Ahorro para el Retiro – Página 3 – rflores@itmanager.com.mx

Warren Buffet sintetizó el problema durante una entrevista en la revista Fortune Magazine en 1986: “Me gustaría dejarle a mis hijos lo suficiente para que pudieran hacer cualquier cosa, pero no demasiado para que finalmente no hagan nada”. Cuando se trata de herederos que han arruinado éxitos familiares, probablemente haya escuchado de varios casos en los que el beneficiario despilfarra o no sabe administrar los recursos que la generación anterior ganó. En este sentido, el reto es propiciar un nivel de ambición sano, que no consienta pero tampoco limite a la persona. Este es una problemática que Alejandro Saracho ha visto regularmente en los seminarios de negocios que organiza. “Me ha tocado que en muchas asesorías los empresarios traen a sus hijos , quienes al tener un estilo de vida muy alto, cuando empiezan a trabajar ese estilo no se lo dan sus papás sino su trabajo, y empiezan a ser más restringidos”. Esto supone un tormento para ellos, agregó, ya que sienten que se merecen algo más grande, y si entran a una empresa familiar, por ejemplo, exigirán un salario para un estilo de vida de multimillonario que todavía no se han ganado. “Recomiendo que poco a poco se le den mayores recursos, pero a través de méritos propios”, sugirió Saracho, también autor del libro Reconfiguración financiera. El proceso de transición debe adoptar una visión amplia del patrimonio familiar, analizando todos los activos en los que cada familia empresaria tiene invertida parte de su patrimonio, entendiendo que los aspectos a transmitir van más allá de las empresas bajo control familiar, se lee en el estudio “Soluciones para familias empresarias: Transferir el patrimonio sin matar la ambición”. En este ejercicio, realizado por la IE Business School y Credit Suisse, se sugiere que el proceso de transición se personalice al máximo, diseñando soluciones adaptadas al grado de sofisticación del patrimonio gestionado por cada familia. Por ello, Alejandro Saracho enfatizó en la importancia de separar las finanzas de la empresa y las finanzas de la familia. La familia debe tener un presupuesto mensual, con el cual controle las finanzas de la familia, y la empresa debe tener sus estados financieros y un rubro de los gastos operativos o administrativos de donde salen los sueldos de todos los colaboradores, explicó. “Al separar las dos partes, creo que será una sucesión organizada, ordenada y más favorable. Si no se hace bien, el legado muere en la siguiente generación”, aclaró. Según el documento de la IE Business School y Credit Suisse, el patrimonio familiar suele distribuirse en cinco rubros principales: la empresa principal (55% de los casos, en promedio), activos inmobiliarios (17%), otras empresas controladas por la familia (16%), instrumentos financieros (9%) e inversiones en empresas no controladas por la familia (2%), entre otros. ¿Qué se debe transmitir? Una vez reconocido el patrimonio, más que identificar cuánto de éste transmitir, es primordial evaluar qué otros rubros se deberían suceder, además del financiero. De acuerdo con el estudio, hay cuatro rubros que, en mayor o menor medida, deben estar presentes en todo proceso de transición generacional: la mentalidad emprendedora (la principal, según 34.8% de los encuestados), los valores familiares (30.4%), el control familiar (19.6%) y habilidades de gestión (14.3 por ciento). La mentalidad emprendedora se traduce en una gestión más eficiente de recursos e inversiones familiares, y una orientación al cambio de forma proactiva, explica el documento. Uno de los principales problemas de las empresas familiares, mencionó Alejandro Saracho, es no saber manejar las finanzas de la compañía. “Muchas veces la empresa termina siendo la caja chica de la familia, y la empresa es un organismo vivo que tiene que tener su propia economía, la cual le permita seguir creciendo y desarrollándose”, contrastó el especialista. Además del rubro financiero, el especialista refirió que otros problemas tienen que ver con el manejo de la empresa y los costos que el favoritismo entre familia puede tener; la falta de profesionalismo e institucionalización de la empresa derivada de carecer de metodologías y reglas para cada proceso, y el conflicto de intereses que puede presentarse si hay demasiados familiares en la compañía. Por ello, detalla por su parte el documento de IE Business School y Credit Suisse, la mentalidad emprendedora se compone por una adopción de objetivos orientados a la generación de riqueza por generaciones, y no sólo a la supervivencia como grupo familiar. Asimismo, se deben implementar herramientas que ayuden a evaluar y analizar nuevas oportunidades de inversión de una forma más sistemática. De ahí que lo más adecuado cuando hay una sucesión de patrimonio, en el caso específico de una empresa familiar, es que los hijos sean un colaborador más, y en el caso de otros activos, tengan la mentalidad de buscar agregar valor, y no sólo consumirlo. “En la casa los gastos están pagados para los hijos, pero en la empresa se debe ser un colaborador más que tenga un sueldo. Recomiendo altamente que las personas no les den todo a sus hijos, que ellos tengan que ganárselo bajo el crecimiento en la parte empresarial”, concluyó Alejandro Saracho. Fuente: El Economista.

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¿Qué es una Renta Vitalicia y cómo saber si te conviene?

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De acuerdo con las Leyes de Seguridad Social, la Renta Vitalicia es una modalidad de retiro en la cual, por medio de un contrato, una aseguradora se obliga a pagar periódicamente una pensión durante toda la vida del pensionado, a cambio de recibir los recursos acumulados de la cuenta individual. Pero ¿te conviene? A continuación, te explicamos los aspectos más relevantes que deben ser tomados en cuenta al momento de contratar una Renta Vitalicia, de acuerdo con la Consar. Lo bueno de las Rentas Vitalicias OFRECE PROTECCIÓN DE POR VIDA Es una opción para el retiro que protege al ahorrador de por vida. Las Rentas Vitalicias son productos que garantizan una fuente de ingresos de por vida; es decir, los pensionados quedan cubiertos hasta su fallecimiento, sin importar el número de años que pudieran sobrevivir al retiro. Por tanto, una Renta Vitalicia tiene la virtud de proteger al ahorrador del “riesgo de longevidad”, que es el “riesgo” que tenemos todos de vivir muchos años durante el retiro y quedarnos sin recursos para sufragar nuestros gastos diarios. Innumerables estudios demuestran que las personas subestiman el tiempo que vivirán y por tanto una protección de por vida suele resultar una opción recomendable. PROTEGE TAMBIÉN A LOS BENEFICIARIOS En caso de que los trabajadores tengan beneficiarios al momento del retiro, también quedarían protegidos mediante una Renta Vitalicia. OFRECE COBERTURA INFLACIONARIA Estos productos financieros están diseñados para asegurar un ingreso futuro a partir del retiro laboral de una persona, por lo que se consideran una buena opción para aquellos pensionados que busquen certeza en su retiro. Ello debido a que el objetivo principal de una Renta Vitalicia es el pago de una pensión a largo plazo, sin que ésta se vea erosionada por la inflación. La inflación puede llegar a ser un factor muy negativo para las pensiones por lo que contar con una protección de por vida para este problema, resulta una de las fortalezas de la Renta Vitalicia. Las desventajas: Los factores que impactan en el precio de una Renta Vitalicia Existen múltiples variables que impactan directamente en el costo de una solución como esta: EL SALDO PENSIONARIO ACUMULADO Este saldo acumulado durante la etapa activa del trabajador es, por supuesto, el factor más relevante, ya que hay una relación directa: entre mayor es el ahorro, mayor será el monto de pensión adquirido. LA ESPERANZA DE VIDA DE LOS MEXICANOS A PARTIR DE LA EDAD DE RETIRO Una persona de género masculino que se retira a los 65 años en buenas condiciones, tendrá una expectativa de vida de 18 años. En ese caso, el número de pagos mensuales a cubrir, considerando únicamente al pensionado, sería de 216 Sin embargo, si dicho ejercicio lo realizamos para una mujer, se espera que ella viva 20 años más a partir de los 65 años. Por lo tanto, el número de pagos esperados a efectuar sería de 240 (20 años x 12 meses al año). Por tanto, para calcular el precio de la Renta Vitalicia, la expectativa de vida es crucial. COSTO ADICIONAL POR PROTECCIÓN A BENEFICIARIOS Si el pensionado tuviera una esposa cinco años menor que él, es muy probable que a su fallecimiento ésta sobreviva y adquiera el beneficio de pensión por viudez estipulado en la Ley del Seguro Social. En ese caso, se esperaría que la viuda sobreviva 7 años más (porque es más joven y las mujeres viven más); así, el ahorro acumulado al retiro deberá prorratearse para cubrir 84 pagos mensuales extras. Los beneficios de la Renta Vitalicia se pueden extender a todos los beneficiarios que declare el pensionado y que señale la Ley del Seguro Social, con el respectivo impacto a la baja en el nivel de las pensiones. LA COMPETENCIA ENTRE LAS ASEGURADORAS QUE OFREZCAN RENTA VITALICIA COMO OPCIÓN DE RETIRO Una mayor competencia, naturalmente conduce a un menor precio. No obstante, el desarrollo de un mercado de rentas vitalicias no es trivial pues dada la naturaleza del producto que ofrecen, éstas deben ser instituciones muy sólidas que garanticen el pago de las pensiones a los trabajadores. Una aseguradora, para estimar el precio de una Renta Vitalicia, debe protegerse de ciertos riesgos e incorporarlos en sus cálculos: RIESGO DE LONGEVIDAD Como se ha comentado, las rentas vitalicias deben cubrir toda la vida del pensionado. Es imposible conocer de antemano el tiempo que vivirá cada persona; más aún, la incertidumbre aumenta con los continuos avances científicos que, por un lado, han elevado la calidad de vida y los años de sobrevivencia de las personas en retiro; pero por otro, han aumentado el riesgo para las aseguradoras de pagar la pensión por un lapso mayor al originalmente planeado. Un ejemplo de ello, es que en 1990 la esperanza de vida después de los 65 años se ubicaba en 16.95 años y en 2030 se espera sea de 20.66. La solvencia y la estabilidad financiera de las aseguradoras dependen, en gran medida, de aplicar Tablas de Mortalidad que reflejen una adecuada medición de la siniestralidad y de considerar que el pensionado podría vivir más años de lo originalmente esperado. RIESGOS FINANCIEROS, QUE DEPENDEN DE CONDICIONES MACROECONÓMICAS COMO LA TASA DE INTERÉS E INFLACIÓN Estos indicadores son altamente sensibles e influyen en el valor de la Renta Vitalicia y las pensiones que podrían ofrecer las aseguradoras. Conviene recordar que, a cambio del pago de pensiones, las aseguradoras se apropian de los saldos pensionarios de los trabajadores, los cuales se deben invertir. Por ello, entre más volatilidad tengan los mercados financieros, mayor será el riesgo que deban cubrir las aseguradoras. GASTOS ADMINISTRATIVOS Como todo intermediario financiero, el manejo de recursos conlleva un esfuerzo y éste se considera como un egreso esperado, a partir de que el trabajador entrega sus recursos a la Aseguradora. Lo feo: No hay vuelta atrás El monto total de recursos que el trabajador acumuló durante su vida laboral en una Afore será cedido completamente a la entidad aseguradora y ésta los administrará para efectuar el pago de pensión. En

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Tendrás que ahorrar una cuarta parte de tu sueldo para alcanzar una pensión digna

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Por lo menos 11 millones de trabajadores, afiliados al Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), tendrían queahorrar de forma voluntaria una cuarta parte de su sueldo para alcanzar una pensión equivalente al 60% de su último salario. Actualmente la aportación obligatoria que se hace a las afores es de 6.5%, lo que dará como resultado que la tasa de remplazo de los trabajadores sea de sólo 30%, es decir que sólo recibirán un tercio de su último sueldo en forma de pensión. ESCENARIOS De acuerdo con sus estimaciones, para alcanzar una pensión digna, equivalente al 60% del sueldo según la Organización para la Cooperación y Desarrollo Económicos (OCDE), sería necesario que los trabajadores ahorraran el 15% de sueldo, considerando las aportaciones obligatorias y las voluntarias. tomando en cuenta que que el trabajador ya aporta obligatoriamente el 6.5% de su sueldo; sólo tendría que ahorrar de forma voluntaria otro 8.5% de su ingreso mensual. No obstante, este cálculo contempla un ahorro constante durante 40 años y el SAR ya cumplió 20 años en operación, por lo que los trabajadores que ya llevan tiempo cotizando en este esquema de la seguridad social tendrían que ahorrar más.. El SAR y las afores comenzaron a operar en julio de 1997, con activos por seis mil 100 millones de pesos y 11 millones de afiliados. Hoy en el sistema de pensiones de cuentas individualizadas hay casi tres billones de pesos, propiedad de poco más de 55 millones de trabajadores. Este universo de ahorradores, dependiendo del tiempo que lleven ahorrando en el SAR, tendría que destinar una cantidad mayor de ahorro voluntario para alcanzar una pensión adecuada, cercana al 60 por ciento. De ahí que por lo menos los 11 millones de trabajadores que comenzaron a cotizar cuando se creó este sistema, tengan que ahorrar casi el 30% de su sueldo para alcanzar una tasa de remplazo digna; de esta cifra 6.5% sería a través de la vía obligatoria, si no se lleva a cabo una reforma que eleve esta proporción, y 23.5% tendría que ser de forma voluntaria. La mayoría de los trabajadores que ahorran en el sistema, son menores a 36 años; por lo que las afores deben hacer un esfuerzo por canalizar los mensajes de educación financiera a través de plataformas digitales y redes sociales. Fuente: Excélsior.

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¿Qué hay de nuestra jubilación millennial?

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Este no es un tema nuevo para ninguno de nosotros. Mucho se habla del tema pero hay muchas variantes que no nos hacen entender lo que enfrentamos como generación. Aunque no hay precisión o consenso respecto de las fechas de inicio y fin de esta generación, si naciste entre 1981 y 1997, tienes que prepararte desde hoy para tú jubilación. Somos una generación que el Centro de Estudios Pew catalogó como desapegados a los modelos tradicionales de política, economía y a las religiones, estamos unidos por las redes sociales, hundidos en deudas, somos desconfiados, no tenemos prisa para casarnos, somos optimistas sobre el futuro y racialmente somos la generación más diversa. A todo esto hay que sumarle que queremos cambiar el modelo de la fuerza laboral y, en México, no podemos confiarnos enteramente de que nuestro sistema de pensiones nos dará las herramientas para jubilarnos como quisiéramos. Los millenials hemos encontrado una situación económica mundial adversa y por demás complicada si se le compara con la situación que enfrentaron nuestros padres. Los bajos niveles de empleo e ingresos ahora nos mantienen con menos dinero, endeudados por la adquisición de préstamos estudiantiles, lo que provoca que retrasemos notoriamente los compromisos que antes se adquirían con más facilidad como la compra de bienes raíces. Los millennials enfrentamos también mayores dificultades e incertidumbre económica, por lo que el banco de inversión Goldman Sachs calculó que la edad promedio para adquirir un bien inmueble para esta generación pasó de ser a los 25 años a los 45. Además, tanto la dinámica como las posibilidades de trabajar moldearon los esquemas de empleo. Es muy común encontrar un mundo laboral en donde han aumentado los empleos por outsourcing, trabajos freelance, proyectos de emprendimiento con diversos esquemas de pago y en consecuencia, tenemos más incertidumbre sobre el retiro. A esto hay que sumarle que no todos sabemos del tema y parece que muchos lo ven como un problema lejano en el tiempo. Según los datos de la encuesta ¿Qué piensan los millennials mexicanos del ahorro para el retiro? de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), 5 de cada 10 entrevistados no respondió correctamente a preguntas básicas sobre finanzas (interés compuesto, tasa de interés e inversión) y, si bien existe interés por nuestra parte para jubilarnos, la previsión del futuro no se ve reflejada en las acciones concretas que tomamos. Los millennials miramos un retiro con una jubilación pequeña. Estamos hablando de que no tendremos acceso a una Pensión conforme a la Ley del Seguro Social de 1973, bajo la cual las remuneraciones eran significativamente superiores, o porque trabajamos en esquemas de empleos semi-informales, provocando que no coticen de manera constante a lo largo de su vida, sino que lo hacen de forma intermitente generando un reducido ahorro, o porque la expectativa de vida ha aumentado significativamente. Los millenials que cotizamos en el IMSS, tendremos que hacer un esfuerzo mayor que aquellos que recibirán los beneficios de una pensión conforme a la Ley del Seguro Social de 1973 ya que nosotros iniciamos a trabajar con la del 1 de julio de 1997.Esta Ley evita que el gobierno utilice los recursos de los trabajadores para otros fines, pero no ha aumentado el monto de las contribuciones obligatorias, que establece como requisito 1,250 semanas de cotización, es decir, aproximadamente 25 años de trabajo y que por ende no asegura un ingreso mensual suficiente para un nivel de vida desahogado durante la vejez. Todos los que hayamos comenzado a cotizar en el IMSS después de 1997 nos jubilaremos sólo con los recursos que hayamos acumulado en una afore y estos serán insuficientes. Debido a la grave crisis que enfrentamos los mexicanos en su momento y que la deuda del sistema de pensiones aún es enorme, el Estado no podría regresar al esquema anterior. Actualmente la mayor contribución del gobierno consiste en comunicar la situación a los trabajadores e incentivar el ahorro voluntario. Los únicos que podemos hacer algo para asegurar un mejor futuro, somos nosotros como cotizantes. Debemos hacer aportaciones voluntarias a nuestra Afore (los que tenemos) y ahorrar. Las empresas podrían aportar otra parte como una prestación adicional, algo que no es común porque los empleados a veces preferimos tener un mejor nivel de vida en el día a día, que ahorrar. Así que las empresas ofrecen más como sueldo y menos en inversión. A menos de que hagamos conciencia esta será la realidad de muchos de nosotros. En el mercado financiero existen diferentes opciones para invertir en nuestro futuro, como planes privados de ahorro complementarios al esquema individual obligatorio, planes de ahorro de acuerdo con la planeación financiera personal y las aportaciones adicionales a la cuenta individual, las cuales además tienen incentivos en materia del Impuesto sobre la Renta. Como generación, debemos tomar conciencia y hacernos responsables de nuestras finanzas personales, ya que no podremos vivir a expensas del posible cobro de una pensión, hay que pensar qué sucederá el día que no se cuente con un ingreso y buscar instrumentos que permitan ahorrar. Afortunadamente parece que hay un cambio de actitud. Según los datos de la encuesta de la Consar, nuestra generación está más sensibilizada sobre el tema del retiro, pues sabemos qué es una Afore y sobre todo parece que podemos intuir que las tasas de reemplazo proyectadas (30% de su sueldo actual) no serán suficientes para mantenerse en la vejez, por lo que podemos a pensar en la reconsideración de nuestras prioridades. Ahorrar, invertir y aportar extra a nuestra Afore, son sólo algunas de nuestras opciones. Nuestra generación observa cierta mejoría en materia de educación financiera si se le compara con las anteriores y ya no vemos a nuestros hijos como una opción de ayuda en la vejez, a diferencia de nuestros padres. Las opciones para las empresas financieras según la Consar para explotar el nicho millennial es que deben de ofrecer a los millennials más y mejores herramientas para ahorrar (apps, calculadoras, domiciliación), dar información más práctica sobre los

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Si no ahorras para el retiro, tu pensión te podría alcanzar sólo para tres años

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A dos décadas del inicio de operaciones de las afores, el Sistema de Ahorro para el Retiro enfrenta por lo menos 20 grandes retos; el más relevante de ellos es el aumento en las contribuciones obligatorias, pues con el nivel actual las pensiones serán bajas y además se corre el riesgo de que no cubran todo el tiempo de vida de los jubilados. A través de un comunicado, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) destacó que con una aportación obligatoria de 6.5%, que se hace actualmente, una trabajadora con ingresos de tres salarios mínimos ahorraría el equivalente a sólo un mes de su salario al año en el transcurso de un año. Suponiendo un ahorro constante de 40 años, esta trabajadora lograría acumular 40 meses de salario, es decir que su ahorro le servirá para vivir tres años y cuatro meses con el mismo nivel salarial que cuando era una trabajadora activa. Estos recursos podrían extenderse, pero percibiendo un monto. Lo anterior resulta preocupante para la Consar ya que de acuerdo con las estimaciones de la esperanza de vida, esta misma trabajadora viviría por lo menos 17 años después de su edad de retiro. Es decir que bajo un esquema de renta vitalicia, los recursos acumulados en su cuenta de afore, el equivalente a 3 años y 4 meses de sueldo, tendrían que dividirse en 17 años, para calcular el monto de la pensión a la que esta persona tendrá acceso, lo que resultará en un monto bajo. Otra opción que tendría esta mujer es contratar con su afore un retiro programado, en el que se establece un monto determinado para pensión, pero ésta deja de pagarse cuando se agotan los recursos que acumuló. De ahí la urgencia por aumentar las contribuciones obligatorias al sistema, con la finalidad de que logren acumular una mayor cantidad de recursos al retirarse. Este escenario, implica otro reto para el Sistema de Ahorro para el Retiro, preparar la fase de desacumulación de los recursos, que incluya más opciones para que los trabajadores puedan retirarse y no sólo bajo el esquema de rentas vitalicias. Estos retos se suman a la necesidad de ampliar la cobertura del SAR, una mayor incorporación de trabajadores independientes, aumentar las densidades de cotización, la incorporación de trabajadores jóvenes y la ampliación del régimen de inversión. Se requiere aumentar las inversiones de largo plazo. Diversificar mejor los portafolios de las afores, aumentar el ahorro voluntario, dar más apoyo a las mujeres, reducir las comisiones, fomentr más la educación financiera y mejorar la competencia y los servicios de las afores. Fuente: Excélsior.

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Lo sentimos, no te van a regresar el 20% del dinero de tu Afore

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El próximo 1 de julio se cumplirán 20 años del inicio de operaciones de las administradoras de fondos para el retiro (afores), compañías que han cobrado a los trabajadores formales del país un total de 430 mil 880 millones de pesos por la gestión de sus ahorros. De acuerdo con cifras de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), esto representa el 34% de los rendimientos que las afores han otorgado a sus clientes y el 14.7% del total de los activos que administran. Hay que resaltar que a nivel mundial las comisiones que cobran las afores en México son de las más altas, según cifras de la Organización para la Cooperación y Desarrollo Económicos (OCDE), lo que implica serias afectaciones sobre la pensión de los futuros jubilados. Cálculos de este organismo internacional detallan que una comisión de 1% sobre el saldo en una cuenta de afore reduce el monto acumulado en 20% en un periodo de 40 años. Actualmente la comisión promedio que cobran las afores es de 1.03% sobre el saldo, pero esta cifra era mucho mayor hace nueve años, de 1.89%, lo que refleja que el monto de las pensiones de los futuros jubilados ha sido afectado durante un largo periodo debido a este cobro que ejercen las afores. Si bien el cobro de una comisión es necesaria, debido a que éste es el principal ingreso de las compañías que administran el ahorro para el retiro de los trabajadores, estudios de la OCDE y de la propia Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro revelan que este cargo está muy elevado si se compara con el que hacen los fondos de pensiones de otros países. Asimismo, hay que señalar que si bien el cobro de comisiones se ha reducido cerca de 45% en los últimos nueve años, esta disminución no se debe a cuestiones de mercado y de libre competencia entre las compañías, sino que prácticamente han sido obligadas por la Consar a bajar este cobro, dada la afectación que causan a las pensiones de los trabajadores. Antes de 2008, las comisiones de las afores se mantuvieron en un nivel cercano al 1.9%; y al ver que este cobro no se reducía, el Congreso de la Unión facultó a la Consar a aprobar o rechazar las comisiones que cobrarían cada año las administradoras. A partir de entonces, la Consar ha forzado a las integrantes de esta industria a reducir este cargo; sin embargo las facultades de la consar para seguir estimulando la baja de comisiones se están agotando y aún queda mucho margen para disminuir el cobro. Fuente: Excélsior.

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Ayudar a los padres a preparar su retiro hoy, es el mejor regalo para su futuro

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De acuerdo con cifras del Inegi, en México, existen 59.5 millones de hombres; además, siete de cada 10 hogares presentan como jefe del hogar a un hombre. Aunque en los últimos años la lucha por la equidad de género ha posicionado a las mujeres en distintos ámbitos, persiste la tendencia a definir a los hombres como jefes de hogar. La Encuesta Ahorro y Futuro 2015: Una perspectiva de género, revela que 83% de los hombres son los únicos que aportan dinero para los gastos del hogar. Asimismo, 57% de las mujeres dependen de su pareja económicamente. Es decir, los hombres continúan siendo el principal sostén económico de las familias mexicanas. Hablemos ahora del retiro. De acuerdo con la misma encuesta, 40% de los hombres que sí ahorran, destinan parte de este ahorro para el retiro. Eso significa que el otro 60% no ahorra para su retiro, por lo que dependerán de la pensión que logren obtener cuando se retiren o, incluso, de la ayuda económica de sus hijos o familiares. En la cultura mexicana, los padres acostumbran esperar ayuda económica de sus hijos cuando llegan a la vejez, y éstos a su vez de sus hijos. La encuesta Ahorro y Futuro 2013: ¿Cómo viven el retiro los mexicanos?, muestra que 28% de las personas de la tercera edad dependen económicamente de algún familiar, de los cuales, 20% son sus hijos. Asimismo, 43% de las personas de la tercera edad, mencionaron que, en algún momento de su vida, mantuvieron o continúan manteniendo económicamente a sus padres durante la vejez. Es por esta razón que debemos impulsar la cultura financiera y de preparación para el retiro, con el fin de mantener nuestra seguridad económica en la vejez. Debemos formarnos el hábito de ahorrar desde temprana edad y, de esta manera, será más fácil desarrollar una cultura previsional. La encuesta Ahorro y Futuro 2011: ¿Cómo piensan los mexicanos?, muestra que el padre enseña a sus hijos a ahorrar, en 65% de los casos. Ciertamente, la figura paterna desempeña un papel muy importante en la vida de los hijos, los padres son la principal influencia en el desarrollo de sus hábitos. Por tanto, tienen la responsabilidad de inculcar el hábito del ahorro y planificación a sus hijos. Esto les evitaría problemas en el futuro. Si tus padres cuenta con afore, invítalo a revisar su estado de cuenta que llega a su domicilio cada tres meses, consulten sus semanas de cotización y verifiquen que sus datos registrados en la administradora estén actualizados. De esta manera, será mucho más fácil solicitar los recursos de su Cuenta Individual cuando llegue el momento. Si tu padre trabaja en el sector formal pero no sabe en qué afore está inscrito, puedes llamar al SARTEL (13-28-5000) para localizar su afore, y dar seguimiento a sus recursos. Y si tu papá no cotiza a ningún instituto, pero trabaja por cuenta propia, invítalo a acudir a abrir una Cuenta Individual en la administradora de su preferencia para que pueda comenzar a ahorrar para su retiro. Ayudarlo a preparar su retiro es el mejor regalo para su futuro. Fuente: El Economista.

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Los mejores (y los peores) países para ser viejo

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El ser humano está viviendo más años que nunca y la muestra es la lista cada vez más larga de centenarios en el mundo. Pero un nuevo informe deja algo en claro: pocos países tienen motivos para celebrar la longevidad. No es lo mismo ser viejo en el norte de Europa, que ser viejo en el sur de Asia. Y el ingreso de un país no tiene nada que ver el bienestar de los ancianos, afirma el primer informe global sobre el estado de los adultos mayores en el mundo. El Índice Global de Vigilancia del Envejecimiento, que publica la organización de ayuda HelpAge International, es el primer estudio que clasifica a los países de acuerdo al bienestar social y económico de los adultos mayores. Fue realizado en 91 naciones y analizó los beneficios que cada uno otorga en términos de pensiones, transporte confiable, empleo, espíritu comunitario y servicios de salud para las poblaciones de mayores de 60 años, unos 900 millones de personas. Calidad de vida La mejor calidad de vida para este grupo está en Suecia. La peor, en Afganistán, según el informe. \”Gracias a las mejores dietas, mejor sanidad, los avances médicos y la mayor prosperidad, la población mundial es más longeva\” afirma Silvia Stefanoni, presidenta interina de HelpAge International. \”Se está avanzando tanto que para 2050 la generación de mayores de 60 años superará en números a la generación de menores de 15\”. Pero agrega que, tal como lo demuestra el Índice, \”hay una realidad muy presente de que millones de adultos mayores, siguen enfrentando condiciones de vida muy difíciles y una falta de acceso a los servicios esenciales\”. Para el informe los investigadores tomaron datos de varias organizaciones internacionales, incluido el Banco Mundial, la Organización Mundial de la Salud, la Organización Internacional del Trabajo y la UNiCEF. Encontraron que después de Suecia, los países donde mejor calidad de vida tienen los ancianos son Noruega y Japón. Y antes de Afganistán, los lugares donde el bienestar de los ancianos es \”notablemente peor que el de la población general\” son Pakistán, Tanzania y Jordania. Los países fueron clasificados de acuerdo a cuatro factores: seguridad de ingresos, (incluida pensión, ingreso per capita, tasa de pobreza), estado de la salud (bienestar médico y expectativa de vida a los 60 años y bienestar psicológico), empleo y educación para mayores de 60 años, y bienestar social (relaciones sociales, seguridad física y acceso a transporte público seguro). Bomba de tiempo En América Latina hay buenas y malas noticias. Entre los 91 países, Chile ocupa el lugar número 19, destacándose como el mejor de la región, seguido de Uruguay (23), Argentina (26), Costa Rica (28). Honduras ocupa el último lugar (82) en la región con las peores condiciones para la población mayor de 60 años, la anteceden Guatemala (75) y Paraguay (72). Los autores destacan, sin embargo, que el objetivo del Índice no es simplemente demostrar los mejores y peores lugares para envejecer, sino se trata de \”una herramienta para alentar a los países a enfrentar los desafíos de sus poblaciones en envejecimiento\”. Uno de los aspectos más sorpresivos del informe es que la riqueza de un país, o su ingreso per cápita, no necesariamente conduce a un mayor bienestar para los adultos mayores. Por ejemplo, sorprende que México uno de los países que forma parte del G20 (las 20 naciones industrializadas y emergentes del mundo) y una de las economías de mayor crecimiento en la región, ocupa el lugar número 56. Esto se debe a la baja puntuación del país en el área de seguridad de ingresos, donde ocupa el lugar 70. Tradicionalmente el país ha tenido un enorme sector de economía informal cuyos trabajadores han pasado gran parte o toda su vida laboral sin hacer contizaciones para un sistema de pensión. Y aún ahora, las cifras oficiales muestran que sólo 34% de la población económicamente activa está cubierta por algún tipo de esquema obligatorio, el resto está en el sector informal o desempleado. Para paliar el problema el gobierno mexicano introdujo este año un nuevo esquema de pensiones no contributivas para los mayores de 65 años que no reciben ningúna otra pensión pública. Pero según el Índice este esquema \”sólo está cubriendo al 20% de los trabajdores del sector informal y un 25% de la población de adultos mayores vive en relativa pobreza\”. Esto es una mala noticia para un país donde se espera que la población de adultos mayores se duplique en los próximos 40 años. Se espera que para 2050 casi 26% de la población mexicana tendrá 60 años o más. La buena noticia en América Latina es que muchos otros países de la región: Chile, Uruguay, Argentina, Brasil, Costa Rica, Ecuador y Panamá, han logrado importantes avances para mejorar el bienestar de la población de mayor edad, dicen los autores. Y hacen una mención especial a Bolivia, que, dicen, \”a pesar de ser uno de los países más pobres de la región ha establecido un ambiente de políticas progresivas para las personas mayores\”. El país cuenta con un Plan Nacional de Envejecimiento, servicio de salud gratuito para los mayores y una pensión uiniversal no contibutiva, la llamada Renta Dignidad. El informe hace un llamado para que los países comiencen ahora a preparase para la inminencia del crecimiento de sus poblaciones mayores. \”La gente que ha vivido con pobreza y desigualdad durante toda su vida llega a la vejez con profundas desventajas acumuladas\” señalan los autores. Y lo principal, agregan, es \”garantizarles la seguridad de un ingreso y el acceso a los servicios de salud\”. \”Ambos son esenciales para liberar el potencial de la población que envejece. Pero también son uno de los mayores desafíos que los gobiernos enfrentan hoy en día\”. Fuente: BBC.

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De este modo puede vivirse la jubilación con un millón de dólares

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Para la mayoría, la palabra \”millonario\”, término acuñado en el siglo XVIII, se traduce en riqueza abundante y estilos de vida extravagantes. Tener estés cantidad de dinero alguna vez representó un boleto hacia una vida desahogada. Hoy en día, gracias a la inflación, los aumentos en el costo de la vida y los cambios en el estilo de vida, retirarse con un millón de dólares no resulta difícil. Ahora bien, se requiere un presupuesto inteligente para asegurar que este dure por los años restantes de un jubilado. Aunque no provee el estilo de vida suntuoso de años pasados, tener un millón de dólares para la jubilación es todavía una bendición. Muchos jubilados no tienen nada o casi nada en activos líquidos y tienen que depender de los beneficios del Seguro Social para pagar las facturas cada mes. Esta es una gran razón por la que la tasa de pobreza para los mexicanos de 65 años de edad y más es alarmantemente alta. Un jubilado con exactamente un millón de dólares puede no estar pasando mucho tiempo en los lugares turísticos de moda. Pero invertidos con inteligencia, esta suma debería asegurar que él o ella pueda vivir en una típica ciudad grande sin preocuparse por la pobreza o la imposibilidad de pagar las cuentas. Echemos un vistazo más de cerca a dos de las estrategias clave que jubilados astutos emplean para estirar un millón de dólares durante los años de jubilación. Una técnica es comprar una anualidad inmediata, que convierte la suma global del jubilado en un cheque de pago mensual garantizado para el resto de su vida. Otra es invertir el dinero en una cartera estándar, típicamente diversificada con inversiones en fondos mutuos, acciones y bonos, y luego retirar un porcentaje fijo de esa cartera cada año para pagar los gastos de subsistencia. Anualidades Inmediatas Lo Bueno Para los jubilados que se preocupan por no quedarse sin dinero en algún momento, una anualidad inmediata ofrece tal vez la característica más atractiva de cualquier producto de retiro: un flujo de renta fija que está garantizado para toda la vida, ya sea que el comprador muera un día después de comprar la anualidad o viva hasta los 12 años. Las anualidades inmediatas son vendidas por compañías de seguros. No se clasifican como inversiones, sino como contratos mediante los cuales el jubilado coloca una suma a determinado plazo, lo que atrae intereses. El saldo principal e intereses de la anualidad se amortizan con una serie de pagos fijos y regulares al jubilado. Un par de factores determinan los montos de estos pagos. Una es las tasas de interés predominantes; cuando las tasas de interés son altas, las anualidades pagan más. El otro factor es la esperanza de vida del jubilado. Cuanto más se espera que viva, más bajos serán los pagos mensuales. Por esta razón, las mujeres, que generalmente sobreviven más que los hombres, reciben cheques de anualidad más pequeños en un balance similar. Mientras que la esperanza de vida se utiliza para calcular las cantidades de los beneficios, los cheques no dejan de venir una vez que la edad se alcanza y el saldo de la anualidad se amortiza. Por el contrario, el jubilado recibe cheques mientras él o ella vive. Comprar una anualidad inmediata es como comprar una pensión. Usted cambia una suma global para la compañía de seguros prometiendo pagarle por el resto de su vida. Una anualidad es esencialmente un seguro contra sobrevivir el dinero, con la compañía de seguros asumiendo el riesgo de que el individuo viva demasiado tiempo. Un jubilado que prioriza la paz de la mente en este sentido, sabiendo que sus padres y abuelos vivieron todos a 100, debe considerar una anualidad Lo Malo Las anualidades presentan dos desventajas distintas: el tratamiento tributario y la liquidez. Mientras que la mayoría de los ingresos de inversión obtenidos durante un largo período se grava a las tasas de ganancias de capital a largo plazo, las anualidades se gravan a las tasas de ingresos ordinarios. La diferencia entre los dos depende de la cuota de impuestos del inversionista; podría ser inmaterial, pero también podría ser significativo. Para una fuente de ingresos altos, la tasa impositiva ordinaria más alta, a partir de 2016, es 39.6%. Las ganancias de capital a largo plazo, por el contrario, nunca se gravan en más del 20%. El otro problema con las anualidades, es que los propietarios se limitan efectivamente a sus cheques mensuales. Comprar una anualidad inmediata cuando las tasas de interés son todavía relativamente bajas no es una buena idea, especialmente con las altas comisiones iniciales y los costos de rendición asociados con las anualidades, porque los pagos fijos serán bajos y no aumentará, incluso si las tasas de interés suben. Además, no puede retirar un monto grande de la anualidad, como para una emergencia o una compra importante, sin incurrir en sanciones. Se trata de prioridades. Si tener ingresos de por vida es la prioridad más grande para un jubilado que tener acceso a su dinero en su totalidad, una anualidad podría ser la mejor opción. De lo contrario, los jubilados deben buscar otra opción o al menos no invertir la totalidad o la mayoría de sus fondos de jubilación en una anualidad. Cartera Tradicional Lo Bueno Otra estrategia para hacer un millón de dólares para la jubilación es colocar el dinero en una cartera diversificada y retirar un porcentaje establecido por año, indexando esa cantidad a la inflación. Muchos jubilados que utilizan esta estrategia siguen la regla del 4%. Retiran 4% el primer año, o $40,000 y viven con esta cantidad. El segundo año, sacan el mismo 4% más la tasa de inflación para ese año. Si la inflación era del 2%, la retirada del segundo año sería del 102% de $40,000, o $40,800. El tercer año sigue el mismo patrón, y así sucesivamente, con el jubilado siempre sacará un 4% más la tasa de inflación acumulada. Proyectando hacia el futuro, las tasas de interés y el ambiente de

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Aprenda a distribuir el ahorro para emergencias y para retiro

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Una de las recomendaciones que más realizan los expertos para contar con unas finanzas sanas es iniciar el hábito del ahorro e incluso si se hace desde edades tempranas es mejor; sin embargo, la mayoría de las personas explica que su ingreso no es suficiente para iniciarlo. Para los especialistas, el guardar dinero no es solamente para aquellas personas que poseen ingresos altos, sino que es un tema de disciplina que muchos mexicanos podría iniciar. Y dividirlo en dos partes (retiro y emergencia) no es una tarea complicada. Parte de la mala cultura financiera de nosotros los mexicanos se lo debemos al gusto por la gratificación inmediata: sabemos que necesitamos ahorrar, pero preferimos ir a cenar o de shopping porque sólo así sentimos que nuestro dinero está siendo usado de una manera que vale la pena. Otro factor importante en que el dinero nos queme las manos es que no tenemos un presupuesto ni una planificación por lo que apenas tenemos dinero. Creemos que éste nos sobra y comenzamos a gastarlo a pesar de estar dejando descuidados rubros tan importantes como es el ahorro y en ocasiones hasta el pago de deudas. Los trabajadores siempre deben tener un fondo de contingencia, esto es un fondo de hasta seis meses de su sueldo por si llegan a perder su trabajo o alguna eventualidad; de esta manera evitará no caer en agarrar lo que tienen para su retiro y matarlo porque al final del día tenemos que ir pensando en esta etapa. Según datos de PwC, entre 51 y 57% de los encuestados ha retirado dinero de su fondo de ahorro para gastos inesperados y entre 18 y 22% para gastos médicos. Cómo lograrlo La vocera de la consultoría especializada en comercializar planes de ahorro e inversión indicó que las personas pueden iniciar dividiendo el ahorro en dos rubros: ahorro con metas, objetivos y un fondo para emergencias. Todos tenemos metas, ya sea unas vacaciones, la compra de un inmueble, la escuela de nuestros hijos o nuestro retiro. Este ahorro debe estar presente en nuestra vida y debe equivaler a al menos 10% de nuestro ingreso. Si estamos empezando y somos propensos a que el dinero se nos vaya como agua, recomendamos buscar un producto de ahorro o inversión formal y domiciliarlo de nuestra tarjeta de nómina. En el segundo rubro, pero igual de importante que el primero, se encuentra el ahorro para emergencia. Los expertos recomiendan destinar un porcentaje similar (puede ser de 5%) al del primer caso hasta contar con al menos seis meses de sus gastos fijos en un fondo para que en caso de cualquier eventualidad no tenga que recurrir al crédito. Tu ahorro para emergencias debe ser a corto plazo y en un instrumento que le permita acceder a él de forma inmediata, mientras que su ahorro para el retiro deberá mantenerse ya sea en su administradora de fondos para el retiro (afore) o en algún plan privado para el retiro que le vaya a genere rendimientos. Infórmese y busque las diferentes opciones que se ajusten a sus posibilidades. Rompe mitos, sí te alcanza El presupuesto es la base de toda vida financiera sana. Es recomendable que se siente con los integrantes de su familia para platicar sobre los ingresos que aporta cada uno así como los gastos que generan, de esta manera se darán cuenta a dónde se está yendo su dinero y qué rubros pueden recortar para de ahí poder ahorrar. Si de plano nuestro ingreso apenas y cubre los gastos primarios, pensemos entonces en buscar ingresos extra o economizar en servicios como agua, luz y transporte. Siempre podemos ahorrar, aunque sea un poco, el chiste está en encontrar nuestras fugas de dinero y atacarlas cuanto antes. Qué productos financieros puede ocupar En el mercado mexicano existen diferentes instituciones financieras que tienen dentro de su gama de productos planes de ahorro para el retiro, ETF, fondos de inversión, préstamo entre particulares, depósitos vinculados con la Bolsa, entre otras opciones para iniciar con el hábito de ahorrar e inversión. Sin embargo, antes de tomar alguna decisión es importante informarse, analizar y comparar. No tiene que ser un experto en la materia por lo que es indicado acercase con un experto que le ayude a decidir el mejor producto para usted y su familia. Fuente: El Economista.