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¿Cuáles fueron los fraudes financieros que más sonaron en el 2017?

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Los defraudadores tuvieron un año muy activo. Según cifras de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) hubo 3.3 millones de reclamaciones por posible fraude tan sólo en el primer semestre del 2017, lo que supuso un aumento de 25% en comparación con el mismo periodo del 2016. Los fraudes financieros en ocasiones vienen desde el interior de una empresa ya regulada. Un ejemplo de esto es la sofom Crece con Nosotros, de la cual se reportó el 14 de septiembre que daba créditos con prácticas irregulares, ya que solicitaba a sus usuarios una póliza de fianza —que era equivalente a 10% del monto solicitado— como condición para obtener el préstamo y sin rembolso, por lo que la autoridad vio esta práctica como una propia de los créditos milagro. Sin embargo, la mayoría de los fraudes son originados por personas ajenas a bancos y empresas que solicitan datos o recursos a nombre de ellas, con el objetivo de suplantar la identidad de un cliente (práctica conocida como phishing), o bien, para hacerse de recursos bajo el concepto de un adelanto o comisión. Durante el 2017 la Condusef emitió cinco alertas de la estafa, en las cuales los defraudadores se hicieron pasar por personal de HSBC, Citibanamex, Santander, Scotiabank e incluso de la empresa Apple para obtener datos de los usuarios vía correo electrónico o en línea. Una variante de este engaño en el cual los defraudadores se comunican con las víctimas vía telefónica, llamada vishing, también originó cinco distintas alertas a lo largo del 2017: en tres casos se hicieron pasar por personal de BBVA Bancomer y en dos más por trabajadores de HSBC México. Ante estas prácticas, la Condusef recomienda que no responda los mensajes de algún correo sospechoso o provenientes de remitentes desconocidos y que se abstenga de ingresar sus contraseñas —sobre todo bancarias— a algún sitio que le haya llegado por correo electrónico, chat o mensaje de texto. Asimismo, evite proporcionar su información financiera por cualquier medio, y en caso de dudas llame directamente a la institución bancaria. Tome en cuenta que ni las entidades financieras, ni los operadores de tarjetas como Visa o MasterCard solicitan datos personales a sus clientes o la verificación de cuentas mediante correo electrónico, mensaje de texto o vía telefónica, a menos que el usuario contacte primero a la institución financiera. JUBILADOS Y DEUDORES TAMBIÉN SON UN BLANCO A pesar de que la mayoría de las alertas de fraude este año se relacionaron con instituciones bancarias, hubo casos donde las estafas también se quisieron aplicar a jubilados y deudores. El 24 de enero la autoridad advirtió sobre una forma de engaño en donde supuestos gestores se aprovechan de adultos mayores que desean retirar sus recursos del SAR 92, con la intención de obtener un beneficio económico. Por ello, la Condusef recordó que el trámite para obtener los recursos del SAR 92 es gratuito, y sólo se requiere estar registrado en una administradora de fondos para el retiro (afore), haber cotizado al IMSS entre mayo de 1992 y junio de 1997, o al ISSSTE entre mayo de 1992 y diciembre del 2007, y contar con un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado que será generado por la afore con información del trabajador, su identificación oficial y su comprobante de domicilio. De manera similar, el 24 Y 26 de julio de este año se alertó sobre un grupo de personas que se anunciaba en las redes sociales y páginas web ofreciendo “borrar de Buró” a las personas, para lo cual se pedía un anticipo vía transferencia bancaria. Las páginas que la autoridad detectó fueron: sindeudas.mx, libere.mx/limpiar-buro-de-credito, facebook.com/LimpiaTuBuro, limpiatuburo.com.ourssite.com/ y libresindeudas.com/creditos/buro-de-credito. “Cabe precisar que el artículo 23° de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia señala que las sociedades están obligadas a conservar los historiales crediticios correspondientes a cualquier persona física o moral, durante un plazo de 72 meses, o bien, dependiendo del monto de su adeudo”, recordó la autoridad. Por lo tanto, agregó, “es imposible y falso que el historial crediticio de un usuario sea borrado entre 10 y 24 horas como lo prometen algunas de estas páginas falsas, aun cuando el crédito haya sido pagado”. Ante cualquier duda sobre alguna llamada o mensaje que le haya llegado por parte de una empresa de la cual sea cliente, comuníquese directamente con ella y evite dar datos sensibles por cualquier medio. Fuente: El Economista.

Ahorro, Ahorro para el Retiro, Condusef, Dólar, Finanzas Personales, Seguros

Por qué te conviene ahorrar para el retiro con un seguro

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Pocas cosas hay tan inciertas como el futuro. Por eso nadie quiere pensar en ello y menos cuando las finanzas permiten vivir día a día. Sin embargo, el momento del retiro es inevitable y pocas personas tienen un plan financiero que les permita vivir y solventar sus necesidades. Datos de la Organización Mundial de la Salud (OMS) indican que los mexicanos viven en promedio hasta los 76 años de edad, y se espera que en el futuro, la cifra se incremente hasta 80 o más. Este tema ha generado tantas dudas, que la cantidad de personas que buscan asesoría sobre su futuro ha aumentado 71 por ciento en los últimos dos años, según datos de la firma de asesoría Finx. En ese sentido, además de las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores), las compañías aseguradoras buscan que los trabajadores que estén en posibilidad puedan adquirir un producto adicional para generar un ahorro más robusto en el momento de retiro. Existen al menos tres instrumentos de seguro con componente ahorro para el retiro, que pueden estar combinados o diversificados. 1. Seguro Dotal. Esta es una modalidad que te brinda un seguro de vida con componente de ahorro, muy popular dado que brinda protección con cobertura de supervivencia garantizada, esto es, se entrega el monto de la suma asegurada garantizada en caso de que el individuo llegue a la edad de retiro y no haya fallecido. El usuario conoce el monto que estará aportando y cuál es el monto que vas a ahorrar una vez que se llegue a la edad de retiro. No obstante, el asegurado debe tener en cuenta que deberá cubrir el monto anual de una prima por un periodo largo de tiempo para alcanzar la meta que defina. Es una ventaja para trabajadores independientes, en muchos casos los asalariados ya cuentan con un seguro de vida y esto puede ‘duplicar’ la protección que tiene la persona. 2. Seguro con “piso base”. Esta es una variación del seguro dotal con un componente adicional de inversión que puede elevar el monto ahorrado dependiendo de los instrumentos elegidos Tener una base de garantía y dependiendo de las condiciones del mercado se puede obtener más de la base establecida, dependiendo de los rendimientos. 3. Planes Personales de Retiro (PPR). Son “trajes a la medida” del trabajador y representan un ahorro con componente variable a lo largo del año. Tienen la ventaja de que además de constituir un ahorro adicional tiene ventajas establecidas en la ley en donde puedes hacer deducibles las aportaciones, aunque este esquema sí considera la salida a los 65 años. Cualquiera de estas tres opciones tiene la posibilidad de que el trabajador reciba el monto ahorrado en una sola exhibición una vez llegada la fecha del retiro o bien, se puede establecer un esquema de rentas vitalicias, que es cuando la institución aseguradora pague un monto mensual desde el momento del retiro hasta el fallecimiento. Las rentas vitalicias te permiten transferir el riesgo de que puedas vivir más años de los que se tiene contemplado sin que implique una administración adicional de mi parte del dinero generado; la realidad es que se necesita mucho expertise financiero para saber de las inversiones que se necesitan realizar para hacer un uso eficiente de los recursos. Otra opción es tener una renta vitalicia con un periodo de garantía que va de los diez hasta los treinta años, donde en caso de que el fallecimiento ocurra antes de que se concluya el periodo de garantía, se transfiere el pago de los ingresos a la persona indicada en la póliza. Una tercera opción, dependiendo de la institución financiera de la que se hable, y es conocida como renta de “ingresos compartidos”, define que además que se le pague a una tercera persona, Así, entre más joven sea la persona que se establezca como cobeneficiario, será menor el monto de la renta, pues se asume que se paga por más tiempo esa renta vitalicia. Es importante señalar que el esquema de rentas vitalicias puede incrementar el pago de la prima, dependiendo del monto que se establezca como meta de ahorro, entre 10 y 15 por ciento por el riesgo que asume la compañía de pago en un largo plazo. Cuáles son las mejores En 2016, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), encontró que 4 de 12 instituciones aseguradoras reprobaron en este producto. Para su evaluación se tomaron en cuenta la información dada a conocer por las empresas, recibo de prima y condiciones general y otorga una calificación y un Índice de Desempeño de Atención a Usuarios (IDATU). La edad cuenta (y mucho) No sólo hay que tener claro el monto que se desea ahorrar, sin la edad de retiro que se desea tener que puede ir de desde los 55 y hasta los 65 y también, qué tan largo fue el plazo del asegurado para generar un ahorro, pues no es lo mismo empezar a ahorrar a los 25 que a los 40. Entre más tiempo tengas, el monto que tienes que destinar será mayor, una persona que decide ahorrar desde el inicio de su vida laboral puede empezar con mil pesos al mes, cosa distinta que si inicia después de los 40 o 45, se vuelve algo muy importante la oportunidad en pensar en el ahorro. Para una persona que inicia con su vida laboral aproximadamente a los 25 años existen planes cómodos desde 1,000 pesos al mes y que le garantizan un retiro digno, pero la prima estaría aumentando en función a la edad en la que inicie la contratación. Recomendaciones 1. Cuida el monto de la prima. Hay que ser realista en la cantidad que se puede pagar al año así como la meta de ahorro. Se trata de vivir un retiro digno. 2. Renta o no renta. El esquema de rentas vitalicias garantiza una pensión hasta el fallecimiento pero puede elevar el costo. Se debe considerar también que para el pago en una sola exhibición el asegurado debe tener una capacidad de administración muy buena, pues con

Bancos, Condusef, Finanzas Personales, Internet, Tarjeta de Crédito, Tips

¿Te robaron o clonaron tu tarjeta? Esto debes hacer

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En la época decembrina los robos aumentan en comercios, viviendas, transporte público y, principalmente, en los lugares en donde las personas realizan las compras ya sea en efectivo o con tarjetas de crédito o débito. Por eso es importante estar alerta si no reconoces un cargo. En caso de robo, extravío o clonación de tu tarjeta de crédito o débito lo primero que debes hacer es informarlo inmediatamente a la entidad financiera correspondiente. Asimismo, sigue puntualmente estas recomendaciones que hace la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). Robo o extravío En este caso, el banco será el responsable de cargos que hayan sido realizados durante las 48 horas previas al aviso de robo o extravío por tu parte y que no reconozcas. No obstante, podrá exigirte el pago de cargos recurrentes u otros previamente autorizados por ti. El banco deberá abonar a tu cuenta los cargos no reconocidos a más tardar el cuarto día hábil bancario siguiente al día en que presentaste tu inconformidad. Clonación Ante este problema, el Banco de México obliga a las instituciones financieras a liberarte del pago y a devolverte el monto de la transacción dentro de los cuatro días posteriores a tu reclamo. Lo anterior no aplica si el banco comprueba que la compra se autorizó en algún comercio mediante el chip de tu tarjeta. Fraude por internet Si no reconoces algún cargo en tu tarjeta de crédito efectuado por teléfono o internet, la institución financiera deberá liberarte del pago y abonarte la cantidad requerida a más tardar el cuarto día hábil bancario siguiente a tu objeción. Lo anterior no aplica en operaciones hechas por internet cuando el banco pruebe que la transacción se realizó utilizando sistemas de autentificación en línea que garanticen que el tarjetahabiente fue quien las autorizó, tal es el caso de Verified by Visa o MasterCard SecureCode. Operaciones autorizadas sin tu firma Algunos comercios tienen autorizado por los bancos realizar operaciones con tarjetas de crédito sin requerir firma, NIP o firma digitalizada del cliente, que no excedan la cantidad de 250 pesos. En estos casos, el banco será responsable de las transacciones que no reconozcas. La institución financiera deberá abonarte los recursos respectivos a más tardar el segundo día hábil bancario siguiente a tu reclamación, sin requisito o trámite adicional alguno. En todas las situaciones anteriores, el banco está en posibilidad de revertir el abono que te hizo, realizando un nuevo cargo en tu cuenta incluyendo los intereses ordinarios, si demuestra que tú o alguno de tus tarjetahabientes adicionales autorizó la compra u operación. Esto aplicará siempre y cuando la institución te entregue dentro de los 45 días naturales posteriores a tu reclamación, un dictamen con copia de los documentos que prueben los hechos. Para reclamaciones sobre operaciones hechas en el extranjero, el plazo será de 180 días naturales. La Ley te protege Cabe mencionar que la institución financiera no podrá cobrarte intereses moratorios generados por la falta del pago reclamado ni reportarte al buró de crédito. Si el banco no te entrega ningún dictamen dentro de los plazos mencionados, el abono realizado previamente por éste, no podrá revertirse. En caso de no recibir ninguna respuesta por parte de la institución financiera o que ésta sea en sentido negativo (recuerda que el banco cuenta con 45 días naturales posteriores a tu reclamación para darte respuesta), la Condusef tiene una línea de atención ciudadana. Fuente: El Financiero.

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Sea precavido ante los fraudes financieros en esta temporada

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Durante esta temporada, la mayoría de la población realiza una cantidad significativa de compras en cualquiera de sus formas, ya sea que acudan a una tienda por los regalos de Navidad o utilizar los dispositivos móviles para realizar adquisiciones por Internet; sin embargo, también durante este tiempo los cibercriminales aprovechan para hacerse de datos financieros y realizar fraudes. Por lo anterior, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) otorga una serie de recomendaciones para que en esta temporada navideña las personas no sean víctimas de algunos de los fraudes que existen en el país. Según datos de la dependencia, de acuerdo con el total de las reclamaciones imputables a un posible fraude, que se registraron en el periodo del 2011 al primer semestre del 2017 (24.1 millones), diciembre es el mes que presenta el mayor número de reclamaciones promedio. En el último mes del año en la Condusef se presentan 334,609 quejas por este delito, octubre le sigue con un total de 314,857 reclamaciones y el tercer lugar lo ocupa noviembre, con 313,951. Para la entidad, lo anterior se debe a que durante esta temporada las personas reciben prestaciones como el aguinaldo o cajas de ahorro, por lo que es común que los delincuentes estén a la expectativa. Por el contrario, junio es el mes con menor número de fraudes originados, con un total de 268,592. Asimismo, la Condusef explicó que el lunes es el día que registra mayor número de fraudes durante este mes, seguido de el viernes, el martes y posteriormente el jueves. En tanto que las fechas en que se ha observado un incremento son 15, 30 y 31 de diciembre. CONOZCA ALGUNOS TIPOS DE FRAUDE En su momento, Mario Di Costanzo, presidente de la Comisión, recordó que hoy en día tanto en el mundo cibernético como en el real las personas se encuentran expuestas a ser víctimas de robo de identidad y que se haga mal uso de sus datos personales y financieros, por lo que deben estar atentas y conocer algunos tipos de fraudes que existen en el país. “En el mundo cibernético no es necesario que los delincuentes alteren una credencial del INE o algún documento para robar la identidad de alguien, con que lo despojen del NIP es suficiente”, explicó. Uno de los más conocidos es el phishing: en este método, los delincuentes se hacen pasar por su institución financiera y le envían un correo electrónico, indicando un error en su cuenta bancaria o una transacción retenida, por lo que le piden ingresar sus datos a ligas falsas para obtener toda su información confidencial. Otro de los fraudes que se ha popularizado es el vishing, aquí los delincuentes contactan a sus víctimas a través de llamadas telefónicas o mensajes de texto, haciéndose pasar por empleados de alguna institución financiera, generalmente argumentando cargos indebidos en alguna de sus cuentas, engañando así a los usuarios para adquirir sus datos financieros. También existe el pharming, que consiste en redirigir a una persona a una página de Internet falsa mediante ventanas emergentes, para robar su información. Suelen mostrar leyendas similares a: “ERROR EN EL SISTEMA. Para solucionarlo dé clic aquí”, o bien, le dicen que es ganador de un premio o sorteo. Por otra parte, la Condusef recordó que también sigue existiendo la clonación de tarjetas mediante artefactos que roban su información confidencial, a lo anterior se le conoce como skimmer. Asimismo, en algunos casos, los delincuentes se ofrecen a ayudar a personas a utilizar el cajero automático, con un movimiento rápido cambian la tarjeta de las víctimas, despojándolos también de su NIP, a este acto se le llama tallado. CÓMO SE PUEDEN EVITAR La dependencia invitó a las personas que van a realizar su pago con tarjeta solicitar que se le cobre en su lugar, si el establecimiento no cuenta con terminal inalámbrica, acuda hasta donde se encuentra y supervise cualquier movimiento. También sugirió guardar siempre facturas, copias de identificaciones, estados de cuenta o cualquier otro documento y al momento de tirarlos a la basura, asegurarse de destruirlos para evitar que se haga mal uso de ellos. “Jamás acepte ayuda de un desconocido al momento de utilizar el cajero automático y revise que la ranura no tenga insertado algún artefacto. Tome en cuenta que ni las entidades financieras, ni Visa o MasterCard u otro operador de tarjetas solicitan datos personales a sus clientes o verificación de sus cuentas, mediante correo electrónico, mensaje de texto o vía telefónica, a menos que el usuario haya sido quien contactó primero a la institución financiera”, explicó la Condusef. Fuente: El Economista.

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Editorial Épity ¿Cómo armar un plan de contingencia financiera?

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La mayoría de los mexicanos no compara los productos, adquiere los que no se ajustan a sus necesidades y para el colmo, no conoce lo que está adquiriendo. En momentos de emergencia, como hemos vivido, salen a flote nuestras omisiones y también las del asesor que nos atendió, y se traducen en pólizas que no cubren una vivienda por daños, sólo cubre la deuda, por poner un ejemplo. Considerando lo anterior, hoy más que nunca debemos pensar en armar un plan de contingencia financiera, pues los fenómenos naturales, como los vividos semanas atrás, no avisan. Este plan de contingencia financiera consta de dos partes; la primera es la preventiva, es decir, en el momento que decidimos contratar un producto financiero y cómo resguardar el contrato o póliza que lo ampara; y la segunda es en caso de siniestro. Con Información de: Excélsior.

Condusef, Cultura Financiera, Seguros, Sismo

Qué cubre su seguro de daños en créditos hipotecarios

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A raíz de los sismos, la población ha manifestado sus dudas sobre qué es lo que cubre su seguro de daños asociados a créditos hipotecarios. En este sentido, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) dio a conocer las principales características de éstos, para que con ellos la gente sepa cómo funcionan ante situaciones como los sismos ocurridos el 7 y 19 de septiembre. La dependencia destacó que lo más importante es que se solicite al banco la póliza o certificado del seguro que se contrató con motivo del crédito hipotecario que se le otorgó, en donde constan las coberturas a las que se tiene derecho, así como las condiciones generales. El contrato de crédito y la póliza correspondiente son documentos que, destacó, se deben tener, conocer y resguardar. La Condusef refirió que un punto muy importante en la póliza es la suma asegurada, que se refiere a la cantidad máxima posible por la que responderá la aseguradora por pérdida o daños al inmueble. En la mayoría de los casos corresponde al valor destructible (no se considera valor de terreno y cimientos) o de construcción del inmueble. “Hay que señalar que con base en la suma asegurada, se determina el monto de la indemnización, de acuerdo al dictamen del ajustador, como un porcentaje de ella”. La dependencia agregó que también es importante tener presente que prácticamente en cualquier reclamación por daños materiales a las construcciones y contenidos amparados, la aseguradora aplica un deducible, según se indica en la carátula de la póliza, como un porcentaje de la suma asegurada; igualmente el asegurado debe soportar por su propia cuenta un porcentaje de toda pérdida o daño indemnizable, factor de coaseguro que también se menciona en la carátula y que se aplica después de haber descontado el deducible. Otro elemento importante que se debe tener en mente es el referente a los accesorios o coberturas adicionales, en los que se consideran gastos como la remoción de escombros, igualmente como un porcentaje de la suma asegurada y cuyo monto depende de cada póliza. De igual manera, refirió que algunos seguros también cubren los contenidos del inmueble; es decir, todos los bienes muebles, enseres, equipo electrodoméstico y electrónico, ropa y efectos propios a la casa habitación, cuya indemnización por lo regular corresponde también a un porcentaje de la suma asegurada o el valor de la construcción. Un tercer elemento, destacó, lo constituyen los gastos extraordinarios, esto es, coberturas de gastos que se pudiesen necesitar por no poder habitar la vivienda, como es el pago de renta y el traslado de bienes y enseres que se hayan rescatado, los cuales, generalmente, también se encuentran sujetos a un porcentaje de la suma asegurada (valor de construcción o valor destructible). “Si fue afectado en su vivienda por los recientes sismos y está pagando un crédito hipotecario, la Condusef le recomienda acercarte a su institución financiera para realizar los trámites de la indemnización a la que tenga derecho (…)puede haber casos de personas que cuentan con un seguro de daños, sin que su vivienda esté grabada por una hipoteca, en cuyo caso también resulta conveniente se acerquen a la brevedad a su compañía de seguros, para iniciar el trámite de su indemnización”. Fuente: El Economista.

Condusef, Cultura Financiera, Educación, Finanzas Personales, Vida

La educación que necesitas para mejorar tu calidad de vida

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Aunque no te des cuenta, a lo largo de tu vida, en todas las etapas y cambios de todos los tipos, hay un elemento que siempre ha estado ahí y seguirá estando: el dinero, prácticamente tú y él son uno mismo. Todos necesitamos de bienes y servicios para vivir, ellos se consiguen con dinero, pero muchas veces ignoramos que su administración definirá nuestra calidad de vida, por ello es importante la educación financiera. Para muchos pensar en entender todo lo que tiene que ver con finanzas, simplemente les causa dolor de cabeza, sin embargo, de lo que se trata es de comprender lo básico, para poder tomar decisiones informadas. De una vez te digo un rotundo ¡no! las finanzas no son solo para expertos, todos las manejamos a diario. Desde la niñez y hasta en la etapa de jubilación, es importante adquirir capacidades financieras, y si bien no es fácil, ni por arte de magia, ya que en nuestro sistema apenas se comenzará a integrar a la educación formal la financiera, lo cierto es que hoy hay muchas formas de acceder a ella, un ejemplo es la Semana Nacional de Educación Financiera. La Educación Financiera debe inculcarse desde temprana edad y ponerse en práctica día con día. Requiere de construcción de hábitos, muchos de los frutos de este tipo de formación se ven reflejados a futuro: ahorrar para cumplir una meta, hacer aportaciones voluntarias para tener un retiro más digno; contratar un seguro hoy para evitar imprevistos económicos después. Además de utilizar el crédito de manera responsable para no adquirir deudas personales que no puedas pagar. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) asegura que educarnos en materia de finanzas personales, nos permite tomar decisiones más informadas y adecuadas para nuestra situación y necesidades económicas. La Educación Financiera tiene que ver con gran parte de tu vida y puede servir en tu beneficio, yo siempre digo que prácticamente todo en la vida tiene que ver con el dinero, razón de más para educarnos en esa materia, créeme que te ahorrarás muchos dolores de cabeza. Hoy ya no hay pretextos, si no puedes asistir a la Semana Nacional de Educación Financiera en tu entidad o en la Ciudad de México, existen cursos gratuitos en línea, incluso diplomados como el de la Condusef. ¿Cómo comenzar? Puedes hacerlo con una duda particular, sobre ahorro, el retiro, cómo hacer un presupuesto, debe ser algo que le dé sentido para que tengas más interés, después verás que tus inquietudes continuarán y además tendrás necesidad de explorar otros temas. Si bien la intención no es que tengas un doctorado en finanzas, si se trata de que sepas tomar decisiones que afectan directamente en tu vida. También que en caso de necesitar un producto financiero, tengas los conocimientos necesarios para hacer preguntas a tus asesores, así nadie te agarrará en curva. Fuente: Excélsior.