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¿Cuáles fueron los fraudes financieros que más sonaron en el 2017?

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Los defraudadores tuvieron un año muy activo. Según cifras de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) hubo 3.3 millones de reclamaciones por posible fraude tan sólo en el primer semestre del 2017, lo que supuso un aumento de 25% en comparación con el mismo periodo del 2016. Los fraudes financieros en ocasiones vienen desde el interior de una empresa ya regulada. Un ejemplo de esto es la sofom Crece con Nosotros, de la cual se reportó el 14 de septiembre que daba créditos con prácticas irregulares, ya que solicitaba a sus usuarios una póliza de fianza —que era equivalente a 10% del monto solicitado— como condición para obtener el préstamo y sin rembolso, por lo que la autoridad vio esta práctica como una propia de los créditos milagro. Sin embargo, la mayoría de los fraudes son originados por personas ajenas a bancos y empresas que solicitan datos o recursos a nombre de ellas, con el objetivo de suplantar la identidad de un cliente (práctica conocida como phishing), o bien, para hacerse de recursos bajo el concepto de un adelanto o comisión. Durante el 2017 la Condusef emitió cinco alertas de la estafa, en las cuales los defraudadores se hicieron pasar por personal de HSBC, Citibanamex, Santander, Scotiabank e incluso de la empresa Apple para obtener datos de los usuarios vía correo electrónico o en línea. Una variante de este engaño en el cual los defraudadores se comunican con las víctimas vía telefónica, llamada vishing, también originó cinco distintas alertas a lo largo del 2017: en tres casos se hicieron pasar por personal de BBVA Bancomer y en dos más por trabajadores de HSBC México. Ante estas prácticas, la Condusef recomienda que no responda los mensajes de algún correo sospechoso o provenientes de remitentes desconocidos y que se abstenga de ingresar sus contraseñas —sobre todo bancarias— a algún sitio que le haya llegado por correo electrónico, chat o mensaje de texto. Asimismo, evite proporcionar su información financiera por cualquier medio, y en caso de dudas llame directamente a la institución bancaria. Tome en cuenta que ni las entidades financieras, ni los operadores de tarjetas como Visa o MasterCard solicitan datos personales a sus clientes o la verificación de cuentas mediante correo electrónico, mensaje de texto o vía telefónica, a menos que el usuario contacte primero a la institución financiera. JUBILADOS Y DEUDORES TAMBIÉN SON UN BLANCO A pesar de que la mayoría de las alertas de fraude este año se relacionaron con instituciones bancarias, hubo casos donde las estafas también se quisieron aplicar a jubilados y deudores. El 24 de enero la autoridad advirtió sobre una forma de engaño en donde supuestos gestores se aprovechan de adultos mayores que desean retirar sus recursos del SAR 92, con la intención de obtener un beneficio económico. Por ello, la Condusef recordó que el trámite para obtener los recursos del SAR 92 es gratuito, y sólo se requiere estar registrado en una administradora de fondos para el retiro (afore), haber cotizado al IMSS entre mayo de 1992 y junio de 1997, o al ISSSTE entre mayo de 1992 y diciembre del 2007, y contar con un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado que será generado por la afore con información del trabajador, su identificación oficial y su comprobante de domicilio. De manera similar, el 24 Y 26 de julio de este año se alertó sobre un grupo de personas que se anunciaba en las redes sociales y páginas web ofreciendo “borrar de Buró” a las personas, para lo cual se pedía un anticipo vía transferencia bancaria. Las páginas que la autoridad detectó fueron: sindeudas.mx, libere.mx/limpiar-buro-de-credito, facebook.com/LimpiaTuBuro, limpiatuburo.com.ourssite.com/ y libresindeudas.com/creditos/buro-de-credito. “Cabe precisar que el artículo 23° de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia señala que las sociedades están obligadas a conservar los historiales crediticios correspondientes a cualquier persona física o moral, durante un plazo de 72 meses, o bien, dependiendo del monto de su adeudo”, recordó la autoridad. Por lo tanto, agregó, “es imposible y falso que el historial crediticio de un usuario sea borrado entre 10 y 24 horas como lo prometen algunas de estas páginas falsas, aun cuando el crédito haya sido pagado”. Ante cualquier duda sobre alguna llamada o mensaje que le haya llegado por parte de una empresa de la cual sea cliente, comuníquese directamente con ella y evite dar datos sensibles por cualquier medio.   Fuente: El Economista.

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Quiero ahorrar para el retiro, pero ¿dónde debería hacerlo?

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Cuando hablamos de ahorro, es común que la prioridad sea sustentar necesidades de corto plazo, como emergencias, imprevistos o mero consumo, y aunque el tema del retiro no es la principal preocupación, preocupa a 11% de los mexicanos, de acuerdo con el estudio “Conocimiento y percepción del Sistema de Ahorro para el Retiro”, de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). Sin embargo, lo que llama la atención es dónde ahorran los mexicanos para esta etapa: los bancos acaparan el ahorro para la jubilación de 37% de las personas, seguido del ahorro teniendo un negocio propio (19%) y el realizado en las administradoras de fondos para el retiro (afores), mientras que los seguros y otros productos financieros apenas son opción para 1% de los encuestados. PRODUCTOS COMPLEMENTARIOS Por ello, vale la pena conocer qué productos financieros han sido diseñados exclusivamente para generar un ahorro para el retiro. De manera general, actualmente hay tres productos financieros pensados en el retiro: los planes privados de pensiones, los seguros para el retiro y los fondos de inversión para el retiro. Como su nombre lo indica, los planes privados son esquemas de ahorro para el retiro que implementan las empresas con beneficios adicionales para el trabajador a los requeridos por la ley. Recordemos que actualmente gran parte de los mexicanos cuenta con una afore, donde se hace una aportación que equivale a 6.5% de su salario mensual (del cual 5.15% es otorgado por el patrón, 1.125% por el trabajador y 0.225% por el gobierno). “La ventaja de los planes privados de retiro es que hay dos formas de constituir un fondo: de beneficio definido, que son esquemas de reparto donde la empresa se encarga de ir financiando el beneficio y a la jubilación se le da el beneficio que le corresponde, y los otros, de cuentas individuales, son similares a los seguros y fondos de inversión en cuanto a que habrá una aportación que hará el trabajador y va ganando rendimientos”, explicó Ana María Montes, directora de Consultoría Actuarial en Lockton. Los planes privados de pensión de cuentas individuales, en algunos casos, tienen el plus de que la empresa empleadora establece una aportación que premia el ahorro de los empleados. “La empresa hace una aportación incentivo, entonces si como empleado hago una aportación de 1% (del salario mensual) hay varios planes donde la empresa pone 25 o 50 centavos por cada peso e incluso un peso por cada cantidad similar aportada”, agregó la especialista. A decir de Moisés Pérez Peñaloza, socio de PwC en Retiro Laboral, estos productos son uno de los vehículos de ahorro más idóneos para el retiro debido a que las aportaciones se hacen desde descuentos vía nómina, por lo que es una forma más sencilla de ayudar a las personas a ahorrar. No obstante, agregó, como es un esquema que la empresa establece, hay que considerar que las personas no tienen tanta injerencia en él. “Más bien es el tipo de plan que la empresa ofrece como una prestación; el patrón establece el esquema general, pero el individuo puede decidir en tres rubros: si participa o no, en qué porcentaje puede hacerlo (es decir, cuánto quiere que le descuenten mensualmente) y, en algunos casos, decidir sobre la canasta de inversión en la que quiere ahorrar su dinero. Las empresas definen tres o cuatro portafolios de inversión y el usuario puede seleccionar”, añadió. Por otra parte, los seguros para el retiro tienen como principal atractivo que puede ahorrar para su jubilación, en ocasiones con ventajas fiscales, y con un componente de cobertura para que, en caso de que fallezca o se invalide, sus beneficiarios cuenten con un respaldo financiero. De ahí que, a consideración de Ana María Montes, estos productos son recomendables para trabajadores que cuenten con dependientes económicos. Adicionalmente, Moisés Pérez Peñaloza también sugirió estos productos para trabajadores independientes que, al no tener un patrón que les pueda dar la prestación de planes privados, ellos mismos pueden autogestionar. No obstante, matizó, la principal desventaja es que los costos de este producto suelen ser elevados y difíciles de comparar, por lo que es importante revisar con lupa sus términos y condiciones. “Son planes que pueden requerir 20 o 25 años de permanencia, por lo que es importante que las personas tengan el conocimiento de los costos que implica contratar uno y la cancelación del mismo, porque si por alguna circunstancia tienen que interrumpir el pago de las primas del seguro, puede darse la situación de que 100% de lo que hayan ahorrado lo pudieran perder porque el programa estaba teóricamente calculado a 25 años”, ejemplificó. También se recomienda ser muy precavido con los montos y plazos que va a asumir, dado que si actualmente puede hacer aportaciones mensuales de 3,000 pesos, ¿esto implica que pueda seguir haciendo los mismos pagos por más de dos décadas? En este caso, se sugiere empezar con montos pequeños y ver la posibilidad con la compañía de que pudiera tener incrementos de ahorro en el tiempo. Por último, los fondos de inversión para el retiro funcionan como los fondos tradicionales, salvo que está compuesto por diferentes tipos de productos acordes a distintos perfiles de riesgo; mientras que los fondos pensados para largos plazos se integran por activos de mayor riesgo, los orientados al corto plazo pueden asumir poco riesgo y a ello corresponden los activos que los integran. “Los fondos de inversión para el retiro puede ser cualquier cuenta de inversión o aquellas especializadas en el retiro, como los famosos planes personales de retiro o incluso la subcuenta de ahorro de la afore. Todos estos son fondos de inversión donde voy haciendo aportaciones que, dependiendo del tipo de fondo que haya elegido, pueden ser deducibles de impuestos o no, y obtener un beneficio fiscal al presentar mi declaración anual”, explicó la especialista de Lockton. La ventaja de este producto es que su inversión puede generar ciertos rendimientos, y éstos harán crecer su fondo de inversión cuando llegue la jubilación. No obstante,

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Herramientas para ahorrar más para el retiro

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La educación financiera cada vez tiene un papel más relevante en la cultura mexicana. La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), tiene como objetivo incrementar la cultura previsional enfocada al retiro. Este organismo tiene una serie de herramientas enfocadas a ayudarte a tomar mejores decisiones para tu futuro. Cómo elegir una Afore. En este apartado la Consar establece que tu decisión debe estar basada en tres elementos: los rendimientos, las comisiones y los servicios que te ofrece. Ahorro voluntario. Se explican los beneficios de ahorrar de manera voluntaria, los tipos y el impacto que éste podría tener en tu pensión. Trabajadores independientes. También tienen acceso a una afore, aunque nunca hayan cotizado a un esquema de seguridad social. En este caso, es importante que tengas ese ahorro, precisamente por ser independiente. Todo sobre el retiro de recursos del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR). Aquí encontrarás toda la información que necesitas sobre las diferentes modalidades para el retiro de los recursos de tu cuenta afore: ya sean totales, parciales, de ahorro voluntario o para tus beneficiarios.   Fuente: Excélsior.

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Tendrás que ahorrar una cuarta parte de tu sueldo para alcanzar una pensión digna

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Por lo menos 11 millones de trabajadores, afiliados al Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), tendrían queahorrar de forma voluntaria una cuarta parte de su sueldo para alcanzar una pensión equivalente al 60% de su último salario. Actualmente la aportación obligatoria que se hace a las afores es de 6.5%, lo que dará como resultado que la tasa de remplazo de los trabajadores sea de sólo 30%, es decir que sólo recibirán un tercio de su último sueldo en forma de pensión. ESCENARIOS De acuerdo con sus estimaciones, para alcanzar una pensión digna, equivalente al 60% del sueldo según la Organización para la Cooperación y Desarrollo Económicos (OCDE), sería necesario que los trabajadores ahorraran el 15% de sueldo, considerando las aportaciones obligatorias y las voluntarias. tomando en cuenta que que el trabajador ya aporta obligatoriamente el 6.5% de su sueldo; sólo tendría que ahorrar de forma voluntaria otro 8.5% de su ingreso mensual. No obstante, este cálculo contempla un ahorro constante durante 40 años y el SAR ya cumplió 20 años en operación, por lo que los trabajadores que ya llevan tiempo cotizando en este esquema de la seguridad social tendrían que ahorrar más.. El SAR y las afores comenzaron a operar en julio de 1997, con activos por seis mil 100 millones de pesos y 11 millones de afiliados. Hoy en el sistema de pensiones de cuentas individualizadas hay casi tres billones de pesos, propiedad de poco más de 55 millones de trabajadores. Este universo de ahorradores, dependiendo del tiempo que lleven ahorrando en el SAR, tendría que destinar una cantidad mayor de ahorro voluntario para alcanzar una pensión adecuada, cercana al 60 por ciento. De ahí que por lo menos los 11 millones de trabajadores que comenzaron a cotizar cuando se creó este sistema, tengan que ahorrar casi el 30% de su sueldo para alcanzar una tasa de remplazo digna; de esta cifra 6.5% sería a través de la vía obligatoria, si no se lleva a cabo una reforma que eleve esta proporción, y 23.5% tendría que ser de forma voluntaria. La mayoría de los trabajadores que ahorran en el sistema, son menores a 36 años; por lo que las afores deben hacer un esfuerzo por canalizar los mensajes de educación financiera a través de plataformas digitales y redes sociales.   Fuente: Excélsior.

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¿Qué son las rentas vitalicias y cómo pueden mejorar tu jubilación?

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Las rentas vitalicias, esquema por medio del cual un trabajador elije a una aseguradora para que le pague su pensión, “sigue siendo una adecuada opción” que ofrece al trabajador importantes beneficios, aseguró la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). Luego de exponer pros y contras de este esquema, el órgano regulador del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) precisó que dicho modelo ofrece al trabajador una cobertura para él y sus beneficiarios, certidumbre, protección contra la inflación y contra el riesgo de vivir más de lo esperado. No obstante, “los ahorradores deben estar plenamente conscientes de que dichos beneficios conllevan un costo, que resulta inevitable absorber a la hora de contratar una renta vitalicia”. Expuso que se debe tener en mente que la contratación de una renta vitalicia es una decisión irreversible, lo que obliga a los pensionados a tomar una selección adecuada e informada sobre qué aseguradora le brinda mayores beneficios, de acuerdo con sus intereses personales. Según las Leyes de Seguridad Social, la renta vitalicia es una modalidad de retiro en la cual, por medio de un contrato, una aseguradora se obliga a pagar de manera periódica una pensión durante toda la vida del pensionado; a cambio de recibir los recursos acumulados de la cuenta individual que tiene en la Administradora de Fondos para el Retiro (Afore). Entre los beneficios, destacó que son productos que garantizan una fuente de ingresos de por vida. \”Los pensionados quedan cubiertos hasta su fallecimiento, sin importar el número de años que pudieran sobrevivir al retiro, también protege a los beneficiarios\”. Además, ofrecen una cobertura contra la inflación, que puede llegar a ser un factor muy negativo para las pensiones, por lo que contar con una protección de por vida para este problema resulta una de las fortalezas de la renta vitalicia. Por el contrario, hay muchos factores que impactan en el precio de una renta vitalicia, como son el saldo pensionario que el trabajador acumuló durante su vida laboral (entre mayor es el monto, más grande será el monto de la pensión), la esperanza vida de los mexicanos. Asimismo, tiene un costo adicional por protección por beneficiarios y también considera longevidad, riesgos financieros y los gastos administrativos, precisó la Consar. La Comisión subrayó que el monto total de recursos que el trabajador acumuló durante su vida laboral en una Afore serán cedidos completamente a la entidad aseguradora y ésta los administrará para efectuar el pago de pensión. En caso de fallecimiento prematuro del pensionado no se podrá retirar el saldo restante en la cuenta. Una vez que el trabajador realice la selección de la aseguradora que pagará su renta vitalicia, el monto de la pensión estará indexado al Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC) con lo que se garantiza que no haya pérdida de poder adquisitivo. Sin embargo, en escenarios de excelentes rendimientos reales generados, la pensión no podrá gozar de incrementos más allá de la inflación, precisó la Consar.   Fuente: Excélsior.

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Claves para tener la pensión que quieres

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Tal vez porque lo vemos a muy largo plazo, pero no existe ninguna duda: para garantizar una vida digna en la vejez es necesario tener recursos financieros suficientes y las acciones las debes tomar en tu etapa más productiva, desde que comienza tu vida laboral. Y aunque lo hayas escuchado mil veces, te lo diré de nuevo, ninguna persona que no realice aportaciones voluntarias a su afore tendrá una pensión mayor al 30% de su último sueldo, mientras, quienes no tienen una cuenta de ahorro, tienen mucho más tarea por hacer. Primero que nada, tienes que entender el funcionamiento básico y las oportunidades que tienes en el sistema de pensiones de México. La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), establece que las personas tienden a involucrarse poco o nada con las decisiones que afectan su ahorro para el retiro durante buena parte de su vida productiva. En un sistema de pensiones de cuentas individuales o Afores, como el que existe en México, es necesario que el titular de la cuenta participe activamente, ya que su pensión dependerá absolutamente de ellos. Así la mayor o menor acumulación de recursos se ve afectada por las acciones que tome el individuo respecto a su ahorro, por ejemplo, en qué afore te registras, cuál te ofrece más rendimientos y menos comisiones, y también las decisiones que tomes sobre el ahorro voluntario. Las ciencias del comportamiento humano y la economía conductual concluyen que la indiferencia de los individuos sobre el ahorro, se debe, además del tema económico, a falta de conocimiento financiero y a ciertas conductas culturas de postergamiento e inacción. OPCIONES A TU ALCANCE ¿Qué puedes hacer para cambiar esta situación? Te proporcionamos cuatro soluciones: Domiciliación. Puedes elegir ahorrar una cantidad de forma periódica a través de descuentos automáticos e incluso auto-escalarlo, es decir, incrementarlo de manera automática, puedes hacerlo en el portal www.e-sar.gob.mx Descuento a través de tu patrón. Otra forma de hacerlo, casi sin que lo sientas, es solicitar a tu empleador que te descuente de forma automática una cantidad adicional a la aportación obligatoria. Elegir afore. Un principio básico es elegir la Afore que mejor rendimiento te ofrezca, no olvides las comisiones que te cobra y el servicio que te ofrece, aunque la Consar asigna a las cuentas que no son registradas a las Afores con mejores rendimientos, estar registrado te permitirá recibir tus estados de cuenta y conocer la evolución de tu ahorro. Siempre es importante contar con un respaldo adicional al que te ofrece una Afore. En Épity contamos con diferentes alternativas para que vivas un futuro sin preocupaciones económicas. Fuente: Excélsior.

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Por esta razón tu ahorro para el retiro puede aumentar o disminuir

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Para tener mayores ganancias las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORE), invierten los recursos de los trabajadores en diversos activos financieros. Normalmente se hace a mediano y largo plazo (10 y 30 años). Estos ahorros administrados por el sistema son los que utilizarán los trabajadores en su fase de retiro. El 76% de los ahorradores del sistema tienen menos de 50 años. Para que el dinero no esté estancado, las Afore ponen a trabajar los recursos y lo invierten en empresas y proyectos que, con el tiempo, ofrecen mejores rendimientos. En teoría, el ahorro de este tipo, a largo plazo, es una buena estrategia porque con el tiempo obtiene mayores rendimientos. Es un fondo que el trabajador no utilizará al momento. Los proyectos en los que se invierte pagan un rendimiento por la larga maduración. Sin embargo, en épocas de volatilidad el valor de las inversiones se puede ver afectado temporalmente. Hechos coyunturales repercuten en el valor diario de las variables como el tipo de cambio, las tasas de interés y mercado accionarios. Como son a largo plazo, pasarán por un momento de turbulencia y tendrán que recuperar su valor real una vez que las condiciones se normalicen o estabilicen. Acontecimientos como la llegada de Donald Trump a la presidencia de Estados Unidos influyen en las fluctuaciones de los mercados financieros, y al mismo tiempo, se recuperan gracias a otras coyunturas. ¿Cómo funciona el ahorro? El Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), mueve el dinero en un círculo virtuoso: las aportaciones del trabajador, del patrón y del gobierno son invertidas en proyectos productivos y de infraestructura. Desde 1997 el SAR ha acumulado 2,766.8 miles de millones de pesos(equivalentes a 14.41% del PIB), los cuales son propiedad de 57 millones de mexicanos. Mediante la reinversión de estos recursos se da el crecimiento de manera importante y sostenida. Del total de activos netos señalados, alrededor del 42.9% (1,182.7 miles de millones de pesos) corresponden a rendimientos netos de comisiones”, señala la Consar. Las Afore pagan mayores rendimientos gracias a las alternativas de inversión: A mayor plazo habrá menor liquidez, pero si más rendimiento. La Consar es la encargada de establecer las reglas para invertir. Éstas señalan con precisión en qué y hasta cuánto se pueden invertir las Afore en cada una de las clases de activos financieros (pueden ser bonos de gobierno, mercancías, Fibras, etc.). Las inversiones se miden diariamente para no rebasar un nivel determinado de riesgo. Recuerda que en Épity contamos con diferentes soluciones de ahorro que servirán de complemento a tu fondo de ahorro.   Fuente: Excélsior.

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Los pretextos de los Millennials para no ahorrar para su retiro

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A siete de cada 10 mexicanos de la generación Millennial les gustaría tener una cuenta de Afore, pero el 80% necesita ayuda para ahorrar, reveló una encuesta que presentó la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). En el país, hay alrededor de 40 millones de personas que nacieron entre 1984 y 1995, los llamados Millennials, de los cuales 20.5 millones ya participan en el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), pero requieren de mayores incentivos y medios para hacerlo. La encuesta nacional denominada “¿Qué piensan los Millennials mexicanos del ahorro para el retiro?”, elaborada por la firma Ipsos, destaca que 48% de los encuestados desearían que la Afore les recuerde cada mes, por medio de un mensaje de celular que tienen que hacer su aportación y el 30%, quisiera que les descuenten o transfieran de forma directa de la nómina o tarjeta de débito; sólo 21% está dispuesto a hacer depósito por sí solo. De acuerdo con la encuesta, lo que más motivaría a ahorrar a los Millennials en una cuenta Afore son: Las ganancias y rendimientos (42%) Que sea fácil hacerlo (23%) Promociones de las Afores (15%) Deducibilidad y beneficios fiscales (13%) El presidente de la Consar, Carlos Ramírez, señaló que aunque hay intenciones para ahorrar, existe una clara tendencia a “procrastinar”, es decir que pospone constantemente la decisión de ahorro, pero además refleja el grado de desconocimiento que existe sobre el sistema de pensiones. El ejecutivo destacó además, que estos jóvenes consideran que un nivel adecuado de pensión sería de entre 7,500 y 10,000 pesos, pero se desconoce que para alcanzar ese ingreso mensual, se requería tener un salario (al momento del retiro) de entre 21 mil y 30 mil pesos. Aunque indicó que los resultados muestran que se hizo un buen trabajo en los últimos años, porque 88% saben qué es una Afore y 71% dice que hay que ahorrar antes de los 30 años, el tema del retiro es un tema que ven lejano. Lo anterior, genera que en el caso de aquellos Millennials que ya tienen una cuenta en Afore recurran a los retiros por desempleo, sin saber que esta práctica afectará su pensión futura, porque reduce el monto ahorrado, así como las semanas de cotización requeridas para el retiro. Ramírez Fuentes abundó que estos jóvenes “enfrentarán una situación compleja en términos del ahorro para el retiro” pues existe “el riesgo de que esta generación no tenga suficientes recursos” y que el gobierno federal tenga que dar apoyos y programas como el de 65 y Más crezcan de manera vertiginosa en los próximos años. ¿De qué y cómo piensan vivir cuando se jubilen? La encuesta también reveló que en promedio los millennials considera que un nivel adecuado de pensión sería de entre 7 mil 500 y 10 mil pesos, lo que desconocen es que para alcanzar este ingreso mensual en su jubilación su último sueldo como trabajador activo tendría que ser de entre 21 mil y 30 mil pesos. También destacó el plan que tienen los millennials para vivir en su retiro: Fuente: Excélsior.

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El retiro por desempleo no te conviene y esta es la razón

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Cada vez son más las personas que al quedarse sin empleo hacen un retiro de hasta el 10% de sus ahorros acumulados en su cuenta de afore, sin darse cuenta que están poniendo en riesgo el acceso a una pensión al momento de jubilarse. De acuerdo con la ley vigente, para acceder a una pensión mínima garantizada, los futuros jubilados deben tener por lo menos 1,250 semanas de cotización al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), “cifra que de por sí ya es difícil alcanzar, por la alta rotación laboral entre la formalidad y la informalidad; y a eso se suma que al hacer retiros por desempleo se pierden semanas de cotización”, alertó Carlos Ramírez Fuentes, presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). SIMULADOR Una persona con 300 semanas de cotización y con un saldo en su cuenta de afore de 50 mil pesos, podría retirar hasta 10% de esos recursos en caso de quedar desempleado, equivalentes a cinco mil pesos; pero también se perderían el 10% de las semanas cotizadas, quedándole sólo 270”, ejemplificó. Ese es el riesgo de los retiros por desempleo, derecho al que cada vez más trabajadores están acudiendo, sin saber que restan semanas de cotización y hacen más difícil cumplir con el requisito para acceder a una pensión mínima garantizada, que es pagada por el IMSS, en caso de no tener los suficientes recursos para contratar una renta vitalicia con una aseguradora. Sólo durante el año pasado, un millón 763 mil trabajadores hicieron un retiro por desempleo de sus cuentas de afore, por un monto total de ocho mil 571 millones de pesos, según cifras de la Consar. Si bien el monto de los retiros disminuyó 1% respecto a 2015 y casi 22% respecto a 2014; el número de personas que retiro dinero por desempleo en 2016 registró un aumento de 31.8% en comparación con el año anterior. Este incremento, explicó Carlos Ramírez, no necesariamente está vinculado a cifras de desempleo en el país, que de hecho han disminuido según el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), sino que se asocia a la promoción que hacen los vendedores de las afores para tratar de capturar la atención del cliente. \”Desafortunadamente, los agentes promotores de aquellas afores que tienen tiendas asociadas a su modelo de negocios, o incluso en sucursales si están asociadas a banco, cachan ahí a los jóvenes y les promueven el retiro por desempleo y muchas veces lo que ocurre es que se lo gastan en la misma tienda, entonces por eso se vuelve más apetitoso”. Asimismo, precisó que según sus cálculos, una tercera parte de las personas que hacen estos retiros son jóvenes, menores a 35 años de edad. De ahí que a pesar del incremento en el número de ahorradores que usan el retiro por desempleo, el saldo acumulado de estos recursos sea menor; ya que al tener poco tiempo cotizando al IMSS sus ahorros en la afore son bajos, y por ende la cantidad de la que pueden disponer. Carlos Ramírez agregó que si bien estos retiros pueden hacerse una vez cada cinco años, se están tomando medidas para que disminuya el número de personas que acude a este derecho cuando se queda sin empleo. Una de estas medidas, fueron las modificaciones en el documento de solicitud de retiro por desempleo, que explican claramente cuál será el impacto en sus semanas de cotización en caso de concretar el retiro. La Consar ya no entrega los recursos en una sola exhibición, sino que el monto a retirar lo entrega en seis mensualidades, con la intención de disminuir el impacto del retiro por desempleo. Fuente: Excélsior.

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Ya podrás elegir dónde invertirán tu dinero para el retiro

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A partir de este año, los ahorradores con recursos en el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) podrán elegir el fondo de inversión en el que se colocará su dinero, lo que permitirá obtener un mayor rendimiento, incentivará la competencia entre las Afores y el interés de los mexicanos. La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) precisó que los mexicanos podrán cambiar de fondo cada tres años y el trámite será gratuito, con lo cual trabajadores que se encuentran más cercanos al retiro pero quieren hacer una inversión de mayor riesgo que les brinde más rendimiento, lo pueden hacer. El trámite de cambio de Sociedad de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (Siefores) se realizará por internet a través del portalwww.e-sar.com.mx, mientras que para los ahorradores que no ejerzan esta nueva opción, su proceso de selección de Siefore seguirá siendo el mismo, precisó. Hasta ahora, explicó en un comunicado, en cada Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) existen actualmente cinco Siefores con reglas de inversión distintas y la selección de estas ocurre en automático de acuerdo a la edad de cada trabajador. De esta manera, las Siefores Básicas Cero y Uno (SB0 y SB1) invierte los recursos de personas de 60 años y mayores, la Siefore Básica Dos para personas entre 46 y 59 años; la Básica Tres para personas entre 37 y 45 años y la Básica 4 para personas de 36 años y menores. Las reglas de inversión de cada Siefore cambian conforme los ahorradores se encuentren más cerca del retiro: entre más joven, mayor exposición a instrumentos de inversión de largo plazo con mayor rendimiento si bien con un mayor grado de riesgo, mientras las personas más cercanas al retiro tienen su ahorro invertido en modalidades de corto plazo con un menor nivel de riesgo y, por lo general, un menor rendimiento. Con esta nueva opción un trabajador de 47 años que en automático se encuentra ubicado en la Siefore Básica Dos (SB2), podrá cambiarse a la Siefore Básicas Tres (SB3) o Cuatro (SB4) que ofrecen una mayor exposición a instrumentos de mediano y largo plazo que le podrían generar mayor rentabilidad para su ahorro (con un mayor de riesgo). Por el contrario, un trabajador que quiera invertir sus recursos con un menor grado de diversificación y riesgo, podrá cambiarse a cualquiera de las demás Siefores diseñadas originalmente para trabajadores de mayor edad, a fin de tener una inversión más conservadora, detalló. Con ello, se otorga mayor poder de decisión a los trabajadores respecto a su ahorro en la Afore, lo que abonará a un mayor interés de los trabajadores con respecto a su futura pensión, agregó la Consar. También se brinda la posibilidad de alcanzar un mayor rendimiento a los ahorradores (a cambio de un mayor nivel de riesgo) y la libre elección de Siefore incentivará mayor competencia entre las Afore, afirmó. De facto, se flexibiliza el régimen de inversión al permitir que un trabajador, en caso de desearlo, pueda tener una mayor exposición de los distintos tipos de activos y conservarla hasta la edad del retiro. ¿Cómo hacerlo? El órgano regulador explicó que la transferencia de los ahorros depositados en la cuenta Afore de una Siefore a otra deberá hacerse por medio del sitio www.e-sar.com.mx, en la opción “Selección de SIEFORE”, siguiendo un procedimiento muy sencillo. El ahorrador (no el agente promotor) deberá dar clic en el menú: Selección de Siefore y llenará el formato con sus datos personales: Clave Única de Registro de Población (CURP), nombre completo, Afore, correo electrónico y teléfono móvil (responde al “código de seguridad” y dar clic en siguiente). Luego deberá seleccionar el fondo de inversión o Siefore en la que desea que se inviertan sus recursos (4, 3, 2, 1, 0) y en el cuadro de la derecha podrá verse los rendimientos que ofrece cada una de las Siefore que administra la Afore en la que está registrado el trabajador. Al seleccionar el fondo de inversión o Siefore de su preferencia, el portal mostrará las reglas de inversión que maneja cada una de éstas para conocer en qué invierten su dinero. Dar clic en enviar. La Consar señaló que si el trabajador no realiza ningún otro cambio de fondo de inversión o Siefore a lo largo de su vida laboral, sus recursos quedarán en la opción que eligió; una vez concluida su selección, un ejecutivo de su Afore se pondrá en contacto, añadió. Este cambio podrá realizarse una vez cada tres años, plazo que no aplica para los recursos de la subcuenta de Ahorro Voluntario, ya que estos se podrán cambiar en cualquier momento y subrayó que la Siefore asignada con base en la edad del trabajador seguirá vigente para quien no ejerza este nuevo derecho.   Fuente: Excélsior.

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