Ahorro para el Retiro – Página 5 – rflores@itmanager.com.mx

Hacer un presupuesto suele ser la recomendación más recurrente para tener una situación financiera sana. Después de las fiestas decembrinas, probablemente también considere hacer uno como parte de sus propósitos de año nuevo; sin embargo, quizá se pregunte: ¿por dónde debería empezar? Aunque hay recomendaciones financieras que se aplican de manera más general, como evitar el sobreendeudamiento y ahorrar, existe una serie de sugerencias para el manejo de su dinero que debería considerar en función de la etapa de vida en la que se encuentre. “Las personas rara vez planean, y si lo hacen no se apegan a su plan; es fundamental decidir qué va a suceder, ponerse objetivos, metas y, sobre todo, darles seguimiento”, agregó Alejandro Saracho, especialista en finanzas personales. Ya sea que recién comience su vida laboral, que planee una vida en pareja y sin hijos o esté a punto de retirarse, sus necesidades de ahorro, inversión y protección son distintas, por lo que, dependiendo del momento en que se halle, el plan financiero para el 2017 será distinto. “Será un año lleno de turbulencias económicas, porque tendremos mayor inflación, tasas de interés más altas con créditos complicados y la posibilidad de sobreendeudarse aumenta”. Fuente: El Economista.

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Cuida y haz crecer tu aguinaldo

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En esta época del año que fluye más dinero entre los trabajadores con la recepción de aguinaldos, bonos, cajas de ahorro, etcétera, sé más sofisticado al proteger tus recursos, los cuales podrían desaparecer por algún descuido o delito. Seguramente ya conoces varios mecanismos para proteger tu ingreso como usar cajeros automáticos conocidos o aquellos bien iluminados, llevar lista tu tarjeta antes de llegar al cajero y revisar si hay algún objeto extraño en las aberturas del cajero o el teclado. Sin embargo, hay medidas adicionales para cuidar eficientemente tus recursos y al mismo tiempo obtener ganancias. Especialistas en seguridad y finanzas personales recomendaron evitar tener en una sola cuenta todo tu dinero, como puede ser tu tarjeta de débito. Explicaron que disgregar tus recursos en diversas cuentas y dedicar una parte a una de inversión o ahorro, no sólo evitará que ante una eventualidad como un robo, los delincuentes se lleven todo tu dinero, sino que lo harás crecer. Tips El 50 por ciento de los mexicanos gastará su aguinaldo en regalos de Navidad y fiestas, seguido de un 22 por ciento que lo destinará al pago de deudas. Empresas como GNP Seguros recomiendan a las familias fortalecer con su aguinaldo su estrategia financiera, estableciendo metas específicas a corto, mediano y largo plazo. Los seguros de vida son uno de los instrumentos de ahorro más estables y adaptables a cualquier etapa de vida; también hay pólizas para la educación y de ahorro para el retiro. También puedes invertir parte del aguinaldo en un plan de ahorro para el retiro y hacer que tu futuro sea tan cómodo y sin preocupaciones como es ahora. Fuente: El Financiero.

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Propósitos financieros para cumplir en 2017

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El 2017 es una nueva oportunidad para empezar de cero y con el pie derecho. Un nuevo año es un momento que te permite iniciar algunos proyectos, y también, concretar aquellos en los que has trabajado. Si tienes buenas intenciones, pero no sabes por donde iniciar aquí te presentamos una guía de lo que podrías hacer con tu dinero en el 2017. Ahorro. Lo mejor que puedes hacer con el aguinaldo es no gastarlo, recuerda que es fruto de un año de trabajo. Pagar deudas. Borrón y cuenta nueva, inicia el 2017 sin deudas. Liquida todas tus cuentas por pagar con el aguinaldo. Invertir. Si no gastaste todo el dinero extra que recibiste en diciembre, entonces puedes poner a trabajar este ingreso mediante instrumentos de inversión y ahorro. Ahorro para el Retiro. Optimiza tu aguinaldo e invierte en un plan de ahorro para el retiro. Elimina gastos inútiles. Pagar televisión por cable y servicios de streaming al mismo tiempo puede ser redundante. Cancela tu membresía al gimnasio que utilizas ocasionalmente. Recorta gastos basado en lo que aprovechas más. Controla tus deudas. Recuerda, los pagos mensuales de tus compras, servicios o deudas no deben rebasar el 10% de tu salario mensual. No adquieras más deudas. La tentación es grande durante estos meses, pero lo mejor que puedes hacer es no gastar más de lo que puedes pagar. Es momento de que sepas dejar pasar las ofertas y no sobreendeudarte. Ahorra para emergencias. Es momento de que tengas un fondo para imprevistos. Las emergencias pueden llegar a desfalcarte y, para salir de ellas, muchas veces tienes que pedir prestado en condiciones que no te favorecen. Contrata un seguro. Para no ser víctima de las emergencias, lo mejor que puedes hacer es pagar un seguro de gastos médicos mayores o para auto, según tus necesidades. Hay planes para pagar anualmente o semestral, es ideal para olvidarte de las mensualidades y, en algunos casos, hasta te hacen descuentos. Fuente: Excélsior

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Tu retiro no depende de nadie más que de ti

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Las autoridades saben bien que en México las contribuciones obligatorias para nuestro retiro (en las afores) están dentro de las más bajas a nivel mundial. Tienen muy claro que no son suficientes para una pensión digna que cubra por lo menos 75% del último salario del trabajador. A pesar de ello, no se ha hecho nada para incrementarla, porque no quieren afectar los costos laborales de nuestro país y con ello la competitividad. Hay otras prioridades. Eso puede significar un grave problema social a largo plazo, pero como todo en este país, se avienta hacia adelante, para que le explote a otro. A cambio de ello, lo que sí han hecho son campañas publicitarias que intentan estimular el ahorro voluntario, las cuales han tenido un éxito modesto. Hay dos razones importantes: la baja cultura financiera y el escaso poder adquisitivo de los mexicanos (a mucha gente apenas le alcanza para cubrir sus necesidades básicas con mucho esfuerzo). Las autoridades siempre se fijan en “estándares internacionales” para lo que les conviene: el precio de la gasolina, para comparar el precio de los servicios prestados por el gobierno o incluso niveles de endeudamiento o de tasas de interés; no cuando se trata de temas de impacto social como el ahorro para el retiro, la calidad de la educación o de los servicios básicos de salud. El modelo económico mexicano incluye una lógica perversa. Un ejemplo de ella, aunque a veces no lo digan en voz alta: “si la gente quiere que sus hijos tengan una educación de calidad, que la pague”. Ni siquiera en los países más capitalistas del mundo (Estados Unidos, por ejemplo) se piensa de esta manera. Con esa misma lógica, en muchos foros el presidente de la Comisión Nacional del Ahorro para el Retiro menciona que la edad de jubilación en México debería incrementar de 65 a 67 años, porque la esperanza de vida de la población también ha aumentado significativamente. Nuevamente menciona que eso es lo que han hecho muchos otros países (de Europa, de primer mundo). Sería una propuesta razonable si en nuestro país la gente tuviera trabajo. Si quienes pierden su empleo a los 55 años pudieran encontrar otro similar de manera sencilla. Si la experiencia se valorara y se pagara. Desafortunadamente no es así (su propuesta no menciona nada en este sentido, ni parece tomar en cuenta esta realidad). También hay muchas voces que dicen que la jubilación bajo la Ley 73 es ya insostenible (representa una carga fiscal muy elevada para el país, por muchas razones, entre ellas que las reservas que debían haberse constituido para ello no fueron manejadas de manera responsable en su momento, aunado a que las contribuciones de todas maneras no hubieran alcanzado). Por eso mismo hay llamados a buscar regímenes transitorios que puedan ser viables para las personas que dentro de 20 años todavía tendrían derecho a jubilarse bajo dicho régimen al haber cotizado en él. También hay propuestas en el sentido de que las pensiones sean un ingreso sujeto a impuestos (hoy en día en México están exentas hasta 15 salarios mínimos; las que superen esa cantidad sí están gravadas). En este sentido, nadie sabe qué es lo que va a pasar. ¿Habrá manera de pagar las pensiones en el futuro? Siguiendo con ejemplos internacionales, existen algunos casos terribles en países que han entrado en “quiebra técnica” y no han podido cumplir con esos compromisos con los jubilados (como Grecia o incluso Argentina). Es importante que estés consciente de que tu retiro no depende de nadie más que de ti mismo, de la planeación que realices de tu propio ahorro. No lo dejes al azar. Fuente: El Economista.

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Haga de su retiro algo cool y parte de su día

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Cifras de la Asociación Mexicana de Afores (Amafore) indican que 74% de la población mexicana no cuenta con ningún plan para su retiro laboral, es decir, aproximadamente sólo dos de cada 10 mexicanos están previendo la etapa de su vida en la que no recibirán ningún ingreso por trabajo. Los dos mayores retos a los que se enfrentan las personas cuando llegan a la etapa de retiro son: no contar con acceso adecuado a los servicios de salud y no tener recursos económicos suficientes para afrontar esta nueva etapa de su vida. Estos factores, en consecuencia, provocan que una gran parte de la población mayor requiera de una actividad productiva remunerable al momento de su retiro para solventar gastos fijos e inesperados. Ante este panorama, expertos en temas de ahorro y seguros explican la importancia de que los jóvenes comiencen a pensar en el ahorro para el retiro como algo cool y preguntarse cómo quieren vivir esa etapa. De esta manera, entenderán las consecuencias de no comenzar a guardar dinero desde ahora. Pensamos que el tema de ahorro para el retiro es un tema para jóvenes e incluso para niños; y, como sector asegurador, queremos tener un impacto en la sociedad y en el futuro económico de las generaciones actuales y venideras. La conversación que se tiene actualmente en este tema no ha resultado muy atractiva para los jóvenes y reconoció que cambiarla es uno de los retos del sector financiero en general. Creemos que la conversación al día de hoy está basada un poco en generar pánico, y debemos tener un poco, pero creemos que para lograr enganchar al segmento joven, que aún tiene oportunidad a través de sistemas formales de ahorro de lograr un ingreso para su retiro, esta charla tiene que partir de una premisa de sueños, ideales y de cómo quieres llevar tu vida después de los 60 años. Por otro lado, el problema que tienen los jóvenes con el retiro a los mensajes comerciales sobre estilos de vidas que sólo se logran con crédito y que, la mayoría de las veces, no se encuentran apegados a su situación económica. En Épity contamos con productos que se pueden diseñar atendiendo a las necesidades y condiciones de los jóvenes y cómo van a ir cambiando su situación financiera con el paso de los años. El reto es poner a la mano instrumentos que permitan a las personas decir: si son 100 pesos los que puedo ahorrar al mes, que sea en un producto que tenga sentido para mí y que me permita que crezca según vaya haciéndolo mi capacidad de ingreso y que sea formal, puede ser una afore y complementarlo con un seguro que no sólo te permita tener la protección en caso de fallecimiento, sino generar un ahorro para el retiro. Seguros como complemento Por otro lado, sólo uno de cada 100 mexicanos está viendo por su retiro. La OCDE recomienda que una persona debe contar entre 70 y 80% de su último ingreso para su retiro. Quienes tienen la suerte de contar con una afore ya tienen un avance de alrededor de 25%, así que sugieren buscar otro producto que complemente el restante. Algo que debe considerarse es promover la diversificación, es decir, que el cliente no se vaya únicamente por una alternativa, sino que tenga diferentes opciones para su ahorro. Definitivamente la afore es una buena opción; sin embargo, no va a ser suficiente y entonces ahí los seguros resultan en un complemento a lo que las personas van a obtener por su seguridad social. Inversiones, otra opción Otro de los mecanismos para complementar su afore es la inversión, sin embargo, en este tema siempre existe temor de perder el patrimonio. Ante esto, es recomendable acercarse a un asesor especializado, quien desarrollará una estrategia patrimonial de largo plazo, enfocada al retiro. Siempre utilizando su sentido común, la lógica de las inversiones y tomando en cuenta la historia de las inversiones que vaya a incluir en su cartera. Asimismo, el asesor resolverá sus dudas y será su aliado en ese camino, que al final le dará los beneficios que espera para vivir los años de jubilación. Fuente: El Economista.

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7 características de las finanzas millennial

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A pesar de que no existe un consenso generalizado sobre el inicio y el fin de la generación millennial, lo cierto es que es una casta muy numerosa y de enorme trascendencia política y socialmente así como económicamente. Los millennial son desapegados a los modelos tradicionales de política y a las religiones, están unidos por las redes sociodigitales, hundidos en deudas, son desconfiados, no tienen prisa para casarse, son optimistas sobre el futuro, son las sociedad más diversa racialmente según un estudio de Pew del 2014. Según el último censo de población en Estados Unidos, los nacidos entre 1981 y 1997 suman 75.4 millones de personas. La última sobrepasando por poco a la última generación masiva, los “baby boomers” con 74.9 millones de personas, los nacidos entre 1946 y 1964. Aunque en ese sentido el banco de inversión, Goldman Sachs, calcula que la generación millennial en Estados Unidos es de 92 millones de personas, aunque sus métricas consideran que a las personas que nacieron entre 1980 y el 2000. Un estudio llamado, “Inteligencia de Mercado y Toma de Decisiones” de Tendencias Digitales afirma que los millennial conforman el 30% de población latinoamericana. Esta generación fue definida por los cambios bruscos, sobre todo en lo que a tecnología respecta. Debido a que esta casta de seres humanos se tuvo que adaptar de una forma rápida, se sabe que desarrollaron prioridades y expectativas notablemente diferentes a las generaciones previas. Por ejemplo, los bajos niveles de empleo e ingresos mantienen a los millennial más jóvenes con menos dinero que las generaciones anteriores. Además es una generación con más estudios pero más endeudados. Los pagos de préstamos estudiantiles están ocupando una parte cada vez mayor de los ingresos de la generación. Con menos dinero para gastar, algunos están poniendo de lado compromisos como el matrimonio y la compra de bienes raíces. La edad promedio para casarse en 1970 era a los 23 años, mientras que en el 2010 es a los 30 años; la edad promedio para adquirir un bien inmueble pasó de ser a los 25 años a los 45 años, según los datos de Goldma Sachs. Según una de las más grandes firmas de consultoría, PWC, los millennial enfrentan mayores dificultades como incertidumbre económica. Como una generación que enfrenta nuevas responsabilidades financieras, es crucial iniciar un camino que conduce hacia seguridad financiera. Esta es una lista de las 7 características de las finanzas millennial: 1.Tienen poco conocimiento financiero Los millennial han demostrado tener poca educación financiera. Según un estudio de PWC sólo el 24% de la generación tiene educación financiera básica y 8% educación financiera alta. La falta de educación financiera puede poner en riesgo el éxito financiero de la generación. 2. No están felices con la situación financiera personal Según el estudio de PWC, el 34% de los millennial está insatisfecho con su situación financiera, mientras que el 18% no está para nada contento con su actual situación. El problema que resalta PWC es que pueden no estar felices con la situación de sus finanzas pero no tienen muchas alternativas o herramientas para mejorar. 3. Se preocupan por préstamos estudiantiles Las deudas derivadas de los estudios pesan en el desarrollo financiero y económico de la generación. El estudio de PWC demostró que al menos es 54% de los millennial tiene preocupaciones sobre su capacidad para pagar su deuda escolar, mientras que el 34% que tiene un ingreso familiar bajo están preocupados de no poder pagar su deudas estudiantiles. 4. Pese a los altos niveles de educación, están sobre endeudados Los pasivos financieros son comunes entre los millennial con educación universitaria, el problema es que una educación superior puede que no sea garantía de un mejor futuro financiero. Según PWC, dos de cada tres millennial, y 80% de los millennial con educación universitaria tienen una deuda grande de largo plazo. Mientras que 31% de los millennial, y 44% de los que tienen educación universitaria tienen más de una deuda grande de largo plazo. 5. Tienen fragilidad financiera La situación financiera de los millennial es frágil, es decir, no tienen la capacidad de enfrentar golpes medianos imprevistos, además de que existe la percepción de en caso de emergencia tendría poco espacio de maniobra para salir del embrollo. 6. Sacrifican sus ahorros para el retiro Según PWC, sólo el 36% de los millennial tienen una cuenta para el retiro. El 17% de los que tienen algún tipo de ahorro obtuvieron algún préstamo y el 14% tomaron dinero de esas cuentas de ahorro para el retiro. El problema es que pese a que los millennial se encuentran al inicio de su vida laboral, no han asegurado su futuro financiero y ya han empezado a cubrir los excedentes con dinero que debería estar destinado al ahorro. 7. No buscan ayuda financiera Según los datos de PWC, pese a que los millennial no están educados financieramente, no buscan expertos que los ayuden en este tema. En los últimos cinco años, sólo el 27% ha buscado asesoría financiera profesional sobre ahorros o inversiones, y sólo el 12% sobre manejo de deuda. PWC advierte que si no buscan a alguien con experiencia en esta área, sus problemas financieros podrían extenderse o empeorar. Fuente: El Economista.

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¿Cómo usan su dinero los millennials en México?

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Cuando se es joven hay mucho tiempo y ganas de aventura, pero poco dinero para hacer lo que realmente uno gusta. Conforme se crece se adquieren nuevas responsabilidades y hábitos financieros que pueden beneficiarnos o perjudicarnos en el mediano y largo plazo. Fuente: Mundo Ejecutivo

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Ahorrar o Invertir

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Estas dos palabras las utilizamos comúnmente como sinónimos, no obstante, no lo son. Por ahorro podríamos entender la parte del ingreso que se guarda, es decir, que no se destina al gasto ordinario. ¿Para qué se guarda? Para un propósito definido y/o de corto plazo, ahorramos para irnos de vacaciones, ahorramos para dar el enganche de un carro, ahorramos para comprarnos un Smartphone, en fin, el propósito es variado pero definido. La inversión tiene un horizonte de tiempo más amplio y el propósito de la misma puede no ser tan específico como lo es el del ahorro. Entendamos por inversión como el sacrificio del consumo presente para obtener un consumo futuro mayor. Se ha observado que el consumidor prefiere gastar en el presente, usar todo su ingreso cuando lo recibe, pero estará dispuesto a postergar su consumo presente siempre y cuando reciba un “premio” por dicho sacrificio. Este premio es llamado rédito o interés. El premio o interés por el que se esté dispuesto a sacrificar el consumo presente, dependerá de lo que desee adquirir cada persona. Pero, ¿cómo puede suceder que se esté dispuesto a sacrificar el consumo presente? Si existe total certidumbre, como sucede cuando vamos a un banco y depositamos nuestros ahorros, en algún instrumento tradicional, conocemos con anticipación el rendimiento que obtendremos al final del plazo ya que conocemos la tasa que nos pagará dicho documento, es decir, de antemano sabemos el premio que nos otorgará el sacrificio que estamos realizando porque la tasa no cambiará durante el periodo de inversión. Así pues, la inversión es para un horizonte de tiempo amplio y el premio deseado está en función de la incertidumbre y del objetivo que se persigue, por tanto, habrá que considerar la inflación para que el dinero conserve poder adquisitivo a través del tiempo. Es innegable que desde que apareció este fenómeno, todos los países, algunos más que otros, han experimentado los efectos desfavorables que traen como consecuencia el aumento sostenido en los precios de los bienes de la canasta básica, conllevando al reto de cómo mantener el poder adquisitivo al menos, si no es que incrementarlo. Para ello y siguiendo con el establecimiento del premio, analizaremos la tasa de reemplazo que no es otra cosa más que la determinación de la cantidad que debemos ahorrar para poder determinar qué tanto estaremos recibiendo en un largo plazo. Si actualmente tienes una edad de 30 años y estás ganando $20 mil pesos mensuales a una tasa del 6% de rendimiento y tomando la inflación actual de 3.28% según el Banco de México, tu tasa de reemplazo a los 65 años será del 4.8%, es decir, tu AFORE te pagará $957 mensuales. ¿Alcanzarás a consumir lo mismo que consumes el día de hoy? Por tanto, la necesidad de invertir es apremiante para nosotros. Si quieres recibir al menos, los mismos $20 mil pesos deberás invertir $26 mil pesos mensuales, si es que la inflación no aumenta. Si tu objetivo es mantener el poder adquisitivo actual, no sólo debes ahorrar una parte significativa de tu ingreso, sino que, además tendrás que invertirlo con estándares de rendimientos lo más altos posibles, lo cual te impedirá dormir tranquilo, pero es el costo que debemos estar dispuestos a pagar con tal de que el beneficio futuro sea el esperado. Nuestra cultura de inversión es baja, en México 1 de cada 100 personas invierte, pero basta con informarnos sobre tasas de rendimientos, plazos y liquidez para poder tomar las decisiones adecuadas e ir formando un patrimonio de tal manera que podamos tener un retiro de la fuerza laboral digno y sin problemas económicos. Conoce los diferentes planes que Épity ofrece tanto para que puedas ahorrar o invertir tu capital de cara a tu futuro para que puedas vivirlo de manera más tranquila y sin preocupaciones económicas. Con información de Expansión.mx y El Informador

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Invierte en tu futuro y asegura un buen retiro

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Tu futuro es tan incierto que prefieres no pensar en él. Vives el hoy. Gastas, compras, te endeudas, sin importar las consecuencias. Pero, un día, el futuro te alcanzará. Y, cuando eso pase, ¿qué harás? No importa si tienes 20 años o 50, ante la situación actual, en que la ley no considera un mayor ahorro obligatorio por parte de las empresas, los trabajadores y el gobierno, la única solución para tener una pensión digna es que el trabajador ahorre más de forma voluntaria. Es un hecho es que el ahorro para el retiro en México es muy bajo, comparado con lo que se ahorra en otros países. El ahorro promedio en la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) es del doble de lo que se ahorra en México, que es de 25%. Otro factor de riesgo es que las expectativas de vida son cada vez más largas, aunque la edad de retiro no se ha cambiado. Así, la pensión le tiene que durar más tiempo al trabajador. En la medida que aumenta la expectativa de vida y no aumenta la edad de retiro, la pensión se va reduciendo. ¿Qué hay que hacer? Ahorrar más y ahorrar por más tiempo. Considerando lo anterior, es importante que cuentes con un plan que de manera alterna pueda asegurarte que lo económico no sea una preocupación para ti cuando termine tu vida laboral. En Épity te ayudamos ofreciéndote diferentes planes que te ayudaran a lograr esto, acércate a nosotros para brindarte mayor información. Con información de Forbes México