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¿Cuáles fueron los fraudes financieros que más sonaron en el 2017?

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Los defraudadores tuvieron un año muy activo. Según cifras de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) hubo 3.3 millones de reclamaciones por posible fraude tan sólo en el primer semestre del 2017, lo que supuso un aumento de 25% en comparación con el mismo periodo del 2016. Los fraudes financieros en ocasiones vienen desde el interior de una empresa ya regulada. Un ejemplo de esto es la sofom Crece con Nosotros, de la cual se reportó el 14 de septiembre que daba créditos con prácticas irregulares, ya que solicitaba a sus usuarios una póliza de fianza —que era equivalente a 10% del monto solicitado— como condición para obtener el préstamo y sin rembolso, por lo que la autoridad vio esta práctica como una propia de los créditos milagro. Sin embargo, la mayoría de los fraudes son originados por personas ajenas a bancos y empresas que solicitan datos o recursos a nombre de ellas, con el objetivo de suplantar la identidad de un cliente (práctica conocida como phishing), o bien, para hacerse de recursos bajo el concepto de un adelanto o comisión. Durante el 2017 la Condusef emitió cinco alertas de la estafa, en las cuales los defraudadores se hicieron pasar por personal de HSBC, Citibanamex, Santander, Scotiabank e incluso de la empresa Apple para obtener datos de los usuarios vía correo electrónico o en línea. Una variante de este engaño en el cual los defraudadores se comunican con las víctimas vía telefónica, llamada vishing, también originó cinco distintas alertas a lo largo del 2017: en tres casos se hicieron pasar por personal de BBVA Bancomer y en dos más por trabajadores de HSBC México. Ante estas prácticas, la Condusef recomienda que no responda los mensajes de algún correo sospechoso o provenientes de remitentes desconocidos y que se abstenga de ingresar sus contraseñas —sobre todo bancarias— a algún sitio que le haya llegado por correo electrónico, chat o mensaje de texto. Asimismo, evite proporcionar su información financiera por cualquier medio, y en caso de dudas llame directamente a la institución bancaria. Tome en cuenta que ni las entidades financieras, ni los operadores de tarjetas como Visa o MasterCard solicitan datos personales a sus clientes o la verificación de cuentas mediante correo electrónico, mensaje de texto o vía telefónica, a menos que el usuario contacte primero a la institución financiera. JUBILADOS Y DEUDORES TAMBIÉN SON UN BLANCO A pesar de que la mayoría de las alertas de fraude este año se relacionaron con instituciones bancarias, hubo casos donde las estafas también se quisieron aplicar a jubilados y deudores. El 24 de enero la autoridad advirtió sobre una forma de engaño en donde supuestos gestores se aprovechan de adultos mayores que desean retirar sus recursos del SAR 92, con la intención de obtener un beneficio económico. Por ello, la Condusef recordó que el trámite para obtener los recursos del SAR 92 es gratuito, y sólo se requiere estar registrado en una administradora de fondos para el retiro (afore), haber cotizado al IMSS entre mayo de 1992 y junio de 1997, o al ISSSTE entre mayo de 1992 y diciembre del 2007, y contar con un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado que será generado por la afore con información del trabajador, su identificación oficial y su comprobante de domicilio. De manera similar, el 24 Y 26 de julio de este año se alertó sobre un grupo de personas que se anunciaba en las redes sociales y páginas web ofreciendo “borrar de Buró” a las personas, para lo cual se pedía un anticipo vía transferencia bancaria. Las páginas que la autoridad detectó fueron: sindeudas.mx, libere.mx/limpiar-buro-de-credito, facebook.com/LimpiaTuBuro, limpiatuburo.com.ourssite.com/ y libresindeudas.com/creditos/buro-de-credito. “Cabe precisar que el artículo 23° de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia señala que las sociedades están obligadas a conservar los historiales crediticios correspondientes a cualquier persona física o moral, durante un plazo de 72 meses, o bien, dependiendo del monto de su adeudo”, recordó la autoridad. Por lo tanto, agregó, “es imposible y falso que el historial crediticio de un usuario sea borrado entre 10 y 24 horas como lo prometen algunas de estas páginas falsas, aun cuando el crédito haya sido pagado”. Ante cualquier duda sobre alguna llamada o mensaje que le haya llegado por parte de una empresa de la cual sea cliente, comuníquese directamente con ella y evite dar datos sensibles por cualquier medio. Fuente: El Economista.

Ahorro, Ahorro para el Retiro, Cultura Financiera, Finanzas Personales

Gobierno o trabajadores, ¿quién pierde sin ahorro para el retiro?

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Trabajar por más años o tener un bajo nivel de vida son las amenazas para los trabajadores que no cuentan con un plan de ahorro para el retiro, afirma Rob Kapito, presidente y co-fundador de Blackrock, quien advierte que la falta de un plan de pensión también es un problema para los gobiernos. “El riesgo es la presión hacia el gobierno en la capacidad de proporcionar servicios médicos, empleo para trabajadores de distintas generaciones, y otros servicios, incluyendo pensiones. En la economía, podríamos ver un crecimiento más lento, ya que el continuo bajo ahorro a largo plazo reduce las fuentes de capital, y puede aumentar los costos de capital. Todos estos riesgos se intensifican por las tendencias demográficas que apuntan a vidas más largas y al crecimiento de la población de jubilados”, señala. Hoy, la responsabilidad mayor del ahorro recae en el individuo, el cambio de las pensiones del gobierno a las Afore implica que los empleados que opten por dejar de trabajar para retirarse contarán únicamente con los recursos acumulados en su cuenta individual, les alcance o no para mantenerse. La mala noticia es que no todos lo saben. “Cuando se habla del ahorro para el retiro, la tendencia más importante es el cambio de responsabilidad hacia el individuo. Mientras que la contribución voluntaria y planes de beneficios remplazan las pensiones, la inversión para el retiro se vuelve auto-dirigida. La toma de decisiones se ha transferido de los administradores profesionales, al individuo, quien normalmente no está bien preparado para esta responsabilidad”. Para Rob Kapito, parte de la solución al problema de pensiones está en los programas que reducen la carga del individuo. Los procesos automatizados para suscribir a nuevos empleados en los programas de ahorro y que escalan automáticamente sus contribuciones. “Los fondos de inversión de ciclos de vida, como los fondos con fecha objetivo, que ajustan automáticamente la colocación de activos (y perfiles de riesgo) durante el transcurso de vida de una persona, están ganando terreno”. ¿Dónde está hoy la crisis de pensiones? Los países con una gran población acercándose o llegando a la edad de retiro, como Estados Unidos, Reino Unido, y Japón, están empezando a desarrollar soluciones de inversión y seguro para la fase de desacumulación o reducción del retiro. En estos países es donde hay un mayor desarrollo de alternativas aunque el problema ahora es que las medidas tomadas no son suficientes, señala el especialista en inversiones. “En lugares como Estados Unidos y la Unión Europea, el cambio de responsabilidad no siempre ha impulsado mejores y suficientes hábitos de ahorro. Japón es otro país donde, incluso con recientes reformas y cambios en sus políticas públicas, las personas necesitan estar más comprometidos y ahorrando más en sus planes de contribución definida” En América Latina, donde la población tiende a ser más joven, las tasas de ahorro tienen un amplio rango, pero principalmente son bajas comparadas contra las tasas de países desarrollados. Incluso en Chile, un país que ha tenido por más de 40 años un programa obligatorio, los niveles de ahorro y compromiso con el retiro no son suficientes. Aproximadamente dos tercios de los activos de BlackRock están relacionados con la jubilación y el retiro; a través de planes de pensión y de contribución voluntaria, y a través de intermediarios como asesores financieros. ¿Hay un límite para empezar a ahorrar? No se puede ahorrar para el futuro en el futuro. Se tiene que ahorrar ahora, sin importar la edad. “Empezar en tus veinte o treinta años, incluso con pequeñas contribuciones que rendirán a largo plazo; y también, desarrollar un hábito de ahorro temprano en la vida”, señala. Para México, el panorama pinta un tanto desalentador. “Dos décadas después del cambio al sistema de AFOREs, los trabajadores y empleadores del sector privado en México se están dando cuenta que las tasas de contribución son muy bajas para financiar un estilo de vida adecuado durante la jubilación. Esta situación se intensifica por el alto número de “trabajadores informales”, que no tienen acceso a planes de ahorro para el retiro”, señala Kapito Fuente: Forbes México.

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Si no ahorras para el retiro, tu pensión te podría alcanzar sólo para tres años

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A dos décadas del inicio de operaciones de las afores, el Sistema de Ahorro para el Retiro enfrenta por lo menos 20 grandes retos; el más relevante de ellos es el aumento en las contribuciones obligatorias, pues con el nivel actual las pensiones serán bajas y además se corre el riesgo de que no cubran todo el tiempo de vida de los jubilados. A través de un comunicado, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) destacó que con una aportación obligatoria de 6.5%, que se hace actualmente, una trabajadora con ingresos de tres salarios mínimos ahorraría el equivalente a sólo un mes de su salario al año en el transcurso de un año. Suponiendo un ahorro constante de 40 años, esta trabajadora lograría acumular 40 meses de salario, es decir que su ahorro le servirá para vivir tres años y cuatro meses con el mismo nivel salarial que cuando era una trabajadora activa. Estos recursos podrían extenderse, pero percibiendo un monto. Lo anterior resulta preocupante para la Consar ya que de acuerdo con las estimaciones de la esperanza de vida, esta misma trabajadora viviría por lo menos 17 años después de su edad de retiro. Es decir que bajo un esquema de renta vitalicia, los recursos acumulados en su cuenta de afore, el equivalente a 3 años y 4 meses de sueldo, tendrían que dividirse en 17 años, para calcular el monto de la pensión a la que esta persona tendrá acceso, lo que resultará en un monto bajo. Otra opción que tendría esta mujer es contratar con su afore un retiro programado, en el que se establece un monto determinado para pensión, pero ésta deja de pagarse cuando se agotan los recursos que acumuló. De ahí la urgencia por aumentar las contribuciones obligatorias al sistema, con la finalidad de que logren acumular una mayor cantidad de recursos al retirarse. Este escenario, implica otro reto para el Sistema de Ahorro para el Retiro, preparar la fase de desacumulación de los recursos, que incluya más opciones para que los trabajadores puedan retirarse y no sólo bajo el esquema de rentas vitalicias. Estos retos se suman a la necesidad de ampliar la cobertura del SAR, una mayor incorporación de trabajadores independientes, aumentar las densidades de cotización, la incorporación de trabajadores jóvenes y la ampliación del régimen de inversión. Se requiere aumentar las inversiones de largo plazo. Diversificar mejor los portafolios de las afores, aumentar el ahorro voluntario, dar más apoyo a las mujeres, reducir las comisiones, fomentr más la educación financiera y mejorar la competencia y los servicios de las afores. Fuente: Excélsior.