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No le deje al destino la protección financiera de su familia

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Para tres cuartas partes de los mexicanos, la salud y el bienestar financiero de la familia son de los aspectos más relevantes a considerar. Sin embargo, sólo 28% de los jefes de familia tiene como prioridad brindarle protección financiera a largo plazo. Para diferentes expertos es de vital importancia que en el núcleo familiar se hable de las finanzas y se establezca un plan financiero, de esta manera se logrará cubrir las diferentes necesidades financieras que se tengan, ayudará a proteger lo que ya se tiene y a recuperarse con mayor facilidad de cualquier eventualidad. “A los mexicanos nos gusta apoyar a la familia; sin embargo, evitamos hablar con ella sobre la importancia de la protección a futuro o de cómo hacer frente a acontecimientos que puedan cambiar nuestra vida. Una de las mejores formas de estar preparado es cubrirse con un seguro, pero pocos lo tienen como prioridad”, explicó Mauricio del Pozzo, director general de HSBC Seguros México. De acuerdo con el estudio El Poder de la Protección. Enfrentando el futuro, un(a) jefe(a) de familia en nuestro país asume los gastos de sus hijos (de cualquier edad), de su pareja, padres e incluso de otros integrantes de la familia. Sin embargo, 82% carece de un seguro que lo cubra en caso de que se le diagnostique una enfermedad grave y 79% no cuenta con una póliza que proteja a su familia en caso de fallecimiento. Asimismo, se especificó que 50% de los encuestados consideró que su familia apenas lograría salir adelante si ellos sufrieran una enfermedad grave a largo plazo o adquirieran una discapacidad definitiva. Por otro lado, los entrevistados advierten que los tres principales riesgos que pudieran tener consecuencias financieras para su familia son: perder el empleo (45%), el deterioro en la salud de un familiar o la pareja (43%) y que a ellos se les diagnosticara una enfermedad grave, como cáncer (38 por ciento). “Algo que vemos a través del tiempo que podría empobrecer a una familia es el tema de la salud, sobre todo si afecta a las cabezas de familia (papás), para evitar que los seres queridos pasen por dificultades financieras, se recomienda que lo antes posible se contrate algún tipo de seguro, ya sea el de vida o el de gastos médicos mayores con el fin de que en cualquier tipo de eventualidad puedan estar cubiertos y no tenga ningún riesgo de perder su patrimonio”, comentó Abraham Vergara, coordinador de la licenciatura en Contaduría y Gestión Empresarial de la Universidad Iberoamericana. El experto comentó que otro seguro que puede servir para la protección financiera de la familia en el futuro tiene que ver con los seguros educativos, explicó que México tiene un nivel de deserción escolar considerable donde el principal factor es el tema financiero. “Cuando se tiene hijos y en especial pequeños, una de las ilusiones que se tiene como padre es ver que entren a una universidad o que estudien en el extranjero, entonces existen este tipo de seguros que cubrirá su vida y la de su pareja mientras forma el capital para asegurar los estudios universitarios de sus hijos”, afirmó Vergara. Actualmente, 82% de los mexicanos está comprometido con apoyar económicamente a su familia y destina a ello 60% de sus ingresos disponibles, incluso 20% de los jefes de familia ha tenido que retirar dinero de sus ahorros o endeudarse. “Identificar las prioridades a futuro tanto propias como de la familia y trazar planes para cubrir las necesidades financieras ayudará a proteger lo que ya se tiene y a recuperarse con mayor facilidad de cualquier eventualidad”, explicó del Pozzo. AHORRO E INVERSIÓN Dentro del plan financiero familiar se debe considerar el ahorro para el retiro de los padres; ésta es una meta financiera a largo plazo en la que se puede impactar positivamente desde hoy de esta manera no se dependerá financieramente de los hijos. Actualmente existen diferentes formas de ahorrar e invertir para esa meta, la más común es hacerlo mediante una administradora de fondos para el retiro (afore); hoy en día, cualquier persona puede realizar su registro para vincularse con las diferentes afores que existen en el mercado. Recuerde evaluar a las afores por los rendimientos que le ofrecen y los servicios que le proporcionan. La Consar pone a su disposición diferentes herramientas comparativas en su plataforma de Internet para que pueda tomar la mejor decisión. Otra manera de incrementar su dinero es a través de alguna casa de Bolsa o incluso incursionar al tema digital, como lo es el crowdfunding. “El panorama de inversiones actualmente es muy grande en México: tenemos desde los más seguro, que son bonos de gobierno, hasta lo más riesgoso, que sería el mercado de capitales, en donde entran en juego las acciones (…) Una recomendación sería que cada persona entendiera en qué se está metiendo, que reciba asesoría de los expertos”, indicó Abraham Vergara. Fuente: El Economista.

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Quiero ahorrar para el retiro, pero ¿dónde debería hacerlo?

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Cuando hablamos de ahorro, es común que la prioridad sea sustentar necesidades de corto plazo, como emergencias, imprevistos o mero consumo, y aunque el tema del retiro no es la principal preocupación, preocupa a 11% de los mexicanos, de acuerdo con el estudio “Conocimiento y percepción del Sistema de Ahorro para el Retiro”, de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). Sin embargo, lo que llama la atención es dónde ahorran los mexicanos para esta etapa: los bancos acaparan el ahorro para la jubilación de 37% de las personas, seguido del ahorro teniendo un negocio propio (19%) y el realizado en las administradoras de fondos para el retiro (afores), mientras que los seguros y otros productos financieros apenas son opción para 1% de los encuestados. PRODUCTOS COMPLEMENTARIOS Por ello, vale la pena conocer qué productos financieros han sido diseñados exclusivamente para generar un ahorro para el retiro. De manera general, actualmente hay tres productos financieros pensados en el retiro: los planes privados de pensiones, los seguros para el retiro y los fondos de inversión para el retiro. Como su nombre lo indica, los planes privados son esquemas de ahorro para el retiro que implementan las empresas con beneficios adicionales para el trabajador a los requeridos por la ley. Recordemos que actualmente gran parte de los mexicanos cuenta con una afore, donde se hace una aportación que equivale a 6.5% de su salario mensual (del cual 5.15% es otorgado por el patrón, 1.125% por el trabajador y 0.225% por el gobierno). “La ventaja de los planes privados de retiro es que hay dos formas de constituir un fondo: de beneficio definido, que son esquemas de reparto donde la empresa se encarga de ir financiando el beneficio y a la jubilación se le da el beneficio que le corresponde, y los otros, de cuentas individuales, son similares a los seguros y fondos de inversión en cuanto a que habrá una aportación que hará el trabajador y va ganando rendimientos”, explicó Ana María Montes, directora de Consultoría Actuarial en Lockton. Los planes privados de pensión de cuentas individuales, en algunos casos, tienen el plus de que la empresa empleadora establece una aportación que premia el ahorro de los empleados. “La empresa hace una aportación incentivo, entonces si como empleado hago una aportación de 1% (del salario mensual) hay varios planes donde la empresa pone 25 o 50 centavos por cada peso e incluso un peso por cada cantidad similar aportada”, agregó la especialista. A decir de Moisés Pérez Peñaloza, socio de PwC en Retiro Laboral, estos productos son uno de los vehículos de ahorro más idóneos para el retiro debido a que las aportaciones se hacen desde descuentos vía nómina, por lo que es una forma más sencilla de ayudar a las personas a ahorrar. No obstante, agregó, como es un esquema que la empresa establece, hay que considerar que las personas no tienen tanta injerencia en él. “Más bien es el tipo de plan que la empresa ofrece como una prestación; el patrón establece el esquema general, pero el individuo puede decidir en tres rubros: si participa o no, en qué porcentaje puede hacerlo (es decir, cuánto quiere que le descuenten mensualmente) y, en algunos casos, decidir sobre la canasta de inversión en la que quiere ahorrar su dinero. Las empresas definen tres o cuatro portafolios de inversión y el usuario puede seleccionar”, añadió. Por otra parte, los seguros para el retiro tienen como principal atractivo que puede ahorrar para su jubilación, en ocasiones con ventajas fiscales, y con un componente de cobertura para que, en caso de que fallezca o se invalide, sus beneficiarios cuenten con un respaldo financiero. De ahí que, a consideración de Ana María Montes, estos productos son recomendables para trabajadores que cuenten con dependientes económicos. Adicionalmente, Moisés Pérez Peñaloza también sugirió estos productos para trabajadores independientes que, al no tener un patrón que les pueda dar la prestación de planes privados, ellos mismos pueden autogestionar. No obstante, matizó, la principal desventaja es que los costos de este producto suelen ser elevados y difíciles de comparar, por lo que es importante revisar con lupa sus términos y condiciones. “Son planes que pueden requerir 20 o 25 años de permanencia, por lo que es importante que las personas tengan el conocimiento de los costos que implica contratar uno y la cancelación del mismo, porque si por alguna circunstancia tienen que interrumpir el pago de las primas del seguro, puede darse la situación de que 100% de lo que hayan ahorrado lo pudieran perder porque el programa estaba teóricamente calculado a 25 años”, ejemplificó. También se recomienda ser muy precavido con los montos y plazos que va a asumir, dado que si actualmente puede hacer aportaciones mensuales de 3,000 pesos, ¿esto implica que pueda seguir haciendo los mismos pagos por más de dos décadas? En este caso, se sugiere empezar con montos pequeños y ver la posibilidad con la compañía de que pudiera tener incrementos de ahorro en el tiempo. Por último, los fondos de inversión para el retiro funcionan como los fondos tradicionales, salvo que está compuesto por diferentes tipos de productos acordes a distintos perfiles de riesgo; mientras que los fondos pensados para largos plazos se integran por activos de mayor riesgo, los orientados al corto plazo pueden asumir poco riesgo y a ello corresponden los activos que los integran. “Los fondos de inversión para el retiro puede ser cualquier cuenta de inversión o aquellas especializadas en el retiro, como los famosos planes personales de retiro o incluso la subcuenta de ahorro de la afore. Todos estos son fondos de inversión donde voy haciendo aportaciones que, dependiendo del tipo de fondo que haya elegido, pueden ser deducibles de impuestos o no, y obtener un beneficio fiscal al presentar mi declaración anual”, explicó la especialista de Lockton. La ventaja de este producto es que su inversión puede generar ciertos rendimientos, y éstos harán crecer su fondo de inversión cuando llegue la jubilación. No obstante,

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Herramientas para ahorrar más para el retiro

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La educación financiera cada vez tiene un papel más relevante en la cultura mexicana. La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), tiene como objetivo incrementar la cultura previsional enfocada al retiro. Este organismo tiene una serie de herramientas enfocadas a ayudarte a tomar mejores decisiones para tu futuro. Cómo elegir una Afore. En este apartado la Consar establece que tu decisión debe estar basada en tres elementos: los rendimientos, las comisiones y los servicios que te ofrece. Ahorro voluntario. Se explican los beneficios de ahorrar de manera voluntaria, los tipos y el impacto que éste podría tener en tu pensión. Trabajadores independientes. También tienen acceso a una afore, aunque nunca hayan cotizado a un esquema de seguridad social. En este caso, es importante que tengas ese ahorro, precisamente por ser independiente. Todo sobre el retiro de recursos del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR). Aquí encontrarás toda la información que necesitas sobre las diferentes modalidades para el retiro de los recursos de tu cuenta afore: ya sean totales, parciales, de ahorro voluntario o para tus beneficiarios. Fuente: Excélsior.

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Retiro: ¿Cuestión de Inversión o Ahorro?

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¿Para qué ahorrar? La esperanza de todo mexicano es poder ahorrar y tener un buen ahorro para su retiro, desafortunadamente, lo que observamos es que entre más ganamos, más gastamos lejos de pensar que entre más gano, más ahorro. El ingreso promedio de las familias mexicanas difícilmente les permite tener capacidad de ahorro. Ya que para poder ahorrar, uno necesita tener una economía holgada, en términos de que te sobre de tu ingreso, y a muchas de las familias mexicanas les alcanza apenas para llevar su vida. De acuerdo a la ley, ya no contamos con una pensión por el Seguro Social y ahora la opción se volvió la Administradora de Fondos para el Retiro (Afore), que como tal, de acuerdo a lo que se nos está reteniendo y a lo que aportan los patrones, no va a generar suficientes ingresos como para tener una pensión digna para la tercera edad. En realidad cuando uno llega a esa etapa los gastos tienden a disminuirse porque los hijos se van, hay un estimado que afirma que las salidas pueden reducirse hasta un 70%. Dicho así; para calcular un ideal de ahorro que tenemos que hacer; tendría que ser sobre el 70% de nuestro ingreso mensual; multiplicado por los 12 meses del año y por el estimado de años en que no estaremos en etapa productiva. Actualmente la mentalidad del mexicano es: ¿Y si no llego a esa edad? ¿Para qué ahorro?, sin ver la recompensa de este ahorro. Las nuevas generaciones ya son más conscientes de la importancia de esto, aunque para ahorrar, uno necesita primero; cubrir perfectamente bien sus gastos de vida y segundo; que le sobre. ¿Inversión o Ahorro? Hay un tema importante que tenemos que considerar y que es lo que vuelve difícil al cálculo: el tema de la inflación. Siete mil pesos de hoy no serán iguales a $7,000 dentro de 30 años, si llegáramos a esta etapa. Entonces el tema es que esto se tiene que ir actualizando de acuerdo a la inflación y ahí es donde se requiere un cálculo más sofisticado. Por eso, es importante que el ahorro se comprenda como un tema de inversión, y no como un tema de guardar. Cabe destacar, que este cálculo implica, la tasa real que es el diferencial que hay entre la tasa nominal, que es la que recibimos y la inflación. Mientras la tasa nominal sea mayor, estamos cubriendo lo necesario. Sin embargo, la verdad es que los subtemas de ahorro individuales, son muy limitados para esto. Por lo que hay otras formas de ahorrar sin riesgo. Instrumentos sin riesgo Podemos decir que, en México ya no contamos con un esquema de seguridad social, que resuelva la problemática del retiro, por lo que debemos hacerlo por nuestra cuenta y hacerlo a tiempo. Aunque comencemos a la mitad de la etapa productiva, 15, 17 o 20 años antes de llegar a la etapa de retiro, empezar a ahorrar, es buen tiempo para hacerlo. La Afore, un bien raíz o el ahorro individual, son herramientas para invertir en nuestro ahorro, sin mayores riesgos. Cabe destacar que cada uno de ellos tiene sus ventajas y desventajas. Ventajas de la Afore • Mayor seguridad de recibirlo • Genera rendimientos más altos a la inflación • Mantiene su poder adquisitivo • Permite tener una vida digna • El precio de la casa sube • Ahorro sólido Desventajas • Complejidad burocrática • Muchos requisitos • Posible desilusión al no adquirir la cantidad esperada • Riguroso en pagos de hipoteca Recomendaciones • Al ser una guerra contra el tiempo, lo ideal es comenzar cuando inicia la etapa productiva, para generar un hábito. • Mantente satisfecho en el presente y el futuro; el porcentaje ideal de ahorro es de 25%. • Trata de ajustar tu gasto corriente al 75% de tu ingreso. Si ganas 10 mil debes ajustar tus gastos a 7 mil 500, a manera que te sobren 2 mil 500 y sean tu capacidad de ahorro. • No vivas a lo guardado, contempla la inflación. Fuente: Mundo Ejecutivo.

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Así puedes crear un programa de retiro eficiente

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Se proyecta que el 70% de la población no tendrá derecho a pensión ya que no cuenta con un empleo formal. Un programa de retiro podría resultar útil para prevenir una falta de pensión a futuro ya que maneja un conjunto de reglas que pone una entidad gubernamental, empresa o uno mismo. Con base en esas reglas ´se otorga un beneficio cuando la persona se retire de la entidad. Aunque uno puede armar su propio plan de retiro con sus propias reglas para llegar a una meta en específico. Los puntos básicos que un programa de retiro personal debe tener son: ¿Qué beneficio quiero recibir? ¿A partir de que momento lo quiero recibir? ¿Cómo se va a financiar el programa? Lo que más se complica a la hora de hacer un plan de retiro es dimensionar cual es el beneficio que se necesita para enfrentar los gastos en la vejez, por temor de hablar de esa etapa de la vida. Es necesario que la persona realice un ejercicio para dimensionar de forma más tangible las necesidades y los gatos que tendrá en la vejez. Empresas y ciudadanos hemos dejado de fomentar el tema de la previsión de los gastos que necesitaremos para la vejez, no estamos preparados para esa etapa de la vida y eso compromete la calidad de vida. Entender y comparar por ejemplo el rendimiento que da cada Afore u otros factores de finanzas personales es algo que los mexicanos aun no terminan de entender. De acuerdo con un estudio de la George Washington University School, en México, el 32% de los adultos cuenta con educación financiera mientras que, en países como Suecia y Noruega, el 71% de los adultos sabe y aplica conceptos para manejar y ahorrar bien su dinero. En la medida que uno aporte en el programa de retiro uno puede hacer una deducción de hasta 105 de los ingresos anuales que estén sujetos a un pago de impuesto o hasta un tope de cinco salarios mininos (o aproximadamente 137,000 pesos anuales). Para una empresa también existen beneficios, ya que, si ese dinero del programa para el retiro lo quiere capitalizar en un fondo, esas aportaciones las puede hacer deducibles aproximadamente al 53%. Estos son tres consejos para crear un programa de retiro eficiente. Determinar: Es fundamental en un programa de retiro determinar el beneficio que queremos recibir y en cuanto tiempo queremos financiarlo. Responsabilidad: Gran parte de los planes que se implementan en el sector privado hacen participe al empleado. Hoy en día generar un plan de retiro ya es una responsabilidad compartida. Mecanismo: A través de que mecanismo quiero ahorrar: de un fideicomiso, de un seguro de pensiones o una cuenta de inversión. Se tiene que evaluar cuál va a ser el mecanismo para llevar a cabo ese financiamiento Será en 2021 cuando empiece el trámite de retiro para la generación Afore, los trabajadores que empezaron a trabajar después de julio de 1997 no tendrán una pensión ‘tradicional’, deberán ajustarse sólo a lo que hayan ahorrado en su cuenta individual en la Afore. Fuente: Forbes

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¿Qué hay de nuestra jubilación millennial?

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Este no es un tema nuevo para ninguno de nosotros. Mucho se habla del tema pero hay muchas variantes que no nos hacen entender lo que enfrentamos como generación. Aunque no hay precisión o consenso respecto de las fechas de inicio y fin de esta generación, si naciste entre 1981 y 1997, tienes que prepararte desde hoy para tú jubilación. Somos una generación que el Centro de Estudios Pew catalogó como desapegados a los modelos tradicionales de política, economía y a las religiones, estamos unidos por las redes sociales, hundidos en deudas, somos desconfiados, no tenemos prisa para casarnos, somos optimistas sobre el futuro y racialmente somos la generación más diversa. A todo esto hay que sumarle que queremos cambiar el modelo de la fuerza laboral y, en México, no podemos confiarnos enteramente de que nuestro sistema de pensiones nos dará las herramientas para jubilarnos como quisiéramos. Los millenials hemos encontrado una situación económica mundial adversa y por demás complicada si se le compara con la situación que enfrentaron nuestros padres. Los bajos niveles de empleo e ingresos ahora nos mantienen con menos dinero, endeudados por la adquisición de préstamos estudiantiles, lo que provoca que retrasemos notoriamente los compromisos que antes se adquirían con más facilidad como la compra de bienes raíces. Los millennials enfrentamos también mayores dificultades e incertidumbre económica, por lo que el banco de inversión Goldman Sachs calculó que la edad promedio para adquirir un bien inmueble para esta generación pasó de ser a los 25 años a los 45. Además, tanto la dinámica como las posibilidades de trabajar moldearon los esquemas de empleo. Es muy común encontrar un mundo laboral en donde han aumentado los empleos por outsourcing, trabajos freelance, proyectos de emprendimiento con diversos esquemas de pago y en consecuencia, tenemos más incertidumbre sobre el retiro. A esto hay que sumarle que no todos sabemos del tema y parece que muchos lo ven como un problema lejano en el tiempo. Según los datos de la encuesta ¿Qué piensan los millennials mexicanos del ahorro para el retiro? de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), 5 de cada 10 entrevistados no respondió correctamente a preguntas básicas sobre finanzas (interés compuesto, tasa de interés e inversión) y, si bien existe interés por nuestra parte para jubilarnos, la previsión del futuro no se ve reflejada en las acciones concretas que tomamos. Los millennials miramos un retiro con una jubilación pequeña. Estamos hablando de que no tendremos acceso a una Pensión conforme a la Ley del Seguro Social de 1973, bajo la cual las remuneraciones eran significativamente superiores, o porque trabajamos en esquemas de empleos semi-informales, provocando que no coticen de manera constante a lo largo de su vida, sino que lo hacen de forma intermitente generando un reducido ahorro, o porque la expectativa de vida ha aumentado significativamente. Los millenials que cotizamos en el IMSS, tendremos que hacer un esfuerzo mayor que aquellos que recibirán los beneficios de una pensión conforme a la Ley del Seguro Social de 1973 ya que nosotros iniciamos a trabajar con la del 1 de julio de 1997.Esta Ley evita que el gobierno utilice los recursos de los trabajadores para otros fines, pero no ha aumentado el monto de las contribuciones obligatorias, que establece como requisito 1,250 semanas de cotización, es decir, aproximadamente 25 años de trabajo y que por ende no asegura un ingreso mensual suficiente para un nivel de vida desahogado durante la vejez. Todos los que hayamos comenzado a cotizar en el IMSS después de 1997 nos jubilaremos sólo con los recursos que hayamos acumulado en una afore y estos serán insuficientes. Debido a la grave crisis que enfrentamos los mexicanos en su momento y que la deuda del sistema de pensiones aún es enorme, el Estado no podría regresar al esquema anterior. Actualmente la mayor contribución del gobierno consiste en comunicar la situación a los trabajadores e incentivar el ahorro voluntario. Los únicos que podemos hacer algo para asegurar un mejor futuro, somos nosotros como cotizantes. Debemos hacer aportaciones voluntarias a nuestra Afore (los que tenemos) y ahorrar. Las empresas podrían aportar otra parte como una prestación adicional, algo que no es común porque los empleados a veces preferimos tener un mejor nivel de vida en el día a día, que ahorrar. Así que las empresas ofrecen más como sueldo y menos en inversión. A menos de que hagamos conciencia esta será la realidad de muchos de nosotros. En el mercado financiero existen diferentes opciones para invertir en nuestro futuro, como planes privados de ahorro complementarios al esquema individual obligatorio, planes de ahorro de acuerdo con la planeación financiera personal y las aportaciones adicionales a la cuenta individual, las cuales además tienen incentivos en materia del Impuesto sobre la Renta. Como generación, debemos tomar conciencia y hacernos responsables de nuestras finanzas personales, ya que no podremos vivir a expensas del posible cobro de una pensión, hay que pensar qué sucederá el día que no se cuente con un ingreso y buscar instrumentos que permitan ahorrar. Afortunadamente parece que hay un cambio de actitud. Según los datos de la encuesta de la Consar, nuestra generación está más sensibilizada sobre el tema del retiro, pues sabemos qué es una Afore y sobre todo parece que podemos intuir que las tasas de reemplazo proyectadas (30% de su sueldo actual) no serán suficientes para mantenerse en la vejez, por lo que podemos a pensar en la reconsideración de nuestras prioridades. Ahorrar, invertir y aportar extra a nuestra Afore, son sólo algunas de nuestras opciones. Nuestra generación observa cierta mejoría en materia de educación financiera si se le compara con las anteriores y ya no vemos a nuestros hijos como una opción de ayuda en la vejez, a diferencia de nuestros padres. Las opciones para las empresas financieras según la Consar para explotar el nicho millennial es que deben de ofrecer a los millennials más y mejores herramientas para ahorrar (apps, calculadoras, domiciliación), dar información más práctica sobre los

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Si no ahorras para el retiro, tu pensión te podría alcanzar sólo para tres años

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A dos décadas del inicio de operaciones de las afores, el Sistema de Ahorro para el Retiro enfrenta por lo menos 20 grandes retos; el más relevante de ellos es el aumento en las contribuciones obligatorias, pues con el nivel actual las pensiones serán bajas y además se corre el riesgo de que no cubran todo el tiempo de vida de los jubilados. A través de un comunicado, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) destacó que con una aportación obligatoria de 6.5%, que se hace actualmente, una trabajadora con ingresos de tres salarios mínimos ahorraría el equivalente a sólo un mes de su salario al año en el transcurso de un año. Suponiendo un ahorro constante de 40 años, esta trabajadora lograría acumular 40 meses de salario, es decir que su ahorro le servirá para vivir tres años y cuatro meses con el mismo nivel salarial que cuando era una trabajadora activa. Estos recursos podrían extenderse, pero percibiendo un monto. Lo anterior resulta preocupante para la Consar ya que de acuerdo con las estimaciones de la esperanza de vida, esta misma trabajadora viviría por lo menos 17 años después de su edad de retiro. Es decir que bajo un esquema de renta vitalicia, los recursos acumulados en su cuenta de afore, el equivalente a 3 años y 4 meses de sueldo, tendrían que dividirse en 17 años, para calcular el monto de la pensión a la que esta persona tendrá acceso, lo que resultará en un monto bajo. Otra opción que tendría esta mujer es contratar con su afore un retiro programado, en el que se establece un monto determinado para pensión, pero ésta deja de pagarse cuando se agotan los recursos que acumuló. De ahí la urgencia por aumentar las contribuciones obligatorias al sistema, con la finalidad de que logren acumular una mayor cantidad de recursos al retirarse. Este escenario, implica otro reto para el Sistema de Ahorro para el Retiro, preparar la fase de desacumulación de los recursos, que incluya más opciones para que los trabajadores puedan retirarse y no sólo bajo el esquema de rentas vitalicias. Estos retos se suman a la necesidad de ampliar la cobertura del SAR, una mayor incorporación de trabajadores independientes, aumentar las densidades de cotización, la incorporación de trabajadores jóvenes y la ampliación del régimen de inversión. Se requiere aumentar las inversiones de largo plazo. Diversificar mejor los portafolios de las afores, aumentar el ahorro voluntario, dar más apoyo a las mujeres, reducir las comisiones, fomentr más la educación financiera y mejorar la competencia y los servicios de las afores. Fuente: Excélsior.

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Lo sentimos, no te van a regresar el 20% del dinero de tu Afore

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El próximo 1 de julio se cumplirán 20 años del inicio de operaciones de las administradoras de fondos para el retiro (afores), compañías que han cobrado a los trabajadores formales del país un total de 430 mil 880 millones de pesos por la gestión de sus ahorros. De acuerdo con cifras de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), esto representa el 34% de los rendimientos que las afores han otorgado a sus clientes y el 14.7% del total de los activos que administran. Hay que resaltar que a nivel mundial las comisiones que cobran las afores en México son de las más altas, según cifras de la Organización para la Cooperación y Desarrollo Económicos (OCDE), lo que implica serias afectaciones sobre la pensión de los futuros jubilados. Cálculos de este organismo internacional detallan que una comisión de 1% sobre el saldo en una cuenta de afore reduce el monto acumulado en 20% en un periodo de 40 años. Actualmente la comisión promedio que cobran las afores es de 1.03% sobre el saldo, pero esta cifra era mucho mayor hace nueve años, de 1.89%, lo que refleja que el monto de las pensiones de los futuros jubilados ha sido afectado durante un largo periodo debido a este cobro que ejercen las afores. Si bien el cobro de una comisión es necesaria, debido a que éste es el principal ingreso de las compañías que administran el ahorro para el retiro de los trabajadores, estudios de la OCDE y de la propia Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro revelan que este cargo está muy elevado si se compara con el que hacen los fondos de pensiones de otros países. Asimismo, hay que señalar que si bien el cobro de comisiones se ha reducido cerca de 45% en los últimos nueve años, esta disminución no se debe a cuestiones de mercado y de libre competencia entre las compañías, sino que prácticamente han sido obligadas por la Consar a bajar este cobro, dada la afectación que causan a las pensiones de los trabajadores. Antes de 2008, las comisiones de las afores se mantuvieron en un nivel cercano al 1.9%; y al ver que este cobro no se reducía, el Congreso de la Unión facultó a la Consar a aprobar o rechazar las comisiones que cobrarían cada año las administradoras. A partir de entonces, la Consar ha forzado a las integrantes de esta industria a reducir este cargo; sin embargo las facultades de la consar para seguir estimulando la baja de comisiones se están agotando y aún queda mucho margen para disminuir el cobro. Fuente: Excélsior.

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Ayudar a los padres a preparar su retiro hoy, es el mejor regalo para su futuro

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De acuerdo con cifras del Inegi, en México, existen 59.5 millones de hombres; además, siete de cada 10 hogares presentan como jefe del hogar a un hombre. Aunque en los últimos años la lucha por la equidad de género ha posicionado a las mujeres en distintos ámbitos, persiste la tendencia a definir a los hombres como jefes de hogar. La Encuesta Ahorro y Futuro 2015: Una perspectiva de género, revela que 83% de los hombres son los únicos que aportan dinero para los gastos del hogar. Asimismo, 57% de las mujeres dependen de su pareja económicamente. Es decir, los hombres continúan siendo el principal sostén económico de las familias mexicanas. Hablemos ahora del retiro. De acuerdo con la misma encuesta, 40% de los hombres que sí ahorran, destinan parte de este ahorro para el retiro. Eso significa que el otro 60% no ahorra para su retiro, por lo que dependerán de la pensión que logren obtener cuando se retiren o, incluso, de la ayuda económica de sus hijos o familiares. En la cultura mexicana, los padres acostumbran esperar ayuda económica de sus hijos cuando llegan a la vejez, y éstos a su vez de sus hijos. La encuesta Ahorro y Futuro 2013: ¿Cómo viven el retiro los mexicanos?, muestra que 28% de las personas de la tercera edad dependen económicamente de algún familiar, de los cuales, 20% son sus hijos. Asimismo, 43% de las personas de la tercera edad, mencionaron que, en algún momento de su vida, mantuvieron o continúan manteniendo económicamente a sus padres durante la vejez. Es por esta razón que debemos impulsar la cultura financiera y de preparación para el retiro, con el fin de mantener nuestra seguridad económica en la vejez. Debemos formarnos el hábito de ahorrar desde temprana edad y, de esta manera, será más fácil desarrollar una cultura previsional. La encuesta Ahorro y Futuro 2011: ¿Cómo piensan los mexicanos?, muestra que el padre enseña a sus hijos a ahorrar, en 65% de los casos. Ciertamente, la figura paterna desempeña un papel muy importante en la vida de los hijos, los padres son la principal influencia en el desarrollo de sus hábitos. Por tanto, tienen la responsabilidad de inculcar el hábito del ahorro y planificación a sus hijos. Esto les evitaría problemas en el futuro. Si tus padres cuenta con afore, invítalo a revisar su estado de cuenta que llega a su domicilio cada tres meses, consulten sus semanas de cotización y verifiquen que sus datos registrados en la administradora estén actualizados. De esta manera, será mucho más fácil solicitar los recursos de su Cuenta Individual cuando llegue el momento. Si tu padre trabaja en el sector formal pero no sabe en qué afore está inscrito, puedes llamar al SARTEL (13-28-5000) para localizar su afore, y dar seguimiento a sus recursos. Y si tu papá no cotiza a ningún instituto, pero trabaja por cuenta propia, invítalo a acudir a abrir una Cuenta Individual en la administradora de su preferencia para que pueda comenzar a ahorrar para su retiro. Ayudarlo a preparar su retiro es el mejor regalo para su futuro. Fuente: El Economista.

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Plantean que empleados no sólo ahorren en Afores

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Las instituciones financieras del país trabajan con las autoridades financieras para que los mexicanos, por medio de la empresa en la que laboran, puedan ahorrar en su administradora de fondos para el retiro (afore), en una aseguradora, un fondo de inversión o en la banca. “La idea es una idea muy importante para México, es una idea en la que estamos buscando duplicar el ahorro para el retiro a través de un ahorro voluntario, más el ahorro obligatorio que tenemos hoy en día en México”, afirmó el director general de GNP Seguros, Mario Vela. El directivo, quien dejó la presidencia de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) la semana pasada después de tres años de gestión, comentó que el esquema ya está listo, sólo falta que la Secretaría de Hacienda autorice los incentivos fiscales que alienten este modelo. “Lo que le pedimos a la secretaría es que lo haga deducible y que el trabajador tenga cuatro opciones del mercado al que se quiere ir, por el mercado de la afore, la banca, las casas de bolsa o el sector asegurador y dentro de esos con la empresa que quiera; lo que queremos es fomentarlo y creemos que un beneficio fiscal es muy importante para que las empresas lo empujen”, dijo. En entrevista, explicó que se trata de un esquema en el que se buscará que la empresa o el patrón incorporen a los trabajadores a un mecanismo de ahorro y en caso de que el trabajador no desee hacerlo, entonces se le da de baja. Destacó la importancia de tener un esquema de este tipo porque los mexicanos aún no toman conciencia de que la vejez llega más rápido de lo esperado y que quienes tienen una cuenta de afore sólo recibirán 20% de su último salario, lo que podría generar un cambio importante en su estilo de vida al momento del retiro. Según datos de la Organización para la Cooperación y Desarrollo Económicos (OCDE), los mexicanos comienzan a ahorrar para el retiro a los 38 años en promedio, por debajo de la media de otros países miembros que es de 30 años. “Es una propuesta que creemos que es importante, hoy la tienen que seguir impulsando los nuevos presidentes de la Asociación de Bancos de México y la AMIS”, a fin de que se pueda tener en los próximos seis a 12 meses, pues existe la voluntad de los cuatro sectores y sólo falta que el gobierno esté dispuesto a impulsar la propuesta y crear los incentivos para el presupuesto del 2018. Al respecto, el presidente de la Asociación Mexicana de Instituciones Bursátiles, José Méndez Fabre, comentó que este esquema pondrá a competir a todo el sector financiero por el ahorro de los mexicanos, lo cual la vuelve una propuesta interesante. Coincidió en que: “Si logramos con la Secretaría de Hacienda los incentivos que estamos planteando, podríamos estar impulsando el ahorro de largo plazo”. La OCDE recomienda ahorrar a partir de los 20 años y por alrededor de 40 años consecutivos para tener un ahorro digno.