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Cuáles fueron las lecciones financieras que dejó el 2017

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Durante esta temporada, las personas regularmente se dedican a reflexionar de todo lo que se vivió en el año que concluyó, para algunos fueron 12 meses de éxitos, para otros fueron estables y para alguien más tal vez fueron malos. Sin embargo, en cualquiera de los casos se debe hacer un análisis y llegar a conclusiones para identificar en que se falló o cuál fue la pieza clave del éxito, con lo anterior se podrán establecer nuevos objetivos para este 2018. Para diferentes expertos la mayoría de los propósitos hechos a inicio de año está relacionado con nuestras finanzas y también existen factores externos que podrían afectarlas de algún modo. El 2017 estuvo marcado por acontecimientos que, en mayor o menor medida, afectaron nuestro bolsillo. Recordemos que en enero se incrementó el precio de las gasolinas, lo cual trajo ajustes en el gasto de gran parte de la población. Asimismo, el Banco de México ha venido elevando su tasa de referencia, lo que se traduce en que las instituciones financieras tengan tasas de interés más altas. SISMOS Y CULTURA DE SEGUROS Un evento que afectó las finanzas de muchas personas fueron los sismos ocurridos en septiembre pasado. “Yo diría que la proactividad en los temas de finanzas personales en lugar de ser reactivo es un principio básico, la verdad es que no es que uno vaya pensando que van a ocurrir cosas malas, pero en caso dado de que pasen es importante contar con herramientas que hagan menos fuertes los impactos. Puedo decir que con los sismos se dejó claro que estamos muy rezagados en la cultura del seguro”, comentó Arturo Maximiliano García, fundador de la plataforma Pesos y Centavos. Confirmó que existe un gran desconocimiento de la existencia de los seguros, cómo operan y los costos de los mismos, indicó que existen productos para casa habitación que no son tan caros como uno piensa, los cuales no sólo incluyen daños estructurales, sino también el usuario está protegido por robo o accidentes dentro de la vivienda. “Los temblores nos mandaron un mensaje no sólo a quienes vivimos en zonas sísmicas, sino a la población general (…) Nuestra labor es difundir información de educación financiera para que cada vez más gente los conozca”, explicó. Otra lección financiera que nos dejó el 2017, refirió el promotor de finanzas personales, es el tema del testamento, reconoció que al igual que en el tema de seguros, sigue teniendo una penetración muy baja en la población. Según estimaciones del Colegio de Notarios de la Ciudad de México, el porcentaje de la población que lo tramita en la capital es de alrededor de 20%, mientras que a nivel nacional oscila entre 6 y 7 por ciento. “El testamento acaba siendo el instrumento jurídico por excelencia de la construcción de un patrimonio (…) Ésta es otra lección y creo que no únicamente del 2017. Es una constante de seguir tratando de encontrar la manera en que la gente tome esta previsión que además es relativamente barata”, confirmó. TIPO DE CAMBIO Otra enseñanza que nos dejó el año que concluyó es referente al tipo de cambio, a inicio del 2017 existieron varios acontecimientos que afectaron la moneda nacional, el más importante, el inicio del gobierno de Donald Trump, los expertos vaticinaron meses con gran volatilidad que afectarían las inversiones de las personas. Arturo Maximiliano García comentó que en estos temas no es recomendable jugar con el tipo de cambio y obtener ganancias a partir de una serie de especulaciones. “Hubo muchas personas que no son expertas en el tema que tomaron decisiones con respecto a hacer movimientos con dólares para después generar alguna ganancia. yo soy de la idea de que las personas que no tienen conocimiento no deben apostar al tipo de cambio”, indicó. COMPARE CRÉDITOS Siguiendo bajo la misma tónica, el Banco de México desde diciembre del 2015 ha subido su tasa de fondeo colectivo en 11 ocasiones pasando de 3.00 a 7.25%, situación que encarece el costo del dinero y de los créditos. El experto afirmó que con esta tendencia alcista no se volverán a ver tasas de interés bajas como las del 2014 o del 2015. Arturo Maximiliano García previó la posibilidad de que exista una mayor competencia entre las entidades financieras e invitó a las personas que deseen obtener un crédito a comparar de manera adecuada. hoy en día la tecnología se ha vuelto una herramienta fundamental para lograrlo. Explicó que se debe tomar en cuenta el CAT, comisiones y condiciones de apertura. QUÉ NOS ESPERA EN EL 2018 “Hay dos eventos que marcarán el siguiente año y que en mayor o menor medida afectarán los bolsillos de las personas, uno es la incertidumbre del TLCAN y las elecciones presidenciales en nuestro país. Yo creo que el llamado esencial es a la prudencia y no al pánico, debemos tener un gasto que vaya acorde con nuestros ingresos, no jugar a ser especuladores y entender que no es malo gastar, sino hacerlo de manera inteligente”, explicó el fundador de la plataforma Pesos y Centavos.   Fuente: El Economista.

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Ahorrar: cómo, para qué y dónde

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De acuerdo con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores el 23.5% de los mexicanos no ahorra. Motivos hay muchos pero el no saber cómo hacerlo, o qué instrumentos utilizar, o a qué destinar un ahorro son los principales. Si eres parte del porcentaje que aún no ahorra, te decimos por dónde comenzar. Sigue estas recomendaciones. Si ya destinas un porcentaje de tus ingresos al ahorro, ¡felicidades!, vas por muy buen camino. El siguiente paso, y al parecer el reto, es ser disciplinado y constante para cumplir todas tus metas.   Fuente: El Financiero.

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Estos son los errores financieros más comunes

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Nadie es perfecto. Todos cometemos errores financieros. Sin embargo, debemos de ser capaces de poder identificarlos y aceptar en qué estamos fallando. A veces podemos no darnos cuenta cuáles de nuestros hábitos están lastimando a nuestro bolsillo por eso aquí te decimos cuáles son los errores que debes evitar cometer en tus finanzas personales. No ahorrar: esto es básico, tienes que estar preparado para el futuro o para sorpresas financieras. Aunque todavía no tengas un propósito establecido para tu ahorro, es importante que comiences a ahorrar. Esta ‘lanita’ te podría sacar de grandes aprietos cuando menos te lo esperas. Comprar muchas cosas a plazos: ese es un error muy común. Pareciera que nada está fuera de nuestro alcance gracias a los créditos. Puedes tener esa televisión que quieres e irte de fin de semana con tus amigos a Las Vegas; “lo saco a crédito y ya”. Cuidado, el tener muchos créditos hará que tus gastos mensuales se eleven considerablemente. Es mejor centrarte en tener un crédito para algo importante, como comprarte una casa, y así no estar ‘gastando’ dinero mensual en otras cosas que al final no aportarán a tu futuro. No tener control de tu tarjeta de crédito: es importante no ver la tarjeta de crédito como un recurso ilimitado de dinero. Debes de estar consciente de no gastar más de lo que ganas o puedes pagar; se recomienda no gastar más del 40% de tu límite crediticio. Muchos sólo usan la tarjeta de crédito para emergencias y eso parece funcionarles para tener un mejor control. Tener varias tarjetas de crédito: este todavía es un peligro más grande. “Si no pasa en una, entonces pasa en la otra”; el tener varias tarjetas se convierte en una facilidad para derrochar dinero que ni siquiera existe. Cuidado, no caigas en las garras de esta falsa bolsa de dinero ilimitado. Para cuando te des cuenta, estarás endeudado. Tener muchos servicios: otro error muy común es no medir tus suscripciones a servicios que el pago está domiciliado. Sí, claro, todos queremos tener Netflix, un seguro de gastos médicos mayores, Amazon Prime, el internet con más megas, el mejor plan de celular y demás. Sin embargo, a veces perdemos visión de que todos estos gastos mensuales, acumulados, tienen un gran peso en nuestro bolsillo. Recomendamos sentarte, hacer una lista y revisar cuáles podrías eliminar. Compras impulsivas: en el momento, hacer pequeñas compras impulsivas puede no parecer tanto; sin embargo, si las juntas pueden tener un gran peso en tus gastos. Hay que tener un poco más de cuidado con lo que compras en el momento, sea algo pequeño (que se repite en muchas ocasiones) o si te metes en un gasto demasiado fuerte del cual te vas a arrepentir después de que pase la emoción del momento. Un estilo de vida fuera de tus manos: es muy común perder el control por querer llevar un estilo de vida que es demasiado alto para ti. Esto a veces sucede cuando vemos a nuestros amigos ‘despilfarrar’ dinero y nosotros queremos seguirle la fiesta. Antes de aventarte a gastos fuertes, primero analiza si estos van con tu estilo de vida y fluidez financiera. El primer paso es la aceptación. Se vale decir: “yo hago eso”, para así poder cambiarlo y comenzar a tener un mejor control sobre tus finanzas personales. Considera que al tener finanzas sanas podrías tener la oportunidad de invertir en comprar alguna casa o departamento, sobre todo considerando algunas alternativas como Infonavit que no es necesario dar enganche para ejercerlo. A futuro, agradecerás el haber hecho un cambio de hábitos.   Fuente: El Financiero.

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Aprovecha las vacaciones de fin de año para resolver tu situación fiscal

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Durante el periodo vacacional de fin de año, el Servicio de Administración Tributaria (SAT) continuará en forma habitual el servicio a los contribuyentes y público en general que así lo requieran, en las oficinas de atención en todo el país, aunque algunos módulos sí cerrarán. El organismo de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) precisó en un comunicado que en el periodo del 22 de diciembre de 2017 al 5 de enero de 2018, se podrá acudir a las oficinas, con previa cita, en horarios normales. Las oficinas del SAT abrirán de lunes a jueves de 08:30 a 16:00 horas y viernes de 08:30 a 15:00 horas, para los servicios de inscripción ante el Registro Federal de Contribuyentes (RFC), obtención de e.firma y movimientos de actualización del RFC. También se puede acudir, en los mismos horarios y sin cita, para atención de los servicios de generación de Contraseña, acceso a Mi Espacio (salas de Internet para realizar trámites) y obtención de constancias de inscripción ante el Registro Federal del Contribuyente (RFC). Aclaró que algunos módulos de atención en determinadas localidades permanecerán cerrados, pero en el portal del SAT se puede consultar cuáles son, a fin de agendar cita en los que darán servicio. Además, habrá atención a los contribuyentes vía telefónica a través del número 627-22-728 (MarcaSAT), así como en las redes sociales de Twitter, @SATMx, y en Facebook.com/SATMexico, puntualizó.   Fuente: Excélsior.

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Programas de educación financiera harían la diferencia al ahorrar

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Para 76% de los mexicanos que pertenece a la base de la pirámide económica, tomar un programa de educación financiera le ayudaría a administrar mejor el dinero para su futuro, dijeron personas encuestadas en el documento “Bienestar económico y actitudes sobre la toma de decisiones financieras 2017”, realizado por las firmas como GfK. Esta cifra representa un aumento de 22% respecto al número de personas que en el 2016 consideró lo mismo. Este año llama la atención que 24% de los encuestados declaró que el tema que más les interesaría abordar en un programa de educación financiera es “la educación de los niños”, mientras que 23% consideró que es importante saber cómo hacer una “inversión comercial o de vivienda”. Esta encuesta permite conocer de primera mano los hábitos y necesidades financieros de los mexicanos, y resulta de gran utilidad para desarrollar iniciativas enfocadas en fomentar aún más la educación financiera en México. Esta información es muy útil para nosotros porque nos sirve para robustecer y mejorar nuestro taller de educación financiera Hablemos de Dinero, que desde hace nueve años forma parte de nuestro programa de Responsabilidad Social Corporativa, Causas, y que ha beneficiado a más de 60,000 mexicanos.   Fuente: El Economista.

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Por qué te conviene ahorrar para el retiro con un seguro

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Pocas cosas hay tan inciertas como el futuro. Por eso nadie quiere pensar en ello y menos cuando las finanzas permiten vivir día a día. Sin embargo, el momento del retiro es inevitable y pocas personas tienen un plan financiero que les permita vivir y solventar sus necesidades. Datos de la Organización Mundial de la Salud (OMS) indican que los mexicanos viven en promedio hasta los 76 años de edad, y se espera que en el futuro, la cifra se incremente hasta 80 o más. Este tema ha generado tantas dudas, que la cantidad de personas que buscan asesoría sobre su futuro ha aumentado 71 por ciento en los últimos dos años, según datos de la firma de asesoría Finx. En ese sentido, además de las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores), las compañías aseguradoras buscan que los trabajadores que estén en posibilidad puedan adquirir un producto adicional para generar un ahorro más robusto en el momento de retiro. Existen al menos tres instrumentos de seguro con componente ahorro para el retiro, que pueden estar combinados o diversificados. 1. Seguro Dotal. Esta es una modalidad que te brinda un seguro de vida con componente de ahorro, muy popular dado que brinda protección con cobertura de supervivencia garantizada, esto es, se entrega el monto de la suma asegurada garantizada en caso de que el individuo llegue a la edad de retiro y no haya fallecido. El usuario conoce el monto que estará aportando y cuál es el monto que vas a ahorrar una vez que se llegue a la edad de retiro. No obstante, el asegurado debe tener en cuenta que deberá cubrir el monto anual de una prima por un periodo largo de tiempo para alcanzar la meta que defina. Es una ventaja para trabajadores independientes, en muchos casos los asalariados ya cuentan con un seguro de vida y esto puede ‘duplicar’ la protección que tiene la persona. 2. Seguro con “piso base”. Esta es una variación del seguro dotal con un componente adicional de inversión que puede elevar el monto ahorrado dependiendo de los instrumentos elegidos Tener una base de garantía y dependiendo de las condiciones del mercado se puede obtener más de la base establecida, dependiendo de los rendimientos. 3. Planes Personales de Retiro (PPR). Son “trajes a la medida” del trabajador y representan un ahorro con componente variable a lo largo del año. Tienen la ventaja de que además de constituir un ahorro adicional tiene ventajas establecidas en la ley en donde puedes hacer deducibles las aportaciones, aunque este esquema sí considera la salida a los 65 años. Cualquiera de estas tres opciones tiene la posibilidad de que el trabajador reciba el monto ahorrado en una sola exhibición una vez llegada la fecha del retiro o bien, se puede establecer un esquema de rentas vitalicias, que es cuando la institución aseguradora pague un monto mensual desde el momento del retiro hasta el fallecimiento. Las rentas vitalicias te permiten transferir el riesgo de que puedas vivir más años de los que se tiene contemplado sin que implique una administración adicional de mi parte del dinero generado; la realidad es que se necesita mucho expertise financiero para saber de las inversiones que se necesitan realizar para hacer un uso eficiente de los recursos. Otra opción es tener una renta vitalicia con un periodo de garantía que va de los diez hasta los treinta años, donde en caso de que el fallecimiento ocurra antes de que se concluya el periodo de garantía, se transfiere el pago de los ingresos a la persona indicada en la póliza. Una tercera opción, dependiendo de la institución financiera de la que se hable, y es conocida como renta de “ingresos compartidos”, define que además que se le pague a una tercera persona, Así, entre más joven sea la persona que se establezca como cobeneficiario, será menor el monto de la renta, pues se asume que se paga por más tiempo esa renta vitalicia. Es importante señalar que el esquema de rentas vitalicias puede incrementar el pago de la prima, dependiendo del monto que se establezca como meta de ahorro, entre 10 y 15 por ciento por el riesgo que asume la compañía de pago en un largo plazo. Cuáles son las mejores En 2016, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), encontró que 4 de 12 instituciones aseguradoras reprobaron en este producto. Para su evaluación se tomaron en cuenta la información dada a conocer por las empresas, recibo de prima y condiciones general y otorga una calificación y un Índice de Desempeño de Atención a Usuarios (IDATU).   La edad cuenta (y mucho) No sólo hay que tener claro el monto que se desea ahorrar, sin la edad de retiro que se desea tener que puede ir de desde los 55 y hasta los 65 y también, qué tan largo fue el plazo del asegurado para generar un ahorro, pues no es lo mismo empezar a ahorrar a los 25 que a los 40. Entre más tiempo tengas, el monto que tienes que destinar será mayor, una persona que decide ahorrar desde el inicio de su vida laboral puede empezar con mil pesos al mes, cosa distinta que si inicia después de los 40 o 45, se vuelve algo muy importante la oportunidad en pensar en el ahorro. Para una persona que inicia con su vida laboral aproximadamente a los 25 años existen planes cómodos desde 1,000 pesos al mes y que le garantizan un retiro digno, pero la prima estaría aumentando en función a la edad en la que inicie la contratación. Recomendaciones 1. Cuida el monto de la prima. Hay que ser realista en la cantidad que se puede pagar al año así como la meta de ahorro. Se trata de vivir un retiro digno. 2.  Renta o no renta. El esquema de rentas vitalicias garantiza una pensión hasta el fallecimiento pero puede elevar el costo. Se debe considerar también que para el pago en una sola exhibición el asegurado debe tener una capacidad de administración muy buena, pues con

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Valor agregado. Contratar un seguro de vida y ahorro: ¿Es una buena inversión?

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Se trata de una pregunta común que los consultores financieros y de seguros responden cotidianamente. Las personas y familias que están en busca de buenas alternativas para canalizar sus ahorros, o una parte de ellos, cuestionan a sus asesores sobre la conveniencia de ingresar en estos esquemas de mediano y largo plazo. Los seguros de vida más eficientes que se ofrecen en el mercado, cuentan con la posibilidad de ser complementados con herramientas de ahorro e inversión para diferentes fines, tales como fondos universitarios para los hijos; portafolios de inversión en bolsa de valores; fondos de pensión para el retiro; fondos temporales y vitalicios, de rendimientos fijos y variables; de indemnización en caso de cánceres femeninos y otros padecimientos de salud; entre otras opciones. Así, los seguros brindan la oportunidad de no solo contar con la importantísima protección para la familia y los dependientes económicos, sino que también ayudan para conformar un patrimonio y contar con liquidez a largo plazo. Los seguros, al igual que cualquier otra inversión, deben diseñarse como un traje a la medida para quienes los solicitan. El principio básico es que todas las personas somos diferentes, y que por tanto, todos necesitamos seguros e inversiones diferentes. Ya le escribía la semana anterior, que estos temas siempre deben ser acordes a nuestro perfil y a nuestro proyecto de vida, lo que incluye nuestro bolsillo y poder adquisitivo. Se trata de que estas decisiones fortalezcan nuestras finanzas y patrimonio, no de que nos causen problemas por quedarnos sin dinero para los gastos básicos. Dicho esto, el análisis sobre si un seguro conviene o no como alternativa de inversión, radica en el contenido del portafolio patrimonial de cada persona y familia, es decir, en ver qué sí se tiene y qué no se tiene. Los seguros son un ingrediente prácticamente indispensable en el patrimonio de cada familia. Lo escribo por el tema de la protección ante el eventual fallecimiento del padre y/o madre de la misma. Una vez cubierto dicho riesgo, y si el ingreso lo permite, es propicio comenzar a buscar opciones para hacer crecer nuestro dinero. Adquirir bienes inmuebles; echar a andar algún negocio; ser socio de una empresa; invertir en los mercados financieros; o adquirir metales preciosos como el Oro o la Plata; son algunos ejemplos de alternativas de inversión a las que se puede acceder. Desde luego, algunas de ellas son muy accesibles y otras no tanto. Sea como fuere, la mejor alternativa no es una, ¡sino todas! Me refiero a que la mejor estrategia de inversión que existe es la diversificación. No poner todos los huevos en una sola canasta, no solo es sabiduría popular, sino un verdadero vehículo al éxito financiero y patrimonial. Y como le escribía, siempre de acuerdo a las posibilidades y contexto de cada quien. En esta lógica, los seguros de vida y ahorro, son una excelente alternativa de inversión para diversificar el patrimonio. Eso sí, siempre y cuando sean en dólares o en UDIS, pero nunca en pesos. Y permítame insistir: hay que diversificar; no es conveniente que absolutamente todo su dinero lo invierta en seguros, pero tampoco que no cuente con ellos. Hay que tener seguros, pero también otras cosas. La mejor manera de saber si aún le conviene adquirir más seguros o no, es consultar con un asesor profesional, quien puede y debe indicarle sus alternativas. Ello si es muy importante, que se auxilie de un verdadero experto o experta, no de aficionados. Mire que como todos trabajamos por dinero, bien vale poner énfasis en su cuidado, pues finalmente, a todos nos interesa que nuestra economía esté lo mejor posible.   Fuente: SDP Noticias.

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Mitad de pólizas de seguro de vida tienen componente de ahorro: GNP

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GNP Seguros reportó al primer semestre de 2017 que su cartera vigente de Seguro de Vida Individual está conformado 50% por pólizas que cuentan con un componente de ahorro. En un comunicado, la compañía aseguradora reportó que 47% de dichas pólizas fueron contratadas por mujeres y 53% por hombres, con una edad promedio de 37 y 38 años respectivamente. Además, en el mismo periodo, entregó más de mil 200 millones de pesos en pólizas de ahorro, lo que significa que los asegurados pudieron recibir en vida lo guardado mediante sus pólizas de seguro para llevar a cabo sus objetivos financieros. Especialistas consideran que la educación financiera además de beneficiar a las personas, impacta con múltiples beneficios para la economía y el sistema financiero de las naciones. Por ello, y para fomentar la cultura del ahorro, la firma recomienda establecer metas específicas, en las cuales se debe ser muy concreto en cuanto a la meta, monto requerido para llevarla a cabo y periodo de tiempo en el que se desea lograr. Así como elegir instrumentos de ahorro, conocerlos y analizarlos, pues ayudará en la elección de aquel que resulte más adecuado considerando la meta, monto y tiempo requerido, así como nivel de disciplina del ahorro. Aconsejó destinar un porcentaje de los ingresos al ahorro, pues es necesario realizar un análisis detallado de los ingresos contra gastos para no poner en riesgo el flujo de efectivo, de esta manera será más fácil respetar el dinero destinado al monto de ahorro.

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Hablemos de riqueza, planeación financiera y finanzas sanas

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Recientemente, en el New York Times se publicó un artículo donde varias personas definen lo que es “riqueza”. Entre las cosas que se mencionaron como definición más adecuada están: poder suplir para todas las necesidades en todos los niveles de los seres queridos, gozar de buena salud, poseer una gran acumulación de activos, tomar decisiones correctas, libertad para tomar decisiones, dar de regreso a la sociedad, no vivir al día, hacer las cosas que quieres cuando las quieras hacer. En todas las definiciones, las personas no mencionan una cantidad específica de dinero. Más bien, se refieren a los bienes o atributos que se llegan a tener mediante él. El dinero en sí es un activo netamente neutral. No posee valor físicamente. Más bien, su valor recae en lo que las personas atribuyen a esos pedazos de papel y de metal; este valor atribuido va desde lo que un Banco central designa, hasta lo que una persona percibe en él. Es decir, el ser humano es aquel que le da valor conforme a sus necesidades. De ahí la importancia de la planeación financiera: si en un momento de emoción o de angustia, las emociones nos ciegan, comenzamos a usar créditos sin control. El valor del dinero cambia conforme a nuestras necesidades, por ello la gente define en diferentes formas la riqueza. La planeación financiera permite tener objetivos claros, visión completa y clara del dinero. Mantener la cabeza fría es clave para tener finanzas sanas. Ahora bien, ¿qué son las finanzas sanas? Es no tener deudas no necesarias (la deuda es buena si ayuda a crecer y es controlada; no es buena para sustentar el día a día de una persona o una empresa) y tener la capacidad de ahorrar y de invertir. Este balance sólo se logra teniendo un panorama claro de nuestra situación actual, y de lo que queremos lograr. El hacer una cita semanal con uno mismo para revisar los pesos y centavos es clave: se detectan fugas, oportunidades que no se habían detectado y quedan claros los ajustes a realizar. También permite tomar decisiones acertadas y no influenciadas por emociones. Definir la riqueza en lo individual es fundamental, ya que permite tener presente todo el tiempo las acciones a tomar en el ámbito de recursos personales, y sobre todo no perder el rumbo.   Fuente: El Financiero.

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¿Te robaron o clonaron tu tarjeta? Esto debes hacer

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En la época decembrina los robos aumentan en comercios, viviendas, transporte público y, principalmente, en los lugares en donde las personas realizan las compras ya sea en efectivo o con tarjetas de crédito o débito. Por eso es importante estar alerta si no reconoces un cargo. En caso de robo, extravío o clonación de tu tarjeta de crédito o débito lo primero que debes hacer es informarlo inmediatamente a la entidad financiera correspondiente. Asimismo, sigue puntualmente estas recomendaciones que hace la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). Robo o extravío En este caso, el banco será el responsable de cargos que hayan sido realizados durante las 48 horas previas al aviso de robo o extravío por tu parte y que no reconozcas. No obstante, podrá exigirte el pago de cargos recurrentes u otros previamente autorizados por ti. El banco deberá abonar a tu cuenta los cargos no reconocidos a más tardar el cuarto día hábil bancario siguiente al día en que presentaste tu inconformidad.   Clonación Ante este problema, el Banco de México obliga a las instituciones financieras a liberarte del pago y a devolverte el monto de la transacción dentro de los cuatro días posteriores a tu reclamo. Lo anterior no aplica si el banco comprueba que la compra se autorizó en algún comercio mediante el chip de tu tarjeta. Fraude por internet Si no reconoces algún cargo en tu tarjeta de crédito efectuado por teléfono o internet, la institución financiera deberá liberarte del pago y abonarte la cantidad requerida a más tardar el cuarto día hábil bancario siguiente a tu objeción. Lo anterior no aplica en operaciones hechas por internet cuando el banco pruebe que la transacción se realizó utilizando sistemas de autentificación en línea que garanticen que el tarjetahabiente fue quien las autorizó, tal es el caso de Verified by Visa o MasterCard SecureCode. Operaciones autorizadas sin tu firma Algunos comercios tienen autorizado por los bancos realizar operaciones con tarjetas de crédito sin requerir firma, NIP o firma digitalizada del cliente, que no excedan la cantidad de 250 pesos. En estos casos, el banco será responsable de las transacciones que no reconozcas. La institución financiera deberá abonarte los recursos respectivos a más tardar el segundo día hábil bancario siguiente a tu reclamación, sin requisito o trámite adicional alguno. En todas las situaciones anteriores, el banco está en posibilidad de revertir el abono que te hizo, realizando un nuevo cargo en tu cuenta incluyendo los intereses ordinarios, si demuestra que tú o alguno de tus tarjetahabientes adicionales autorizó la compra u operación. Esto aplicará siempre y cuando la institución te entregue dentro de los 45 días naturales posteriores a tu reclamación, un dictamen con copia de los documentos que prueben los hechos. Para reclamaciones sobre operaciones hechas en el extranjero, el plazo será de 180 días naturales. La Ley te protege Cabe mencionar que la institución financiera no podrá cobrarte intereses moratorios generados por la falta del pago reclamado ni reportarte al buró de crédito. Si el banco no te entrega ningún dictamen dentro de los plazos mencionados, el abono realizado previamente por éste, no podrá revertirse. En caso de no recibir ninguna respuesta por parte de la institución financiera o que ésta sea en sentido negativo (recuerda que el banco cuenta con 45 días naturales posteriores a tu reclamación para darte respuesta), la Condusef tiene una línea de atención ciudadana.   Fuente: El Financiero.

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