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Si planea invertir, conozca y evalúe las comisiones

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Las comisiones son un concepto que, en cualquier producto financiero, tendemos a olvidar. Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2015, más de la mitad de los mexicanos no sabe qué comisiones se les cobra en cuentas de nómina o pensión y 21.5% de los inversionistas en fondos desconoce las comisiones que le cobra su casa de Bolsa. A pesar de que en todos los ámbitos es importante conocer este tipo de cargos, esto adquiere una especial relevancia cuando se trata de una inversión, ya que buscamos hacer que nuestro dinero crezca y si nos cobran demasiado para ello, podríamos salir incluso perdiendo. De manera general, podemos detectar tres tipos de comisiones en una inversión: las fijas, las que se originan de manera variable y las que se cobran sobre las ganancias. Las primeras se refieren a los cobros que las instituciones financieras —ya sean casas de Bolsa, bancos e incluso administradoras de fondos para el retiro— requieren por manejar la cuenta del inversionista. Este pago tiene como objetivo cubrir los costos directos y gastos administrativos relacionados con el propio producto. Detrás de la inversión existe un sistema operacional que hace que ese producto funcione; hay gente detrás de él que revisa funcionamiento, que sí apliquen los rendimientos, que envía los estados de cuenta y boletines a los inversionistas y que hacen que el producto entre a los mejores fondos. Este tipo de comisiones puede cobrarse de manera mensual o anual y entre las más frecuentes están los servicios de asesoría, de custodia de acciones y administración de activos e incluso en ocasiones se hace un cargo por consultar información en línea, además de algunos costos implícitos en las tarjetas de débito que se deben contratar para el retiro de recursos. Es importante tener en cuenta que las comisiones fijas varían en función del tipo de inversión, ya que las de menor riesgo —como los productos del mercado de deuda— suelen implicar menores comisiones, mientras que las inversiones del mercado de capitales, al requerir de una mayor atención, pueden cobrar mayores montos, recordó Abraham Vergara, director de las carreras de Finanzas y Contaduría de la Universidad Iberoamericana. Por otra parte, se hallan las comisiones variables, que como su nombre indica, se dan por diferentes conceptos y en distintos periodos. En este tipo de comisiones el inversionista tiene un papel más activo, ya que en la mayoría de las cosas estos montos se cobran —de manera directa o indirecta— por su decisión. El ejemplo más claro de este tipo de cobros son las penalizaciones. Hay inversiones que, por ejemplo, solicitan al cliente tiempos mínimos de permanencia en función de su riesgo —inversiones más volátiles requieren periodos más largos— y en caso de que el inversionista retire su capital, se le cobra un monto. Otra de las penalizaciones más comunes es el incumplimiento del saldo mínimo de inversión y que implica que el capital invertido sea inferior a determinada cantidad. Sin embargo, las penalizaciones no son las únicas comisiones variables, dado que al invertir en acciones, por ejemplo, la compraventa de activos puede generar cobros por cada evento, claro, si estos movimientos son por voluntad del inversionista. LOS RENDIMIENTOS TAMBIÉN TIENEN UN COSTO Como hemos visto, hay comisiones que no dependen del inversionista y otras que sí, pero en el rubro del cobro por rendimientos se requiere un especial énfasis. Según el académico de la Universidad Iberoamericana, el cálculo de las comisiones varía de dos formas: pueden cobrarse como un porcentaje del monto invertido, o bien, como un porcentaje sobre los rendimientos obtenidos. A decir de Abraham Vergara, una estrategia sugerida es buscar inversiones cuyas comisiones por ganancias se cobren sobre los rendimientos, ya que para las instituciones financieras esto implica que si la inversión tiene un comportamiento negativo, cobrarán menos que si hubiera tenido una buena jornada. Tener en cuenta las comisiones, además, nos ayudará a definir los rendimientos netos; es decir, el monto que recibirá al final de su inversión. Los rendimientos netos se tratan de “cuánto gano y cuánto pago de comisión y cuál es el neto que me va a pagar; por lo general, buscamos que (la ganancia) siempre sea un monto por arriba de la inflación”, enfatizó Guillermo Seañez. ¿DÓNDE SE CONSULTAN LAS COMISIONES? Por mandato de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, todas las inversiones deben poner a disposición un prospecto de información al público inversionista, un documento en el que se detallan las características de una inversión, entre éstas sus comisiones. Este documento puede consultarse en las páginas web de las entidades financieras o en sus sucursales. Si busca una manera más directa para comparar entre comisiones, rendimientos y otros rubros, se sugiere consultar el Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. En esta plataforma podrá contrastar estos conceptos entre dos o más productos.   Fuente: El Economista.

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Protégete de las malas prácticas en la emisión de facturas

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La nueva versión del Comprobante Fiscal Digital por Internet (CFDI) ha traído a la mesa nuevas y viejas prácticas que, a ojos del Servicio de Administración Tributaria (SAT), son consideradas como irregulares. Estas anomalías tienen en ocasiones serias consecuencias para los contribuyentes, por lo que es recomendable conocerlas. Una de las primeras irregularidades de las cuales advierte la autoridad es incrementar el precio de un bien o servicio cuando se solicita una factura. Aunque esta es una práctica que se ve cada vez en menor medida, aún persiste, advirtió Miguel Chamlaty, presidente del Consejo Directivo SFAI México. “Cuando alguien se atreva a decirle que va a aumentar el Impuesto al Valor Agregado (IVA) o un porcentaje por una factura, a usted debe quedarle claro que está frente a una empresa que está evadiendo impuestos, y seguramente son operaciones en efectivo de las cuales no quiere dejar rastro”, explicó. El especialista agregó que la emisión de facturas no debe afectarle porque puede disminuir ese IVA contra el que él paga cuando él factura. “Sin embargo, muchas veces el empresario cree que está pagando algo que no podrá recuperar, y al contrario: el hecho de que no tenga un comprobante fiscal le provocará que no pueda disminuir el IVA y no pueda deducir una erogación, provocando que pague más impuestos. Es contraproducente sumarse a esa idea de no pedir factura porque le va a costar más caro”, enfatizó. Otra de las irregularidades más comunes es negar una factura argumentando que no se solicitó al momento de la compra. A decir del órgano fiscalizador, el comprobante “se puede emitir después, mientras sea en el mismo año en que se realizó la operación”. Aunque esta es la recomendación del SAT, Miguel Chamlaty refirió que por cuestiones administrativas de las empresas esto no siempre será posible. “Es normal que una empresa, por política de orden administrativo, le diga que tiene cuatro o cinco días terminado el mes para aceptar su factura. Es realmente una práctica de orden administrativo pero no está del todo regulada esa situación”, dijo. Algo similar ocurre cuando se obliga a un receptor a generar su factura en un portal. Un contribuyente puede obtener su comprobante fiscal en el establecimiento o, si así lo desea, en la web del emisor, pero no puede serle negada al hacer su compra. “Cuando va a un negocio y le dicen que puede sacar su factura con un ticket en la página, y usted está de acuerdo y se va, significa que está aceptando ese medio de facturación, pero si le dice a la persona que desea su factura al momento, deben hacerlo, o de lo contrario ellos incurrirían en una infracción”, explicó el especialista. ATENTO CON LAS FORMAS DE PAGO al facturar Otra de las anomalías de las cuales advierte el SAT es cuando un establecimiento se niega a emitir una factura cuando se paga en efectivo. Recuerde que la nueva versión del CFDI requiere datos sobre formas de pago, ya sea tarjeta de crédito, efectivo, cheque, transferencia, monederos electrónicos, etcétera, por lo que esto no es excusa para que se le niegue un comprobante fiscal. De ahí que también sea una irregularidad que se registre una forma de pago distinta a la recibida, o registrarla sin que esté pagada. Finalmente, el SAT advierte que los anticipos también deben facturarse. Al respecto, el directivo de SFAI México explicó que cuando a un negocio no se le ha pagado pero su cliente requiere de una factura, deberá utilizar en el campo de forma de pago la opción “Por definir”. “Esa opción le obliga a que después tendrá que emitirse otro comprobante llamado de ‘Recepción de pagos’, donde se plasme cómo se está pagando la operación”, agregó. Recuerde que el SAT no tiene suscrito convenios con ningún contribuyente, cámara o asociación para evadir la emisión de facturas.   Fuente: El Economista.

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Antes de vivir en pareja compare precio y necesidades

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Para diferentes expertos dar el paso a vivir con la pareja es uno de los pasos más importantes de la vida y, para darlo, se requiere de una vivienda que ambas partes puedan considerar suya, ya sea en alquiler o en venta. Según datos del Instituto Nacional de Estadística y Geografía en octubre del 2016 la mayoría (41%) de las viviendas particulares en la Ciudad de México tenía dos dormitorios, mientras que los inmuebles de un dormitorio conformaban 28% de la oferta. “Como vemos, este tipo de inmuebles no escasean, pero ¿dónde empezar a buscar? Para ayudar a las parejas que quieran mudarse juntas, se elaboró un listado de precios de viviendas con uno y dos dormitorios en las colonias con la mayor oferta de bienes raíces”, explicó Mercado Libre Inmuebles en un comunicado. Según información de la empresa, de las colonias con mayor oferta de alquileres para una sola habitación destaca la Del Valle, en ella se mostraron los costos más accesibles con una renta mensual de 11,600 pesos, en promedio. A ésta le siguieron Roma Norte (13,900 pesos), Cuauhtémoc (15,100 pesos), Juárez (17,500 pesos) y Condesa, con una media en rentas de casi 18,000 pesos al mes, según datos a enero del 2018. “Los inmuebles de un dormitorio podrían resultar atractivos para las parejas pero, en caso de que deseen inmuebles con dos dormitorios, los costos en las colonias ya mencionadas se hacen menos accesibles”, indicó la empresa de comercio electrónico. Muestra de lo anterior es la renta mensual promedio en la colonia del Valle para inmuebles de dos habitaciones que se encareció en alrededor de 62%, mietras que el alquiler en Roma Norte se incrementó en 56% y, en el caso de Cuauhtémoc, hubo un alza de aproximadamente 45 por ciento. Sin embargo, esto no implica que los inmuebles de dos dormitorios sean inaccesibles en la Ciudad de México. Según los datos de Mercado Libre Inmuebles, Agrícola Pantitlán presentó los alquileres más bajos para este tipo de inmuebles, con un costo mensual de 6,300 pesos, en promedio. A ésta le siguió la colonia Doctores, con una media de renta de 9,500 pesos; Santa María la Ribera, con 10,900 pesos; Álamos, con 11,600 pesos, y Carola (en Álvaro Obregón), con 11,900 pesos en promedio. “Este tipo de habitaciones pueden ser ideales para aquellos que deseen más espacio para una oficina, por ejemplo, o para quienes quieren agrandar la familia”, expuso. PRECIOS DE COMPRA Por otro lado, Mercado Libre indicó que en caso de que su intención sea comprar una vivienda de dos dormitorios en una de las colonias con mayor oferta, la pareja debe tener en cuenta que las zonasque mostraron la media más baja por metro cuadrado son Doctores, con casi 19,000 pesos; Santa María la Ribera, con 28,300 pesos; Álamos, con 36,500 pesos; Anáhuac, con 37,900 pesos, y Olivar de los Padres, con una media de 39,500 pesos. “Contrario a lo que se podría pensar, cuando se trata de inmuebles en venta, algunas de las colonias con mayor oferta mostraron mejores precios en vivienda de dos dormitorios que en aquellos con uno, o bien, precios marginalmente diferentes. Un ejemplo de esto es Narvarte, la colonia con los precios más bajos entre la muestra de los lugares más demandados. El metro cuadrado para inmuebles de un dormitorio en esta región tuvo un costo de 39,600 pesos, en promedio, mientras que en viviendas de dos dormitorios la media fue de 42,300 pesos, es decir, una variación de apenas 7 puntos porcentuales”, explicó. Por su parte, Vivanuncios, sitio inmobiliario de eBay, realizó una encuesta a más de 2,000 usuarios que buscan adquirir una casa este año, en ésta se confirmó el gran interés por rentar o comprar una vivienda para vivir en pareja, ya que 65% de los mexicanos indicó que buscaría comprar una vivienda justamente porque planean irse a vivir en pareja este año, en tanto que 35% piensa comprar una vivienda por inversión. “Otro dato notable arrojado por la encuesta es que 67% de los participantes correría con los gastos de la compra de la casa; 22% la pagaría en conjunto con su pareja; 7% lo haría con ayuda de familiares, y, en solamente 4% de los casos, la pareja del encuestado sería la encargada de comprar el inmueble”, refirió la firma.   Fuente: El Financiero.

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Los nuevos clientes de seguros exigen inmediatez

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La revolución digital y el acceso a la información han hecho que los consumidores de diferentes sectores vayan cambiando y desarrollando nuevas exigencias. En materia de seguros, las compañías deberán comprender éstas y así guiar sus estrategias a un camino en donde el cliente sea escuchado y cubran sus necesidades. “Este conjunto de exigencias ha causado que todo el proceso de vida del seguro adquiera mayor relevancia, a pesar de que el momento del siniestro sigue siendo el punto clave para el cliente, todos los momentos de contacto han crecido en importancia en los últimos cinco años”, indicó un estudio elaborado por Everis y la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros. El informe titulado El cliente del Futuro, especificó que en nuestro país las personas están accediendo con mayor frecuencia a información de productos de su interés, realizando transacciones y recibiendo atención posventa mediante una amplia variedad de puntos de contacto físico o digitale. Asimismo, reveló que las aseguradoras deben evolucionar en tres ámbitos importantes. El primero de ellos es la disponibilidad de la información mediante múltiples dispositivos, se estima que los usuarios de Internet se conectan a través de tres instrumentos distintos tales como laptops, smartphones, computadoras de escritorio, consolas de videojuegos y tabletas. El segundo ámbito va en relación con las nuevas formas de interacción entre las organizaciones y los clientes. “Un tercio de los usuarios de Internet, a través de redes sociales, se vinculan con las marcas para promociones, recomendaciones, comparación de precios, compartición de información y también envío de quejas, las cuales se atienden en una tasa promedio de 50 por ciento. Además, se usa Internet para tomar decisiones de compra sobre productos tecnológicos, servicios turísticos, de salud, servicios financieros, hospitales, servicios de telecomunicaciones, destinos de entretenimiento, productos de cuidado personal, cosméticos, entre otros”, reveló el informe. El tercer punto sobre la mesa son las transacciones por Internet. Más de 60% de los usuarios conectados adquiere servicios y productos pagando con tarjetas bancarias regulares, pero también con Paypal y tarjetas prepagadas. Paypal, tarjeta de débito y tarjeta de crédito representaron las formas de pago preferidas por los usuarios con 62, 56 y 51% respectivamente. Por su parte, Matías Llosas, responsable de seguros de Everis en México, comentó que este cambio en las exigencias se ha dado debido al cambio generacional: hace unos años la Generación X, junto con los Baby Boomers se acercaban a un agente de seguros que les presentaba tres o cuatro opciones que se tenía. “Si el millennial obtiene información y si puede contratar un seguro que en el cual no tenga comunicación tradicional (llamada telefónica o visita de asesor) lo va a hacer”, refirió. Asimismo, el estudio estableció que el nuevo cliente de seguros espera contar con una mayor cantidad de información y opciones, lo anterior reflejado en alguna tabla comparativa. También, exige que las aseguradoras sean totalmente transparentes y honestas en cuanto a lo que cubren y a sus distintos productos. “Para ellos es indispensable hablar el mismo lenguaje, es decir, evitar terminologías técnicas o muy específicas del sector y utilizar conceptos sencillos, entendibles y breves. Así como la disponibilidad en los medios de comunicación que ellos deseen utilizar, como refleja la exigencia anterior: accesibilidad”, abundó el estudio. SIMPLICIDAD, EFICIENCIA E INMEDIATEZ Otro punto que los clientes nuevos de los seguros están exigiendo es el aquí y el ahora. Las personas piden a sus compañías el mismo servicio, producto y/o atención que observan en la competencia o incluso en otras industrias. “De esta manera encontramos que el nuevo cliente tiene una necesidad arraigada en el aquí y ahora, a tal grado que valoran lo efímero, el momento en que viven y las cosas que pronto desaparecerán siendo esta característica explotada por empresas de redes sociales, marcas de ropa y/o agencias de viajes, entre otras, quienes han acostumbrado a los clientes a utilizar sus servicios y/o comprar en el momento con el riesgo de no poder hacerlo después”, se lee en el documento. BUSCAN EXPERIENCIA Y PERSONALIZACIÓN En su momento, Matías Llosas reconoció que las personas ya no sólo exigen un buen producto, precio o atención, sino que sus decisiones de permanecer ligada a una compañía y recomendarla dependen de lo que vive a lo largo de las distintas interacciones con la empresa. Los usuarios de estos servicios financieros valoran la experiencia que reciben en su conjunto y saben que tienen el poder de elegir la compañía de su preferencia. Adicionalmente, la recepción de experiencias personalizadas es una fuente de valor añadido para el cliente a la que se está acostumbrando cada vez más, no sólo por la evolución del sector asegurador, sino por la influencia de la evolución de otros sectores que también dinamizan sus exigencias.   Fuente: El Economista.

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Médicos y dentistas: les tenemos buenas noticias de sus impuestos

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La Suprema Corte de Justicia de la Nación (SCJN) avaló que médicos, dentistas, psicólogos y nutriólogos cuenten con terminal bancaria para aceptar pagos a través de tarjetas de crédito o débito y seguro preguntas ¿tengo que ir al banco a contratar una terminal punto de venta? La respuesta es no. En efecto, la Corte declaró constitucional que esos profesionistas deberán aceptar el pago de sus honorarios mediante tarjeta, sin embargo, éstas son sólo una forma de pago de las que están establecidas en la Ley del Impuesto Sobre la Renta (ISR) como requisito de las deducciones personales. La Ley del ISR indica que el pago de honorarios médicos, dentales y gastos hospitalarios pagados para ti, tu cónyuge o concubino/a, tus padres, abuelos, hijos y nietos, siempre que dichas personas no hayan percibido durante el año ingresos en cantidad igual o superior a una UMA, se debe realizar mediante cheque, transferencia electrónica de fondos, tarjeta de crédito, de débito o de servicios. Gustavo Leal, director ejecutivo de Fiscalia.com, explicó que la Corte resolvió que es constitucional pagar con tarjeta como un requisito de deducción para esos gastos, pero aclaró que el alcance de la resolución no es obligar a los médicos, dentistas, nutriólogos o psicólogos a contar con una terminal bancaria. Uno de los requisitos que la Ley prevé para la deducción de gastos médicos es que se paguen con tarjeta, con cheque o con transferencia, pero no con efectivo, es decir, que el paciente que quiera deducir ese pago en su declaración anual tiene que hacerlo por una de esas vías. \”La Ley dice: requisito de deducción es que sean pagados con cheque, transferencia o tarjeta de crédito o débito, entonces lo que resuelve la Corte es ese requisito, no es inconstitucional, o sea, está bien que la Ley disponga el pago con tarjetas, pero en ningún momento obliga a los médicos a que cuenten con la terminal bancaria\”, sostuvo el experto. Toma en cuenta: 1. Una terminal es costosa y los bancos te piden una garantía y cobran comisión. 2. Los pacientes te pueden pagar con cheque o transferencia electrónica de fondos. 3. Los gastos médicos pagados en efectivo no son deducibles para los pacientes. Fuente: El Financiero.

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¿Qué hacer cuando nos llega un billete falso?

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Recibir un billete falso representa una pérdida para el bolsillo de los ciudadanos, ya que si no se actúa a tiempo es posible que no se recupere el dinero. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomienda verificar el dinero al recibirlo, tomando en cuenta cada uno de las características que tiene. Las medidas de seguridad del billete son el elemento que cambia de color, fondos lineales, fluorescencia, hilo micromagnético y 3D, impresión con relieve, marca de agua, registro perfecto, figuras que cambian de color, texto microimpreso y ventana transparente. Si recibiste un billete falso en algún establecimiento comercial o de alguna persona o dudas de su autenticidad, deberás seguir los siguientes pasos: Es necesario que acudas a cualquier sucursal bancaria y solicites que tu pieza sea enviada a Banco de México para revisarla. La sucursal te debe entregar un recibo con los datos del billete (denominación, número de folio, serie y fecha de emisión), tus datos personales (nombre, domicilio y teléfono), así como los datos de la sucursal bancaria. El Banco de México, quien revisará el billete, tendrá un plazo de 20 días hábiles bancarios para emitir su resultado. Si el billete resulta ser falso, no habrá reembolso. En caso de que el billete presuntamente falso sea entregado por un cajero automático, se debe acudir a la sucursal de la misma institución antes de cinco días hábiles posteriores y presentes una reclamación, ya que el dinero puede ser reintegrado. La institución debe proporcionar un formato de reclamación en el que se anotará el nombre y domicilio, lugar, fecha y modo en que te fue entregada la pieza, así como sus características y número. El banco retendrá la pieza y te extenderá un recibo, posteriormente remitirá las piezas al Banco de México para su dictamen. Si la información proporcionada y el resultado de la verificación que se realice permiten presumir que la pieza fue entregada en un cajero automático de la institución, se entregará el importe de los billetes presentados, siempre que éstas provengan de un máximo de dos diferentes operaciones; pero si se considera que no procede, deberá informará por escrito de las razones. Por ello, especialistas recomiendan revisar los billetes que se reciban y verificar las medidas de seguridad, como el elemento que cambia de color, fondos lineales, fluorescencia, hilo micromagnético y/o 3D, impresión con relieve, marca de agua, registro perfecto, figuras que cambian de color, texto micro impreso y ventana transparente. Fuente: EL Financiero.

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¿Cuáles son las tarjetas más vulnerables al alza del dólar?

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Aunque el precio del dólar se había mantenido por debajo de 19 pesos por unidad desde mayo de este año, a partir de octubre comenzó a tener importantes variaciones al alza derivadas de la incertidumbre de algunos eventos como la renegociación del Tratado de Libre Comercio de América del Norte y la reforma fiscal estadounidense, lo cual es preocupante para diversos rubros, entre ellos el de las tarjetas de crédito. A decir de los especialistas, la moneda estadounidense incide principalmente en tres rubros en lo que a plásticos se refiere: anualidad, recompensas y tasas de interés. Algunos plásticos, sobre todo del segmento oro y platino, tienen anualidades valuadas en dólares, por lo que son directamente vulnerables al tipo de cambio, ya que se deben desembolsar más pesos para pagar una anualidad, así sea fija. “Aunque hay facilidades como la posibilidad de diferir el pago, justificar una anualidad de 15,000 o 16,000 pesos es complicado”, considera Joel Cortés, cofundador y CEO de Kardmatch. Un ejemplo de esto es el pago de la anualidad de la tarjeta American Express clásica. Si a alguien le hubiera tocado pagar este costo en la primera semana del año habría pagado alrededor de 2,500 pesos, mientras que si lo hubiera hecho en julio habría desembolsado aproximadamente 2,100 pesos. Un impacto similar tienen las personas que hacen compras en dólares, debido a que los créditos se hacen con base en esta moneda, advirtió por su parte Bernardo Prum, director comercial de ComparaGuru.com, aunque cabe mencionar que el tipo de cambio en los plásticos es más favorable que el utilizado para transacciones en efectivo. RECOMPENSAS MÁS costosas En segunda instancia, algunos plásticos toman como referencia el dólar para la metodología de cálculo de sus programas de recompensas. Emisores como American Express, Citibanamex, HSBC, Inbursa, Ixe, Santander y Scotiabank toman como referencia al dólar para el cálculo de sus recompensas. En algunos casos dan un punto y en otros una milla por cada dólar gastado, lo que deriva en que para obtener un punto hay que gastar más pesos para completar el dólar requerido. “Un gran número de programas de recompensa en México, sobre todo los que tienen que ver con viajes, involucran el tipo de cambio argumentando que los costos de las recompensas (como vuelos u hospedaje) también están en dólares (…) Para acumular las mismas recompensas que en el 2012, tenemos que gastar 50%”, explicó Joel Cortés. Por ello, el especialista recomendó optar por tarjetas con recompensas medidas en efectivo, o cashback, que en un sentido estricto implica que el usuario pueda usar el rembolso que le dé el banco como dinero en efectivo e incluso disponer de él en un cajero automático. Sin embargo, este esquema de beneficios sólo es utilizado por aproximadamente 30% de las tarjetas de crédito disponibles en el mercado, explicó el directivo de Kardmatch, y luego le siguen algunas variaciones que combinan a los puntos con el efectivo. “En otros plásticos más bien puede cambiar los puntos en comercios, pero el valor del punto es diferente en cada comercio dependiendo de la negociación que se tenga (entre el emisor de la tarjeta y el establecimiento), entonces no se tiene la certeza de que está teniendo el mismo valor en todos lados”, agregó. ENDEUDARSE SALE MÁS CARO Además de la anualidad y las recompensas, el tipo de cambio afecta de manera indirecta las tasas de interés de los plásticos. “Como las tarjetas de crédito son revolventes, la tasa de interés podría ampliarse y ser ajustada hacia el alza en el caso de que suba el dólar”, indicó Bernardo Prum. Esto implica que a mayor valor del dólar, el Banco de México (Banxico) podría subir más su tasa de referencia y, con ello, la Tasa de Interés Interbancaria y de Equilibrio (TIIE), que se utiliza como referencia para calcular las tasas de interés. “Para los bancos digamos que la TIIE es el costo del dinero, y a eso le adicionan un margen que son los puntos por arriba de la TIIE que nos cobran a los consumidores”, agregó Joel Cortés. Por estas razones los especialistas recomendaron optar por tarjetas a la medida, en cuanto a anualidades y recompensas, y sólo por las que suelen tomar como referencia al dólar —como las premium o para viajeros— cuando realmente se utilicen sus beneficios. Además, si bien la recomendación es siempre ser totalero con sus adeudos, en un contexto de tasas altas y dólar caro, la sugerencia se convierte en regla. Exhortan a crear un CAT para recompensas Así como se cuenta con un indicador para contrastar los precios de una tarjeta y otra –el Costo Anual Total (CAT)–, los plásticos también deberían tener un referente para comparar sus programas de recompensas. “En recompensas es muy confuso el asunto, en realidad te pueden decir: ‘ganas tantos puntos’, pero al transformarlos en pesos cada banco lo hace a su manera. No existe un valor con el que puedas comparar programas de recompensas para ver cuáles son las mejores”, indicó Joel Cortés, cofundador y CEO de Kardmatch. “Tenemos que pasar de ver simplemente tasas y CAT a empezar a evaluar mejor los productos respecto a las recompensas que te dan también, y al tipo de usuario que eres”, agregó. Esto ayudaría a que, si un usuario es viajero frecuente, pueda elegir la tarjeta con el mayor potencial de beneficio, y para quienes no usan estos beneficios, optar por algo más rápido y en efectivo.   Fuente: El Economista.

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¿Cuáles fueron los fraudes financieros que más sonaron en el 2017?

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Los defraudadores tuvieron un año muy activo. Según cifras de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) hubo 3.3 millones de reclamaciones por posible fraude tan sólo en el primer semestre del 2017, lo que supuso un aumento de 25% en comparación con el mismo periodo del 2016. Los fraudes financieros en ocasiones vienen desde el interior de una empresa ya regulada. Un ejemplo de esto es la sofom Crece con Nosotros, de la cual se reportó el 14 de septiembre que daba créditos con prácticas irregulares, ya que solicitaba a sus usuarios una póliza de fianza —que era equivalente a 10% del monto solicitado— como condición para obtener el préstamo y sin rembolso, por lo que la autoridad vio esta práctica como una propia de los créditos milagro. Sin embargo, la mayoría de los fraudes son originados por personas ajenas a bancos y empresas que solicitan datos o recursos a nombre de ellas, con el objetivo de suplantar la identidad de un cliente (práctica conocida como phishing), o bien, para hacerse de recursos bajo el concepto de un adelanto o comisión. Durante el 2017 la Condusef emitió cinco alertas de la estafa, en las cuales los defraudadores se hicieron pasar por personal de HSBC, Citibanamex, Santander, Scotiabank e incluso de la empresa Apple para obtener datos de los usuarios vía correo electrónico o en línea. Una variante de este engaño en el cual los defraudadores se comunican con las víctimas vía telefónica, llamada vishing, también originó cinco distintas alertas a lo largo del 2017: en tres casos se hicieron pasar por personal de BBVA Bancomer y en dos más por trabajadores de HSBC México. Ante estas prácticas, la Condusef recomienda que no responda los mensajes de algún correo sospechoso o provenientes de remitentes desconocidos y que se abstenga de ingresar sus contraseñas —sobre todo bancarias— a algún sitio que le haya llegado por correo electrónico, chat o mensaje de texto. Asimismo, evite proporcionar su información financiera por cualquier medio, y en caso de dudas llame directamente a la institución bancaria. Tome en cuenta que ni las entidades financieras, ni los operadores de tarjetas como Visa o MasterCard solicitan datos personales a sus clientes o la verificación de cuentas mediante correo electrónico, mensaje de texto o vía telefónica, a menos que el usuario contacte primero a la institución financiera. JUBILADOS Y DEUDORES TAMBIÉN SON UN BLANCO A pesar de que la mayoría de las alertas de fraude este año se relacionaron con instituciones bancarias, hubo casos donde las estafas también se quisieron aplicar a jubilados y deudores. El 24 de enero la autoridad advirtió sobre una forma de engaño en donde supuestos gestores se aprovechan de adultos mayores que desean retirar sus recursos del SAR 92, con la intención de obtener un beneficio económico. Por ello, la Condusef recordó que el trámite para obtener los recursos del SAR 92 es gratuito, y sólo se requiere estar registrado en una administradora de fondos para el retiro (afore), haber cotizado al IMSS entre mayo de 1992 y junio de 1997, o al ISSSTE entre mayo de 1992 y diciembre del 2007, y contar con un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado que será generado por la afore con información del trabajador, su identificación oficial y su comprobante de domicilio. De manera similar, el 24 Y 26 de julio de este año se alertó sobre un grupo de personas que se anunciaba en las redes sociales y páginas web ofreciendo “borrar de Buró” a las personas, para lo cual se pedía un anticipo vía transferencia bancaria. Las páginas que la autoridad detectó fueron: sindeudas.mx, libere.mx/limpiar-buro-de-credito, facebook.com/LimpiaTuBuro, limpiatuburo.com.ourssite.com/ y libresindeudas.com/creditos/buro-de-credito. “Cabe precisar que el artículo 23° de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia señala que las sociedades están obligadas a conservar los historiales crediticios correspondientes a cualquier persona física o moral, durante un plazo de 72 meses, o bien, dependiendo del monto de su adeudo”, recordó la autoridad. Por lo tanto, agregó, “es imposible y falso que el historial crediticio de un usuario sea borrado entre 10 y 24 horas como lo prometen algunas de estas páginas falsas, aun cuando el crédito haya sido pagado”. Ante cualquier duda sobre alguna llamada o mensaje que le haya llegado por parte de una empresa de la cual sea cliente, comuníquese directamente con ella y evite dar datos sensibles por cualquier medio.   Fuente: El Economista.

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Cumplir deberes notariales, meta clave para el 2018

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Si quiere empezar el año sin pendientes es importante cumplir con deberes jurídicos como la escrituración de propiedades o la elaboración de su testamento. En este sentido, el Colegio Nacional del Notariado Mexicano advierte de cinco rubros jurídicos de los cuales debería ocuparse a la brevedad. 1. Escritura de inmueble. La única forma en la que tenemos la certeza jurídica de una propiedad ante terceros es la escrituración de nuestros inmuebles. No hacerlo es peligroso debido a que los contratos privados y los poderes notariales no son soluciones a largo plazo y conllevan riesgos para el comprador. 2. Testamento. Este documento se otorga de manera formal ante notario público, y en él se expresa de manera clara cómo quiere distribuir sus bienes al momento de su muerte. “Algo mucho más importante que los bienes son los hijos; si tiene hijos menores de edad debe designar en el testamento a el o los tutores, es decir, las personas que serán responsables de su cuidado y educación en caso de que falte”, advierte el Colegio. 3. Busque asesoría antes de adquirir una propiedad. Si en sus propósitos para este 2018 está comprar un bien inmueble es importante solicitar la asesoría de un notario antes de realizar la compraventa. El notario le podrá confirmar aspectos básicos del inmueble como que el vendedor del inmueble sea realmente el dueño, si es único dueño o debe obtener el consentimiento de otras personas para venderlo, que no exista un juicio testamentario inconcluso y que la propiedad no tenga una hipoteca. Asimismo, el notario revisará la situación jurídica del inmueble y tramitará las constancias que acrediten que el inmueble está libre de gravámenes y al corriente en el pago de sus contribuciones, como son el Predial y el agua. 4. Realice el documento de voluntad anticipada. Este documento, que se redacta ante notario público, permite manifestar de forma libre y consciente su decisión sobre la forma en que quiere ser tratado médicamente ante enfermedades terminales y accidentes, liberando a su familia de esa responsabilidad. 5. Tutela Cautelar. Este es un documento que te permite designar a un tutor para que, en caso de caer en una incapacidad natural y estar imposibilitado para tomar decisiones, se encargue de su persona y patrimonio respetando su voluntad. “La designación del tutor sólo será válida si se hace ante un notario o juez familiar”, refiere el Colegio.   Fuente: El Economista.

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Qué es lo que debe saber de la nueva forma de facturación

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A partir del primer día de enero entró en vigor la obligatoriedad de la nueva versión 3.3 del Comprobante Fiscal Digital por Internet (CFDI) por lo cual todos los contribuyentes, sin excepción, tendrán que generar sus facturas bajo esta nueva versión. Originalmente, se tenía planeado que la nueva versión 3.3 entrará en vigor a partir del 1 de julio del año pasado; sin embargo, se otorgaron dos prórrogas dado que muchos contribuyentes, tanto personas físicas como morales, encontraron dificultades para migrar a la nueva versión, refirió José Manuel Velderrain, socio director de Velderrain Sáenz y Asociados. “El principal problema que ven los contribuyentes es un cambio operativo, ya que ahora se tiene que hacer el timbrado del complemento de pago y esto implica para muchos clientes el cambio de operación de la manera en que administran su negocio. Es un cambio operativo, no sólo de sistema”, afirmó el también presidente de la Comisión de Investigación Fiscal del Colegio de Contadores Públicos de México. Asimismo, explicó que los contribuyentes tendrán que facturar como lo hacían con la versión 3.2, pero ahora con nuevos requisitos y hacer el complemento para la recepción de pago; es decir, además de hacer el CFDI de cuando se emite el recibo, ahora se tendrá que hacer otro de cuando le pagan. La emisión de comprobantes con el Complemento para la Recepción de Pagos será obligatoria hasta el 31 de marzo de este año. “Este nuevo complemento está pensado, principalmente, para dar solución a problemas que el Servicio de Administración Tributaria (SAT) ha detectado con anterioridad, además de que simplifica y facilita la conciliación entre los pagos, parciales o totales, de facturas a crédito. Las desventajas del complemento de recepción de pagos serán el incremento del consumo de timbres y el número de operaciones y registros. Además, con su uso y una vez acreditado un cobro, imposibilitará la cancelación de facturas”, aseveró la empresa de facturación Microsip. Cabe destacar que esta versión cuenta con 22 nuevos campos, entre los cuales destacan el uso de CFDI, régimen fiscal del emisor, número de registro tributario del receptor, uso del CFDI para el receptor, entre otros. Además, añade 17 catálogos, como código postal, clave de producto o servicio, entre otros, con lo cual el contribuyente tendrá que elegir entre más de 50,000 códigos clave del producto o servicio. “Respecto al CFDI sin el complemento de pagos, lo que más se les ha complicado a los contribuyentes es elegir su concepto con el que van a facturar, ya que existe una lista de alrededor de 52,000 conceptos, en donde se tiene que elegir en cuál se va a facturar”, agregó. Asimismo, la versión 3.3 trae consigo 46 reglas de validación, como RFC del receptor registrado, zona horaria basada en el código postal del emisor, régimen fiscal del emisor, entre otras, explicó Microsip. Por otro lado, el 1 de julio de este año entrará en vigor el proceso de aprobación para la cancelación de facturas electrónicas, en la cual el emisor debe notificar al receptor y al fisco acerca de la cancelación para que ésta sea exitosa. FREELANCERS SE DEBEN ADAPTAR Por otro lado, Jorge López, director ejecutivo de Interfactura, indicó que alrededor de 1 millón 500,000 contribuyentes que laboran en el país bajo el régimen de honorarios son los que tendrán que adaptar su proceso de facturación a la nueva versión 3.3. “Los cambios que acompañan a la nueva versión implican un proceso de adaptación que deben atender todas las personas que actualmente realizan, de manera individual, sus recibos de honorarios”, explicó a través de un comunicado. De acuerdo con Jorge López, aquellos contribuyentes que trabajan por honorarios deben atender tres principales cambios que trae esta nueva versión: cambio de nombre, nuevos requerimientos y claves personalizadas. “Lo que antes se conocía como Recibo de Honorarios ahora es un CFDI de Ingresos, que contiene las mismas características que ya tenía el documento, por lo que los trabajadores encontrarán en el nuevo documento muchos de los campos que ya conocen”, indicó. Agregó que este CFDI de Ingresos viene acompañado de nuevos requerimientos que el emisor debe llenar, como el RFC del receptor y el desglose de impuesto a nivel concepto, así como las claves de concepto y unidad. Las claves, añadió, son totalmente personalizadas, basadas en el emisor y su actividad. El nuevo catálogo cuenta con más de 52,000 opciones a elegir divididas en: Tipo, División, Grupo y Clase. Para este propósito, el SAT ha puesto a servicio de los contribuyentes un buscador de claves que se puede encontrar en el siguiente enlace: http://200.57.3.46:443/PyS/catPyS.aspxhttp://200.57.3.46:443/PyS/catPyS.aspx. ÚNICA FACTURA VÁLIDA En su momento, Adrián Guarneros Tapia, administrador general de Servicios al Contribuyente del SAT, alertó que aquellos pagadores de impuestos que, aún después de las prórrogas que se dieron, no emitan facturas con la nueva versión, el documento que originen no tendrá validez, lo que podría ocasionarles problemas, más adelante, al presentar su declaración anual. Destacó que hacia el futuro, la nueva versión de la factura lograría que 90% de los contribuyentes reduzcan, en un plazo a definir, de cuatro obligaciones fiscales a cero. Dichas obligaciones son: la declaración informativa de operaciones con terceros, la contabilidad electrónica, la declaración mensual de Impuesto al Valor Agregado y la declaración provisional del Impuesto sobre la Renta.   Fuente: El Economista.

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