Cultura Financiera

Este año, los trabajadores tendrán un ajuste en el pago que realizan del Impuesto sobre la Renta (ISR) dado que las tarifas que se aplicaban el año pasado sufrieron una modificación este 2018 debido al efecto acumulado de la inflación. De acuerdo con la Ley del ISR y el Código Fiscal de la Federación, cuando la inflación acumulada supere 10% desde la fecha en la cual se actualizó por última vez la tarifa, se deben cambiar los porcentajes que se establecen en la cuota fija del gravamen. La última vez que se actualizaron las tasas fue en el 2013. De acuerdo con datos del Instituto Mexicano de Estadística y Geografía (Inegi), de diciembre del 2013 a diciembre del año pasado la inflación acumulada fue de 17.31 por ciento. “Es un dato bueno para los contribuyentes porque las tablas no se habían actualizado desde hace ya bastantes años, entonces ahora esta actualización hace que las personas físicas caigan en un renglón anterior a la tabla de ISR del que venían tributando, es decir, por esta actualización ni un solo contribuyente va a pagar un peso más, sino al contrario, pagarán menos de acuerdo con lo que ganen”, explicó Gustavo Fuentes León, Integrante de la Comisión de Finanzas y Sistema Financiero del Colegio de Contadores Públicos de México. Explicó que en México, 47% de la población económicamente activa gana hasta dos salarios mínimos, 28% gana de dos a tres, 14% gana más de tres salarios mínimos pero menos de cinco mientras que 6% más de cinco, mientras que el restante gana suma aún más altas. “Si hablamos de ese 47% de la población, que es la parte más importante y que tan sólo gana hasta dos salarios, anualmente su sueldo es de alrededor de 64,000 pesos, alrededor de 5,300 pesos mensuales. Por este salario, el trabajador pagaba 40 pesos de ISR mensual; ahora, con la nueva tabla, esta misma persona va a pagar seis pesos menos, mensualmente”, explicó. En el caso de la población que gana entre dos y tres salarios mínimos, agregó, éstos tienen un sueldo de alrededor de 95,500 pesos al año, es decir, 8,000 pesos mensuales. Con la tarifa anterior, pagaban alrededor de 680 pesos mensuales, mientras que con la nueva tabla pagarán 619 pesos. Por su parte, aquellos que ganan más de cinco salarios mínimos, al año generan ingresos por 159,000 pesos, mientras que al mes, de 13,500 pesos. Con la tabla anterior, pagaban 1,320 pesos mientras que con la actualización, 1,137 pesos. “En la población restante, que pudieran alcanzar hasta los 10 salarios mínimos, el ahorro tiende a ser mayor”, acotó el integrante de la Comisión de Finanzas y Sistema Financiero del Colegio de Contadores Públicos de México.. Asimismo, indicó que la actualización del ISR no le generará al contribuyente ningún tipo de problema con su declaración anual, ya que es sólo una actualización que no requiere de algún tipo de procedimiento extra. EMPIECE A AHORRAR Gustavo Fuentes de León indicó que ya varios trabajadores debieron darse cuenta, a través de su nómina, que están recibiendo un poco más de dinero, debido a que se les retiene menos por el ISR, por lo cual acotó que es importante que analicen las opciones que pueden hacer con este dinero extra que tienen. “Lo que recomiendo hacer es que se identifique este beneficio, ver cuánto es lo que se está ahorrando por la actualización y ver cómo ahorrar o, incluso, invertirlo. Si somos conscientes de que tenemos un ingreso extra, podemos utilizarlo para algún tipo de inversión o ahorro”, acotó el contador público. Entre las opciones, añadió, se podría utilizar el dinero para incrementar el ahorro que se tiene en su administradora de fondos para el retiro (afore). Actualmente, se pueden depositar desde 50 pesos a la cuenta a través de tiendas como 7-Eleven, Extra, Círculo K o Chedraui, o bien sucursales de Telecomm, Bansefi o Farmacias del Ahorro. “Las afores son una opción atractiva debido a los rendimientos interesantes que dan, además de que te ayudarán, a la larga, a tener un retiro más digno. Pagan rendimientos mejores que cualquier depósito bancario”, precisó Fuentes de León. Otra manera, agregó, en la que se puede aprovechar este dinero extra es invirtiéndolo en Cetes. Actualmente, el gobierno cuenta con el portal y la aplicación de Cetes Directo, en donde de manera fácil y sencilla se puede invertir en instrumentos como Bonddia, Cetes, Bondes, Bonos, Udibonos y Enerfin. La ventaja que le da es que está comprando títulos gubernamentales, los cuales puede obtener desde 100 pesos. Asimismo, tiene la opción de “Tanda Cetes”, en la cual puede elegir que, dependiendo el tiempo que escoja, se le descuente cierta cantidad de su tarjeta de nómina para depositarlo en su cuenta Cetes de manera automática y se inviertan. Por otro lado, agregó que también el sobrante que se tenga por la actualización del ISR se puede ir metiendo en un fondo de ahorro, para el cual recomendó acudir a su banco de preferencia y preguntar por estos productos, los plazos y los rendimientos que dan. Agregó que, incluso, podría empezar a utilizar este dinero en pagarés para probar los rendimientos de éstos. UN BENEFICIO PARA LAS FAMILIAS DE CASI 40,000 MILLONES DE PESOS Se beneficiará 62.4 millones de contribuyentes El ajuste a las tarifas que se hicieron en el Impuesto Sobre la Renta (ISR) no representará un costo al erario público, pero sí representará un beneficio de 40,000 millones de pesos para las personas que pagan impuestos, expuso Juan Rebolledo, titular de la unidad de política de ingresos tributarios de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público. “El ajuste de las tarifas beneficia a 62.4 millones de personas físicas, de las cuales 60% son asalariados y es un beneficio para las familias de casi 40,000 millones de pesos”, expuso en conferencia de prensa al presentar el informe trimestral de finanzas y deuda púbica del 2017. Comentó que la actualización implica un menor cobro del ISR y un mayor ingreso disponible para las

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Si planea invertir, conozca y evalúe las comisiones

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Las comisiones son un concepto que, en cualquier producto financiero, tendemos a olvidar. Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2015, más de la mitad de los mexicanos no sabe qué comisiones se les cobra en cuentas de nómina o pensión y 21.5% de los inversionistas en fondos desconoce las comisiones que le cobra su casa de Bolsa. A pesar de que en todos los ámbitos es importante conocer este tipo de cargos, esto adquiere una especial relevancia cuando se trata de una inversión, ya que buscamos hacer que nuestro dinero crezca y si nos cobran demasiado para ello, podríamos salir incluso perdiendo. De manera general, podemos detectar tres tipos de comisiones en una inversión: las fijas, las que se originan de manera variable y las que se cobran sobre las ganancias. Las primeras se refieren a los cobros que las instituciones financieras —ya sean casas de Bolsa, bancos e incluso administradoras de fondos para el retiro— requieren por manejar la cuenta del inversionista. Este pago tiene como objetivo cubrir los costos directos y gastos administrativos relacionados con el propio producto. Detrás de la inversión existe un sistema operacional que hace que ese producto funcione; hay gente detrás de él que revisa funcionamiento, que sí apliquen los rendimientos, que envía los estados de cuenta y boletines a los inversionistas y que hacen que el producto entre a los mejores fondos. Este tipo de comisiones puede cobrarse de manera mensual o anual y entre las más frecuentes están los servicios de asesoría, de custodia de acciones y administración de activos e incluso en ocasiones se hace un cargo por consultar información en línea, además de algunos costos implícitos en las tarjetas de débito que se deben contratar para el retiro de recursos. Es importante tener en cuenta que las comisiones fijas varían en función del tipo de inversión, ya que las de menor riesgo —como los productos del mercado de deuda— suelen implicar menores comisiones, mientras que las inversiones del mercado de capitales, al requerir de una mayor atención, pueden cobrar mayores montos, recordó Abraham Vergara, director de las carreras de Finanzas y Contaduría de la Universidad Iberoamericana. Por otra parte, se hallan las comisiones variables, que como su nombre indica, se dan por diferentes conceptos y en distintos periodos. En este tipo de comisiones el inversionista tiene un papel más activo, ya que en la mayoría de las cosas estos montos se cobran —de manera directa o indirecta— por su decisión. El ejemplo más claro de este tipo de cobros son las penalizaciones. Hay inversiones que, por ejemplo, solicitan al cliente tiempos mínimos de permanencia en función de su riesgo —inversiones más volátiles requieren periodos más largos— y en caso de que el inversionista retire su capital, se le cobra un monto. Otra de las penalizaciones más comunes es el incumplimiento del saldo mínimo de inversión y que implica que el capital invertido sea inferior a determinada cantidad. Sin embargo, las penalizaciones no son las únicas comisiones variables, dado que al invertir en acciones, por ejemplo, la compraventa de activos puede generar cobros por cada evento, claro, si estos movimientos son por voluntad del inversionista. LOS RENDIMIENTOS TAMBIÉN TIENEN UN COSTO Como hemos visto, hay comisiones que no dependen del inversionista y otras que sí, pero en el rubro del cobro por rendimientos se requiere un especial énfasis. Según el académico de la Universidad Iberoamericana, el cálculo de las comisiones varía de dos formas: pueden cobrarse como un porcentaje del monto invertido, o bien, como un porcentaje sobre los rendimientos obtenidos. A decir de Abraham Vergara, una estrategia sugerida es buscar inversiones cuyas comisiones por ganancias se cobren sobre los rendimientos, ya que para las instituciones financieras esto implica que si la inversión tiene un comportamiento negativo, cobrarán menos que si hubiera tenido una buena jornada. Tener en cuenta las comisiones, además, nos ayudará a definir los rendimientos netos; es decir, el monto que recibirá al final de su inversión. Los rendimientos netos se tratan de “cuánto gano y cuánto pago de comisión y cuál es el neto que me va a pagar; por lo general, buscamos que (la ganancia) siempre sea un monto por arriba de la inflación”, enfatizó Guillermo Seañez. ¿DÓNDE SE CONSULTAN LAS COMISIONES? Por mandato de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, todas las inversiones deben poner a disposición un prospecto de información al público inversionista, un documento en el que se detallan las características de una inversión, entre éstas sus comisiones. Este documento puede consultarse en las páginas web de las entidades financieras o en sus sucursales. Si busca una manera más directa para comparar entre comisiones, rendimientos y otros rubros, se sugiere consultar el Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. En esta plataforma podrá contrastar estos conceptos entre dos o más productos. Fuente: El Economista.

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Protégete de las malas prácticas en la emisión de facturas

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La nueva versión del Comprobante Fiscal Digital por Internet (CFDI) ha traído a la mesa nuevas y viejas prácticas que, a ojos del Servicio de Administración Tributaria (SAT), son consideradas como irregulares. Estas anomalías tienen en ocasiones serias consecuencias para los contribuyentes, por lo que es recomendable conocerlas. Una de las primeras irregularidades de las cuales advierte la autoridad es incrementar el precio de un bien o servicio cuando se solicita una factura. Aunque esta es una práctica que se ve cada vez en menor medida, aún persiste, advirtió Miguel Chamlaty, presidente del Consejo Directivo SFAI México. “Cuando alguien se atreva a decirle que va a aumentar el Impuesto al Valor Agregado (IVA) o un porcentaje por una factura, a usted debe quedarle claro que está frente a una empresa que está evadiendo impuestos, y seguramente son operaciones en efectivo de las cuales no quiere dejar rastro”, explicó. El especialista agregó que la emisión de facturas no debe afectarle porque puede disminuir ese IVA contra el que él paga cuando él factura. “Sin embargo, muchas veces el empresario cree que está pagando algo que no podrá recuperar, y al contrario: el hecho de que no tenga un comprobante fiscal le provocará que no pueda disminuir el IVA y no pueda deducir una erogación, provocando que pague más impuestos. Es contraproducente sumarse a esa idea de no pedir factura porque le va a costar más caro”, enfatizó. Otra de las irregularidades más comunes es negar una factura argumentando que no se solicitó al momento de la compra. A decir del órgano fiscalizador, el comprobante “se puede emitir después, mientras sea en el mismo año en que se realizó la operación”. Aunque esta es la recomendación del SAT, Miguel Chamlaty refirió que por cuestiones administrativas de las empresas esto no siempre será posible. “Es normal que una empresa, por política de orden administrativo, le diga que tiene cuatro o cinco días terminado el mes para aceptar su factura. Es realmente una práctica de orden administrativo pero no está del todo regulada esa situación”, dijo. Algo similar ocurre cuando se obliga a un receptor a generar su factura en un portal. Un contribuyente puede obtener su comprobante fiscal en el establecimiento o, si así lo desea, en la web del emisor, pero no puede serle negada al hacer su compra. “Cuando va a un negocio y le dicen que puede sacar su factura con un ticket en la página, y usted está de acuerdo y se va, significa que está aceptando ese medio de facturación, pero si le dice a la persona que desea su factura al momento, deben hacerlo, o de lo contrario ellos incurrirían en una infracción”, explicó el especialista. ATENTO CON LAS FORMAS DE PAGO al facturar Otra de las anomalías de las cuales advierte el SAT es cuando un establecimiento se niega a emitir una factura cuando se paga en efectivo. Recuerde que la nueva versión del CFDI requiere datos sobre formas de pago, ya sea tarjeta de crédito, efectivo, cheque, transferencia, monederos electrónicos, etcétera, por lo que esto no es excusa para que se le niegue un comprobante fiscal. De ahí que también sea una irregularidad que se registre una forma de pago distinta a la recibida, o registrarla sin que esté pagada. Finalmente, el SAT advierte que los anticipos también deben facturarse. Al respecto, el directivo de SFAI México explicó que cuando a un negocio no se le ha pagado pero su cliente requiere de una factura, deberá utilizar en el campo de forma de pago la opción “Por definir”. “Esa opción le obliga a que después tendrá que emitirse otro comprobante llamado de ‘Recepción de pagos’, donde se plasme cómo se está pagando la operación”, agregó. Recuerde que el SAT no tiene suscrito convenios con ningún contribuyente, cámara o asociación para evadir la emisión de facturas. Fuente: El Economista.

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Tus hobbies pueden llevarte a cumplir metas financieras

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Si tienes el gusto por hornear pasteles, el don de la jardinería para crear huertos urbanos o eres el mejor fotógrafo de la familia, puedes hacer que tu pasión te reditúe un dinero extra. Conoce a detalle tus ingresos y gastos fijos actuales y piensa cuánto es el capital que tendrías que invertir para lograr que tu pasatiempo se convierta en un negocio que te haga ganar dinero. Algo importante que debes tomar en cuenta es que esta actividad la estarás realizando en tu tiempo libre, después de la oficina o los fines de semana, así que también administra muy bien tu tiempo para evitar saturarte y poder cumplir con ambas actividades. Es importate que definas bien tu estrategia financiera desde el principio, con base en la liquidez que tengas para iniciar tu negocio. Para iniciar tu proyecto podrías utilizar tus ahorros de corto plazo e invertir el dinero que ibas a usar para vacacionar. Si por el contrario, tus ahorros los tienes previstos para el mediano o largo plazo y no tienes liquidez, ajusta tus gastos fijos diarios. Por ejemplo, puedes disminuir la renta de tu plan de celular, llevar comida a la oficina y no salir a restaurantes entre semana, evitar el snack de la tarde, etcétera. Tú sabes dónde puedes disminuir gastos que te permitan tener más dinero en efectivo para destinarlo a emprender tu iniciativa. Pero, calma, si aún no puedes comenzar, te compartimos dos ejemplos de pasatiempos que muchas personas están traduciendo en fuentes de ingreso adicional. Muchos jóvenes aprovechan Internet para ganar dinero a través del desarrollo de contenido web. Los youtubers mexicanos pueden alcanzar ingresos de 100 mil hasta 4 millones pesos al mes, de acuerdo con SocialBlade. Por otro lado, dado que el ritmo acelerado de la vida no nos permite cocinar frecuentemente, podrías hornear y vender pasteles o galletas a domicilio. No olvides promover tu negocio en las redes sociales. Ten claridad sobre tu ingreso y margen para gastar. Evalúa con cuánto dinero y tiempo tu hobbie puede ser negocio. Si tienes liquidez de corto plazo usa el dinero de gastos como vacaciones. Fuente: El Financiero.

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Médicos y dentistas: les tenemos buenas noticias de sus impuestos

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La Suprema Corte de Justicia de la Nación (SCJN) avaló que médicos, dentistas, psicólogos y nutriólogos cuenten con terminal bancaria para aceptar pagos a través de tarjetas de crédito o débito y seguro preguntas ¿tengo que ir al banco a contratar una terminal punto de venta? La respuesta es no. En efecto, la Corte declaró constitucional que esos profesionistas deberán aceptar el pago de sus honorarios mediante tarjeta, sin embargo, éstas son sólo una forma de pago de las que están establecidas en la Ley del Impuesto Sobre la Renta (ISR) como requisito de las deducciones personales. La Ley del ISR indica que el pago de honorarios médicos, dentales y gastos hospitalarios pagados para ti, tu cónyuge o concubino/a, tus padres, abuelos, hijos y nietos, siempre que dichas personas no hayan percibido durante el año ingresos en cantidad igual o superior a una UMA, se debe realizar mediante cheque, transferencia electrónica de fondos, tarjeta de crédito, de débito o de servicios. Gustavo Leal, director ejecutivo de Fiscalia.com, explicó que la Corte resolvió que es constitucional pagar con tarjeta como un requisito de deducción para esos gastos, pero aclaró que el alcance de la resolución no es obligar a los médicos, dentistas, nutriólogos o psicólogos a contar con una terminal bancaria. Uno de los requisitos que la Ley prevé para la deducción de gastos médicos es que se paguen con tarjeta, con cheque o con transferencia, pero no con efectivo, es decir, que el paciente que quiera deducir ese pago en su declaración anual tiene que hacerlo por una de esas vías. \”La Ley dice: requisito de deducción es que sean pagados con cheque, transferencia o tarjeta de crédito o débito, entonces lo que resuelve la Corte es ese requisito, no es inconstitucional, o sea, está bien que la Ley disponga el pago con tarjetas, pero en ningún momento obliga a los médicos a que cuenten con la terminal bancaria\”, sostuvo el experto. Toma en cuenta: 1. Una terminal es costosa y los bancos te piden una garantía y cobran comisión. 2. Los pacientes te pueden pagar con cheque o transferencia electrónica de fondos. 3. Los gastos médicos pagados en efectivo no son deducibles para los pacientes. Fuente: El Financiero.

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¿Quieres invertir? Te damos una guía básica para novatos

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Aun cuando la participación ciudadana en las inversiones se ha entorpecido por una serie de mitos y una escasa educación sobre el tema, la incorporación a esta clase de productos podría ser impulsada por las empresas en tecnología financiera (Fintech). De acuerdo con la más reciente Encuesta Nacional de Inclusión Financiera(ENIF), sólo el 1.2 por ciento de los mexicanos que guardan su dinero en el banco cuenta con un fondo de inversión. Sin embargo, 7 de cada 10 inversionistas aprovechan este producto para ahorrar y así incrementar el capital que les dará rendimientos, comentó el especialista. Cuando hablamos de inversión es común que la gente piense que se requiere mucho dinero para comenzar, que es algo para los más experimentados o que es muy arriesgado. Lamentablemente, estas ideas impiden que se vea como una forma de ahorro y de ganancia, pero esto podría cambiar gracias al auge que están teniendo las Fintech en el mercado. El impulso que está ejerciendo la tecnología aplicada a los servicios financieros los convierte en una opción muy competitiva frente a los medios tradicionales – consideró el experto-, ya que al mudar gran parte de sus operaciones al mundo digital, están reduciendo costos, facilitando la gestión, personalizando sus productos y llegando a más consumidores que podrían invertir desde la comodidad de sus hogares. Diego Paillés señaló que aún hay que combatir los mitos que se tienen en torno a las inversiones y la mejor forma de hacerlo es con información. Por ello, el directivo compartió una serie de preguntas básicas para todo el que quiera comenzar a generar rendimientos con su dinero. ¿Para qué quieres invertir? Tener claro el objetivo de la inversión es básico para concebir un plazo a cubrir. Por ejemplo, no es lo mismo ahorrar para las vacaciones que hacerlo para el retiro. De esta manera, al reconocer que cada propósito requiere una cantidad de dinero y una temporalidad particular, será más sencillo encontrar el tipo de producto que mejor se adapte a estos planes. ¿Cuánto dinero dispones para comenzar? Conformar un capital no es algo exclusivo de los millonarios, ya que actualmente se puede comenzar a invertir con 100 pesos. Sin embargo, si la cifra es mayor, habrá otras opciones en las que se podrá participar. ¿Cuál es el riesgo que estás dispuesto a asumir? En las inversiones siempre hay un riesgo, pero éste se reduce al entender mejor el funcionamiento del modelo y el destino del dinero. Por lo tanto, para adquirir experiencia se puede comenzar por alternativas conservadoras y con un margen de ganancia menor, para después acceder a otras con un mayor rendimiento. ¿Cuánto dinero deseas obtener? Una gran diferencia entre el ahorro y la inversión es que la primera opción no resiste el efecto de la inflación, mientras que en la segunda se puede superar, siempre y cuando el retorno sea mayor que el incremento de precios. De ahí que calcular la ganancia proyectada es importante a la hora de elegir dónde invertir. Uno de los objetivos de la bancarización de la sociedad es facilitar el acceso a productos financieros como las inversiones. Por esta razón, al integrar a un número de usuarios cada vez mayor, las empresas Fintech están logrando que invertir no se vea como algo desconocido, sino como una manera de impulsar el bienestar económico en la que todos podemos participar. Fuente: El Financiero.

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Fortalece tu relación, dile no a la \’infidelidad\’ financiera

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Hablar sobre deudas es un tema que mucha gente prefiere omitir, sin considerar las consecuencias económicas y emocionales que puede dejar en tu relación de pareja. Por eso es importante desarrollar una buena comunicación financiera para fortalecerla. Según datos de la reparadora de crédito Resuelve tu Deuda, durante el año pasado el adeudo de un casado se ubicó aproximadamente en unos 150 mil pesos. Esta cifra resultó superior a los 138 mil registrados por los divorciados. A pesar de que ambos grupos poseen salarios similares, quienes se encuentran en un matrimonio tienen aproximadamente 2 dependientes económicos, mientras que este número baja a 1.5 entre los que decidieron deshacer la unión. “Hemos tenido clientes que llegan a la reparadora con adeudos que ocultan a sus cónyuges. Lamentablemente, aparentar que nada está pasando, les provoca seguir gastando y aumentando el monto que deben. Pero, si esta infidelidad financiera se descubre, puede desencadenar otros problemas al interior de la relación” comentó Kathy Quintero, vocera de la empresa. La experta en finanzas personales señaló que el dinero es necesario para desarrollar las actividades diarias de las personas y por lo mismo no puede quedar fuera de la conversación cuando se entra en una relación. De modo que, tratar asuntos como el salario, el presupuesto y hasta las deudas, son importantes para plantear objetivos comunes y desarrollar una compatibilidad financiera. “La participación de ambos puede incentivar el trabajo en equipo y evitar conflictos posteriores. Sin embargo, no se deben descuidar las finanzas personales ya que esto podría comprometer el equilibrio económico de uno mismo”, señaló la experta. Seis recomendaciones para quienes deseen salir de deudas en pareja: 1. Olviden al culpable Recriminar y discutir no ayudará a que las deudas se paguen más rápido. No obstante, hay que asumir la responsabilidad y aprender de la lección. El punto es generar un ambiente de comunicación donde se pueda aprovechar el apoyo de ambos. 2. Pongan todo en orden Acomoden las deudas por monto, de mayor a menor. Esto permitirá dimensionar la cantidad de obligaciones, localizar a qué instituciones se les debe y reconocer la suma total. 3. Inicien por lo más pequeño Mientras mantienen las deudas más grandes al corriente, depositando un poco más del mínimo, comiencen a liquidar las pequeñas haciendo pagos que impacten al capital. 4. Continúen sumando esfuerzos Una vez que logren cubrir la primera deuda, aprovechen esa suma para liquidar la siguiente y así progresivamente hasta que logren acabar con todas. Recuerden que cada vez les resultará más sencillo porque ya habrán adquirido el hábito. 5. Establezcan un objetivo Si ya cubrieron todos los pagos pendientes, lo mejor será continuar con este ahorro y encaminarlo a un objetivo en común. Podría ser el inicio de un fondo de emergencias, el enganche para un automóvil, la prima de un seguro de vida, etcétera. 6. Acudan con un experto En ocasiones, el adeudo es tan grande que no es posible cubrir ni los mínimos y se cae en un impago. Si están en una situación similar, no olviden que siempre tendrán el apoyo de reparadoras de rédito para asesorarlos e indicarles cómo recuperar su bienestar económico. Fuente: EL Financiero.

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¿Cuáles son las tarjetas más vulnerables al alza del dólar?

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Aunque el precio del dólar se había mantenido por debajo de 19 pesos por unidad desde mayo de este año, a partir de octubre comenzó a tener importantes variaciones al alza derivadas de la incertidumbre de algunos eventos como la renegociación del Tratado de Libre Comercio de América del Norte y la reforma fiscal estadounidense, lo cual es preocupante para diversos rubros, entre ellos el de las tarjetas de crédito. A decir de los especialistas, la moneda estadounidense incide principalmente en tres rubros en lo que a plásticos se refiere: anualidad, recompensas y tasas de interés. Algunos plásticos, sobre todo del segmento oro y platino, tienen anualidades valuadas en dólares, por lo que son directamente vulnerables al tipo de cambio, ya que se deben desembolsar más pesos para pagar una anualidad, así sea fija. “Aunque hay facilidades como la posibilidad de diferir el pago, justificar una anualidad de 15,000 o 16,000 pesos es complicado”, considera Joel Cortés, cofundador y CEO de Kardmatch. Un ejemplo de esto es el pago de la anualidad de la tarjeta American Express clásica. Si a alguien le hubiera tocado pagar este costo en la primera semana del año habría pagado alrededor de 2,500 pesos, mientras que si lo hubiera hecho en julio habría desembolsado aproximadamente 2,100 pesos. Un impacto similar tienen las personas que hacen compras en dólares, debido a que los créditos se hacen con base en esta moneda, advirtió por su parte Bernardo Prum, director comercial de ComparaGuru.com, aunque cabe mencionar que el tipo de cambio en los plásticos es más favorable que el utilizado para transacciones en efectivo. RECOMPENSAS MÁS costosas En segunda instancia, algunos plásticos toman como referencia el dólar para la metodología de cálculo de sus programas de recompensas. Emisores como American Express, Citibanamex, HSBC, Inbursa, Ixe, Santander y Scotiabank toman como referencia al dólar para el cálculo de sus recompensas. En algunos casos dan un punto y en otros una milla por cada dólar gastado, lo que deriva en que para obtener un punto hay que gastar más pesos para completar el dólar requerido. “Un gran número de programas de recompensa en México, sobre todo los que tienen que ver con viajes, involucran el tipo de cambio argumentando que los costos de las recompensas (como vuelos u hospedaje) también están en dólares (…) Para acumular las mismas recompensas que en el 2012, tenemos que gastar 50%”, explicó Joel Cortés. Por ello, el especialista recomendó optar por tarjetas con recompensas medidas en efectivo, o cashback, que en un sentido estricto implica que el usuario pueda usar el rembolso que le dé el banco como dinero en efectivo e incluso disponer de él en un cajero automático. Sin embargo, este esquema de beneficios sólo es utilizado por aproximadamente 30% de las tarjetas de crédito disponibles en el mercado, explicó el directivo de Kardmatch, y luego le siguen algunas variaciones que combinan a los puntos con el efectivo. “En otros plásticos más bien puede cambiar los puntos en comercios, pero el valor del punto es diferente en cada comercio dependiendo de la negociación que se tenga (entre el emisor de la tarjeta y el establecimiento), entonces no se tiene la certeza de que está teniendo el mismo valor en todos lados”, agregó. ENDEUDARSE SALE MÁS CARO Además de la anualidad y las recompensas, el tipo de cambio afecta de manera indirecta las tasas de interés de los plásticos. “Como las tarjetas de crédito son revolventes, la tasa de interés podría ampliarse y ser ajustada hacia el alza en el caso de que suba el dólar”, indicó Bernardo Prum. Esto implica que a mayor valor del dólar, el Banco de México (Banxico) podría subir más su tasa de referencia y, con ello, la Tasa de Interés Interbancaria y de Equilibrio (TIIE), que se utiliza como referencia para calcular las tasas de interés. “Para los bancos digamos que la TIIE es el costo del dinero, y a eso le adicionan un margen que son los puntos por arriba de la TIIE que nos cobran a los consumidores”, agregó Joel Cortés. Por estas razones los especialistas recomendaron optar por tarjetas a la medida, en cuanto a anualidades y recompensas, y sólo por las que suelen tomar como referencia al dólar —como las premium o para viajeros— cuando realmente se utilicen sus beneficios. Además, si bien la recomendación es siempre ser totalero con sus adeudos, en un contexto de tasas altas y dólar caro, la sugerencia se convierte en regla. Exhortan a crear un CAT para recompensas Así como se cuenta con un indicador para contrastar los precios de una tarjeta y otra –el Costo Anual Total (CAT)–, los plásticos también deberían tener un referente para comparar sus programas de recompensas. “En recompensas es muy confuso el asunto, en realidad te pueden decir: ‘ganas tantos puntos’, pero al transformarlos en pesos cada banco lo hace a su manera. No existe un valor con el que puedas comparar programas de recompensas para ver cuáles son las mejores”, indicó Joel Cortés, cofundador y CEO de Kardmatch. “Tenemos que pasar de ver simplemente tasas y CAT a empezar a evaluar mejor los productos respecto a las recompensas que te dan también, y al tipo de usuario que eres”, agregó. Esto ayudaría a que, si un usuario es viajero frecuente, pueda elegir la tarjeta con el mayor potencial de beneficio, y para quienes no usan estos beneficios, optar por algo más rápido y en efectivo. Fuente: El Economista.

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¿Cuáles fueron los fraudes financieros que más sonaron en el 2017?

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Los defraudadores tuvieron un año muy activo. Según cifras de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) hubo 3.3 millones de reclamaciones por posible fraude tan sólo en el primer semestre del 2017, lo que supuso un aumento de 25% en comparación con el mismo periodo del 2016. Los fraudes financieros en ocasiones vienen desde el interior de una empresa ya regulada. Un ejemplo de esto es la sofom Crece con Nosotros, de la cual se reportó el 14 de septiembre que daba créditos con prácticas irregulares, ya que solicitaba a sus usuarios una póliza de fianza —que era equivalente a 10% del monto solicitado— como condición para obtener el préstamo y sin rembolso, por lo que la autoridad vio esta práctica como una propia de los créditos milagro. Sin embargo, la mayoría de los fraudes son originados por personas ajenas a bancos y empresas que solicitan datos o recursos a nombre de ellas, con el objetivo de suplantar la identidad de un cliente (práctica conocida como phishing), o bien, para hacerse de recursos bajo el concepto de un adelanto o comisión. Durante el 2017 la Condusef emitió cinco alertas de la estafa, en las cuales los defraudadores se hicieron pasar por personal de HSBC, Citibanamex, Santander, Scotiabank e incluso de la empresa Apple para obtener datos de los usuarios vía correo electrónico o en línea. Una variante de este engaño en el cual los defraudadores se comunican con las víctimas vía telefónica, llamada vishing, también originó cinco distintas alertas a lo largo del 2017: en tres casos se hicieron pasar por personal de BBVA Bancomer y en dos más por trabajadores de HSBC México. Ante estas prácticas, la Condusef recomienda que no responda los mensajes de algún correo sospechoso o provenientes de remitentes desconocidos y que se abstenga de ingresar sus contraseñas —sobre todo bancarias— a algún sitio que le haya llegado por correo electrónico, chat o mensaje de texto. Asimismo, evite proporcionar su información financiera por cualquier medio, y en caso de dudas llame directamente a la institución bancaria. Tome en cuenta que ni las entidades financieras, ni los operadores de tarjetas como Visa o MasterCard solicitan datos personales a sus clientes o la verificación de cuentas mediante correo electrónico, mensaje de texto o vía telefónica, a menos que el usuario contacte primero a la institución financiera. JUBILADOS Y DEUDORES TAMBIÉN SON UN BLANCO A pesar de que la mayoría de las alertas de fraude este año se relacionaron con instituciones bancarias, hubo casos donde las estafas también se quisieron aplicar a jubilados y deudores. El 24 de enero la autoridad advirtió sobre una forma de engaño en donde supuestos gestores se aprovechan de adultos mayores que desean retirar sus recursos del SAR 92, con la intención de obtener un beneficio económico. Por ello, la Condusef recordó que el trámite para obtener los recursos del SAR 92 es gratuito, y sólo se requiere estar registrado en una administradora de fondos para el retiro (afore), haber cotizado al IMSS entre mayo de 1992 y junio de 1997, o al ISSSTE entre mayo de 1992 y diciembre del 2007, y contar con un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado que será generado por la afore con información del trabajador, su identificación oficial y su comprobante de domicilio. De manera similar, el 24 Y 26 de julio de este año se alertó sobre un grupo de personas que se anunciaba en las redes sociales y páginas web ofreciendo “borrar de Buró” a las personas, para lo cual se pedía un anticipo vía transferencia bancaria. Las páginas que la autoridad detectó fueron: sindeudas.mx, libere.mx/limpiar-buro-de-credito, facebook.com/LimpiaTuBuro, limpiatuburo.com.ourssite.com/ y libresindeudas.com/creditos/buro-de-credito. “Cabe precisar que el artículo 23° de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia señala que las sociedades están obligadas a conservar los historiales crediticios correspondientes a cualquier persona física o moral, durante un plazo de 72 meses, o bien, dependiendo del monto de su adeudo”, recordó la autoridad. Por lo tanto, agregó, “es imposible y falso que el historial crediticio de un usuario sea borrado entre 10 y 24 horas como lo prometen algunas de estas páginas falsas, aun cuando el crédito haya sido pagado”. Ante cualquier duda sobre alguna llamada o mensaje que le haya llegado por parte de una empresa de la cual sea cliente, comuníquese directamente con ella y evite dar datos sensibles por cualquier medio. Fuente: El Economista.

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Cumplir deberes notariales, meta clave para el 2018

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Si quiere empezar el año sin pendientes es importante cumplir con deberes jurídicos como la escrituración de propiedades o la elaboración de su testamento. En este sentido, el Colegio Nacional del Notariado Mexicano advierte de cinco rubros jurídicos de los cuales debería ocuparse a la brevedad. 1. Escritura de inmueble. La única forma en la que tenemos la certeza jurídica de una propiedad ante terceros es la escrituración de nuestros inmuebles. No hacerlo es peligroso debido a que los contratos privados y los poderes notariales no son soluciones a largo plazo y conllevan riesgos para el comprador. 2. Testamento. Este documento se otorga de manera formal ante notario público, y en él se expresa de manera clara cómo quiere distribuir sus bienes al momento de su muerte. “Algo mucho más importante que los bienes son los hijos; si tiene hijos menores de edad debe designar en el testamento a el o los tutores, es decir, las personas que serán responsables de su cuidado y educación en caso de que falte”, advierte el Colegio. 3. Busque asesoría antes de adquirir una propiedad. Si en sus propósitos para este 2018 está comprar un bien inmueble es importante solicitar la asesoría de un notario antes de realizar la compraventa. El notario le podrá confirmar aspectos básicos del inmueble como que el vendedor del inmueble sea realmente el dueño, si es único dueño o debe obtener el consentimiento de otras personas para venderlo, que no exista un juicio testamentario inconcluso y que la propiedad no tenga una hipoteca. Asimismo, el notario revisará la situación jurídica del inmueble y tramitará las constancias que acrediten que el inmueble está libre de gravámenes y al corriente en el pago de sus contribuciones, como son el Predial y el agua. 4. Realice el documento de voluntad anticipada. Este documento, que se redacta ante notario público, permite manifestar de forma libre y consciente su decisión sobre la forma en que quiere ser tratado médicamente ante enfermedades terminales y accidentes, liberando a su familia de esa responsabilidad. 5. Tutela Cautelar. Este es un documento que te permite designar a un tutor para que, en caso de caer en una incapacidad natural y estar imposibilitado para tomar decisiones, se encargue de su persona y patrimonio respetando su voluntad. “La designación del tutor sólo será válida si se hace ante un notario o juez familiar”, refiere el Colegio. Fuente: El Economista.