diciembre 2017 – Página 2

Sólo el 7% de los mexicanos tiene seguro de vida

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En México, solo 7% de la población cuenta con un seguro de vida, según cifras de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS). Este instrumento financiero no solo protege a la familia del fallecido o sus dependientes económicos cuando falte, sino también ofrece una indemnización en caso de que el asegurado sufra algún accidente que le provoque invalidez total o permanente. Algunos seguros, además, pueden estar acompañados de inversión, que es entregada aunque el cliente no fallezca. Contratar la póliza en pesos, dólares o Unidades de Inversión (Udis) es una de las decisiones más importantes al elegir un seguro de vida, ya que de eso dependerá el monto que recibirán los beneficiarios o el asegurado al final del periodo de inversión. Cúbrete de la inflación De los seguros en Udis debes saber dos cosas: tu aportación anual (prima) aumentará de acuerdo al valor de la unidad y la ventaja es que tu ahorro no pierde poder adquisitivo. Las Udis nacieron para fijar la tasa de interés de los créditos hipotecarios y créditos automotrices durante el sexenio de Ernesto Zedillo (1994-200), por eso en el pasado no se utilizaban como referente de inversión. Actualmente, como el valor de la Udi va creciendo con el valor de la inflación, una inversión ligada a ellas protege su valor adquisitivo, explicó Gabriela Aguado, directora del Instituto de Finanzas Personales. De enero de 1996 a enero del 2017, el precio de los bienes y servicios ha aumentado 312%, lo que significa que en esa proporción ha aumentado también tu ahorro si lo hiciste en Udis. Por su parte, el pago de este seguro se hará en pesos al valor de la Udi de ese día. Es importante este tipo de protección, ya que una familia tarda hasta cinco años en recuperarse económicamente cuando uno de los proveedores del hogar muere, según cifras de la aseguradora. Continuar con el pago de la renta, la alimentación y la educación de los hijos se convierte en una pesada carga para quien se queda al frente. Asume la volatilidad Protégerte en dólares también tiene sus ventajas y riesgos. La prima aumenta o disminuye según el tipo de cambio en el momento del cobro y los rendimientos pueden depender de las variaciones y fenómenos macroeconómicos como el Brexit, las decisiones de Donald Trump, el muro fronterizo y la inflación, por mencionar algunos. Blasco comparó que en el mismo periodo (de enero 96 a enero 2017), el tipo de cambio tuvo un rendimiento de 191%. Si un apersona hubiera comprado un seguro de 500,000 pesos en 1996, en Udis tendría 2.1 millones de pesos. Pero si lo hubiera invertido en dólares, la aseguradora le pagaría 1.4 millones de pesos. Quedaste tablas Algunos seguros denominados en pesos también son sujetos a los ajustes anuales de la inflación. Pero la prima puede aumentar, al final, la suma asegurada que recibirás podría perder valor adquisitivo porque, al contrario que en las Udis, no aumentaría según un valor fijo, sino una estimación. Por ahora, no se permite que los seguros de vida ya contratados cambien de moneda. Pero, si ya cuentas con seguros en pesos, no los canceles, solo revisa con tu agente si el cobro de la póliza se actualiza según la inflación. Fuente: Expansión.

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Hablemos de riqueza, planeación financiera y finanzas sanas

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Recientemente, en el New York Times se publicó un artículo donde varias personas definen lo que es “riqueza”. Entre las cosas que se mencionaron como definición más adecuada están: poder suplir para todas las necesidades en todos los niveles de los seres queridos, gozar de buena salud, poseer una gran acumulación de activos, tomar decisiones correctas, libertad para tomar decisiones, dar de regreso a la sociedad, no vivir al día, hacer las cosas que quieres cuando las quieras hacer. En todas las definiciones, las personas no mencionan una cantidad específica de dinero. Más bien, se refieren a los bienes o atributos que se llegan a tener mediante él. El dinero en sí es un activo netamente neutral. No posee valor físicamente. Más bien, su valor recae en lo que las personas atribuyen a esos pedazos de papel y de metal; este valor atribuido va desde lo que un Banco central designa, hasta lo que una persona percibe en él. Es decir, el ser humano es aquel que le da valor conforme a sus necesidades. De ahí la importancia de la planeación financiera: si en un momento de emoción o de angustia, las emociones nos ciegan, comenzamos a usar créditos sin control. El valor del dinero cambia conforme a nuestras necesidades, por ello la gente define en diferentes formas la riqueza. La planeación financiera permite tener objetivos claros, visión completa y clara del dinero. Mantener la cabeza fría es clave para tener finanzas sanas. Ahora bien, ¿qué son las finanzas sanas? Es no tener deudas no necesarias (la deuda es buena si ayuda a crecer y es controlada; no es buena para sustentar el día a día de una persona o una empresa) y tener la capacidad de ahorrar y de invertir. Este balance sólo se logra teniendo un panorama claro de nuestra situación actual, y de lo que queremos lograr. El hacer una cita semanal con uno mismo para revisar los pesos y centavos es clave: se detectan fugas, oportunidades que no se habían detectado y quedan claros los ajustes a realizar. También permite tomar decisiones acertadas y no influenciadas por emociones. Definir la riqueza en lo individual es fundamental, ya que permite tener presente todo el tiempo las acciones a tomar en el ámbito de recursos personales, y sobre todo no perder el rumbo. Fuente: El Financiero.

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¿Te robaron o clonaron tu tarjeta? Esto debes hacer

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En la época decembrina los robos aumentan en comercios, viviendas, transporte público y, principalmente, en los lugares en donde las personas realizan las compras ya sea en efectivo o con tarjetas de crédito o débito. Por eso es importante estar alerta si no reconoces un cargo. En caso de robo, extravío o clonación de tu tarjeta de crédito o débito lo primero que debes hacer es informarlo inmediatamente a la entidad financiera correspondiente. Asimismo, sigue puntualmente estas recomendaciones que hace la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). Robo o extravío En este caso, el banco será el responsable de cargos que hayan sido realizados durante las 48 horas previas al aviso de robo o extravío por tu parte y que no reconozcas. No obstante, podrá exigirte el pago de cargos recurrentes u otros previamente autorizados por ti. El banco deberá abonar a tu cuenta los cargos no reconocidos a más tardar el cuarto día hábil bancario siguiente al día en que presentaste tu inconformidad. Clonación Ante este problema, el Banco de México obliga a las instituciones financieras a liberarte del pago y a devolverte el monto de la transacción dentro de los cuatro días posteriores a tu reclamo. Lo anterior no aplica si el banco comprueba que la compra se autorizó en algún comercio mediante el chip de tu tarjeta. Fraude por internet Si no reconoces algún cargo en tu tarjeta de crédito efectuado por teléfono o internet, la institución financiera deberá liberarte del pago y abonarte la cantidad requerida a más tardar el cuarto día hábil bancario siguiente a tu objeción. Lo anterior no aplica en operaciones hechas por internet cuando el banco pruebe que la transacción se realizó utilizando sistemas de autentificación en línea que garanticen que el tarjetahabiente fue quien las autorizó, tal es el caso de Verified by Visa o MasterCard SecureCode. Operaciones autorizadas sin tu firma Algunos comercios tienen autorizado por los bancos realizar operaciones con tarjetas de crédito sin requerir firma, NIP o firma digitalizada del cliente, que no excedan la cantidad de 250 pesos. En estos casos, el banco será responsable de las transacciones que no reconozcas. La institución financiera deberá abonarte los recursos respectivos a más tardar el segundo día hábil bancario siguiente a tu reclamación, sin requisito o trámite adicional alguno. En todas las situaciones anteriores, el banco está en posibilidad de revertir el abono que te hizo, realizando un nuevo cargo en tu cuenta incluyendo los intereses ordinarios, si demuestra que tú o alguno de tus tarjetahabientes adicionales autorizó la compra u operación. Esto aplicará siempre y cuando la institución te entregue dentro de los 45 días naturales posteriores a tu reclamación, un dictamen con copia de los documentos que prueben los hechos. Para reclamaciones sobre operaciones hechas en el extranjero, el plazo será de 180 días naturales. La Ley te protege Cabe mencionar que la institución financiera no podrá cobrarte intereses moratorios generados por la falta del pago reclamado ni reportarte al buró de crédito. Si el banco no te entrega ningún dictamen dentro de los plazos mencionados, el abono realizado previamente por éste, no podrá revertirse. En caso de no recibir ninguna respuesta por parte de la institución financiera o que ésta sea en sentido negativo (recuerda que el banco cuenta con 45 días naturales posteriores a tu reclamación para darte respuesta), la Condusef tiene una línea de atención ciudadana. Fuente: El Financiero.

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Protege tu negocio, que los estafadores en línea no arruinen tu Navidad

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El año pasado en México, el 38 por ciento de los mexicanos realizó sus compras navideñas por internet, por lo que se espera que este año haya un incremento, según datos de Deloitte. Es probable entonces que los estafadores intensifiquen sus ataques en línea esta temporada decembrina. Tomando en cuenta que en esta época se registran mayores compras, el comercio electrónico debe poner especial atención a estos tres principales riesgos, de acuerdo con un estudio elaborado por Vesta Corporation. Transacciones no autorizadas Éstas ocurren a través del uso de tarjetas robadas o credenciales de pago, que permiten a los estafadores hacerse pasar por el cliente y realizar compras en la tarjeta robada o en la cuenta de pago. Las pérdidas de transacciones no autorizadas proliferan debido a que los estafadores se vuelven cada vez más expertos en disfrazar sus ubicaciones y dispositivos reales, superando los candados de compra de muchos minoristas electrónicos. En 2017, estas transacciones produjeron una pérdida comercial promedio de más de 462 mil; es decir, un 25 por ciento más que en 2016, o más del 43 por ciento de las pérdidas. Adquisición de cuenta La adquisición de cuenta (ATO) ocurre cuando un defraudador realiza compras utilizando la información de la cuenta personal de algún minorista (por ejemplo, nombre de usuario y contraseña). ATO representó una pérdida comercial promedio de casi 285 mil pesos en 2017, según el estudio Vesta/Javelin, lo que también representa alrededor del 27 por ciento de las pérdidas por fraude de comerciantes promedio. ATO difiere de las transacciones no autorizadas, ya que en ésta el delincuente toma el control de la cuenta (como un nombre de usuario y contraseña de Amazon Prime); a menudo restablece su nombre de usuario y contraseña. Además, este tipo de fraude con frecuencia implica cambiar la dirección física o el número de teléfono en la cuenta para evitar que el titular legítimo descubra el robo. La lucha contra ATO se ha vuelto más difícil con el aumento de la adquisición de cuentas secundarias. Esto ocurre cuando los delincuentes ponen en peligro las cuentas no financieras para facilitar la adquisición de cuentas mercantiles o financieras por parte de la cuenta. Las cuentas móviles se han convertido en objetivos especialmente populares. Al tomar el control de una cuenta móvil, un delincuente puede interceptar alertas, restablecer contraseñas y enviar contraseñas de un solo uso por SMS. La adquisición secundaria de la cuenta también hace que ATO sea más difícil de confirmar. Lleva un promedio de 53 días detectar el fraude de adquisición de cuenta, en comparación con un promedio de 30 días para todos los tipos de fraude. Fraude amistoso En éste el defraudador es el titular principal de la cuenta de pago. Este tipo de fraude produjo una pérdida comercial promedio de más de 323 mil pesos en 2017, un 4 por ciento más que en 2016, y representó alrededor del 30 por ciento del total de las pérdidas. El fraude amistoso surge a través de una combinación de factores. El más grave es el abuso intencional del sistema de contracargos, que equivale a una especie de ciber-robo, mientras que los menos graves, pero no menos impactantes, son las transacciones ‘controvertidas’. Las compras involuntarias y las no reconocidas también contribuyen de manera importante al fraude amistoso. A menudo, los consumidores verán un cargo en el resumen de su tarjeta de crédito y no reconocerán al comerciante ni el monto del cargo. Las compras pueden ser irreconocibles debido a nombres comerciales poco claros en los registros de transacciones o a las diferencias en las fechas de transacción (en comparación con las fechas de envío). A su manera, esta forma de fraude puede ser la más desafiante. Debido a que el comprador es el titular de la cuenta de manera legítima, por lo que aprobará todos los filtros de prevención de fraude o de protección de identidad. En ese sentido, los esfuerzos para combatirlo pueden verse obstaculizados por el deseo de evitar alienar al cliente. Puede llevar mucho tiempo y ser costoso luchar contra un reclamo de devolución de cargo, y, a menudo, aceptar la pérdida es la opción menos costosa. Amenaza creciente y en evolución Los comerciantes deben monitorear sus esfuerzos -incluido el despliegue de herramientas, procesos y personal- para determinar cuáles son los más efectivos y hacer frente a esta creciente y constante evolución, por lo que sacrificar más del 20 por ciento de los costos operativos para la gestión del fraude no debería ser una opción, especialmente en un entorno competitivo que exige innovación y crecimiento constantes. Si los comerciantes no abordan con prontitud estos desafíos emergentes de fraude, esta temporada de compras navideñas podría ser la última vez que sirvan a sus clientes. Fuente: El Financiero.

Cultura Financiera, Finanzas Personales, Gastos

Te decimos como hacer más fácil tu declaración anual

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Faltan pocos días para que termine el año. Además de ocuparte de las compras para la cena de Navidad y de Año Nuevo, también debes poner en orden tus facturas electrónicas, porque una vez que finalice 2017 no podrás reclamar los comprobantes fiscales del año que concluyó. En abril de cada año, los contribuyentes deben presentar su Declaración Anual y para ello se necesita acreditar los gastos mediante facturas, para poder deducir y lograr saldos a favor. Expertos señalaron que generar una declaración anual organizada, planeada y libre de deudas es posible a partir de la creación de una estrategia fiscal, la cual aumenta la probabilidad de obtener un saldo a favor. Javier Arreguín, socio director de AS Consultores, hizo énfasis en que lo más importante en estos días es que los contribuyentes tengan todas sus facturas de las compras efectuadas durante el ejercicio fiscal 2017. Debes tener en cuenta que existe un periodo de 30 días para pedir los Comprobantes Fiscales (CFDI) que te falten, por lo que si en el último mes hiciste compras y gastos deducibles de acuerdo con lo indicado en la Ley, todavía tienes tiempo de solicitar esas facturas. “Una persona física tiene como fecha límite el último día del mes de abril para presentar su declaración del ejercicio anterior. Una vez que termine diciembre de 2017, ya no hay forma de prever el pago de impuestos anticipadamente”, explicó. Arreguín dijo que el gran problema de los contribuyentes es el desconocimiento de los gastos que son deducibles conforme a los límites que marca la Ley de Impuesto sobre la Renta y sobre la importancia de contar con todas las facturas. “Hoy en día, hay varios estímulos fiscales y gastos que son deducibles siempre y cuando los contribuyentes tengan el conocimiento los pueden aprovechar; los gastos hospitalarios, honorarios médicos y colegiaturas son deducibles cuando se pagan con transferencia o tarjeta de crédito”, expuso Arreguín. El socio de AS Consultores sugirió que durante diciembre se tramite la firma electrónica con la contraseña del SAT, con el fin de que cuando se presente la declaración anual no haya preocupación por conseguir una cita para sacarla y así agilizar el proceso de la declaración. Datos del Servicio de Administración Tributaria (SAT) revelan que mantenerse al corriente de los pagos mensuales al momento de presentar la declaración anual aumenta la posibilidad de obtener un saldo a favor. En 2017, se han regresado más de 3 mil 414 millones de pesos con un monto promedio de 7 mil 385 pesos por persona. Además de buscar la asesoría de expertos en la materia, Arreguín recomendó tener a la mano los siguientes documentos al presentar la declaración: constancia de percepciones y retenciones, declaraciones anuales sin adeudos y recibos de honorarios o facturas electrónicas de las actividades realizadas durante todo el año. Los consejos para tener en orden tu año fiscal y poder declarar sin problemas: 1.- Antes de que acabe el año organiza tus facturas; tienes 30 días para pedir los Comprobantes Fiscales (CFDI) del mes de referencia. 2.- Reconoce los gastos que son deducibles: gastos hospitalarios, honorarios médicos y colegiaturas. 3.-Considera que son deducibles cuando se pagan con transferencia o tarjeta de crédito o débito. 4.- Busca la asesoría de expertos en la materia. 5.- Al presentar la declaración ten a la mano la constancia de percepciones y retenciones, declaraciones anuales sin adeudo, recibos de honorarios o facturas electrónicas de las actividades realizadas. Fuente: El Financiero.

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Cuando la seguridad en un automóvil no es cosa de \”lujos\”

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En México, el mercado automotriz tiene una concepción de “lujo” problemático. Un quemacocos, un motor más potente, una transmisión automática y acabados brillantes pueden entenderse como parte del equipamiento por el cual se deba pagar un precio extra, por encima del precio del modelo base de un auto. El problema se presenta cuando los elementos básicos de seguridad de un auto entran bajo el concepto de “equipamiento extra”. Así, frenos ABS, Control Electrónico de Estabilidad y bolsas de aire, elementos que en conjunto aumentan las posibilidades de sobrevivir a un siniestro, ponen al comprador mexicano ante la disyuntiva de hacerse de un automóvil con el que su vida corre un alto riesgo pero que está dentro de su presupuesto, o pagar un extra por viajar seguro. El “lujo” así significa pagar por asegurar el conservar la vida y/o la integridad. Las armadoras en México tienen un doble estándar. El 80% de la producción de autos en el país cuentan con las tecnologías más recientes en cuestión de seguridad, producción que en su mayoría se destina a los mercados de Estados Unidos, Canadá y Europa. Al mercado mexicano destinan modelos que no están equipados con las medidas de seguridad que en países industrializados se consideran como básicas. Las autoridades en México van en el lugar del copiloto de las armadoras automotrices. La NOM-194-SCFI-2015 establece los dispositivos de seguridad esenciales con los que deben estar equipados los vehículos nuevos que se vendan en el país. Los elementos de seguridad activa y pasiva considerados en la norma no incluyen algunos de los requeridos en los estándares de seguridad básicos de países con las regulaciones más avanzadas en la materia. El Control Electrónico de Estabilidad (ESC, por sus siglas en inglés), elemento de seguridad activa, evita cerca de 80% de los posibles accidentes por derrape, según el Comisariado Europeo del Automóvil. Desde el 2014, todos los coches comercializados en Europa deben estar equipados con este sistema, que evita mediante sensores que detectan si el coche pierde adherencia con el pavimento, que el conductor pierda el control del vehículo en una situación de derrape. No se incluye en la NOM-194-SCFI-2015, por lo que las armadoras no están obligadas a incluirlo en los autos vendidos en México. Otro de los elementos de seguridad activa obligatorios en Europa desde el principio de esta década son los frenos ABS y las bolsas de aire. La Norma Oficial dispone que los autos nuevos que se comercialicen de 2019 en adelante y los modelos ya existentes que se comercialicen a partir del 2020 deberán contar con ellos. En el país, si en un accidente vehicular en una carretera federal muere una persona, el responsable debe pagar una indemnización de 4 millones de pesos. Cálculos presentados por la asociación civil El Poder del Consumidor, que a su vez citan un estudio del Global NCAP, indican que el costo para los fabricantes por incluir el ESC, los ABS y las bolsas de aire, llega a un total de 460 dólares (8,531 pesos al tipo de cambio de este miércoles). El argumento de los fabricantes de que no se incluyen estos elementos de seguridad por el alto costo que representan es difícil de sostener, y más si se considera que van vidas de por medio. El Poder del Consumidor ofrece una Guía para comprar un auto seguro y eficiente, planeada para que el comprador considere los elementos de seguridad y de eficiencia que le ayuden a hacer una compra racional de un automóvil. Para evaluar la seguridad de un auto, la asociación civil aconseja buscar que cuente con estos seis elementos: Control electrónico de Estabilidad, que después del cinturón de seguridad, es el elemento que más vidas salva a nivel mundial. Frenos ABS, que en un frenado de emergencia permiten que la distancia necesaria para detener el auto sea menor que con frenos convencionales, al mismo tiempo que permiten maniobrar el auto sin perder control. Cinturones de seguridad de tres puntos en todos los asientos del vehículo. El cinturón de seguridad es la medida que más vidas salva en caso de un accidente vial. Bolsas de aire, y mientras más tenga el automóvil, mejor. La idea detrás de estos dispositivos es evitar en la medida de lo posible que si el auto colapsa tras el choque, los elementos de la cabina desplazados no dañen a los ocupantes. Reposacabezas, que el auto debe incluir para todas sus plazas. Estos elementos de seguridad reducen las lesiones graves en el cuello tras una colisión. Sistema de sujeción o anclaje de los asientos para niños también conocido como Isofix o LATCH, que da puntos de anclaje fijados a la estructura del vehículo a las sillas de seguridad infantil. El Latin NCAP se encarga de evaluar la seguridad de los automóviles a la venta en el mercado de América Latina. Cada año realiza pruebas a los nuevos modelos ofrecidos por los fabricantes, y publica los resultados de los vehículos que resultaron tras los exámenes más seguros y los más inseguros. Este año, los 10 modelos mejor evaluados en seguridad de venta en el mercado mexicano fueron éstos: Honda HR-V Volkswagen Golf SEAT Ateca Honda Fit Honda City Jeep Renegade Toyota Corolla Volkswagen Up! Toyota Hilux Volkswagen Jetta El sitio especializado en automotores Motorpasión ofrece un listado de 19 modelos de autos comercializados en México, que reúnen el mayor número de elementos de seguridad y que se venden por menos de 280,000 pesos. Aquí el listado de los 10 mejor evaluados: SEAT Ibiza Reference KIA Rio SEAT Toledo Reference KIA Soul SEAT Ibiza Style Volkswagen Golf KIA Forte L KIA Forte LX Hyundai Elantra SEAT Toledo Entry Todos los autos listados, además de cumplir con la condición de venderse por menos de 280,000 pesos, cuentan con Control Electrónico de Estabilidad y frenos ABS, dos de las condiciones mínimas de seguridad que El Poder del Consumidor aconseja a los compradores considerar al adquirir un auto. El precio de las opciones señaladas está por encima del costo de los autos

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¿Qué características tiene el nuevo cliente de seguros?

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La globalización, la revolución digital y el acceso a la información han sido ejes centrales de la época moderna, los cuales han ido cambiando la forma de hacer negocios para diferentes sectores. los cambios van desde el uso que los clientes le dan a la tecnología en su día a día, hasta el aprovechamiento que las compañías pueden darle al implementar herramientas para el conocimiento del usuario, la atención a través de nuevos canales y la optimización de sus operaciones. Con lo anterior y ante un mercado cada vez más cambiante, la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) se dio a la tarea de investigar cómo es el nuevo cliente en seguros. En sus resultados se indicó que las aseguradoras tienen clientes de diferentes generaciones, por una parte están los Baby Boomers (nacidos entre 1946 y 1981), los cuales tienen entre 52 y 71 años y representan 15% de la población en México. Asimismo, se encuentra la Generación X, nacida entre 1966 y 1981 y representa 20% de la población. Por último, están los nacidos entre 1982 y 2001, a quienes comúnmente se les llama generación Millennial, actualmente representa 33% de la población en el país y comienza a ser mayoría en la población económicamente activa en México. Si bien no hay una diferencia muy marcada en el estilo de compra o de comparación de productos de seguros entre estas generaciones, ya que consideró que las pasadas empiezan a copiar comportamientos de las nuevas, existen ciertos puntos interesantes dentro del ADN de estos nuevos clientes y que las compañías de seguros deben considerar. Los Millennials son una generación que valora mucho su tiempo, no le gusta esperar, exige soluciones rápidas y eficientes. Se hace preguntas cómo: ¿me pagaron rápido?, ¿cumplen con lo que prometen? Entre otras. Algunas cosas cambian, por ejemplo, todo lo que tiene que ver con canales de distribución, la mayor parte de estos jóvenes lo que va a hacer es buscar un canal en el cual trate de no tener interacción con otra persona, primero se le manda información, con base en ella lo podrá comparar y si le interesa puede llegar a un acercamiento (…) Si él encuentra un seguro que tenga una cierta rigidez al momento de la contratación va evitarlo. Matías Llosas explicó que en muchas ocasiones el consumidor se siente muy atado por la aseguradora, ya que tienen que firmar muchos papeles y realizar algunos trámites para adquirir sólo un producto. También lo que hacen distinto es buscar información antes, se ponían en contacto con un agente que les daba algunas ofertas, hoy solicitan información por diferentes medios. Asimismo, comentó que es una generación que gusta de compartir sus experiencias, se comunica, se manifiesta y ejerce su poder sobre mercado, competidores y otros clientes, usualmente lo hace a través de las redes sociales. Hay una creencia bastante típica de que el Millennial no es fiel a sus marcas, en caso de las redes sociales cuando a un joven le gusta una marca, le funciona y le da el servicio que quiere la va a defender. el tema es que no se hace en una conversación frente a frente, usualmente lo hace mediante una red social, para las aseguradoras es un canal en donde tendrá un contacto más frecuente con su cliente que no lo tenía antes (sólo existía en la contratación, en algún siniestro y cancelación) y entender algunos de sus gustos. TAMBIÉN CAMBIAN LAS EXIGENCIAS Las particularidades del nuevo cliente de seguros, así como las del nuevo mercado, traen consigo un conjunto de exigencias que las compañías aseguradoras deberán comprender para así guiar sus estrategias, éstas son las siguientes: accesibilidad, transparencia/claridad en los productos, confianza en la marca, simplicidad/inmediatez y experiencia/personalización. Los principales retos que deberán afrontar las instituciones de seguros son implementar nuevos modelos centrados en clientes y así ofrecerles experiencias personalizadas, basadas en las nuevas tecnologías. Tendrán que conocer más a su cliente, simplificar algunos procesos, afrontar la transformación digital, brindarles nuevos canales y otorgar productos que se puedan personalizar. Con información de: El Economista.

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Al contratar seguro de vida, protéjase de la inflación

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Cuando una persona contrata un seguro, lo que en realidad está buscando es certeza; de que su familia no quede desamparada ante su ausencia, de que podrá sostenerse económicamente aun en situaciones de invalidez o desempleo, etcétera. Esa certeza está representada por la suma asegurada que contratamos, sobre todo en un seguro de vida. Sin embargo, ¿cómo estar seguros de que una indemnización que ahora nos parece razonable también lo será en el futuro? Una alternativa son las Unidades de inversión (Udis). Las Udis son unidades pensadas para dar certeza sobre el precio de algunos rubros —como los seguros— ante efectos inflacionarios, ya que las crecen a la par de la inflación. Al respecto, Gabriela Aguado, directora del Instituto de Finanzas Personales, refirió que las Udis protegen el valor del dinero, para que 100 pesos sigan valiendo lo mismo a través de varios años, por ejemplo, por lo que un seguro denominado en Udis ayudaría a una persona a que su suma asegurada aumente conforme a la inflación. De esta manera, si contrató un seguro por 1 millón de pesos y lo cobra en dos años, y se presenta una inflación de 6%, podrá cobrar una suma asegurada 6% mayor, ya que cada Udi, recordemos, sube o baja a la par de la inflación. “La inflación provoca cierta dificultad para planear a largo plazo, además de que erosiona el ingreso de la población y retarda el crecimiento económico”, agregó. Las inversiones y sumas aseguradas se deben de proteger de la inflación y para ello hay dos denominaciones frecuentes: las Udis y los dólares. Tanto dólares como la Udi tienen puntos a favor; sin embargo, una desventaja del dólar es su volatilidad. En cambio, la Udi incrementa paulatinamente acorde a los ingresos de las familias mexicanas. Los seguros contratados en dólares son convenientes cuando el cliente entiende que sus primas variarán según el tipo de cambio peso-dólar, por lo que en épocas de paridad cambiaria adversa, el costo de una prima puede encarecer hasta en 50% si la moneda estadounidense así lo hace, por ejemplo. Por ello, el tipo de cambio ha orillado a algunos mexicanos a contratar sumas aseguradas menores para poder pagar sus primas. Estos seguros son más que nada para clientes que están dolarizados”. Como ejemplo, el especialista compartió el supuesto de una suma asegurada por 500,000 pesos en enero de 1996; si el seguro hubiera sido en dólares, la suma asegurada a enero del 2017 sería de 1.4 millones de pesos, mientras que si hubiera estado denominada en Udis, sería de 2.1 millones de pesos, es decir, un monto 42% mayor. Cabe mencionar que, según datos del Banco de México, en este periodo las Udis han tenido un crecimiento de 312%, mientras que los dólares han presentado un alza de 191 por ciento. Además, el ritmo al que han crecido también es un factor importante. Mientras que el dólar ha tenido más altibajos a lo largo de estos años, las Udis muestran un crecimiento más estable, lo que es de gran relevancia al cobrar la póliza, dado que un par de malos meses para el peso, por ejemplo, podría hacer una importante diferencia en el monto a recibir. Recordó que de los más de 120 millones de personas que habitan en nuestro país, sólo 7% de la población contempla la contratación de un seguro de vida. ¿QUÉ CONSIDERACIONES DEBERÍA TOMAR? Uno de los puntos que se debe tener en claro es que las primas de una póliza que está denominada en Udis subirán en una proporción similar a la inflación. Por ello, la suposición es que el salario de una persona aumentará en la misma proporción que la inflación; sin embargo, esto no es así en todos los casos. Una sugerencia para estas situaciones es que, ante eventos inflacionarios en los que los salarios de una persona no suban en la misma proporción, el cliente puede bajar el monto de su suma asegurada. Con información de: El Economista.

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Sea precavido ante los fraudes financieros en esta temporada

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Durante esta temporada, la mayoría de la población realiza una cantidad significativa de compras en cualquiera de sus formas, ya sea que acudan a una tienda por los regalos de Navidad o utilizar los dispositivos móviles para realizar adquisiciones por Internet; sin embargo, también durante este tiempo los cibercriminales aprovechan para hacerse de datos financieros y realizar fraudes. Por lo anterior, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) otorga una serie de recomendaciones para que en esta temporada navideña las personas no sean víctimas de algunos de los fraudes que existen en el país. Según datos de la dependencia, de acuerdo con el total de las reclamaciones imputables a un posible fraude, que se registraron en el periodo del 2011 al primer semestre del 2017 (24.1 millones), diciembre es el mes que presenta el mayor número de reclamaciones promedio. En el último mes del año en la Condusef se presentan 334,609 quejas por este delito, octubre le sigue con un total de 314,857 reclamaciones y el tercer lugar lo ocupa noviembre, con 313,951. Para la entidad, lo anterior se debe a que durante esta temporada las personas reciben prestaciones como el aguinaldo o cajas de ahorro, por lo que es común que los delincuentes estén a la expectativa. Por el contrario, junio es el mes con menor número de fraudes originados, con un total de 268,592. Asimismo, la Condusef explicó que el lunes es el día que registra mayor número de fraudes durante este mes, seguido de el viernes, el martes y posteriormente el jueves. En tanto que las fechas en que se ha observado un incremento son 15, 30 y 31 de diciembre. CONOZCA ALGUNOS TIPOS DE FRAUDE En su momento, Mario Di Costanzo, presidente de la Comisión, recordó que hoy en día tanto en el mundo cibernético como en el real las personas se encuentran expuestas a ser víctimas de robo de identidad y que se haga mal uso de sus datos personales y financieros, por lo que deben estar atentas y conocer algunos tipos de fraudes que existen en el país. “En el mundo cibernético no es necesario que los delincuentes alteren una credencial del INE o algún documento para robar la identidad de alguien, con que lo despojen del NIP es suficiente”, explicó. Uno de los más conocidos es el phishing: en este método, los delincuentes se hacen pasar por su institución financiera y le envían un correo electrónico, indicando un error en su cuenta bancaria o una transacción retenida, por lo que le piden ingresar sus datos a ligas falsas para obtener toda su información confidencial. Otro de los fraudes que se ha popularizado es el vishing, aquí los delincuentes contactan a sus víctimas a través de llamadas telefónicas o mensajes de texto, haciéndose pasar por empleados de alguna institución financiera, generalmente argumentando cargos indebidos en alguna de sus cuentas, engañando así a los usuarios para adquirir sus datos financieros. También existe el pharming, que consiste en redirigir a una persona a una página de Internet falsa mediante ventanas emergentes, para robar su información. Suelen mostrar leyendas similares a: “ERROR EN EL SISTEMA. Para solucionarlo dé clic aquí”, o bien, le dicen que es ganador de un premio o sorteo. Por otra parte, la Condusef recordó que también sigue existiendo la clonación de tarjetas mediante artefactos que roban su información confidencial, a lo anterior se le conoce como skimmer. Asimismo, en algunos casos, los delincuentes se ofrecen a ayudar a personas a utilizar el cajero automático, con un movimiento rápido cambian la tarjeta de las víctimas, despojándolos también de su NIP, a este acto se le llama tallado. CÓMO SE PUEDEN EVITAR La dependencia invitó a las personas que van a realizar su pago con tarjeta solicitar que se le cobre en su lugar, si el establecimiento no cuenta con terminal inalámbrica, acuda hasta donde se encuentra y supervise cualquier movimiento. También sugirió guardar siempre facturas, copias de identificaciones, estados de cuenta o cualquier otro documento y al momento de tirarlos a la basura, asegurarse de destruirlos para evitar que se haga mal uso de ellos. “Jamás acepte ayuda de un desconocido al momento de utilizar el cajero automático y revise que la ranura no tenga insertado algún artefacto. Tome en cuenta que ni las entidades financieras, ni Visa o MasterCard u otro operador de tarjetas solicitan datos personales a sus clientes o verificación de sus cuentas, mediante correo electrónico, mensaje de texto o vía telefónica, a menos que el usuario haya sido quien contactó primero a la institución financiera”, explicó la Condusef. Fuente: El Economista.

Educación

Cómo prepararse financieramente para estudiar en el extranjero

Educación / epity

Ya sea para el aprendizaje de un idioma o la adquisición de nuevas experiencias, tomar un curso o posgrado en el extranjero es algo cada vez más atractivo para los mexicanos. Según el estudio “El valor de la educación”, 45% de los padres consideraría una educación universitaria en el extranjero para sus hijos, siendo el posgrado el grado de estudios más factible para horizontes internacionales, según 42% de los encuestados. Los países más buscados, según el documento, son Estados Unidos, Canadá, Alemania, España y Francia; sin embargo, los principales obstáculos para los financiadores de estos viajes —comúnmente los padres— son el peso adicional al presupuesto y volatilidad en el tipo de cambio, por lo que buscar certeza en los precios es clave, tanto en el financiamiento del curso o posgrado, como en la prevención de imprevistos. RECOMIENDAN BUSCAR FINANCIAMIENTO A LA MEDIDA A decir de Tannia Domenzain, directora de Marketing de Education First, el primer paso para financiar estudios en el extranjero es ser muy realistas con nuestro presupuesto, para que no haya presión adicional una vez que se regrese. “Existen diversas instituciones que se dedican exclusivamente a financiar estudios en el extranjero a estudiantes que así lo requieran. Cada una tiene diferentes planes de acuerdo con las necesidades específicas o a las posibilidades financieras de cada estudiante o familia. Hay planes en donde el estudiante viaja de manera inmediata y paga sus estudios hasta en 48 meses”, explicó a El Economista. Dependiendo del intercambio son diferentes las necesidades, agregó, ya que hay ciertos países y duraciones de curso que requieren que los estudiantes tengan una cantidad mínima de fondos para poder tramitar su visa o asegurar que el estudiante tiene cómo sostenerse en el extranjero. Por ello es de gran importancia evaluar el tiempo para pagar el plan que se elija. Ya sea un viaje de tres meses o tres años, es recomendable tener cubierta una parte del costo total antes de que inicie el viaje, para que en el transcurso de éste se termine de pagar y el estudiante no afronte presiones financieras a su regreso. “A veces se vuelve tedioso seguir pagando meses después de que la experiencia terminó”, enfatizó Domenzain, por lo que también hay que asegurarse de estar en buenas condiciones en lo que a historial crediticio se refiere, para acceder a mejores planes de financiamiento. SEGUROS SON UN ALIADO CLAVE ANTE IMPREVISTOS De acuerdo con la especialista de Education First, hay dos tipos de imprevistos que los estudiantes suelen afrontar en el extranjero: los financieros, y los médicos (que en realidad también podrían entrar en la primera categoría). “Es común el robo o pérdida de sus instrumentos financieros, y el tiempo de respuesta de sus respectivos bancos para remplazar sus plásticos es alto”, dijo. En el caso de los imprevistos médicos, y de salud en general, los seguros son una herramienta imprescindible que la mayoría de las veces también es obligatoria. Todas las instituciones educativas en el extranjero marcan como requisito obligatorio que un estudiante de intercambio tenga un seguro que cuente con una cobertura de gastos médicos con una suma mínima de 20,000 dólares, o 30,000 euros. Asimismo, las embajadas también solicitan contar con un seguro para poder emitir la visa de estudiante. Los seguros médicos para estudiantes protegen en caso de accidente o enfermedad, y también cubren ante robo o extravío de equipaje, envío de medicamentos, hospedaje de un familiar, repatriación médica, entre otros rubros, y su costo depende mucho del tiempo de estadía, el destino y la suma asegurada. Sin embargo, el valor de estas coberturas representa en promedio 1% del costo total del viaje. “Por ejemplo, el precio de un seguro de viaje para estudiantes se ubica entre los 9,600 y 19,638 pesos para periodos de seis meses. Si el tiempo de la estancia es menor, se pueden encontrar seguros desde 373 pesos. Cabe mencionar que los siniestros más frecuentes en estudiantes de intercambio son traumatismos como golpes y caídas leves (con un costo promedio de 1,500 dólares por evento), así como enfermedades respiratorias o gastrointestinales (que suponen un desembolso de 500 dólares, en promedio). Sin embargo, en casos de mayor gravedad como accidentes de tránsito o robos con violencia, el gasto puede llegar a ser de hasta 50,000 dólares en promedio. De ahí que Tannia Domenzain consideró importante el tema del deducible que se necesita en ciertos seguros en una emergencia, pues en muchas ocasiones requiere de liquidez por parte del asegurado, o en este caso, de sus padres. “A todo estudiante recomendamos llevar una tarjeta que únicamente utilice en emergencias justo para este tipo de imprevistos (…) Las tarjetas exclusivas para estudiantes en otros países, por ejemplo, cuentan con respaldo absoluto para hacer la estancia del estudiante más fácil en el extranjero”, dijo. Con Información de: El Economista.