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Buró de Crédito te abre puertas… o te las cierra

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Hace algunos días me llegó un correo de un lector quien me comentó que es estudiante y tiene algunas “notas negativas” en Buró de Crédito. Su pregunta concreta es saber si hay manera de “limpiar” su historial o simplemente si se puede salir, porque le está afectando. Mucha gente tiene esta confusión y sigue pensando, a pesar de todos los esfuerzos y campañas de comunicación, que el Buró de Crédito es una especie de “lista negra” en donde están las personas que no han pagado sus deudas. Esta es una percepción completamente equivocada y a continuación explico por qué. Todos estamos en Buró, pero no de la misma forma En realidad en el Buró de Crédito estamos todas las personas que hemos tenido algún crédito o que utilizamos los servicios de una empresa que opera a crédito (por ejemplo, servicios de suscripción, que se pagan de forma mensual, como televisión de paga o telefonía celular). Estas empresas, llamadas otorgantes de crédito, reportan de manera periódica a Buró cuando se abre un crédito a nuestro nombre, así como el comportamiento de los pagos. Si nuestras cuentas van al corriente o si hay retrasos. Ahí se registra todo, tanto si somos cumplidos como si tenemos retrasos. Entonces cuando nuestro historial es positivo, es decir, no tenemos muchas deudas, tenemos un comportamiento de pagos regular y cumplido, eso nos abre muchas puertas. ¿Por qué? Simplemente porque se puede confiar en nosotros: lo que muestra nuestro historial crediticio es que somos responsables en el manejo de nuestros créditos y nos preocupamos por pagarlos a tiempo. De esta manera, somos un gran candidato, una persona a la que las instituciones financieras (o empresas de servicios) quieren prestarle dinero porque el riesgo de impago es menor. Pero si por el contrario nuestro historial registra que nos atrasamos frecuentemente, o bien que aunque nos hemos mantenido durante muchos años al corriente nuestro nivel de endeudamiento ya es demasiado alto, entonces se encienden focos amarillos o rojos: somos un cliente de mayor riesgo para las instituciones. Algunas, dependiendo de sus políticas, quizá decidan no prestarnos. Otras puede que lo hagan, pero a una tasa de interés seguramente elevada, que compense ese riesgo adicional. Por ello, es importante aclarar que el Buró de Crédito no decide a quién le prestan los otorgantes. Ellos simplemente consultan nuestro historial crediticio, que representa sólo una parte de su análisis. Ellos son los que de acuerdo con sus propias políticas toman esta decisión. Ahora bien, muchos bancos, particularmente aquellos grandes, no hacen una buena labor para segmentar el riesgo de sus clientes. De esta manera, si uno pide una tarjeta de crédito o de nómina, no importa si nuestro score en Buró de Crédito es excelente o simplemente regular: la tasa de interés suele ser igual para todos. Pero hay veces que no es así. De hecho algunas instituciones suelen enviar invitaciones exclusivas a sus mejores clientes que no están disponibles para el público en general. En mi caso particular, he conseguido ofertas de créditos personales, a 24 meses, con tasas de interés menores a 10% anual, que es incluso más baja que muchos créditos automotrices (que están garantizados por el auto que uno adquiere). Casi nunca las contrato, ni pido el préstamo aunque sea barato, porque sigue siendo una deuda y no tengo por qué comprometer mi flujo de efectivo futuro. Prefiero mantener mis finanzas sanas y mi nivel de endeudamiento al mínimo posible. Eso a mí me da mucha tranquilidad. Hay bancos que hoy en día, en México, en créditos hipotecarios, asignan una tasa de interés que depende directamente de nuestro reporte de Buró de Crédito. Esto tiene muchas ventajas: mientras mejor sea nuestro historial, menor será el costo de nuestra hipoteca. Entiendo que muchas veces suceden cosas fuera de nuestro control. Entiendo que en México la gente piensa que tiene un empleo estable y lo pierde de la noche a la mañana. Por eso hay ser cuidadosos con las deudas: incluso las que son a meses sin intereses se pueden convertir en un dolor de cabeza ante una situación así. Empecemos a ver al Buró de Crédito como lo que es: simplemente un lugar donde se registra nuestro historial, tanto positivo como negativo. Si éste es bueno nos puede dar muchas ventajas y abrir muchas puertas. De lo contrario, también nos las puede cerrar, pero esto no será culpa del Buró, sino de nuestro propio comportamiento.   Fuente: El Economista.

Ahorro, Cultura Financiera, Finanzas Personales

El cambio en tus finanzas personales se logra paso a paso

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Sin duda la clave para lograr cambios verdaderos y profundos en nuestra vida, en todos los aspectos, es ir paso a paso, pero de manera constante y progresiva. Pocos entienden el poder de hacer esto; por el contrario, muchos quieren transformarse de la noche a la mañana, y por eso fallan. Es imposible tener deudas y querer pasar, de un día para otro, a ahorrar 15% de nuestro ingreso para el retiro. No hay manera de hacerlo. Pero sí es posible establecer un plan para pagar esas deudas, ejecutarlo de manera constante y luego pensar en el ahorro. Pero también hay otra razón: lograr pequeñas victorias nos permite ver que sí se puede. Nos inspira, nos motiva a seguir adelante. Así es como se logra cambiar un círculo vicioso en virtuoso. Así que si eres una de esas personas que no han podido ahorrar, que no sabe cómo invertir o que está muy endeudada, no te desesperes, pero tampoco lo pospongas. Simplemente empieza poco a poco, cualquier cambio positivo que logres te va a acercar a la solución. Veamos algunos ejemplos. María es una persona de clase media, trabajadora. No tiene deudas pero siente que vive muy apretada y que no le alcanza. Por eso no ha logrado ahorrar. Ha leído muchas veces que las personas deberíamos ahorrar por lo menos 10% de nuestro ingreso y eso le parece mucho. Su ingreso mensual neto son 10,000 pesos. Le pregunté acerca de sus hábitos y nos dimos cuenta de que fácilmente podría guardar 25 pesos a la semana -100 pesos al mes-, una cantidad muy pequeña que representa apenas 1% de lo que recibe. Al poco tiempo se dio cuenta de que eso no le costaba nada de trabajo y decidió, ella sola, duplicar su ahorro: sacaba cada semana un billete de 50 pesos de su cartera. Así de sencillo. Además se sentía motivada: logró dejar atrás los pretextos que la detenían: “no me alcanza”, “no puedo ahorrar”. Después de un par de meses, le dije que incrementara otro 1 por ciento. Al poco tiempo terminó abriendo una cuenta en CetesDirecto, en donde configuró un ahorro automático de 100 pesos domiciliado a su cuenta de nómina. Un gran avance, sin duda, pero que no se habría podido lograr de la noche a la mañana. Lo mismo se puede hacer por el lado de las deudas. Javier se siente muy apretado y apenas puede pagar los mínimos. Estaba buscando de manera insistente la manera de salir de deudas rápidamente. Le dije que no había soluciones mágicas, que la única manera de lograrlo era con constancia y disciplina. Ordenamos sus deudas de la más pequeña a la más grande. Le dije que pagara los mínimos en todas, pero que a esa más pequeña le abonara un poco más, aunque fueran 10 pesos. Al igual que con María revisamos sus hábitos y vimos que cada mes gastaba cerca de 500 pesos en el “cafecito” del día. Entonces quedamos en que lo haría la mitad de las veces y podría de esta forma abonar 250 pesos adicionales al pago mínimo, a su deuda más pequeña. Tres meses después logró terminar de pagar esa tarjeta. Es cierto: no representaba mucho pero era un paso firme. Una deuda menos. El monto que antes pagaba para esa tarjeta lo iba a sumar al pago mínimo de la segunda y así sucesivamente. Pequeñas victorias que le animaban y resultaban en grandes progresos. Es importante entender que esta técnica de las “pequeñas victorias” la podemos aplicar a casi cualquier aspecto de nuestra vida. Por ejemplo, para bajar de peso o empezar a hacer ejercicio. Nunca haremos 50 abdominales en la primera sentada, a lo mejor podremos hacer sólo dos o tres. Pero poco a poco, con constancia, iremos mejorando nuestra capacidad física, lo que nos permitirá ir viendo resultados.   Fuente: El Economista.

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Finanzas del comportamiento

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Una de las teorías más reconocidas en el mundo financiero es la teoría de los mercados eficientes, la cual postula que los inversionistas son personas racionales que valoran todos sus activos y títulos por su valor intrínseco y toman decisiones acorde con su manera de pensar. Sin embargo, dicha teoría no toma en cuenta que los seres humanos además de ser racionales, también somos seres emocionales, lo que en muchas ocasiones puede sesgar la manera en la que actuamos. La rama de las finanzas que estudia los factores emocionales en la toma de decisiones y busca entender cómo nos afectan, se denomina Behavioral Finance o finanzas del comportamiento. Es común que las emociones, como el miedo o la avaricia, afecten nuestro razonamiento y nos orillen a tener portafolios excesivamente conservadores, agresivos o estar poco diversificados. A continuación explicaremos algunos de los errores más comunes que se pueden tener cuando dejamos que nuestras emociones rijan nuestro comportamiento. Imaginemos que a inicios del año pasado hubiésemos invertido en dólares, lo que nos hubiera generado un rendimiento cercano a 20% al cierre del 2016. Derivado del alto rendimiento que obtuvimos y sintiéndonos muy positivos con respecto a nuestra inversión decidimos duplicarla, con el objetivo de volver a ganar un rendimiento similar. Sin embargo, y después de unos meses, dicha inversión lejos de haber vuelto a tener un rendimiento positivo, en estos momentos estaría en números rojos. Este fenómeno se le conoce como exceso de confianza, en donde después de haber tenido buenos resultados pensamos que se volverán a repetir, por lo que incrementamos nuestra inversión sin tomar en cuenta nuestros objetivos y terminamos perdiendo. Ahora, pensemos que todo el año pasado estuvimos invirtiendo en renta variable mexicana sin obtener resultados extraordinarios. En nuestra reunión semanal con amigos, nos enteramos de que todos habían invertido en dólares, obteniendo los rendimientos positivos antes mencionados. Sintiéndonos un poco tontos por no haber hecho lo mismo, decidimos vender lo que tenemos de renta variable y compramos dólares, perdiéndonos del rally de la bolsa mexicana y obteniendo una pérdida. Este comportamiento es denominado como herding o seguir la manada, en donde se busca replicar las acciones de otros sin pensar si realmente se adecuan a mis necesidades o si en ese momento es buena idea invertir. Después de haber sufrido una pérdida importante debido a nuestra inversión en dólares, decidimos que nunca más volveremos a invertir en dicha divisa, independientemente si en un futuro parezca ser la decisión correcta por el miedo a volver a perder. A este último comportamiento se le llama el snake bite effect o efecto de mordida de serpiente. Actualmente existe una gran cantidad de personas que después de haber sufrido una pérdida importante se niegan a volver a invertir y prefieren tener su dinero guardado bajo el colchón, perdiendo la oportunidad de que se recuperen sus inversiones y les generen dividendos. En conclusión, no hay que volvernos locos al tomar decisiones financieras. Los mercados en el corto plazo pueden ser irracionales y verse influenciados por las emociones de sus participantes. Sin embargo, en el largo plazo los mercados suelen volver a su tendencia fundamental. Hay que recordar que para construir un portafolio hay que tener muy claros nuestros objetivos, horizontes de inversión y aversión al riesgo para no asustarnos con los vaivenes del mercado o quedarnos cortos en cuanto a nuestras expectativas de rendimiento.   Fuente: El Economista.

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El método con el que acabarás de una vez con todas tus deudas

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Vivir del crédito es una historia de todos los días para muchos. Parece que el mundo está diseñado para ser consumistas, no importa el precio, no importa que ello implique contraer compromisos para los que no se tiene capacidad económica, es importante tenerlo, aunque no se pueda. Cuando tomamos un crédito utilizamos dinero que no es nuestro para comprar un bien o servicio. Esa cantidad “prestada”, la tendremos que devolver en el futuro, junto con los intereses que hayamos pactado, establece, Principal. Al adquirir una deuda comprometemos nuestros ingresos futuros, por ello se dice que un crédito compromete tu flujo de efectivo: parte del dinero que ganes más adelante tendrá que ser utilizado para pagarlo y no lo tendrás disponible para hacer otras cosas más productivas con él. Cuando las personas se exceden en el uso del crédito, se sienten atrapadas y estresadas porque una buena parte de su dinero se les va en pagar esas deudas. Por eso mismo no tienen capacidad de ahorro y no pueden enfocarse en construir un patrimonio o en incrementar su ahorro para el retiro. Llega un momento en el cual salir de deudas se convierte en la prioridad. De acuerdo con Principal hay diferentes métodos para hacerlo, pero sin duda uno de los más efectivos es el llamado método bola de nieve, que se enfoca en pagar las deudas de menor a mayor (es decir, primero la más pequeña y así sucesivamente), pero generando una inercia a medida que pagamos cada una. Esto podría parecer contra-intuitivo ya que claramente sería más eficiente, desde el punto de vista financiero, hacerlo en orden de tasa de interés (enfocarse primero en la más cara y así sucesivamente). Sin embargo, debemos recordar que en las finanzas personales no todo es matemáticas, el comportamiento humano tiene mucho que ver. ¿Cómo funciona el método bola de nieve para salir de deudas? Principal establece las reglas básicas: Primero debes listar todas las deudas y ordenarlas de menor a mayor Después hacer el pago mínimo en todas, excepto en la más pequeña. A esta última debemos destinar la mayor cantidad posible según nuestro presupuesto (desde luego, más que el mínimo). Finalmente, cuando terminemos de pagar la más pequeña, esa cantidad que destinábamos a ella, se la sumamos al pago mínimo que ya hacíamos de la siguiente. Por eso el nombre de bola de nieve, ya que al terminar de pagar una deuda, sumamos esa cantidad a la segunda, haciéndolo más grande. Fuente: Excélsior.

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Qué debe saber y hacer si tiene un adeudo fiscal

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De acuerdo con los últimos datos del Servicio de Administración Tributaria (SAT), a mayo de este año se registraban 1.5 millones de adeudos fiscales, los cuales sumaban un monto de 506,725 millones de pesos. Un adeudo fiscal, también conocido como crédito fiscal, es aquello que tienen derecho a percibir la Federación y los estados de la República, se genera a través de impagos o multas, explica Juan de la Cruz Higuera Arias, socio director de JCH abogados. “El tipo más común de adeudos fiscales es el que se refiere a impuestos que no se han pagado y que existen como adeudos, pero también existen otros que tienen que ver con las contribuciones de seguridad social, como los pagos que se tienen que hacer al IMSS y al Infonavit”, precisa. Cuando un contribuyente incumple en el pago de sus impuestos y genera un adeudo, el SAT está obligado a informarle de éste por medio del Buzón Tributario; por medio de un oficio donde se le va a informar personalmente al pagador de impuestos, o en el caso de que el contribuyente no sea localizado en su domicilio fiscal, el fisco puede ordenar que se le notifique a través de estrados o por edictos, es decir, por medio de algún periódico en el primer caso, o por medio del Diario Oficial de la Federación. “Si se da el supuesto de que la autoridad incumplió con la notificación, el contribuyente puede consultar si tiene un adeudo ingresando al apartado de Mi Portal de la página del SAT y lo único que le van a pedir es su RFC y la contraseña”, precisó Luis Alberto Placencia Alarcón, subprocurador de Asesoría y Defensa del Contribuyente de la Prodecon. Si usted se da cuenta de que le debe al fisco, lo primero que debe hacer es determinar si se trata o no de un adeudo fiscal y no de algún tipo de engaño. Visto esto, deberá verificar de dónde proviene el crédito fiscal, que pueden ser federales o locales, y saber qué autoridad es la responsable. “Son federales los adeudos fiscales que se refieren a la materia de impuestos, como el ISR, IVA e incluso en materia aduanera, mientras que los locales se refieren a aspectos como Predial, Tenencia o el impuestos de nómina”, ejemplifica Juan de la Cruz Higuera Arias. Después de realizar lo anterior, deberá determinar si se debe o no esa deuda. La autoridad otorga un periodo de 30 días, desde la notificación, para que el contribuyente tome las medidas necesarias dependiendo de su situación. Placencia aconseja que, al momento de saber de un adeudo, el contribuyente se acerque con la Prodecon, donde podrá recibir el servicio de asesoría completamente gratis y saber si el adeudo es correcto. En el caso de deberle al fisco, el contribuyente podrá acercarse a éste para ver qué opciones tiene para pagarlo, que pueden ser desde una sola exhibición, en parcialidades o incluso a pagos diferidos. Si al contrario, se determina que no se debe o el contribuyente no puede cubrir el monto, éste puede impugnar o combatir con algún medio de defensa. Además, en caso de que existan irregularidades o formalidades que no fueron respetadas por el fisco, también se puede combatir el pago del crédito. Agregó que en caso de usar un medio de defensa, la ley señala que pueden ser recursos administrativos. “Ante el SAT, el recurso es de revocación; ante el IMSS o el Infonavit, de inconformidad”. Asimismo, se puede realizar juicio de nulidad, también conocido como juicio contencioso administrativo, el cual se tramita ante un tribunal de carácter administrativo. Por otro lado, otro medio de defensa que se puede utilizar es el juicio de amparo, pero éste sólo se puede presentar en aquellos casos en donde estiman que hubo una violación a los derechos básicos. Si desea representación legal, la Prodecon también brinda este servicio totalmente gratuito promoviendo los medios de defensa que dicta la ley, pero si el crédito fiscal rebasa las 30 unidades de medida y actualización (UMA), que son 826,615 pesos, la Procuraduría no podrá representarlo legalmente. Ambos expertos precisan que, de no efectuarse el pago del adeudo y no arreglarse con la autoridad o meter algún medio de defensa, el fisco podrá embargarle bienes e incluso cuentas bancarias, por lo cual exhortan a que si tiene un crédito fiscal acuda de inmediato con algún experto para que lo asesore.   Fuente: El Economista.

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¿Qué hay de nuestra jubilación millennial?

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Este no es un tema nuevo para ninguno de nosotros. Mucho se habla del tema pero hay muchas variantes que no nos hacen entender lo que enfrentamos como generación. Aunque no hay precisión o consenso respecto de las fechas de inicio y fin de esta generación, si naciste entre 1981 y 1997, tienes que prepararte desde hoy para tú jubilación. Somos una generación que el Centro de Estudios Pew catalogó como desapegados a los modelos tradicionales de política, economía y a las religiones, estamos unidos por las redes sociales, hundidos en deudas, somos desconfiados, no tenemos prisa para casarnos, somos optimistas sobre el futuro y racialmente somos la generación más diversa. A todo esto hay que sumarle que queremos cambiar el modelo de la fuerza laboral y, en México, no podemos confiarnos enteramente de que nuestro sistema de pensiones nos dará las herramientas para jubilarnos como quisiéramos. Los millenials hemos encontrado una situación económica mundial adversa y por demás complicada si se le compara con la situación que enfrentaron nuestros padres. Los bajos niveles de empleo e ingresos ahora nos mantienen con menos dinero, endeudados por la adquisición de préstamos estudiantiles, lo que provoca que retrasemos notoriamente los compromisos que antes se adquirían con más facilidad como la compra de bienes raíces. Los millennials enfrentamos también mayores dificultades e incertidumbre económica, por lo que el banco de inversión Goldman Sachs calculó que la edad promedio para adquirir un bien inmueble para esta generación pasó de ser a los 25 años a los 45. Además, tanto la dinámica como las posibilidades de trabajar moldearon los esquemas de empleo. Es muy común encontrar un mundo laboral en donde han aumentado los empleos por outsourcing, trabajos freelance, proyectos de emprendimiento con diversos esquemas de pago y en consecuencia, tenemos más incertidumbre sobre el retiro. A esto hay que sumarle que no todos sabemos del tema y parece que muchos lo ven como un problema lejano en el tiempo. Según los datos de la encuesta ¿Qué piensan los millennials mexicanos del ahorro para el retiro? de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), 5 de cada 10 entrevistados no respondió correctamente a preguntas básicas sobre finanzas (interés compuesto, tasa de interés e inversión) y, si bien existe interés por nuestra parte para jubilarnos, la previsión del futuro no se ve reflejada en las acciones concretas que tomamos. Los millennials miramos un retiro con una jubilación pequeña. Estamos hablando de que no tendremos acceso a una Pensión conforme a la Ley del Seguro Social de 1973, bajo la cual las remuneraciones eran significativamente superiores, o porque trabajamos en esquemas de empleos semi-informales, provocando que no coticen de manera constante a lo largo de su vida, sino que lo hacen de forma intermitente generando un reducido ahorro, o porque la expectativa de vida ha aumentado significativamente. Los millenials que cotizamos en el IMSS, tendremos que hacer un esfuerzo mayor que aquellos que recibirán los beneficios de una pensión conforme a la Ley del Seguro Social de 1973 ya que nosotros iniciamos a trabajar con la del 1 de julio de 1997.Esta Ley evita que el gobierno utilice los recursos de los trabajadores para otros fines, pero no ha aumentado el monto de las contribuciones obligatorias, que establece como requisito 1,250 semanas de cotización, es decir, aproximadamente 25 años de trabajo y que por ende no asegura un ingreso mensual suficiente para un nivel de vida desahogado durante la vejez. Todos los que hayamos comenzado a cotizar en el IMSS después de 1997 nos jubilaremos sólo con los recursos que hayamos acumulado en una afore y estos serán insuficientes. Debido a la grave crisis que enfrentamos los mexicanos en su momento y que la deuda del sistema de pensiones aún es enorme, el Estado no podría regresar al esquema anterior. Actualmente la mayor contribución del gobierno consiste en comunicar la situación a los trabajadores e incentivar el ahorro voluntario. Los únicos que podemos hacer algo para asegurar un mejor futuro, somos nosotros como cotizantes. Debemos hacer aportaciones voluntarias a nuestra Afore (los que tenemos) y ahorrar. Las empresas podrían aportar otra parte como una prestación adicional, algo que no es común porque los empleados a veces preferimos tener un mejor nivel de vida en el día a día, que ahorrar. Así que las empresas ofrecen más como sueldo y menos en inversión. A menos de que hagamos conciencia esta será la realidad de muchos de nosotros. En el mercado financiero existen diferentes opciones para invertir en nuestro futuro, como planes privados de ahorro complementarios al esquema individual obligatorio, planes de ahorro de acuerdo con la planeación financiera personal y las aportaciones adicionales a la cuenta individual, las cuales además tienen incentivos en materia del Impuesto sobre la Renta. Como generación, debemos tomar conciencia y hacernos responsables de nuestras finanzas personales, ya que no podremos vivir a expensas del posible cobro de una pensión, hay que pensar qué sucederá el día que no se cuente con un ingreso y buscar instrumentos que permitan ahorrar. Afortunadamente parece que hay un cambio de actitud. Según los datos de la encuesta de la Consar, nuestra generación está más sensibilizada sobre el tema del retiro, pues sabemos qué es una Afore y sobre todo parece que podemos intuir que las tasas de reemplazo proyectadas (30% de su sueldo actual) no serán suficientes para mantenerse en la vejez, por lo que podemos a pensar en la reconsideración de nuestras prioridades. Ahorrar, invertir y aportar extra a nuestra Afore, son sólo algunas de nuestras opciones. Nuestra generación observa cierta mejoría en materia de educación financiera si se le compara con las anteriores y ya no vemos a nuestros hijos como una opción de ayuda en la vejez, a diferencia de nuestros padres. Las opciones para las empresas financieras según la Consar para explotar el nicho millennial es que deben de ofrecer a los millennials más y mejores herramientas para ahorrar (apps, calculadoras, domiciliación), dar información más práctica sobre los

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Pasos financieros que deberías completar antes de casarte

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Te vas a casar. Ya conoces que el espagueti es su platillo favorito, y el de vainilla su helado predilecto, pero, ¿qué tanto conoces sobre sus hábitos y su historial financiero? La pregunta es importante porque para especialistas en finanzas personales el tema de dinero no se toca en muchas parejas mexicanas antes del compromiso lo que luego lleva a causar tanta divergencia que está entre las principales razones del divorcio. Para Alejandro Saracho, experto en finanzas personales y autor del libro Reconfiguración Financiera, los errores muchas veces pasan por no comunicar aspectos financieros clave, que en el trasfondo provienen de ego o vanidad. El primer paso es conocer la historia de tu pareja. Esto porque los antecedentes financierosmarcan también el futuro y si fueron diversos deben de converger a un mismo fin, aconseja Saracho. “Tienes que conocer la historia del dinero de tu pareja porque su historia va a tener un significado financiero: si la persona tuvo escasez económica tal vez el dinero para ellos signifique protección, mientras que si la pareja tuvo abundancia significa libertad y desde ahí pueden empezar los problemas”, relata. El segundo paso es conocer los ingresos reales de la pareja. “¿Cuáles son los ingresos reales?, muchas veces la gente no los dice en parte por el ego que se vincula con el tema del dinero, pero la gente no suele compartir cuanto es lo que ingresa y cuando no los compartes no puedes ahorrar ni tener sueños conjuntos”, explicó el autor. De lo contrario, de decir exactamente cuál es tu ingreso mensual y anual, se pueden realizar los proyectos comunes, agrega el experto, cuyos puntos recopiló de miles de asesorías financieras a parejas. Un paso que es fundamental es el tercero: saber si existe deuda previa. ​ “Este rompe relaciones por completo. Tienes que conocer cuánta deuda tiene, porque al final te estás casando y necesitan encontrar la forma de enfrentar la deuda juntos. Si tú tienes deuda, entonces tú no aportes a este rubro”, es uno de los consejos para remediar. El cuarto paso es compartir los sueños y las metas. Aunque parece obvio existen personas que no los comparten explícitamente lo que causa profundos resentimientos. “El otro día llegó una pareja en la que él le reclamaba a ella ‘es que mi sueño era irme de maestría y ya no pude’, entonces ella le contestó ‘me hubiera encantado, pero ¿¡por qué nunca me lo dijiste!?’”, ejemplificó. El quinto paso es para aquellos que tienen planeado que una de las partes se quede en casa, pues el paso es compensar ese tiempo con un ingreso. “Si el hombre es quien se va a quedar en casa, entonces lo que he visto que funciona mejor es que se le compense con un ingreso para todas las actividades del hogar pero también por su tiempo”, señaló el experto.   Fuente: El Financiero.

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El ABC para evitar fraudes bancarios

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Las víctimas de fraude en la banca va en aumento, al igual que las habilidades de los estafadores para obtener información sensible de las personas, como contraseñas o número de seguridad de sus tarjetas, que han encontrado en los canales tecnológicos el medio idóneo para cometer sus desfalcos.  Un reporte reciente de Unisys revela que el principal temor en la seguridad de los mexicanos tiene que ver con los fraudes bancarios y que otras personas utilicen sus datos de tarjetas bancarias. El 90 por ciento reporta serias preocupaciones por esto. Para la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) es posible evitar ser víctima de fraude si la persona está alerta, no sólo en las llamadas que recibe, sino también cuando realiza operaciones de comercio por Internet, banca en línea o en un cajero. El 73 por ciento del total de quejas en contra de la banca en el primer trimestre fue por un posible fraude. Fueron 1.5 millones de casos, alrededor de 16 mil 700 en promedio por día. Aumentaron 10 por ciento anual, pero en banca móvil el incremento fue de 75 por ciento, de 50 por ciento en banca remota y 46 por ciento en comercio electrónico. CASOS MÁS COMUNES Aunque la mayoría de las quejas por fraude se resuelve a favor del usuario, con 82 por ciento del total, para evitar el engorroso proceso de reclamar es mejor estar prevenido y atentos para no ser víctimas. A continuación se presentan los fraudes más comunes que narran los usuarios en sus reclamaciones para que estés alerta por si llegas a situarte en una situación similar. FALSAS LLAMADAS Hace unos años se recibían llamadas o mensajes en donde se informaba a la persona que había sido acreedora a un premio, y se le solicitan los números del plástico y de seguridad de la parte trasera para acceder al premio. Hoy dos de las técnicas que más están utilizándose es el llamar a las personas para decir que hablan del banco para hacerles el reembolso por un seguro que se les cobró equivocadamente y les piden el NIP de la tarjeta. La otra es que llaman para decir que se tiene una tarjeta preaprobada a su nombre y que al final del proceso, después de cotejar datos personales, le piden los números de la tarjeta actual para cancelarla y habilitar la nueva, obteniendo la información de seguridad del plástico. Lo mejor es siempre colgar y no seguir con la llamada, y comunicarse a su banco directamente. CUIDADO EN LOS ATM Antes de introducir la tarjeta en el cajero automático hay que revisar que éste no tenga alguna modificación y que no haya personas atrás con celulares tomando fotos o videos, ya que es una forma en la que obtienen los números confidenciales. Se han detectado casos en los que el cajero fue averiado por los maleantes, quienes le indican que está sucia la tarjeta y se ofrecen a limpiarla. En ese momento la cambian, uno se retira y otro se queda detrás del usuario para que al momento de intentar retirar observe el NIP. Con ello los maleantes tienen la tarjeta y el NIP, en algunos casos pueden asociarlo a banca móvil. PHISHING Los correos electrónicos mejor conocidos como phishing, en donde se informa que la cuenta está bloqueada sigue siendo uno de los medios más utilizados para obtener la información de los clientes al dirigirse a páginas que parecen reales de los bancos, pero son de los delincuentes. Nunca se debe responder a estos correos. El banco nunca pedirá entrar a su portal y proporcionar claves de acceso. Se estiman que en los dos últimos años han dado de baja más de 7 mil páginas falsas de los bancos, así que cuidado, si reciben estos correos elimínelos. Fuente: El Financiero.

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Factores que determinan el ahorro familiar en distintos momentos económicos

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El comportamiento de ahorro de las familias es un fenómeno que hoy la ciencia económica busca explicar desde muy diversos enfoques, en muchos casos confluyentes. Se trata de un fenómeno multifactorial que la evidencia empírica muestra, no puede ser explicado únicamente a partir de los factores que tradicionalmente pretendían explicarlo, datos como el nivel de ingreso de las familias, o los niveles de la tasa de interés imperante en el mercado. En las últimas décadas, particularmente, distintos estudios muestran que existe una influencia de factores lo mismo sociodemográficos y económicos, que relacionados con el comportamiento de cada individuo y de los factores que inciden, no siempre de forma racional, en su toma de decisiones. En el estudio “(Ir)rational households’ saving behavior? An empirical investigation”, los investigadores Kapounek, Korab y Deltuvaite, se centraron específicamente en entender el comportamiento del ahorro de familias en países europeos, a partir de una serie de factores diferentes, específicamente para entender tanto los patrones de ahorro de las familias, como la orientación de los instrumentos de inversión a que canalizar su ahorro, incluso en monedas distintas a las de sus propios países. La investigación presenta, entre otros, tres factores que, de acuerdo con un nuevo modelo de derivado de la teoría de ciclo de vida, hoy afectan la naturaleza del ahorro de los hogares: el primero, relacionado con la percepción del horizonte de ahorro; el segundo, relativo a la capacidad en los hogares de ejercer ciertos mecanismos que controlen el gasto y, tercero, la percepción de la facilidad con que en los hogares se cree que se puede controlar el gasto. A partir de estos factores, se concluye que un elemento que incide en los tres es el sentimiento de certidumbre y confianza que muestran las familias en diferentes momentos del ciclo económico de un país. Dado que uno de los factores señalados como relevantes para el comportamiento de ahorro se refiere al horizonte de tiempo, como marco de referencia para planear el futuro de las familias, la percepción de desconfianza institucional y consecuentemente acerca del futuro del país genera una expectativa negativa que afecta los patrones de ahorro. El estudio demuestra que los actores percibidos como tradicionales para determinar el nivel de ahorro como la inflación o el rendimiento neto de las inversiones tienen efectos menores sobre el comportamiento práctico de ahorro de las familias. Asimismo, encontró que existe un nivel de correlación entre la propensión de ahorro y el nivel de déficit en la cuenta corriente del país; pero más que por el dato en sí, por la percepción que la población tiene de que las condiciones asociadas al crecimiento de ese déficit generan elevados niveles de desconfianza en el futuro, afectando las decisiones que se sitúan en el largo plazo, como las de ahorro. El tema es relevante para economías como la mexicana, porque las tasas de ahorro de las familias son muy inferiores a las que se requieren, tanto para fortalecer el crecimiento nacional y como para de manera individual, apoyar la estabilidad financiera de las familias. En entornos como los que actualmente vivimos, en que la incertidumbre aumenta y en algunos momentos incluso pareciera aumentar la certidumbre respecto de un futuro negativo, pueden presentarse disminuciones en la propensión de ahorro, con afectaciones de corto y largo plazo tanto para las familias como para el crecimiento económico del país.   Fuente: El Economista.

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Al adquirir boletos con anticipación ahorraría hasta 50% del costo

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Las vacaciones de verano ya están aquí y hay muchas opciones para disfrutar, lugares por visitar y cosas que hacer, lo ideal para ello es hacerlo sin descuidar la economía familiar. Al armar un plan vacacional, las familias se enfrentan a dos grandes disyuntivas: ¿cuándo y dónde comprar? Para tomar la mejor decisión debe tomar en cuenta varios factores. El primero de éstos es elegir el momento adecuado para adquirir un servicio turístico y, en ello influye con qué tanta anticipación adquiera sus vuelos u hospedaje. “Para vuelos nacionales el tiempo de anticipación es de por lo menos 30 días antes de la fecha de salida, mientras que para destinos internacionales lo mejor es realizar la reserva hasta 112 días antes”, refirió Francisco Ceballos, country manager de Despegar México. Si piensa viajar en temporada alta, el especialista recomendó anticipar un poco más la reserva, ya que la demanda aumenta y, por ende, el costo de los servicios turísticos tiende a subir hasta 30%, mientras que en temporada baja es posible encontrar tarifas hasta 40% más bajas. Por su parte, Julián Balbuena Alonso, presidente del Consejo de Administración de Best Day Travel Group, aconsejó estar atentos a ventas especiales y horarios nocturnos para contratar servicios turísticos. “Comprar con anticipación los boletos de avión puede representar 50% de descuento o más”, explicó y añadió que la compra de boletos deberá realizarse con tres meses de anticipación si lo que se quiere es obtener el máximo ahorro. La compra anticipada es lo que más le ayudará a ahorrar; sin embargo, si usted ya tiene sus vacaciones en puerta, aún puede encontrar tarifas económicas siguiendo la premisa de comprar y volar en horarios poco habituales, así como entre semana, tratando en lo posible evitar horas pico y fines de semana. ¿Compra online o proveedores directos? Otra de las dudas que probablemente tenga es por cual medio adquirir sus boletos, si mediante agencias de viajes online o a través de proveedores directos. A decir del presidente de Best Day, las agencias online permiten armar el viaje a su preferencia; es decir, tiene un mayor control de la compra en cuestiones como precios, características y fechas. Asimismo permite tener una amplia gama de servicios a un clic, tales como reservaciones interactivas de hoteles, boletos de avión, paquetes vacacionales, traslados terrestres, tours, renta de autos y otras actividades turísticas, a nivel nacional e internacional. De acuerdo con el estudio “Retos del e-commerce México 2017”, de ISDI y The Cocktail, 32% de los compradores online adquieren viajes, siendo la categoría de mayor peso por encima de la compra de bienes, servicios y productos financieros. Según el documento, los sitios de compra más usados son Volaris (22% de los casos), Trivago (20%), Viva Aerobús (15%), Interjet (15%) y Despegar (13%), por lo que los usuarios optan por una combinación de ambas opciones. Sin embargo, en la práctica los precios parecieran ser menores en aerolíneas que en agencias de viaje cuando de boletos de avión se trata. Otros factores que podrían preocuparle Debido al tipo de cambio peso-dólar que se mostró adverso durante el año pasado y a la incertidumbre provocada por las elecciones en Estados Unidos, podría existir el temor de que viajar sea más caro. No obstante, a decir de Balbuena Alonso, “en el sector aéreo las variaciones en el tipo de cambio del dólar no son tan impactantes, ya que los precios, desde el inicio, se rigen bajo estándares internacionales”. Por su parte, Ceballos refirió que “muchos se han quedado con la idea que por el alza del dólar ahora es más complicado realizar un viaje, pero la realidad dice todo lo contrario. En años recientes las compañías aéreas han tenido la posibilidad de ofrecer mejores precios a los consumidores”. En este sentido, agregó, los precios de los boletos de avión han bajado 12% en vuelos nacionales durante el 2017 con respecto al 2016, mientras que para los vuelos internacionales se ha registrado una baja de 6% este año comparado con el 2016”, debido principalmente a la oferta creciente que tienen las aerolíneas de bajo costo. Con respecto a la nueva administración estadounidense y sus implicaciones en los precios de viajar, Balbuena comentó que “si bien las políticas del presidente Donald Trump han tenido un impacto en los viajes, éstos han sido benéficos, ya que el número de turistas estadounidenses que viajan a México ha aumentado y los turistas mexicanos que han dejado de viajar a Estados Unidos, han optado por otros destinos internacionales y/o dentro de nuestro país”. Fuente: El Economista.

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