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Ahorro, Ahorro para el Retiro, Condusef, Dólar, Finanzas Personales, Seguros

Por qué te conviene ahorrar para el retiro con un seguro

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Pocas cosas hay tan inciertas como el futuro. Por eso nadie quiere pensar en ello y menos cuando las finanzas permiten vivir día a día. Sin embargo, el momento del retiro es inevitable y pocas personas tienen un plan financiero que les permita vivir y solventar sus necesidades. Datos de la Organización Mundial de la Salud (OMS) indican que los mexicanos viven en promedio hasta los 76 años de edad, y se espera que en el futuro, la cifra se incremente hasta 80 o más. Este tema ha generado tantas dudas, que la cantidad de personas que buscan asesoría sobre su futuro ha aumentado 71 por ciento en los últimos dos años, según datos de la firma de asesoría Finx. En ese sentido, además de las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores), las compañías aseguradoras buscan que los trabajadores que estén en posibilidad puedan adquirir un producto adicional para generar un ahorro más robusto en el momento de retiro. Existen al menos tres instrumentos de seguro con componente ahorro para el retiro, que pueden estar combinados o diversificados. 1. Seguro Dotal. Esta es una modalidad que te brinda un seguro de vida con componente de ahorro, muy popular dado que brinda protección con cobertura de supervivencia garantizada, esto es, se entrega el monto de la suma asegurada garantizada en caso de que el individuo llegue a la edad de retiro y no haya fallecido. El usuario conoce el monto que estará aportando y cuál es el monto que vas a ahorrar una vez que se llegue a la edad de retiro. No obstante, el asegurado debe tener en cuenta que deberá cubrir el monto anual de una prima por un periodo largo de tiempo para alcanzar la meta que defina. Es una ventaja para trabajadores independientes, en muchos casos los asalariados ya cuentan con un seguro de vida y esto puede ‘duplicar’ la protección que tiene la persona. 2. Seguro con “piso base”. Esta es una variación del seguro dotal con un componente adicional de inversión que puede elevar el monto ahorrado dependiendo de los instrumentos elegidos Tener una base de garantía y dependiendo de las condiciones del mercado se puede obtener más de la base establecida, dependiendo de los rendimientos. 3. Planes Personales de Retiro (PPR). Son “trajes a la medida” del trabajador y representan un ahorro con componente variable a lo largo del año. Tienen la ventaja de que además de constituir un ahorro adicional tiene ventajas establecidas en la ley en donde puedes hacer deducibles las aportaciones, aunque este esquema sí considera la salida a los 65 años. Cualquiera de estas tres opciones tiene la posibilidad de que el trabajador reciba el monto ahorrado en una sola exhibición una vez llegada la fecha del retiro o bien, se puede establecer un esquema de rentas vitalicias, que es cuando la institución aseguradora pague un monto mensual desde el momento del retiro hasta el fallecimiento. Las rentas vitalicias te permiten transferir el riesgo de que puedas vivir más años de los que se tiene contemplado sin que implique una administración adicional de mi parte del dinero generado; la realidad es que se necesita mucho expertise financiero para saber de las inversiones que se necesitan realizar para hacer un uso eficiente de los recursos. Otra opción es tener una renta vitalicia con un periodo de garantía que va de los diez hasta los treinta años, donde en caso de que el fallecimiento ocurra antes de que se concluya el periodo de garantía, se transfiere el pago de los ingresos a la persona indicada en la póliza. Una tercera opción, dependiendo de la institución financiera de la que se hable, y es conocida como renta de “ingresos compartidos”, define que además que se le pague a una tercera persona, Así, entre más joven sea la persona que se establezca como cobeneficiario, será menor el monto de la renta, pues se asume que se paga por más tiempo esa renta vitalicia. Es importante señalar que el esquema de rentas vitalicias puede incrementar el pago de la prima, dependiendo del monto que se establezca como meta de ahorro, entre 10 y 15 por ciento por el riesgo que asume la compañía de pago en un largo plazo. Cuáles son las mejores En 2016, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), encontró que 4 de 12 instituciones aseguradoras reprobaron en este producto. Para su evaluación se tomaron en cuenta la información dada a conocer por las empresas, recibo de prima y condiciones general y otorga una calificación y un Índice de Desempeño de Atención a Usuarios (IDATU).   La edad cuenta (y mucho) No sólo hay que tener claro el monto que se desea ahorrar, sin la edad de retiro que se desea tener que puede ir de desde los 55 y hasta los 65 y también, qué tan largo fue el plazo del asegurado para generar un ahorro, pues no es lo mismo empezar a ahorrar a los 25 que a los 40. Entre más tiempo tengas, el monto que tienes que destinar será mayor, una persona que decide ahorrar desde el inicio de su vida laboral puede empezar con mil pesos al mes, cosa distinta que si inicia después de los 40 o 45, se vuelve algo muy importante la oportunidad en pensar en el ahorro. Para una persona que inicia con su vida laboral aproximadamente a los 25 años existen planes cómodos desde 1,000 pesos al mes y que le garantizan un retiro digno, pero la prima estaría aumentando en función a la edad en la que inicie la contratación. Recomendaciones 1. Cuida el monto de la prima. Hay que ser realista en la cantidad que se puede pagar al año así como la meta de ahorro. Se trata de vivir un retiro digno. 2.  Renta o no renta. El esquema de rentas vitalicias garantiza una pensión hasta el fallecimiento pero puede elevar el costo. Se debe considerar también que para el pago en una sola exhibición el asegurado debe tener una capacidad de administración muy buena, pues con

Ahorro, Cultura Financiera, Finanzas Personales, Inversión, Seguros

Valor agregado. Contratar un seguro de vida y ahorro: ¿Es una buena inversión?

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Se trata de una pregunta común que los consultores financieros y de seguros responden cotidianamente. Las personas y familias que están en busca de buenas alternativas para canalizar sus ahorros, o una parte de ellos, cuestionan a sus asesores sobre la conveniencia de ingresar en estos esquemas de mediano y largo plazo. Los seguros de vida más eficientes que se ofrecen en el mercado, cuentan con la posibilidad de ser complementados con herramientas de ahorro e inversión para diferentes fines, tales como fondos universitarios para los hijos; portafolios de inversión en bolsa de valores; fondos de pensión para el retiro; fondos temporales y vitalicios, de rendimientos fijos y variables; de indemnización en caso de cánceres femeninos y otros padecimientos de salud; entre otras opciones. Así, los seguros brindan la oportunidad de no solo contar con la importantísima protección para la familia y los dependientes económicos, sino que también ayudan para conformar un patrimonio y contar con liquidez a largo plazo. Los seguros, al igual que cualquier otra inversión, deben diseñarse como un traje a la medida para quienes los solicitan. El principio básico es que todas las personas somos diferentes, y que por tanto, todos necesitamos seguros e inversiones diferentes. Ya le escribía la semana anterior, que estos temas siempre deben ser acordes a nuestro perfil y a nuestro proyecto de vida, lo que incluye nuestro bolsillo y poder adquisitivo. Se trata de que estas decisiones fortalezcan nuestras finanzas y patrimonio, no de que nos causen problemas por quedarnos sin dinero para los gastos básicos. Dicho esto, el análisis sobre si un seguro conviene o no como alternativa de inversión, radica en el contenido del portafolio patrimonial de cada persona y familia, es decir, en ver qué sí se tiene y qué no se tiene. Los seguros son un ingrediente prácticamente indispensable en el patrimonio de cada familia. Lo escribo por el tema de la protección ante el eventual fallecimiento del padre y/o madre de la misma. Una vez cubierto dicho riesgo, y si el ingreso lo permite, es propicio comenzar a buscar opciones para hacer crecer nuestro dinero. Adquirir bienes inmuebles; echar a andar algún negocio; ser socio de una empresa; invertir en los mercados financieros; o adquirir metales preciosos como el Oro o la Plata; son algunos ejemplos de alternativas de inversión a las que se puede acceder. Desde luego, algunas de ellas son muy accesibles y otras no tanto. Sea como fuere, la mejor alternativa no es una, ¡sino todas! Me refiero a que la mejor estrategia de inversión que existe es la diversificación. No poner todos los huevos en una sola canasta, no solo es sabiduría popular, sino un verdadero vehículo al éxito financiero y patrimonial. Y como le escribía, siempre de acuerdo a las posibilidades y contexto de cada quien. En esta lógica, los seguros de vida y ahorro, son una excelente alternativa de inversión para diversificar el patrimonio. Eso sí, siempre y cuando sean en dólares o en UDIS, pero nunca en pesos. Y permítame insistir: hay que diversificar; no es conveniente que absolutamente todo su dinero lo invierta en seguros, pero tampoco que no cuente con ellos. Hay que tener seguros, pero también otras cosas. La mejor manera de saber si aún le conviene adquirir más seguros o no, es consultar con un asesor profesional, quien puede y debe indicarle sus alternativas. Ello si es muy importante, que se auxilie de un verdadero experto o experta, no de aficionados. Mire que como todos trabajamos por dinero, bien vale poner énfasis en su cuidado, pues finalmente, a todos nos interesa que nuestra economía esté lo mejor posible.   Fuente: SDP Noticias.

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Mayoría de emergencias durante viajes de fin de año son por salud

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Siete de cada 10 emergencias atendidas durante los viajes de esta temporada navideña y de fin de año responden a cuestiones de salud. Algunos de los incidentes más frecuentes entre los turistas asegurados que viajan en estas fechas son problemas respiratorios, gastrointestinales, renales, perdida de dientes y fracturas. Además, 41 por ciento de las asistencias solicitadas por viajeros mexicanos son desde España y Canadá, seguido por México, Alemania, Finlandia, India y Malasia. Considerar un presupuesto extra para enfrentar cualquier emergencia que llegue a presentarse al viajar significaría tener que ahorrar una gran cantidad, pues el gasto puede llegar a ser muy elevado. Sin embargo un seguro, con un costo menor al 1.0 por ciento del total de un viaje, toma gran importancia cuando sabemos que su valor es mínimo comparado con los grandes beneficios que ofrece. Además de la asistencia médica, la demora y pérdida de equipaje, así como la cancelación de viajes, figuran en la lista de eventualidades más frecuentes de la época decembrina.   Con información de: 20 Minutos.  

Ahorro, Cultura Financiera, Finanzas Personales, Seguros, Vida

Mitad de pólizas de seguro de vida tienen componente de ahorro: GNP

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GNP Seguros reportó al primer semestre de 2017 que su cartera vigente de Seguro de Vida Individual está conformado 50% por pólizas que cuentan con un componente de ahorro. En un comunicado, la compañía aseguradora reportó que 47% de dichas pólizas fueron contratadas por mujeres y 53% por hombres, con una edad promedio de 37 y 38 años respectivamente. Además, en el mismo periodo, entregó más de mil 200 millones de pesos en pólizas de ahorro, lo que significa que los asegurados pudieron recibir en vida lo guardado mediante sus pólizas de seguro para llevar a cabo sus objetivos financieros. Especialistas consideran que la educación financiera además de beneficiar a las personas, impacta con múltiples beneficios para la economía y el sistema financiero de las naciones. Por ello, y para fomentar la cultura del ahorro, la firma recomienda establecer metas específicas, en las cuales se debe ser muy concreto en cuanto a la meta, monto requerido para llevarla a cabo y periodo de tiempo en el que se desea lograr. Así como elegir instrumentos de ahorro, conocerlos y analizarlos, pues ayudará en la elección de aquel que resulte más adecuado considerando la meta, monto y tiempo requerido, así como nivel de disciplina del ahorro. Aconsejó destinar un porcentaje de los ingresos al ahorro, pues es necesario realizar un análisis detallado de los ingresos contra gastos para no poner en riesgo el flujo de efectivo, de esta manera será más fácil respetar el dinero destinado al monto de ahorro.

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A mediano o a largo plazo ¿cómo ahorran los mexicanos?

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Guardar dinero no es un hábito común entre los mexicanos y una manera de fomentar el ahorro es establecer un plan a mediano y largo plazo, así como definir las metas a alcanzar en determinado tiempo, sin olvidar edad, intereses y estilo de vida. El siguiente paso es conocer las alternativas que permitan proteger, administrar y hacer crecer el dinero guardado. Del 60% de la población que ahorra, 43.7% utiliza métodos informales como tandas, préstamos familiares o algún escondite en casa. En ese sentido, más allá de representar un ahorro a corto plazo, dichos mecanismos implican un constante riesgo, al no estar regulados por ninguna institución o amparados ante cualquier situación de emergencia: inundaciones, incendios, derrumbes, entre otros desastres. La razón principal de ahorrar en canales informales es por falta de una educación financiera, pues la mayoría de los mexicanos desconoce los beneficios de ahorrar o invertir a través de una institución que le permita llevar una mejor administración de su dinero, o en el mejor de los casos, obtener un rendimiento–interés. La informalidad en conjunto con objetivos a corto plazo, hacen que el ahorro de la población se limite a cubrir gastos inmediatos y dejar de lado el retiro o la inversión. El problema inicia desde los más jóvenes, así lo señala la última Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), donde 87% de mexicanos entre los 19 y 25 años no cuenta con un plan de ahorro para el retiro y 96% nunca se informa sobre los productos financieros. Los resultados de la ENIF también mostraron la desconfianza hacia las instituciones bancarias y de ahorro, y destacaron la falta de un lenguaje comprensible, condiciones poco claras, cobro alto de comisiones y el exceso de requisitos, volviéndose inaccesibles para la mayoría de la población.   Fuente: Economía Hoy

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El seguro como protección e inversión

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Al hablar de seguros, México tiene un nivel de penetración en este sector de sólo 2.3% respecto al Producto Interno Bruto. Cifra que refuerza la escaza cultura de protección en un país de más de 127.5 millones de habitantes; se podría calcular que sólo uno de cada 10 mexicanos cuenta con algún tipo de seguro. Esta información nos deja ver que México tiene una oportunidad real para ser más consiente sobre la exposición de sus riesgos y aumentar la educación del seguro como herramienta de protección e inversión; situación que puede revertirse si se trabaja para brindar opciones y proyectos de protección que mejoren la calidad de vida y futuro de los mexicanos. Algunos resultados arrojados en la última edición del informe “Income Protection Gap 2017″ (Brecha de Protección de Ingresos) realizado con la colaboración de la Universidad de Oxford, presenta “Opciones y soluciones ante los desafíos de la brecha de protección de los ingresos”, que incluye recomendaciones sobre cómo los gobiernos, empresas, aseguradoras, intermediarios y población pueden desempeñar un papel crucial para cerrar la brecha en la reducción en el ingreso, como consecuencia de muerte o incapacidad del empleado. El informe desarrollado en 12 países en Europa, Oriente, Asia, América (México, Brasil y Estados Unidos) analiza tres de las principales adversidades que estas naciones enfrentarán a mediano plazo son: el envejecimiento de sus habitantes, el creciente riesgo de los jóvenes a sufrir alguna eventualidad que minimice sus ingresos y la problemática de los gobiernos por no poder solventar la situación a mediano y futuro plazo. Se destaca que, 65% de los mexicanos no está listo para enfrentar una incapacidad laboral o muerte prematura; los jóvenes y trabajadores independientes son los más vulnerables pues, en caso de requerir asistencia médica, será necesario que utilicen sus ahorros. Nuestro país registra actualmente 7.5% de incapacidad (17 millones de mexicanos) debido a una creciente población de personas mayores de 30-59 años  y 60 o más, es decir 33,7% de los y 51,4% del total de los habitantes del país respectivamente, que ligado al aumento de padecimientos cardiometabólicos (diabetes, hipertensión u obesidad) y sus complicaciones (amputaciones o deficiencias visuales), incrementará considerablemente este número en los próximos años. Hoy, sólo aquellos de 40 años o más, cuentan con el apoyo del gobierno para enfrentar la pérdida de sus ingresos por incapacidad; pero en un futuro, las brechas de protección de ingresos afectarán más a la clase media y alta (15% de la población). Ante esta falta de opciones, cada vez más mexicanos ven el seguro como una herramienta para proteger su salud e ingresos, pues 35% de los encuestados indicaron tener un seguro frente a una enfermedad o discapacidad y 34% admitió contar con algún tipo de protección en caso de muerte. Lo que significa que, en un futuro, la responsabilidad para proteger los ingresos y su salud recaerá principalmente en los mismos individuos, las empresas y las aseguradoras. Las ideas planteadas en el informe concluyen que la educación financiera es clave para incrementar la concientización de la protección de los ingresos, pero esto se logrará con la participación activa de varios actores como el gobierno, que deberá apoyar en el diseño y comercialización de productos de protección transparentes y fáciles para los mexicanos; así como los corporativos, que necesitarán informar mejor acerca de las opciones de protección empresarial para los ingresos de sus trabajadores como complemento de los regímenes de pensión. Además de mejorar las condiciones laborales de los mexicanos, el sector debe transmitir a los mexicanos, los beneficios de contar con un seguro para proteger sus ingresos adaptados a sus necesidades actuales, pero con visión a largo plazo, que los blinde de situaciones que puedan desgastar su salud y economía familiar. Estos resultados, nos invitan a reflexionar sobre el seguro como herramienta de protección e inversión, que nos brinde la tranquilidad de saber que, si algo ocurriera, además de estar protegidos, podríamos evitarnos pagar sumas exorbitantes que pudieran afectar no sólo la economía y solidez financiera de una persona, sino el futuro de toda una familia.   Fuente: Forbes México.    

Cultura Financiera, Dinero, Seguros

Sólo el 7% de los mexicanos tiene seguro de vida

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En México, solo 7% de la población cuenta con un seguro de vida, según cifras de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS). Este instrumento financiero no solo protege a la familia del fallecido o sus dependientes económicos cuando falte, sino también ofrece una indemnización en caso de que el asegurado sufra algún accidente que le provoque invalidez total o permanente. Algunos seguros, además, pueden estar acompañados de inversión, que es entregada aunque el cliente no fallezca. Contratar la póliza en pesos, dólares o Unidades de Inversión (Udis) es una de las decisiones más importantes al elegir un seguro de vida, ya que de eso dependerá el monto que recibirán los beneficiarios o el asegurado al final del periodo de inversión. Cúbrete de la inflación De los seguros en Udis debes saber dos cosas: tu aportación anual (prima) aumentará de acuerdo al valor de la unidad y la ventaja es que tu ahorro no pierde poder adquisitivo. Las Udis nacieron para fijar la tasa de interés de los créditos hipotecarios y créditos automotrices durante el sexenio de Ernesto Zedillo (1994-200), por eso en el pasado no se utilizaban como referente de inversión. Actualmente, como el valor de la Udi va creciendo con el valor de la inflación, una inversión ligada a ellas protege su valor adquisitivo, explicó Gabriela Aguado, directora del Instituto de Finanzas Personales. De enero de 1996 a enero del 2017, el precio de los bienes y servicios ha aumentado 312%, lo que significa que en esa proporción ha aumentado también tu ahorro si lo hiciste en Udis. Por su parte, el pago de este seguro se hará en pesos al valor de la Udi de ese día. Es importante este tipo de protección, ya que una familia tarda hasta cinco años en recuperarse económicamente cuando uno de los proveedores del hogar muere, según cifras de la aseguradora. Continuar con el pago de la renta, la alimentación y la educación de los hijos se convierte en una pesada carga para quien se queda al frente. Asume la volatilidad Protégerte en dólares también tiene sus ventajas y riesgos. La prima aumenta o disminuye según el tipo de cambio en el momento del cobro y los rendimientos pueden depender de las variaciones y fenómenos macroeconómicos como el Brexit, las decisiones de Donald Trump, el muro fronterizo y la inflación, por mencionar algunos. Blasco comparó que en el mismo periodo (de enero 96 a enero 2017), el tipo de cambio tuvo un rendimiento de 191%. Si un apersona hubiera comprado un seguro de 500,000 pesos en 1996, en Udis tendría 2.1 millones de pesos. Pero si lo hubiera invertido en dólares, la aseguradora le pagaría 1.4 millones de pesos. Quedaste tablas Algunos seguros denominados en pesos también son sujetos a los ajustes anuales de la inflación. Pero la prima puede aumentar, al final, la suma asegurada que recibirás podría perder valor adquisitivo porque, al contrario que en las Udis, no aumentaría según un valor fijo, sino una estimación. Por ahora, no se permite que los seguros de vida ya contratados cambien de moneda. Pero, si ya cuentas con seguros en pesos, no los canceles, solo revisa con tu agente si el cobro de la póliza se actualiza según la inflación. Fuente: Expansión.

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Hablemos de riqueza, planeación financiera y finanzas sanas

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Recientemente, en el New York Times se publicó un artículo donde varias personas definen lo que es “riqueza”. Entre las cosas que se mencionaron como definición más adecuada están: poder suplir para todas las necesidades en todos los niveles de los seres queridos, gozar de buena salud, poseer una gran acumulación de activos, tomar decisiones correctas, libertad para tomar decisiones, dar de regreso a la sociedad, no vivir al día, hacer las cosas que quieres cuando las quieras hacer. En todas las definiciones, las personas no mencionan una cantidad específica de dinero. Más bien, se refieren a los bienes o atributos que se llegan a tener mediante él. El dinero en sí es un activo netamente neutral. No posee valor físicamente. Más bien, su valor recae en lo que las personas atribuyen a esos pedazos de papel y de metal; este valor atribuido va desde lo que un Banco central designa, hasta lo que una persona percibe en él. Es decir, el ser humano es aquel que le da valor conforme a sus necesidades. De ahí la importancia de la planeación financiera: si en un momento de emoción o de angustia, las emociones nos ciegan, comenzamos a usar créditos sin control. El valor del dinero cambia conforme a nuestras necesidades, por ello la gente define en diferentes formas la riqueza. La planeación financiera permite tener objetivos claros, visión completa y clara del dinero. Mantener la cabeza fría es clave para tener finanzas sanas. Ahora bien, ¿qué son las finanzas sanas? Es no tener deudas no necesarias (la deuda es buena si ayuda a crecer y es controlada; no es buena para sustentar el día a día de una persona o una empresa) y tener la capacidad de ahorrar y de invertir. Este balance sólo se logra teniendo un panorama claro de nuestra situación actual, y de lo que queremos lograr. El hacer una cita semanal con uno mismo para revisar los pesos y centavos es clave: se detectan fugas, oportunidades que no se habían detectado y quedan claros los ajustes a realizar. También permite tomar decisiones acertadas y no influenciadas por emociones. Definir la riqueza en lo individual es fundamental, ya que permite tener presente todo el tiempo las acciones a tomar en el ámbito de recursos personales, y sobre todo no perder el rumbo.   Fuente: El Financiero.

Bancos, Condusef, Finanzas Personales, Internet, Tarjeta de Crédito, Tips

¿Te robaron o clonaron tu tarjeta? Esto debes hacer

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En la época decembrina los robos aumentan en comercios, viviendas, transporte público y, principalmente, en los lugares en donde las personas realizan las compras ya sea en efectivo o con tarjetas de crédito o débito. Por eso es importante estar alerta si no reconoces un cargo. En caso de robo, extravío o clonación de tu tarjeta de crédito o débito lo primero que debes hacer es informarlo inmediatamente a la entidad financiera correspondiente. Asimismo, sigue puntualmente estas recomendaciones que hace la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). Robo o extravío En este caso, el banco será el responsable de cargos que hayan sido realizados durante las 48 horas previas al aviso de robo o extravío por tu parte y que no reconozcas. No obstante, podrá exigirte el pago de cargos recurrentes u otros previamente autorizados por ti. El banco deberá abonar a tu cuenta los cargos no reconocidos a más tardar el cuarto día hábil bancario siguiente al día en que presentaste tu inconformidad.   Clonación Ante este problema, el Banco de México obliga a las instituciones financieras a liberarte del pago y a devolverte el monto de la transacción dentro de los cuatro días posteriores a tu reclamo. Lo anterior no aplica si el banco comprueba que la compra se autorizó en algún comercio mediante el chip de tu tarjeta. Fraude por internet Si no reconoces algún cargo en tu tarjeta de crédito efectuado por teléfono o internet, la institución financiera deberá liberarte del pago y abonarte la cantidad requerida a más tardar el cuarto día hábil bancario siguiente a tu objeción. Lo anterior no aplica en operaciones hechas por internet cuando el banco pruebe que la transacción se realizó utilizando sistemas de autentificación en línea que garanticen que el tarjetahabiente fue quien las autorizó, tal es el caso de Verified by Visa o MasterCard SecureCode. Operaciones autorizadas sin tu firma Algunos comercios tienen autorizado por los bancos realizar operaciones con tarjetas de crédito sin requerir firma, NIP o firma digitalizada del cliente, que no excedan la cantidad de 250 pesos. En estos casos, el banco será responsable de las transacciones que no reconozcas. La institución financiera deberá abonarte los recursos respectivos a más tardar el segundo día hábil bancario siguiente a tu reclamación, sin requisito o trámite adicional alguno. En todas las situaciones anteriores, el banco está en posibilidad de revertir el abono que te hizo, realizando un nuevo cargo en tu cuenta incluyendo los intereses ordinarios, si demuestra que tú o alguno de tus tarjetahabientes adicionales autorizó la compra u operación. Esto aplicará siempre y cuando la institución te entregue dentro de los 45 días naturales posteriores a tu reclamación, un dictamen con copia de los documentos que prueben los hechos. Para reclamaciones sobre operaciones hechas en el extranjero, el plazo será de 180 días naturales. La Ley te protege Cabe mencionar que la institución financiera no podrá cobrarte intereses moratorios generados por la falta del pago reclamado ni reportarte al buró de crédito. Si el banco no te entrega ningún dictamen dentro de los plazos mencionados, el abono realizado previamente por éste, no podrá revertirse. En caso de no recibir ninguna respuesta por parte de la institución financiera o que ésta sea en sentido negativo (recuerda que el banco cuenta con 45 días naturales posteriores a tu reclamación para darte respuesta), la Condusef tiene una línea de atención ciudadana.   Fuente: El Financiero.

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Protege tu negocio, que los estafadores en línea no arruinen tu Navidad

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El año pasado en México, el 38 por ciento de los mexicanos realizó sus compras navideñas por internet, por lo que se espera que este año haya un incremento, según datos de Deloitte. Es probable entonces que los estafadores intensifiquen sus ataques en línea esta temporada decembrina. Tomando en cuenta que en esta época se registran mayores compras, el comercio electrónico debe poner especial atención a estos tres principales riesgos, de acuerdo con un estudio elaborado por Vesta Corporation. Transacciones no autorizadas Éstas ocurren a través del uso de tarjetas robadas o credenciales de pago, que permiten a los estafadores hacerse pasar por el cliente y realizar compras en la tarjeta robada o en la cuenta de pago. Las pérdidas de transacciones no autorizadas proliferan debido a que los estafadores se vuelven cada vez más expertos en disfrazar sus ubicaciones y dispositivos reales, superando los candados de compra de muchos minoristas electrónicos. En 2017, estas transacciones produjeron una pérdida comercial promedio de más de 462 mil; es decir, un 25 por ciento más que en 2016, o más del 43 por ciento de las pérdidas. Adquisición de cuenta La adquisición de cuenta (ATO) ocurre cuando un defraudador realiza compras utilizando la información de la cuenta personal de algún minorista (por ejemplo, nombre de usuario y contraseña). ATO representó una pérdida comercial promedio de casi 285 mil pesos en 2017, según el estudio Vesta/Javelin, lo que también representa alrededor del 27 por ciento de las pérdidas por fraude de comerciantes promedio. ATO difiere de las transacciones no autorizadas, ya que en ésta el delincuente toma el control de la cuenta (como un nombre de usuario y contraseña de Amazon Prime); a menudo restablece su nombre de usuario y contraseña. Además, este tipo de fraude con frecuencia implica cambiar la dirección física o el número de teléfono en la cuenta para evitar que el titular legítimo descubra el robo. La lucha contra ATO se ha vuelto más difícil con el aumento de la adquisición de cuentas secundarias. Esto ocurre cuando los delincuentes ponen en peligro las cuentas no financieras para facilitar la adquisición de cuentas mercantiles o financieras por parte de la cuenta. Las cuentas móviles se han convertido en objetivos especialmente populares. Al tomar el control de una cuenta móvil, un delincuente puede interceptar alertas, restablecer contraseñas y enviar contraseñas de un solo uso por SMS. La adquisición secundaria de la cuenta también hace que ATO sea más difícil de confirmar. Lleva un promedio de 53 días detectar el fraude de adquisición de cuenta, en comparación con un promedio de 30 días para todos los tipos de fraude. Fraude amistoso En éste el defraudador es el titular principal de la cuenta de pago. Este tipo de fraude produjo una pérdida comercial promedio de más de 323 mil pesos en 2017, un 4 por ciento más que en 2016, y representó alrededor del 30 por ciento del total de las pérdidas. El fraude amistoso surge a través de una combinación de factores. El más grave es el abuso intencional del sistema de contracargos, que equivale a una especie de ciber-robo, mientras que los menos graves, pero no menos impactantes, son las transacciones ‘controvertidas’. Las compras involuntarias y las no reconocidas también contribuyen de manera importante al fraude amistoso. A menudo, los consumidores verán un cargo en el resumen de su tarjeta de crédito y no reconocerán al comerciante ni el monto del cargo. Las compras pueden ser irreconocibles debido a nombres comerciales poco claros en los registros de transacciones o a las diferencias en las fechas de transacción (en comparación con las fechas de envío). A su manera, esta forma de fraude puede ser la más desafiante. Debido a que el comprador es el titular de la cuenta de manera legítima, por lo que aprobará todos los filtros de prevención de fraude o de protección de identidad. En ese sentido, los esfuerzos para combatirlo pueden verse obstaculizados por el deseo de evitar alienar al cliente. Puede llevar mucho tiempo y ser costoso luchar contra un reclamo de devolución de cargo, y, a menudo, aceptar la pérdida es la opción menos costosa. Amenaza creciente y en evolución Los comerciantes deben monitorear sus esfuerzos -incluido el despliegue de herramientas, procesos y personal- para determinar cuáles son los más efectivos y hacer frente a esta creciente y constante evolución, por lo que sacrificar más del 20 por ciento de los costos operativos para la gestión del fraude no debería ser una opción, especialmente en un entorno competitivo que exige innovación y crecimiento constantes. Si los comerciantes no abordan con prontitud estos desafíos emergentes de fraude, esta temporada de compras navideñas podría ser la última vez que sirvan a sus clientes.   Fuente: El Financiero.

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