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¿Qué es una Renta Vitalicia y cómo saber si te conviene?

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De acuerdo con las Leyes de Seguridad Social, la Renta Vitalicia es una modalidad de retiro en la cual, por medio de un contrato, una aseguradora se obliga a pagar periódicamente una pensión durante toda la vida del pensionado, a cambio de recibir los recursos acumulados de la cuenta individual. Pero ¿te conviene? A continuación, te explicamos los aspectos más relevantes que deben ser tomados en cuenta al momento de contratar una Renta Vitalicia, de acuerdo con la Consar. Lo bueno de las Rentas Vitalicias OFRECE PROTECCIÓN DE POR VIDA Es una opción para el retiro que protege al ahorrador de por vida. Las Rentas Vitalicias son productos que garantizan una fuente de ingresos de por vida; es decir, los pensionados quedan cubiertos hasta su fallecimiento, sin importar el número de años que pudieran sobrevivir al retiro. Por tanto, una Renta Vitalicia tiene la virtud de proteger al ahorrador del “riesgo de longevidad”, que es el “riesgo” que tenemos todos de vivir muchos años durante el retiro y quedarnos sin recursos para sufragar nuestros gastos diarios. Innumerables estudios demuestran que las personas subestiman el tiempo que vivirán y por tanto una protección de por vida suele resultar una opción recomendable. PROTEGE TAMBIÉN A LOS BENEFICIARIOS En caso de que los trabajadores tengan beneficiarios al momento del retiro, también quedarían protegidos mediante una Renta Vitalicia. OFRECE COBERTURA INFLACIONARIA Estos productos financieros están diseñados para asegurar un ingreso futuro a partir del retiro laboral de una persona, por lo que se consideran una buena opción para aquellos pensionados que busquen certeza en su retiro. Ello debido a que el objetivo principal de una Renta Vitalicia es el pago de una pensión a largo plazo, sin que ésta se vea erosionada por la inflación. La inflación puede llegar a ser un factor muy negativo para las pensiones por lo que contar con una protección de por vida para este problema, resulta una de las fortalezas de la Renta Vitalicia. Las desventajas: Los factores que impactan en el precio de una Renta Vitalicia Existen múltiples variables que impactan directamente en el costo de una solución como esta: EL SALDO PENSIONARIO ACUMULADO Este saldo acumulado durante la etapa activa del trabajador es, por supuesto, el factor más relevante, ya que hay una relación directa: entre mayor es el ahorro, mayor será el monto de pensión adquirido. LA ESPERANZA DE VIDA DE LOS MEXICANOS A PARTIR DE LA EDAD DE RETIRO Una persona de género masculino que se retira a los 65 años en buenas condiciones, tendrá una expectativa de vida de 18 años. En ese caso, el número de pagos mensuales a cubrir, considerando únicamente al pensionado, sería de 216 Sin embargo, si dicho ejercicio lo realizamos para una mujer, se espera que ella viva 20 años más a partir de los 65 años. Por lo tanto, el número de pagos esperados a efectuar sería de 240 (20 años x 12 meses al año). Por tanto, para calcular el precio de la Renta Vitalicia, la expectativa de vida es crucial. COSTO ADICIONAL POR PROTECCIÓN A BENEFICIARIOS Si el pensionado tuviera una esposa cinco años menor que él, es muy probable que a su fallecimiento ésta sobreviva y adquiera el beneficio de pensión por viudez estipulado en la Ley del Seguro Social. En ese caso, se esperaría que la viuda sobreviva 7 años más (porque es más joven y las mujeres viven más); así, el ahorro acumulado al retiro deberá prorratearse para cubrir 84 pagos mensuales extras. Los beneficios de la Renta Vitalicia se pueden extender a todos los beneficiarios que declare el pensionado y que señale la Ley del Seguro Social, con el respectivo impacto a la baja en el nivel de las pensiones. LA COMPETENCIA ENTRE LAS ASEGURADORAS QUE OFREZCAN RENTA VITALICIA COMO OPCIÓN DE RETIRO Una mayor competencia, naturalmente conduce a un menor precio. No obstante, el desarrollo de un mercado de rentas vitalicias no es trivial pues dada la naturaleza del producto que ofrecen, éstas deben ser instituciones muy sólidas que garanticen el pago de las pensiones a los trabajadores. Una aseguradora, para estimar el precio de una Renta Vitalicia, debe protegerse de ciertos riesgos e incorporarlos en sus cálculos: RIESGO DE LONGEVIDAD Como se ha comentado, las rentas vitalicias deben cubrir toda la vida del pensionado. Es imposible conocer de antemano el tiempo que vivirá cada persona; más aún, la incertidumbre aumenta con los continuos avances científicos que, por un lado, han elevado la calidad de vida y los años de sobrevivencia de las personas en retiro; pero por otro, han aumentado el riesgo para las aseguradoras de pagar la pensión por un lapso mayor al originalmente planeado. Un ejemplo de ello, es que en 1990 la esperanza de vida después de los 65 años se ubicaba en 16.95 años y en 2030 se espera sea de 20.66. La solvencia y la estabilidad financiera de las aseguradoras dependen, en gran medida, de aplicar Tablas de Mortalidad que reflejen una adecuada medición de la siniestralidad y de considerar que el pensionado podría vivir más años de lo originalmente esperado. RIESGOS FINANCIEROS, QUE DEPENDEN DE CONDICIONES MACROECONÓMICAS COMO LA TASA DE INTERÉS E INFLACIÓN Estos indicadores son altamente sensibles e influyen en el valor de la Renta Vitalicia y las pensiones que podrían ofrecer las aseguradoras. Conviene recordar que, a cambio del pago de pensiones, las aseguradoras se apropian de los saldos pensionarios de los trabajadores, los cuales se deben invertir. Por ello, entre más volatilidad tengan los mercados financieros, mayor será el riesgo que deban cubrir las aseguradoras. GASTOS ADMINISTRATIVOS Como todo intermediario financiero, el manejo de recursos conlleva un esfuerzo y éste se considera como un egreso esperado, a partir de que el trabajador entrega sus recursos a la Aseguradora. Lo feo: No hay vuelta atrás El monto total de recursos que el trabajador acumuló durante su vida laboral en una Afore será cedido completamente a la entidad aseguradora y ésta los administrará para efectuar el pago de pensión. En

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¿Qué hay de nuestra jubilación millennial?

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Este no es un tema nuevo para ninguno de nosotros. Mucho se habla del tema pero hay muchas variantes que no nos hacen entender lo que enfrentamos como generación. Aunque no hay precisión o consenso respecto de las fechas de inicio y fin de esta generación, si naciste entre 1981 y 1997, tienes que prepararte desde hoy para tú jubilación. Somos una generación que el Centro de Estudios Pew catalogó como desapegados a los modelos tradicionales de política, economía y a las religiones, estamos unidos por las redes sociales, hundidos en deudas, somos desconfiados, no tenemos prisa para casarnos, somos optimistas sobre el futuro y racialmente somos la generación más diversa. A todo esto hay que sumarle que queremos cambiar el modelo de la fuerza laboral y, en México, no podemos confiarnos enteramente de que nuestro sistema de pensiones nos dará las herramientas para jubilarnos como quisiéramos. Los millenials hemos encontrado una situación económica mundial adversa y por demás complicada si se le compara con la situación que enfrentaron nuestros padres. Los bajos niveles de empleo e ingresos ahora nos mantienen con menos dinero, endeudados por la adquisición de préstamos estudiantiles, lo que provoca que retrasemos notoriamente los compromisos que antes se adquirían con más facilidad como la compra de bienes raíces. Los millennials enfrentamos también mayores dificultades e incertidumbre económica, por lo que el banco de inversión Goldman Sachs calculó que la edad promedio para adquirir un bien inmueble para esta generación pasó de ser a los 25 años a los 45. Además, tanto la dinámica como las posibilidades de trabajar moldearon los esquemas de empleo. Es muy común encontrar un mundo laboral en donde han aumentado los empleos por outsourcing, trabajos freelance, proyectos de emprendimiento con diversos esquemas de pago y en consecuencia, tenemos más incertidumbre sobre el retiro. A esto hay que sumarle que no todos sabemos del tema y parece que muchos lo ven como un problema lejano en el tiempo. Según los datos de la encuesta ¿Qué piensan los millennials mexicanos del ahorro para el retiro? de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), 5 de cada 10 entrevistados no respondió correctamente a preguntas básicas sobre finanzas (interés compuesto, tasa de interés e inversión) y, si bien existe interés por nuestra parte para jubilarnos, la previsión del futuro no se ve reflejada en las acciones concretas que tomamos. Los millennials miramos un retiro con una jubilación pequeña. Estamos hablando de que no tendremos acceso a una Pensión conforme a la Ley del Seguro Social de 1973, bajo la cual las remuneraciones eran significativamente superiores, o porque trabajamos en esquemas de empleos semi-informales, provocando que no coticen de manera constante a lo largo de su vida, sino que lo hacen de forma intermitente generando un reducido ahorro, o porque la expectativa de vida ha aumentado significativamente. Los millenials que cotizamos en el IMSS, tendremos que hacer un esfuerzo mayor que aquellos que recibirán los beneficios de una pensión conforme a la Ley del Seguro Social de 1973 ya que nosotros iniciamos a trabajar con la del 1 de julio de 1997.Esta Ley evita que el gobierno utilice los recursos de los trabajadores para otros fines, pero no ha aumentado el monto de las contribuciones obligatorias, que establece como requisito 1,250 semanas de cotización, es decir, aproximadamente 25 años de trabajo y que por ende no asegura un ingreso mensual suficiente para un nivel de vida desahogado durante la vejez. Todos los que hayamos comenzado a cotizar en el IMSS después de 1997 nos jubilaremos sólo con los recursos que hayamos acumulado en una afore y estos serán insuficientes. Debido a la grave crisis que enfrentamos los mexicanos en su momento y que la deuda del sistema de pensiones aún es enorme, el Estado no podría regresar al esquema anterior. Actualmente la mayor contribución del gobierno consiste en comunicar la situación a los trabajadores e incentivar el ahorro voluntario. Los únicos que podemos hacer algo para asegurar un mejor futuro, somos nosotros como cotizantes. Debemos hacer aportaciones voluntarias a nuestra Afore (los que tenemos) y ahorrar. Las empresas podrían aportar otra parte como una prestación adicional, algo que no es común porque los empleados a veces preferimos tener un mejor nivel de vida en el día a día, que ahorrar. Así que las empresas ofrecen más como sueldo y menos en inversión. A menos de que hagamos conciencia esta será la realidad de muchos de nosotros. En el mercado financiero existen diferentes opciones para invertir en nuestro futuro, como planes privados de ahorro complementarios al esquema individual obligatorio, planes de ahorro de acuerdo con la planeación financiera personal y las aportaciones adicionales a la cuenta individual, las cuales además tienen incentivos en materia del Impuesto sobre la Renta. Como generación, debemos tomar conciencia y hacernos responsables de nuestras finanzas personales, ya que no podremos vivir a expensas del posible cobro de una pensión, hay que pensar qué sucederá el día que no se cuente con un ingreso y buscar instrumentos que permitan ahorrar. Afortunadamente parece que hay un cambio de actitud. Según los datos de la encuesta de la Consar, nuestra generación está más sensibilizada sobre el tema del retiro, pues sabemos qué es una Afore y sobre todo parece que podemos intuir que las tasas de reemplazo proyectadas (30% de su sueldo actual) no serán suficientes para mantenerse en la vejez, por lo que podemos a pensar en la reconsideración de nuestras prioridades. Ahorrar, invertir y aportar extra a nuestra Afore, son sólo algunas de nuestras opciones. Nuestra generación observa cierta mejoría en materia de educación financiera si se le compara con las anteriores y ya no vemos a nuestros hijos como una opción de ayuda en la vejez, a diferencia de nuestros padres. Las opciones para las empresas financieras según la Consar para explotar el nicho millennial es que deben de ofrecer a los millennials más y mejores herramientas para ahorrar (apps, calculadoras, domiciliación), dar información más práctica sobre los

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Si no ahorras para el retiro, tu pensión te podría alcanzar sólo para tres años

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A dos décadas del inicio de operaciones de las afores, el Sistema de Ahorro para el Retiro enfrenta por lo menos 20 grandes retos; el más relevante de ellos es el aumento en las contribuciones obligatorias, pues con el nivel actual las pensiones serán bajas y además se corre el riesgo de que no cubran todo el tiempo de vida de los jubilados. A través de un comunicado, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) destacó que con una aportación obligatoria de 6.5%, que se hace actualmente, una trabajadora con ingresos de tres salarios mínimos ahorraría el equivalente a sólo un mes de su salario al año en el transcurso de un año. Suponiendo un ahorro constante de 40 años, esta trabajadora lograría acumular 40 meses de salario, es decir que su ahorro le servirá para vivir tres años y cuatro meses con el mismo nivel salarial que cuando era una trabajadora activa. Estos recursos podrían extenderse, pero percibiendo un monto. Lo anterior resulta preocupante para la Consar ya que de acuerdo con las estimaciones de la esperanza de vida, esta misma trabajadora viviría por lo menos 17 años después de su edad de retiro. Es decir que bajo un esquema de renta vitalicia, los recursos acumulados en su cuenta de afore, el equivalente a 3 años y 4 meses de sueldo, tendrían que dividirse en 17 años, para calcular el monto de la pensión a la que esta persona tendrá acceso, lo que resultará en un monto bajo. Otra opción que tendría esta mujer es contratar con su afore un retiro programado, en el que se establece un monto determinado para pensión, pero ésta deja de pagarse cuando se agotan los recursos que acumuló. De ahí la urgencia por aumentar las contribuciones obligatorias al sistema, con la finalidad de que logren acumular una mayor cantidad de recursos al retirarse. Este escenario, implica otro reto para el Sistema de Ahorro para el Retiro, preparar la fase de desacumulación de los recursos, que incluya más opciones para que los trabajadores puedan retirarse y no sólo bajo el esquema de rentas vitalicias. Estos retos se suman a la necesidad de ampliar la cobertura del SAR, una mayor incorporación de trabajadores independientes, aumentar las densidades de cotización, la incorporación de trabajadores jóvenes y la ampliación del régimen de inversión. Se requiere aumentar las inversiones de largo plazo. Diversificar mejor los portafolios de las afores, aumentar el ahorro voluntario, dar más apoyo a las mujeres, reducir las comisiones, fomentr más la educación financiera y mejorar la competencia y los servicios de las afores.   Fuente: Excélsior.

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Lo que tienes que ahorrar para retirarte a los 30

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En teoría, es posible ahorrar lo suficiente como para que una persona que está en sus veintes se pueda retirar en los treinta. Un millonario es aquél que es capaz de dejar de percibir ingresos en su totalidad y mantener su nivel de vida por los próximos 10 años”, así ve  Freddy Domínguez, cofundador de ComparaGuru.com, la definición de lo que tendría que hacer una persona que desea retirarse al empezar los 30. Por medio de un ejercicio, el experto en finanzas personales dice que es posible retirarse antes de lo planeado. Aunque para lograrlo se tienen que cumplir varias condiciones que no son sencillas de conseguir (pero tampoco imposibles). Caso 1: Si el costo de vida es de 5,000 pesos al mes. Se debería tener ahorrado o invertido en activos que produzcan una renta fija, de al menos, 6,000 pesos. Dinero que si se multiplica por 12 meses dará como resultado 72,000. Ahorro que a lo largo de 10 años tendría que alcanzar los 700,000 pesos. Caso 2: Sigiendo los pasos del ejemplo anterior, pero si tu ingreso mensual fuese de 50,000 pesos, entonces al final ahorrarías 6 millones de pesos. Caso 3: Con un ingreso de 10,000 pesos mensuales se tendrían que ahorrar 120,000 anuales. Para lograrlo, se deberá contar con activos que generen una renta anual de entre el 7 y 10 por ciento. Pasados los 10 años el ahorro tendría que sumar un millón 800 mil pesos. La idea de conseguir esta cantidad en el plazo planteado no es tan descabellada. Es posible. Sin embargo, Domínguez señala que el problema está en que es muy poca la gente que lo logra hacer. Es decir, ahorrar bajo estas condiciones. Los dos principales problemas a los que se enfrenta una persona que desea acumular tal cantidad de dinero son: 1. Contar con la combinación de activos (alguna propiedad, una inversión y un negocio) que en su conjunto produzcan la renta anual de 7 por ciento. La persona que lo quiera hacer, tendrá que contar o adquirir este tipo de activos desde el inicio de su vida laboral. 2. Controlar el nivel de gasto. Si a los 25 es posible llevar un buen nivel de vida con un ingreso mensual fijo, entonces, no se debe perder de vista que hay factores que pueden aumentar el gasto mensual. Por ejemplo, casarse, mantener a los hijos o contraer otras deudas. Lo más difícil es atar el nivel de gastos, no tanto tener los activos que generen la rentabilidad anual”, comenta Domínguez. Además, no se debe perder de vista el valor del dinero en el tiempo. Pues como sabemos, conforme avanzan los años los precios de los productos cambian y aumentan según los movimientos de los ciclos económicos. A pesar de esto, en la teoría, retirarse a los 30 años es posible.   Fuente: Excélsior.

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El retiro por desempleo no te conviene y esta es la razón

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Cada vez son más las personas que al quedarse sin empleo hacen un retiro de hasta el 10% de sus ahorros acumulados en su cuenta de afore, sin darse cuenta que están poniendo en riesgo el acceso a una pensión al momento de jubilarse. De acuerdo con la ley vigente, para acceder a una pensión mínima garantizada, los futuros jubilados deben tener por lo menos 1,250 semanas de cotización al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), “cifra que de por sí ya es difícil alcanzar, por la alta rotación laboral entre la formalidad y la informalidad; y a eso se suma que al hacer retiros por desempleo se pierden semanas de cotización”, alertó Carlos Ramírez Fuentes, presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). SIMULADOR Una persona con 300 semanas de cotización y con un saldo en su cuenta de afore de 50 mil pesos, podría retirar hasta 10% de esos recursos en caso de quedar desempleado, equivalentes a cinco mil pesos; pero también se perderían el 10% de las semanas cotizadas, quedándole sólo 270”, ejemplificó. Ese es el riesgo de los retiros por desempleo, derecho al que cada vez más trabajadores están acudiendo, sin saber que restan semanas de cotización y hacen más difícil cumplir con el requisito para acceder a una pensión mínima garantizada, que es pagada por el IMSS, en caso de no tener los suficientes recursos para contratar una renta vitalicia con una aseguradora. Sólo durante el año pasado, un millón 763 mil trabajadores hicieron un retiro por desempleo de sus cuentas de afore, por un monto total de ocho mil 571 millones de pesos, según cifras de la Consar. Si bien el monto de los retiros disminuyó 1% respecto a 2015 y casi 22% respecto a 2014; el número de personas que retiro dinero por desempleo en 2016 registró un aumento de 31.8% en comparación con el año anterior. Este incremento, explicó Carlos Ramírez, no necesariamente está vinculado a cifras de desempleo en el país, que de hecho han disminuido según el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), sino que se asocia a la promoción que hacen los vendedores de las afores para tratar de capturar la atención del cliente. \”Desafortunadamente, los agentes promotores de aquellas afores que tienen tiendas asociadas a su modelo de negocios, o incluso en sucursales si están asociadas a banco, cachan ahí a los jóvenes y les promueven el retiro por desempleo y muchas veces lo que ocurre es que se lo gastan en la misma tienda, entonces por eso se vuelve más apetitoso”. Asimismo, precisó que según sus cálculos, una tercera parte de las personas que hacen estos retiros son jóvenes, menores a 35 años de edad. De ahí que a pesar del incremento en el número de ahorradores que usan el retiro por desempleo, el saldo acumulado de estos recursos sea menor; ya que al tener poco tiempo cotizando al IMSS sus ahorros en la afore son bajos, y por ende la cantidad de la que pueden disponer. Carlos Ramírez agregó que si bien estos retiros pueden hacerse una vez cada cinco años, se están tomando medidas para que disminuya el número de personas que acude a este derecho cuando se queda sin empleo. Una de estas medidas, fueron las modificaciones en el documento de solicitud de retiro por desempleo, que explican claramente cuál será el impacto en sus semanas de cotización en caso de concretar el retiro. La Consar ya no entrega los recursos en una sola exhibición, sino que el monto a retirar lo entrega en seis mensualidades, con la intención de disminuir el impacto del retiro por desempleo. Fuente: Excélsior.

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La jubilación se acabó ¿y luego?

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El ahorro para viajes, emergencias o el retiro no es una costumbre que esté tan arraigada entre los millennials mexicanos. Finx, FinTech especializada en el diseño de planes de ahorro e inversión, realizó un estudio entre sus clientes para conocer sus hábitos de ahorro. \”Contrario a lo que muchos piensan, los millennials SÍ están interesados en su futuro financiero, y están comenzando a planearlo a edades cada vez más tempranas. De hecho, la mayoría de nuestros clientes ingresan a nuestros planes de ahorro e inversión entre los 25 y los 29 años\” comentó Cristina Cervantes, representante de Finx. Los jóvenes deben saber que están en el mejor momento para comenzar a ahorrar, ya que, aun realizando aportaciones pequeñas, el monto total que tendrán al momento de su retiro les asegurará una vejez tranquila. \”Si tomamos en cuenta que la jubilación es prácticamente una prestación que ha desaparecido para los millennials, el ahorro y la inversión se vuelven básicos para ellos. Ya no basta con ahorrar en la alcancía, el colchón o en la tarjeta de nómina.\” Las empresas FinTech se han convertido en una alternativa sencilla y mucho más conveniente para los usuarios, sobre todo para los millennials. Facilitándoles actividades como el ahorro, pago de deudas e incluso su contabilidad, buscan satisfacer las principales necesidades financieras de este sector. Son muchos los atractivos que los millennials encuentran en las empresas FinTech, mismos que han detonado su interés y participación en las cuestiones financieras. Entre los grandes beneficios del sector se encuentra la rapidez del servicio y la atención a cada cliente. A través de estas plataformas se puede poner a trabajar el dinero en inversiones, sin necesidad de que el usuario sea un experto. También, se domicilian las aportaciones desde la cuenta de nómina para reducir el riesgo de gastar ese ingreso. Los millennials pronto constituirán casi un tercio de la fuerza laboral mundial. Desarrollar productos financieros que se ajusten a sus necesidades creará una relación ganar – ganar, ya que estos jóvenes obtendrán cada vez mayores rendimientos por su dinero, mientras que el sector FinTech continuará expandiéndose y ofreciendo mejores productos para esta y las próximas generaciones.   Fuente: Excélsior.

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Ya podrás elegir dónde invertirán tu dinero para el retiro

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A partir de este año, los ahorradores con recursos en el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) podrán elegir el fondo de inversión en el que se colocará su dinero, lo que permitirá obtener un mayor rendimiento, incentivará la competencia entre las Afores y el interés de los mexicanos. La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) precisó que los mexicanos podrán cambiar de fondo cada tres años y el trámite será gratuito, con lo cual trabajadores que se encuentran más cercanos al retiro pero quieren hacer una inversión de mayor riesgo que les brinde más rendimiento, lo pueden hacer. El trámite de cambio de Sociedad de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (Siefores) se realizará por internet a través del portalwww.e-sar.com.mx, mientras que para los ahorradores que no ejerzan esta nueva opción, su proceso de selección de Siefore seguirá siendo el mismo, precisó. Hasta ahora, explicó en un comunicado, en cada Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) existen actualmente cinco Siefores con reglas de inversión distintas y la selección de estas ocurre en automático de acuerdo a la edad de cada trabajador. De esta manera, las Siefores Básicas Cero y Uno (SB0 y SB1) invierte los recursos de personas de 60 años y mayores, la Siefore Básica Dos para personas entre 46 y 59 años; la Básica Tres para personas entre 37 y 45 años y la Básica 4 para personas de 36 años y menores. Las reglas de inversión de cada Siefore cambian conforme los ahorradores se encuentren más cerca del retiro: entre más joven, mayor exposición a instrumentos de inversión de largo plazo con mayor rendimiento si bien con un mayor grado de riesgo, mientras las personas más cercanas al retiro tienen su ahorro invertido en modalidades de corto plazo con un menor nivel de riesgo y, por lo general, un menor rendimiento. Con esta nueva opción un trabajador de 47 años que en automático se encuentra ubicado en la Siefore Básica Dos (SB2), podrá cambiarse a la Siefore Básicas Tres (SB3) o Cuatro (SB4) que ofrecen una mayor exposición a instrumentos de mediano y largo plazo que le podrían generar mayor rentabilidad para su ahorro (con un mayor de riesgo). Por el contrario, un trabajador que quiera invertir sus recursos con un menor grado de diversificación y riesgo, podrá cambiarse a cualquiera de las demás Siefores diseñadas originalmente para trabajadores de mayor edad, a fin de tener una inversión más conservadora, detalló. Con ello, se otorga mayor poder de decisión a los trabajadores respecto a su ahorro en la Afore, lo que abonará a un mayor interés de los trabajadores con respecto a su futura pensión, agregó la Consar. También se brinda la posibilidad de alcanzar un mayor rendimiento a los ahorradores (a cambio de un mayor nivel de riesgo) y la libre elección de Siefore incentivará mayor competencia entre las Afore, afirmó. De facto, se flexibiliza el régimen de inversión al permitir que un trabajador, en caso de desearlo, pueda tener una mayor exposición de los distintos tipos de activos y conservarla hasta la edad del retiro. ¿Cómo hacerlo? El órgano regulador explicó que la transferencia de los ahorros depositados en la cuenta Afore de una Siefore a otra deberá hacerse por medio del sitio www.e-sar.com.mx, en la opción “Selección de SIEFORE”, siguiendo un procedimiento muy sencillo. El ahorrador (no el agente promotor) deberá dar clic en el menú: Selección de Siefore y llenará el formato con sus datos personales: Clave Única de Registro de Población (CURP), nombre completo, Afore, correo electrónico y teléfono móvil (responde al “código de seguridad” y dar clic en siguiente). Luego deberá seleccionar el fondo de inversión o Siefore en la que desea que se inviertan sus recursos (4, 3, 2, 1, 0) y en el cuadro de la derecha podrá verse los rendimientos que ofrece cada una de las Siefore que administra la Afore en la que está registrado el trabajador. Al seleccionar el fondo de inversión o Siefore de su preferencia, el portal mostrará las reglas de inversión que maneja cada una de éstas para conocer en qué invierten su dinero. Dar clic en enviar. La Consar señaló que si el trabajador no realiza ningún otro cambio de fondo de inversión o Siefore a lo largo de su vida laboral, sus recursos quedarán en la opción que eligió; una vez concluida su selección, un ejecutivo de su Afore se pondrá en contacto, añadió. Este cambio podrá realizarse una vez cada tres años, plazo que no aplica para los recursos de la subcuenta de Ahorro Voluntario, ya que estos se podrán cambiar en cualquier momento y subrayó que la Siefore asignada con base en la edad del trabajador seguirá vigente para quien no ejerza este nuevo derecho.   Fuente: Excélsior.

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Sin ahorro sólo recibirás el 30% de tu último sueldo al retirarte

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Durante el primer trimestre de este año, más de 56 millones de trabajadores podrán ahorrar para su retiro en su cuenta de afore desde cualquiera de las sucursales de Farmacias del Ahorro que hay en el país. Carlos Ramírez Fuentes, presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), adelantó a Excélsior que son más de mil 300 los puntos de venta de esta cadena de farmacias, que se sumarán a la estrategia de captación de ahorro voluntario de las afores. Recordó que desde 2013 la Consar implementó la estrategia Ahorrar Nunca fue tan Fácil, con el objetivo de incentivar a los trabajadores a ahorrar para su retiro a través de la apertura de nuevos canales para realizar depósitos a sus cuentas. Antes de la implementación de esta estrategia los trabajadores debían acudir a las sucursales de las afore para realizar ahorro voluntario; sin embargo la mayoría de las administradoras carece de infraestructura física para atender a sus clientes a lo largo del país. De ahí que la Consar, a través de diversos convenios, permitiera que los depósitos a cualquier cuenta de afore se pudieran realizar en Tiendas Extra, Círculo K, 7 Eleven y en las sucursales de Telecomm Telégrafos y de Bansefi. Hasta el momento el trabajador tiene ya más de cinco mil puntos en los que puede realizar una aportación voluntaria a su cuenta de afore sólo con presentar su Clave Única de Registro de Población (CURP), y a éstos sumaremos otros 1,300 de Farmacias del Ahorro”, precisó Carlos Ramírez. En total, dijo el presidente del órgano regulador, los trabajadores del país tendrán a su disposición más de seis mil puntos y establecimientos para generar ahorro voluntario y con ello acceder a una mejor pensión al momento de su retiro. Asimismo, recordó que en estas tiendas, que fungen como corresponsales de las afores, se pueden hacer depósitos desde 50 hasta 8 mil pesos, por movimiento, sin cobro de comisión alguna. \”El trabajador no paga ninguna comisión, lo único que tiene que hacer es llegar, proporcionar su CURP y realizar su depósito; sí hay un cargo, pero éste se cobra a la afore y es mínimo”. Ramírez Fuentes precisó que gracias a la apertura de nuevos canales para realizar ahorro voluntario, estos depósitos se han triplicado. \”Este año vamos a cerrar con récord en aportaciones voluntarias. Cuando inició la administración, se tenían 15,000 millones de pesos que se habían acumulado en 15 años. En cuatro años, el saldo se ha triplicado”. El ahorro voluntario realizado por los trabajadores representa sólo el 1% del total de los recursos administrados por las afores, ya que sólo seis de cada 100 personas ha realizado aportaciones adicionales a su cuenta. Vale recordar que sin ahorro voluntario la pensión que recibirá un trabajador será equivalente sólo al 30% o incluso menos, del último sueldo de una persona, cantidad que será insuficiente para sostener sus gastos.   Fuente: Excélsior.

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Así puedes comenzar a ahorrar

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El ahorro no es sólo un mecanismo que te ayuda a adquirir bienes materiales, también te da algo intangible, pero con mucho valor: seguridad. Si es tan importante, ¿por qué nos cuesta tanto trabajo hacerlo? El problema viene porque no se ha inculcado, aunado a que estamos inmersos en una sociedad consumista que nos aleja de él. Establece que todos deberíamos tener, por lo menos, dos tipos de ahorro, el primero para cumplir las metas que nos propongamos, esas que tienen nombre y apellido; y en segundo lugar debemos pensar en el futuro y eso implica destinar una cantidad para el retiro. ¡Comienza hoy! Disciplina para toda la vida. Sabiendo usar la fórmula del ahorro, seguramente empezarás a hacerlo sin que te des cuenta. La fórmula de ahorro es: Ingreso-Ahorro=Gasto. Si comienzas ahorrando al menos el 10% de tu sueldo cada mes por los próximos doces meses, (5% para tus metas personales y 5% para tu retiro) estarás adquiriendo una disciplina financiera que te ayudará a sentir que el ahorro no es un gasto y que te permitirá alcanzar tus metas. Planifica. Llevar una estructura en tus ingresos y gastos te permitirá conocer y controlar de mejor manera tu presupuesto. Si tienes planes como estudiar una maestría, comprar un coche o realizar un viaje, piensa en tu objetivo y considera elaborar un presupuesto que te sirva para controlar tus gastos y ahorrar lo más posible. Lo mismo pasa con el retiro. Tomando en cuenta las cifras actuales de la OCDE para México, en donde la esperanza de vida promedio es de 83 años, y considerando que la edad actual para el retiro es de 65 años, una persona que quiera mantener un nivel de vida satisfactorio durante esos 18 años posteriores al retiro, deberá trabajar y ahorrar durante 58 años para alcanzar una tasa de reemplazo del 70% del último salario. El tiempo es primordial. Iniciar tu plan de ahorro a temprana edad puede darte beneficios indispensables para tu futuro, ya que contar con una cultura del ahorro desde pequeño te permitirá planificar adecuadamente todo lo que te propongas. Los objetivos a mediano plazo como los estudios en el extranjero de los hijos, por ejemplo, son metas que podrán ser alcanzadas si son planificadas con tiempo de antelación o a muy temprana edad. Potencializa tu ahorro. Si ya estás ahorrando en tu Afore y mantienes tu economía financiera estable, es posible que no sea suficiente para tu futuro. Es momento de pensar en hacer crecer tu dinero a través de instrumentos de inversión como los fondos. Los fondos de inversión ayudan a que tu dinero tenga rendimientos de acuerdo a tu perfil de inversionista.   Fuente: Excélsior.

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¿Te estás preparando para vivir un futuro tranquilo?

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A muchos no nos gusta pensar en la vejez, pero si queremos vivir una buena vida por mucho tiempo y dar una vida tranquila a quienes nos rodean, plantearnos ambos escenarios es obligatorio.   Cómo prepararte para la vejez Si planeas llegar a viejo, debes prevenir tanto en tu salud física como en la financiera. Cómprate un seguro de gastos médicos pronto y haz todo lo posible por no usarlo. Uno de los pocos clichés que me gusta repetir es que el seguro es de esas cosas que compras esperando no usar, y eso te conviene por dos razones: — Porque invertir en tus buenos hábitos mientras eres joven te redituará con una buena calidad de vida en tu jubilación. — Porque entre mejores hábitos tengas durante tu vida productiva, menos gastos médicos habrá en tu historial, y como efecto secundario, tu seguro de gastos médicos no encarecerá tanto al llegar a viejo, como el de una persona que jamás se cuidó, y simplemente tus visitas al doctor no serán tan recurrentes. Ahorra para la vida que quieres a tu retiro, no para la vida que tienes hoy Hay quienes erróneamente piensan que el retiro será igual que ahora: recibir un sueldo (pensión), pagar lo básico (renta, servicios, comida, ropa, etc.) y hacer una que otra actividad para despejarse. Nada más equivocado. El retiro es ocio constante y eso genera gastos inimaginables. Lo ideal es que ya tengamos resueltas algunas cosas como la vivienda y los gastos médicos. La pensión debe ser para servicios básicos, pero sobre todo para disfrutar. Al ahorrar para tu jubilación, no pienses en la vida que tienes ahora, sino en la que quieres tener entonces.   Fuente: Forbes México.

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