Ahorro para el Retiro

Debido al marco legal, si los jóvenes no ahorran para su retiro desde ahora, se verán en complicaciones cuando llegue su vejez. Daniel tiene 19 años y le quedan 46 años de vida laboral, ya que con la ley actual de las Afores de 1997, uno se puede jubilar a los 65 años. Si él quiere percibir 30,000 pesos para los últimos 15 años de su vida en retiro, tendría que ahorrar más de 5 millones de pesos. “Desde ahora, Daniel deberá ahorrar 6,624 pesos al mes para alcanzar los 5 millones de presos”, comentó Lizette Cázares Bocanegra, catedrática de la Universidad de Guadalajara (UdG) durante el evento Campus Party realizado en julio pasado. El 78% de los mexicanos no ahorra para el retiro, según el Instituto Nacional de Geografía y Estadística (Inegi), lo que a futuro se convertirá en un problema. “La principal problemática para los jóvenes es el retiro, a raíz de la nueva ley de 1997”, indicó Cázares Bocanegra. Estos son cinco consejos que los jóvenes deben aplicar desde ahora para tener un mejor ahorro para el retiro. Comienza ahora: Es indispensable comenzar desde ya. No es posible que los jóvenes digan ‘no puedo ahorrar’ si tiene para irse a las alitas, para el café y las papas. Crea metas financieras: Son planes y objetivos con los cuales los jóvenes deben definir cómo ahorrar. Por ejemplo, si antes salía 10 veces con sus amigos, a partir de ahora puede salir cinco veces. Elabora tu presupuesto personal: Las personas tenemos tres tipos de gastos: los fijos, que se mantienen igual cada mes; los gastos variables, como el cine o cualquier entretenimiento, y los gastos hormiga, que pueden llegar a 18,000 pesos al año y por eso es necesario eliminarlos. Ahorra e invierte: Si los jóvenes ya empezaron a ahorrar, el siguiente paso es invertir. Es necesario informarse ya que hay muchas maneras de invertir el dinero. Eliminar la cultura del crédito: En México y América Latina es muy común que si no se cuenta con dinero, se recurra al crédito; ante la falta de un verdadero ahorro, se prefiere pedir prestado. “Para empezar a ahorrar es necesario gastar con conciencia”, dijo la académica Cázares Bocanegra. Gastar con conciencia se refiere a decidir dónde comprar, evitar comprar lo que no se necesita, planear lo que se necesita comprar, ver cuánto se va a gastar y, por último, cuidar lo que se compre. Para la catedrática de la UdG, saber de la teoría de la utilidad puede ayudarle a los jóvenes a mejorar el ahorro para su retiro. “La podemos aplicar para darnos cuenta si necesitamos lo que vamos a comprar”, refirió. Dicha teoría consiste en contemplar los siguientes rubros antes de hacer una compra. Tiempo. Cuánto va a durar lo que se compre. Comparar. Revisar las características del producto o servicio con otros similares. Precio: Incluir todo lo que va a costar ese producto o servicio. Paciencia: Investigar si hay algún mejor momento de compra y evitar que gane la impaciencia por comprar. Fuente: Forbes México.

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¿Cuánto necesitan ahorrar los mexicanos para tener un retiro digno?

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Para retirarse sin preocupaciones, un mexicano debe empezar a ahorrar el 15% de su sueldo mensual desde que comienza a trabajar. ¿Tú cómo vas? Para que un mexicano se retire de su vida laboral sin preocupaciones, se recomienda que empiece a ahorrar aproximadamente el 15% de su sueldo mensual desde que comienza a trabajar. Sin embargo, los mexicanos que están inscritos en algún sistema de seguridad social ahorran alrededor del 6.5% de su percepción económica al mes. En México, los ahorros nos son parte de la cultura. De 100 personas que nacieron hace 68 años, la mayoría tiene problemas económicos. Casi el 43% de ellos depende de terceros, principalmente, de sus hijos, el 30% vive con carencias y solo una cuarta parte tienen la economía para vivir como acostumbraba. Por ello es necesario que los jóvenes ahorren para no depender de terceros al momento de dejar de trabajar. Para el 2020 se espera que el 10% de la población mexicana tenga 65 años o más. Los mexicanos tienen oportunidad de retirar recursos de su cuenta individual, en caso de estar asegurado ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE), a los 65 años, según la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). De acuerdo con un estudio, el 24% de las personas esperan seguir trabajando cuando tengan 65 años o más, y la mayor parte de ellas lo hará por necesidad y no por gusto, debido, entre otros motivos, al nivel de ahorro acumulado para entonces. Ante el panorama anterior, es importante explorar opciones adicionales de ahorro que se traduzcan en un retiro laboral libre de preocupaciones económicas y que garanticen una vejez placentera. Fuente: Forbes México.

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¿Tienes un fondo de ahorro para emergencias?

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Cuando ahorramos tenemos en mente objetivos definidos: unas vacaciones, un automóvil, un celular nuevo, la hipoteca de nuestra casa o para nuestro retiro, ¿pero qué pasa con los ahorros para emergencias? ¿Los tenemos contemplados? Por lo general, la respuesta es no. Por esta falta de cultura financiera, cuando ocurre una emergencia recurrimos a préstamos –no en las mejores condiciones- o sacrificamos otros proyectos. No importa el tipo de emergencia que sea -puede ser de salud, de trabajo, desastres naturales o familiares-, tener un fondo especial nos puede ayudar en esos momentos críticos y a poder salir de los problemas más fácilmente. ¿Cómo calcular este fondo de emergencia? Depende de cada situación, pero en esencia su liquidez debe ser entre 3 y 6 meses de tu sueldo, además de tener acceso a él de forma rápida, pero no es recomendable que lo tengas en casa, ya que puede ser robado, lo puedes perder en caso de accidente o desastre natural. Lo idea, según expertos, es contar una cuenta bancaria que te genere rendimientos, pero en ningún caso lo tengas estancado, sino que esté trabajando todo el tiempo. Estos son los pasos que puedes seguir para sortear de mejor manera una emergencia: Planifica: Aunque las emergencias no se pueden prever, sí podemos planear nuestra respuesta a ellas. Además del aspecto financiero, debes tener preparados tus documentos importantes escaneados en tu correo electrónico, contar con un botiquín médico a la mano o platicar con tus seres queridos sobre qué hacer en casos de emergencia y fijar un punto de reunión en caso de no estar juntos en ese momento. Asegúrate: Es importante que además de contar con un ahorro específico para emergencias, tengas contratado un Seguro de Gastos Médicos Mayores o un Seguro de Vida. También asegura tu patrimonio con un seguro para coche y otro para tu casa o departamento. No entres en pánico: Estar en medio de una crisis genera estrés y tu capacidad de tomar decisiones se vuelve de suma importancia, así que una mala decisión financiera podría causarte más daños que la misma crisis. Tu fondo de ahorro para emergencias es para este tipo de gastos. Recupérate: Una vez pasada la emergencia, es tiempo de que repongas el dinero que tomaste de tu fondo de ahorro para que esté listo nuevamente. En caso de que también hayas usado tus demás ahorros, será un periodo en el que tendrás que administrar aún mejor tus gastos para poder recuperar tus finanzas. Trata de no apoyarte en préstamos bancarios a menos que sea realmente necesario. Fuente: El Financiero.

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Herramientas para ahorrar más para el retiro

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La educación financiera cada vez tiene un papel más relevante en la cultura mexicana. La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), tiene como objetivo incrementar la cultura previsional enfocada al retiro. Este organismo tiene una serie de herramientas enfocadas a ayudarte a tomar mejores decisiones para tu futuro. Cómo elegir una Afore. En este apartado la Consar establece que tu decisión debe estar basada en tres elementos: los rendimientos, las comisiones y los servicios que te ofrece. Ahorro voluntario. Se explican los beneficios de ahorrar de manera voluntaria, los tipos y el impacto que éste podría tener en tu pensión. Trabajadores independientes. También tienen acceso a una afore, aunque nunca hayan cotizado a un esquema de seguridad social. En este caso, es importante que tengas ese ahorro, precisamente por ser independiente. Todo sobre el retiro de recursos del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR). Aquí encontrarás toda la información que necesitas sobre las diferentes modalidades para el retiro de los recursos de tu cuenta afore: ya sean totales, parciales, de ahorro voluntario o para tus beneficiarios. Fuente: Excélsior.

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La forma en que el Nobel de Economía te ayudaría ahorrar para tu retiro

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¿Qué harías si te dan a elegir entre una deliciosa hamburguesa y una ensalada? La economía conductual establece que muy probablemente te decidas por la hamburguesa con papas, pese a saber que no es tan saludable como la ensalada. ¿Y qué tiene todo esto que ver con finanzas? Seguro escuchaste que el Premio Nobel de Economía 2017 se lo dieron a Richard Thaler, un economista famoso por estudiar las finanzas conductuales, este investigador sostiene que las personas eligen a menudo entre dos opciones: la más fácil sobre la adecuada. Pese a que se nos presenten análisis con datos y hechos, por ejemplo, que la ensalada es mejor para tu salud, la falta de tiempo para pensar, la costumbre o la mala toma de decisiones hacen que sea muy probable que elijamos la hamburguesa. Basado en ello el economista creó el libro Nudge o El Pequeño Empujón: el impulso que necesitas para tomar mejores decisiones sobre salud, dinero y felicidad. Y es aquí cuando entra el mundo de las finanzas en la teoría de Richard Thaler, porque, ¿cuántas veces no has comprado esa ropa, pese a saber que tienes otra igual en el ropero? o ¿si sabes que sería mejor ahorrar ese dinero que de milagro te sobró, te lo gastas en cualquier “chunche” en la calle? Richard Thaler establece que se debe aprovechar esta condición humana, la irracionalidad para tomar decisiones, para empujar a la población a elegir la opción que le beneficie en el largo plazo. Uno de los ejemplos más relevantes donde, el también profesor de la Universidad de Chicago, aplica la teoría del empujón es el ahorro para el retiro, ese \”empujón\” puede ayudar a las personas a ejercer un mejor autocontrol. Justo en esa necesidad de empujar a que las personas tomen mejores decisiones financieras, en especial las que son de largo plazo, en México, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro(Consar), quiere aprovechar esa apatía de la población. Lee: Pronto te quitarían una parte de tu salario para un \’ahorro voluntario forzoso\’ en tu Afore Y es que hay muchos mexicanos que llegan a un trabajo formal tienen una afore y nunca se registran, no saben nada de su cuenta, si su patrón y el gobierno depositan, no tienen idea de cómo evolucionan estos recursos. ¿Qué pasaría, si se aprovechara esta actitud, y al llegar a un trabajo se estableciera que el empleado debe ahorrar, de manera voluntaria, cierta parte de su sueldo? Lo que pasaría es que ahorraría “casi sin querer”, como la canción de Miguel Bosé. Si el empleado decide que no quiere participar de este mecanismo,tendría que realizar el trámite para eliminarlo; pero en lo que lo hace, su cuenta estaría generando ahorro y rendimientos. ¿Qué te parece la teoría del empujón? ¿Tú estarías de acuerdo en que le den una ayudadita a tus finanzas? Fuente: Excélsior.

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Retiro: ¿Cuestión de Inversión o Ahorro?

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¿Para qué ahorrar? La esperanza de todo mexicano es poder ahorrar y tener un buen ahorro para su retiro, desafortunadamente, lo que observamos es que entre más ganamos, más gastamos lejos de pensar que entre más gano, más ahorro. El ingreso promedio de las familias mexicanas difícilmente les permite tener capacidad de ahorro. Ya que para poder ahorrar, uno necesita tener una economía holgada, en términos de que te sobre de tu ingreso, y a muchas de las familias mexicanas les alcanza apenas para llevar su vida. De acuerdo a la ley, ya no contamos con una pensión por el Seguro Social y ahora la opción se volvió la Administradora de Fondos para el Retiro (Afore), que como tal, de acuerdo a lo que se nos está reteniendo y a lo que aportan los patrones, no va a generar suficientes ingresos como para tener una pensión digna para la tercera edad. En realidad cuando uno llega a esa etapa los gastos tienden a disminuirse porque los hijos se van, hay un estimado que afirma que las salidas pueden reducirse hasta un 70%. Dicho así; para calcular un ideal de ahorro que tenemos que hacer; tendría que ser sobre el 70% de nuestro ingreso mensual; multiplicado por los 12 meses del año y por el estimado de años en que no estaremos en etapa productiva. Actualmente la mentalidad del mexicano es: ¿Y si no llego a esa edad? ¿Para qué ahorro?, sin ver la recompensa de este ahorro. Las nuevas generaciones ya son más conscientes de la importancia de esto, aunque para ahorrar, uno necesita primero; cubrir perfectamente bien sus gastos de vida y segundo; que le sobre. ¿Inversión o Ahorro? Hay un tema importante que tenemos que considerar y que es lo que vuelve difícil al cálculo: el tema de la inflación. Siete mil pesos de hoy no serán iguales a $7,000 dentro de 30 años, si llegáramos a esta etapa. Entonces el tema es que esto se tiene que ir actualizando de acuerdo a la inflación y ahí es donde se requiere un cálculo más sofisticado. Por eso, es importante que el ahorro se comprenda como un tema de inversión, y no como un tema de guardar. Cabe destacar, que este cálculo implica, la tasa real que es el diferencial que hay entre la tasa nominal, que es la que recibimos y la inflación. Mientras la tasa nominal sea mayor, estamos cubriendo lo necesario. Sin embargo, la verdad es que los subtemas de ahorro individuales, son muy limitados para esto. Por lo que hay otras formas de ahorrar sin riesgo. Instrumentos sin riesgo Podemos decir que, en México ya no contamos con un esquema de seguridad social, que resuelva la problemática del retiro, por lo que debemos hacerlo por nuestra cuenta y hacerlo a tiempo. Aunque comencemos a la mitad de la etapa productiva, 15, 17 o 20 años antes de llegar a la etapa de retiro, empezar a ahorrar, es buen tiempo para hacerlo. La Afore, un bien raíz o el ahorro individual, son herramientas para invertir en nuestro ahorro, sin mayores riesgos. Cabe destacar que cada uno de ellos tiene sus ventajas y desventajas. Ventajas de la Afore • Mayor seguridad de recibirlo • Genera rendimientos más altos a la inflación • Mantiene su poder adquisitivo • Permite tener una vida digna • El precio de la casa sube • Ahorro sólido Desventajas • Complejidad burocrática • Muchos requisitos • Posible desilusión al no adquirir la cantidad esperada • Riguroso en pagos de hipoteca Recomendaciones • Al ser una guerra contra el tiempo, lo ideal es comenzar cuando inicia la etapa productiva, para generar un hábito. • Mantente satisfecho en el presente y el futuro; el porcentaje ideal de ahorro es de 25%. • Trata de ajustar tu gasto corriente al 75% de tu ingreso. Si ganas 10 mil debes ajustar tus gastos a 7 mil 500, a manera que te sobren 2 mil 500 y sean tu capacidad de ahorro. • No vivas a lo guardado, contempla la inflación. Fuente: Mundo Ejecutivo.

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¿Cómo conseguir una pensión si estoy por outsourcing?

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Nos guste o no, la subcontratación, alias outsourcing, es un esquema mediante el que se contrata a miles de personas y son empleos que no podrían darse de otra forma, el problema es que existen empresas que subcotizan a los trabajadores y simplemente no los registran al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Ojo, el outsourcing es un esquema de contratación legal y no tiene nada de malo que un trabajador esté cotizando al IMSS bajo una empresa de subcontratación; sin embargo, hay malas prácticas por parte de algunos patrones para evadir el cumplimiento de sus obligaciones laborales. Entre las malas prácticas se pueden identificar tres más comunes: la primera es que la empresa de outsourcing te tenga registrado en el IMSS con un salario inferior al que realmente percibes; la segunda consiste en que esas empresas estén moviendo de empresa a empresa a los trabajadores mediante grupos de firmas de outsourcing. Y una tercera es que las outsourcing ‘juegen’ con los trabajadores a darlos de alta en el Seguro Social tres meses y luego los dan de baja un mes para después volverlos a registrar en el instituto, con el único fin de ‘ahorrarse’ pago de cuotas por unos meses. Sebastián Patiño, socio de Consultores y Abogados en Seguridad Social, explicó en entrevista que la consecuencia de esto para el trabajador es que deja de cotizar en el IMSS, lo que impacta de forma directa en las semanas de cotización que se requieren para su ahorro para el retiro y conseguir una pensión al concluir su vida laboral. “El problema de esto viene en la parte de las pensiones, cada periodo que el trabajador no esté dado de alta es un periodo que no cotizas semanas para pensión. Es como un cronómetro que se detiene cada vez que dejas de cotizar”, indicó. Dijo que puede haber casos en que el trabajador tarda en darse cuenta un par de meses que la empresa lo dio de baja del IMSS, esto porque aunque se dé de baja al empleado, el instituto da un periodo de conservación de derechos para efecto de seguir recibiendo un par de meses atención de servicios de salud. “Si a un trabajador lo dan de baja, los meses que estuvo fuera del sistema no computaron y eso afecta la pensión porque entre más semanas cotizadas tenga, mayores son los incrementos para la pensión”, apuntó. Pero, ¿qué hacer para conseguir una pensión aunque estés por outsourcing? Patiño comentó que el trabajador puede solicitar de forma gratuita vía página de internet del IMSS, en la subdelegación correspondiente, o en la aplicación “IMSS digital”, una copia de su vigencia de derechos, donde se le informará el salario con el que está cotizando y si están vigentes sus derechos. También, añadió el experto, en la página de internet del IMSS es posible obtener un reporte de semanas cotizadas en el que debe aparecer el número de semanas que se han pagado por parte del patrón desde que se dio tu alta en tu primer trabajo, en ese documento aparecerán los nombres de los patrones con los que has cotizado y, lo más importante, el salario diario de cotización. Fuente: El Financiero.

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La preparación para el retiro entre los jóvenes

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Para la mayoría de los jóvenes entre los 18 y 25 años de edad existen dos etapas en las que toman decisiones que marcarán su futuro, una de ellas ocurre cuando están por iniciar la universidad y otra cuando culminan sus estudios universitarios. En ambas etapas comienzan a manifestarse signos de independencia en diferentes temas y grados. Por ejemplo, los jóvenes que recién ingresan a la universidad comienzan a tener independencia, principalmente, en la toma de decisiones y algunos también se independizan económicamente en cierta medida, puesto que comienzan a trabajar para ayudar con el pago de sus estudios o financiarlos ellos mismos en su totalidad. Sin embargo, la independencia económica es más evidente en los jóvenes que culminan sus estudios universitarios, debido a que su trayectoria laboral da inicio de manera formal. Además, para los jóvenes que se encuentran en esta etapa, comenzar una vida totalmente independiente, es decir, fuera del núcleo familiar, es más probable que quienes apenas comienzan la universidad. Etapa lejana de la cual  sí hay que preocuparse En cualquiera de los casos, generalmente, los jóvenes de estas edades perciben el retiro laboral como una etapa lejana de la cual no deben preocuparse. Ellos se centran más en temas del futuro próximo o que sucederán en el corto plazo, por ejemplo, los estudios, vacaciones, comprar ropa, adquirir un coche, etcétera. Por ello, para poder realizar estos planes a corto plazo, los jóvenes acostumbran realizar ahorro también de corto plazo, por lo que ahorrar para el futuro usualmente no está dentro de sus planes. De acuerdo con la encuesta Ahorro y Futuro: ¿cómo piensan los jóvenes universitarios?, 73% de los jóvenes acostumbra ahorrar. De estos jóvenes que ahorran, 23% dice que lo hace para pagar sus estudios, 23% para imprevistos y 59% lo hace para adquirir ropa, viajar, comprar automóvil o darse pequeños gustos. Cabe mencionar que sólo 1% de los jóvenes mencionó que ahorra para el retiro laboral. Por su parte, quienes no ahorran, dijeron no hacerlo por falta de dinero (29%), porque les gusta gastar su dinero (29%), porque no tienen el hábito (26%), no saben cómo hacerlo (15%) o porque dependen de sus padres (10 por ciento). Ahorrar desde jóvenes,  una obligación Resulta preocupante que los jóvenes no comiencen a planear su retiro laboral desde temprana edad, debido a que el sistema de pensiones mexicano actualmente está basado en un sistema de capitalización individual, donde los propios trabajadores, con la ayuda de su empleador y el Estado, son los encargados de realizar ahorro para construir su pensión. En este sentido, es importante iniciar el ahorro para el retiro desde temprana edad, de esta forma, la capitalización de los fondos resultará en un mejor saldo con el cual se financiará la pensión de cada trabajador. Ya no es factible depender  de los hijos en la vejez Por otro lado, resulta aún más preocupante que para muchos de los mexicanos, la manutención en la vejez sea un tema que deben resolver los hijos. En esta misma encuesta, 58% de los jóvenes creen que es muy probable o probable que ellos tengan que responsabilizarse de sus padres en la vejez. Si bien es cierto que la mayoría de los jóvenes (60%) expresó satisfacción y alegría de poder responsabilizarse de sus padres en la vejez, existen también opiniones acerca de los gastos económicos que esta responsabilidad trae consigo. Al respecto de este tema, 65% de los entrevistados mostraron opiniones negativas por tener que hacerse cargo económicamente de sus padres en la vejez, en contraste con sólo 14% que manifestó opiniones positivas por esta responsabilidad. No esperes a que sea  tarde; actúa ahora En este sentido, es importante generar conciencia entre la población joven, acerca de la responsabilidad personal que implica el retiro laboral. Cada quién es responsable de construir su propio patrimonio, así como su propia pensión, de esta forma, evitaremos dejar esa responsabilidad a nuestros hijos. Fuente: El Economista.

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Así puedes crear un programa de retiro eficiente

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Se proyecta que el 70% de la población no tendrá derecho a pensión ya que no cuenta con un empleo formal. Un programa de retiro podría resultar útil para prevenir una falta de pensión a futuro ya que maneja un conjunto de reglas que pone una entidad gubernamental, empresa o uno mismo. Con base en esas reglas ´se otorga un beneficio cuando la persona se retire de la entidad. Aunque uno puede armar su propio plan de retiro con sus propias reglas para llegar a una meta en específico. Los puntos básicos que un programa de retiro personal debe tener son: ¿Qué beneficio quiero recibir? ¿A partir de que momento lo quiero recibir? ¿Cómo se va a financiar el programa? Lo que más se complica a la hora de hacer un plan de retiro es dimensionar cual es el beneficio que se necesita para enfrentar los gastos en la vejez, por temor de hablar de esa etapa de la vida. Es necesario que la persona realice un ejercicio para dimensionar de forma más tangible las necesidades y los gatos que tendrá en la vejez. Empresas y ciudadanos hemos dejado de fomentar el tema de la previsión de los gastos que necesitaremos para la vejez, no estamos preparados para esa etapa de la vida y eso compromete la calidad de vida. Entender y comparar por ejemplo el rendimiento que da cada Afore u otros factores de finanzas personales es algo que los mexicanos aun no terminan de entender. De acuerdo con un estudio de la George Washington University School, en México, el 32% de los adultos cuenta con educación financiera mientras que, en países como Suecia y Noruega, el 71% de los adultos sabe y aplica conceptos para manejar y ahorrar bien su dinero. En la medida que uno aporte en el programa de retiro uno puede hacer una deducción de hasta 105 de los ingresos anuales que estén sujetos a un pago de impuesto o hasta un tope de cinco salarios mininos (o aproximadamente 137,000 pesos anuales). Para una empresa también existen beneficios, ya que, si ese dinero del programa para el retiro lo quiere capitalizar en un fondo, esas aportaciones las puede hacer deducibles aproximadamente al 53%. Estos son tres consejos para crear un programa de retiro eficiente. Determinar: Es fundamental en un programa de retiro determinar el beneficio que queremos recibir y en cuanto tiempo queremos financiarlo. Responsabilidad: Gran parte de los planes que se implementan en el sector privado hacen participe al empleado. Hoy en día generar un plan de retiro ya es una responsabilidad compartida. Mecanismo: A través de que mecanismo quiero ahorrar: de un fideicomiso, de un seguro de pensiones o una cuenta de inversión. Se tiene que evaluar cuál va a ser el mecanismo para llevar a cabo ese financiamiento Será en 2021 cuando empiece el trámite de retiro para la generación Afore, los trabajadores que empezaron a trabajar después de julio de 1997 no tendrán una pensión ‘tradicional’, deberán ajustarse sólo a lo que hayan ahorrado en su cuenta individual en la Afore. Fuente: Forbes

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Cuando hablamos del ahorro para el retiro, todos seguramente podremos mencionar al menos 10 beneficios que nos ayudarán a enfrentar una vejez sin complicaciones. Si lo sabemos, ¿por qué no ahorramos? Existen varias teorías que tratan de entender las razones por las que no ahorramos o por qué no lo hacemos en las condiciones y regularidad que nuestras necesidades futuras lo requieren. Desde los años 70 hubo diferntes investigaciones científicas aplicadas al conocimiento del comportamiento social, humano, cognitivo y emocional que buscan comprender por qué y cómo tomamos nuestras decisiones, particularmente las irracionales y las perjudiciales. Aquí comparto algunas de estas conclusiones. Primero, nos encontramos atados a la recompensa inmediata, ponemos más énfasis en el presente y esto se debe al precondicionamiento que nos lleva a obtener una recompensa en ese preciso momento; detrás de este condicionamiento se encuentran muchas de nuestras compras impulsivas y otras, que son las que afectan la calidad de nuestro gasto diario. El segundo factor que influye es la forma en que compramos y las formas de pago que usamos. Existen algunos estudios que demuestran que el uso de las tarjetas de crédito facilita las compras impulsivas, y que pagar en efectivo nos hace reflexionar, ya que provoca una sensación de mayor sacrificio al desprenderse físicamente de los recursos. Y, por último, también nos vemos influenciados ante el concepto económico del denominado “descuento hiperbólico”, que básicamente intenta explicar por qué ante dos posibles recompensas parecidas, nos inclinamos a quedarnos con la más inmediata, sacrificando así iniciativas o proyectos futuros por satisfacciones presentes. En resumen, cualquier recompensa que tengamos que esperar es mucho menos valiosa que una que llegue ahora mismo; es decir, si nos dicen que nos van a pagar 1,000 pesos en un año o 500 pesos ahora, elegimos la cantidad más baja, porque la que se nos ofrece en el futuro la vemos con menor valor. Ahora, ¿hay solución? Dentro de los estudios de Economía Conductual también existen resultados que se proponen para usar a nuestro favor, los llamados nudges o “empujones”, que no son más que pequeños estímulos para lograr grandes cambios. Un ejemplo es contratar un ahorro programado, ya que las exigencias de la vida diaria compiten por atraer nuestra atención constantemente y puede resultarnos difícil establecer prioridades de ahorro, pero para lograr que el ahorro sea lo más fácil posible, lo mejor es automatizarlo. Daniel Kahneman, premio Nobel de Economía 2002, indica que uno de los errores financieros más frecuentes de las personas es no pensar en el futuro. Aprender a moderar nuestros impulsos de recompensa inmediata, buscar educación financiera que nos permita, entre otras cosas, valorar los beneficios de la previsión del futuro y buscar mecanismos simples que nos hagan fácil realizar el ahorro, son herramientas que nos permitirán llegar dignamente a la vejez. Fuente: El Economista.