Ahorro – Página 3 – rflores@itmanager.com.mx

Se proyecta que el 70% de la población no tendrá derecho a pensión ya que no cuenta con un empleo formal. Un programa de retiro podría resultar útil para prevenir una falta de pensión a futuro ya que maneja un conjunto de reglas que pone una entidad gubernamental, empresa o uno mismo. Con base en esas reglas ´se otorga un beneficio cuando la persona se retire de la entidad. Aunque uno puede armar su propio plan de retiro con sus propias reglas para llegar a una meta en específico. Los puntos básicos que un programa de retiro personal debe tener son: ¿Qué beneficio quiero recibir? ¿A partir de que momento lo quiero recibir? ¿Cómo se va a financiar el programa? Lo que más se complica a la hora de hacer un plan de retiro es dimensionar cual es el beneficio que se necesita para enfrentar los gastos en la vejez, por temor de hablar de esa etapa de la vida. Es necesario que la persona realice un ejercicio para dimensionar de forma más tangible las necesidades y los gatos que tendrá en la vejez. Empresas y ciudadanos hemos dejado de fomentar el tema de la previsión de los gastos que necesitaremos para la vejez, no estamos preparados para esa etapa de la vida y eso compromete la calidad de vida. Entender y comparar por ejemplo el rendimiento que da cada Afore u otros factores de finanzas personales es algo que los mexicanos aun no terminan de entender. De acuerdo con un estudio de la George Washington University School, en México, el 32% de los adultos cuenta con educación financiera mientras que, en países como Suecia y Noruega, el 71% de los adultos sabe y aplica conceptos para manejar y ahorrar bien su dinero. En la medida que uno aporte en el programa de retiro uno puede hacer una deducción de hasta 105 de los ingresos anuales que estén sujetos a un pago de impuesto o hasta un tope de cinco salarios mininos (o aproximadamente 137,000 pesos anuales). Para una empresa también existen beneficios, ya que, si ese dinero del programa para el retiro lo quiere capitalizar en un fondo, esas aportaciones las puede hacer deducibles aproximadamente al 53%. Estos son tres consejos para crear un programa de retiro eficiente. Determinar: Es fundamental en un programa de retiro determinar el beneficio que queremos recibir y en cuanto tiempo queremos financiarlo. Responsabilidad: Gran parte de los planes que se implementan en el sector privado hacen participe al empleado. Hoy en día generar un plan de retiro ya es una responsabilidad compartida. Mecanismo: A través de que mecanismo quiero ahorrar: de un fideicomiso, de un seguro de pensiones o una cuenta de inversión. Se tiene que evaluar cuál va a ser el mecanismo para llevar a cabo ese financiamiento Será en 2021 cuando empiece el trámite de retiro para la generación Afore, los trabajadores que empezaron a trabajar después de julio de 1997 no tendrán una pensión ‘tradicional’, deberán ajustarse sólo a lo que hayan ahorrado en su cuenta individual en la Afore. Fuente: Forbes

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Ahorro para el retiro

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Cuando hablamos del ahorro para el retiro, todos seguramente podremos mencionar al menos 10 beneficios que nos ayudarán a enfrentar una vejez sin complicaciones. Si lo sabemos, ¿por qué no ahorramos? Existen varias teorías que tratan de entender las razones por las que no ahorramos o por qué no lo hacemos en las condiciones y regularidad que nuestras necesidades futuras lo requieren. Desde los años 70 hubo diferntes investigaciones científicas aplicadas al conocimiento del comportamiento social, humano, cognitivo y emocional que buscan comprender por qué y cómo tomamos nuestras decisiones, particularmente las irracionales y las perjudiciales. Aquí comparto algunas de estas conclusiones. Primero, nos encontramos atados a la recompensa inmediata, ponemos más énfasis en el presente y esto se debe al precondicionamiento que nos lleva a obtener una recompensa en ese preciso momento; detrás de este condicionamiento se encuentran muchas de nuestras compras impulsivas y otras, que son las que afectan la calidad de nuestro gasto diario. El segundo factor que influye es la forma en que compramos y las formas de pago que usamos. Existen algunos estudios que demuestran que el uso de las tarjetas de crédito facilita las compras impulsivas, y que pagar en efectivo nos hace reflexionar, ya que provoca una sensación de mayor sacrificio al desprenderse físicamente de los recursos. Y, por último, también nos vemos influenciados ante el concepto económico del denominado “descuento hiperbólico”, que básicamente intenta explicar por qué ante dos posibles recompensas parecidas, nos inclinamos a quedarnos con la más inmediata, sacrificando así iniciativas o proyectos futuros por satisfacciones presentes. En resumen, cualquier recompensa que tengamos que esperar es mucho menos valiosa que una que llegue ahora mismo; es decir, si nos dicen que nos van a pagar 1,000 pesos en un año o 500 pesos ahora, elegimos la cantidad más baja, porque la que se nos ofrece en el futuro la vemos con menor valor. Ahora, ¿hay solución? Dentro de los estudios de Economía Conductual también existen resultados que se proponen para usar a nuestro favor, los llamados nudges o “empujones”, que no son más que pequeños estímulos para lograr grandes cambios. Un ejemplo es contratar un ahorro programado, ya que las exigencias de la vida diaria compiten por atraer nuestra atención constantemente y puede resultarnos difícil establecer prioridades de ahorro, pero para lograr que el ahorro sea lo más fácil posible, lo mejor es automatizarlo. Daniel Kahneman, premio Nobel de Economía 2002, indica que uno de los errores financieros más frecuentes de las personas es no pensar en el futuro. Aprender a moderar nuestros impulsos de recompensa inmediata, buscar educación financiera que nos permita, entre otras cosas, valorar los beneficios de la previsión del futuro y buscar mecanismos simples que nos hagan fácil realizar el ahorro, son herramientas que nos permitirán llegar dignamente a la vejez. Fuente: El Economista.

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Al heredar el patrimonio, ¿cuánto es mucho?

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Warren Buffet sintetizó el problema durante una entrevista en la revista Fortune Magazine en 1986: “Me gustaría dejarle a mis hijos lo suficiente para que pudieran hacer cualquier cosa, pero no demasiado para que finalmente no hagan nada”. Cuando se trata de herederos que han arruinado éxitos familiares, probablemente haya escuchado de varios casos en los que el beneficiario despilfarra o no sabe administrar los recursos que la generación anterior ganó. En este sentido, el reto es propiciar un nivel de ambición sano, que no consienta pero tampoco limite a la persona. Este es una problemática que Alejandro Saracho ha visto regularmente en los seminarios de negocios que organiza. “Me ha tocado que en muchas asesorías los empresarios traen a sus hijos , quienes al tener un estilo de vida muy alto, cuando empiezan a trabajar ese estilo no se lo dan sus papás sino su trabajo, y empiezan a ser más restringidos”. Esto supone un tormento para ellos, agregó, ya que sienten que se merecen algo más grande, y si entran a una empresa familiar, por ejemplo, exigirán un salario para un estilo de vida de multimillonario que todavía no se han ganado. “Recomiendo que poco a poco se le den mayores recursos, pero a través de méritos propios”, sugirió Saracho, también autor del libro Reconfiguración financiera. El proceso de transición debe adoptar una visión amplia del patrimonio familiar, analizando todos los activos en los que cada familia empresaria tiene invertida parte de su patrimonio, entendiendo que los aspectos a transmitir van más allá de las empresas bajo control familiar, se lee en el estudio “Soluciones para familias empresarias: Transferir el patrimonio sin matar la ambición”. En este ejercicio, realizado por la IE Business School y Credit Suisse, se sugiere que el proceso de transición se personalice al máximo, diseñando soluciones adaptadas al grado de sofisticación del patrimonio gestionado por cada familia. Por ello, Alejandro Saracho enfatizó en la importancia de separar las finanzas de la empresa y las finanzas de la familia. La familia debe tener un presupuesto mensual, con el cual controle las finanzas de la familia, y la empresa debe tener sus estados financieros y un rubro de los gastos operativos o administrativos de donde salen los sueldos de todos los colaboradores, explicó. “Al separar las dos partes, creo que será una sucesión organizada, ordenada y más favorable. Si no se hace bien, el legado muere en la siguiente generación”, aclaró. Según el documento de la IE Business School y Credit Suisse, el patrimonio familiar suele distribuirse en cinco rubros principales: la empresa principal (55% de los casos, en promedio), activos inmobiliarios (17%), otras empresas controladas por la familia (16%), instrumentos financieros (9%) e inversiones en empresas no controladas por la familia (2%), entre otros. ¿Qué se debe transmitir? Una vez reconocido el patrimonio, más que identificar cuánto de éste transmitir, es primordial evaluar qué otros rubros se deberían suceder, además del financiero. De acuerdo con el estudio, hay cuatro rubros que, en mayor o menor medida, deben estar presentes en todo proceso de transición generacional: la mentalidad emprendedora (la principal, según 34.8% de los encuestados), los valores familiares (30.4%), el control familiar (19.6%) y habilidades de gestión (14.3 por ciento). La mentalidad emprendedora se traduce en una gestión más eficiente de recursos e inversiones familiares, y una orientación al cambio de forma proactiva, explica el documento. Uno de los principales problemas de las empresas familiares, mencionó Alejandro Saracho, es no saber manejar las finanzas de la compañía. “Muchas veces la empresa termina siendo la caja chica de la familia, y la empresa es un organismo vivo que tiene que tener su propia economía, la cual le permita seguir creciendo y desarrollándose”, contrastó el especialista. Además del rubro financiero, el especialista refirió que otros problemas tienen que ver con el manejo de la empresa y los costos que el favoritismo entre familia puede tener; la falta de profesionalismo e institucionalización de la empresa derivada de carecer de metodologías y reglas para cada proceso, y el conflicto de intereses que puede presentarse si hay demasiados familiares en la compañía. Por ello, detalla por su parte el documento de IE Business School y Credit Suisse, la mentalidad emprendedora se compone por una adopción de objetivos orientados a la generación de riqueza por generaciones, y no sólo a la supervivencia como grupo familiar. Asimismo, se deben implementar herramientas que ayuden a evaluar y analizar nuevas oportunidades de inversión de una forma más sistemática. De ahí que lo más adecuado cuando hay una sucesión de patrimonio, en el caso específico de una empresa familiar, es que los hijos sean un colaborador más, y en el caso de otros activos, tengan la mentalidad de buscar agregar valor, y no sólo consumirlo. “En la casa los gastos están pagados para los hijos, pero en la empresa se debe ser un colaborador más que tenga un sueldo. Recomiendo altamente que las personas no les den todo a sus hijos, que ellos tengan que ganárselo bajo el crecimiento en la parte empresarial”, concluyó Alejandro Saracho. Fuente: El Economista.

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¿Los millennials se interesan más en sus finanzas que el resto?

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La era digital y las innovaciones tecnológicas están transformando la forma en que nos comunicamos y accedemos a la información, es por ello que uno de los grandes retos del sistema financiero es identificar las nuevas tendencias y hábitos de sus clientes actuales y potenciales para ofrecer servicios y soluciones que permitan satisfacer sus necesidades de manera efectiva y eficiente. En ese sentido, es fundamental identificar los intereses, así como las necesidades de información y los medios que las personas emplean para obtenerla. La Encuesta Nacional de Acceso a la Información Pública y Protección de Datos Personales (ENAID 2016), publicada por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), a partir de uno de sus módulos permite conocer qué tipo de información busca y consulta la población mayor de 18 años que reside en zonas urbanas, de acuerdo con sus intereses y actividades, así como el medio a través del cual lo hacen. De esta encuesta destaca que los mexicanos de 24 a 36 años, que son parte del grupo de la generación millennial, declararon que dentro de los 10 principales temas de su interés se encuentran la búsqueda de información sobre actividades recreativas, precios de alimentos, entretenimiento, además de información relativa a trámites y pagos de servicios privados. La población en general diversifica los medios de búsqueda de información; es decir, utiliza diferentes canales como el internet, redes sociales, directamente con los proveedores del servicio, anuncios, entre otros. Un aspecto interesante es que 83% de los millennials realizó sus búsquedas de información a través de un medio electrónico (Internet, redes sociales, correo electrónico, app o vía SMS), a diferencia de los mexicanos mayores de 36 años de los cuales sólo 53.4% lo hizo de esa manera. Esto muestra que es adecuado poner en las manos de los usuarios jóvenes y adultos de la banca, información relevante y que la puedan consultar a través de sus teléfonos, tabletas y computadoras. Un dato de suma importancia para el sistema financiero, y en específico para la banca es que existe un bajo interés en la búsqueda de información sobre sus cuentas bancarias, independientemente de la edad de las personas. De acuerdo con datos de la ENAID, sólo 30% de los millennials y 25.5% de los mayores de 36 años buscaron información sobre su cuenta bancaria. Incluso los millennials bancarizados revelan un mayor desconocimiento sobre sus productos financieros. de acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF 2015), sólo 33.7% de ellos conoce la tasa de interés, comisiones de su tarjeta de crédito y sabe que puede acudir a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros en caso de tener algún problema con un crédito, tarjeta de crédito, ahorros u otros productos financieros, respecto a 41.9% de los mayores de 36 años. Un comportamiento relevante, que se presenta a nivel mundial, es que los millennials utilizan como principal fuente de información los medios electrónicos, lo cual se corrobora a partir de datos presentados por la ENAID; en este sentido, 86.3% dijo utilizar como principal medio de consulta de información sobre su estado de cuenta algún medio electrónico. En cambio los mayores de 36 años usan como principal medio de consulta al proveedor directo del servicio (65.7 por ciento). Se puede señalar que existe un reto importante para la educación financiera de los mexicanos. En primer lugar, se debe reforzar en toda la población la importancia que tiene la información relativa al manejo de sus finanzas personales y que esto en la práctica se traduzca en un mejor bienestar financiero. En segundo lugar, los medios electrónicos representan un elemento clave en el desarrollo de nuevos productos financieros que en la medida que incorporen elementos de educación financiera permitirá a las personas tener un uso más fácil y eficiente de sus productos. Fuente: El Economista.

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Cómo hacer para que tu dinero no pierda valor y le gane a la inflación

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Seguro has tenido una plática en donde sale el famoso “antes alcanzaba para más”. Ésa es la percepción de todos, pero tiene una razón económica. Es la famosa inflación que se define como el incremento continuo y generalizado de los precios de los productos y servicios, lo que hace percibir este aumento. La inflación se calcula con el costo de una canasta representativa, lo que comúnmente se conoce como canasta básica. Cuando los precios de la misma se incrementan y te rinde menos el dinero, quiere decir que el nivel de inflación también repuntó. ¿Cómo afecta? ¿Qué sucede con nuestro dinero cuando la inflación se incrementa? De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), debes considerar: Que la inflación anual a junio de 2017 fue de 6.31 por ciento. El año pasado te alcanzaba para comprar diez productos de la canasta básica con 500 pesos. Para este año necesitas 531 pesos para comprar los mismos productos de hace un año. A este efecto se le conoce como “pérdida del poder adquisitivo”. El dinero Esta pérdida de poder adquisitivo sucede cuando: Decides guardar tu dinero debajo del colchón, porque no genera ningún rendimiento, sólo está perdiendo valor. Si ahorras en alguna institución financiera, debes buscar que te brinde un rendimiento superior a la inflación. Fuente: Excélsior.

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Tendrás que ahorrar una cuarta parte de tu sueldo para alcanzar una pensión digna

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Por lo menos 11 millones de trabajadores, afiliados al Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), tendrían queahorrar de forma voluntaria una cuarta parte de su sueldo para alcanzar una pensión equivalente al 60% de su último salario. Actualmente la aportación obligatoria que se hace a las afores es de 6.5%, lo que dará como resultado que la tasa de remplazo de los trabajadores sea de sólo 30%, es decir que sólo recibirán un tercio de su último sueldo en forma de pensión. ESCENARIOS De acuerdo con sus estimaciones, para alcanzar una pensión digna, equivalente al 60% del sueldo según la Organización para la Cooperación y Desarrollo Económicos (OCDE), sería necesario que los trabajadores ahorraran el 15% de sueldo, considerando las aportaciones obligatorias y las voluntarias. tomando en cuenta que que el trabajador ya aporta obligatoriamente el 6.5% de su sueldo; sólo tendría que ahorrar de forma voluntaria otro 8.5% de su ingreso mensual. No obstante, este cálculo contempla un ahorro constante durante 40 años y el SAR ya cumplió 20 años en operación, por lo que los trabajadores que ya llevan tiempo cotizando en este esquema de la seguridad social tendrían que ahorrar más.. El SAR y las afores comenzaron a operar en julio de 1997, con activos por seis mil 100 millones de pesos y 11 millones de afiliados. Hoy en el sistema de pensiones de cuentas individualizadas hay casi tres billones de pesos, propiedad de poco más de 55 millones de trabajadores. Este universo de ahorradores, dependiendo del tiempo que lleven ahorrando en el SAR, tendría que destinar una cantidad mayor de ahorro voluntario para alcanzar una pensión adecuada, cercana al 60 por ciento. De ahí que por lo menos los 11 millones de trabajadores que comenzaron a cotizar cuando se creó este sistema, tengan que ahorrar casi el 30% de su sueldo para alcanzar una tasa de remplazo digna; de esta cifra 6.5% sería a través de la vía obligatoria, si no se lleva a cabo una reforma que eleve esta proporción, y 23.5% tendría que ser de forma voluntaria. La mayoría de los trabajadores que ahorran en el sistema, son menores a 36 años; por lo que las afores deben hacer un esfuerzo por canalizar los mensajes de educación financiera a través de plataformas digitales y redes sociales. Fuente: Excélsior.

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El cambio en tus finanzas personales se logra paso a paso

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Sin duda la clave para lograr cambios verdaderos y profundos en nuestra vida, en todos los aspectos, es ir paso a paso, pero de manera constante y progresiva. Pocos entienden el poder de hacer esto; por el contrario, muchos quieren transformarse de la noche a la mañana, y por eso fallan. Es imposible tener deudas y querer pasar, de un día para otro, a ahorrar 15% de nuestro ingreso para el retiro. No hay manera de hacerlo. Pero sí es posible establecer un plan para pagar esas deudas, ejecutarlo de manera constante y luego pensar en el ahorro. Pero también hay otra razón: lograr pequeñas victorias nos permite ver que sí se puede. Nos inspira, nos motiva a seguir adelante. Así es como se logra cambiar un círculo vicioso en virtuoso. Así que si eres una de esas personas que no han podido ahorrar, que no sabe cómo invertir o que está muy endeudada, no te desesperes, pero tampoco lo pospongas. Simplemente empieza poco a poco, cualquier cambio positivo que logres te va a acercar a la solución. Veamos algunos ejemplos. María es una persona de clase media, trabajadora. No tiene deudas pero siente que vive muy apretada y que no le alcanza. Por eso no ha logrado ahorrar. Ha leído muchas veces que las personas deberíamos ahorrar por lo menos 10% de nuestro ingreso y eso le parece mucho. Su ingreso mensual neto son 10,000 pesos. Le pregunté acerca de sus hábitos y nos dimos cuenta de que fácilmente podría guardar 25 pesos a la semana -100 pesos al mes-, una cantidad muy pequeña que representa apenas 1% de lo que recibe. Al poco tiempo se dio cuenta de que eso no le costaba nada de trabajo y decidió, ella sola, duplicar su ahorro: sacaba cada semana un billete de 50 pesos de su cartera. Así de sencillo. Además se sentía motivada: logró dejar atrás los pretextos que la detenían: “no me alcanza”, “no puedo ahorrar”. Después de un par de meses, le dije que incrementara otro 1 por ciento. Al poco tiempo terminó abriendo una cuenta en CetesDirecto, en donde configuró un ahorro automático de 100 pesos domiciliado a su cuenta de nómina. Un gran avance, sin duda, pero que no se habría podido lograr de la noche a la mañana. Lo mismo se puede hacer por el lado de las deudas. Javier se siente muy apretado y apenas puede pagar los mínimos. Estaba buscando de manera insistente la manera de salir de deudas rápidamente. Le dije que no había soluciones mágicas, que la única manera de lograrlo era con constancia y disciplina. Ordenamos sus deudas de la más pequeña a la más grande. Le dije que pagara los mínimos en todas, pero que a esa más pequeña le abonara un poco más, aunque fueran 10 pesos. Al igual que con María revisamos sus hábitos y vimos que cada mes gastaba cerca de 500 pesos en el “cafecito” del día. Entonces quedamos en que lo haría la mitad de las veces y podría de esta forma abonar 250 pesos adicionales al pago mínimo, a su deuda más pequeña. Tres meses después logró terminar de pagar esa tarjeta. Es cierto: no representaba mucho pero era un paso firme. Una deuda menos. El monto que antes pagaba para esa tarjeta lo iba a sumar al pago mínimo de la segunda y así sucesivamente. Pequeñas victorias que le animaban y resultaban en grandes progresos. Es importante entender que esta técnica de las “pequeñas victorias” la podemos aplicar a casi cualquier aspecto de nuestra vida. Por ejemplo, para bajar de peso o empezar a hacer ejercicio. Nunca haremos 50 abdominales en la primera sentada, a lo mejor podremos hacer sólo dos o tres. Pero poco a poco, con constancia, iremos mejorando nuestra capacidad física, lo que nos permitirá ir viendo resultados. Fuente: El Economista.

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Factores que determinan el ahorro familiar en distintos momentos económicos

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El comportamiento de ahorro de las familias es un fenómeno que hoy la ciencia económica busca explicar desde muy diversos enfoques, en muchos casos confluyentes. Se trata de un fenómeno multifactorial que la evidencia empírica muestra, no puede ser explicado únicamente a partir de los factores que tradicionalmente pretendían explicarlo, datos como el nivel de ingreso de las familias, o los niveles de la tasa de interés imperante en el mercado. En las últimas décadas, particularmente, distintos estudios muestran que existe una influencia de factores lo mismo sociodemográficos y económicos, que relacionados con el comportamiento de cada individuo y de los factores que inciden, no siempre de forma racional, en su toma de decisiones. En el estudio “(Ir)rational households’ saving behavior? An empirical investigation”, los investigadores Kapounek, Korab y Deltuvaite, se centraron específicamente en entender el comportamiento del ahorro de familias en países europeos, a partir de una serie de factores diferentes, específicamente para entender tanto los patrones de ahorro de las familias, como la orientación de los instrumentos de inversión a que canalizar su ahorro, incluso en monedas distintas a las de sus propios países. La investigación presenta, entre otros, tres factores que, de acuerdo con un nuevo modelo de derivado de la teoría de ciclo de vida, hoy afectan la naturaleza del ahorro de los hogares: el primero, relacionado con la percepción del horizonte de ahorro; el segundo, relativo a la capacidad en los hogares de ejercer ciertos mecanismos que controlen el gasto y, tercero, la percepción de la facilidad con que en los hogares se cree que se puede controlar el gasto. A partir de estos factores, se concluye que un elemento que incide en los tres es el sentimiento de certidumbre y confianza que muestran las familias en diferentes momentos del ciclo económico de un país. Dado que uno de los factores señalados como relevantes para el comportamiento de ahorro se refiere al horizonte de tiempo, como marco de referencia para planear el futuro de las familias, la percepción de desconfianza institucional y consecuentemente acerca del futuro del país genera una expectativa negativa que afecta los patrones de ahorro. El estudio demuestra que los actores percibidos como tradicionales para determinar el nivel de ahorro como la inflación o el rendimiento neto de las inversiones tienen efectos menores sobre el comportamiento práctico de ahorro de las familias. Asimismo, encontró que existe un nivel de correlación entre la propensión de ahorro y el nivel de déficit en la cuenta corriente del país; pero más que por el dato en sí, por la percepción que la población tiene de que las condiciones asociadas al crecimiento de ese déficit generan elevados niveles de desconfianza en el futuro, afectando las decisiones que se sitúan en el largo plazo, como las de ahorro. El tema es relevante para economías como la mexicana, porque las tasas de ahorro de las familias son muy inferiores a las que se requieren, tanto para fortalecer el crecimiento nacional y como para de manera individual, apoyar la estabilidad financiera de las familias. En entornos como los que actualmente vivimos, en que la incertidumbre aumenta y en algunos momentos incluso pareciera aumentar la certidumbre respecto de un futuro negativo, pueden presentarse disminuciones en la propensión de ahorro, con afectaciones de corto y largo plazo tanto para las familias como para el crecimiento económico del país. Fuente: El Economista.

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Al adquirir boletos con anticipación ahorraría hasta 50% del costo

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Las vacaciones de verano ya están aquí y hay muchas opciones para disfrutar, lugares por visitar y cosas que hacer, lo ideal para ello es hacerlo sin descuidar la economía familiar. Al armar un plan vacacional, las familias se enfrentan a dos grandes disyuntivas: ¿cuándo y dónde comprar? Para tomar la mejor decisión debe tomar en cuenta varios factores. El primero de éstos es elegir el momento adecuado para adquirir un servicio turístico y, en ello influye con qué tanta anticipación adquiera sus vuelos u hospedaje. “Para vuelos nacionales el tiempo de anticipación es de por lo menos 30 días antes de la fecha de salida, mientras que para destinos internacionales lo mejor es realizar la reserva hasta 112 días antes”, refirió Francisco Ceballos, country manager de Despegar México. Si piensa viajar en temporada alta, el especialista recomendó anticipar un poco más la reserva, ya que la demanda aumenta y, por ende, el costo de los servicios turísticos tiende a subir hasta 30%, mientras que en temporada baja es posible encontrar tarifas hasta 40% más bajas. Por su parte, Julián Balbuena Alonso, presidente del Consejo de Administración de Best Day Travel Group, aconsejó estar atentos a ventas especiales y horarios nocturnos para contratar servicios turísticos. “Comprar con anticipación los boletos de avión puede representar 50% de descuento o más”, explicó y añadió que la compra de boletos deberá realizarse con tres meses de anticipación si lo que se quiere es obtener el máximo ahorro. La compra anticipada es lo que más le ayudará a ahorrar; sin embargo, si usted ya tiene sus vacaciones en puerta, aún puede encontrar tarifas económicas siguiendo la premisa de comprar y volar en horarios poco habituales, así como entre semana, tratando en lo posible evitar horas pico y fines de semana. ¿Compra online o proveedores directos? Otra de las dudas que probablemente tenga es por cual medio adquirir sus boletos, si mediante agencias de viajes online o a través de proveedores directos. A decir del presidente de Best Day, las agencias online permiten armar el viaje a su preferencia; es decir, tiene un mayor control de la compra en cuestiones como precios, características y fechas. Asimismo permite tener una amplia gama de servicios a un clic, tales como reservaciones interactivas de hoteles, boletos de avión, paquetes vacacionales, traslados terrestres, tours, renta de autos y otras actividades turísticas, a nivel nacional e internacional. De acuerdo con el estudio “Retos del e-commerce México 2017”, de ISDI y The Cocktail, 32% de los compradores online adquieren viajes, siendo la categoría de mayor peso por encima de la compra de bienes, servicios y productos financieros. Según el documento, los sitios de compra más usados son Volaris (22% de los casos), Trivago (20%), Viva Aerobús (15%), Interjet (15%) y Despegar (13%), por lo que los usuarios optan por una combinación de ambas opciones. Sin embargo, en la práctica los precios parecieran ser menores en aerolíneas que en agencias de viaje cuando de boletos de avión se trata. Otros factores que podrían preocuparle Debido al tipo de cambio peso-dólar que se mostró adverso durante el año pasado y a la incertidumbre provocada por las elecciones en Estados Unidos, podría existir el temor de que viajar sea más caro. No obstante, a decir de Balbuena Alonso, “en el sector aéreo las variaciones en el tipo de cambio del dólar no son tan impactantes, ya que los precios, desde el inicio, se rigen bajo estándares internacionales”. Por su parte, Ceballos refirió que “muchos se han quedado con la idea que por el alza del dólar ahora es más complicado realizar un viaje, pero la realidad dice todo lo contrario. En años recientes las compañías aéreas han tenido la posibilidad de ofrecer mejores precios a los consumidores”. En este sentido, agregó, los precios de los boletos de avión han bajado 12% en vuelos nacionales durante el 2017 con respecto al 2016, mientras que para los vuelos internacionales se ha registrado una baja de 6% este año comparado con el 2016”, debido principalmente a la oferta creciente que tienen las aerolíneas de bajo costo. Con respecto a la nueva administración estadounidense y sus implicaciones en los precios de viajar, Balbuena comentó que “si bien las políticas del presidente Donald Trump han tenido un impacto en los viajes, éstos han sido benéficos, ya que el número de turistas estadounidenses que viajan a México ha aumentado y los turistas mexicanos que han dejado de viajar a Estados Unidos, han optado por otros destinos internacionales y/o dentro de nuestro país”. Fuente: El Economista.

Ahorro, Ahorro para el Retiro, Cultura Financiera, Dinero, Finanzas Personales

Si no ahorras para el retiro, tu pensión te podría alcanzar sólo para tres años

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A dos décadas del inicio de operaciones de las afores, el Sistema de Ahorro para el Retiro enfrenta por lo menos 20 grandes retos; el más relevante de ellos es el aumento en las contribuciones obligatorias, pues con el nivel actual las pensiones serán bajas y además se corre el riesgo de que no cubran todo el tiempo de vida de los jubilados. A través de un comunicado, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) destacó que con una aportación obligatoria de 6.5%, que se hace actualmente, una trabajadora con ingresos de tres salarios mínimos ahorraría el equivalente a sólo un mes de su salario al año en el transcurso de un año. Suponiendo un ahorro constante de 40 años, esta trabajadora lograría acumular 40 meses de salario, es decir que su ahorro le servirá para vivir tres años y cuatro meses con el mismo nivel salarial que cuando era una trabajadora activa. Estos recursos podrían extenderse, pero percibiendo un monto. Lo anterior resulta preocupante para la Consar ya que de acuerdo con las estimaciones de la esperanza de vida, esta misma trabajadora viviría por lo menos 17 años después de su edad de retiro. Es decir que bajo un esquema de renta vitalicia, los recursos acumulados en su cuenta de afore, el equivalente a 3 años y 4 meses de sueldo, tendrían que dividirse en 17 años, para calcular el monto de la pensión a la que esta persona tendrá acceso, lo que resultará en un monto bajo. Otra opción que tendría esta mujer es contratar con su afore un retiro programado, en el que se establece un monto determinado para pensión, pero ésta deja de pagarse cuando se agotan los recursos que acumuló. De ahí la urgencia por aumentar las contribuciones obligatorias al sistema, con la finalidad de que logren acumular una mayor cantidad de recursos al retirarse. Este escenario, implica otro reto para el Sistema de Ahorro para el Retiro, preparar la fase de desacumulación de los recursos, que incluya más opciones para que los trabajadores puedan retirarse y no sólo bajo el esquema de rentas vitalicias. Estos retos se suman a la necesidad de ampliar la cobertura del SAR, una mayor incorporación de trabajadores independientes, aumentar las densidades de cotización, la incorporación de trabajadores jóvenes y la ampliación del régimen de inversión. Se requiere aumentar las inversiones de largo plazo. Diversificar mejor los portafolios de las afores, aumentar el ahorro voluntario, dar más apoyo a las mujeres, reducir las comisiones, fomentr más la educación financiera y mejorar la competencia y los servicios de las afores. Fuente: Excélsior.