Ahorro – Página 4 – rflores@itmanager.com.mx

Se proyecta que el 70% de la población no tendrá derecho a pensión ya que no cuenta con un empleo formal. Un programa de retiro podría resultar útil para prevenir una falta de pensión a futuro ya que maneja un conjunto de reglas que pone una entidad gubernamental, empresa o uno mismo. Con base en esas reglas ´se otorga un beneficio cuando la persona se retire de la entidad. Aunque uno puede armar su propio plan de retiro con sus propias reglas para llegar a una meta en específico. Los puntos básicos que un programa de retiro personal debe tener son: ¿Qué beneficio quiero recibir? ¿A partir de que momento lo quiero recibir? ¿Cómo se va a financiar el programa? Lo que más se complica a la hora de hacer un plan de retiro es dimensionar cual es el beneficio que se necesita para enfrentar los gastos en la vejez, por temor de hablar de esa etapa de la vida. Es necesario que la persona realice un ejercicio para dimensionar de forma más tangible las necesidades y los gatos que tendrá en la vejez. Empresas y ciudadanos hemos dejado de fomentar el tema de la previsión de los gastos que necesitaremos para la vejez, no estamos preparados para esa etapa de la vida y eso compromete la calidad de vida. Entender y comparar por ejemplo el rendimiento que da cada Afore u otros factores de finanzas personales es algo que los mexicanos aun no terminan de entender. De acuerdo con un estudio de la George Washington University School, en México, el 32% de los adultos cuenta con educación financiera mientras que, en países como Suecia y Noruega, el 71% de los adultos sabe y aplica conceptos para manejar y ahorrar bien su dinero. En la medida que uno aporte en el programa de retiro uno puede hacer una deducción de hasta 105 de los ingresos anuales que estén sujetos a un pago de impuesto o hasta un tope de cinco salarios mininos (o aproximadamente 137,000 pesos anuales). Para una empresa también existen beneficios, ya que, si ese dinero del programa para el retiro lo quiere capitalizar en un fondo, esas aportaciones las puede hacer deducibles aproximadamente al 53%. Estos son tres consejos para crear un programa de retiro eficiente. Determinar: Es fundamental en un programa de retiro determinar el beneficio que queremos recibir y en cuanto tiempo queremos financiarlo. Responsabilidad: Gran parte de los planes que se implementan en el sector privado hacen participe al empleado. Hoy en día generar un plan de retiro ya es una responsabilidad compartida. Mecanismo: A través de que mecanismo quiero ahorrar: de un fideicomiso, de un seguro de pensiones o una cuenta de inversión. Se tiene que evaluar cuál va a ser el mecanismo para llevar a cabo ese financiamiento Será en 2021 cuando empiece el trámite de retiro para la generación Afore, los trabajadores que empezaron a trabajar después de julio de 1997 no tendrán una pensión ‘tradicional’, deberán ajustarse sólo a lo que hayan ahorrado en su cuenta individual en la Afore. Fuente: Forbes

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Ahorro para el retiro

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Cuando hablamos del ahorro para el retiro, todos seguramente podremos mencionar al menos 10 beneficios que nos ayudarán a enfrentar una vejez sin complicaciones. Si lo sabemos, ¿por qué no ahorramos? Existen varias teorías que tratan de entender las razones por las que no ahorramos o por qué no lo hacemos en las condiciones y regularidad que nuestras necesidades futuras lo requieren. Desde los años 70 hubo diferntes investigaciones científicas aplicadas al conocimiento del comportamiento social, humano, cognitivo y emocional que buscan comprender por qué y cómo tomamos nuestras decisiones, particularmente las irracionales y las perjudiciales. Aquí comparto algunas de estas conclusiones. Primero, nos encontramos atados a la recompensa inmediata, ponemos más énfasis en el presente y esto se debe al precondicionamiento que nos lleva a obtener una recompensa en ese preciso momento; detrás de este condicionamiento se encuentran muchas de nuestras compras impulsivas y otras, que son las que afectan la calidad de nuestro gasto diario. El segundo factor que influye es la forma en que compramos y las formas de pago que usamos. Existen algunos estudios que demuestran que el uso de las tarjetas de crédito facilita las compras impulsivas, y que pagar en efectivo nos hace reflexionar, ya que provoca una sensación de mayor sacrificio al desprenderse físicamente de los recursos. Y, por último, también nos vemos influenciados ante el concepto económico del denominado “descuento hiperbólico”, que básicamente intenta explicar por qué ante dos posibles recompensas parecidas, nos inclinamos a quedarnos con la más inmediata, sacrificando así iniciativas o proyectos futuros por satisfacciones presentes. En resumen, cualquier recompensa que tengamos que esperar es mucho menos valiosa que una que llegue ahora mismo; es decir, si nos dicen que nos van a pagar 1,000 pesos en un año o 500 pesos ahora, elegimos la cantidad más baja, porque la que se nos ofrece en el futuro la vemos con menor valor. Ahora, ¿hay solución? Dentro de los estudios de Economía Conductual también existen resultados que se proponen para usar a nuestro favor, los llamados nudges o “empujones”, que no son más que pequeños estímulos para lograr grandes cambios. Un ejemplo es contratar un ahorro programado, ya que las exigencias de la vida diaria compiten por atraer nuestra atención constantemente y puede resultarnos difícil establecer prioridades de ahorro, pero para lograr que el ahorro sea lo más fácil posible, lo mejor es automatizarlo. Daniel Kahneman, premio Nobel de Economía 2002, indica que uno de los errores financieros más frecuentes de las personas es no pensar en el futuro. Aprender a moderar nuestros impulsos de recompensa inmediata, buscar educación financiera que nos permita, entre otras cosas, valorar los beneficios de la previsión del futuro y buscar mecanismos simples que nos hagan fácil realizar el ahorro, son herramientas que nos permitirán llegar dignamente a la vejez. Fuente: El Economista.

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Al heredar el patrimonio, ¿cuánto es mucho?

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Warren Buffet sintetizó el problema durante una entrevista en la revista Fortune Magazine en 1986: “Me gustaría dejarle a mis hijos lo suficiente para que pudieran hacer cualquier cosa, pero no demasiado para que finalmente no hagan nada”. Cuando se trata de herederos que han arruinado éxitos familiares, probablemente haya escuchado de varios casos en los que el beneficiario despilfarra o no sabe administrar los recursos que la generación anterior ganó. En este sentido, el reto es propiciar un nivel de ambición sano, que no consienta pero tampoco limite a la persona. Este es una problemática que Alejandro Saracho ha visto regularmente en los seminarios de negocios que organiza. “Me ha tocado que en muchas asesorías los empresarios traen a sus hijos , quienes al tener un estilo de vida muy alto, cuando empiezan a trabajar ese estilo no se lo dan sus papás sino su trabajo, y empiezan a ser más restringidos”. Esto supone un tormento para ellos, agregó, ya que sienten que se merecen algo más grande, y si entran a una empresa familiar, por ejemplo, exigirán un salario para un estilo de vida de multimillonario que todavía no se han ganado. “Recomiendo que poco a poco se le den mayores recursos, pero a través de méritos propios”, sugirió Saracho, también autor del libro Reconfiguración financiera. El proceso de transición debe adoptar una visión amplia del patrimonio familiar, analizando todos los activos en los que cada familia empresaria tiene invertida parte de su patrimonio, entendiendo que los aspectos a transmitir van más allá de las empresas bajo control familiar, se lee en el estudio “Soluciones para familias empresarias: Transferir el patrimonio sin matar la ambición”. En este ejercicio, realizado por la IE Business School y Credit Suisse, se sugiere que el proceso de transición se personalice al máximo, diseñando soluciones adaptadas al grado de sofisticación del patrimonio gestionado por cada familia. Por ello, Alejandro Saracho enfatizó en la importancia de separar las finanzas de la empresa y las finanzas de la familia. La familia debe tener un presupuesto mensual, con el cual controle las finanzas de la familia, y la empresa debe tener sus estados financieros y un rubro de los gastos operativos o administrativos de donde salen los sueldos de todos los colaboradores, explicó. “Al separar las dos partes, creo que será una sucesión organizada, ordenada y más favorable. Si no se hace bien, el legado muere en la siguiente generación”, aclaró. Según el documento de la IE Business School y Credit Suisse, el patrimonio familiar suele distribuirse en cinco rubros principales: la empresa principal (55% de los casos, en promedio), activos inmobiliarios (17%), otras empresas controladas por la familia (16%), instrumentos financieros (9%) e inversiones en empresas no controladas por la familia (2%), entre otros. ¿Qué se debe transmitir? Una vez reconocido el patrimonio, más que identificar cuánto de éste transmitir, es primordial evaluar qué otros rubros se deberían suceder, además del financiero. De acuerdo con el estudio, hay cuatro rubros que, en mayor o menor medida, deben estar presentes en todo proceso de transición generacional: la mentalidad emprendedora (la principal, según 34.8% de los encuestados), los valores familiares (30.4%), el control familiar (19.6%) y habilidades de gestión (14.3 por ciento). La mentalidad emprendedora se traduce en una gestión más eficiente de recursos e inversiones familiares, y una orientación al cambio de forma proactiva, explica el documento. Uno de los principales problemas de las empresas familiares, mencionó Alejandro Saracho, es no saber manejar las finanzas de la compañía. “Muchas veces la empresa termina siendo la caja chica de la familia, y la empresa es un organismo vivo que tiene que tener su propia economía, la cual le permita seguir creciendo y desarrollándose”, contrastó el especialista. Además del rubro financiero, el especialista refirió que otros problemas tienen que ver con el manejo de la empresa y los costos que el favoritismo entre familia puede tener; la falta de profesionalismo e institucionalización de la empresa derivada de carecer de metodologías y reglas para cada proceso, y el conflicto de intereses que puede presentarse si hay demasiados familiares en la compañía. Por ello, detalla por su parte el documento de IE Business School y Credit Suisse, la mentalidad emprendedora se compone por una adopción de objetivos orientados a la generación de riqueza por generaciones, y no sólo a la supervivencia como grupo familiar. Asimismo, se deben implementar herramientas que ayuden a evaluar y analizar nuevas oportunidades de inversión de una forma más sistemática. De ahí que lo más adecuado cuando hay una sucesión de patrimonio, en el caso específico de una empresa familiar, es que los hijos sean un colaborador más, y en el caso de otros activos, tengan la mentalidad de buscar agregar valor, y no sólo consumirlo. “En la casa los gastos están pagados para los hijos, pero en la empresa se debe ser un colaborador más que tenga un sueldo. Recomiendo altamente que las personas no les den todo a sus hijos, que ellos tengan que ganárselo bajo el crecimiento en la parte empresarial”, concluyó Alejandro Saracho. Fuente: El Economista.

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Nuestra capacidad de elección influye en la calidad de las decisiones financieras

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Las personas enfrentamos constantemente decisiones. En nuestra vida financiera, estas decisiones pueden ser diarias y a veces imperceptibles (como cuando decidimos gastar o no hacerlo), más esporádicas y analizadas (como al tratar de elegir un producto financiero o un instrumento de endeudamiento, por ejemplo, hipotecario) o pueden ser decisiones que, pese a ser complejas, al no tener un costo percibido, las tomamos de manera superficial, aunque tengan efectos trascendentales, como en caso de la elección de una afore. ¿Decidir o delegar a un experto la elección? Uno de los procesos más estudiados es cómo las personas valoramos o no la conveniencia de que deleguemos las decisiones, particularmente aquellas que implican un conocimiento técnico que preponderantemente están en poder de especialistas o si valoramos más nuestra capacidad autónoma de decisión. En muchos casos, las personas suponemos que la utilización de un especialista implica un costo que puede sobrepasar lo que percibimos sería el valor diferenciado del resultado de la elección. Para utilizar un refrán popular, pensamos que “puede salir más caro el caldo que las albóndigas”. En el estudio “The intrinsic value of choice: The propensity to under-delegate in the face of potential gains and losses”, de Bobadilla-Suarez, Sunstein y Sharot, se analizó a través de un experimento si era posible determinar que las personas preponderantemente se inclinan a mantener su decisión autónoma, aun cuando ello pudiera implicar un incremento en las pérdidas o una reducción de la probabilidad de ganancia. El estudio probó, con las limitaciones que todos los estudios relativos a la naturaleza de las decisiones humanas tienen, que las personas tienden a valorar su capacidad autónoma de decisión por sobre los posibles resultados. Típicamente, se considera que este fenómeno está asociado en una proporción importante, a un sesgo de sobreconfianza que nos lleva a pensar que somos capaces de tomar decisiones óptimas, aun cuando objetivamente carezcamos de la información y conocimientos para hacerlo. Sobreestimando nuestras decisiones En otros casos, también se ha asociado este comportamiento a que la carencia de información puntual impide a las personas entender la relevancia de tomar una decisión adecuada, que puede afectar en el corto, mediano y largo plazo su condición financiera. Si bien estas dos circunstancias no dejan de tener validez, el estudio en cuestión encontró que el mayor componente que incide en esta sobre valoración de la capacidad autónoma de decisión se refiere a la valoración de la autonomía de la decisión por el solo hecho de la autonomía misma. Existe, en este sentido, una “ganancia psicológica” que genera una percepción de beneficio que sobrepasa el beneficio objetivo y tangible que una mejor decisión podría generar. Si bien el estudio no lo detalla, un factor adicional puede referirse al hecho de que las personas en general presentan severas deficiencias cuando valoran, en términos de probabilidad, cuál es el efecto real de un incremento en la probabilidad de un evento. Una muestra es que muchas personas que no consideran relevante adquirir un seguro automotriz, al mismo tiempo pueden comprar loterías numéricas, cuando la probabilidad de tener en un año un accidente en México es de menos de 1 de cada 100, mientras que la de ganar por ejemplo el Melate es de 1 en 32 millones. La conclusión del estudio es que, tratándose de decisiones en que el auxilio de un especialista pudiera mejorar el resultado, pueden resultar perdedores aquellos empecinados en tomar la decisión de forma autónoma. Apoyar las decisiones financieras fundamentales en conocimiento especializado, puede resultar crucial para el bienestar financiero futuro, aunque perdamos algo de nuestra autonomía para decidir. Fuente: El Economista.

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¿Los millennials se interesan más en sus finanzas que el resto?

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La era digital y las innovaciones tecnológicas están transformando la forma en que nos comunicamos y accedemos a la información, es por ello que uno de los grandes retos del sistema financiero es identificar las nuevas tendencias y hábitos de sus clientes actuales y potenciales para ofrecer servicios y soluciones que permitan satisfacer sus necesidades de manera efectiva y eficiente. En ese sentido, es fundamental identificar los intereses, así como las necesidades de información y los medios que las personas emplean para obtenerla. La Encuesta Nacional de Acceso a la Información Pública y Protección de Datos Personales (ENAID 2016), publicada por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), a partir de uno de sus módulos permite conocer qué tipo de información busca y consulta la población mayor de 18 años que reside en zonas urbanas, de acuerdo con sus intereses y actividades, así como el medio a través del cual lo hacen. De esta encuesta destaca que los mexicanos de 24 a 36 años, que son parte del grupo de la generación millennial, declararon que dentro de los 10 principales temas de su interés se encuentran la búsqueda de información sobre actividades recreativas, precios de alimentos, entretenimiento, además de información relativa a trámites y pagos de servicios privados. La población en general diversifica los medios de búsqueda de información; es decir, utiliza diferentes canales como el internet, redes sociales, directamente con los proveedores del servicio, anuncios, entre otros. Un aspecto interesante es que 83% de los millennials realizó sus búsquedas de información a través de un medio electrónico (Internet, redes sociales, correo electrónico, app o vía SMS), a diferencia de los mexicanos mayores de 36 años de los cuales sólo 53.4% lo hizo de esa manera. Esto muestra que es adecuado poner en las manos de los usuarios jóvenes y adultos de la banca, información relevante y que la puedan consultar a través de sus teléfonos, tabletas y computadoras. Un dato de suma importancia para el sistema financiero, y en específico para la banca es que existe un bajo interés en la búsqueda de información sobre sus cuentas bancarias, independientemente de la edad de las personas. De acuerdo con datos de la ENAID, sólo 30% de los millennials y 25.5% de los mayores de 36 años buscaron información sobre su cuenta bancaria. Incluso los millennials bancarizados revelan un mayor desconocimiento sobre sus productos financieros. de acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF 2015), sólo 33.7% de ellos conoce la tasa de interés, comisiones de su tarjeta de crédito y sabe que puede acudir a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros en caso de tener algún problema con un crédito, tarjeta de crédito, ahorros u otros productos financieros, respecto a 41.9% de los mayores de 36 años. Un comportamiento relevante, que se presenta a nivel mundial, es que los millennials utilizan como principal fuente de información los medios electrónicos, lo cual se corrobora a partir de datos presentados por la ENAID; en este sentido, 86.3% dijo utilizar como principal medio de consulta de información sobre su estado de cuenta algún medio electrónico. En cambio los mayores de 36 años usan como principal medio de consulta al proveedor directo del servicio (65.7 por ciento). Se puede señalar que existe un reto importante para la educación financiera de los mexicanos. En primer lugar, se debe reforzar en toda la población la importancia que tiene la información relativa al manejo de sus finanzas personales y que esto en la práctica se traduzca en un mejor bienestar financiero. En segundo lugar, los medios electrónicos representan un elemento clave en el desarrollo de nuevos productos financieros que en la medida que incorporen elementos de educación financiera permitirá a las personas tener un uso más fácil y eficiente de sus productos. Fuente: El Economista.

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¿Qué es una Renta Vitalicia y cómo saber si te conviene?

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De acuerdo con las Leyes de Seguridad Social, la Renta Vitalicia es una modalidad de retiro en la cual, por medio de un contrato, una aseguradora se obliga a pagar periódicamente una pensión durante toda la vida del pensionado, a cambio de recibir los recursos acumulados de la cuenta individual. Pero ¿te conviene? A continuación, te explicamos los aspectos más relevantes que deben ser tomados en cuenta al momento de contratar una Renta Vitalicia, de acuerdo con la Consar. Lo bueno de las Rentas Vitalicias OFRECE PROTECCIÓN DE POR VIDA Es una opción para el retiro que protege al ahorrador de por vida. Las Rentas Vitalicias son productos que garantizan una fuente de ingresos de por vida; es decir, los pensionados quedan cubiertos hasta su fallecimiento, sin importar el número de años que pudieran sobrevivir al retiro. Por tanto, una Renta Vitalicia tiene la virtud de proteger al ahorrador del “riesgo de longevidad”, que es el “riesgo” que tenemos todos de vivir muchos años durante el retiro y quedarnos sin recursos para sufragar nuestros gastos diarios. Innumerables estudios demuestran que las personas subestiman el tiempo que vivirán y por tanto una protección de por vida suele resultar una opción recomendable. PROTEGE TAMBIÉN A LOS BENEFICIARIOS En caso de que los trabajadores tengan beneficiarios al momento del retiro, también quedarían protegidos mediante una Renta Vitalicia. OFRECE COBERTURA INFLACIONARIA Estos productos financieros están diseñados para asegurar un ingreso futuro a partir del retiro laboral de una persona, por lo que se consideran una buena opción para aquellos pensionados que busquen certeza en su retiro. Ello debido a que el objetivo principal de una Renta Vitalicia es el pago de una pensión a largo plazo, sin que ésta se vea erosionada por la inflación. La inflación puede llegar a ser un factor muy negativo para las pensiones por lo que contar con una protección de por vida para este problema, resulta una de las fortalezas de la Renta Vitalicia. Las desventajas: Los factores que impactan en el precio de una Renta Vitalicia Existen múltiples variables que impactan directamente en el costo de una solución como esta: EL SALDO PENSIONARIO ACUMULADO Este saldo acumulado durante la etapa activa del trabajador es, por supuesto, el factor más relevante, ya que hay una relación directa: entre mayor es el ahorro, mayor será el monto de pensión adquirido. LA ESPERANZA DE VIDA DE LOS MEXICANOS A PARTIR DE LA EDAD DE RETIRO Una persona de género masculino que se retira a los 65 años en buenas condiciones, tendrá una expectativa de vida de 18 años. En ese caso, el número de pagos mensuales a cubrir, considerando únicamente al pensionado, sería de 216 Sin embargo, si dicho ejercicio lo realizamos para una mujer, se espera que ella viva 20 años más a partir de los 65 años. Por lo tanto, el número de pagos esperados a efectuar sería de 240 (20 años x 12 meses al año). Por tanto, para calcular el precio de la Renta Vitalicia, la expectativa de vida es crucial. COSTO ADICIONAL POR PROTECCIÓN A BENEFICIARIOS Si el pensionado tuviera una esposa cinco años menor que él, es muy probable que a su fallecimiento ésta sobreviva y adquiera el beneficio de pensión por viudez estipulado en la Ley del Seguro Social. En ese caso, se esperaría que la viuda sobreviva 7 años más (porque es más joven y las mujeres viven más); así, el ahorro acumulado al retiro deberá prorratearse para cubrir 84 pagos mensuales extras. Los beneficios de la Renta Vitalicia se pueden extender a todos los beneficiarios que declare el pensionado y que señale la Ley del Seguro Social, con el respectivo impacto a la baja en el nivel de las pensiones. LA COMPETENCIA ENTRE LAS ASEGURADORAS QUE OFREZCAN RENTA VITALICIA COMO OPCIÓN DE RETIRO Una mayor competencia, naturalmente conduce a un menor precio. No obstante, el desarrollo de un mercado de rentas vitalicias no es trivial pues dada la naturaleza del producto que ofrecen, éstas deben ser instituciones muy sólidas que garanticen el pago de las pensiones a los trabajadores. Una aseguradora, para estimar el precio de una Renta Vitalicia, debe protegerse de ciertos riesgos e incorporarlos en sus cálculos: RIESGO DE LONGEVIDAD Como se ha comentado, las rentas vitalicias deben cubrir toda la vida del pensionado. Es imposible conocer de antemano el tiempo que vivirá cada persona; más aún, la incertidumbre aumenta con los continuos avances científicos que, por un lado, han elevado la calidad de vida y los años de sobrevivencia de las personas en retiro; pero por otro, han aumentado el riesgo para las aseguradoras de pagar la pensión por un lapso mayor al originalmente planeado. Un ejemplo de ello, es que en 1990 la esperanza de vida después de los 65 años se ubicaba en 16.95 años y en 2030 se espera sea de 20.66. La solvencia y la estabilidad financiera de las aseguradoras dependen, en gran medida, de aplicar Tablas de Mortalidad que reflejen una adecuada medición de la siniestralidad y de considerar que el pensionado podría vivir más años de lo originalmente esperado. RIESGOS FINANCIEROS, QUE DEPENDEN DE CONDICIONES MACROECONÓMICAS COMO LA TASA DE INTERÉS E INFLACIÓN Estos indicadores son altamente sensibles e influyen en el valor de la Renta Vitalicia y las pensiones que podrían ofrecer las aseguradoras. Conviene recordar que, a cambio del pago de pensiones, las aseguradoras se apropian de los saldos pensionarios de los trabajadores, los cuales se deben invertir. Por ello, entre más volatilidad tengan los mercados financieros, mayor será el riesgo que deban cubrir las aseguradoras. GASTOS ADMINISTRATIVOS Como todo intermediario financiero, el manejo de recursos conlleva un esfuerzo y éste se considera como un egreso esperado, a partir de que el trabajador entrega sus recursos a la Aseguradora. Lo feo: No hay vuelta atrás El monto total de recursos que el trabajador acumuló durante su vida laboral en una Afore será cedido completamente a la entidad aseguradora y ésta los administrará para efectuar el pago de pensión. En

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Cómo hacer para que tu dinero no pierda valor y le gane a la inflación

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Seguro has tenido una plática en donde sale el famoso “antes alcanzaba para más”. Ésa es la percepción de todos, pero tiene una razón económica. Es la famosa inflación que se define como el incremento continuo y generalizado de los precios de los productos y servicios, lo que hace percibir este aumento. La inflación se calcula con el costo de una canasta representativa, lo que comúnmente se conoce como canasta básica. Cuando los precios de la misma se incrementan y te rinde menos el dinero, quiere decir que el nivel de inflación también repuntó. ¿Cómo afecta? ¿Qué sucede con nuestro dinero cuando la inflación se incrementa? De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), debes considerar: Que la inflación anual a junio de 2017 fue de 6.31 por ciento. El año pasado te alcanzaba para comprar diez productos de la canasta básica con 500 pesos. Para este año necesitas 531 pesos para comprar los mismos productos de hace un año. A este efecto se le conoce como “pérdida del poder adquisitivo”. El dinero Esta pérdida de poder adquisitivo sucede cuando: Decides guardar tu dinero debajo del colchón, porque no genera ningún rendimiento, sólo está perdiendo valor. Si ahorras en alguna institución financiera, debes buscar que te brinde un rendimiento superior a la inflación. Fuente: Excélsior.

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Tendrás que ahorrar una cuarta parte de tu sueldo para alcanzar una pensión digna

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Por lo menos 11 millones de trabajadores, afiliados al Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), tendrían queahorrar de forma voluntaria una cuarta parte de su sueldo para alcanzar una pensión equivalente al 60% de su último salario. Actualmente la aportación obligatoria que se hace a las afores es de 6.5%, lo que dará como resultado que la tasa de remplazo de los trabajadores sea de sólo 30%, es decir que sólo recibirán un tercio de su último sueldo en forma de pensión. ESCENARIOS De acuerdo con sus estimaciones, para alcanzar una pensión digna, equivalente al 60% del sueldo según la Organización para la Cooperación y Desarrollo Económicos (OCDE), sería necesario que los trabajadores ahorraran el 15% de sueldo, considerando las aportaciones obligatorias y las voluntarias. tomando en cuenta que que el trabajador ya aporta obligatoriamente el 6.5% de su sueldo; sólo tendría que ahorrar de forma voluntaria otro 8.5% de su ingreso mensual. No obstante, este cálculo contempla un ahorro constante durante 40 años y el SAR ya cumplió 20 años en operación, por lo que los trabajadores que ya llevan tiempo cotizando en este esquema de la seguridad social tendrían que ahorrar más.. El SAR y las afores comenzaron a operar en julio de 1997, con activos por seis mil 100 millones de pesos y 11 millones de afiliados. Hoy en el sistema de pensiones de cuentas individualizadas hay casi tres billones de pesos, propiedad de poco más de 55 millones de trabajadores. Este universo de ahorradores, dependiendo del tiempo que lleven ahorrando en el SAR, tendría que destinar una cantidad mayor de ahorro voluntario para alcanzar una pensión adecuada, cercana al 60 por ciento. De ahí que por lo menos los 11 millones de trabajadores que comenzaron a cotizar cuando se creó este sistema, tengan que ahorrar casi el 30% de su sueldo para alcanzar una tasa de remplazo digna; de esta cifra 6.5% sería a través de la vía obligatoria, si no se lleva a cabo una reforma que eleve esta proporción, y 23.5% tendría que ser de forma voluntaria. La mayoría de los trabajadores que ahorran en el sistema, son menores a 36 años; por lo que las afores deben hacer un esfuerzo por canalizar los mensajes de educación financiera a través de plataformas digitales y redes sociales. Fuente: Excélsior.

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El cambio en tus finanzas personales se logra paso a paso

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Sin duda la clave para lograr cambios verdaderos y profundos en nuestra vida, en todos los aspectos, es ir paso a paso, pero de manera constante y progresiva. Pocos entienden el poder de hacer esto; por el contrario, muchos quieren transformarse de la noche a la mañana, y por eso fallan. Es imposible tener deudas y querer pasar, de un día para otro, a ahorrar 15% de nuestro ingreso para el retiro. No hay manera de hacerlo. Pero sí es posible establecer un plan para pagar esas deudas, ejecutarlo de manera constante y luego pensar en el ahorro. Pero también hay otra razón: lograr pequeñas victorias nos permite ver que sí se puede. Nos inspira, nos motiva a seguir adelante. Así es como se logra cambiar un círculo vicioso en virtuoso. Así que si eres una de esas personas que no han podido ahorrar, que no sabe cómo invertir o que está muy endeudada, no te desesperes, pero tampoco lo pospongas. Simplemente empieza poco a poco, cualquier cambio positivo que logres te va a acercar a la solución. Veamos algunos ejemplos. María es una persona de clase media, trabajadora. No tiene deudas pero siente que vive muy apretada y que no le alcanza. Por eso no ha logrado ahorrar. Ha leído muchas veces que las personas deberíamos ahorrar por lo menos 10% de nuestro ingreso y eso le parece mucho. Su ingreso mensual neto son 10,000 pesos. Le pregunté acerca de sus hábitos y nos dimos cuenta de que fácilmente podría guardar 25 pesos a la semana -100 pesos al mes-, una cantidad muy pequeña que representa apenas 1% de lo que recibe. Al poco tiempo se dio cuenta de que eso no le costaba nada de trabajo y decidió, ella sola, duplicar su ahorro: sacaba cada semana un billete de 50 pesos de su cartera. Así de sencillo. Además se sentía motivada: logró dejar atrás los pretextos que la detenían: “no me alcanza”, “no puedo ahorrar”. Después de un par de meses, le dije que incrementara otro 1 por ciento. Al poco tiempo terminó abriendo una cuenta en CetesDirecto, en donde configuró un ahorro automático de 100 pesos domiciliado a su cuenta de nómina. Un gran avance, sin duda, pero que no se habría podido lograr de la noche a la mañana. Lo mismo se puede hacer por el lado de las deudas. Javier se siente muy apretado y apenas puede pagar los mínimos. Estaba buscando de manera insistente la manera de salir de deudas rápidamente. Le dije que no había soluciones mágicas, que la única manera de lograrlo era con constancia y disciplina. Ordenamos sus deudas de la más pequeña a la más grande. Le dije que pagara los mínimos en todas, pero que a esa más pequeña le abonara un poco más, aunque fueran 10 pesos. Al igual que con María revisamos sus hábitos y vimos que cada mes gastaba cerca de 500 pesos en el “cafecito” del día. Entonces quedamos en que lo haría la mitad de las veces y podría de esta forma abonar 250 pesos adicionales al pago mínimo, a su deuda más pequeña. Tres meses después logró terminar de pagar esa tarjeta. Es cierto: no representaba mucho pero era un paso firme. Una deuda menos. El monto que antes pagaba para esa tarjeta lo iba a sumar al pago mínimo de la segunda y así sucesivamente. Pequeñas victorias que le animaban y resultaban en grandes progresos. Es importante entender que esta técnica de las “pequeñas victorias” la podemos aplicar a casi cualquier aspecto de nuestra vida. Por ejemplo, para bajar de peso o empezar a hacer ejercicio. Nunca haremos 50 abdominales en la primera sentada, a lo mejor podremos hacer sólo dos o tres. Pero poco a poco, con constancia, iremos mejorando nuestra capacidad física, lo que nos permitirá ir viendo resultados. Fuente: El Economista.

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El método con el que acabarás de una vez con todas tus deudas

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Vivir del crédito es una historia de todos los días para muchos. Parece que el mundo está diseñado para ser consumistas, no importa el precio, no importa que ello implique contraer compromisos para los que no se tiene capacidad económica, es importante tenerlo, aunque no se pueda. Cuando tomamos un crédito utilizamos dinero que no es nuestro para comprar un bien o servicio. Esa cantidad “prestada”, la tendremos que devolver en el futuro, junto con los intereses que hayamos pactado, establece, Principal. Al adquirir una deuda comprometemos nuestros ingresos futuros, por ello se dice que un crédito compromete tu flujo de efectivo: parte del dinero que ganes más adelante tendrá que ser utilizado para pagarlo y no lo tendrás disponible para hacer otras cosas más productivas con él. Cuando las personas se exceden en el uso del crédito, se sienten atrapadas y estresadas porque una buena parte de su dinero se les va en pagar esas deudas. Por eso mismo no tienen capacidad de ahorro y no pueden enfocarse en construir un patrimonio o en incrementar su ahorro para el retiro. Llega un momento en el cual salir de deudas se convierte en la prioridad. De acuerdo con Principal hay diferentes métodos para hacerlo, pero sin duda uno de los más efectivos es el llamado método bola de nieve, que se enfoca en pagar las deudas de menor a mayor (es decir, primero la más pequeña y así sucesivamente), pero generando una inercia a medida que pagamos cada una. Esto podría parecer contra-intuitivo ya que claramente sería más eficiente, desde el punto de vista financiero, hacerlo en orden de tasa de interés (enfocarse primero en la más cara y así sucesivamente). Sin embargo, debemos recordar que en las finanzas personales no todo es matemáticas, el comportamiento humano tiene mucho que ver. ¿Cómo funciona el método bola de nieve para salir de deudas? Principal establece las reglas básicas: Primero debes listar todas las deudas y ordenarlas de menor a mayor Después hacer el pago mínimo en todas, excepto en la más pequeña. A esta última debemos destinar la mayor cantidad posible según nuestro presupuesto (desde luego, más que el mínimo). Finalmente, cuando terminemos de pagar la más pequeña, esa cantidad que destinábamos a ella, se la sumamos al pago mínimo que ya hacíamos de la siguiente. Por eso el nombre de bola de nieve, ya que al terminar de pagar una deuda, sumamos esa cantidad a la segunda, haciéndolo más grande. Fuente: Excélsior.