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Aunque se podría subestimar a la generación Millennial, como inversionistas las personas de esta generación alrededor del mundo se enfocan en objetivos, son conscientes del riesgo y tienen su retiro en la mira, considera la firma de inversiones Natixis Global Management. “El sector financiero los ha ignorado, creyendo que no tienen dinero y poco interés en conformar un patrimonio personal (…) Sin embargo, la reciente Encuesta Global de Inversionistas Individuales de Natixis demuestra que los Millennials necesitan más apoyo si desean alcanzar la seguridad financiera”, refiere. UN RUMBO MÁS DEFINIDO Una de las principales cualidades de esta generación, según el análisis de la firma, es que, contrario al estereotipo que asume que los Millennials están a la deriva en el ámbito financiero, la mayoría de los encuestados se enfoca bastante en los objetivos. “Más de seis de cada 10 Millennials (64%) reporta globalmente que tiene metas financieras claras, mientras que 59% dice tener un plan financiero para lograrlas. Establecer este fundamento es, en ocasiones, un primer paso crucial para los inversionistas. De hecho, los profesionales financieros dicen que carecer de un plan es uno de los cinco peores errores que pueden cometer los inversionistas”, añade el documento. No obstante, esta tendencia positiva se ve opacada por una preferencia a perspectivas de corto plazo, ya que más de la mitad invierte a cinco años o menos, y 87% lo hace en horizontes menores a una década. Según la firma, es probable que esto refleje su etapa actual en la vida, en la que los sucesos esperados, como casarse o iniciar una familia, o una compra significativa, como un automóvil nuevo o la primera casa, pueden estar a unos cuantos años de distancia. CONSERVADORES Y CON UN RETIRO MEDIANAMENTE PLANIFICADO Aunque es fácil suponer que los inversionistas más jóvenes tendrán una mayor tolerancia al riesgo, ya que disponen del tiempo para recuperar posibles pérdidas, la firma de inversiones refiere que parte de los Millennials encuestados están divididos entre su deseo de generar rendimientos y su capacidad para asumir riesgo, un conflicto que “podría tener un efecto negativo en su retorno de inversión”. “Los Millennials se cuestionan si deben asumir niveles más elevados de riesgo. Mientras que seis de cada 10 pueden afirmar sentirse bien asumiendo el riesgo, tres cuartas partes aún dicen que, si tuvieran que elegir, se decidirían por la seguridad sobre el rendimiento de la inversión”, añadió. Además, 65% afirma que la volatilidad del mercado daña su capacidad de lograr metas a largo plazo. Esto indica que los Millennials pueden tener grandes expectativas de retorno para sus inversiones, pero en realidad —a decir de Natixis Global Management— “muchos no están emocionalmente preparados para asumir el riesgo extra necesario para alcanzar sus supuestos de retorno a largo plazo”. En lo que al tema del retiro se refiere, para los Millennials se trata de un concepto abstracto. “Los primeros Millennials tienen por lo menos de 25 a 30 años de trabajo a futuro antes de poder optar por las prestaciones gubernamentales de la jubilación en muchos países, aunque identificamos que muchos tienen expectativas claras sobre la etapa de retiro”, agrega el documento. A nivel global, los Millennials encuestados dicen que planean dejar de trabajar a los 61 años, y opinan que vivirán como jubilados un promedio de 24 años. En este contexto es que dos tercios han empezado a ahorrar para la vida después del trabajo participando en planes de ahorro para el retiro en su empleo. Un factor que podría estar impulsando la participación en el plan de retiro entre los Millennials, considera la firma, es la creencia de que necesitarán ser autosuficientes para financiar su jubilación. Sin embargo, seis de cada 10 opinan que tendrán acceso a prestaciones gubernamentales para el retiro cuando se jubilen, aunque tres cuartas partes también creen que la responsabilidad de financiar la jubilación recae cada vez más sobre sí mismos. “Reconocer la necesidad de financiar la propia jubilación es un buen primer paso, pero los cálculos no resultan suficientes para muchos Millennials”, concluye el estudio. Fuente: El Economista.

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Home office podría ayudar a aplazar retiro laboral

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El retiro laboral es algo que no muchos mexicanos ven, aun al llegar a los 65 años. Según la encuesta Conocimiento y percepción del Sistema de Ahorro para el Retiro, 32% prevé jubilarse a los 65 años o más y 7% aún no ha considerado de dónde provendrán los ingresos para sostenerse en esta etapa. En este contexto, la firma tecnológica Logitech advierte que los trabajadores de la generación de los baby boomers son conocidos regularmente en el mundo laboral como “buenos soldados”, pero estamos en los años de su retiro. Esto supone un problema ya que, en Estados Unidos, “sólo uno de cada cinco de ellos sigue trabajando después de los 70, lo cual es un gran desperdicio de talento”, considera la empresa. Aunque todos deberían tener el derecho de retirarse, para quienes no estén listos ya sea por cuestiones emocionales o financieras debería haber opciones para que puedan sostenerse durante esta etapa, y una herramienta para ello podría ser el home office. “Muchas personas se quejan de sus trabajos, pero la realidad es que ellos nos proporcionan amistades, nos dan un propósito y, por supuesto, nos dan dinero. Ninguna de estas características puede menospreciarse. Empresas como Logitech han observado este fenómeno y han entendido que tecnologías tan sencillas como la videoconferencia podrían ayudar a resolverlo”, explica en un comunicado. Para la compañía suiza, una de las principales razones para retirarse del trabajo es el estrés y una de las partes más agotadoras del trabajo es el viaje de ida y vuelta, especialmente en México. “Según muchas encuestas, la mayoría de los trabajadores preferirían trabajar en casa varias veces a la semana y no un aumento de salario. Quizá en los que están próximos a jubilarse esta preferencia es todavía mayor”, agrega. En este sentido, “utilizar soluciones de colaboración con video (…) podría ser la clave tanto para quienes se aproximan al retiro como para las empresas, las cuales saben que la generación nacida entre los 50 y 70 no necesita supervisión, es proactiva y trabaja muy bien por su cuenta”. PRODUCTIVIDAD Y APRENDIZAJE, BENEFICIOS INMEDIATOS Si las empresas comienzan a empoderar a los baby boomers para que trabajen desde casa y compartan lo que saben con los más jóvenes, la firma considera que los ayudarán con una transición lenta y ordenada a la etapa final del retiro a la vez que se benefician de su trabajo. “Aunque en la actualidad hay empresas que incluso apuestan por eliminar el teletrabajo, nos encontramos en una época en que debemos hacer mucho más no sólo por nuestra felicidad, sino por el bienestar de la economía del país. Eso le proporcionará a los trabajadores más confiables y expertos de nuestra sociedad la posibilidad de seguir contribuyendo y retrasar el retiro… claro, si eso es lo que quieren”, concluye la empresa. Fuente: El Economista.

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Seguros vitalicios, protección con ahorro

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Aunque la modalidad de aseguramiento de vida más conocida suele ser la temporal (protegerse durante un año y renovar al final de cada periodo), la cobertura vitalicia es una opción que le protege en cualquier etapa de la vida, y además, funge como un mecanismo de ahorro. Existen tres tipos de seguros de vida: el temporal, que ya mencionamos, el dotal (que se contrata durante un plazo, generalmente largo y, si se sobrevive al final del periodo, se cobra la suma asegurada) y el vitalicio, que le protege por fallecimiento en cualquier etapa de la vida. A decir de Carlos Latorre López, presidente nacional de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas AC (AMASFAC), el seguro temporal tiene la desventaja de que al final del periodo no recibe ningún pago, por lo que a largo plazo lo más conveniente es una cobertura vitalicia, por una reserva que genera similar al del seguro dotal a la par que le brinda protección. El seguro temporal es más barato, porque cuando se acaba el plazo termina la cobertura y no recupera nada. A la larga, suma todo, y conviene más una vitalicia, porque, aunque pague un poco más de prima, si quiere cancelar habrá dinero que pueda recuperar y entonces lo que pagó, menos lo que recuperó, será mayor a la póliza que paga año con año y no recupera nada , explicó. Esta reserva, además, facilita que, en caso de necesitarlo, pueda solicitar un préstamo de su seguro de vida, eso sí, con las correspondientes tasas de interés que, como referente para su cobro, suelen tomar en cuenta la tasa promedio de los Cetes a 28 días más una determinada cantidad de puntos porcentuales estipulada en su contrato. Las primas de estas pólizas son más elevadas que las de coberturas como las temporales, por lo que para mitigar este encarecimiento, el directivo recomendó contratar estos seguros y cualquier póliza en general a edades más tempranas, ya que el riesgo de la persona es menor y, por consiguiente, los pagos anuales disminuyen. Una póliza que contratará para toda la vida tendrá una prima más alta, porque la aseguradora le cubrirá para siempre y, por ende, en algún momento fallecerá y le tendrán que pagar la suma asegurada; no obstante, en estas pólizas vitalicia, si las pagara a una edad joven, serían más baratas . Lo que hoy paga de más servirá para que, cuando sea mayor y tenga un riesgo más alto de fallecer, le subsidien con la prima que le pagó con las primeras edades, cuando ya es más grande, explicó Latorre López. CONOZCA SU COBERTURA Aunque los seguros de vida suelen cubrir cualquier tipo de muerte, es recomendable que, con la ayuda de un agente de seguros, entienda las exclusiones de su contrato; es decir, en qué casos su póliza no se compromete a otorgar la suma asegurada. Para el presidente de la AMASFAC, la limitante más importante es la que se deriva de no declarar la verdad a la aseguradora. Por ejemplo, si a mí me diagnostican cáncer hoy y contrato un seguro de vida sin decirle a la aseguradora que padezco esta enfermedad, y muero dentro de los primeros dos años de haber contratado el seguro, la compañía me rechazará el pago porque oculté información a la aseguradora . Durante los dos primeros años del seguro, explicó, las compañías tienen el derecho de pedir información adicional para comprobar que el asegurado no tenía conocimiento del padecimiento en cuestión. Para verificar esto, las aseguradoras hacen una investigación y tienen acceso a informes de hospitales y clínicas, por lo que pueden saber si el asegurado se hizo estudios previos o una consulta para definir en qué momento el cliente supo de su condición. Una vez transcurridos dos años, la mayoría de las aseguradoras no piden información adicional para indemnizar a los beneficiarios, añadió Latorre López. FORTALEZCA SU COBERTURA Para fortalecer su cobertura y tener la certeza de que su familia o seres queridos estarán protegidos ante cualquier eventualidad, puede considerar la contratación de coberturas adicionales. Algunas de las que se ofrecen en el mercado son las que le otorgan una suma extra en caso de invalidez, enfermedades graves, muerte accidental y pérdida de órganos. Las coberturas adicionales generan un mayor pago de primas, por lo que el presidente de la AMASFAC recomendó contratar pólizas que puedan pagar, sobre todo en el caso de un seguro vitalicio, ya que es para toda la vida. Puede haber un vendedor muy hábil que le quiera vender un seguro de vida muy caro, que en uno o dos años ya no podrá pagar (…) La recomendación internacional es que las personas destinemos entre 5 y 10% del ingreso anual al pago de todos nuestros seguros, es decir, el de vida, gastos médicos, etcétera, por lo que para un seguro de vida algo razonable quizá sea 5% , detalló. Esto depende de las circunstancias de cada asegurado, añadió, ya que un matrimonio con dos hijos requerirá una menor suma asegurada que una pareja con cuatro o cinco hijos, ejemplificó. Fuente: El Economista.

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Por qué te conviene ahorrar para el retiro con un seguro

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Pocas cosas hay tan inciertas como el futuro. Por eso nadie quiere pensar en ello y menos cuando las finanzas permiten vivir día a día. Sin embargo, el momento del retiro es inevitable y pocas personas tienen un plan financiero que les permita vivir y solventar sus necesidades. Datos de la Organización Mundial de la Salud (OMS) indican que los mexicanos viven en promedio hasta los 76 años de edad, y se espera que en el futuro, la cifra se incremente hasta 80 o más. Este tema ha generado tantas dudas, que la cantidad de personas que buscan asesoría sobre su futuro ha aumentado 71 por ciento en los últimos dos años, según datos de la firma de asesoría Finx. En ese sentido, además de las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores), las compañías aseguradoras buscan que los trabajadores que estén en posibilidad puedan adquirir un producto adicional para generar un ahorro más robusto en el momento de retiro. Existen al menos tres instrumentos de seguro con componente ahorro para el retiro, que pueden estar combinados o diversificados. 1. Seguro Dotal. Esta es una modalidad que te brinda un seguro de vida con componente de ahorro, muy popular dado que brinda protección con cobertura de supervivencia garantizada, esto es, se entrega el monto de la suma asegurada garantizada en caso de que el individuo llegue a la edad de retiro y no haya fallecido. El usuario conoce el monto que estará aportando y cuál es el monto que vas a ahorrar una vez que se llegue a la edad de retiro. No obstante, el asegurado debe tener en cuenta que deberá cubrir el monto anual de una prima por un periodo largo de tiempo para alcanzar la meta que defina. Es una ventaja para trabajadores independientes, en muchos casos los asalariados ya cuentan con un seguro de vida y esto puede ‘duplicar’ la protección que tiene la persona. 2. Seguro con “piso base”. Esta es una variación del seguro dotal con un componente adicional de inversión que puede elevar el monto ahorrado dependiendo de los instrumentos elegidos Tener una base de garantía y dependiendo de las condiciones del mercado se puede obtener más de la base establecida, dependiendo de los rendimientos. 3. Planes Personales de Retiro (PPR). Son “trajes a la medida” del trabajador y representan un ahorro con componente variable a lo largo del año. Tienen la ventaja de que además de constituir un ahorro adicional tiene ventajas establecidas en la ley en donde puedes hacer deducibles las aportaciones, aunque este esquema sí considera la salida a los 65 años. Cualquiera de estas tres opciones tiene la posibilidad de que el trabajador reciba el monto ahorrado en una sola exhibición una vez llegada la fecha del retiro o bien, se puede establecer un esquema de rentas vitalicias, que es cuando la institución aseguradora pague un monto mensual desde el momento del retiro hasta el fallecimiento. Las rentas vitalicias te permiten transferir el riesgo de que puedas vivir más años de los que se tiene contemplado sin que implique una administración adicional de mi parte del dinero generado; la realidad es que se necesita mucho expertise financiero para saber de las inversiones que se necesitan realizar para hacer un uso eficiente de los recursos. Otra opción es tener una renta vitalicia con un periodo de garantía que va de los diez hasta los treinta años, donde en caso de que el fallecimiento ocurra antes de que se concluya el periodo de garantía, se transfiere el pago de los ingresos a la persona indicada en la póliza. Una tercera opción, dependiendo de la institución financiera de la que se hable, y es conocida como renta de “ingresos compartidos”, define que además que se le pague a una tercera persona, Así, entre más joven sea la persona que se establezca como cobeneficiario, será menor el monto de la renta, pues se asume que se paga por más tiempo esa renta vitalicia. Es importante señalar que el esquema de rentas vitalicias puede incrementar el pago de la prima, dependiendo del monto que se establezca como meta de ahorro, entre 10 y 15 por ciento por el riesgo que asume la compañía de pago en un largo plazo. Cuáles son las mejores En 2016, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), encontró que 4 de 12 instituciones aseguradoras reprobaron en este producto. Para su evaluación se tomaron en cuenta la información dada a conocer por las empresas, recibo de prima y condiciones general y otorga una calificación y un Índice de Desempeño de Atención a Usuarios (IDATU). La edad cuenta (y mucho) No sólo hay que tener claro el monto que se desea ahorrar, sin la edad de retiro que se desea tener que puede ir de desde los 55 y hasta los 65 y también, qué tan largo fue el plazo del asegurado para generar un ahorro, pues no es lo mismo empezar a ahorrar a los 25 que a los 40. Entre más tiempo tengas, el monto que tienes que destinar será mayor, una persona que decide ahorrar desde el inicio de su vida laboral puede empezar con mil pesos al mes, cosa distinta que si inicia después de los 40 o 45, se vuelve algo muy importante la oportunidad en pensar en el ahorro. Para una persona que inicia con su vida laboral aproximadamente a los 25 años existen planes cómodos desde 1,000 pesos al mes y que le garantizan un retiro digno, pero la prima estaría aumentando en función a la edad en la que inicie la contratación. Recomendaciones 1. Cuida el monto de la prima. Hay que ser realista en la cantidad que se puede pagar al año así como la meta de ahorro. Se trata de vivir un retiro digno. 2. Renta o no renta. El esquema de rentas vitalicias garantiza una pensión hasta el fallecimiento pero puede elevar el costo. Se debe considerar también que para el pago en una sola exhibición el asegurado debe tener una capacidad de administración muy buena, pues con

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Quiero ahorrar para el retiro, pero ¿dónde debería hacerlo?

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Cuando hablamos de ahorro, es común que la prioridad sea sustentar necesidades de corto plazo, como emergencias, imprevistos o mero consumo, y aunque el tema del retiro no es la principal preocupación, preocupa a 11% de los mexicanos, de acuerdo con el estudio “Conocimiento y percepción del Sistema de Ahorro para el Retiro”, de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). Sin embargo, lo que llama la atención es dónde ahorran los mexicanos para esta etapa: los bancos acaparan el ahorro para la jubilación de 37% de las personas, seguido del ahorro teniendo un negocio propio (19%) y el realizado en las administradoras de fondos para el retiro (afores), mientras que los seguros y otros productos financieros apenas son opción para 1% de los encuestados. PRODUCTOS COMPLEMENTARIOS Por ello, vale la pena conocer qué productos financieros han sido diseñados exclusivamente para generar un ahorro para el retiro. De manera general, actualmente hay tres productos financieros pensados en el retiro: los planes privados de pensiones, los seguros para el retiro y los fondos de inversión para el retiro. Como su nombre lo indica, los planes privados son esquemas de ahorro para el retiro que implementan las empresas con beneficios adicionales para el trabajador a los requeridos por la ley. Recordemos que actualmente gran parte de los mexicanos cuenta con una afore, donde se hace una aportación que equivale a 6.5% de su salario mensual (del cual 5.15% es otorgado por el patrón, 1.125% por el trabajador y 0.225% por el gobierno). “La ventaja de los planes privados de retiro es que hay dos formas de constituir un fondo: de beneficio definido, que son esquemas de reparto donde la empresa se encarga de ir financiando el beneficio y a la jubilación se le da el beneficio que le corresponde, y los otros, de cuentas individuales, son similares a los seguros y fondos de inversión en cuanto a que habrá una aportación que hará el trabajador y va ganando rendimientos”, explicó Ana María Montes, directora de Consultoría Actuarial en Lockton. Los planes privados de pensión de cuentas individuales, en algunos casos, tienen el plus de que la empresa empleadora establece una aportación que premia el ahorro de los empleados. “La empresa hace una aportación incentivo, entonces si como empleado hago una aportación de 1% (del salario mensual) hay varios planes donde la empresa pone 25 o 50 centavos por cada peso e incluso un peso por cada cantidad similar aportada”, agregó la especialista. A decir de Moisés Pérez Peñaloza, socio de PwC en Retiro Laboral, estos productos son uno de los vehículos de ahorro más idóneos para el retiro debido a que las aportaciones se hacen desde descuentos vía nómina, por lo que es una forma más sencilla de ayudar a las personas a ahorrar. No obstante, agregó, como es un esquema que la empresa establece, hay que considerar que las personas no tienen tanta injerencia en él. “Más bien es el tipo de plan que la empresa ofrece como una prestación; el patrón establece el esquema general, pero el individuo puede decidir en tres rubros: si participa o no, en qué porcentaje puede hacerlo (es decir, cuánto quiere que le descuenten mensualmente) y, en algunos casos, decidir sobre la canasta de inversión en la que quiere ahorrar su dinero. Las empresas definen tres o cuatro portafolios de inversión y el usuario puede seleccionar”, añadió. Por otra parte, los seguros para el retiro tienen como principal atractivo que puede ahorrar para su jubilación, en ocasiones con ventajas fiscales, y con un componente de cobertura para que, en caso de que fallezca o se invalide, sus beneficiarios cuenten con un respaldo financiero. De ahí que, a consideración de Ana María Montes, estos productos son recomendables para trabajadores que cuenten con dependientes económicos. Adicionalmente, Moisés Pérez Peñaloza también sugirió estos productos para trabajadores independientes que, al no tener un patrón que les pueda dar la prestación de planes privados, ellos mismos pueden autogestionar. No obstante, matizó, la principal desventaja es que los costos de este producto suelen ser elevados y difíciles de comparar, por lo que es importante revisar con lupa sus términos y condiciones. “Son planes que pueden requerir 20 o 25 años de permanencia, por lo que es importante que las personas tengan el conocimiento de los costos que implica contratar uno y la cancelación del mismo, porque si por alguna circunstancia tienen que interrumpir el pago de las primas del seguro, puede darse la situación de que 100% de lo que hayan ahorrado lo pudieran perder porque el programa estaba teóricamente calculado a 25 años”, ejemplificó. También se recomienda ser muy precavido con los montos y plazos que va a asumir, dado que si actualmente puede hacer aportaciones mensuales de 3,000 pesos, ¿esto implica que pueda seguir haciendo los mismos pagos por más de dos décadas? En este caso, se sugiere empezar con montos pequeños y ver la posibilidad con la compañía de que pudiera tener incrementos de ahorro en el tiempo. Por último, los fondos de inversión para el retiro funcionan como los fondos tradicionales, salvo que está compuesto por diferentes tipos de productos acordes a distintos perfiles de riesgo; mientras que los fondos pensados para largos plazos se integran por activos de mayor riesgo, los orientados al corto plazo pueden asumir poco riesgo y a ello corresponden los activos que los integran. “Los fondos de inversión para el retiro puede ser cualquier cuenta de inversión o aquellas especializadas en el retiro, como los famosos planes personales de retiro o incluso la subcuenta de ahorro de la afore. Todos estos son fondos de inversión donde voy haciendo aportaciones que, dependiendo del tipo de fondo que haya elegido, pueden ser deducibles de impuestos o no, y obtener un beneficio fiscal al presentar mi declaración anual”, explicó la especialista de Lockton. La ventaja de este producto es que su inversión puede generar ciertos rendimientos, y éstos harán crecer su fondo de inversión cuando llegue la jubilación. No obstante,

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Gobierno o trabajadores, ¿quién pierde sin ahorro para el retiro?

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Trabajar por más años o tener un bajo nivel de vida son las amenazas para los trabajadores que no cuentan con un plan de ahorro para el retiro, afirma Rob Kapito, presidente y co-fundador de Blackrock, quien advierte que la falta de un plan de pensión también es un problema para los gobiernos. “El riesgo es la presión hacia el gobierno en la capacidad de proporcionar servicios médicos, empleo para trabajadores de distintas generaciones, y otros servicios, incluyendo pensiones. En la economía, podríamos ver un crecimiento más lento, ya que el continuo bajo ahorro a largo plazo reduce las fuentes de capital, y puede aumentar los costos de capital. Todos estos riesgos se intensifican por las tendencias demográficas que apuntan a vidas más largas y al crecimiento de la población de jubilados”, señala. Hoy, la responsabilidad mayor del ahorro recae en el individuo, el cambio de las pensiones del gobierno a las Afore implica que los empleados que opten por dejar de trabajar para retirarse contarán únicamente con los recursos acumulados en su cuenta individual, les alcance o no para mantenerse. La mala noticia es que no todos lo saben. “Cuando se habla del ahorro para el retiro, la tendencia más importante es el cambio de responsabilidad hacia el individuo. Mientras que la contribución voluntaria y planes de beneficios remplazan las pensiones, la inversión para el retiro se vuelve auto-dirigida. La toma de decisiones se ha transferido de los administradores profesionales, al individuo, quien normalmente no está bien preparado para esta responsabilidad”. Para Rob Kapito, parte de la solución al problema de pensiones está en los programas que reducen la carga del individuo. Los procesos automatizados para suscribir a nuevos empleados en los programas de ahorro y que escalan automáticamente sus contribuciones. “Los fondos de inversión de ciclos de vida, como los fondos con fecha objetivo, que ajustan automáticamente la colocación de activos (y perfiles de riesgo) durante el transcurso de vida de una persona, están ganando terreno”. ¿Dónde está hoy la crisis de pensiones? Los países con una gran población acercándose o llegando a la edad de retiro, como Estados Unidos, Reino Unido, y Japón, están empezando a desarrollar soluciones de inversión y seguro para la fase de desacumulación o reducción del retiro. En estos países es donde hay un mayor desarrollo de alternativas aunque el problema ahora es que las medidas tomadas no son suficientes, señala el especialista en inversiones. “En lugares como Estados Unidos y la Unión Europea, el cambio de responsabilidad no siempre ha impulsado mejores y suficientes hábitos de ahorro. Japón es otro país donde, incluso con recientes reformas y cambios en sus políticas públicas, las personas necesitan estar más comprometidos y ahorrando más en sus planes de contribución definida” En América Latina, donde la población tiende a ser más joven, las tasas de ahorro tienen un amplio rango, pero principalmente son bajas comparadas contra las tasas de países desarrollados. Incluso en Chile, un país que ha tenido por más de 40 años un programa obligatorio, los niveles de ahorro y compromiso con el retiro no son suficientes. Aproximadamente dos tercios de los activos de BlackRock están relacionados con la jubilación y el retiro; a través de planes de pensión y de contribución voluntaria, y a través de intermediarios como asesores financieros. ¿Hay un límite para empezar a ahorrar? No se puede ahorrar para el futuro en el futuro. Se tiene que ahorrar ahora, sin importar la edad. “Empezar en tus veinte o treinta años, incluso con pequeñas contribuciones que rendirán a largo plazo; y también, desarrollar un hábito de ahorro temprano en la vida”, señala. Para México, el panorama pinta un tanto desalentador. “Dos décadas después del cambio al sistema de AFOREs, los trabajadores y empleadores del sector privado en México se están dando cuenta que las tasas de contribución son muy bajas para financiar un estilo de vida adecuado durante la jubilación. Esta situación se intensifica por el alto número de “trabajadores informales”, que no tienen acceso a planes de ahorro para el retiro”, señala Kapito Fuente: Forbes México.

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AL, rezagada en ahorro para el retiro

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La tasa de ahorro e inversión para la jubilación en América Latina permanece en alrededor de 20 por ciento del PIB desde la década de 1960. Mientras que en las economías emergentes de Asia se alcanzó un 35 por ciento del PIB, con respecto a un 15 por ciento en el mismo periodo, reveló el estudio The Latin American Demographic Dividend, realizado por el BlackRock Retirement Institute (BRI). De acuerdo con el estudio, América Latina continúa rezagada con respecto a otros mercados, como el mercado emergente de Asia, donde el dividendo es similar, pero las tasas de ahorro han crecido a un ritmo mucho más rápido en las últimas décadas. “El dividendo demográfico en América Latina se reducirá en algún punto y la población en envejecimiento será una carga sobre el ingreso y el estándar de vida en la región. Es importante que la región se prepare para minimizar o eliminar ese riesgo. \”América Latina tiene problemas para traducir su potencial demográfico en beneficios económicos. El hecho de no fortalecer el ahorro y la inversión puede limitar el crecimiento, ya que el nivel de inversión de 25 por ciento del PIB es la cantidad mínima que puede apuntalar el crecimiento económico a largo plazo, pero el promedio en el caso de los países de Latinoamérica es de tan sólo un 20 por ciento. \”El futuro de una población envejecida forzará a que se incrementen las tasas de ahorro e inversión para la jubilación\”, advierte el BRI. “Las nuevas políticas requieren cierto tiempo para dar resultados, pero ciertamente pueden contribuir al crecimiento, la reducción de la pobreza y una vida más digna de la población a largo plazo”, afirmó Esteban Caballero, director regional de Latinoamérica y del Caribe del Fondo de Población de las Naciones Unidas (UNFPA). El Instituto para el Retiro BlackRock identificó varios recursos esenciales para aumentar los niveles de ahorro e inversión a largo plazo, los cuales pueden ser aplicados para cualquier economía en América Latina: el ingreso y el ahorro de las mujeres; el cambio del consumo al ahorro; el diseño de los sistemas de pensiones; desarrollo de los mercados de capitales y soluciones; y productos de inversión. Lo anterior quiere decir que se debiera invertir en la participación laboral de las mujeres a través de programas para ayudarles a reducir las tasas de partos y matrimonios a edad temprana, además de ofrecer oportunidades de educación; promover la transición del consumo al ahorro; reconsiderar el diseño de los sistemas de pensiones para mejorar la cobertura y su sostenibilidad; desarrollar y ampliar los mercados de capitales; y mejorar el acceso a una variedad de productos financieros globales y diversificados. BRI es una plataforma intelectual sobre el retiro y la longevidad establecida, que permite a los clientes de BlackRock y a la comunidad en general tomar mejores decisiones con miras a un retiro digno y con seguridad financiera. Fuente: El Financiero.

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Quiero ahorrar para el retiro, pero ¿dónde debería hacerlo?

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Pensiones voluntarias en mercados emergentes

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A medida que las sociedades del mundo envejecen, los gobiernos enfrentan dificultades para asegurar la sostenibilidad de los sistemas de jubilación. El desafío principal para los mercados emergentes es la insuficiencia de sus sistemas obligatorios haciendo urgente complementarlos. El cambio demográfico presiona las fuentes alternativas de ingresos para la jubilación. Sin reformas, muchos mercados emergentes, incluido México, alcanzarán la vejez en las próximas décadas sin pensiones adecuadas. Fuente: El Economista.

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Millennials confían en sus propias decisiones al invertir

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La suposición común de los jóvenes que pertenecen a la generación Millennial (igual o menor a 33 años) es que prefieren los servicios digitales y buscan recomendaciones entre amigos, familiares e incluso compañeros de trabajo cuando toman decisiones; sin embargo, esta idea es contradictoria cuando a inversiones se refiere. Según revelaron datos de Natixis Global Asset Management 89% de los inversionistas de la llamada generación Millennial en América Latina, confía en sí mismo para tomar decisiones de inversión. Lo anterior derivado, según los analistas, a su falta de experiencia y su juventud. No obstante, 88% de los encuestados también refirió que confía en algún asesor financiero. La encuesta se hizo entre 7,100 inversionistas a nivel mundial, de los cuales 356 fueron de América Latina y de esta generación con activos mínimos netos para invertir por 100,000 dólares. “Cuando preguntamos en quién confías al tomar decisiones de inversión ellos dicen que confían en sí mismos porque ‘soy inteligente y puedo tomar mis elecciones’, también lo hacen en un asesor financiero, entienden la necesidad de la ayuda profesional para tomar buenas decisiones”, explicó David Goodsell, director ejecutivo del Centro de Investigación en Construcción de Portafolio de Natixis a nivel Global. Asimismo, durante la segunda jornada de la segunda Convención Nacional de Afores indicó que en tercer lugar se encuentra la familia y los amigos con 70 por ciento. “La otra parte interesante que queríamos ver es qué es lo que influye en sus decisiones financieras y solamente la mitad de los inversionistas en esta región dijo que ellos leen la información de los medios financieros y de manera sorprendente únicamente 31% indicó que confía en lo que ve en las redes sociales como Twitter o Yahoo Finance”, abundó Goodsell. Según el directivo, a pesar de que esta generación es muy digitalizada, solamente 37% de los inversionistas indicó que les gustaría recibir un consejo o algún tipo de asesoria por este medio. “Sí se necesitan las herramientas digitales para entender, para hacer el contacto más fácil, pero lo que no podemos desechar es el poder de una conversación de uno a uno en donde se resolverán preguntas importantes y que entiendan qué es lo que están haciendo los mercados y qué representan para ellos”, complementó. Asimismo Dave Goodsell explicó que estos datos son de importancia, ya que de esta manera se identificará cómo los jóvenes de esta generación se están adaptando al mercado y cómo actuarán en el futuro. “Éste es un grupo que normalmente se deja de lado porque se cree que no tienen dinero, que no tienen riqueza y que no representan una buena opción, pero son una parte muy importante del futuro”, comentó. CONSCIENTES DEL RIESGO Por otro lado, David Goodsell explicó que los inversionistas Millennials, contrario a lo que se pensaría, están muy conscientes de sus riesgos y están enfocados en sus objetivos. “Cuando les preguntamos qué es lo que necesitan para lograr sus objetivos de largo plazo, qué tipo de rendimiento, respondieron que 10.3% por arriba de la inflación; estamos hablando de los rendimientos reales de 11, 12 o 13%, el desafío cuando uno invierte para obtener ese nivel de rendimiento, uno tiene que tomar riesgos y estar preparado para una gran volatilidad”, explicó. Sin embargo, explicó que solamente tres cuartas partes de los encuestados indicaron que si se ven obligados a elegir, tomarían la seguridad sobre el rendimiento de la inversión. “En general, 64% cree que la volatilidad del mercado afecta su capacidad de alcanzar objetivos a largo plazo. Pueden tener grandes esperanzas para sus inversiones, pero en realidad pueden no estar emocionalmente preparados para manejar el riesgo necesario para cumplir con sus expectativas”, confirmó el director ejecutivo del Centro de Investigación en Construcción de Portafolio de Natixis a nivel Global. SE PREOCUPAN POR SU ETAPA DE RETIRO Por otro lado, el experto explicó que a pesar de que son muy jóvenes, estos inversionistas piensan en cómo afrontar su retiro. Planean dejar de trabajar a los 61 años, en promedio, y vivir durante 23 años en el retiro. “Ellos entienden que necesitarán ser autosuficientes para financiar su vida después del trabajo. Sólo la mitad cree que los beneficios del gobierno estarán disponibles cuando se jubilen, mientras que ocho de cada 10 creen que la responsabilidad de financiar la jubilación es cada vez más suya”, abundó. Actualmente, según cifras dadas a conocer por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro del total de cuentas en el sistema, 36% (20.5 millones) pertenece al segmento de la generación millennial. NECESITARÁN AYUDA DEL SECTOR FINANCIERO Por último, Dave Goodsell consideró que al igual que generaciones anteriores, los millennials necesitarán ayuda de la industria de los servicios financieros si van a navegar exitosamente en los mercados complejos actuales y lograr seguridad financiera. “Centrarse en la educación: un primer paso inteligente puede ser simplemente resolver sus puntos de vista conflictivos sobre el riesgo, la recompensa y el proceso de inversión. Una oportunidad clave para ganarse su confianza puede ser proporcionarles una educación financiera sólida. Muchos, de hecho, nos dijeron que quieren comprender mejor el riesgo. También pueden beneficiarse de una discusión franca sobre las posibles ventajas y limitaciones de las diferentes opciones de inversión” confirmó. Fuente: El Economista.