Cultura Financiera – Página 6 – rflores@itmanager.com.mx

¿Qué harías si te dan a elegir entre una deliciosa hamburguesa y una ensalada? La economía conductual establece que muy probablemente te decidas por la hamburguesa con papas, pese a saber que no es tan saludable como la ensalada. ¿Y qué tiene todo esto que ver con finanzas? Seguro escuchaste que el Premio Nobel de Economía 2017 se lo dieron a Richard Thaler, un economista famoso por estudiar las finanzas conductuales, este investigador sostiene que las personas eligen a menudo entre dos opciones: la más fácil sobre la adecuada. Pese a que se nos presenten análisis con datos y hechos, por ejemplo, que la ensalada es mejor para tu salud, la falta de tiempo para pensar, la costumbre o la mala toma de decisiones hacen que sea muy probable que elijamos la hamburguesa. Basado en ello el economista creó el libro Nudge o El Pequeño Empujón: el impulso que necesitas para tomar mejores decisiones sobre salud, dinero y felicidad. Y es aquí cuando entra el mundo de las finanzas en la teoría de Richard Thaler, porque, ¿cuántas veces no has comprado esa ropa, pese a saber que tienes otra igual en el ropero? o ¿si sabes que sería mejor ahorrar ese dinero que de milagro te sobró, te lo gastas en cualquier “chunche” en la calle? Richard Thaler establece que se debe aprovechar esta condición humana, la irracionalidad para tomar decisiones, para empujar a la población a elegir la opción que le beneficie en el largo plazo. Uno de los ejemplos más relevantes donde, el también profesor de la Universidad de Chicago, aplica la teoría del empujón es el ahorro para el retiro, ese \”empujón\” puede ayudar a las personas a ejercer un mejor autocontrol. Justo en esa necesidad de empujar a que las personas tomen mejores decisiones financieras, en especial las que son de largo plazo, en México, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro(Consar), quiere aprovechar esa apatía de la población. Lee: Pronto te quitarían una parte de tu salario para un \’ahorro voluntario forzoso\’ en tu Afore Y es que hay muchos mexicanos que llegan a un trabajo formal tienen una afore y nunca se registran, no saben nada de su cuenta, si su patrón y el gobierno depositan, no tienen idea de cómo evolucionan estos recursos. ¿Qué pasaría, si se aprovechara esta actitud, y al llegar a un trabajo se estableciera que el empleado debe ahorrar, de manera voluntaria, cierta parte de su sueldo? Lo que pasaría es que ahorraría “casi sin querer”, como la canción de Miguel Bosé. Si el empleado decide que no quiere participar de este mecanismo,tendría que realizar el trámite para eliminarlo; pero en lo que lo hace, su cuenta estaría generando ahorro y rendimientos. ¿Qué te parece la teoría del empujón? ¿Tú estarías de acuerdo en que le den una ayudadita a tus finanzas? Fuente: Excélsior.

Condusef, Cultura Financiera, Seguros, Sismo

Qué cubre su seguro de daños en créditos hipotecarios

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A raíz de los sismos, la población ha manifestado sus dudas sobre qué es lo que cubre su seguro de daños asociados a créditos hipotecarios. En este sentido, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) dio a conocer las principales características de éstos, para que con ellos la gente sepa cómo funcionan ante situaciones como los sismos ocurridos el 7 y 19 de septiembre. La dependencia destacó que lo más importante es que se solicite al banco la póliza o certificado del seguro que se contrató con motivo del crédito hipotecario que se le otorgó, en donde constan las coberturas a las que se tiene derecho, así como las condiciones generales. El contrato de crédito y la póliza correspondiente son documentos que, destacó, se deben tener, conocer y resguardar. La Condusef refirió que un punto muy importante en la póliza es la suma asegurada, que se refiere a la cantidad máxima posible por la que responderá la aseguradora por pérdida o daños al inmueble. En la mayoría de los casos corresponde al valor destructible (no se considera valor de terreno y cimientos) o de construcción del inmueble. “Hay que señalar que con base en la suma asegurada, se determina el monto de la indemnización, de acuerdo al dictamen del ajustador, como un porcentaje de ella”. La dependencia agregó que también es importante tener presente que prácticamente en cualquier reclamación por daños materiales a las construcciones y contenidos amparados, la aseguradora aplica un deducible, según se indica en la carátula de la póliza, como un porcentaje de la suma asegurada; igualmente el asegurado debe soportar por su propia cuenta un porcentaje de toda pérdida o daño indemnizable, factor de coaseguro que también se menciona en la carátula y que se aplica después de haber descontado el deducible. Otro elemento importante que se debe tener en mente es el referente a los accesorios o coberturas adicionales, en los que se consideran gastos como la remoción de escombros, igualmente como un porcentaje de la suma asegurada y cuyo monto depende de cada póliza. De igual manera, refirió que algunos seguros también cubren los contenidos del inmueble; es decir, todos los bienes muebles, enseres, equipo electrodoméstico y electrónico, ropa y efectos propios a la casa habitación, cuya indemnización por lo regular corresponde también a un porcentaje de la suma asegurada o el valor de la construcción. Un tercer elemento, destacó, lo constituyen los gastos extraordinarios, esto es, coberturas de gastos que se pudiesen necesitar por no poder habitar la vivienda, como es el pago de renta y el traslado de bienes y enseres que se hayan rescatado, los cuales, generalmente, también se encuentran sujetos a un porcentaje de la suma asegurada (valor de construcción o valor destructible). “Si fue afectado en su vivienda por los recientes sismos y está pagando un crédito hipotecario, la Condusef le recomienda acercarte a su institución financiera para realizar los trámites de la indemnización a la que tenga derecho (…)puede haber casos de personas que cuentan con un seguro de daños, sin que su vivienda esté grabada por una hipoteca, en cuyo caso también resulta conveniente se acerquen a la brevedad a su compañía de seguros, para iniciar el trámite de su indemnización”. Fuente: El Economista.

Condusef, Cultura Financiera, Educación, Finanzas Personales, Vida

La educación que necesitas para mejorar tu calidad de vida

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Aunque no te des cuenta, a lo largo de tu vida, en todas las etapas y cambios de todos los tipos, hay un elemento que siempre ha estado ahí y seguirá estando: el dinero, prácticamente tú y él son uno mismo. Todos necesitamos de bienes y servicios para vivir, ellos se consiguen con dinero, pero muchas veces ignoramos que su administración definirá nuestra calidad de vida, por ello es importante la educación financiera. Para muchos pensar en entender todo lo que tiene que ver con finanzas, simplemente les causa dolor de cabeza, sin embargo, de lo que se trata es de comprender lo básico, para poder tomar decisiones informadas. De una vez te digo un rotundo ¡no! las finanzas no son solo para expertos, todos las manejamos a diario. Desde la niñez y hasta en la etapa de jubilación, es importante adquirir capacidades financieras, y si bien no es fácil, ni por arte de magia, ya que en nuestro sistema apenas se comenzará a integrar a la educación formal la financiera, lo cierto es que hoy hay muchas formas de acceder a ella, un ejemplo es la Semana Nacional de Educación Financiera. La Educación Financiera debe inculcarse desde temprana edad y ponerse en práctica día con día. Requiere de construcción de hábitos, muchos de los frutos de este tipo de formación se ven reflejados a futuro: ahorrar para cumplir una meta, hacer aportaciones voluntarias para tener un retiro más digno; contratar un seguro hoy para evitar imprevistos económicos después. Además de utilizar el crédito de manera responsable para no adquirir deudas personales que no puedas pagar. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) asegura que educarnos en materia de finanzas personales, nos permite tomar decisiones más informadas y adecuadas para nuestra situación y necesidades económicas. La Educación Financiera tiene que ver con gran parte de tu vida y puede servir en tu beneficio, yo siempre digo que prácticamente todo en la vida tiene que ver con el dinero, razón de más para educarnos en esa materia, créeme que te ahorrarás muchos dolores de cabeza. Hoy ya no hay pretextos, si no puedes asistir a la Semana Nacional de Educación Financiera en tu entidad o en la Ciudad de México, existen cursos gratuitos en línea, incluso diplomados como el de la Condusef. ¿Cómo comenzar? Puedes hacerlo con una duda particular, sobre ahorro, el retiro, cómo hacer un presupuesto, debe ser algo que le dé sentido para que tengas más interés, después verás que tus inquietudes continuarán y además tendrás necesidad de explorar otros temas. Si bien la intención no es que tengas un doctorado en finanzas, si se trata de que sepas tomar decisiones que afectan directamente en tu vida. También que en caso de necesitar un producto financiero, tengas los conocimientos necesarios para hacer preguntas a tus asesores, así nadie te agarrará en curva. Fuente: Excélsior.

Cultura Financiera, Dinero, Impuestos

Si incumples en pago de impuestos puede afectarte en el Buró de Crédito

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El incumplimiento en las obligaciones fiscales puede afectar otras áreas de las finanzas, como el Buró de Crédito que imposibilitaría el acceso a algún tipo de financiamiento. De acuerdo con la plataforma digital Enconta, en el Servicio de Administración Tributaria (SAT) actualmente existe un padrón de 61.6 millones de contribuyentes, de los cuales más de 200 mil tiene algún tipo de crédito. En un comunicado, el representante de la compañía especializada de contabilidad integral especializada en MiPyMES, Marco García, advirtió que “la omisión de obligaciones fiscales, podría generar una opinión de cumplimiento negativa ante terceros, que después te limitaría el acceso a créditos y otros productos”. Destacó que esta medida se aplica desde enero del 2008, no obstante, se deben cumplir ciertas condiciones para que una persona física o moral sea integrada en Sociedades de Información Crediticia (SIC) como el Buró de Crédito y el Círculo de Crédito. Cabe resaltar que el adeudo conocido como crédito fiscal, se clasifica en exigible, es decir, la cantidad generada por el incumplimiento de una responsabilidad como el pago de impuestos. En este caso, explicó, el SAT envía una notificación al usuario, que a partir de ese momento tiene un periodo de 45 días para impugnar y presentar las pruebas de cumplimiento o realizar el pago. Agregó que si la persona no cubre formalmente su adeudo o la resolución de su impugnación es negativa, el crédito se convierte en firme y el reporte de esta falta ya puede enviarse al Buró. \”Todo crédito firme fue exigible, pero no todo crédito exigible tiene que convertirse en firme. Por ello hay que tomar acciones para descubrir si tenemos algún adeudo en el SAT y, de ser así, saldarlo cuanto antes para evitar que la suma aumente y que el reporte afecte nuestro historial crediticio”, añadió García. Mencionó que el usuario puede revisar si tiene algún crédito fiscal a través del buzón tributario Mi Portal en la página del SAT. La eliminación de los adeudos fiscales dentro de las SIC ocurre en el mismo plazo que cualquier otra información crediticia. Por lo tanto, si el monto es menor a los 2.3 millones de pesos, entonces se borrará de la base de datos en un periodo no mayor a seis años, dijo. García manifestó que las personas físicas y morales que se encuentran en activo, tienen responsabilidades que deben cumplir y éstas pueden variar según el régimen en el que están dadas de altas., por lo que mantenerse al pendiente de sus obligaciones evitará algún tipo de adeudo. \”Ser poco cuidadosos en los temas financieros y administrativos, repercute en una contabilidad débil y por tanto una deficiencia amplia en el ámbito fiscal que impacta de distinta manera a los contribuyentes”, explicó. Puntualizó que “para una persona física podría ser una multa y la negación de una tarjeta de crédito. Pero, para una empresa de reciente creación, tener un mal historial crediticio puede limitar sus fuentes de financiamiento que son tan necesarias para que el negocio crezca”. Fuente: Excélsior.

Ahorro, Ahorro para el Retiro, Cultura Financiera, Finanzas Personales, Inversión

Retiro: ¿Cuestión de Inversión o Ahorro?

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¿Para qué ahorrar? La esperanza de todo mexicano es poder ahorrar y tener un buen ahorro para su retiro, desafortunadamente, lo que observamos es que entre más ganamos, más gastamos lejos de pensar que entre más gano, más ahorro. El ingreso promedio de las familias mexicanas difícilmente les permite tener capacidad de ahorro. Ya que para poder ahorrar, uno necesita tener una economía holgada, en términos de que te sobre de tu ingreso, y a muchas de las familias mexicanas les alcanza apenas para llevar su vida. De acuerdo a la ley, ya no contamos con una pensión por el Seguro Social y ahora la opción se volvió la Administradora de Fondos para el Retiro (Afore), que como tal, de acuerdo a lo que se nos está reteniendo y a lo que aportan los patrones, no va a generar suficientes ingresos como para tener una pensión digna para la tercera edad. En realidad cuando uno llega a esa etapa los gastos tienden a disminuirse porque los hijos se van, hay un estimado que afirma que las salidas pueden reducirse hasta un 70%. Dicho así; para calcular un ideal de ahorro que tenemos que hacer; tendría que ser sobre el 70% de nuestro ingreso mensual; multiplicado por los 12 meses del año y por el estimado de años en que no estaremos en etapa productiva. Actualmente la mentalidad del mexicano es: ¿Y si no llego a esa edad? ¿Para qué ahorro?, sin ver la recompensa de este ahorro. Las nuevas generaciones ya son más conscientes de la importancia de esto, aunque para ahorrar, uno necesita primero; cubrir perfectamente bien sus gastos de vida y segundo; que le sobre. ¿Inversión o Ahorro? Hay un tema importante que tenemos que considerar y que es lo que vuelve difícil al cálculo: el tema de la inflación. Siete mil pesos de hoy no serán iguales a $7,000 dentro de 30 años, si llegáramos a esta etapa. Entonces el tema es que esto se tiene que ir actualizando de acuerdo a la inflación y ahí es donde se requiere un cálculo más sofisticado. Por eso, es importante que el ahorro se comprenda como un tema de inversión, y no como un tema de guardar. Cabe destacar, que este cálculo implica, la tasa real que es el diferencial que hay entre la tasa nominal, que es la que recibimos y la inflación. Mientras la tasa nominal sea mayor, estamos cubriendo lo necesario. Sin embargo, la verdad es que los subtemas de ahorro individuales, son muy limitados para esto. Por lo que hay otras formas de ahorrar sin riesgo. Instrumentos sin riesgo Podemos decir que, en México ya no contamos con un esquema de seguridad social, que resuelva la problemática del retiro, por lo que debemos hacerlo por nuestra cuenta y hacerlo a tiempo. Aunque comencemos a la mitad de la etapa productiva, 15, 17 o 20 años antes de llegar a la etapa de retiro, empezar a ahorrar, es buen tiempo para hacerlo. La Afore, un bien raíz o el ahorro individual, son herramientas para invertir en nuestro ahorro, sin mayores riesgos. Cabe destacar que cada uno de ellos tiene sus ventajas y desventajas. Ventajas de la Afore • Mayor seguridad de recibirlo • Genera rendimientos más altos a la inflación • Mantiene su poder adquisitivo • Permite tener una vida digna • El precio de la casa sube • Ahorro sólido Desventajas • Complejidad burocrática • Muchos requisitos • Posible desilusión al no adquirir la cantidad esperada • Riguroso en pagos de hipoteca Recomendaciones • Al ser una guerra contra el tiempo, lo ideal es comenzar cuando inicia la etapa productiva, para generar un hábito. • Mantente satisfecho en el presente y el futuro; el porcentaje ideal de ahorro es de 25%. • Trata de ajustar tu gasto corriente al 75% de tu ingreso. Si ganas 10 mil debes ajustar tus gastos a 7 mil 500, a manera que te sobren 2 mil 500 y sean tu capacidad de ahorro. • No vivas a lo guardado, contempla la inflación. Fuente: Mundo Ejecutivo.

Cultura Financiera, Dólar, Finanzas, Finanzas Personales, Tarjeta de Crédito, Tips

Evite comprar compulsivamente dólares durante negociación de TLC

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Ya sea que vaya a viajar o tenga alguna obligación en dólares como persona física, comprar dólares antes de que las negociaciones del Tratado de Libre Comercio de América del Norte (TLCAN) tengan un efecto negativo en el tipo de cambio peso-dólar pareciera buena idea, pero no lo es necesariamente. En eventos como la negociación del TLCAN, puede existir una alta volatilidad en el tipo de cambio, es decir, una inestabilidad en el valor de una moneda respecto a otra. “Hay diversos factores externos, a veces directos o indirectos, que pueden generar que la volatilidad sea mayor o menor como elementos de riesgos”, agregó Aribel Contreras, académica del Departamento de Estudios Empresariales de la Universidad Iberoamericana. Uno de los mayores factores de volatilidad que visualizan los analistas son los mensajes que pueda transmitir el presidente estadounidense Donald Trump sobre el TLCAN a través de medios como Twitter, que en el pasado ya han mermado en el valor del peso. Independientemente del rango en el que oscile el dólar en los siguientes meses, hay estrategias para contribuir como individuo a mantener el valor del precio frente a la divisa estadounidense y, a la vez, obtener tipos de cambio más baratos. Tarjetas de crédito,  una opción viable Si necesita dólares es porque probablemente saldrá de viaje y, en este sentido, un recurso de gran utilidad suelen ser las tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito suelen ofrecer un mejor tipo de cambio por disposición del Banco de México (Banxico), que obliga a las entidades financieras a tomar en cuenta el valor del dólar publicado por el Banxico en el Diario Oficial de la Federación para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la República Mexicana, que es menor al tipo de cambio ofrecido en ventanillas. Un ejemplo de ello es que el 17 de agosto del 2017 el dólar cerró en 18.15 pesos a la venta en ventanillas, mientras que tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera cerró en 17.71 pesos. Según las Disposiciones aplicables a la determinación del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la República Mexicana del Banxico, el tipo de cambio que se utilice para calcular la equivalencia del peso en relación con el dólar de los Estados Unidos de América no podrá exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 1.01 el tipo de cambio que el Banxico determine el día de presentación de los documentos de cobro respectivos. En un ejemplo práctico, si usted decidiera comprar 100 dólares en ventanillas —siguiendo el ejemplo anterior con un tipo de cambio a 18.15 pesos—, pagaría 1,815 pesos, mientras que utilizando su tarjeta, considerando la comisión de 1.01% que se permite a los bancos, pagaría 1,788 pesos. Cabe mencionar que esta información se encuentra en los contratos de las tarjetas de crédito, y si usted quiere revisar si su caso aplica, vaya a la sección de pagos en el extranjero, y podrá leer sobre la comisión de 1.01% sobre el tipo de cambio ya mencionado. A pesar de que las tarjetas de crédito sean una buena opción para hacer pagos en el extranjero, la especialista de la Universidad Iberoamericana exhortó a que sea una práctica que presupueste, y que haga de manera responsable. “Hay que saber utilizar la tarjeta; es buena, pero el problema se da cuando la gente no tiene flujo de efectivo para pagar el plástico al corte de cada mes”, explicó. Por su parte, Verónica Arlette Zepeda, catedrática del Colegio de Economía en la Escuela Bancaria y Comercial, indicó que si bien las tarjetas pueden ser un buen producto, también es necesario cargar con algo de efectivo en sus viajes y, en este sentido, la única estrategia es anticiparse, pero con cautela. ¿Cómo contribuir  a mantener un peso fuerte? Aunque comprar dólares mientras están a un buen precio es una práctica recomendable, hay situaciones en las que podría preverse una abrupta subida en el precio de los billetes verdes y, por ello, quisiera anticiparse y comprar varios dólares mientras se pueda, una práctica que, a decir de Aribel Contreras, no es muy recomendable. “¿Cuál es la reacción de las empresas y de los individuos (en tiempos de volatilidad)? Que corremos a salir a comprar dólares, los guardamos, y de esa manera creemos que si el peso se deprecia más frente al dólar, ya estamos cubiertos”. Sin embargo, contrastó, a nivel macroeconómico esto afecta porque si se compran demasiados dólares, estamos aumentando la demanda de la moneda y, por lo tanto, el precio va a subir, es decir, se va a depreciar más frente al dólar. Por ello, si requiere comprar dólares estos días, lo mejor es evaluar todas sus opciones y ser cauteloso con lo que decida. Fuente: El Economista.

Cultura Financiera, Finanzas, Inversión, Tecnología

Qué obligaciones fiscales debe cumplir al invertir vía fintech

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En diferentes momentos hemos recomendado a nuestros lectores aprovechar las oportunidades que existen en el mercado para iniciar un ahorro e incrementar su patrimonio, una de ellas es hacerlo con ayuda de inversiones. Sin embargo, hemos dejado de lado la importancia de los temas fiscales en estos apartados. Para esto, diferentes actores tanto en fondos de inversión como de financieras tecnológicas (fintech) explican cuáles son los aspectos fiscales esenciales que las personas deben considerar antes y durante el tiempo de su inversión. Para Diego Paillés, representante de La Tasa, es importante recordar que todas las personas físicas, inviertan o no, están sujetas a distintas obligaciones fiscales, éstas dependen del régimen por el que estén dadas de alta. Por su parte, Rodrigo Iñiguez, director Comercial de Wealth Managment de Old Mutual indicó que todo instrumento de inversión en México, cualquiera que sea su naturaleza, tiene un Impuesto Sobre la Renta (ISR) integrado. Para quienes decidan invertir, sus obligaciones se derivarán del ingreso por intereses. Para una persona física, cualquier beneficio obtenido por un crédito se considera ingreso por interés. Las personas que cobren intereses deben realizar la declaración anual si cumplen con las siguientes condiciones: si se obtuvo ingresos por intereses reales (intereses nominales menos inflación) superiores a 100,000 pesos en el año. Si percibió intereses y salarios, y la suma de ambos excede los 400,000 pesos, siempre que el monto de los intereses nominales (intereses brutos) sea superior a 20,000 pesos. Si percibió intereses y salarios y la suma de ambos es de hasta 400,000 pesos, pero el monto de los intereses reales es mayor a 100,000 pesos. Si los ingresos que obtuvo son únicamente por intereses y éstos son menores a 100,000 pesos, entonces no es necesario hacer la declaración anual. Diego Paillés, explicó que las fintech se ajustan al mismo esquema, por lo que sus usuarios deberán declarar los ingresos obtenidos. Si el régimen de la persona ya exige una declaración anual, entonces los ingresos por intereses se deben de agregar a los que obtiene por sus otras actividades. “La Tasa es una entidad distinta al sistema financiero, por lo que hace una retención a cuenta y orden de los acreditados de acuerdo al cálculo que estipula la ley (0.00139% diario sobre el saldo insoluto), considerado como pago provisional del ISR. Si la persona física obtiene únicamente ingresos por intereses reales menores a 100,000 pesos, no está obligada a declararlo, ya que la retención se considera el pago definitivo” comentó. Asimismo, indicó que como varias personas realizan declaraciones anules recomiendan: acumular todos los ingresos, ya sea que estos vengan de salarios, honorarios e intereses. Facturar las deducciones personales, tales como: honorarios médicos, gastos funerarios, primas de seguros de gastos médicos, transporte escolar, consultas de nutriólogos, entre otros. “Actualmente, la Tasa está por lanzar un esquema en el cual los inversionistas reciben los intereses a través de su sociedad financiera popular. Con esto, al estar recibiendo los rendimientos directamente de una institución financiera regulada, el inversionista no recibe Impuesto sobre el Valor Agregado (IVA) y se ahorra la engorrosa tarea de estar declarando y transfiriendo ese IVA al Servicio de Administración Tributaria”, abundó. Inversiones tradicionales “En el caso de las inversiones de ahorro a largo plazo, los impuestos que las componen son: primero, Impuesto Sobre la Renta a la deuda ya sea gubernamental o privada, que hoy en día es 0.58% y otro impuesto que hay que tomar en cuenta es el tema de las ganancias de capital para quienes invierten en renta variable”, comentó el directivo de Old Mutual. En esta última se encuentran un impuesto relacionado a la enajenación, es decir cuando una persona compra una acción en 100 pesos y durante un lapso el costo llega a 110 tendrá una ganancia de 10 pesos y en el momento en el que el cliente la venda tiene que pagar 10% sobre la ganancia de capital. Asimismo, recordó que la institución con la que está vinculado no le retiene esa cantidad, sino que le permite que lo integre en su declaración anual. Otro impuesto a considerar es referente al reparto de dividendos, es decir cuando la acción en la que usted invierte reparte dividendos a los inversionistas tendrá que pagar este impuesto. “Las personas tienen que saber que cada año las instituciones deben de entregarles los datos de todo lo anterior para integrarlo de manera informativa a la autoridad fiscal (…) Hablando de manera muy positiva de las autoridades en México, existe un avance muy importante en los sistemas de información lo que hace que las instituciones a través del CFDI informan al SAT todo lo relacionado con el cliente inversionista y regularmente ya vienen precargados todos estos conceptos asociados a su RFC en su declaración”, comentó. Por último indicó que el deber ser es que los asesores no hagan ninguna recomendación contable o fiscal porque no tiene esa obligación para dar esta asesoría, pero lo que realiza la institución financiera es que capacita a su personal para que sepan interpretar los tipos de impuestos e identificar todos los conceptos que integra los documentos para que puedan dar orientación a los clientes o a los mismos contadores de éstos en caso de que existiera alguna duda. Fuente: El Economista.

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Robo de identidad: el phishing

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Definitivamente nos encontramos en la era digital. esto se ha traducido en nuevas oportunidades que antes estaban fuera de nuestro alcance. Sin embargo, algunas personas deliberadamente se han aprovechado de la tecnología digital para desarrollar nuevas formas de fraude. Todos hemos escuchado historias de amigos y familiares que nos comentan que recibieron una llamada o un correo electrónico donde les pidieron algunos datos de sus tarjetas y ellos, sin tomar en cuenta ninguna precaución, proporcionaron dicha información de forma muy casual; evidentemente, la siguiente escena fue un sinnúmero de cargos no reconocidos. A esto se le conoce como phishing, una forma de robar información financiera o personal para obtener los números de tarjetas bancarias, contraseñas y datos confidenciales. Algunas de las técnicas más comunes para hacerlo son correos, mensajes de texto o llamadas en donde se nos indica que la cuenta será bloqueada, se requiere el cambio de contraseña, hemos ganado un premio o se nos ha realizado un abono, pero es necesario que proporcionemos algunos datos para “confirmar” que se trata de nosotros. Debido a que los delincuentes evolucionan en las formas de contacto, en fechas recientes se están reportando fraudes a través de whatsapp, así como contactos a nombre de instituciones no bancarias , como CFE, el SAT y Netflix, entre otras. Un dato interesante es que todos podemos ser víctimas del phishing, ya que no se requiere que realicemos operaciones por internet previamente, cualquiera puede recibir este tipo de mensajes fraudulentos. Por lo que es importante estar alerta de estos engaños, pues los estafadores podrán contactarnos independientemente de nuestra transaccionalidad digital. Siempre hay que tener presente que ninguna entidad financiera solicita a sus clientes revelar sus contraseñas. Caer en el engaño significa contribuir con los defraudadores; imagínese, es como si usted mismo les diera las llaves de su hogar a un desconocido. ¿Lo haría? Lo que las instituciones financieras recomiendan para evitar ser víctimas de este tipo de fraudes es acudir a una sucursal o llamar al número de atención a clientes de su banco si se sospecha de la autenticidad del contacto. En caso de que su cuenta efectivamente tenga algún problema en particular, éste podrá ser confirmado en la institución financiera correspondiente. Recuerde no proporcionar el número de tarjeta completo (crédito o débito), contraseñas, fechas de vencimiento, domicilio completo, identificación oficial, ni ningún otro dato sensible por correo electrónico, llamada, mensaje de texto o redes sociales. Además, al momento de ingresar a una página de internet de alguna institución financiera es importante observar que la dirección web (URL del sitio) comience con https://, esto nos asegurará que es un sitio seguro. También se puede verificar que la terminación sea .com. El fenómeno del phishing no es nuevo, inició a finales del siglo pasado y se ha consolidado como el principal método de fraude por internet, siendo un fenómeno mundial que le cuesta millones de pesos a las instituciones y a sus clientes. Al final, la era digital es parte de nuestra realidad y debemos caminar junto con ella. Sólo debemos estar preparados para los nuevos retos y obligaciones que trae consigo para poder disfrutar de sus grandes beneficios. Fuente: El Economista.

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Si no está al corriente con el SAT, puede afectarle en Buró

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Una de las principales amenazas para el historial crediticio de las personas son las deudas, pero no sólo las originadas por préstamos bancarios, sino también las de carácter fiscal que se tengan con el Servicio de Administración Tributaria (SAT). Recordemos que el historial crediticio de las personas es recopilado y administrado por dos sociedades de información crediticia (SIC): Buró de Crédito y Círculo de Crédito. Estas empresas se encargan de recabar información sobre las operaciones crediticias sostenidas con entidades financieras, empresas y sofomes, pero también las relacionadas con el órgano fiscal. Sin embargo, no todos los adeudos con el fisco se reportan a Buró, como también se conoce a las SIC. A decir de Lizandro Núñez Picazo, administrador general de Recaudación del SAT, sólo son adeudos muy específicos los que pueden manchar el historial de pagos en el Buró de una persona. “Se prevé que el SAT pueda compartirle a las SIC datos de los deudores cuando éstos tienen créditos firmes (…) Si nosotros le notificamos del adeudo y el contribuyente se va a un medio de defensa, no podemos revelar la información hasta que el tribunal lo resuelva”, explicó. Los especialistas indicaron que existen dos tipos de créditos fiscales: el exigible y el firme. Un crédito fiscal es exigible a partir de que el contribuyente se atrasa un día con el pago de sus impuestos, a pesar de que la autoridad aún no le haya exigido expresamente su liquidación. A su vez, un crédito exigible se convierte en un crédito firme después de que el SAT le notificó al contribuyente de su adeudo y le realizó el cobro, siempre que el causante no haya impugnado ni aclarado dicho crédito, o interpuesto un medio de defensa y perdido en los tribunales. Es decir, todos los créditos firmes fueron exigibles, pero no todos los exigibles se convierten en firmes. En términos prácticos, Virginia Ríos Hernández, integrante de la Comisión de Investigación Fiscal del Colegio de Contadores Públicos de México, ejemplificó el caso de los créditos firmes de la siguiente manera: Imagine a una persona física que debía presentar su declaración anual en abril y no la paga. Esto implicaría que a partir de agosto se le empezará a solicitar el pago. A partir de ahí corre un plazo de 45 días para que el contribuyente aclare su adeudo con la autoridad o lo liquide. Hasta ese momento es un crédito exigible. Si transcurrido ese periodo no impugna o aclara, o bien, se va a los tribunales y pierde, se convierte en un crédito firme y (el contribuyente) no puede rehusarse a pagar. La información de los pagos se hace con corte mensual, agregó el administrador del SAT. “Cada mes hacemos una identificación de los deudores y le pasamos los datos a las SIC, y aunque podría ser por cualquier monto, el código (fiscal) prevé que sea superior a 200 unidades de inversión (Udis), aproximadamente 1,156 pesos. Los créditos menores a esa cantidad, nuestro propio Código los define como incobrables”. Lizandro Núñez aclaró que el hecho de que un contribuyente no presente sus declaraciones todavía no constituye un crédito firme, y tampoco deriva en ello una suspensión de actividades de la persona. ¿Cuánto tardan en borrarse los adeudos fiscales? La eliminación de los adeudos en las SIC ocurre en el mismo plazo para todo tipo de financiamientos, lo cual implica que los créditos de las personas y empresas se eliminan a los seis años de estar en Buró de Crédito siempre y cuando el adeudo sea de 1,000 a 400,000 Udis (unos 2.3 millones de pesos), refirió Wolfgang Erhardt Varela, vocero de Buró de Crédito. Si el crédito supera ese monto, agregó, no se podrá eliminar, ni tampoco cuando se está en proceso judicial o en caso de que se haya cometido fraude. Hay que recordar que los adeudos y su permanencia en el historial crediticio pueden ser más pequeños; si la deuda equivale a 25 Udis (aproximadamente 144.5 pesos) o menos se elimina a los 12 meses; si equivale a un rango de 25 a 500 Udis (de 144.5 a 2,890 pesos) se elimina a los dos años, y los montos de 500 a 1,000 Udis (2,890 a 5,780 pesos) en cuatro años. Erhardt puntualizó que el hecho de que se borren los registros no significa que se le perdonan al usuario, ya que las entidades financieras seguirán haciendo labores de cobranza. Consulte  su historial Si tiene dudas sobre algún adeudo con el fisco y sus repercusiones en su historial, recuerde que puede consultar su reporte gratuitamente a través del portal burodecredito.com.mx, en los teléfonos 5449-4954 y 01800-6407-920, así como en la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). En tanto, Lizandro Núñez invitó a todo aquel contribuyente que esté reportado en estas sociedades a hacer las aclaraciones correspondientes en el portal del SAT, por correo electrónico en cobranza@sat.gob.mx, así como al teléfono 6272-2728 o en cualquiera de las administraciones de servicios al contribuyente. Por su parte, Virginia Ríos sugirió que si es persona física con actividad empresarial o si no se cuenta con conocimientos fiscales, puede ir a alguna de las cámaras que agrupan a su giro, como la Confederación Patronal de la República Mexicana (Coparmex), o a la Cámara Nacional de Comercio, Servicios y Turismo (Canaco). Además, advirtió que independientemente de que esté en Buró de Crédito o Círculo de Crédito, si tiene un crédito fiscal hay que pagarlo, ya que para evitar multas y recargos lo más conveniente es estar al corriente con nuestras obligaciones fiscales. Fuente: El Economista.

Ahorro para el Retiro, Cultura Financiera, Patrimonio, Vida

¿Cómo conseguir una pensión si estoy por outsourcing?

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Nos guste o no, la subcontratación, alias outsourcing, es un esquema mediante el que se contrata a miles de personas y son empleos que no podrían darse de otra forma, el problema es que existen empresas que subcotizan a los trabajadores y simplemente no los registran al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Ojo, el outsourcing es un esquema de contratación legal y no tiene nada de malo que un trabajador esté cotizando al IMSS bajo una empresa de subcontratación; sin embargo, hay malas prácticas por parte de algunos patrones para evadir el cumplimiento de sus obligaciones laborales. Entre las malas prácticas se pueden identificar tres más comunes: la primera es que la empresa de outsourcing te tenga registrado en el IMSS con un salario inferior al que realmente percibes; la segunda consiste en que esas empresas estén moviendo de empresa a empresa a los trabajadores mediante grupos de firmas de outsourcing. Y una tercera es que las outsourcing ‘juegen’ con los trabajadores a darlos de alta en el Seguro Social tres meses y luego los dan de baja un mes para después volverlos a registrar en el instituto, con el único fin de ‘ahorrarse’ pago de cuotas por unos meses. Sebastián Patiño, socio de Consultores y Abogados en Seguridad Social, explicó en entrevista que la consecuencia de esto para el trabajador es que deja de cotizar en el IMSS, lo que impacta de forma directa en las semanas de cotización que se requieren para su ahorro para el retiro y conseguir una pensión al concluir su vida laboral. “El problema de esto viene en la parte de las pensiones, cada periodo que el trabajador no esté dado de alta es un periodo que no cotizas semanas para pensión. Es como un cronómetro que se detiene cada vez que dejas de cotizar”, indicó. Dijo que puede haber casos en que el trabajador tarda en darse cuenta un par de meses que la empresa lo dio de baja del IMSS, esto porque aunque se dé de baja al empleado, el instituto da un periodo de conservación de derechos para efecto de seguir recibiendo un par de meses atención de servicios de salud. “Si a un trabajador lo dan de baja, los meses que estuvo fuera del sistema no computaron y eso afecta la pensión porque entre más semanas cotizadas tenga, mayores son los incrementos para la pensión”, apuntó. Pero, ¿qué hacer para conseguir una pensión aunque estés por outsourcing? Patiño comentó que el trabajador puede solicitar de forma gratuita vía página de internet del IMSS, en la subdelegación correspondiente, o en la aplicación “IMSS digital”, una copia de su vigencia de derechos, donde se le informará el salario con el que está cotizando y si están vigentes sus derechos. También, añadió el experto, en la página de internet del IMSS es posible obtener un reporte de semanas cotizadas en el que debe aparecer el número de semanas que se han pagado por parte del patrón desde que se dio tu alta en tu primer trabajo, en ese documento aparecerán los nombres de los patrones con los que has cotizado y, lo más importante, el salario diario de cotización. Fuente: El Financiero.