agosto 2017 – Epity

Ahorro, Ahorro para el Retiro, Cultura Financiera, Finanzas Personales, Inversión

Retiro: ¿Cuestión de Inversión o Ahorro?

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¿Para qué ahorrar? La esperanza de todo mexicano es poder ahorrar y tener un buen ahorro para su retiro, desafortunadamente, lo que observamos es que entre más ganamos, más gastamos lejos de pensar que entre más gano, más ahorro. El ingreso promedio de las familias mexicanas difícilmente les permite tener capacidad de ahorro. Ya que para poder ahorrar, uno necesita tener una economía holgada, en términos de que te sobre de tu ingreso, y a muchas de las familias mexicanas les alcanza apenas para llevar su vida. De acuerdo a la ley, ya no contamos con una pensión por el Seguro Social y ahora la opción se volvió la Administradora de Fondos para el Retiro (Afore), que como tal, de acuerdo a lo que se nos está reteniendo y a lo que aportan los patrones, no va a generar suficientes ingresos como para tener una pensión digna para la tercera edad. En realidad cuando uno llega a esa etapa los gastos tienden a disminuirse porque los hijos se van, hay un estimado que afirma que las salidas pueden reducirse hasta un 70%. Dicho así; para calcular un ideal de ahorro que tenemos que hacer; tendría que ser sobre el 70% de nuestro ingreso mensual; multiplicado por los 12 meses del año y por el estimado de años en que no estaremos en etapa productiva. Actualmente la mentalidad del mexicano es: ¿Y si no llego a esa edad? ¿Para qué ahorro?, sin ver la recompensa de este ahorro. Las nuevas generaciones ya son más conscientes de la importancia de esto, aunque para ahorrar, uno necesita primero; cubrir perfectamente bien sus gastos de vida y segundo; que le sobre. ¿Inversión o Ahorro? Hay un tema importante que tenemos que considerar y que es lo que vuelve difícil al cálculo: el tema de la inflación. Siete mil pesos de hoy no serán iguales a $7,000 dentro de 30 años, si llegáramos a esta etapa. Entonces el tema es que esto se tiene que ir actualizando de acuerdo a la inflación y ahí es donde se requiere un cálculo más sofisticado. Por eso, es importante que el ahorro se comprenda como un tema de inversión, y no como un tema de guardar. Cabe destacar, que este cálculo implica, la tasa real que es el diferencial que hay entre la tasa nominal, que es la que recibimos y la inflación. Mientras la tasa nominal sea mayor, estamos cubriendo lo necesario. Sin embargo, la verdad es que los subtemas de ahorro individuales, son muy limitados para esto. Por lo que hay otras formas de ahorrar sin riesgo. Instrumentos sin riesgo Podemos decir que, en México ya no contamos con un esquema de seguridad social, que resuelva la problemática del retiro, por lo que debemos hacerlo por nuestra cuenta y hacerlo a tiempo. Aunque comencemos a la mitad de la etapa productiva, 15, 17 o 20 años antes de llegar a la etapa de retiro, empezar a ahorrar, es buen tiempo para hacerlo. La Afore, un bien raíz o el ahorro individual, son herramientas para invertir en nuestro ahorro, sin mayores riesgos. Cabe destacar que cada uno de ellos tiene sus ventajas y desventajas. Ventajas de la Afore • Mayor seguridad de recibirlo • Genera rendimientos más altos a la inflación • Mantiene su poder adquisitivo • Permite tener una vida digna • El precio de la casa sube • Ahorro sólido Desventajas • Complejidad burocrática • Muchos requisitos • Posible desilusión al no adquirir la cantidad esperada • Riguroso en pagos de hipoteca Recomendaciones • Al ser una guerra contra el tiempo, lo ideal es comenzar cuando inicia la etapa productiva, para generar un hábito. • Mantente satisfecho en el presente y el futuro; el porcentaje ideal de ahorro es de 25%. • Trata de ajustar tu gasto corriente al 75% de tu ingreso. Si ganas 10 mil debes ajustar tus gastos a 7 mil 500, a manera que te sobren 2 mil 500 y sean tu capacidad de ahorro. • No vivas a lo guardado, contempla la inflación. Fuente: Mundo Ejecutivo.

Cultura Financiera, Dólar, Finanzas, Finanzas Personales, Tarjeta de Crédito, Tips

Evite comprar compulsivamente dólares durante negociación de TLC

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Ya sea que vaya a viajar o tenga alguna obligación en dólares como persona física, comprar dólares antes de que las negociaciones del Tratado de Libre Comercio de América del Norte (TLCAN) tengan un efecto negativo en el tipo de cambio peso-dólar pareciera buena idea, pero no lo es necesariamente. En eventos como la negociación del TLCAN, puede existir una alta volatilidad en el tipo de cambio, es decir, una inestabilidad en el valor de una moneda respecto a otra. “Hay diversos factores externos, a veces directos o indirectos, que pueden generar que la volatilidad sea mayor o menor como elementos de riesgos”, agregó Aribel Contreras, académica del Departamento de Estudios Empresariales de la Universidad Iberoamericana. Uno de los mayores factores de volatilidad que visualizan los analistas son los mensajes que pueda transmitir el presidente estadounidense Donald Trump sobre el TLCAN a través de medios como Twitter, que en el pasado ya han mermado en el valor del peso. Independientemente del rango en el que oscile el dólar en los siguientes meses, hay estrategias para contribuir como individuo a mantener el valor del precio frente a la divisa estadounidense y, a la vez, obtener tipos de cambio más baratos. Tarjetas de crédito,  una opción viable Si necesita dólares es porque probablemente saldrá de viaje y, en este sentido, un recurso de gran utilidad suelen ser las tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito suelen ofrecer un mejor tipo de cambio por disposición del Banco de México (Banxico), que obliga a las entidades financieras a tomar en cuenta el valor del dólar publicado por el Banxico en el Diario Oficial de la Federación para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la República Mexicana, que es menor al tipo de cambio ofrecido en ventanillas. Un ejemplo de ello es que el 17 de agosto del 2017 el dólar cerró en 18.15 pesos a la venta en ventanillas, mientras que tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera cerró en 17.71 pesos. Según las Disposiciones aplicables a la determinación del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la República Mexicana del Banxico, el tipo de cambio que se utilice para calcular la equivalencia del peso en relación con el dólar de los Estados Unidos de América no podrá exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 1.01 el tipo de cambio que el Banxico determine el día de presentación de los documentos de cobro respectivos. En un ejemplo práctico, si usted decidiera comprar 100 dólares en ventanillas —siguiendo el ejemplo anterior con un tipo de cambio a 18.15 pesos—, pagaría 1,815 pesos, mientras que utilizando su tarjeta, considerando la comisión de 1.01% que se permite a los bancos, pagaría 1,788 pesos. Cabe mencionar que esta información se encuentra en los contratos de las tarjetas de crédito, y si usted quiere revisar si su caso aplica, vaya a la sección de pagos en el extranjero, y podrá leer sobre la comisión de 1.01% sobre el tipo de cambio ya mencionado. A pesar de que las tarjetas de crédito sean una buena opción para hacer pagos en el extranjero, la especialista de la Universidad Iberoamericana exhortó a que sea una práctica que presupueste, y que haga de manera responsable. “Hay que saber utilizar la tarjeta; es buena, pero el problema se da cuando la gente no tiene flujo de efectivo para pagar el plástico al corte de cada mes”, explicó. Por su parte, Verónica Arlette Zepeda, catedrática del Colegio de Economía en la Escuela Bancaria y Comercial, indicó que si bien las tarjetas pueden ser un buen producto, también es necesario cargar con algo de efectivo en sus viajes y, en este sentido, la única estrategia es anticiparse, pero con cautela. ¿Cómo contribuir  a mantener un peso fuerte? Aunque comprar dólares mientras están a un buen precio es una práctica recomendable, hay situaciones en las que podría preverse una abrupta subida en el precio de los billetes verdes y, por ello, quisiera anticiparse y comprar varios dólares mientras se pueda, una práctica que, a decir de Aribel Contreras, no es muy recomendable. “¿Cuál es la reacción de las empresas y de los individuos (en tiempos de volatilidad)? Que corremos a salir a comprar dólares, los guardamos, y de esa manera creemos que si el peso se deprecia más frente al dólar, ya estamos cubiertos”. Sin embargo, contrastó, a nivel macroeconómico esto afecta porque si se compran demasiados dólares, estamos aumentando la demanda de la moneda y, por lo tanto, el precio va a subir, es decir, se va a depreciar más frente al dólar. Por ello, si requiere comprar dólares estos días, lo mejor es evaluar todas sus opciones y ser cauteloso con lo que decida. Fuente: El Economista.

Cultura Financiera, Finanzas, Inversión, Tecnología

Qué obligaciones fiscales debe cumplir al invertir vía fintech

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En diferentes momentos hemos recomendado a nuestros lectores aprovechar las oportunidades que existen en el mercado para iniciar un ahorro e incrementar su patrimonio, una de ellas es hacerlo con ayuda de inversiones. Sin embargo, hemos dejado de lado la importancia de los temas fiscales en estos apartados. Para esto, diferentes actores tanto en fondos de inversión como de financieras tecnológicas (fintech) explican cuáles son los aspectos fiscales esenciales que las personas deben considerar antes y durante el tiempo de su inversión. Para Diego Paillés, representante de La Tasa, es importante recordar que todas las personas físicas, inviertan o no, están sujetas a distintas obligaciones fiscales, éstas dependen del régimen por el que estén dadas de alta. Por su parte, Rodrigo Iñiguez, director Comercial de Wealth Managment de Old Mutual indicó que todo instrumento de inversión en México, cualquiera que sea su naturaleza, tiene un Impuesto Sobre la Renta (ISR) integrado. Para quienes decidan invertir, sus obligaciones se derivarán del ingreso por intereses. Para una persona física, cualquier beneficio obtenido por un crédito se considera ingreso por interés. Las personas que cobren intereses deben realizar la declaración anual si cumplen con las siguientes condiciones: si se obtuvo ingresos por intereses reales (intereses nominales menos inflación) superiores a 100,000 pesos en el año. Si percibió intereses y salarios, y la suma de ambos excede los 400,000 pesos, siempre que el monto de los intereses nominales (intereses brutos) sea superior a 20,000 pesos. Si percibió intereses y salarios y la suma de ambos es de hasta 400,000 pesos, pero el monto de los intereses reales es mayor a 100,000 pesos. Si los ingresos que obtuvo son únicamente por intereses y éstos son menores a 100,000 pesos, entonces no es necesario hacer la declaración anual. Diego Paillés, explicó que las fintech se ajustan al mismo esquema, por lo que sus usuarios deberán declarar los ingresos obtenidos. Si el régimen de la persona ya exige una declaración anual, entonces los ingresos por intereses se deben de agregar a los que obtiene por sus otras actividades. “La Tasa es una entidad distinta al sistema financiero, por lo que hace una retención a cuenta y orden de los acreditados de acuerdo al cálculo que estipula la ley (0.00139% diario sobre el saldo insoluto), considerado como pago provisional del ISR. Si la persona física obtiene únicamente ingresos por intereses reales menores a 100,000 pesos, no está obligada a declararlo, ya que la retención se considera el pago definitivo” comentó. Asimismo, indicó que como varias personas realizan declaraciones anules recomiendan: acumular todos los ingresos, ya sea que estos vengan de salarios, honorarios e intereses. Facturar las deducciones personales, tales como: honorarios médicos, gastos funerarios, primas de seguros de gastos médicos, transporte escolar, consultas de nutriólogos, entre otros. “Actualmente, la Tasa está por lanzar un esquema en el cual los inversionistas reciben los intereses a través de su sociedad financiera popular. Con esto, al estar recibiendo los rendimientos directamente de una institución financiera regulada, el inversionista no recibe Impuesto sobre el Valor Agregado (IVA) y se ahorra la engorrosa tarea de estar declarando y transfiriendo ese IVA al Servicio de Administración Tributaria”, abundó. Inversiones tradicionales “En el caso de las inversiones de ahorro a largo plazo, los impuestos que las componen son: primero, Impuesto Sobre la Renta a la deuda ya sea gubernamental o privada, que hoy en día es 0.58% y otro impuesto que hay que tomar en cuenta es el tema de las ganancias de capital para quienes invierten en renta variable”, comentó el directivo de Old Mutual. En esta última se encuentran un impuesto relacionado a la enajenación, es decir cuando una persona compra una acción en 100 pesos y durante un lapso el costo llega a 110 tendrá una ganancia de 10 pesos y en el momento en el que el cliente la venda tiene que pagar 10% sobre la ganancia de capital. Asimismo, recordó que la institución con la que está vinculado no le retiene esa cantidad, sino que le permite que lo integre en su declaración anual. Otro impuesto a considerar es referente al reparto de dividendos, es decir cuando la acción en la que usted invierte reparte dividendos a los inversionistas tendrá que pagar este impuesto. “Las personas tienen que saber que cada año las instituciones deben de entregarles los datos de todo lo anterior para integrarlo de manera informativa a la autoridad fiscal (…) Hablando de manera muy positiva de las autoridades en México, existe un avance muy importante en los sistemas de información lo que hace que las instituciones a través del CFDI informan al SAT todo lo relacionado con el cliente inversionista y regularmente ya vienen precargados todos estos conceptos asociados a su RFC en su declaración”, comentó. Por último indicó que el deber ser es que los asesores no hagan ninguna recomendación contable o fiscal porque no tiene esa obligación para dar esta asesoría, pero lo que realiza la institución financiera es que capacita a su personal para que sepan interpretar los tipos de impuestos e identificar todos los conceptos que integra los documentos para que puedan dar orientación a los clientes o a los mismos contadores de éstos en caso de que existiera alguna duda. Fuente: El Economista.

Internet, Noticias, Seguros, Tips

Robo de identidad, impacto irreversible para víctimas

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Para el socio director de Salles Sainz Grant Thornton, firma de servicios de auditoría, impuestos y consultoría, Mauricio Brizuela, el robo de identidad puede tener un impacto permanente e incluso irreversible en personas y empresas. Las víctimas de robo de identidad pueden ver desaparecer su patrimonio de un día a otro y darse cuenta de que fueron despojados de su nómina o que deben créditos que nunca solicitaron, añadió. El robo de información, advirtió Brizuela, puede ocurrir con el hurto del celular o la intrusión a la computadora y a la sustracción de lo que se le conoce como basura. Por ejemplo, en aquellas invitaciones a eventos, estados de cuenta, cartas, tickets de compra que no destruimos y van a la basura, “con tan sólo esos datos, un intruso tendría en un lapso de tres meses un patrón de comportamiento, alimenticio y financiero de nosotros”. Por ello, sugiere adoptar hábitos como la destrucción de documentos que contengan información confidencial sobre cuentas o identificadores personales, conservar aquellos importantes en una caja fuerte o usar domiciliación bancaria para las nóminas. Datos de ESET revelan que 50% de empresas en el 2016 fueron atacadas por algún programa cuya función es dañar un sistema, conocido como malware. Entre estos tipos de virus se encuentra el ransomware, el cual encripta la información de una computadora, por la cual piden rescate económico por regresarla a su estado normal; es el software más intrusivo de un ataque en forma masiva. “Hay varias condiciones que facilitan un ataque de este tipo, como no tener equipos actualizados, que la actualización no se realice por falta de políticas de seguridad o se haga con algún software pirata, además de la falta de respaldos”, explicó Brizuela. El especialista insistió en que es imprescindible que tanto los empresarios como las compañías se planteen preguntas que perecen sencillas, pero que son clave para la supervivencia y la seguridad de su patrimonio. Entre ellas está identificar cuál es la información más importante, a quién la compartimos y con qué frecuencia la respaldamos, lo que dará una guía de qué tan preparados estamos contra un ciberataque. Fuente: El Economista.

Bancos, Cultura Financiera, Seguridad, Tarjeta de Crédito

Robo de identidad: el phishing

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Definitivamente nos encontramos en la era digital. esto se ha traducido en nuevas oportunidades que antes estaban fuera de nuestro alcance. Sin embargo, algunas personas deliberadamente se han aprovechado de la tecnología digital para desarrollar nuevas formas de fraude. Todos hemos escuchado historias de amigos y familiares que nos comentan que recibieron una llamada o un correo electrónico donde les pidieron algunos datos de sus tarjetas y ellos, sin tomar en cuenta ninguna precaución, proporcionaron dicha información de forma muy casual; evidentemente, la siguiente escena fue un sinnúmero de cargos no reconocidos. A esto se le conoce como phishing, una forma de robar información financiera o personal para obtener los números de tarjetas bancarias, contraseñas y datos confidenciales. Algunas de las técnicas más comunes para hacerlo son correos, mensajes de texto o llamadas en donde se nos indica que la cuenta será bloqueada, se requiere el cambio de contraseña, hemos ganado un premio o se nos ha realizado un abono, pero es necesario que proporcionemos algunos datos para “confirmar” que se trata de nosotros. Debido a que los delincuentes evolucionan en las formas de contacto, en fechas recientes se están reportando fraudes a través de whatsapp, así como contactos a nombre de instituciones no bancarias , como CFE, el SAT y Netflix, entre otras. Un dato interesante es que todos podemos ser víctimas del phishing, ya que no se requiere que realicemos operaciones por internet previamente, cualquiera puede recibir este tipo de mensajes fraudulentos. Por lo que es importante estar alerta de estos engaños, pues los estafadores podrán contactarnos independientemente de nuestra transaccionalidad digital. Siempre hay que tener presente que ninguna entidad financiera solicita a sus clientes revelar sus contraseñas. Caer en el engaño significa contribuir con los defraudadores; imagínese, es como si usted mismo les diera las llaves de su hogar a un desconocido. ¿Lo haría? Lo que las instituciones financieras recomiendan para evitar ser víctimas de este tipo de fraudes es acudir a una sucursal o llamar al número de atención a clientes de su banco si se sospecha de la autenticidad del contacto. En caso de que su cuenta efectivamente tenga algún problema en particular, éste podrá ser confirmado en la institución financiera correspondiente. Recuerde no proporcionar el número de tarjeta completo (crédito o débito), contraseñas, fechas de vencimiento, domicilio completo, identificación oficial, ni ningún otro dato sensible por correo electrónico, llamada, mensaje de texto o redes sociales. Además, al momento de ingresar a una página de internet de alguna institución financiera es importante observar que la dirección web (URL del sitio) comience con https://, esto nos asegurará que es un sitio seguro. También se puede verificar que la terminación sea .com. El fenómeno del phishing no es nuevo, inició a finales del siglo pasado y se ha consolidado como el principal método de fraude por internet, siendo un fenómeno mundial que le cuesta millones de pesos a las instituciones y a sus clientes. Al final, la era digital es parte de nuestra realidad y debemos caminar junto con ella. Sólo debemos estar preparados para los nuevos retos y obligaciones que trae consigo para poder disfrutar de sus grandes beneficios. Fuente: El Economista.

Artículos, Bancos, Cultura Financiera, Impuestos, Noticias

Si no está al corriente con el SAT, puede afectarle en Buró

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Una de las principales amenazas para el historial crediticio de las personas son las deudas, pero no sólo las originadas por préstamos bancarios, sino también las de carácter fiscal que se tengan con el Servicio de Administración Tributaria (SAT). Recordemos que el historial crediticio de las personas es recopilado y administrado por dos sociedades de información crediticia (SIC): Buró de Crédito y Círculo de Crédito. Estas empresas se encargan de recabar información sobre las operaciones crediticias sostenidas con entidades financieras, empresas y sofomes, pero también las relacionadas con el órgano fiscal. Sin embargo, no todos los adeudos con el fisco se reportan a Buró, como también se conoce a las SIC. A decir de Lizandro Núñez Picazo, administrador general de Recaudación del SAT, sólo son adeudos muy específicos los que pueden manchar el historial de pagos en el Buró de una persona. “Se prevé que el SAT pueda compartirle a las SIC datos de los deudores cuando éstos tienen créditos firmes (…) Si nosotros le notificamos del adeudo y el contribuyente se va a un medio de defensa, no podemos revelar la información hasta que el tribunal lo resuelva”, explicó. Los especialistas indicaron que existen dos tipos de créditos fiscales: el exigible y el firme. Un crédito fiscal es exigible a partir de que el contribuyente se atrasa un día con el pago de sus impuestos, a pesar de que la autoridad aún no le haya exigido expresamente su liquidación. A su vez, un crédito exigible se convierte en un crédito firme después de que el SAT le notificó al contribuyente de su adeudo y le realizó el cobro, siempre que el causante no haya impugnado ni aclarado dicho crédito, o interpuesto un medio de defensa y perdido en los tribunales. Es decir, todos los créditos firmes fueron exigibles, pero no todos los exigibles se convierten en firmes. En términos prácticos, Virginia Ríos Hernández, integrante de la Comisión de Investigación Fiscal del Colegio de Contadores Públicos de México, ejemplificó el caso de los créditos firmes de la siguiente manera: Imagine a una persona física que debía presentar su declaración anual en abril y no la paga. Esto implicaría que a partir de agosto se le empezará a solicitar el pago. A partir de ahí corre un plazo de 45 días para que el contribuyente aclare su adeudo con la autoridad o lo liquide. Hasta ese momento es un crédito exigible. Si transcurrido ese periodo no impugna o aclara, o bien, se va a los tribunales y pierde, se convierte en un crédito firme y (el contribuyente) no puede rehusarse a pagar. La información de los pagos se hace con corte mensual, agregó el administrador del SAT. “Cada mes hacemos una identificación de los deudores y le pasamos los datos a las SIC, y aunque podría ser por cualquier monto, el código (fiscal) prevé que sea superior a 200 unidades de inversión (Udis), aproximadamente 1,156 pesos. Los créditos menores a esa cantidad, nuestro propio Código los define como incobrables”. Lizandro Núñez aclaró que el hecho de que un contribuyente no presente sus declaraciones todavía no constituye un crédito firme, y tampoco deriva en ello una suspensión de actividades de la persona. ¿Cuánto tardan en borrarse los adeudos fiscales? La eliminación de los adeudos en las SIC ocurre en el mismo plazo para todo tipo de financiamientos, lo cual implica que los créditos de las personas y empresas se eliminan a los seis años de estar en Buró de Crédito siempre y cuando el adeudo sea de 1,000 a 400,000 Udis (unos 2.3 millones de pesos), refirió Wolfgang Erhardt Varela, vocero de Buró de Crédito. Si el crédito supera ese monto, agregó, no se podrá eliminar, ni tampoco cuando se está en proceso judicial o en caso de que se haya cometido fraude. Hay que recordar que los adeudos y su permanencia en el historial crediticio pueden ser más pequeños; si la deuda equivale a 25 Udis (aproximadamente 144.5 pesos) o menos se elimina a los 12 meses; si equivale a un rango de 25 a 500 Udis (de 144.5 a 2,890 pesos) se elimina a los dos años, y los montos de 500 a 1,000 Udis (2,890 a 5,780 pesos) en cuatro años. Erhardt puntualizó que el hecho de que se borren los registros no significa que se le perdonan al usuario, ya que las entidades financieras seguirán haciendo labores de cobranza. Consulte  su historial Si tiene dudas sobre algún adeudo con el fisco y sus repercusiones en su historial, recuerde que puede consultar su reporte gratuitamente a través del portal burodecredito.com.mx, en los teléfonos 5449-4954 y 01800-6407-920, así como en la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). En tanto, Lizandro Núñez invitó a todo aquel contribuyente que esté reportado en estas sociedades a hacer las aclaraciones correspondientes en el portal del SAT, por correo electrónico en cobranza@sat.gob.mx, así como al teléfono 6272-2728 o en cualquiera de las administraciones de servicios al contribuyente. Por su parte, Virginia Ríos sugirió que si es persona física con actividad empresarial o si no se cuenta con conocimientos fiscales, puede ir a alguna de las cámaras que agrupan a su giro, como la Confederación Patronal de la República Mexicana (Coparmex), o a la Cámara Nacional de Comercio, Servicios y Turismo (Canaco). Además, advirtió que independientemente de que esté en Buró de Crédito o Círculo de Crédito, si tiene un crédito fiscal hay que pagarlo, ya que para evitar multas y recargos lo más conveniente es estar al corriente con nuestras obligaciones fiscales. Fuente: El Economista.

Aseguradoras, Autos, Noticias, Seguros

Seguros desde 5,700 pesos para autos de bajo consumo

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En el 2016 había 37 millones 504,392 jóvenes entre 12 y 29 años, que representan 31.4% de la población total de México, según datos del portal del Gobierno de México. El segmento de los también llamados millennials, representó 40% de las ventas de automóviles durante el año pasado, de acuerdo con datos de JD Power. Los millennials buscan autos más eficientes en el consumo de gasolina, que cuenten con mayor tecnología y que se adapten a su estilo de vida. De acuerdo con el sitio ComparaGuru.com emitió información sobre las coberturas de lo automóviles más ahorradores de gasolina, con la finalidad de orientar a los jóvenes que buscan adquirir su primer vehículo. De acuerdo con un ranking realizado por el Instituto Nacional de Ecología y Cambio Climático durante el 2016, en el cual calcularon el gasto de gasolina por 15,000 kilómetros que es el promedio de lo que se recorre anualmente con un auto, éstos fueron los vehículos con mejor rendimiento (en promedio): Mitsubishi Mirage, ofrece 21 km por cada litro de gasolina. Dodge Attitude, rinde 20.64 km por cada litro de gasolina. Volkswagen Vento, ofrece 20.50 km por cada litro de gasolina. Chevrolet Spark, rinde 18 km por cada litro de gasolina. Seat Ibiza, ofrece 17.50 km por cada litro de gasolina. En este sentido, el auto más barato de asegurar en cobertura limitada es el Chevrolet Spark Classic (5,570 pesos, aproximadamente), seguido del Mitsubishi Mirage(5,732 pesos), Dodge Attitude (6,250 pesos). Volkswagen Vento (6,631 pesos) y Seat Ibiza, cuya cobertura limitada tiene un costo promedio de 7,314 pesos). Cuando se trata de coberturas amplias, el Chevrolet Spark Classic es el más barato de asegurar (10,840 pesos, en promedio), seguido del Volkswagen Vento (11,375 pesos), Dodge Attitude (12,078 pesos), Mitsubishi Mirage (15,214 pesos) y Seat Ibiza, con un costo de 22,208 pesos. De ahí que al adquirir un automóvil, “es muy importante contemplar una póliza de seguro, ya que es un elemento obligatorio para circular” exhortó Freddy Domínguez, cofundador de la plataforma. Fuente: El Economista.

Ahorro para el Retiro, Cultura Financiera, Patrimonio, Vida

¿Cómo conseguir una pensión si estoy por outsourcing?

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Nos guste o no, la subcontratación, alias outsourcing, es un esquema mediante el que se contrata a miles de personas y son empleos que no podrían darse de otra forma, el problema es que existen empresas que subcotizan a los trabajadores y simplemente no los registran al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Ojo, el outsourcing es un esquema de contratación legal y no tiene nada de malo que un trabajador esté cotizando al IMSS bajo una empresa de subcontratación; sin embargo, hay malas prácticas por parte de algunos patrones para evadir el cumplimiento de sus obligaciones laborales. Entre las malas prácticas se pueden identificar tres más comunes: la primera es que la empresa de outsourcing te tenga registrado en el IMSS con un salario inferior al que realmente percibes; la segunda consiste en que esas empresas estén moviendo de empresa a empresa a los trabajadores mediante grupos de firmas de outsourcing. Y una tercera es que las outsourcing ‘juegen’ con los trabajadores a darlos de alta en el Seguro Social tres meses y luego los dan de baja un mes para después volverlos a registrar en el instituto, con el único fin de ‘ahorrarse’ pago de cuotas por unos meses. Sebastián Patiño, socio de Consultores y Abogados en Seguridad Social, explicó en entrevista que la consecuencia de esto para el trabajador es que deja de cotizar en el IMSS, lo que impacta de forma directa en las semanas de cotización que se requieren para su ahorro para el retiro y conseguir una pensión al concluir su vida laboral. “El problema de esto viene en la parte de las pensiones, cada periodo que el trabajador no esté dado de alta es un periodo que no cotizas semanas para pensión. Es como un cronómetro que se detiene cada vez que dejas de cotizar”, indicó. Dijo que puede haber casos en que el trabajador tarda en darse cuenta un par de meses que la empresa lo dio de baja del IMSS, esto porque aunque se dé de baja al empleado, el instituto da un periodo de conservación de derechos para efecto de seguir recibiendo un par de meses atención de servicios de salud. “Si a un trabajador lo dan de baja, los meses que estuvo fuera del sistema no computaron y eso afecta la pensión porque entre más semanas cotizadas tenga, mayores son los incrementos para la pensión”, apuntó. Pero, ¿qué hacer para conseguir una pensión aunque estés por outsourcing? Patiño comentó que el trabajador puede solicitar de forma gratuita vía página de internet del IMSS, en la subdelegación correspondiente, o en la aplicación “IMSS digital”, una copia de su vigencia de derechos, donde se le informará el salario con el que está cotizando y si están vigentes sus derechos. También, añadió el experto, en la página de internet del IMSS es posible obtener un reporte de semanas cotizadas en el que debe aparecer el número de semanas que se han pagado por parte del patrón desde que se dio tu alta en tu primer trabajo, en ese documento aparecerán los nombres de los patrones con los que has cotizado y, lo más importante, el salario diario de cotización. Fuente: El Financiero.

Cultura Financiera, Educación, Millennials

Millennials, quienes más planean el ahorro para educación de sus hijos

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Aunque cuatro de cada cinco padres (85%) financia la educación de sus hijos utilizando sus ingresos diarios (espera el pago de su salario), las cabezas de familia más jóvenes tienen una mayor preferencia por utilizar mecanismos de ahorro e inversión que los padres de generaciones anteriores. De acuerdo con el estudio “El valor de la educación: Cada vez más alto”, sólo 8% de todos los encuestados está financiando la educación de su hijo a través de ahorros o planes de inversión específicos para la educación. Los padres millennials son más propensos (en 13% de los casos) a utilizar este método que los padres de generaciones anteriores (5 por ciento). Un contraste similar expone el hecho de que 88% de los padres de generaciones anteriores están pagando la educación de sus hijos a través de sus ingresos diarios, en comparación con 79% de los padres millennials. Estos datos implican que comienza a haber una diferenciación de la cultura financiera que cada generación tiene. “(Los millennials) comienzan a adquirir productos financieros específicos para la educación, eso es muy relevante”. Otros métodos que los padres de familia, en general, consideran para el pago de la educación de sus hijos son los ahorros generales / inversiones / seguros (17%), préstamos generales (en 6% de los casos), y la herencia u otro pago único (2 por ciento). Universidades en el extranjero  y posgrados, ideales Otro hallazgo relevante del estudio es que 45% de los padres encuestados consideraría que sus hijos estudiaran en el extranjero, incluso cuando 41% de ellos no sabe cuánto costaría. Esto va de la mano con una gran deseo (en 95% de los casos) de que los hijos hagan un posgrado. Según el estudio, es más probable que los padres consideren la realización de un posgrado (42%) que los estudios de licenciatura (23 por ciento). Una de las principales problemáticas que acompaña estas ambiciones, agregó el directivo, es que al no ahorrar de manera anticipada y constante, los padres se enfrentan a cantidades muy grandes cuando quieren comenzar a ahorrar. Este desafío se agudiza al tener en cuenta que los principales destinos para realizar estudios en el extranjero, según las ambiciones de las cabezas de familia, son Estados Unidos (en 47% de los casos), Canadá (43%) y Alemania (36 por ciento). Entre los mayores obstáculos que los padres ven para que sus hijos puedan tener una educación foránea, destacan los costos más altos (46%), la inestabilidad económica y sus consecuencias en el tipo de cambio (43%), e incluso la inestabilidad política, según dijo 31% de los encuestados. Educación en línea,  sólo sI es 50% más barata A medida que avanzan las nuevas tecnologías, la educación en línea se presenta como una alternativa, una premisa con la que coincidió 71% de los encuestados, quienes considerarían una carrera para sus hijos en esta modalidad si fuera más barata que de un modo tradicional. Sin embargo, qué tan barata sea la modalidad tiene un gran peso, ya que la mayoría de los padres de familia encuestados (30%) sólo la consideraría la educación online si disminuye los costos en más de 50%, y 26% lo haría si el precio bajara en 75 por ciento. En la misma línea, 8% indicó que no sería una opción factible “ni aunque fuera gratis”; 6% expresó que sería una alternativa sólo si fuera gratis, y sólo 4% pagaría el mismo costo que por una educación presencial. Aunque los beneficios financieros son los que más destacan los encuestados, la principal desventaja para 44% de los padres de familia es que existe una menor relación con profesores personales, así como menos oportunidades de interacción con compañeros. Fuente: El Economista.

Cultura Financiera, Finanzas, Finanzas Personales, Impuestos, Pymes

5 cosas que toda Pyme debe saber sobre la nueva factura electrónica

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El Servicio de Administración Tributaria (SAT) decidió implementar la nueva versión de factura electrónica 3.3, que entró en vigor el 1 de julio de 2017. Esta actualización demanda a las Pymes contar con información más detallada y precisa de sus operaciones, así como la oportunidad de automatizar sus procesos. En México existen más de 4 millones de empresas, de las cuales 97.6 por ciento son microempresas, 2 por ciento pequeñas y 0.4 por ciento medianas, por lo que representa un gran reto para todas ellas conocer los aspectos más relevantes sobre esta nueva disposición fiscal. A decir de los expertos, la nueva factura mejorará y hará más fácil su uso tanto para los contribuyentes como para el SAT. Entre otros aspectos, permitirá realizar declaraciones y pedimentos, alinear procesos, eliminar declaraciones, simplificar la emisión de la factura electrónica y eliminar errores. Por ello te compartimos cinco aspectos fundamentales que te ayudarán en el cumplimiento de las nuevas disposiciones fiscales vigentes, como facturación, nómina y contabilidad. LA NUEVA VERSIÓN Todas las facturas, notas de crédito (comprobantes de egresos), recibos de honorarios y de arrendamiento, recibos de nómina electrónicos y comprobantes de recepción de pagos que sean emitidos deberán apegarse a la versión 3.3 establecida por el SAT a partir de julio de 2017. La nueva versión de comprobantes fiscales digitales incorpora nuevos catálogos como: tipo de comprobante, uso de Comprobante Fiscal Digital por Internet (CFDI), moneda, métodos y formas de pago, clave de producto o servicio, unidad de medida, impuestos y su aplicación, país, código postal, régimen fiscal e información aduanal. Además, se establecen nuevos lineamientos para validar y timbrar los CFDI, como validación del RFC receptor, fecha y lugar de expedición, moneda y tipo de cambio, entre otros. OBLIGATORIO El SAT determinó realizar la actualización para unificar y tener un mejor control en el registro y presentación de la información fiscal a partir del contenido de las declaraciones y comprobantes fiscales digitales que envían los contribuyentes. Por ello, todos los contribuyentes, empresas y personas físicas, sin importar el monto de ingresos o la actividad que realicen, deben cumplir con esta nueva obligación fiscal. MEJOR CONTROL Entre los motivos que llevó a la autoridad fiscal a implementar la nueva disposición se encontraron datos no estandarizados como el campo país y moneda, RFC del receptor inexistente para el autoridad fiscal, especificación de importes con cantidades incorrectas o negativas, fechas no asociadas a la zona horaria donde se emite el comprobante, así como campos y rubros que dificultaban la gestión de datos por parte de la autoridad. FECHA LÍMITE Esta nueva disposición fiscal entró en vigor a partir del 1 de julio de 2017; sin embargo, las dos modalidades de facturación versión 3.3 y 3.2 convivirán hasta el 30 de noviembre del año en curso. De esta forma, los contribuyentes tienen tiempo suficiente para hacer una adecuada migración de su facturación electrónica, poniendo especial atención a los aspectos que requieren una mayor inversión de horas, por ejemplo, relacionar claves y descripciones de los catálogos requeridos para llenar las facturas, así como realizar las pruebas necesarias para tener lista la única versión válida. Fuente: El Financiero.