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¿Cómo saber si eres beneficiario de un seguro de vida?

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Cuando una persona muere, es común que familiares y amigos no conozcan los números de cuentas bancarias del difunto o si contaba con algún tipo de seguro de vida, mucho menos si se es beneficiario. Por ello, la Comisión Nacional para de Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recordó que cuenta con un servicio llamado Siab-Vida, que brinda información sobre los seguros de vida. A través de su revista Proteja su Dinero, el organismo apuntó que si se cree que hay un seguro de vida en beneficio, se debe llenar una solicitud en esta página web. Agregó que se debe anexar una copia de la identificación oficial del solicitante, así como el acta de defunción del fallecido, que serán entregados una oficina de la Condusef, la cual en un plazo de 30 días informará si se es beneficiario o no. En caso de que la respuesta sea afirmativa, se deberá reunir documentación específica que incluye un oficio derivado de la Solicitud de búsqueda de beneficiarios de seguros de vida (Siab-Vida). Recordó que para efectos fiscales y exención del pago del impuesto correspondiente, es importante presentar también un documento que acredite el parentesco con el asegurado. Esta información deberá ser presentada en la aseguradora asignada, la cual solicitará los papeles pertinentes para realizar el pago en un plazo máximo de 30 días. Fuente: Excélsior.

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¿Qué es una Renta Vitalicia y cómo saber si te conviene?

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De acuerdo con las Leyes de Seguridad Social, la Renta Vitalicia es una modalidad de retiro en la cual, por medio de un contrato, una aseguradora se obliga a pagar periódicamente una pensión durante toda la vida del pensionado, a cambio de recibir los recursos acumulados de la cuenta individual. Pero ¿te conviene? A continuación, te explicamos los aspectos más relevantes que deben ser tomados en cuenta al momento de contratar una Renta Vitalicia, de acuerdo con la Consar. Lo bueno de las Rentas Vitalicias OFRECE PROTECCIÓN DE POR VIDA Es una opción para el retiro que protege al ahorrador de por vida. Las Rentas Vitalicias son productos que garantizan una fuente de ingresos de por vida; es decir, los pensionados quedan cubiertos hasta su fallecimiento, sin importar el número de años que pudieran sobrevivir al retiro. Por tanto, una Renta Vitalicia tiene la virtud de proteger al ahorrador del “riesgo de longevidad”, que es el “riesgo” que tenemos todos de vivir muchos años durante el retiro y quedarnos sin recursos para sufragar nuestros gastos diarios. Innumerables estudios demuestran que las personas subestiman el tiempo que vivirán y por tanto una protección de por vida suele resultar una opción recomendable. PROTEGE TAMBIÉN A LOS BENEFICIARIOS En caso de que los trabajadores tengan beneficiarios al momento del retiro, también quedarían protegidos mediante una Renta Vitalicia. OFRECE COBERTURA INFLACIONARIA Estos productos financieros están diseñados para asegurar un ingreso futuro a partir del retiro laboral de una persona, por lo que se consideran una buena opción para aquellos pensionados que busquen certeza en su retiro. Ello debido a que el objetivo principal de una Renta Vitalicia es el pago de una pensión a largo plazo, sin que ésta se vea erosionada por la inflación. La inflación puede llegar a ser un factor muy negativo para las pensiones por lo que contar con una protección de por vida para este problema, resulta una de las fortalezas de la Renta Vitalicia. Las desventajas: Los factores que impactan en el precio de una Renta Vitalicia Existen múltiples variables que impactan directamente en el costo de una solución como esta: EL SALDO PENSIONARIO ACUMULADO Este saldo acumulado durante la etapa activa del trabajador es, por supuesto, el factor más relevante, ya que hay una relación directa: entre mayor es el ahorro, mayor será el monto de pensión adquirido. LA ESPERANZA DE VIDA DE LOS MEXICANOS A PARTIR DE LA EDAD DE RETIRO Una persona de género masculino que se retira a los 65 años en buenas condiciones, tendrá una expectativa de vida de 18 años. En ese caso, el número de pagos mensuales a cubrir, considerando únicamente al pensionado, sería de 216 Sin embargo, si dicho ejercicio lo realizamos para una mujer, se espera que ella viva 20 años más a partir de los 65 años. Por lo tanto, el número de pagos esperados a efectuar sería de 240 (20 años x 12 meses al año). Por tanto, para calcular el precio de la Renta Vitalicia, la expectativa de vida es crucial. COSTO ADICIONAL POR PROTECCIÓN A BENEFICIARIOS Si el pensionado tuviera una esposa cinco años menor que él, es muy probable que a su fallecimiento ésta sobreviva y adquiera el beneficio de pensión por viudez estipulado en la Ley del Seguro Social. En ese caso, se esperaría que la viuda sobreviva 7 años más (porque es más joven y las mujeres viven más); así, el ahorro acumulado al retiro deberá prorratearse para cubrir 84 pagos mensuales extras. Los beneficios de la Renta Vitalicia se pueden extender a todos los beneficiarios que declare el pensionado y que señale la Ley del Seguro Social, con el respectivo impacto a la baja en el nivel de las pensiones. LA COMPETENCIA ENTRE LAS ASEGURADORAS QUE OFREZCAN RENTA VITALICIA COMO OPCIÓN DE RETIRO Una mayor competencia, naturalmente conduce a un menor precio. No obstante, el desarrollo de un mercado de rentas vitalicias no es trivial pues dada la naturaleza del producto que ofrecen, éstas deben ser instituciones muy sólidas que garanticen el pago de las pensiones a los trabajadores. Una aseguradora, para estimar el precio de una Renta Vitalicia, debe protegerse de ciertos riesgos e incorporarlos en sus cálculos: RIESGO DE LONGEVIDAD Como se ha comentado, las rentas vitalicias deben cubrir toda la vida del pensionado. Es imposible conocer de antemano el tiempo que vivirá cada persona; más aún, la incertidumbre aumenta con los continuos avances científicos que, por un lado, han elevado la calidad de vida y los años de sobrevivencia de las personas en retiro; pero por otro, han aumentado el riesgo para las aseguradoras de pagar la pensión por un lapso mayor al originalmente planeado. Un ejemplo de ello, es que en 1990 la esperanza de vida después de los 65 años se ubicaba en 16.95 años y en 2030 se espera sea de 20.66. La solvencia y la estabilidad financiera de las aseguradoras dependen, en gran medida, de aplicar Tablas de Mortalidad que reflejen una adecuada medición de la siniestralidad y de considerar que el pensionado podría vivir más años de lo originalmente esperado. RIESGOS FINANCIEROS, QUE DEPENDEN DE CONDICIONES MACROECONÓMICAS COMO LA TASA DE INTERÉS E INFLACIÓN Estos indicadores son altamente sensibles e influyen en el valor de la Renta Vitalicia y las pensiones que podrían ofrecer las aseguradoras. Conviene recordar que, a cambio del pago de pensiones, las aseguradoras se apropian de los saldos pensionarios de los trabajadores, los cuales se deben invertir. Por ello, entre más volatilidad tengan los mercados financieros, mayor será el riesgo que deban cubrir las aseguradoras. GASTOS ADMINISTRATIVOS Como todo intermediario financiero, el manejo de recursos conlleva un esfuerzo y éste se considera como un egreso esperado, a partir de que el trabajador entrega sus recursos a la Aseguradora. Lo feo: No hay vuelta atrás El monto total de recursos que el trabajador acumuló durante su vida laboral en una Afore será cedido completamente a la entidad aseguradora y ésta los administrará para efectuar el pago de pensión. En

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Finanzas del comportamiento

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Una de las teorías más reconocidas en el mundo financiero es la teoría de los mercados eficientes, la cual postula que los inversionistas son personas racionales que valoran todos sus activos y títulos por su valor intrínseco y toman decisiones acorde con su manera de pensar. Sin embargo, dicha teoría no toma en cuenta que los seres humanos además de ser racionales, también somos seres emocionales, lo que en muchas ocasiones puede sesgar la manera en la que actuamos. La rama de las finanzas que estudia los factores emocionales en la toma de decisiones y busca entender cómo nos afectan, se denomina Behavioral Finance o finanzas del comportamiento. Es común que las emociones, como el miedo o la avaricia, afecten nuestro razonamiento y nos orillen a tener portafolios excesivamente conservadores, agresivos o estar poco diversificados. A continuación explicaremos algunos de los errores más comunes que se pueden tener cuando dejamos que nuestras emociones rijan nuestro comportamiento. Imaginemos que a inicios del año pasado hubiésemos invertido en dólares, lo que nos hubiera generado un rendimiento cercano a 20% al cierre del 2016. Derivado del alto rendimiento que obtuvimos y sintiéndonos muy positivos con respecto a nuestra inversión decidimos duplicarla, con el objetivo de volver a ganar un rendimiento similar. Sin embargo, y después de unos meses, dicha inversión lejos de haber vuelto a tener un rendimiento positivo, en estos momentos estaría en números rojos. Este fenómeno se le conoce como exceso de confianza, en donde después de haber tenido buenos resultados pensamos que se volverán a repetir, por lo que incrementamos nuestra inversión sin tomar en cuenta nuestros objetivos y terminamos perdiendo. Ahora, pensemos que todo el año pasado estuvimos invirtiendo en renta variable mexicana sin obtener resultados extraordinarios. En nuestra reunión semanal con amigos, nos enteramos de que todos habían invertido en dólares, obteniendo los rendimientos positivos antes mencionados. Sintiéndonos un poco tontos por no haber hecho lo mismo, decidimos vender lo que tenemos de renta variable y compramos dólares, perdiéndonos del rally de la bolsa mexicana y obteniendo una pérdida. Este comportamiento es denominado como herding o seguir la manada, en donde se busca replicar las acciones de otros sin pensar si realmente se adecuan a mis necesidades o si en ese momento es buena idea invertir. Después de haber sufrido una pérdida importante debido a nuestra inversión en dólares, decidimos que nunca más volveremos a invertir en dicha divisa, independientemente si en un futuro parezca ser la decisión correcta por el miedo a volver a perder. A este último comportamiento se le llama el snake bite effect o efecto de mordida de serpiente. Actualmente existe una gran cantidad de personas que después de haber sufrido una pérdida importante se niegan a volver a invertir y prefieren tener su dinero guardado bajo el colchón, perdiendo la oportunidad de que se recuperen sus inversiones y les generen dividendos. En conclusión, no hay que volvernos locos al tomar decisiones financieras. Los mercados en el corto plazo pueden ser irracionales y verse influenciados por las emociones de sus participantes. Sin embargo, en el largo plazo los mercados suelen volver a su tendencia fundamental. Hay que recordar que para construir un portafolio hay que tener muy claros nuestros objetivos, horizontes de inversión y aversión al riesgo para no asustarnos con los vaivenes del mercado o quedarnos cortos en cuanto a nuestras expectativas de rendimiento. Fuente: El Economista.

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Qué debe saber y hacer si tiene un adeudo fiscal

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De acuerdo con los últimos datos del Servicio de Administración Tributaria (SAT), a mayo de este año se registraban 1.5 millones de adeudos fiscales, los cuales sumaban un monto de 506,725 millones de pesos. Un adeudo fiscal, también conocido como crédito fiscal, es aquello que tienen derecho a percibir la Federación y los estados de la República, se genera a través de impagos o multas, explica Juan de la Cruz Higuera Arias, socio director de JCH abogados. “El tipo más común de adeudos fiscales es el que se refiere a impuestos que no se han pagado y que existen como adeudos, pero también existen otros que tienen que ver con las contribuciones de seguridad social, como los pagos que se tienen que hacer al IMSS y al Infonavit”, precisa. Cuando un contribuyente incumple en el pago de sus impuestos y genera un adeudo, el SAT está obligado a informarle de éste por medio del Buzón Tributario; por medio de un oficio donde se le va a informar personalmente al pagador de impuestos, o en el caso de que el contribuyente no sea localizado en su domicilio fiscal, el fisco puede ordenar que se le notifique a través de estrados o por edictos, es decir, por medio de algún periódico en el primer caso, o por medio del Diario Oficial de la Federación. “Si se da el supuesto de que la autoridad incumplió con la notificación, el contribuyente puede consultar si tiene un adeudo ingresando al apartado de Mi Portal de la página del SAT y lo único que le van a pedir es su RFC y la contraseña”, precisó Luis Alberto Placencia Alarcón, subprocurador de Asesoría y Defensa del Contribuyente de la Prodecon. Si usted se da cuenta de que le debe al fisco, lo primero que debe hacer es determinar si se trata o no de un adeudo fiscal y no de algún tipo de engaño. Visto esto, deberá verificar de dónde proviene el crédito fiscal, que pueden ser federales o locales, y saber qué autoridad es la responsable. “Son federales los adeudos fiscales que se refieren a la materia de impuestos, como el ISR, IVA e incluso en materia aduanera, mientras que los locales se refieren a aspectos como Predial, Tenencia o el impuestos de nómina”, ejemplifica Juan de la Cruz Higuera Arias. Después de realizar lo anterior, deberá determinar si se debe o no esa deuda. La autoridad otorga un periodo de 30 días, desde la notificación, para que el contribuyente tome las medidas necesarias dependiendo de su situación. Placencia aconseja que, al momento de saber de un adeudo, el contribuyente se acerque con la Prodecon, donde podrá recibir el servicio de asesoría completamente gratis y saber si el adeudo es correcto. En el caso de deberle al fisco, el contribuyente podrá acercarse a éste para ver qué opciones tiene para pagarlo, que pueden ser desde una sola exhibición, en parcialidades o incluso a pagos diferidos. Si al contrario, se determina que no se debe o el contribuyente no puede cubrir el monto, éste puede impugnar o combatir con algún medio de defensa. Además, en caso de que existan irregularidades o formalidades que no fueron respetadas por el fisco, también se puede combatir el pago del crédito. Agregó que en caso de usar un medio de defensa, la ley señala que pueden ser recursos administrativos. “Ante el SAT, el recurso es de revocación; ante el IMSS o el Infonavit, de inconformidad”. Asimismo, se puede realizar juicio de nulidad, también conocido como juicio contencioso administrativo, el cual se tramita ante un tribunal de carácter administrativo. Por otro lado, otro medio de defensa que se puede utilizar es el juicio de amparo, pero éste sólo se puede presentar en aquellos casos en donde estiman que hubo una violación a los derechos básicos. Si desea representación legal, la Prodecon también brinda este servicio totalmente gratuito promoviendo los medios de defensa que dicta la ley, pero si el crédito fiscal rebasa las 30 unidades de medida y actualización (UMA), que son 826,615 pesos, la Procuraduría no podrá representarlo legalmente. Ambos expertos precisan que, de no efectuarse el pago del adeudo y no arreglarse con la autoridad o meter algún medio de defensa, el fisco podrá embargarle bienes e incluso cuentas bancarias, por lo cual exhortan a que si tiene un crédito fiscal acuda de inmediato con algún experto para que lo asesore. Fuente: El Economista.

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Los autos más robados en lo que va de 2017

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De acuerdo con la Asociación de Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) el número de de robo de autos en México registro un alarmante incremento al registrarse el hurto de 42 mil 755unidades de enero a junio de 2017, lo que representa un alza de 31% con respecto a lo registrado en el mismo periodo del año anterior, donde el Estado de México encabeza las entidades con más delitos de este tipo en el país con 12 mil 281 unidades. En cuanto al acumulado de los últimos 12 meses, la AMIS reportó que se han sustraído 81 mil 125 unidades, 25.9% más que en periodo Julio -Junio de 2015-2016 cuando se registraron 54 mil 433 unidades robadas. de la misma manera, el Estado de México encabeza la lista sonde más se roban autos con 23 mil 524 unidades. Los vehículos más robados en los últimos 12 meses son los siguientes: Nissan Tsuru 9,223 Nissan Pick up Corto, largo, doble 3,102 Nissan Versa 3,066 Nissan Sentra 2,247 Volkswagen Jetta Clássico 2,122 Chevrolet Aveo 1,870 Nissan NP300 1,571 Volkswagen Vento 1,570 Yamahha Motocicletas 111-250 cc 1,508 Nissan estacas Corto, Largo Chasis 1,463 Kenworth Kenworth 1,149 Honda Motocicletas 111-250 cc 1,284 Ford F350, F450, F550 Estacas Chasis 1,190 Volkswagen Nuevo Jetta 1,103 Kenworth Kenworth 4×2 Caja Seca 1,045 Fuente: El Universal con información de la AMIS

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Factores que determinan el ahorro familiar en distintos momentos económicos

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El comportamiento de ahorro de las familias es un fenómeno que hoy la ciencia económica busca explicar desde muy diversos enfoques, en muchos casos confluyentes. Se trata de un fenómeno multifactorial que la evidencia empírica muestra, no puede ser explicado únicamente a partir de los factores que tradicionalmente pretendían explicarlo, datos como el nivel de ingreso de las familias, o los niveles de la tasa de interés imperante en el mercado. En las últimas décadas, particularmente, distintos estudios muestran que existe una influencia de factores lo mismo sociodemográficos y económicos, que relacionados con el comportamiento de cada individuo y de los factores que inciden, no siempre de forma racional, en su toma de decisiones. En el estudio “(Ir)rational households’ saving behavior? An empirical investigation”, los investigadores Kapounek, Korab y Deltuvaite, se centraron específicamente en entender el comportamiento del ahorro de familias en países europeos, a partir de una serie de factores diferentes, específicamente para entender tanto los patrones de ahorro de las familias, como la orientación de los instrumentos de inversión a que canalizar su ahorro, incluso en monedas distintas a las de sus propios países. La investigación presenta, entre otros, tres factores que, de acuerdo con un nuevo modelo de derivado de la teoría de ciclo de vida, hoy afectan la naturaleza del ahorro de los hogares: el primero, relacionado con la percepción del horizonte de ahorro; el segundo, relativo a la capacidad en los hogares de ejercer ciertos mecanismos que controlen el gasto y, tercero, la percepción de la facilidad con que en los hogares se cree que se puede controlar el gasto. A partir de estos factores, se concluye que un elemento que incide en los tres es el sentimiento de certidumbre y confianza que muestran las familias en diferentes momentos del ciclo económico de un país. Dado que uno de los factores señalados como relevantes para el comportamiento de ahorro se refiere al horizonte de tiempo, como marco de referencia para planear el futuro de las familias, la percepción de desconfianza institucional y consecuentemente acerca del futuro del país genera una expectativa negativa que afecta los patrones de ahorro. El estudio demuestra que los actores percibidos como tradicionales para determinar el nivel de ahorro como la inflación o el rendimiento neto de las inversiones tienen efectos menores sobre el comportamiento práctico de ahorro de las familias. Asimismo, encontró que existe un nivel de correlación entre la propensión de ahorro y el nivel de déficit en la cuenta corriente del país; pero más que por el dato en sí, por la percepción que la población tiene de que las condiciones asociadas al crecimiento de ese déficit generan elevados niveles de desconfianza en el futuro, afectando las decisiones que se sitúan en el largo plazo, como las de ahorro. El tema es relevante para economías como la mexicana, porque las tasas de ahorro de las familias son muy inferiores a las que se requieren, tanto para fortalecer el crecimiento nacional y como para de manera individual, apoyar la estabilidad financiera de las familias. En entornos como los que actualmente vivimos, en que la incertidumbre aumenta y en algunos momentos incluso pareciera aumentar la certidumbre respecto de un futuro negativo, pueden presentarse disminuciones en la propensión de ahorro, con afectaciones de corto y largo plazo tanto para las familias como para el crecimiento económico del país. Fuente: El Economista.

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Al adquirir boletos con anticipación ahorraría hasta 50% del costo

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Las vacaciones de verano ya están aquí y hay muchas opciones para disfrutar, lugares por visitar y cosas que hacer, lo ideal para ello es hacerlo sin descuidar la economía familiar. Al armar un plan vacacional, las familias se enfrentan a dos grandes disyuntivas: ¿cuándo y dónde comprar? Para tomar la mejor decisión debe tomar en cuenta varios factores. El primero de éstos es elegir el momento adecuado para adquirir un servicio turístico y, en ello influye con qué tanta anticipación adquiera sus vuelos u hospedaje. “Para vuelos nacionales el tiempo de anticipación es de por lo menos 30 días antes de la fecha de salida, mientras que para destinos internacionales lo mejor es realizar la reserva hasta 112 días antes”, refirió Francisco Ceballos, country manager de Despegar México. Si piensa viajar en temporada alta, el especialista recomendó anticipar un poco más la reserva, ya que la demanda aumenta y, por ende, el costo de los servicios turísticos tiende a subir hasta 30%, mientras que en temporada baja es posible encontrar tarifas hasta 40% más bajas. Por su parte, Julián Balbuena Alonso, presidente del Consejo de Administración de Best Day Travel Group, aconsejó estar atentos a ventas especiales y horarios nocturnos para contratar servicios turísticos. “Comprar con anticipación los boletos de avión puede representar 50% de descuento o más”, explicó y añadió que la compra de boletos deberá realizarse con tres meses de anticipación si lo que se quiere es obtener el máximo ahorro. La compra anticipada es lo que más le ayudará a ahorrar; sin embargo, si usted ya tiene sus vacaciones en puerta, aún puede encontrar tarifas económicas siguiendo la premisa de comprar y volar en horarios poco habituales, así como entre semana, tratando en lo posible evitar horas pico y fines de semana. ¿Compra online o proveedores directos? Otra de las dudas que probablemente tenga es por cual medio adquirir sus boletos, si mediante agencias de viajes online o a través de proveedores directos. A decir del presidente de Best Day, las agencias online permiten armar el viaje a su preferencia; es decir, tiene un mayor control de la compra en cuestiones como precios, características y fechas. Asimismo permite tener una amplia gama de servicios a un clic, tales como reservaciones interactivas de hoteles, boletos de avión, paquetes vacacionales, traslados terrestres, tours, renta de autos y otras actividades turísticas, a nivel nacional e internacional. De acuerdo con el estudio “Retos del e-commerce México 2017”, de ISDI y The Cocktail, 32% de los compradores online adquieren viajes, siendo la categoría de mayor peso por encima de la compra de bienes, servicios y productos financieros. Según el documento, los sitios de compra más usados son Volaris (22% de los casos), Trivago (20%), Viva Aerobús (15%), Interjet (15%) y Despegar (13%), por lo que los usuarios optan por una combinación de ambas opciones. Sin embargo, en la práctica los precios parecieran ser menores en aerolíneas que en agencias de viaje cuando de boletos de avión se trata. Otros factores que podrían preocuparle Debido al tipo de cambio peso-dólar que se mostró adverso durante el año pasado y a la incertidumbre provocada por las elecciones en Estados Unidos, podría existir el temor de que viajar sea más caro. No obstante, a decir de Balbuena Alonso, “en el sector aéreo las variaciones en el tipo de cambio del dólar no son tan impactantes, ya que los precios, desde el inicio, se rigen bajo estándares internacionales”. Por su parte, Ceballos refirió que “muchos se han quedado con la idea que por el alza del dólar ahora es más complicado realizar un viaje, pero la realidad dice todo lo contrario. En años recientes las compañías aéreas han tenido la posibilidad de ofrecer mejores precios a los consumidores”. En este sentido, agregó, los precios de los boletos de avión han bajado 12% en vuelos nacionales durante el 2017 con respecto al 2016, mientras que para los vuelos internacionales se ha registrado una baja de 6% este año comparado con el 2016”, debido principalmente a la oferta creciente que tienen las aerolíneas de bajo costo. Con respecto a la nueva administración estadounidense y sus implicaciones en los precios de viajar, Balbuena comentó que “si bien las políticas del presidente Donald Trump han tenido un impacto en los viajes, éstos han sido benéficos, ya que el número de turistas estadounidenses que viajan a México ha aumentado y los turistas mexicanos que han dejado de viajar a Estados Unidos, han optado por otros destinos internacionales y/o dentro de nuestro país”. Fuente: El Economista.

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Las mipymes y las ventajas de la banca digital

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Las micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes) son de vital importancia para la innovación y la creación de empleos, principalmente en países en desarrollo como es el caso de México. Sin embargo, este sector encuentra dificultades de financiamiento en el sistema financiero formal, lo cual se atribuye, en parte, a su lento desarrollo. Un reporte de la OCDE de la reunión del G-20 en el 2015 enlista una serie de principios para promover el acceso al financiamiento para las mipymes, destaca dos estrategias fundamentales para impulsar su desarrollo: la inclusión y la educación financiera. En este contexto, la inclusión financiera es una herramienta que permite reducir la informalidad de las empresas. De hecho, una cuenta transaccional básica para pagos y depósitos es considerada el punto de entrada al sistema financiero formal para las mipymes. Por lo anterior, se ha buscado que un mayor número de mipymes tengan acceso a productos y servicios financieros a un costo razonable, lo cual se está logrando gracias a la expansión de los canales digitales, como la banca en línea y las aplicaciones (apps). El Foro Económico Mundial y el Banco Mundial reconocen que la adopción de medios electrónicos de pago por parte de las mipymes tiene beneficios para los propietarios (seguridad y acceso a otros productos y servicios financieros), clientes (métodos de pago más rápidos y simples) y proveedores (menor riesgo de traslado de efectivo). A pesar de dichos beneficios, datos del Censo Económico 2014 levantado por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi) arrojan que 83% de las microempresas reporta no tener una cuenta bancaria, en comparación con 8.7% de las grandes empresas. Al cuestionar a las mismas sobre las razones por las que no recurren a alguna cuenta bancaria para su operación, 65% considera que no les hace falta. Lo anterior no nos debe sorprender si consideramos que las mipymes se enfrentan a que el medio de pago más utilizado por la población mexicana sigue siendo el efectivo. De acuerdo con datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015, 92% de la población adulta en México prefiere pagar en efectivo cuando realiza compras. Además, datos de la Global Findex 2014 muestran que, a pesar de que la mitad de la población mexicana reporta percibir ingresos a través de una cuenta bancaria, una de cada dos retira por completo su dinero en efectivo cuando lo recibe, siendo que en la mayoría de los casos las personas podrían utilizar la tarjeta de débito como medio de pago. Por otra parte, la inclusión financiera debe estar acompañada de programas de educación financiera enfocados en atender las necesidades específicas de aprendizaje de emprendedores. Los beneficios de las plataformas digitales del sistema financiero son de gran utilidad para las empresas, ya que a partir de la información de las terminales punto de venta (TPV) se genera una gran cantidad de información sobre el comportamiento de millones de consumidores nacionales y extranjeros, lo que podría mejorar las estrategias empresariales en términos de ventas, ofertas y requerimientos de financiamiento a nivel local y regional. Actualmente se está conformando un creciente ecosistema de startups que proveen servicios a mipymes, y que en joint ventures con los bancos pueden proporcionar nuevas variables de información a partir de análisis de big data, lo que contribuirá a la mejora de las operaciones de las empresas y de los servicios y productos financieros que los bancos les ofrecen. De este modo, la constante evolución de la banca digital juega un papel muy importante al expandir la disponibilidad de información sobre las mipymes, lo que permite superar las barreras de información que generalmente enfrentan las empresas de menor tamaño y generar productos financieros específicos y adecuados a sus necesidades. Fuente: El Economista.

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Consejos para tener unas vacaciones ciberseguras

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En la actualidad las personas llevan sus laptops o smartphones a cualquier dado, por tal motivo es impensable que durante estas vacaciones los dejen en casa; sin embargo, si no ha ejercido una buena “higiene” de ciberseguridad, podría estar abriéndose a toda clase de catástrofes de este tipo, ante esto, te presentamos una serie de consejos para estar bien protegido durante esta temporada y no exponer sus datos personales. No dejes que los cibercriminales arruinen sus vacaciones. Recuerda que tú estás a cargo de tu propia ciberseguridad, nadie más lo hará por ti. Lleva a cabo los pasos necesarios antes de salir de vacaciones y se diligente durante todo el viaje. Usar el sentido común y mantener una buena higiene de tus dispositivos te proporcionarán una mayor oportunidad para evitar un desastre digital. Los ataques cibernéticos son posibles porque la gente no practica una buena “higiene tecnológica”. Asimismo, los cibercriminales que están en la búsqueda de sus datos contraseñas datos personales y financieros, no se han olvidado de los dispositivos móviles. Los consumidores suelen pensar en la seguridad cibernética en términos de protección de sus computadoras; sin embargo, tienden a descuidar el poderoso aparato que tienen en la mano. Los smartphones también tienen vulnerabilidades de seguridad. Redes públicas, una amenaza Las redes wifi públicas están llenas de peligros. Sus comunicaciones en línea pueden ser interceptadas de diferentes maneras. El ataque intermediario es uno de ellos. Si realizas una compra en línea en este tipo de red, el ciberdelincuente tendrá acceso a toda tu información financiera, como detalles de pago, dirección y contraseña de ingreso. Para evitar que tu información sensible sea interceptada, utiliza siempre un proveedor de red privada virtual seguro y confiable con cualquier red de wifi abierta. Si vas a estar en línea en lugares públicos, existen muchos servicios gratuitos o de bajo costo que garantizarán que tus conexiones siempre estarán protegidas. Por otro lado es importante no ocupar la misma contraseña para todas tus cuentas, ya que al hacerlo le facilitarás las cosas a los hackear. Además es conveniente instalar y ejecutar antivirus en sus dispositivos y no dejar la actualización para después. Fuente: El Economista.

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Educación y flexibilidad, claves de la seguridad financiera de Millennials

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El nivel de estudios, la capacidad de adaptarse y las habilidades tecnológicas son los tres factores de mayor relevancia que los Millennials mexicanos consideran que influirán en su seguridad financiera, de acuerdo con una encuesta a nivel mundial de UBS. Según el reporte ‘Millennials: the global guardians of capital’, los Millennials en economías desarrolladas están en busca de servicios que vayan en línea con su objetivo de seguridad financiera, por lo que están comenzando a exigir un enfoque holístico de gestión de la riqueza que incluya educación y capacitación en mercados globales, estrategias de inversión y planificación. Por su parte, en mercados emergentes, la flexibilidad, las habilidades tecnológicas y las redes sociales se identifican como habilidades relativamente más importantes que en los mercados desarrollados para la seguridad financiera. “Esto sugiere que los Millennials pueden buscar un enfoque integral de gestión de la riqueza que les permita no sólo aumentar su capital financiero, sino que también les ofrezca oportunidades flexibles para ampliar sus capacidades tecnológicas y ampliar sus redes sociales”, explica el documento. Por ello, Simon Smiles, global chief investment officer (CIO) de Ultra High Net Worth en UBS Wealth Management y WEF Young Global Leader, señala que “los clientes millennials más adinerados encabezan la tendencia de las redes digitales y de la movilización de inversiones para el bienestar público”. Para satisfacer las necesidades asociadas a esto, agregó, los gestores patrimoniales y los asesores financieros deben priorizar los nuevos servicios digitales, como las redes financieras, y ayudar a generalizar la inversión de impacto y otras iniciativas relacionadas con la sostenibilidad”. En este contexto, se puede apreciar que en México, además de los tres factores para la seguridad financiera ya mencionados, cobran relevancia la ambición en cuarto lugar; las habilidades en lenguas extranjeras en el quinto, y las redes sociales en el sexto lugar. Esto contrasta con el orden de prioridades en mercados desarrollados, ya que la ambición se encuentra en el segundo lugar de preferencia, y le dan un lugar especial a la tolerancia en la toma de decisiones financieras (cuarto lugar), así como a factores sociales como el desempeño del mercado laboral. Diferencias generacionales en la percepción de riqueza Por otra parte, el documento también expone la percepción que tienen los Millennials mexicanos sobre las formas más importantes de riqueza, y cómo éstas contrastan con las que tienen sus padres. Mientras para las generaciones más jóvenes las experiencias emocionantes, el legado para la familia y el lujo constituyen las formas de riqueza de mayor relevancia, en ese orden, para sus padres la de más prioridad es el legado familiar, seguido de buenos contactos y el lujo. En mercados desarrollados se observa una tendencia similar, salvo que tanto para los Millennials como para sus padres las experiencias emocionantes tienen un lugar especial. Inversiones sostenibles cobran relevancia Por otra parte, el documento explica que la inversión sostenible está llamando la atención de los Millennials , y los asesores financieros deben poner énfasis en ello. “La inversión sostenible y de impacto, cuyo objetivo es crear un impacto social o ambiental medible, además de un retorno convincente, son ejemplos de áreas de rápido crecimiento que satisfacen la demanda de inversiones conscientes de los Millennials . Dado que otras generaciones siguen cada vez más el ejemplo de los Millennials , el sector podría beneficiarse de más información y diálogo en relación con las oportunidades domésticas e internacionales”. De ahí que Mark Haefele, CIO de UBS Wealth Management, considera que “en una era más conectada socialmente, los Millennials adinerados y otros clientes privados han expresado un creciente interés por las innovaciones, como las plataformas digitales y las inversiones sostenibles y de impacto”. Esto, agregó, ofrece a los gestores patrimoniales y a los asesores financieros una nueva oportunidad para mejorar sus capacidades digitales, además de usar el capital privado para convertir el mundo en un lugar más sostenible. Fuente: El Economista.