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¿Cómo funciona un fondo de inversión?

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Cuando al fin estás decidido a sacar los ahorros de \”debajo del colchón\” para que hacer que tu dinero trabaje por ti, los fondos de inversión son una gran alternativa. ¿Cómo funcionan? Un fondo de inversión se conforma por las aportaciones de diversos ahorradores. Éstas son gestionadas por profesionales, e invertidas de forma conjunta en activos que se consideren los más indicados para obtener la mayor rentabilidad posible. Los activos en los que se invierte suelen ser: bonos, acciones, derivados, divisas, así como en productos no financieros, como bienes inmuebles o materias primas. El fondo es dividido en un cierto número de títulos con un precio establecido, y cada inversionista recibe un número de proporcional al valor de sus aportaciones. Los rendimientos se pagan a partir de cómo se mueva el precio de los activos en el mercado. Es decir, si el fondo invierte en acciones de empresas y éstas suben, el precio de tus títulos también; y viceversa, cuando caen, tu fondo baja. Se trata de invertir \”como los grandes\”: mucho dinero reunido, gestionado profesionalmente, para obtener los mayores beneficios posibles; y dentro del margen de movimientos que tiene el fondo y en función de su política de inversión. ¿Dónde comprar un fondo de inversión? Las instituciones que se encargan de este tipo de instrumentos son las operadoras y distribuidoras de sociedades de inversión, como es el caso de las opciones que tiene Épity. Para conocer más detalles de todas las operadoras, puedes acceder al Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (Sipres). El proceso para comprar 1. Elegir qué institución deseas contratar. Para ello es recomendable comparar rendimientos, comisiones y el tipo de fondos que ofrece cada operadora. 2. Hablar con un asesor que te ayude a conocer cuál es tu perfil de inversionista, con base en tus metas, tu edad, tus intereses y qué tanta tolerancia tienes al riesgo. 3. El asesor te ayudará a definir cuál será tu portafolio de inversión; es decir, cuánto de tu dinero se destinará a cada tipo de instrumento de inversión, de acuerdo al tiempo que desees invertir y tus objetivos. 4. Luego de firmar el contrato con la institución depositas tu dinero,y con la ayuda del asesor asignado podrás observar y manejar tus inversiones. Ventajas Gracias al volumen de dinero acumulado entre diversos ahorradores,los beneficios que se obtienen son más altos que si invirtieras tú solo. La mayor virtud de los fondos es que permiten diversificar con poco dinero, para obtener mejores rendimientos a un menor riesgo. Puedes modificar el nivel de riesgo cambiando tu inversión de un fondo a otro, sin costo fiscal alguno; aunque debes consultar las comisiones. Desventajas Si bien la probabilidad de que pierdas todo su dinero al invertir en un fondo de inversión es realmente mínima, debes tener en cuenta que sí es posible que eso suceda en este tipo de instrumentos. No se garantiza alguna rentabilidad, por lo que es importante que consideres que si los activos pierden valor, el fondo también lo hará. Antes de decidirte por algún fondo… Es importante que conozcas el producto y te asegures de que concuerda exactamente con tus metas, tu perfil inversionista y lo que estás buscando; es la mejor manera de asumir el riesgo que se quiere tomar. No temas preguntar y aclarar todas tus dudas. Recuerda consultar sobre cualquier operación hasta que la entiendas a la perfección. Fuente: Excélsior.

Ahorro para el Retiro, Artículos, Cultura Financiera, Finanzas Personales

La forma en que el Nobel de Economía te ayudaría ahorrar para tu retiro

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¿Qué harías si te dan a elegir entre una deliciosa hamburguesa y una ensalada? La economía conductual establece que muy probablemente te decidas por la hamburguesa con papas, pese a saber que no es tan saludable como la ensalada. ¿Y qué tiene todo esto que ver con finanzas? Seguro escuchaste que el Premio Nobel de Economía 2017 se lo dieron a Richard Thaler, un economista famoso por estudiar las finanzas conductuales, este investigador sostiene que las personas eligen a menudo entre dos opciones: la más fácil sobre la adecuada. Pese a que se nos presenten análisis con datos y hechos, por ejemplo, que la ensalada es mejor para tu salud, la falta de tiempo para pensar, la costumbre o la mala toma de decisiones hacen que sea muy probable que elijamos la hamburguesa. Basado en ello el economista creó el libro Nudge o El Pequeño Empujón: el impulso que necesitas para tomar mejores decisiones sobre salud, dinero y felicidad. Y es aquí cuando entra el mundo de las finanzas en la teoría de Richard Thaler, porque, ¿cuántas veces no has comprado esa ropa, pese a saber que tienes otra igual en el ropero? o ¿si sabes que sería mejor ahorrar ese dinero que de milagro te sobró, te lo gastas en cualquier “chunche” en la calle? Richard Thaler establece que se debe aprovechar esta condición humana, la irracionalidad para tomar decisiones, para empujar a la población a elegir la opción que le beneficie en el largo plazo. Uno de los ejemplos más relevantes donde, el también profesor de la Universidad de Chicago, aplica la teoría del empujón es el ahorro para el retiro, ese \”empujón\” puede ayudar a las personas a ejercer un mejor autocontrol. Justo en esa necesidad de empujar a que las personas tomen mejores decisiones financieras, en especial las que son de largo plazo, en México, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro(Consar), quiere aprovechar esa apatía de la población. Lee: Pronto te quitarían una parte de tu salario para un \’ahorro voluntario forzoso\’ en tu Afore Y es que hay muchos mexicanos que llegan a un trabajo formal tienen una afore y nunca se registran, no saben nada de su cuenta, si su patrón y el gobierno depositan, no tienen idea de cómo evolucionan estos recursos. ¿Qué pasaría, si se aprovechara esta actitud, y al llegar a un trabajo se estableciera que el empleado debe ahorrar, de manera voluntaria, cierta parte de su sueldo? Lo que pasaría es que ahorraría “casi sin querer”, como la canción de Miguel Bosé. Si el empleado decide que no quiere participar de este mecanismo,tendría que realizar el trámite para eliminarlo; pero en lo que lo hace, su cuenta estaría generando ahorro y rendimientos. ¿Qué te parece la teoría del empujón? ¿Tú estarías de acuerdo en que le den una ayudadita a tus finanzas? Fuente: Excélsior.

Artículos, Noticias, Tecnología

De qué forma beneficiará la Ley de Instituciones de Tecnología Financiera

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La Ley de Instituciones de Tecnología Financiera (Ley Fintech) presionará a los bancos para que ofrezcan mejores condiciones a su vez, ayudará a ampliar la oferta de productos y servicios financieros para la población. Por lo que en general esta regulación representa una oportunidad para incrementar la competencia y el bienestar de los usuarios, consideró la Comisión Federal de Competencia (Cofece). \”La introducción de nuevas tecnologías que ofrecen alternativas financieras, por ejemplo, de financiamiento y en los sistemas de pago, podrían modificar la estructura y el desempeño de este sector. En la medida que generen presión competitiva sobre la banca tradicional y nuevas opciones en beneficio de los consumidores”, explicó el organismo en un comunicado. Si bien, resaltó que la Cofece emitirá con oportunidad su opinión en materia de competencia a las comisiones legislativas del Congreso de la Unión, que sean responsables de dictaminar el anteproyecto de ley, comentó que ha identificado áreas de oportunidad para mejorar el acceso al sistema financiero. Entre ellos, destacó, existen “pocos incentivos para los bancos a competir entre sí por ganarse la preferencia de sus clientes, una alta concentración de oferentes en los productos y servicios financieros, así como una elevada rentabilidad de los bancos que supera a la percibida en países con niveles de ingreso similares”. Destacó que esto a pesar de que México cuenta con un sistema financiero bien capitalizado y con bajos índices de morosidad. Además, los niveles de penetración del sistema financiero mexicano y la inclusión de la población en los servicios que ofrece continúan siendo limitados. Resaltó que el sistema financiero es de gran relevancia para la economía del país, por su impacto en las condiciones de productividad y competitividad de la economía nacional, así como en el bienestar de los consumidores y en la eficiencia de otros sectores. El convenio concede a la Cofece un plazo de respuesta no mayor de 20 días hábiles, la Cofemer hizo público el 3 de octubre de este año su Dictamen Total del anteproyecto, esto es antes de que venciera el plazo para que la Cofece emitiera su opinión. Fuente: Excélsior.

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Si alguna de tus pertenencias se dañó en el sismo, acude a estos módulos

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Si alguno de tus bienes o propiedades sufrieron algún daño derivado del sismo de 19S, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef) instaló cinco módulos de atención, asesoría y quejas en distintos puntos de la Ciudad de México. Operan en un horario de 10:00 a 16:00 horas, podrán solicitar asesoría o emitir cualquier queja sobre algún proceso de indemnización de seguro, ya sea de casa habitación, automóvil y/o vida, también de aclarar dudas sobre el uso de cualquier producto o servicio financiero. Los cinco módulos están en el Zócalo capitalino; en el Parque España, ubicado en la colonia Condesa; en las instalaciones del Metro Zapata y del Metro Lindavista, así como en el Registro Civil de Arcos de Belén, en la colonia Doctores. Para información adicional, los interesados pueden comunicarse a la Condusef al teléfono 01-800-999-8080, visitar su página en Internet www.gob.mx/condusef, o seguirla en Twitter: @CondusefMX y Facebook: condusefoficial. También pueden acudir a las oficinas de atención de la Subdelegación Metro, ubicadas en las estaciones Colegio Militar y Allende. Fuente: Excélsior.

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¿De qué eres dueño si el edificio de tu departamento será demolido?

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Muchos mexicanos vieron afectado su patrimonio el pasado 19 de septiembre. Aquellos que eran propietarios de un departamento tienen una situación complicada, pues debido a la naturaleza de estos inmuebles, no se puede repartir un mismo terreno entre tantos inquilinos. ¿De qué son dueños?, qué es lo que tienen en caso de que se haya perdido, o se vaya a demoler un edificio. ¿Qué pasa con tu propiedad si el edificio donde estaba tu departamento será derrumbado? Para responder a esta duda consultamos al Real Estate Analyst de Propiedades.com, Leonardo González. Al respecto, nos comentó que desde 2014 la Reforma Financiera estableció en los inmuebles con hipoteca un seguro por pérdida total, en cuyo caso, los afectados podrían acceder a una póliza que les ayude a resarcir los daños. Sin embargo, para acceder a ella, las personas deben revisar que su propiedad en efecto cuente con una. En edificios anteriores a este año, aunque existe la posibilidad de que la tengan, podría ser el caso contrario. En esa situación, la pérdida podría considerarse total. ¿De qué eres dueño? Si hubo pérdida total, los propietarios de inmueble siguen siendo los dueños del terreno. Cuando es una casa, son los mismos propietarios de la casa. Si es un edificio, son co-propietarios con base a su participación en el régimen de condominio. ¿Si te encuentras pagando el crédito? Si la propiedad está hipotecada, aunque el afectado no terminase de pagar por el inmueble, desde el primer día de contratación de la misma, tendría acceso a ella, por lo general, las hipotecas –mencionó el experto-, tienen diversos seguros, entre ellos uno por daños. Si terminaste de pagar la hipoteca, y la aseguradora se encargará de construir otro edificio de departamentos, con recursos del seguro, por ley te corresponde uno, por supuesto, en todo momento, es necesaria la organización vecinal, para intentar llegar a un acuerdo legal con la constructora. Incluso, como modo de prevención, existen pólizas que permiten asegurar los bienes dentro de un inmueble. Por supuesto, los que se prestan a este tipo de contratos son aquellos facturados y comprobables ante las aseguradoras. Dada la forma de construcciones verticales, que se adquieren al hacerse de un departamento, el reparto del terreno, no es una vía considerada en estos casos. Por lo que los propietarios, deben consultar en primera instancia con la constructora, y después con las instituciones legales pertinentes, para proceder conforme a sus derechos. Fuente: Excélsior.

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¿Qué pasará con las rentas en las colonias golpeadas por el sismo?

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La renta de vivienda en colonias aledañas a zonas afectadas por el sismo del pasado 19 de septiembre, como la Roma y la Condesa, podrían aumentar, ante la búsqueda de un nuevo hogar por parte de los afectados por el desastre natural, de acuerdo con especialistas. “Existe una necesidad de rentar en las zonas aledañas. Las de oportunidad de renta podrían ser el resto de la Colonia del Valle que no se vio afectada, la Nápoles, Escandón, Álamos, San Rafael, Tabacalera, Periodistas, Pensil y otras”, dijo Sandra Hendrix, directora de Operaciones de Coldwell Banker México. Ante un aumento en la demanda, podría incrementar en un 15% en promedio el precio original de la renta en esos puntos en el corto plazo, pues la gente buscará permanecer en lugares cercanos a sus trabajos y escuelas. “A diferencia del terremoto del 85, donde había para donde hacerse, ahora no hay mucho. En estas zonas, la afectación fue a una parte de la clase media, que un momento dado estaban rentando y pueden rentar en otro lado”, agregó. El sismo de 7.1 grados, localizado en el límite estatal de Puebla y Morelos, afectó principalmente a la Condesa, la Roma, algunos puntos de la Colonia del Valle —como la calle de Escocia y Gabriel Mancera—, la Narvarte, así como a las delegaciones Xochimilco y Tlalpan. “Este tema está 100% ligado a la oferta y demanda, y de la incertidumbre y del miedo (…). Este momento es de importante coyuntura, donde puede que exista gente que quiera vender. Si en este momento alguien decide vender su propiedad, evidentemente, sí verá afectaciones en el valor de su propiedad, pero no se sabe en qué porcentaje”, dijo la especialista de la firma de asesoría para renta y venta de inmuebles. Hendrix señaló que, si hay algún inmueble en buenas condiciones y que esté cercano a las zonas dañadas por el sismo, de forma integral no debe verse afectado el valor, lo que interviene es el sentido de urgencia por comprar o vender. “También puede que existan compras de oportunidad de gente que pueda ofrecer un valor menor por alguna propiedad en buen estado”, agregó la especialista. Este 26 de septiembre, Miguel Ángel Mancera, jefe de gobierno del antes llamado Distrito Federal, presentó el Programa para la Reconstrucción, Recuperación y Transformación de la Ciudad de México. El programa atenderá a inmuebles en categoría verde, es decir, aquellos con daños menores; los de semáforo amarillo, con afectaciones considerables, pero que todavía pueden habitarse; y los de nivel rojo, los que son de riesgo o peligro. El funcionario señaló que, para las personas con inmuebles en categoría verde, se cubrirán gastos de recuperación de vidrios y atención de fisuras. Los de nivel amarillo contarán con apoyos para reparación y créditos para mejora de vivienda, mientras que los de semáforo rojo contarán con un plan de hipoteca a largo plazo. El reporte de daños de inmuebles por el sismo de 7.1 grados es de 11,000, de los cuales alrededor de 8,000 están en clasificación verde, es decir, que son habitables y la reparación es menor, dijo Mancera en anterior entrevista con Grupo Fórmula. Aproximadamente 1,000 inmuebles están en amarillo y 360 más podrían necesitar de un reforzamiento de estructura o demolición. De acuerdo con el Servicio Geológico Mexicano (SGM), la República Mexicana está en una de las regiones más activas en temblores en el mundo, dentro del área llamada el Cinturón Circumpacífico, donde se concentra la mayor actividad sísmica del planeta. Fuente: Forbes México.

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¿Qué trámites tienes que hacer si se cayó tu edificio con el sismo?

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El sismo de magnitud 7.1 que se registró el pasado martes 19 de septiembre dejó una gran cantidad de inmuebles con diferentes tipos de daños, desde los que sólo sufrieron afectaciones menores, hasta aquellos que se derrumbaron completamente o que quedaron prácticamente inhabitables. En estos casos hay que recordar que “estamos ante un acontecimiento de la naturaleza que puede catalogarse como un caso fortuito o de fuerza mayor para efectos de los contratos y de las obligaciones económicas de los inmuebles”, de acuerdo con el Fernando García Sais, coordinador del Notariado del Colegio de Abogados del ITAM. Debido a lo inesperado y fortuito de un evento como el sismo del martes, en ocasiones las escrituras y otros documentos, como las pólizas de seguros y los testamentos, se extravían o se dañan a tal grado que son prácticamente inservibles. En el caso de que no se cuente con las escrituras de un inmueble, García Sais, quien es titular de la Notaría 210 de la ciudad de Mazatlán, Sinaloa, recomienda acudir a las notarías o a los registros públicos de la propiedad privada: “No estamos perdidos por el hecho de que no tengamos el papel; los notarios conservan en sus notarías las matrices originales de los documentos”. Respecto de los seguros, Fernando García expone distintos escenarios dependiendo de la protección con la que contaba un inmueble siniestrado después del sismo. Derivado de la reforma financiera del 2014, aquellas personas que hayan adquirido, mediante un crédito, un condominio, un departamento o una casa recientemente, deben saber que ese crédito lleva implícito algún tipo de seguro, ya sea que esté vinculado con las personas, en caso de fallecimiento, o que esté relacionado con los bienes, por los daños que hayan sufrido. El segundo escenario es que el inmueble haya sido adquirido a través de un crédito antes de la reforma financiera. En este caso, en ocasiones, algunas personas por previsión adquieren un seguro de protección, por lo que tendrían que acudir con la compañía aseguradora para reclamar lo que se especifica en el seguro contratado en el caso de este tipo de daños. “Mi primera recomendación sería que las personas, los consumidores de vivienda, revisen sus escrituras y los contratos de crédito accesorios a las mismas, para que vean cuáles son las características y las peculiaridades de sus créditos”, dijo García. El tercer escenario es que los efectos del sismo sobre un inmueble se hayan agravado derivado de un proceso defectuoso de construcción o que se hayan violado normas o leyes en la construcción de un desarrollo. En este caso, el más complicado de todos, se tendría que hacer un análisis jurídico más meticuloso y detallado, “con las dificultades de prueba que esto implica, ya que el edificio en algunos casos se cayó y entonces la prueba de una mala construcción puede no existir”, indicó García Sais. Otra recomendación que hace el notario con respecto a la protección es que aquellas personas que no contaban con ningún tipo de seguro antes de que el sismo provocara estragos en su inmueble acudan a la autoridad competente, que en este caso es la Secretaría de Finanzas de la Ciudad de México, para que se reconozca un demérito en el valor de las propiedades, para que por lo menos paguen menos por concepto de impuesto Predial. ¿Y en caso de fallecimiento del dueño de un inmueble? Desde que se promulgó la reforma financiera en el 2014, en caso de que el dueño del inmueble haya fallecido, los créditos por vivienda implican que el pago del crédito con el que se adquirió la vivienda se pague con ese seguro, es decir, que en caso del fallecimiento del titular del crédito por la vivienda, el crédito queda pagado. “Cuando alguien fallece, transmite todo su patrimonio y en el patrimonio se incluyen el activo y el pasivo o deuda, y los herederos adquieren el patrimonio del fallecido a beneficio de inventario, es decir, que los herederos con lo que reciben de activos pagan la deuda, pero jamás con su patrimonio personal pagarán una deuda del fallecido”, indicó García Sais. Una última recomendación de García Sais es que, en caso de fallecimiento del titular de una propiedad, hay que investigar si hay seguros, lo que puede hacerse a través de la Condusef y de su sistema SIAB Vida, el cual “te permite saber si fuiste designado como beneficiario de un seguro de vida, contratado por, o favor de una persona fallecida de la cual presumas ser beneficiario”, de acuerdo con la página de la comisión. Fernando García Sais reconoció la solidaridad que ha mostrado el Colegio de Notarios de la Ciudad de México y comentó que la Notaría 210 de Mazatlán, Sinaloa, a su cargo está recabando todos los ingresos de los días miércoles 20, jueves 21 y viernes 22, para destinarlo a algún fondo, que podría ser el del Colegio de Abogados Egresados del Itam, que apoye a los afectados de los sismos, no sólo en la Ciudad de México, también en estados como Puebla, Chiapas y Oaxaca. Fuente: El Economista.

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Si no está al corriente con el SAT, puede afectarle en Buró

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Una de las principales amenazas para el historial crediticio de las personas son las deudas, pero no sólo las originadas por préstamos bancarios, sino también las de carácter fiscal que se tengan con el Servicio de Administración Tributaria (SAT). Recordemos que el historial crediticio de las personas es recopilado y administrado por dos sociedades de información crediticia (SIC): Buró de Crédito y Círculo de Crédito. Estas empresas se encargan de recabar información sobre las operaciones crediticias sostenidas con entidades financieras, empresas y sofomes, pero también las relacionadas con el órgano fiscal. Sin embargo, no todos los adeudos con el fisco se reportan a Buró, como también se conoce a las SIC. A decir de Lizandro Núñez Picazo, administrador general de Recaudación del SAT, sólo son adeudos muy específicos los que pueden manchar el historial de pagos en el Buró de una persona. “Se prevé que el SAT pueda compartirle a las SIC datos de los deudores cuando éstos tienen créditos firmes (…) Si nosotros le notificamos del adeudo y el contribuyente se va a un medio de defensa, no podemos revelar la información hasta que el tribunal lo resuelva”, explicó. Los especialistas indicaron que existen dos tipos de créditos fiscales: el exigible y el firme. Un crédito fiscal es exigible a partir de que el contribuyente se atrasa un día con el pago de sus impuestos, a pesar de que la autoridad aún no le haya exigido expresamente su liquidación. A su vez, un crédito exigible se convierte en un crédito firme después de que el SAT le notificó al contribuyente de su adeudo y le realizó el cobro, siempre que el causante no haya impugnado ni aclarado dicho crédito, o interpuesto un medio de defensa y perdido en los tribunales. Es decir, todos los créditos firmes fueron exigibles, pero no todos los exigibles se convierten en firmes. En términos prácticos, Virginia Ríos Hernández, integrante de la Comisión de Investigación Fiscal del Colegio de Contadores Públicos de México, ejemplificó el caso de los créditos firmes de la siguiente manera: Imagine a una persona física que debía presentar su declaración anual en abril y no la paga. Esto implicaría que a partir de agosto se le empezará a solicitar el pago. A partir de ahí corre un plazo de 45 días para que el contribuyente aclare su adeudo con la autoridad o lo liquide. Hasta ese momento es un crédito exigible. Si transcurrido ese periodo no impugna o aclara, o bien, se va a los tribunales y pierde, se convierte en un crédito firme y (el contribuyente) no puede rehusarse a pagar. La información de los pagos se hace con corte mensual, agregó el administrador del SAT. “Cada mes hacemos una identificación de los deudores y le pasamos los datos a las SIC, y aunque podría ser por cualquier monto, el código (fiscal) prevé que sea superior a 200 unidades de inversión (Udis), aproximadamente 1,156 pesos. Los créditos menores a esa cantidad, nuestro propio Código los define como incobrables”. Lizandro Núñez aclaró que el hecho de que un contribuyente no presente sus declaraciones todavía no constituye un crédito firme, y tampoco deriva en ello una suspensión de actividades de la persona. ¿Cuánto tardan en borrarse los adeudos fiscales? La eliminación de los adeudos en las SIC ocurre en el mismo plazo para todo tipo de financiamientos, lo cual implica que los créditos de las personas y empresas se eliminan a los seis años de estar en Buró de Crédito siempre y cuando el adeudo sea de 1,000 a 400,000 Udis (unos 2.3 millones de pesos), refirió Wolfgang Erhardt Varela, vocero de Buró de Crédito. Si el crédito supera ese monto, agregó, no se podrá eliminar, ni tampoco cuando se está en proceso judicial o en caso de que se haya cometido fraude. Hay que recordar que los adeudos y su permanencia en el historial crediticio pueden ser más pequeños; si la deuda equivale a 25 Udis (aproximadamente 144.5 pesos) o menos se elimina a los 12 meses; si equivale a un rango de 25 a 500 Udis (de 144.5 a 2,890 pesos) se elimina a los dos años, y los montos de 500 a 1,000 Udis (2,890 a 5,780 pesos) en cuatro años. Erhardt puntualizó que el hecho de que se borren los registros no significa que se le perdonan al usuario, ya que las entidades financieras seguirán haciendo labores de cobranza. Consulte  su historial Si tiene dudas sobre algún adeudo con el fisco y sus repercusiones en su historial, recuerde que puede consultar su reporte gratuitamente a través del portal burodecredito.com.mx, en los teléfonos 5449-4954 y 01800-6407-920, así como en la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). En tanto, Lizandro Núñez invitó a todo aquel contribuyente que esté reportado en estas sociedades a hacer las aclaraciones correspondientes en el portal del SAT, por correo electrónico en cobranza@sat.gob.mx, así como al teléfono 6272-2728 o en cualquiera de las administraciones de servicios al contribuyente. Por su parte, Virginia Ríos sugirió que si es persona física con actividad empresarial o si no se cuenta con conocimientos fiscales, puede ir a alguna de las cámaras que agrupan a su giro, como la Confederación Patronal de la República Mexicana (Coparmex), o a la Cámara Nacional de Comercio, Servicios y Turismo (Canaco). Además, advirtió que independientemente de que esté en Buró de Crédito o Círculo de Crédito, si tiene un crédito fiscal hay que pagarlo, ya que para evitar multas y recargos lo más conveniente es estar al corriente con nuestras obligaciones fiscales. Fuente: El Economista.

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Phishing y otros 5 casos de fraudes bancarios en el 2017

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En lo que va del 2017, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) ha alertado de seis casos relacionados con bancos o instituciones financieras. Los presuntos delincuentes se han valido de diversas técnicas para engañar a clientes bancarios. En México, las modalidades para cometer fraudes financieros han evolucionado e incrementado a lo largo de los años, lo que se ha visto reflejado en la cantidad de reclamaciones por parte de los usuarios que también ha ido en aumento. Según datos del Banco de México (Banxico) revelados en el 2015, el robo de identidad va en aumento y nuestro país ya ocupa la posición número ocho a nivel mundial en este delito. Según datos de Condusef en el 2016, se registraron 78,788 posibles casos. La mayoría de los casos se registraron en contra del Grupo Financiero CitiBanamex. La Condusef informó que durante el primer trimestre del 2017, se registraron 1.5 millones de reclamaciones por fraude en el sector bancario, es decir, prácticamente 18,000 por día, lo cual representa un aumento de 10% respecto al mismo periodo del 2016. Según Condusef el monto reclamado en el periodo citado asciende a 3, 244 millones de pesos, del cual únicamente se abonó el 53% al usuario, registrando un 82% de resolución favorable. Las instituciones que registraron un mayor número de quejas por posibles fraudes en el primer trimestre, fueron Bancomer con el 28.2%, CitiBanamex con el 22.1%, Santander con 19.4%, Banorte IXE con 9.7% e Inbursa con 5.6%, principalmente. El banco que más bonifica a los usuarios, es Banorte IXE con 85.6%, seguido de American Express con 80.3% y HSBC con 73.3%, entre otros. Banco Azteca, por su parte, es el que menos abona (33.8%). Este año, la Condusef ha alertado de seis casos de fraudes relacionados con instituciones bancarias. Para efectuar los engaños los presuntos delincuentes se valen de diferentes estrategias. 1. Correo apócrifo de Santander (marzo 2017) El caso trata del envío de un correo falso de Santander, el cual informa a los usuarios que su “código de cliente fue bloqueado temporalmente” y les solicita ingresar a una liga para “reactivarlo”. Esta técnica conocida como Phishing, es utilizada para robar información personal, con la finalidad de cometer fraude, ya que dirige al usuario a sitios falsos donde le solicitan datos como nombre, domicilio, contraseñas, número de identificación personal (NIP), número de cuenta bancaria de tarjetas de crédito o débito, entre otros. 2. Préstamos falsos de la empresa Autofinanciamiento Intégrate (julio 2017) La alerta dirigida a la población en general se emitió por empresas que se aprovecharon de la necesidad de crédito de algunos usuarios para obtener un beneficio económico. La Condusef en Ciudad Juárez, Chihuahua, recibió reclamaciones por parte de usuarios que se vieron afectados al solicitar un crédito de auto con la institución “Autofinanciamiento Intégrate S.A. de C.V.” Dicha empresa, que se hace pasar por SOFOM ENR, sin serlo, no solicita requisitos ni aval para el otorgamiento del crédito, sino pagos adelantados por concepto de “garantía recíproca”, la compra de un seguro, así como por “trámite fiduciario”, argumentando a los usuarios el compromiso de devolución de los recursos si no se concreta la transferencia. Sin embargo, después de realizar los depósitos correspondientes mediante una transferencia electrónica a una cuenta bancaria, los usuarios no reciben en ningún momento el crédito solicitado al igual que sus recursos depositados. 3. Caso de phishing contra clientes de HSBC (julio 2017) La alerta sobre un caso de phishing fue contra usuarios de la institución financiera HSBC. A través de un mensaje de texto, notifican al usuario lo siguiente: “HSBC POR INTERNET: servicios en línea bloqueados, por su seguridad siga las instrucciones para desbloqueo”, e incluye una liga que lleva a un sitio falso. Al entrar al sitio, que aparenta ser de la institución financiera, solicitan al usuario proporcionar información como: usuario y contraseña de la banca por internet, nombre completo, email, teléfono, fecha de nacimiento, token, entre otros. 4. Caso de vishing contra clientes de BBVA Bancomer (julio 2017) Un nuevo caso de phishing telefónico o vishing de BBVA Bancomer. Vía telefónica, un supuesto empleado de la institución financiera guía al usuario para que a través de internet, proporcione sus datos personales. En este caso, a través de un mensaje de texto, notifican al usuario sobre un supuesto cargo indebido a su tarjeta, solicitándole responder el mensaje con un NO en caso de no reconocerlo. Después de negar el cargo vía mensaje, una supuesta operadora del banco se pone en contacto vía telefónica con el usuario, y lo guía para realizar el proceso de cancelación de la compra a través de la página de internet falsa bancomercancelacionesmx.com En dicha página, se le pide al usuario, guiado vía telefónica por la supuesta operadora, ingresar sus datos personales como: número de tarjeta, NIP, correo electrónico y contraseña del cajero. 5. Caso de phishing contra clientes de Citibanamex (agosto 2017) Nuevo caso de phishing, en el que se hacen pasar por la institución financiera Citibanamex. A través de un correo electrónico, se notifica al usuario que por motivos de seguridad su cuenta fue bloqueada y debe realizar la verificación de su identidad en un enlace que acompañaba el texto. Los enlaces contenidos en este tipo de correos llevan al usuario a sitios falsos, donde solicitan datos. Este tipo de correos, que sólo buscan obtener su información personal y financiera para cometer fraudes 6. Caso de vishing contra clientes de BBVA Bancomer (agosto 2017) El más reciente. Se alertó a los usuarios de servicios financieros sobre un nuevo caso de vishing en nombre de la institución financiera BBVA Bancomer. En julio se había emitido otra alerta en la que se involucra a la misma institución.En este caso, llaman al usuario para preguntarle si ya cuenta con el número de folio de un supuesto reembolso autorizado por un seguro de vida que tiene activo en su tarjeta y que no contrató. La supuesta operadora del Banco argumenta que se está haciendo la

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Conozca los riesgos de usar datos biométricos

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El mundo tecnológico avanza a pasos agigantados. Las películas de ciencia ficción donde para entrar a algún sitio se necesitaba la lectura de huella dactilar o de retina están muy cerca de nosotros; muestra de ello es que BBVA Bancomer anunció hace unos días que para finales de año sus cajeros automáticos solicitarán la huella digital de los usuarios para realizar algunas transacciones. Dependencias como el Instituto Nacional de Transparencia, Acceso a la Información y Protección de Datos Personales (INAI) y la Comisión Nacional para la Defensa y Protección de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) muestran interés en el uso de los datos biométricos (huella dactilar, el iris del ojo, voz o rasgos de rostro) y brindan una serie de recomendaciones para que los usuarios no los tomen a la ligera. “Estas disposiciones emanan de los lineamientos que la propia CNBV estableció para que las instituciones financieras verifiquen de mejor manera la legitimidad o identidad de los usuarios que contratan diversos productos y servicios; esto se hace para mitigar y combatir el robo de identidad que viene creciendo desde hace varios años. Dentro de estas medidas no sólo está el uso de datos biométricos por parte de las instituciones bancarias (…) También van a tener que dar alertas o avisos a sus clientes cuando estén contratando un producto”, indicó Mario Di Costanzo, presidente de la Condusef. Asimismo, indicó que las entidades financieras pedirán a sus clientes acudir a sucursal para que de esta manera los usuarios proporcionen estos datos. “Lo mejor es que se den informes o se muestren instructivos para que se explique cómo utilizar esta nueva tecnología, yo me imagino que lo harán a través de videos en sus sucursales y el proceso debe ser sencillo y fácil de utilizar” refirió. Este tipo de herramientas de autenticación, derivado de su progresiva utilización y sobre todo de qué instituciones las utilizan, conlleva una gran responsabilidad para sus titulares. Por su parte, el INAI exhortó a los usuarios a ser particularmente cuidadosos con el manejo de sus datos biométricos y evitar compartirlos o comunicarlos indiscriminadamente. “Diversas instituciones del ámbito financiero, particularmente, se han dado a la tarea de buscar alternativas que garanticen mayor seguridad a sus sistemas de información y a sus cuentahabientes, en el manejo de los servicios electrónicos que ofrecen”, refiere la dependencia. Asimismo, explicó que los datos biométricos conllevan un mayor riesgo debido a que no se pueden cambiar toda vez que, si a un usuario le es robada una contraseña, éste puede dar de baja a la anterior y generar una nueva; no obstante, tratándose de huellas digitales, por ejemplo, no existe una alternativa como la anterior. Como ejemplo, recordó que durante el Congreso Chaos Computers Club, en Alemania, se reveló que un hacker confesó haber reproducido la huella dactilar de la Ministro de Defensa alemana Ursula Von Der Leyen, a partir de una serie de fotografías publicadas en medios de comunicación oficiales. Lo anterior fue posible gracias al avance en algunos programas informáticos comerciales como el Verifinger, lo que evidencia la facilidad con la que un dato biométrico puede ser replicado indebidamente. Por su parte, el presidente de la Condusef indicó que como recomendación nueva a los usuarios que comenzarán a usar estas herramientas es necesario que una vez que usen el lector de huella se limpie para borrarla. “Si el lector es de baja calidad, se han dado casos en donde se le pone un papel celofán y se presiona, pasa la huella que estaba en el lector, entonces estas nuevas modalidades también van a requerir nuevas medidas de prevención del usuario”, manifestó. Condusef también evolucionará Por otro lado, Mario Di Costanzo explicó que al igual que la tecnología se integra a las entidades bancarias, también el organismo que encabeza tendrá que acoplarse a las nuevas disposiciones. El principal cambio se dará en las diferentes oficinas que tiene a lo largo de la República mexicana. “Desde luego, nosotros adecuaremos nuestros procesos y estrategia de defensa de los usuarios a las nuevas condiciones tecnológicas; de entrada, por el momento el organismo está preparándose para el próximo año tener lectores de huellas en las subdelegaciones; a eso queremos también llegar para verificar la identidad de quien pueda hacer una reclamación, porque seguramente cuando esto esté generalizado el banco nos dirá: ‘Oye, ¿cómo legitimaste y estás seguro de que quien está llegando a hacer una reclamación es quien dice que es?’ (…) entonces, además de mandarle la queja tendremos que enviar la huella del cliente”, detalló. Fuente: El Economista.