Deudas – rflores@itmanager.com.mx

Hablar sobre deudas es un tema que mucha gente prefiere omitir, sin considerar las consecuencias económicas y emocionales que puede dejar en tu relación de pareja. Por eso es importante desarrollar una buena comunicación financiera para fortalecerla. Según datos de la reparadora de crédito Resuelve tu Deuda, durante el año pasado el adeudo de un casado se ubicó aproximadamente en unos 150 mil pesos. Esta cifra resultó superior a los 138 mil registrados por los divorciados. A pesar de que ambos grupos poseen salarios similares, quienes se encuentran en un matrimonio tienen aproximadamente 2 dependientes económicos, mientras que este número baja a 1.5 entre los que decidieron deshacer la unión. “Hemos tenido clientes que llegan a la reparadora con adeudos que ocultan a sus cónyuges. Lamentablemente, aparentar que nada está pasando, les provoca seguir gastando y aumentando el monto que deben. Pero, si esta infidelidad financiera se descubre, puede desencadenar otros problemas al interior de la relación” comentó Kathy Quintero, vocera de la empresa. La experta en finanzas personales señaló que el dinero es necesario para desarrollar las actividades diarias de las personas y por lo mismo no puede quedar fuera de la conversación cuando se entra en una relación. De modo que, tratar asuntos como el salario, el presupuesto y hasta las deudas, son importantes para plantear objetivos comunes y desarrollar una compatibilidad financiera. “La participación de ambos puede incentivar el trabajo en equipo y evitar conflictos posteriores. Sin embargo, no se deben descuidar las finanzas personales ya que esto podría comprometer el equilibrio económico de uno mismo”, señaló la experta. Seis recomendaciones para quienes deseen salir de deudas en pareja: 1. Olviden al culpable Recriminar y discutir no ayudará a que las deudas se paguen más rápido. No obstante, hay que asumir la responsabilidad y aprender de la lección. El punto es generar un ambiente de comunicación donde se pueda aprovechar el apoyo de ambos. 2. Pongan todo en orden Acomoden las deudas por monto, de mayor a menor. Esto permitirá dimensionar la cantidad de obligaciones, localizar a qué instituciones se les debe y reconocer la suma total. 3. Inicien por lo más pequeño Mientras mantienen las deudas más grandes al corriente, depositando un poco más del mínimo, comiencen a liquidar las pequeñas haciendo pagos que impacten al capital. 4. Continúen sumando esfuerzos Una vez que logren cubrir la primera deuda, aprovechen esa suma para liquidar la siguiente y así progresivamente hasta que logren acabar con todas. Recuerden que cada vez les resultará más sencillo porque ya habrán adquirido el hábito. 5. Establezcan un objetivo Si ya cubrieron todos los pagos pendientes, lo mejor será continuar con este ahorro y encaminarlo a un objetivo en común. Podría ser el inicio de un fondo de emergencias, el enganche para un automóvil, la prima de un seguro de vida, etcétera. 6. Acudan con un experto En ocasiones, el adeudo es tan grande que no es posible cubrir ni los mínimos y se cae en un impago. Si están en una situación similar, no olviden que siempre tendrán el apoyo de reparadoras de rédito para asesorarlos e indicarles cómo recuperar su bienestar económico. Fuente: EL Financiero.

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¿Cuáles son las tarjetas más vulnerables al alza del dólar?

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Aunque el precio del dólar se había mantenido por debajo de 19 pesos por unidad desde mayo de este año, a partir de octubre comenzó a tener importantes variaciones al alza derivadas de la incertidumbre de algunos eventos como la renegociación del Tratado de Libre Comercio de América del Norte y la reforma fiscal estadounidense, lo cual es preocupante para diversos rubros, entre ellos el de las tarjetas de crédito. A decir de los especialistas, la moneda estadounidense incide principalmente en tres rubros en lo que a plásticos se refiere: anualidad, recompensas y tasas de interés. Algunos plásticos, sobre todo del segmento oro y platino, tienen anualidades valuadas en dólares, por lo que son directamente vulnerables al tipo de cambio, ya que se deben desembolsar más pesos para pagar una anualidad, así sea fija. “Aunque hay facilidades como la posibilidad de diferir el pago, justificar una anualidad de 15,000 o 16,000 pesos es complicado”, considera Joel Cortés, cofundador y CEO de Kardmatch. Un ejemplo de esto es el pago de la anualidad de la tarjeta American Express clásica. Si a alguien le hubiera tocado pagar este costo en la primera semana del año habría pagado alrededor de 2,500 pesos, mientras que si lo hubiera hecho en julio habría desembolsado aproximadamente 2,100 pesos. Un impacto similar tienen las personas que hacen compras en dólares, debido a que los créditos se hacen con base en esta moneda, advirtió por su parte Bernardo Prum, director comercial de ComparaGuru.com, aunque cabe mencionar que el tipo de cambio en los plásticos es más favorable que el utilizado para transacciones en efectivo. RECOMPENSAS MÁS costosas En segunda instancia, algunos plásticos toman como referencia el dólar para la metodología de cálculo de sus programas de recompensas. Emisores como American Express, Citibanamex, HSBC, Inbursa, Ixe, Santander y Scotiabank toman como referencia al dólar para el cálculo de sus recompensas. En algunos casos dan un punto y en otros una milla por cada dólar gastado, lo que deriva en que para obtener un punto hay que gastar más pesos para completar el dólar requerido. “Un gran número de programas de recompensa en México, sobre todo los que tienen que ver con viajes, involucran el tipo de cambio argumentando que los costos de las recompensas (como vuelos u hospedaje) también están en dólares (…) Para acumular las mismas recompensas que en el 2012, tenemos que gastar 50%”, explicó Joel Cortés. Por ello, el especialista recomendó optar por tarjetas con recompensas medidas en efectivo, o cashback, que en un sentido estricto implica que el usuario pueda usar el rembolso que le dé el banco como dinero en efectivo e incluso disponer de él en un cajero automático. Sin embargo, este esquema de beneficios sólo es utilizado por aproximadamente 30% de las tarjetas de crédito disponibles en el mercado, explicó el directivo de Kardmatch, y luego le siguen algunas variaciones que combinan a los puntos con el efectivo. “En otros plásticos más bien puede cambiar los puntos en comercios, pero el valor del punto es diferente en cada comercio dependiendo de la negociación que se tenga (entre el emisor de la tarjeta y el establecimiento), entonces no se tiene la certeza de que está teniendo el mismo valor en todos lados”, agregó. ENDEUDARSE SALE MÁS CARO Además de la anualidad y las recompensas, el tipo de cambio afecta de manera indirecta las tasas de interés de los plásticos. “Como las tarjetas de crédito son revolventes, la tasa de interés podría ampliarse y ser ajustada hacia el alza en el caso de que suba el dólar”, indicó Bernardo Prum. Esto implica que a mayor valor del dólar, el Banco de México (Banxico) podría subir más su tasa de referencia y, con ello, la Tasa de Interés Interbancaria y de Equilibrio (TIIE), que se utiliza como referencia para calcular las tasas de interés. “Para los bancos digamos que la TIIE es el costo del dinero, y a eso le adicionan un margen que son los puntos por arriba de la TIIE que nos cobran a los consumidores”, agregó Joel Cortés. Por estas razones los especialistas recomendaron optar por tarjetas a la medida, en cuanto a anualidades y recompensas, y sólo por las que suelen tomar como referencia al dólar —como las premium o para viajeros— cuando realmente se utilicen sus beneficios. Además, si bien la recomendación es siempre ser totalero con sus adeudos, en un contexto de tasas altas y dólar caro, la sugerencia se convierte en regla. Exhortan a crear un CAT para recompensas Así como se cuenta con un indicador para contrastar los precios de una tarjeta y otra –el Costo Anual Total (CAT)–, los plásticos también deberían tener un referente para comparar sus programas de recompensas. “En recompensas es muy confuso el asunto, en realidad te pueden decir: ‘ganas tantos puntos’, pero al transformarlos en pesos cada banco lo hace a su manera. No existe un valor con el que puedas comparar programas de recompensas para ver cuáles son las mejores”, indicó Joel Cortés, cofundador y CEO de Kardmatch. “Tenemos que pasar de ver simplemente tasas y CAT a empezar a evaluar mejor los productos respecto a las recompensas que te dan también, y al tipo de usuario que eres”, agregó. Esto ayudaría a que, si un usuario es viajero frecuente, pueda elegir la tarjeta con el mayor potencial de beneficio, y para quienes no usan estos beneficios, optar por algo más rápido y en efectivo. Fuente: El Economista.

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Buró de Crédito te abre puertas… o te las cierra

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Hace algunos días me llegó un correo de un lector quien me comentó que es estudiante y tiene algunas “notas negativas” en Buró de Crédito. Su pregunta concreta es saber si hay manera de “limpiar” su historial o simplemente si se puede salir, porque le está afectando. Mucha gente tiene esta confusión y sigue pensando, a pesar de todos los esfuerzos y campañas de comunicación, que el Buró de Crédito es una especie de “lista negra” en donde están las personas que no han pagado sus deudas. Esta es una percepción completamente equivocada y a continuación explico por qué. Todos estamos en Buró, pero no de la misma forma En realidad en el Buró de Crédito estamos todas las personas que hemos tenido algún crédito o que utilizamos los servicios de una empresa que opera a crédito (por ejemplo, servicios de suscripción, que se pagan de forma mensual, como televisión de paga o telefonía celular). Estas empresas, llamadas otorgantes de crédito, reportan de manera periódica a Buró cuando se abre un crédito a nuestro nombre, así como el comportamiento de los pagos. Si nuestras cuentas van al corriente o si hay retrasos. Ahí se registra todo, tanto si somos cumplidos como si tenemos retrasos. Entonces cuando nuestro historial es positivo, es decir, no tenemos muchas deudas, tenemos un comportamiento de pagos regular y cumplido, eso nos abre muchas puertas. ¿Por qué? Simplemente porque se puede confiar en nosotros: lo que muestra nuestro historial crediticio es que somos responsables en el manejo de nuestros créditos y nos preocupamos por pagarlos a tiempo. De esta manera, somos un gran candidato, una persona a la que las instituciones financieras (o empresas de servicios) quieren prestarle dinero porque el riesgo de impago es menor. Pero si por el contrario nuestro historial registra que nos atrasamos frecuentemente, o bien que aunque nos hemos mantenido durante muchos años al corriente nuestro nivel de endeudamiento ya es demasiado alto, entonces se encienden focos amarillos o rojos: somos un cliente de mayor riesgo para las instituciones. Algunas, dependiendo de sus políticas, quizá decidan no prestarnos. Otras puede que lo hagan, pero a una tasa de interés seguramente elevada, que compense ese riesgo adicional. Por ello, es importante aclarar que el Buró de Crédito no decide a quién le prestan los otorgantes. Ellos simplemente consultan nuestro historial crediticio, que representa sólo una parte de su análisis. Ellos son los que de acuerdo con sus propias políticas toman esta decisión. Ahora bien, muchos bancos, particularmente aquellos grandes, no hacen una buena labor para segmentar el riesgo de sus clientes. De esta manera, si uno pide una tarjeta de crédito o de nómina, no importa si nuestro score en Buró de Crédito es excelente o simplemente regular: la tasa de interés suele ser igual para todos. Pero hay veces que no es así. De hecho algunas instituciones suelen enviar invitaciones exclusivas a sus mejores clientes que no están disponibles para el público en general. En mi caso particular, he conseguido ofertas de créditos personales, a 24 meses, con tasas de interés menores a 10% anual, que es incluso más baja que muchos créditos automotrices (que están garantizados por el auto que uno adquiere). Casi nunca las contrato, ni pido el préstamo aunque sea barato, porque sigue siendo una deuda y no tengo por qué comprometer mi flujo de efectivo futuro. Prefiero mantener mis finanzas sanas y mi nivel de endeudamiento al mínimo posible. Eso a mí me da mucha tranquilidad. Hay bancos que hoy en día, en México, en créditos hipotecarios, asignan una tasa de interés que depende directamente de nuestro reporte de Buró de Crédito. Esto tiene muchas ventajas: mientras mejor sea nuestro historial, menor será el costo de nuestra hipoteca. Entiendo que muchas veces suceden cosas fuera de nuestro control. Entiendo que en México la gente piensa que tiene un empleo estable y lo pierde de la noche a la mañana. Por eso hay ser cuidadosos con las deudas: incluso las que son a meses sin intereses se pueden convertir en un dolor de cabeza ante una situación así. Empecemos a ver al Buró de Crédito como lo que es: simplemente un lugar donde se registra nuestro historial, tanto positivo como negativo. Si éste es bueno nos puede dar muchas ventajas y abrir muchas puertas. De lo contrario, también nos las puede cerrar, pero esto no será culpa del Buró, sino de nuestro propio comportamiento. Fuente: El Economista.

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Secretos (realistas) para que salves tu cartera

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Todos postergamos los cambios financieros, siempre pensando que habrá un mejor momento, sin embargo, este difícilmente llega. Si lo que quieres es tener una sana relación con el dinero, comienza ya, no pongas plazos que nunca llegarán, porque cuando termines tus deudas, ya que hayas pagado el coche, habrás perdido un tiempo valioso. Otro obstáculo que debemos sortear, sin duda, es pensar que tienen que ser grandes acciones las que cambiarán nuestra relación con el dinero, pero siempre será bueno comenzar con metas cortas para que no las abandonemos a medio camino, así que cualquier esfuerzo cuenta, no importa si es pequeño. A continuación, te compartimos 8 secretos infalibles para salvar tu cartera: Fuente: Excélsior.

Ahorro, Dinero, Finanzas Personales, Gastos

Bastan 10 habilidades para mantener finanzas personales sanas, ¿las tienes?

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Para mantener unas finanzas personales sanas durante todo el año, se debe poner atención al dinero, organizarse y mantenerlo bajo control, lo cual se resume en 10 habilidades financieras, indica la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS). La primera de ellas es establecer metas de ahorro, para lo cual hay que definir monto y fecha para alcanzar el objetivo y medir cómo va el progreso; después, se deberá separar la cantidad a destinarse para el ahorro, al recibir los ingresos. El tercer punto es conocer los gastos personales, ya que hacer un presupuesto permite un registro que sirve para descubrir fugas y conocer las áreas de oportunidad para el ahorro, para de esta forma definir las prioridades y reasignar los ingresos. En su sección Educación de su página electrónica, la AMIS señala que posteriormente se deben mantener las deudas bajo control, es decir, el monto de las mismas no debe sobrepasar 30 por ciento de los ingresos, y se debe considerar el pago de la tarjeta de crédito, préstamos, créditos hipotecarios y personales. Construir un fondo de emergencias para imprevistos es esencial, en el cual recomienda tener ahorrados de tres a seis ingresos que permitan costear gastos por situaciones como perder el teléfono celular, averías menores del coche, enfermedades de la mascota o desempleo temporal. La sexta habilidad es invertir el dinero para garantizar que mantenga su poder adquisitivo a través del tiempo; de igual forma, ser un mejor consumidor conlleva a un ahorro, lo cual se logra al analizar las garantías, leer los contratos, conocer los derechos y comparar precios al comprar. Asimismo, sugiere empezar a construir un ahorro para el retiro, a través de conocer y comparar las opciones para realizar un ahorro que permita cubrir las necesidades básicas al momento de jubilarse. Identificar riesgos y sus consecuencias económicas es otro de los puntos, debido a que es importante tener un plan de acción ante ellos y saber qué hacer para enfrentarlos, como es el caso de accidentes, enfermedades o la interrupción de los estudios por un desbalance económico. La AMIS aconseja proteger lo que más se quiere con un seguro que proporcione tranquilidad y respaldo, por si se llegara a necesitar hospitalización, protección para el auto, cubrir las necesidades económicas y procurar el bienestar familiar. Fuente: Excélsior.

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Realidades que te urge saber sobre el Buró de Crédito

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Decir Buró de Crédito a menudo remite a pensar en una entidad abstracta que sabe todo de nosotros… o al menos de nuestras tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos y deudas. Existen muchos mitos y dudas alrededor de esta entidad, desde sus funciones hasta su alcance. Sin embargo, para los bancos e instituciones financieras es parada obligatoria antes de otorgar créditos empresariales, de vivienda o microcréditos. En busca de aclarar dudas, los expertos del portal inmobiliario Propiedades.com prepararon estos cinco puntos que explican qué es, para qué sirve y cómo puede ayudarte el Buró de Crédito: 1. El buró de crédito recopila historias y datos Conocido como Sociedad de Información Crediticia o Buró de Crédito, es una empresa privada que reúne, vende o cataloga el historial de crédito de todas las personas que en algún momento de su vida han tenido una tarjeta de crédito bancaria, de una tienda departamental o algún tipo de crédito, explica la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) a través de su página de internet. En él se encuentra información de servicios básicos como teléfono, televisión de paga, luz, además de los datos sobre tarjetas de crédito, hipotecas, créditos automotrices. El historial corre en períodos de los últimos 72 meses, e incluye saldos pagados a tiempo o con retraso, así como apertura y cierre de cuentas o créditos. 2. Puedes consultarlo Alina Aldape, directora jurídica y de relaciones institucionales de Propiedades.com, recomendó a los consumidores conocer su historial en el Buró, para verificar que la información reportada sea correcta. Este trámite puede hacerse gratis una vez al año, mientras que las consultas adicionales cuestan 35.60 pesos cada una. Para esto, es necesario tener a la mano el número de una tarjeta de crédito, el monto de crédito otorgado y el nombre del banco. 3. Es fácil aparecer en él Si el consumidor ha dejado de pagar o paga con retraso algunos de esos créditos, debe dar por hecho que se refleja en su historial del Buró de Crédito, explicó Alina Aldape. Tu historial debe de estar limpio, hay muchas ocasiones que se está en buró de crédito por cosas muy simples como cancelar una cuenta y el banco lo reporta mal. Todo esto se soluciona levantando un reporte”, detalló Estanislao Cancino, VP de ventas de Propiedades.com. 4. Pero no es el fin del mundo Un historial lleno de faltas de cumplir los pagos en tiempo y forma, definitivamente puede hacer que te nieguen un crédito hipotecario”, dijo Aldape. Sin embargo, el Buró no boletina a los usuarios de servicios financieros, únicamente proporciona y recopila la información para que las instituciones bancarias otorguen o nieguen créditos. Además, el organismo puede apoyar al consumidor a tramitar cualquier reclamación con alguna institución crediticia. 5. Está regulado La Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia y las Reglas Generales para Sociedades de Información Crediticia rigen el alcance y comportamiento del Buró de Crédito. Además, está monitoreado por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, el Banco de México, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, además de la Condusef y la Profeco. Fuente: Excélsior.

Créditos, Cultura Financiera, Deudas, Finanzas Personales

Deudas más comunes que tu familia te puede heredar

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De acuerdo con la reparadora de crédito Resuelve tu Deuda, el motivo principal del sobreendeudamiento de sus clientes es la mala administración de su dinero. Sin embargo, el estudio reveló que las deudas causadas por terceros, en específico familiares, es la segunda razón de una mala salud financiera. A continuación, enlistamos los cuatro motivos más comunes que las familias mexicanas mencionan como la causa principal de su sobreendeudamiento: 1. Enfermedad o fallecimiento de un familiar Ocurre cuando uno de los padres, suegros o hijos enferma o sufre algún accidente, y la persona se ve obligada a cubrir los gastos de medicamentos, hospitalización, terapia y, en el peor desenlace, los gastos funerarios. “En este caso la familia completa se descapitaliza porque los ingresos no alcanzan para solventar gastos tan elevados, aquí es cuando se recurre al uso desmedido de tarjetas de crédito.” Es por eso que, además del fondo de ahorro de emergencias que recomendamos tener, recalcamos siempre la importancia de contar con un seguro de gastos médicos mayores y un seguro de vida con los que toda la familia tenga la seguridad de que, ante una eventualidad como ésta, la economía del hogar no estará en riesgo” comenta Kathy Quintero, representante de Resuelve tu Deuda. 2. Endeudamiento de terceros Un gran número de encuestados asoció su problema financiero a una deuda de terceros. Un escenario común es que alguien se encuentre endeudado y solicite un préstamo a sus familiares y/o amigos. Aunque la familia es lo más importante, prestar tu tarjeta de crédito o pedir un préstamo a tu nombre para un tercero puede ser un gran error financiero. Generalmente estos casos no terminan bien porque, aunque tu familiar ya liquidó su deuda inicial, ahora tiene una nueva que además está a tu nombre, por lo que las consecuencias de pagarla a destiempo o no hacerlo recaen directamente sobre ti\”. Si la cantidad requerida es mínima, no tienes que recurrir a un crédito, y estás en posibilidad de prestarla (aun sabiendo que probablemente no la recuperes), adelante. Pero, si para apoyar a un tercero tienes que poner en riesgo tu patrimonio o tu historial crediticio, tal vez sea mejor que ayudes a tu familiar buscando nuevas alternativas para liquidar su deuda, tales como un plan de aumento de ingresos y recorte de gastos, además de brindarle tu apoyo moral. 3. Desempleo del cónyuge La pérdida repentina de empleo de uno o ambos proveedores del hogar impacta inevitablemente en la economía familiar. Tenemos muchos casos de personas que de un día a otro quedaron sin ingresos y ya contaban con deudas o comenzaron a adquirirlas. La prevención siempre será la mejor medida. Un ahorro conjunto que sea equivalente a por lo menos tres meses del sueldo de la pareja puede funcionar perfecto como un colchón que aminore el impacto de la pérdida temporal de ingresos”. Otra situación que es muy común es llevar un estilo de vida que ya no corresponde al que la pareja puede costear. “Sucede que cuando los ingresos del hogar disminuyen, los miembros de la familia no hacen adecuaciones en su estilo de vida. Por eso es tan importante llevar un presupuesto mensual, las familias necesitan estar conscientes de cuánto y en qué pueden gastar”. 4. Pago de colegiaturas Mantener a los hijos en colegios y universidades privadas a pesar de no estar en posibilidades financieras para hacerlo, es otra causa por la que muchas familias mexicanas caen en el sobreendeudamiento. Son muchos los padres de familia que se esfuerzan demasiado por dar a sus hijos educación de calidad, pero lo hacen hasta el punto en el que la familia completa se queda endeudada”. Existen diversas opciones para que los padres no tengan que verse en esta situación, tales como fideicomisos, seguros o fondos de ahorro para la educación. Nuevamente la planeación se vuelve básica para nuestra salud financiera; debemos interesarnos por conocer las soluciones financieras que las instituciones otorgan y que nos permiten una mejor calidad de vida, con menos posibilidades de problemas financieros en el corto o largo plazo. Es interesante y preocupante a la vez el que la mayoría de los problemas financieros de las familias sean resultado de una falta de planeación. Sabemos que los accidentes e imprevistos simplemente suceden, pero existen muchas opciones que pudieran ayudarnos a aminorar el golpe a nuestro bolsillo. La cultura financiera de prevención es y será siempre la clave.” concluyó Quintero. Fuente: Excélsior.

Ahorro, Condusef, Créditos, Cultura Financiera, Dinero

Lo que debes aprender cuando empiezas a ganar dinero

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Cuando se logra entrar al mundo laboral y se comienza a recibir un sueldo, es común que no se tenga muy claro en qué destinar el dinero recién ganado. Son muchas las opciones, salir a celebrar con tus amigos, comprar aquello que siempre has querido. Sin embargo, corres el riesgo de vaciar tus bolsillos, sin realmente aprovechar mejor esos recursos que has ganado con tu esfuerzo en tu primer empleo. Tal vez tu primer sueldo no sea muy elevado y no te alcance para todo lo que deseas, pero es el mejor momento para que aprendas a administrarlo y adoptes buenos hábitos. Aunque vale la pena darse uno que otro gusto, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) muestra algunos aspectos que puedes considerar para tener unas finanzas sanas desde el principio de tu vida productiva. Identifica tus necesidades Antes de gastar en lo primero que se te ocurra, es recomendable que primero te preguntes qué es lo que realmente necesitas. ¿Cuánto gastarás en alimentos, transporte u otros gastos que necesites cubrir? Es tu gran oportunidad de armar tu presupuesto con base en cada aspecto de tu vida en el que requieras gastar, invertir y ahorrar. (Ve cómo armar tu presupuesto anual aquí) Mantén un porcentaje fijo para tus gustos Aunque es importante que cuides tu dinero, considera que como parte de tu presupuesto también puedes destinar un porcentaje fijo para darte uno que otro gusto, así podrás disfrutar de lo ganado con tu esfuerzo y a la vez no afectar tus finanzas. No abuses del crédito o las deudas Al contar con ingresos propios, finalmente podrás solicitar tu primera tarjeta de crédito y comenzar a crear un historial crediticio que te permita conseguir otro tipo de beneficios a mediano y largo plazo. Sin embargo, debes informarte sobre el uso de estos productos financieros. Recuerda que no se trata de dinero extra, sino de recursos que te pueden servir para realizar compras a plazos. En la mayoría de los casos necesitarás estar al pendiente de tus fechas de pago, los intereses por cada compra y con cuánto dinero cuentas para poder realizar este tipo de gastos. Ahorra La Condusef recomienda que destines entre 15 y 20% como mínimo de tu sueldo para ahorrar. Es importante que una vez que sepas cuánto destinarás, te comprometas a respetarlo y guardes siempre esa cantidad ya sea de forma mensual o quincenal. Te será más fácil ahorrar si tienes una meta clara para lo que quieras ahorrar; ya sea para crear tu primer fondo de emergencias o para tus futuras vacaciones. Para convertir el ahorro en un hábito, aplícalo desde la primer día que recibes tu sueldo. Si esperas más, es probable que se cruce el fin de semana o que se te haga fácil gastarlo en algo más. Recuerda destinar una cantidad para tus aportaciones voluntarias para tu retiro, entre más pronto te acostumbres, mejores condiciones tendrás al momento de jubilarte. Establece metas básicas Considera plantearte metas a corto, mediano y largo plazo de acuerdo con tus necesidades. Puede ser que te interese viajar a algún destino exótico o más adelante comprarte una casa o un auto. Lo importante es que tengas lo más claro posible tus objetivos, para poco a poco armar y ejecutar el plan que te permita lograr lo que te propongas. Y qué mejor momento que cuando recibes tus primeros ingresos. Protégete Al presentarse un imprevisto, la mayoría de los mexicanos se ven en la necesidad de endeudarse, lo que afecta severamente a su economía. Además de contar con un fondo para emergencias, la Condusef recomienda que cuando comiences a ganar dinero, te informes sobre el tipo de seguros que te permitan proteger tu patrimonio y así evites sorpresas desagradables. En México sólo el 24.8% de los adultos cuenta con algún tipo de seguro.

Cultura Financiera, Deudas, Finanzas Personales, Ingresos, Patrimonio, Tarjeta de Crédito

¿Cómo saber a cuánto asciende tu patrimonio?

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Conocer los bienes que se tienen, así como las deudas por pagar, permite elaborar un plan financiero para tener un año sin presiones económicas, ya sea que se viva solo o con familia. De acuerdo con la Revista del Consumidor, lo primero que se debe trazar es una lista de las cosas con las que se cuentan, en la que se incluyan cuentas de ahorro, ingresos ordinarios (salario y utilidades); ingresos extra (prestaciones, fondo de ahorro y bonos). Además de casa, auto, computadora, tablet, celular, televisor, licuadora, extractor, microondas, refrigerador, sala, comedor, por mencionar algunos; también es recomendable agregar un valor a cada uno a fin de cuantificar el patrimonio. En tanto, se debe hacer otra una lista donde se anoten los adeudos a tarjetas de crédito y/o departamentales, así como préstamos con empresa, banco, familia o amigos. Una vez que se tenga la suma total de lo que se debe, hay que restarlo al monto de la columna de los bienes y el resultado es el patrimonio, explica el ejemplar de la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco). En el plan financiero también deben incluirse los recursos que se vayan a destinar para el ahorro y se sugiere solo adquirir a crédito bienes duraderos, como automóviles o electrodomésticos. La publicación destaca que hacer un plan financiero es un hábito, lo que significa que hay que aplicar acciones, como llevar una lista al acudir al supermercado para saber qué comprar o qué adquirir en caso de alguna oferta. Profeco menciona que tener un plan financiero no sirve de nada si no se sigue. No obstante, debe existir cierta flexibilidad en el presupuesto personal o familiar, lo cual debe estar previsto en la planeación financiera para evitar gastos innecesarios. Fuente: Excélsior.

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¿Quiénes están más endeudados: hombres o mujeres?

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La reparadora de crédito, Resuelve tu Deuda, realizó un estudio para averiguar quiénes, hombres o mujeres, se encuentran con más problemas de deuda y por qué. Al recabar datos de las personas que en el último año han solicitado ayuda de para liquidar sus adeudos se reveló que 43% de los deudores son mujeres y 57% son hombres. Un dato relevante es que los varones tienen una deuda promedio 15% más alta que las mujeres. Esto puede estar relacionado con el hecho de que 60% de los hombres tiene 2 o más dependientes económicos, mientras que 36% de las mujeres no tiene dependientes y 28% tiene sólo uno. En cuanto al nivel de endeudamiento, se especificó que el promedio asciende a 136,000 pesos, mientras que el ingreso promedio es de 14,000 pesos. Es decir, las personas deberían destinar su ingreso completo de casi un año al pago de su deuda para poder liquidarla, esto sin contar los intereses que se generarían cada mes. “El hecho de que tenga una deuda no significa que tenga un problema de sobreendeudamiento, éste viene cuando ese nivel de adeudo sobrepasa su capacidad de pago. Nosotros recomendamos que las personas no destinen más de 30% de sus ingresos para el pago de éste (…) al no respetarlo comienza el círculo vicioso porque muchas personas ocupan la tarjeta de crédito para cubrir sus gastos fijos”, explicó Kathy Quintero, representante de Resuelve tu deuda. El problema de sobreendeudamiento comienza desde la falta de planeación financiera cuando las personas se encuentran entre los 20 años. En este estudio se pudo encontrar que el rango de edad en el que más mexicanos recurren a la reparadora de crédito es de los 30 a los 40 años. No obstante, pasando esta edad no se acaba el problema, ya que los resultados demuestran que conforme avanza la edad, crece la deuda. Según la firma especializada en reincorporar al sistema crediticio a las personas las principales razones por las cuales caen en las deudas son dos: tener demasiados gastos y tarjetas de crédito. “Encontramos que las personas que tienen problema de sobreendeudamiento generalmente tienen más de tres tarjetas de crédito, ya que acostumbran a pagar una con otra y la última para hacer el súper, cuando se maneja esto es un síntoma que existe un problema de deuda”, comentó Kathy Quintero. Contrario a lo que muchos pensaríamos, sólo 8% asocia su incapacidad para pagar con el desempleo y 4% con tener bajos ingresos. Cómo están las deudas a nivel nacional Por otro lado, dentro del estudio se encontró que a nivel nacional, después de la Zona Metropolitana del Valle de México, los estados en los que más personas recurren a Resuelve Tu Deuda son Jalisco, Nuevo León y Veracruz, con una deuda promedio de 138, 000 pesos. En la lista le siguen Guanajuato, Puebla y Querétaro. En el caso específico de la Ciudad de México las delegaciones con un mayor registro de clientes son Iztapalapa, Gustavo A. Madero y Benito Juárez. La deuda promedio de estas delegaciones es de 150, 000 pesos. Recomendaciones para evitarlas En reiteradas ocasiones la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) ha indicado lo fundamental que es tener un presupuesto familiar o individual en el que las personas conozcan qué cantidad destinan a cada uno de tus gastos, cómo pueden iniciar un ahorro o salir de sus deudas. Por su parte, la vocera de Resuelve Tu Deuda recomendó a las personas que, tienen un crédito, tarjeta o están por iniciar un historial crediticio, a conocer los productos que tienen o van a tener. “No acepte el típico producto que te ofrecen en la plaza comercial, sino que hay que buscar aquel crédito que se adecué a sus necesidades y sus hábitos de compra”, explicó. Fuente: El Economista.