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Aseguradoras, Cultura Financiera, Inversión, Pymes

¿Tienes una PyMe? De este modo puede protegerla

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Proteger a las Pequeñas y medianas empresas es fundamental para el desarrollo económico del país. Aquí te mostramos algunos planes que ofrecen seguro para PyMEs a los empresarios de este segmento. Aproximadamente el 40% de las PyMEs no tiene ningún tipo de seguro porque creen, erróneamente, que no pueden afrontar el gasto de la cobertura. En realidad, una pequeña empresa no puede afrontar el riesgo de no contar con los seguros adecuados. Sin ningún seguro, se arriesga innecesariamente el medio de vida, la inversión y su patrimonio. Es por eso que debes contar con un seguro para PyMEs adecuado, en el mercado existen una gran variedad, y aunque existen coberturas separadas que pueden responder a las necesidades individuales de cada negocio, lo ideal es contratar un seguro múltiple empresarial, es decir, un paquete diseñado para proteger integralmente. Acércate a un asesor de seguros, junto con él podrás hacer una evaluación de los riesgos a los que enfrenta tu PyME, poder cotizar con diferentes aseguradoras y así elegir lo que mejor se adecúa a las necesidades de tu compañía tanto para que tu negocio y tus empleados estén protegidos. Conoce algunos programas de seguros para PyMEs. Póliza de dueño de empresa Proporcionan cobertura para la propiedad (fuego, viento, robo, etc.), responsabilidad civil (lesiones de una persona en la empresa a causa de su producto), suspensión de las actividades de la empresa y, en algunos casos, cobertura contra accidentes. Seguro para PyMEs de responsabilidad general Se refiere a la cobertura por los daños físicos a una persona o por los daños a la propiedad de una persona por los que tienes la responsabilidad legal. Seguro para PyMEs de daños a la propiedad Cubre a tu empresa contra pérdidas o daños (por ejemplo, incendios o robos) a la propiedad. Seguro para PyMEs de responsabilidad profesional (errores y omisiones) También llamado cobertura por errores y omisiones, es el servicio equivalente al seguro de responsabilidad de productos. Te protege financieramente contra reclamos por negligencia, errores, omisiones o acciones inadecuadas en el desempeño de sus responsabilidades. Seguro para PyME para automotores de uso comercial Para los automóviles de las empresas, cubren el daño físico que pueda sufrir el automóvil, pero no cubren el contenido. Por lo tanto, si te desplazas fuera de la oficina con artículos de valor (como unidades de demostración, computadoras, muestras, etc.) asegúrate de que tu póliza de seguro de daños a la propiedad cubra las pérdidas fuera de la empresa. Si hay otras personas que conducirán el automóvil para la empresa, incluye los nombres en la póliza para asegurar que haya cobertura en el caso de un accidente. Seguro para PyME de amplia cobertura Este tipo de pólizas ofrece cobertura adicional por responsabilidad que se encarga de las pérdidas más allá de los límites de una póliza de responsabilidad. La cobertura general muchas veces se aplica al seguro de responsabilidad de la empresa o al seguro de automotores. Con una póliza de este tipo, generalmente puede comprar entre varios cientos de miles y más de un millón de dólares en cobertura adicional por apenas unos cientos de dólares. Seguro para PyME de ingresos/gastos adicionales de la empresa Éste es un anexo importante para el seguro de daños a la propiedad, y es una cobertura relativa a los ingresos de la compañía que le paga a la empresa los beneficios que pudiera haber perdido durante los momentos de inactividad provocados por daños o pérdidas en su propiedad. Otros planes son los seguros de responsabilidad de productos, equipos adicionales y equipos especializados que protegen sus equipos de trabajo como computadoras, y equipos de alta tecnología entre otros. Adicional hay planes tanto para el ti como para tus empleados, como: Seguro de salud, invalidez, vida, vida para el personal clave y laboral contra accidentes. Las PyMEs en el mundo consideran más el aseguramiento de su patrimonio en mayor medida. Las características deberán incluir una cobertura integral, ya que en principio cualquier riesgo que pueda suponer una amenaza en el proceso productivo debe ser considerada.   Fuente: GNP.com

Ahorro, Ahorro para el Retiro, Cultura Financiera, Finanzas Personales

Así puedes crear un programa de retiro eficiente

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Se proyecta que el 70% de la población no tendrá derecho a pensión ya que no cuenta con un empleo formal. Un programa de retiro podría resultar útil para prevenir una falta de pensión a futuro ya que maneja un conjunto de reglas que pone una entidad gubernamental, empresa o uno mismo. Con base en esas reglas ´se otorga un beneficio cuando la persona se retire de la entidad. Aunque uno puede armar su propio plan de retiro con sus propias reglas para llegar a una meta en específico. Los puntos básicos que un programa de retiro personal debe tener son: ¿Qué beneficio quiero recibir? ¿A partir de que momento lo quiero recibir? ¿Cómo se va a financiar el programa? Lo que más se complica a la hora de hacer un plan de retiro es dimensionar cual es el beneficio que se necesita para enfrentar los gastos en la vejez, por temor de hablar de esa etapa de la vida. Es necesario que la persona realice un ejercicio para dimensionar de forma más tangible las necesidades y los gatos que tendrá en la vejez. Empresas y ciudadanos hemos dejado de fomentar el tema de la previsión de los gastos que necesitaremos para la vejez, no estamos preparados para esa etapa de la vida y eso compromete la calidad de vida. Entender y comparar por ejemplo el rendimiento que da cada Afore u otros factores de finanzas personales es algo que los mexicanos aun no terminan de entender. De acuerdo con un estudio de la George Washington University School, en México, el 32% de los adultos cuenta con educación financiera mientras que, en países como Suecia y Noruega, el 71% de los adultos sabe y aplica conceptos para manejar y ahorrar bien su dinero. En la medida que uno aporte en el programa de retiro uno puede hacer una deducción de hasta 105 de los ingresos anuales que estén sujetos a un pago de impuesto o hasta un tope de cinco salarios mininos (o aproximadamente 137,000 pesos anuales). Para una empresa también existen beneficios, ya que, si ese dinero del programa para el retiro lo quiere capitalizar en un fondo, esas aportaciones las puede hacer deducibles aproximadamente al 53%. Estos son tres consejos para crear un programa de retiro eficiente. Determinar: Es fundamental en un programa de retiro determinar el beneficio que queremos recibir y en cuanto tiempo queremos financiarlo. Responsabilidad: Gran parte de los planes que se implementan en el sector privado hacen participe al empleado. Hoy en día generar un plan de retiro ya es una responsabilidad compartida. Mecanismo: A través de que mecanismo quiero ahorrar: de un fideicomiso, de un seguro de pensiones o una cuenta de inversión. Se tiene que evaluar cuál va a ser el mecanismo para llevar a cabo ese financiamiento Será en 2021 cuando empiece el trámite de retiro para la generación Afore, los trabajadores que empezaron a trabajar después de julio de 1997 no tendrán una pensión ‘tradicional’, deberán ajustarse sólo a lo que hayan ahorrado en su cuenta individual en la Afore.   Fuente: Forbes

Finanzas, Inversión, Noticias

El TLCAN quitó aranceles, ¿ayudó a reducir la brecha de desigualdad?

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El Tratado de Libre Comercio de América del Norte (TLCAN), cuya renegociación se iniciará el miércoles en Washington, impulsó el intercambio comercial entre Estados Unidos, México y Canadá, pero acentuó las desigualdades entre los países. ¿QUÉ ES EL TLCAN? El TLCAN, en vigor desde el 1 de enero de 1994, implica una vasta zona de libre comercio de 478 millones de habitantes integrada por Estados Unidos, México y Canadá. El acuerdo, precedido en 1989 por un tratado de libre comercio entre Canadá y Estados Unidos, ha retirado gradualmente la mayoría de los aranceles a los bienes de origen certificado. También ha eliminado las barreras a la inversión, permitiendo a las empresas instalarse más fácilmente en los demás países. En 2008 se eliminaron por completo los últimos aranceles aduaneros, aunque algunos bienes mantienen excepciones, como la madera, motivo recurrente de conflicto entre Canadá y Estados Unidos. EL TLCAN EN CIFRAS Con la eliminación de los aranceles, el comercio agravó los desequilibrios entre México y Estados Unidos, con la ventaja para los tres países de tener mayores volúmenes de exportación y creación de empleo. En los primeros 15 años del acuerdo, se crearon cerca de 40 millones de empleos, entre ellos, 25 millones en Estados Unidos, según datos del TLCAN. Entre 1993 y 2016, las exportaciones de México a Estados Unidos aumentaron más de siete veces, y por lo menos tres veces a Canadá. La balanza comercial de Estados Unidos con México pasó de un superávit de mil 600 millones de dólares antes del TLCAN, a un déficit de más de 64 mil millones, según cifras oficiales estadounidenses. Estados Unidos es el principal socio comercial de México, que envía a su vecino del norte el 80 por ciento de sus exportaciones, esencialmente bienes manufacturados y productos agrícolas. Canadá es a su vez el mayor cliente y proveedor de energía de Estados Unidos. El comercio entre ambos países se duplicó por este acuerdo. Según datos estadounidenses, en 2016, el comercio entre Estados Unidos y Canadá alcanzó los 635 mil millones de dólares. Canadá compra más productos a Estados Unidos que los que importa en conjunto de China, Japón y Reino Unido (267 mil millones de dólares contra 234 mil millones). En 2016, las importaciones estadounidenses de bienes canadienses ascendieron a 313 mil millones de dólares. El excedente comercial de bienes y servicios de Estados Unidos con Canadá fue de 8 mil millones. Estados Unidos es el principal inversor en Canadá (con la mitad de todas las inversiones en 2015). Unos nueve millones de empleos estadounidenses dependen del comercio y la inversión con Canadá. EU y CANADÁ, AÚN MÁS RICOS México pudo crear puestos de trabajo con el TLCAN y recibir gran cantidad de empresas estadounidenses y canadienses, como las automotrices y aeronáuticas, pero su riqueza creció más lentamente que la de sus socios. El producto interno bruto per cápita de México se multiplicó por 1.6 entre 1993 y 2015, según el Banco Mundial, pero este indicador de crecimiento se ha más que duplicado en Estados Unidos y Canadá. Con un PIB per cápita de alrededor de 9 mil dólares en 2015, México sigue muy por detrás de Canadá (43 mil 300) y Estados Unidos (56 mil 115).   Fuente: El Financiero.

Bancos, Condusef, Noticias, Seguridad, Tarjeta de Crédito

Alertan sobre nuevo caso de phishing, esta vez de Banamex

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  La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) alertó a las personas sobre un nuevo caso de phishing, en el que terceros se hacen pasar por la institución financiera Citibanamex. En un comunicado, la dependencia informó que, a través de un correo electrónico, se notifica al usuario que por motivos de seguridad su cuenta fue bloqueada y debe realizar la verificación de su identidad en el siguiente enlace: https://boveda.banamex.com.mx/serban/index.htm. Por ello, la comisión reiteró que los enlaces contenidos en este tipo de correos llevan al usuario a sitios falsos, donde solicitan datos como el nombre del usuario, domicilio, contraseñas, número de identificación personal (NIP), número de cuenta bancaria de tarjetas de crédito o débito y cualquier otra información particular. “La Condusef hace un llamado a los usuarios a no dejarse engañar por este tipo de correos, que sólo buscan obtener su información personal y financiera para cometer fraudes”, se lee en el comunicado emitido por la dependencia. Este caso se suma a otros recientes de entidades financieras como HSBC y 
BBVA Bancomer y algunos que se han hecho presentes en meses previos actuando a nombre de Banorte y Santander. De manera similar, los usuarios de sociedades de información crediticia como Buró de Crédito, Círculo de Crédito e incluso del Servicio de Administración Tributaria (SAT) se han visto amenazados por estas prácticas. Tome medidas para su seguridad Derivado de esto, para que los usuarios se mantengan alerta de este tipo de fraudes, la Condusef emitió las siguientes recomendaciones: • No responda ningún mensaje de correo electrónico sospechoso o de remitentes desconocidos. • Nunca ingrese sus contraseñas, sobre todo bancarias, a algún sitio al que se llegó por correo electrónico. • Evite proporcionar su información financiera y llame directamente a la institución bancaria ante cualquier duda. • Tome en cuenta que ni las entidades financieras, ni VISA, MasterCard u otro operador de tarjetas de crédito, solicitan datos personales a sus clientes o verificación de sus cuentas mediante correo electrónico, mensaje de texto o vía telefónica, a menos que el usuario haya sido quien contactó primero a la institución financiera. • Es poco recomendable utilizar la misma contraseña para todo, pues dedicar una específicamente para los servicios de su banca reducirá la posibilidad de que roben su información.   Fuente: El Economista.

Ahorro, Ahorro para el Retiro, Cultura Financiera, Finanzas Personales

Ahorro para el retiro

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Cuando hablamos del ahorro para el retiro, todos seguramente podremos mencionar al menos 10 beneficios que nos ayudarán a enfrentar una vejez sin complicaciones. Si lo sabemos, ¿por qué no ahorramos? Existen varias teorías que tratan de entender las razones por las que no ahorramos o por qué no lo hacemos en las condiciones y regularidad que nuestras necesidades futuras lo requieren. Desde los años 70 hubo diferntes investigaciones científicas aplicadas al conocimiento del comportamiento social, humano, cognitivo y emocional que buscan comprender por qué y cómo tomamos nuestras decisiones, particularmente las irracionales y las perjudiciales. Aquí comparto algunas de estas conclusiones. Primero, nos encontramos atados a la recompensa inmediata, ponemos más énfasis en el presente y esto se debe al precondicionamiento que nos lleva a obtener una recompensa en ese preciso momento; detrás de este condicionamiento se encuentran muchas de nuestras compras impulsivas y otras, que son las que afectan la calidad de nuestro gasto diario. El segundo factor que influye es la forma en que compramos y las formas de pago que usamos. Existen algunos estudios que demuestran que el uso de las tarjetas de crédito facilita las compras impulsivas, y que pagar en efectivo nos hace reflexionar, ya que provoca una sensación de mayor sacrificio al desprenderse físicamente de los recursos. Y, por último, también nos vemos influenciados ante el concepto económico del denominado “descuento hiperbólico”, que básicamente intenta explicar por qué ante dos posibles recompensas parecidas, nos inclinamos a quedarnos con la más inmediata, sacrificando así iniciativas o proyectos futuros por satisfacciones presentes. En resumen, cualquier recompensa que tengamos que esperar es mucho menos valiosa que una que llegue ahora mismo; es decir, si nos dicen que nos van a pagar 1,000 pesos en un año o 500 pesos ahora, elegimos la cantidad más baja, porque la que se nos ofrece en el futuro la vemos con menor valor. Ahora, ¿hay solución? Dentro de los estudios de Economía Conductual también existen resultados que se proponen para usar a nuestro favor, los llamados nudges o “empujones”, que no son más que pequeños estímulos para lograr grandes cambios. Un ejemplo es contratar un ahorro programado, ya que las exigencias de la vida diaria compiten por atraer nuestra atención constantemente y puede resultarnos difícil establecer prioridades de ahorro, pero para lograr que el ahorro sea lo más fácil posible, lo mejor es automatizarlo. Daniel Kahneman, premio Nobel de Economía 2002, indica que uno de los errores financieros más frecuentes de las personas es no pensar en el futuro. Aprender a moderar nuestros impulsos de recompensa inmediata, buscar educación financiera que nos permita, entre otras cosas, valorar los beneficios de la previsión del futuro y buscar mecanismos simples que nos hagan fácil realizar el ahorro, son herramientas que nos permitirán llegar dignamente a la vejez.   Fuente: El Economista.

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Conozca los riesgos de usar datos biométricos

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El mundo tecnológico avanza a pasos agigantados. Las películas de ciencia ficción donde para entrar a algún sitio se necesitaba la lectura de huella dactilar o de retina están muy cerca de nosotros; muestra de ello es que BBVA Bancomer anunció hace unos días que para finales de año sus cajeros automáticos solicitarán la huella digital de los usuarios para realizar algunas transacciones. Dependencias como el Instituto Nacional de Transparencia, Acceso a la Información y Protección de Datos Personales (INAI) y la Comisión Nacional para la Defensa y Protección de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) muestran interés en el uso de los datos biométricos (huella dactilar, el iris del ojo, voz o rasgos de rostro) y brindan una serie de recomendaciones para que los usuarios no los tomen a la ligera. “Estas disposiciones emanan de los lineamientos que la propia CNBV estableció para que las instituciones financieras verifiquen de mejor manera la legitimidad o identidad de los usuarios que contratan diversos productos y servicios; esto se hace para mitigar y combatir el robo de identidad que viene creciendo desde hace varios años. Dentro de estas medidas no sólo está el uso de datos biométricos por parte de las instituciones bancarias (…) También van a tener que dar alertas o avisos a sus clientes cuando estén contratando un producto”, indicó Mario Di Costanzo, presidente de la Condusef. Asimismo, indicó que las entidades financieras pedirán a sus clientes acudir a sucursal para que de esta manera los usuarios proporcionen estos datos. “Lo mejor es que se den informes o se muestren instructivos para que se explique cómo utilizar esta nueva tecnología, yo me imagino que lo harán a través de videos en sus sucursales y el proceso debe ser sencillo y fácil de utilizar” refirió. Este tipo de herramientas de autenticación, derivado de su progresiva utilización y sobre todo de qué instituciones las utilizan, conlleva una gran responsabilidad para sus titulares. Por su parte, el INAI exhortó a los usuarios a ser particularmente cuidadosos con el manejo de sus datos biométricos y evitar compartirlos o comunicarlos indiscriminadamente. “Diversas instituciones del ámbito financiero, particularmente, se han dado a la tarea de buscar alternativas que garanticen mayor seguridad a sus sistemas de información y a sus cuentahabientes, en el manejo de los servicios electrónicos que ofrecen”, refiere la dependencia. Asimismo, explicó que los datos biométricos conllevan un mayor riesgo debido a que no se pueden cambiar toda vez que, si a un usuario le es robada una contraseña, éste puede dar de baja a la anterior y generar una nueva; no obstante, tratándose de huellas digitales, por ejemplo, no existe una alternativa como la anterior. Como ejemplo, recordó que durante el Congreso Chaos Computers Club, en Alemania, se reveló que un hacker confesó haber reproducido la huella dactilar de la Ministro de Defensa alemana Ursula Von Der Leyen, a partir de una serie de fotografías publicadas en medios de comunicación oficiales. Lo anterior fue posible gracias al avance en algunos programas informáticos comerciales como el Verifinger, lo que evidencia la facilidad con la que un dato biométrico puede ser replicado indebidamente. Por su parte, el presidente de la Condusef indicó que como recomendación nueva a los usuarios que comenzarán a usar estas herramientas es necesario que una vez que usen el lector de huella se limpie para borrarla. “Si el lector es de baja calidad, se han dado casos en donde se le pone un papel celofán y se presiona, pasa la huella que estaba en el lector, entonces estas nuevas modalidades también van a requerir nuevas medidas de prevención del usuario”, manifestó. Condusef también evolucionará Por otro lado, Mario Di Costanzo explicó que al igual que la tecnología se integra a las entidades bancarias, también el organismo que encabeza tendrá que acoplarse a las nuevas disposiciones. El principal cambio se dará en las diferentes oficinas que tiene a lo largo de la República mexicana. “Desde luego, nosotros adecuaremos nuestros procesos y estrategia de defensa de los usuarios a las nuevas condiciones tecnológicas; de entrada, por el momento el organismo está preparándose para el próximo año tener lectores de huellas en las subdelegaciones; a eso queremos también llegar para verificar la identidad de quien pueda hacer una reclamación, porque seguramente cuando esto esté generalizado el banco nos dirá: ‘Oye, ¿cómo legitimaste y estás seguro de que quien está llegando a hacer una reclamación es quien dice que es?’ (…) entonces, además de mandarle la queja tendremos que enviar la huella del cliente”, detalló.   Fuente: El Economista.

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Antes de viajar por carretera, revise su auto

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Las vacaciones llegaron y con ellas los viajes, para lo cual muchas personas optan por el automóvil para disfrutar de otra ciudad, pero no deben olvidar revisar las condiciones mecánicas del auto para llegar sano y salvo al destino. La prevención es una de las claves para evitar gastos extras durante esta temporada vacacional causados por estos inconvenientes; es por eso que los expertos recomiendan hacer revisiones cada seis meses a su auto para evitar reparaciones caras como lo es desbielar (romper diferentes piezas que existen dentro del bloque) el motor de su auto. En ese sentido, la aplicación Auto Chilango recomienda en un comunicado que antes de salir a carretera, se debe verificar que el vehículo se encuentre en las condiciones necesarias para poder disfrutar de un viaje seguro. Así, aconseja llevarlo con un especialista para que verifique que los frenos, aceite, amortiguadores, anticongelante, estado de escobillas y limpiaparabrisas se encuentren en perfecto estado, así como comprobar el correcto funcionamiento de las luces y todos los sistemas de seguridad. Por su parte, JD Power, consultoría especializada en el sector automotriz, indicó en un estudio que una visita al taller mecánico por algún desperfecto en el andar de su automóvil genera un desembolso promedio de 2,500 pesos; además, explicó que a mayor antigüedad del coche, es mayor el número de visitas con el mecánico. Por otro lado Auto Chilango, expresó que los paseantes también deberán elaborar un presupuesto, donde incluyan el dinero destinado a hospedaje, alimentos y traslados, el cual deberá adecuarse al bolsillo para evitar contratiempos. Además, debe calcular los kilómetros que se recorrerán y cuánta gasolina cargar. En este aspecto, la aplicación señala que tiene una función para consultar la gasolinera más cercana, así como verificar si la estación ofrece litros completos, que se obtiene del portal de la Procuraduría Federal del Consumidor. Asimismo, hace un llamado a los conductores a cumplir con las normas de tránsito dispuestas para evitar complicaciones y riesgos innecesarios, en especial si se maneja en zonas de condiciones climáticas complejas o trayectos nunca recorridos.

Ahorro, Ahorro para el Retiro, Cultura Financiera

Al heredar el patrimonio, ¿cuánto es mucho?

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Warren Buffet sintetizó el problema durante una entrevista en la revista Fortune Magazine en 1986: “Me gustaría dejarle a mis hijos lo suficiente para que pudieran hacer cualquier cosa, pero no demasiado para que finalmente no hagan nada”. Cuando se trata de herederos que han arruinado éxitos familiares, probablemente haya escuchado de varios casos en los que el beneficiario despilfarra o no sabe administrar los recursos que la generación anterior ganó. En este sentido, el reto es propiciar un nivel de ambición sano, que no consienta pero tampoco limite a la persona. Este es una problemática que Alejandro Saracho ha visto regularmente en los seminarios de negocios que organiza. “Me ha tocado que en muchas asesorías los empresarios traen a sus hijos , quienes al tener un estilo de vida muy alto, cuando empiezan a trabajar ese estilo no se lo dan sus papás sino su trabajo, y empiezan a ser más restringidos”. Esto supone un tormento para ellos, agregó, ya que sienten que se merecen algo más grande, y si entran a una empresa familiar, por ejemplo, exigirán un salario para un estilo de vida de multimillonario que todavía no se han ganado. “Recomiendo que poco a poco se le den mayores recursos, pero a través de méritos propios”, sugirió Saracho, también autor del libro Reconfiguración financiera. El proceso de transición debe adoptar una visión amplia del patrimonio familiar, analizando todos los activos en los que cada familia empresaria tiene invertida parte de su patrimonio, entendiendo que los aspectos a transmitir van más allá de las empresas bajo control familiar, se lee en el estudio “Soluciones para familias empresarias: Transferir el patrimonio sin matar la ambición”. En este ejercicio, realizado por la IE Business School y Credit Suisse, se sugiere que el proceso de transición se personalice al máximo, diseñando soluciones adaptadas al grado de sofisticación del patrimonio gestionado por cada familia. Por ello, Alejandro Saracho enfatizó en la importancia de separar las finanzas de la empresa y las finanzas de la familia. La familia debe tener un presupuesto mensual, con el cual controle las finanzas de la familia, y la empresa debe tener sus estados financieros y un rubro de los gastos operativos o administrativos de donde salen los sueldos de todos los colaboradores, explicó. “Al separar las dos partes, creo que será una sucesión organizada, ordenada y más favorable. Si no se hace bien, el legado muere en la siguiente generación”, aclaró. Según el documento de la IE Business School y Credit Suisse, el patrimonio familiar suele distribuirse en cinco rubros principales: la empresa principal (55% de los casos, en promedio), activos inmobiliarios (17%), otras empresas controladas por la familia (16%), instrumentos financieros (9%) e inversiones en empresas no controladas por la familia (2%), entre otros. ¿Qué se debe transmitir? Una vez reconocido el patrimonio, más que identificar cuánto de éste transmitir, es primordial evaluar qué otros rubros se deberían suceder, además del financiero. De acuerdo con el estudio, hay cuatro rubros que, en mayor o menor medida, deben estar presentes en todo proceso de transición generacional: la mentalidad emprendedora (la principal, según 34.8% de los encuestados), los valores familiares (30.4%), el control familiar (19.6%) y habilidades de gestión (14.3 por ciento). La mentalidad emprendedora se traduce en una gestión más eficiente de recursos e inversiones familiares, y una orientación al cambio de forma proactiva, explica el documento. Uno de los principales problemas de las empresas familiares, mencionó Alejandro Saracho, es no saber manejar las finanzas de la compañía. “Muchas veces la empresa termina siendo la caja chica de la familia, y la empresa es un organismo vivo que tiene que tener su propia economía, la cual le permita seguir creciendo y desarrollándose”, contrastó el especialista. Además del rubro financiero, el especialista refirió que otros problemas tienen que ver con el manejo de la empresa y los costos que el favoritismo entre familia puede tener; la falta de profesionalismo e institucionalización de la empresa derivada de carecer de metodologías y reglas para cada proceso, y el conflicto de intereses que puede presentarse si hay demasiados familiares en la compañía. Por ello, detalla por su parte el documento de IE Business School y Credit Suisse, la mentalidad emprendedora se compone por una adopción de objetivos orientados a la generación de riqueza por generaciones, y no sólo a la supervivencia como grupo familiar. Asimismo, se deben implementar herramientas que ayuden a evaluar y analizar nuevas oportunidades de inversión de una forma más sistemática. De ahí que lo más adecuado cuando hay una sucesión de patrimonio, en el caso específico de una empresa familiar, es que los hijos sean un colaborador más, y en el caso de otros activos, tengan la mentalidad de buscar agregar valor, y no sólo consumirlo. “En la casa los gastos están pagados para los hijos, pero en la empresa se debe ser un colaborador más que tenga un sueldo. Recomiendo altamente que las personas no les den todo a sus hijos, que ellos tengan que ganárselo bajo el crecimiento en la parte empresarial”, concluyó Alejandro Saracho.   Fuente: El Economista.

Ahorro, Cultura Financiera, Finanzas Personales

Nuestra capacidad de elección influye en la calidad de las decisiones financieras

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Las personas enfrentamos constantemente decisiones. En nuestra vida financiera, estas decisiones pueden ser diarias y a veces imperceptibles (como cuando decidimos gastar o no hacerlo), más esporádicas y analizadas (como al tratar de elegir un producto financiero o un instrumento de endeudamiento, por ejemplo, hipotecario) o pueden ser decisiones que, pese a ser complejas, al no tener un costo percibido, las tomamos de manera superficial, aunque tengan efectos trascendentales, como en caso de la elección de una afore. ¿Decidir o delegar a un experto la elección? Uno de los procesos más estudiados es cómo las personas valoramos o no la conveniencia de que deleguemos las decisiones, particularmente aquellas que implican un conocimiento técnico que preponderantemente están en poder de especialistas o si valoramos más nuestra capacidad autónoma de decisión. En muchos casos, las personas suponemos que la utilización de un especialista implica un costo que puede sobrepasar lo que percibimos sería el valor diferenciado del resultado de la elección. Para utilizar un refrán popular, pensamos que “puede salir más caro el caldo que las albóndigas”. En el estudio “The intrinsic value of choice: The propensity to under-delegate in the face of potential gains and losses”, de Bobadilla-Suarez, Sunstein y Sharot, se analizó a través de un experimento si era posible determinar que las personas preponderantemente se inclinan a mantener su decisión autónoma, aun cuando ello pudiera implicar un incremento en las pérdidas o una reducción de la probabilidad de ganancia. El estudio probó, con las limitaciones que todos los estudios relativos a la naturaleza de las decisiones humanas tienen, que las personas tienden a valorar su capacidad autónoma de decisión por sobre los posibles resultados. Típicamente, se considera que este fenómeno está asociado en una proporción importante, a un sesgo de sobreconfianza que nos lleva a pensar que somos capaces de tomar decisiones óptimas, aun cuando objetivamente carezcamos de la información y conocimientos para hacerlo. Sobreestimando nuestras decisiones En otros casos, también se ha asociado este comportamiento a que la carencia de información puntual impide a las personas entender la relevancia de tomar una decisión adecuada, que puede afectar en el corto, mediano y largo plazo su condición financiera. Si bien estas dos circunstancias no dejan de tener validez, el estudio en cuestión encontró que el mayor componente que incide en esta sobre valoración de la capacidad autónoma de decisión se refiere a la valoración de la autonomía de la decisión por el solo hecho de la autonomía misma. Existe, en este sentido, una “ganancia psicológica” que genera una percepción de beneficio que sobrepasa el beneficio objetivo y tangible que una mejor decisión podría generar. Si bien el estudio no lo detalla, un factor adicional puede referirse al hecho de que las personas en general presentan severas deficiencias cuando valoran, en términos de probabilidad, cuál es el efecto real de un incremento en la probabilidad de un evento. Una muestra es que muchas personas que no consideran relevante adquirir un seguro automotriz, al mismo tiempo pueden comprar loterías numéricas, cuando la probabilidad de tener en un año un accidente en México es de menos de 1 de cada 100, mientras que la de ganar por ejemplo el Melate es de 1 en 32 millones. La conclusión del estudio es que, tratándose de decisiones en que el auxilio de un especialista pudiera mejorar el resultado, pueden resultar perdedores aquellos empecinados en tomar la decisión de forma autónoma. Apoyar las decisiones financieras fundamentales en conocimiento especializado, puede resultar crucial para el bienestar financiero futuro, aunque perdamos algo de nuestra autonomía para decidir.   Fuente: El Economista.

Aseguradoras, Autos, Seguros, Tips

Edad del auto no determina el costo de su seguro

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  Uno de los rubros que tiene mayor peso al cotizar un seguro de automóvil es la antigüedad del vehículo. Sin embargo, este no es el único factor que se toma en cuenta. De acuerdo con el portal ComparaGuru.com, para calcular el precio de la póliza también se considera la siniestralidad, la marca y el tipo de vehículo así como edad del conductor, género y zona en donde reside. “Tener un seguro de auto se considera un lujo o gasto innecesario debido a que las personas no están completamente informadas de los riesgos y los costos por sufrir un accidente o incidente. Y aunque contar con un seguro de responsabilidad civil ya es obligatorio en México, todavía existe la creencia de que asegurar un auto viejo es más caro que el mismo valor del coche, y debido a ello muchos optan por no adquirir el seguro”, comenta Freddy Domínguez, cofundador y director general de la plataforma, en un comunicado. Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015 (ENIF 2015), 27.5% de la población no dispone de un seguro por considerarlos muy costosos, siendo la principal razón para abstenerse de este producto. Asimismo, de los mexicanos que cuentan con un seguro, 36.3% tiene una cobertura para su vehículo, alrededor de 6.8 millones de personas. Esto contrasta con el parque vehicular en la zona metropolitana, que, en el 2016, era de casi 5.5 millones de automóviles en circulación, de los cuales aproximadamente 30% era vehículos correspondientes a modelos anteriores al 2006, de acuerdo con datos de la Comisión Ambiental de la Megalópolis (CAMe). Elabore una estrategia para disminuir el precio En teoría, explica la plataforma, asegurar un carro nuevo suele ser más costoso debido a la suma asegurada del mismo. Sin embargo, matiza, otra característica a tomar en cuenta a la hora de cotizar un seguro es la disponibilidad y el precio de las refacciones del auto; este aspecto también hace más caro o barato el seguro para el vehículo. “Si cuenta con un seguro y tiene un incidente en el auto, la aseguradora se hará cargo de los daños y pagos; sin importar qué modelo es, le costará mucho menos dinero. Muchas veces se piensa que los gastos para arreglar el problema serán incluso más baratos sin tener que llamar al seguro, sin embargo, los costos de estas acciones terminan siendo mayores que el precio total de la póliza del seguro”, agrega Domínguez. Por ello, se recomienda que evite contratar coberturas que no utilice, por ejemplo, de auto sustituto, seguro de llantas, robo de autopartes, entre otras, ya que, en un incidente, el pago del deducible será mayor que el costo de la póliza. Además, se sugiere que busque aseguradoras que otorguen un valor convenido del vehículo (valor fijo), ya que si se asegura por el valor comercial lo más probable es que el precio de referencia se devalúe al momento de que ocurra un siniestro. Si su auto tiene un bajo valor comercial, lo recomendable es asegurarlo únicamente con una cobertura básica que cubra lo exigido por la ley, además de proteger a los ocupantes y en caso de robo. En caso de que vaya a contratar un vehículo con más de 10 años de antigüedad y con una alta siniestralidad, la plataforma considera que lo ideal es cambiar de modelo por uno más reciente, ya que aunque el automóvil sea viejo y su valor comercial sea menor el costo de la póliza del seguro no será más barato. De acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), los modelos Tsuru, Versa y Sentra de Nissan, así como el Jetta de Volkswagen y el Aveo de General Motors, son algunos de los que registraron el mayor número absoluto de robos, lo que incide en su siniestralidad.   Fuente: El Economista.

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