Inversión – Página 2

La suposición común de los jóvenes que pertenecen a la generación Millennial (igual o menor a 33 años) es que prefieren los servicios digitales y buscan recomendaciones entre amigos, familiares e incluso compañeros de trabajo cuando toman decisiones; sin embargo, esta idea es contradictoria cuando a inversiones se refiere. Según revelaron datos de Natixis Global Asset Management 89% de los inversionistas de la llamada generación Millennial en América Latina, confía en sí mismo para tomar decisiones de inversión. Lo anterior derivado, según los analistas, a su falta de experiencia y su juventud. No obstante, 88% de los encuestados también refirió que confía en algún asesor financiero. La encuesta se hizo entre 7,100 inversionistas a nivel mundial, de los cuales 356 fueron de América Latina y de esta generación con activos mínimos netos para invertir por 100,000 dólares. “Cuando preguntamos en quién confías al tomar decisiones de inversión ellos dicen que confían en sí mismos porque ‘soy inteligente y puedo tomar mis elecciones’, también lo hacen en un asesor financiero, entienden la necesidad de la ayuda profesional para tomar buenas decisiones”, explicó David Goodsell, director ejecutivo del Centro de Investigación en Construcción de Portafolio de Natixis a nivel Global. Asimismo, durante la segunda jornada de la segunda Convención Nacional de Afores indicó que en tercer lugar se encuentra la familia y los amigos con 70 por ciento. “La otra parte interesante que queríamos ver es qué es lo que influye en sus decisiones financieras y solamente la mitad de los inversionistas en esta región dijo que ellos leen la información de los medios financieros y de manera sorprendente únicamente 31% indicó que confía en lo que ve en las redes sociales como Twitter o Yahoo Finance”, abundó Goodsell. Según el directivo, a pesar de que esta generación es muy digitalizada, solamente 37% de los inversionistas indicó que les gustaría recibir un consejo o algún tipo de asesoria por este medio. “Sí se necesitan las herramientas digitales para entender, para hacer el contacto más fácil, pero lo que no podemos desechar es el poder de una conversación de uno a uno en donde se resolverán preguntas importantes y que entiendan qué es lo que están haciendo los mercados y qué representan para ellos”, complementó. Asimismo Dave Goodsell explicó que estos datos son de importancia, ya que de esta manera se identificará cómo los jóvenes de esta generación se están adaptando al mercado y cómo actuarán en el futuro. “Éste es un grupo que normalmente se deja de lado porque se cree que no tienen dinero, que no tienen riqueza y que no representan una buena opción, pero son una parte muy importante del futuro”, comentó. CONSCIENTES DEL RIESGO Por otro lado, David Goodsell explicó que los inversionistas Millennials, contrario a lo que se pensaría, están muy conscientes de sus riesgos y están enfocados en sus objetivos. “Cuando les preguntamos qué es lo que necesitan para lograr sus objetivos de largo plazo, qué tipo de rendimiento, respondieron que 10.3% por arriba de la inflación; estamos hablando de los rendimientos reales de 11, 12 o 13%, el desafío cuando uno invierte para obtener ese nivel de rendimiento, uno tiene que tomar riesgos y estar preparado para una gran volatilidad”, explicó. Sin embargo, explicó que solamente tres cuartas partes de los encuestados indicaron que si se ven obligados a elegir, tomarían la seguridad sobre el rendimiento de la inversión. “En general, 64% cree que la volatilidad del mercado afecta su capacidad de alcanzar objetivos a largo plazo. Pueden tener grandes esperanzas para sus inversiones, pero en realidad pueden no estar emocionalmente preparados para manejar el riesgo necesario para cumplir con sus expectativas”, confirmó el director ejecutivo del Centro de Investigación en Construcción de Portafolio de Natixis a nivel Global. SE PREOCUPAN POR SU ETAPA DE RETIRO Por otro lado, el experto explicó que a pesar de que son muy jóvenes, estos inversionistas piensan en cómo afrontar su retiro. Planean dejar de trabajar a los 61 años, en promedio, y vivir durante 23 años en el retiro. “Ellos entienden que necesitarán ser autosuficientes para financiar su vida después del trabajo. Sólo la mitad cree que los beneficios del gobierno estarán disponibles cuando se jubilen, mientras que ocho de cada 10 creen que la responsabilidad de financiar la jubilación es cada vez más suya”, abundó. Actualmente, según cifras dadas a conocer por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro del total de cuentas en el sistema, 36% (20.5 millones) pertenece al segmento de la generación millennial. NECESITARÁN AYUDA DEL SECTOR FINANCIERO Por último, Dave Goodsell consideró que al igual que generaciones anteriores, los millennials necesitarán ayuda de la industria de los servicios financieros si van a navegar exitosamente en los mercados complejos actuales y lograr seguridad financiera. “Centrarse en la educación: un primer paso inteligente puede ser simplemente resolver sus puntos de vista conflictivos sobre el riesgo, la recompensa y el proceso de inversión. Una oportunidad clave para ganarse su confianza puede ser proporcionarles una educación financiera sólida. Muchos, de hecho, nos dijeron que quieren comprender mejor el riesgo. También pueden beneficiarse de una discusión franca sobre las posibles ventajas y limitaciones de las diferentes opciones de inversión” confirmó. Fuente: El Economista.

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Retiro: ¿Cuestión de Inversión o Ahorro?

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¿Para qué ahorrar? La esperanza de todo mexicano es poder ahorrar y tener un buen ahorro para su retiro, desafortunadamente, lo que observamos es que entre más ganamos, más gastamos lejos de pensar que entre más gano, más ahorro. El ingreso promedio de las familias mexicanas difícilmente les permite tener capacidad de ahorro. Ya que para poder ahorrar, uno necesita tener una economía holgada, en términos de que te sobre de tu ingreso, y a muchas de las familias mexicanas les alcanza apenas para llevar su vida. De acuerdo a la ley, ya no contamos con una pensión por el Seguro Social y ahora la opción se volvió la Administradora de Fondos para el Retiro (Afore), que como tal, de acuerdo a lo que se nos está reteniendo y a lo que aportan los patrones, no va a generar suficientes ingresos como para tener una pensión digna para la tercera edad. En realidad cuando uno llega a esa etapa los gastos tienden a disminuirse porque los hijos se van, hay un estimado que afirma que las salidas pueden reducirse hasta un 70%. Dicho así; para calcular un ideal de ahorro que tenemos que hacer; tendría que ser sobre el 70% de nuestro ingreso mensual; multiplicado por los 12 meses del año y por el estimado de años en que no estaremos en etapa productiva. Actualmente la mentalidad del mexicano es: ¿Y si no llego a esa edad? ¿Para qué ahorro?, sin ver la recompensa de este ahorro. Las nuevas generaciones ya son más conscientes de la importancia de esto, aunque para ahorrar, uno necesita primero; cubrir perfectamente bien sus gastos de vida y segundo; que le sobre. ¿Inversión o Ahorro? Hay un tema importante que tenemos que considerar y que es lo que vuelve difícil al cálculo: el tema de la inflación. Siete mil pesos de hoy no serán iguales a $7,000 dentro de 30 años, si llegáramos a esta etapa. Entonces el tema es que esto se tiene que ir actualizando de acuerdo a la inflación y ahí es donde se requiere un cálculo más sofisticado. Por eso, es importante que el ahorro se comprenda como un tema de inversión, y no como un tema de guardar. Cabe destacar, que este cálculo implica, la tasa real que es el diferencial que hay entre la tasa nominal, que es la que recibimos y la inflación. Mientras la tasa nominal sea mayor, estamos cubriendo lo necesario. Sin embargo, la verdad es que los subtemas de ahorro individuales, son muy limitados para esto. Por lo que hay otras formas de ahorrar sin riesgo. Instrumentos sin riesgo Podemos decir que, en México ya no contamos con un esquema de seguridad social, que resuelva la problemática del retiro, por lo que debemos hacerlo por nuestra cuenta y hacerlo a tiempo. Aunque comencemos a la mitad de la etapa productiva, 15, 17 o 20 años antes de llegar a la etapa de retiro, empezar a ahorrar, es buen tiempo para hacerlo. La Afore, un bien raíz o el ahorro individual, son herramientas para invertir en nuestro ahorro, sin mayores riesgos. Cabe destacar que cada uno de ellos tiene sus ventajas y desventajas. Ventajas de la Afore • Mayor seguridad de recibirlo • Genera rendimientos más altos a la inflación • Mantiene su poder adquisitivo • Permite tener una vida digna • El precio de la casa sube • Ahorro sólido Desventajas • Complejidad burocrática • Muchos requisitos • Posible desilusión al no adquirir la cantidad esperada • Riguroso en pagos de hipoteca Recomendaciones • Al ser una guerra contra el tiempo, lo ideal es comenzar cuando inicia la etapa productiva, para generar un hábito. • Mantente satisfecho en el presente y el futuro; el porcentaje ideal de ahorro es de 25%. • Trata de ajustar tu gasto corriente al 75% de tu ingreso. Si ganas 10 mil debes ajustar tus gastos a 7 mil 500, a manera que te sobren 2 mil 500 y sean tu capacidad de ahorro. • No vivas a lo guardado, contempla la inflación. Fuente: Mundo Ejecutivo.

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Qué obligaciones fiscales debe cumplir al invertir vía fintech

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En diferentes momentos hemos recomendado a nuestros lectores aprovechar las oportunidades que existen en el mercado para iniciar un ahorro e incrementar su patrimonio, una de ellas es hacerlo con ayuda de inversiones. Sin embargo, hemos dejado de lado la importancia de los temas fiscales en estos apartados. Para esto, diferentes actores tanto en fondos de inversión como de financieras tecnológicas (fintech) explican cuáles son los aspectos fiscales esenciales que las personas deben considerar antes y durante el tiempo de su inversión. Para Diego Paillés, representante de La Tasa, es importante recordar que todas las personas físicas, inviertan o no, están sujetas a distintas obligaciones fiscales, éstas dependen del régimen por el que estén dadas de alta. Por su parte, Rodrigo Iñiguez, director Comercial de Wealth Managment de Old Mutual indicó que todo instrumento de inversión en México, cualquiera que sea su naturaleza, tiene un Impuesto Sobre la Renta (ISR) integrado. Para quienes decidan invertir, sus obligaciones se derivarán del ingreso por intereses. Para una persona física, cualquier beneficio obtenido por un crédito se considera ingreso por interés. Las personas que cobren intereses deben realizar la declaración anual si cumplen con las siguientes condiciones: si se obtuvo ingresos por intereses reales (intereses nominales menos inflación) superiores a 100,000 pesos en el año. Si percibió intereses y salarios, y la suma de ambos excede los 400,000 pesos, siempre que el monto de los intereses nominales (intereses brutos) sea superior a 20,000 pesos. Si percibió intereses y salarios y la suma de ambos es de hasta 400,000 pesos, pero el monto de los intereses reales es mayor a 100,000 pesos. Si los ingresos que obtuvo son únicamente por intereses y éstos son menores a 100,000 pesos, entonces no es necesario hacer la declaración anual. Diego Paillés, explicó que las fintech se ajustan al mismo esquema, por lo que sus usuarios deberán declarar los ingresos obtenidos. Si el régimen de la persona ya exige una declaración anual, entonces los ingresos por intereses se deben de agregar a los que obtiene por sus otras actividades. “La Tasa es una entidad distinta al sistema financiero, por lo que hace una retención a cuenta y orden de los acreditados de acuerdo al cálculo que estipula la ley (0.00139% diario sobre el saldo insoluto), considerado como pago provisional del ISR. Si la persona física obtiene únicamente ingresos por intereses reales menores a 100,000 pesos, no está obligada a declararlo, ya que la retención se considera el pago definitivo” comentó. Asimismo, indicó que como varias personas realizan declaraciones anules recomiendan: acumular todos los ingresos, ya sea que estos vengan de salarios, honorarios e intereses. Facturar las deducciones personales, tales como: honorarios médicos, gastos funerarios, primas de seguros de gastos médicos, transporte escolar, consultas de nutriólogos, entre otros. “Actualmente, la Tasa está por lanzar un esquema en el cual los inversionistas reciben los intereses a través de su sociedad financiera popular. Con esto, al estar recibiendo los rendimientos directamente de una institución financiera regulada, el inversionista no recibe Impuesto sobre el Valor Agregado (IVA) y se ahorra la engorrosa tarea de estar declarando y transfiriendo ese IVA al Servicio de Administración Tributaria”, abundó. Inversiones tradicionales “En el caso de las inversiones de ahorro a largo plazo, los impuestos que las componen son: primero, Impuesto Sobre la Renta a la deuda ya sea gubernamental o privada, que hoy en día es 0.58% y otro impuesto que hay que tomar en cuenta es el tema de las ganancias de capital para quienes invierten en renta variable”, comentó el directivo de Old Mutual. En esta última se encuentran un impuesto relacionado a la enajenación, es decir cuando una persona compra una acción en 100 pesos y durante un lapso el costo llega a 110 tendrá una ganancia de 10 pesos y en el momento en el que el cliente la venda tiene que pagar 10% sobre la ganancia de capital. Asimismo, recordó que la institución con la que está vinculado no le retiene esa cantidad, sino que le permite que lo integre en su declaración anual. Otro impuesto a considerar es referente al reparto de dividendos, es decir cuando la acción en la que usted invierte reparte dividendos a los inversionistas tendrá que pagar este impuesto. “Las personas tienen que saber que cada año las instituciones deben de entregarles los datos de todo lo anterior para integrarlo de manera informativa a la autoridad fiscal (…) Hablando de manera muy positiva de las autoridades en México, existe un avance muy importante en los sistemas de información lo que hace que las instituciones a través del CFDI informan al SAT todo lo relacionado con el cliente inversionista y regularmente ya vienen precargados todos estos conceptos asociados a su RFC en su declaración”, comentó. Por último indicó que el deber ser es que los asesores no hagan ninguna recomendación contable o fiscal porque no tiene esa obligación para dar esta asesoría, pero lo que realiza la institución financiera es que capacita a su personal para que sepan interpretar los tipos de impuestos e identificar todos los conceptos que integra los documentos para que puedan dar orientación a los clientes o a los mismos contadores de éstos en caso de que existiera alguna duda. Fuente: El Economista.

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Editorial Épity: Hombre Clave, un activo intangible a cubrirse como riesgo en tu empresa

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El éxito de todo negocio depende de los hombres y mujeres que trabajan en él. Sus habilidades, talentos y experiencia son los valiosos “activos intangibles” cuyo peso en la contribución al éxito del negocio sobrepasa el de los ladrillos, equipo, cuentas e inventarios disponibles. Si bien es cierto que si éstos activos “tangibles” se perdieran total o parcialmente, mediante mucho esfuerzo o el traslado del riesgo de su pérdida –contratando un seguro-, sería factible sustituirlos nuevamente, no así en el caso del personal clave, ya que su pérdida (adjudicada a muchas y muy variadas razones) podría inclusive significar el fin de la empresa. Hoy, como siempre, cualquier negocio que se encuentre activo cuenta con “hombres y mujeres clave” y la pérdida que representa una persona clave puede ser más grave que la causada por un incendio, una inundación u otro tipo de catástrofe. Ya sea que el negocio sea una sociedad, una corporación o de un solo propietario habrá personas clave tales como: el fundador que construyó el negocio; el ejecutivo quien formula y lleva a cabo las políticas; el ingeniero quien programa y supervisa la producción, el tesorero quien planea los presupuestos, arregla las finanzas y controla los costos; o el gerente de ventas quien analiza el mercado y promueve la venta de los productos o servicios, o simple y llanamente el socio capitalista cuyos recursos son fundamentales. El conocimiento, liderazgo, experiencia, juicio y las relaciones de esas personas claves son lo que hace que las cosas sucedan productivamente e inciden de una manera significativa si consideramos que la estructura de una gran cantidad de negocios que hoy operan se encuentran en fases evolutivas* que ocasionan que todo el “know-how” o gran parte del mismo, sea responsabilidad de unos cuantos. La muerte de una persona clave puede traer graves consecuencias para el negocio. Los créditos pueden ser restringidos sustancialmente, o peor aún, si la persona clave era quien firmaba los créditos, el pago de los préstamos puede ser exigido. Si algún préstamo al negocio ha sido garantizado por uno o más de los ejecutivos de la compañía, algunos documentos permiten a los acreedores exigir el pago de la deuda tras la muerte de un firmante. Esto puede ser muy dañino para un negocio que ya estaría sufriendo la pérdida de un miembro esencial del equipo directivo o gerencial. Los negocios se aseguran contra la pérdida de activos (traslado del riesgo) y la misma técnica es apropiada para la pérdida de personas clave. La diferencia es que los activos se aseguran por daños (robos, incendios, catástrofes naturales, etc.) mientras que las “personas clave” un día morirán, podrían incapacitarse definitivamente, retirarse (aunque existen otros factores lo más común es por su edad), terminar su contrato o sencillamente renunciar. SEGURO “HOMBRE CLAVE” En el caso de un seguro para “personal clave”, están dirigidos a las personas morales, siendo éstas las contratantes y beneficiarias ya que no es posible para una persona física el adquirir un seguro donde el riesgo que se ampare sea la baja o disminución en su propia productividad, con motivo de su fallecimiento o incapacidad (derivada de alguna enfermedad o imprevisto). No tendría ningún sentido, a menos que la persona física sea el dueño de la empresa, y a través de esta última adquiera un seguro de Hombre Clave. Como ya se mencionó anteriormente prescindir de una persona clave por las razones que sean, muy comúnmente tendrá efectos devastadores en el futuro del negocio. Para protegerse de estas pérdidas repentinas, muchos negocios ya están adquiriendo pólizas de vida para ciertos empleados clave. Además del beneficio implícito del seguro (que eventualmente podría funcionar), existen beneficios fiscales derivados del pago de las primas, dependiendo del caso particular y del estricto apego a las disposiciones fiscales como describiré más adelante.

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¿Tienes una PyMe? De este modo puede protegerla

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Proteger a las Pequeñas y medianas empresas es fundamental para el desarrollo económico del país. Aquí te mostramos algunos planes que ofrecen seguro para PyMEs a los empresarios de este segmento. Aproximadamente el 40% de las PyMEs no tiene ningún tipo de seguro porque creen, erróneamente, que no pueden afrontar el gasto de la cobertura. En realidad, una pequeña empresa no puede afrontar el riesgo de no contar con los seguros adecuados. Sin ningún seguro, se arriesga innecesariamente el medio de vida, la inversión y su patrimonio. Es por eso que debes contar con un seguro para PyMEs adecuado, en el mercado existen una gran variedad, y aunque existen coberturas separadas que pueden responder a las necesidades individuales de cada negocio, lo ideal es contratar un seguro múltiple empresarial, es decir, un paquete diseñado para proteger integralmente. Acércate a un asesor de seguros, junto con él podrás hacer una evaluación de los riesgos a los que enfrenta tu PyME, poder cotizar con diferentes aseguradoras y así elegir lo que mejor se adecúa a las necesidades de tu compañía tanto para que tu negocio y tus empleados estén protegidos. Conoce algunos programas de seguros para PyMEs. Póliza de dueño de empresa Proporcionan cobertura para la propiedad (fuego, viento, robo, etc.), responsabilidad civil (lesiones de una persona en la empresa a causa de su producto), suspensión de las actividades de la empresa y, en algunos casos, cobertura contra accidentes. Seguro para PyMEs de responsabilidad general Se refiere a la cobertura por los daños físicos a una persona o por los daños a la propiedad de una persona por los que tienes la responsabilidad legal. Seguro para PyMEs de daños a la propiedad Cubre a tu empresa contra pérdidas o daños (por ejemplo, incendios o robos) a la propiedad. Seguro para PyMEs de responsabilidad profesional (errores y omisiones) También llamado cobertura por errores y omisiones, es el servicio equivalente al seguro de responsabilidad de productos. Te protege financieramente contra reclamos por negligencia, errores, omisiones o acciones inadecuadas en el desempeño de sus responsabilidades. Seguro para PyME para automotores de uso comercial Para los automóviles de las empresas, cubren el daño físico que pueda sufrir el automóvil, pero no cubren el contenido. Por lo tanto, si te desplazas fuera de la oficina con artículos de valor (como unidades de demostración, computadoras, muestras, etc.) asegúrate de que tu póliza de seguro de daños a la propiedad cubra las pérdidas fuera de la empresa. Si hay otras personas que conducirán el automóvil para la empresa, incluye los nombres en la póliza para asegurar que haya cobertura en el caso de un accidente. Seguro para PyME de amplia cobertura Este tipo de pólizas ofrece cobertura adicional por responsabilidad que se encarga de las pérdidas más allá de los límites de una póliza de responsabilidad. La cobertura general muchas veces se aplica al seguro de responsabilidad de la empresa o al seguro de automotores. Con una póliza de este tipo, generalmente puede comprar entre varios cientos de miles y más de un millón de dólares en cobertura adicional por apenas unos cientos de dólares. Seguro para PyME de ingresos/gastos adicionales de la empresa Éste es un anexo importante para el seguro de daños a la propiedad, y es una cobertura relativa a los ingresos de la compañía que le paga a la empresa los beneficios que pudiera haber perdido durante los momentos de inactividad provocados por daños o pérdidas en su propiedad. Otros planes son los seguros de responsabilidad de productos, equipos adicionales y equipos especializados que protegen sus equipos de trabajo como computadoras, y equipos de alta tecnología entre otros. Adicional hay planes tanto para el ti como para tus empleados, como: Seguro de salud, invalidez, vida, vida para el personal clave y laboral contra accidentes. Las PyMEs en el mundo consideran más el aseguramiento de su patrimonio en mayor medida. Las características deberán incluir una cobertura integral, ya que en principio cualquier riesgo que pueda suponer una amenaza en el proceso productivo debe ser considerada. Fuente: GNP.com

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El TLCAN quitó aranceles, ¿ayudó a reducir la brecha de desigualdad?

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El Tratado de Libre Comercio de América del Norte (TLCAN), cuya renegociación se iniciará el miércoles en Washington, impulsó el intercambio comercial entre Estados Unidos, México y Canadá, pero acentuó las desigualdades entre los países. ¿QUÉ ES EL TLCAN? El TLCAN, en vigor desde el 1 de enero de 1994, implica una vasta zona de libre comercio de 478 millones de habitantes integrada por Estados Unidos, México y Canadá. El acuerdo, precedido en 1989 por un tratado de libre comercio entre Canadá y Estados Unidos, ha retirado gradualmente la mayoría de los aranceles a los bienes de origen certificado. También ha eliminado las barreras a la inversión, permitiendo a las empresas instalarse más fácilmente en los demás países. En 2008 se eliminaron por completo los últimos aranceles aduaneros, aunque algunos bienes mantienen excepciones, como la madera, motivo recurrente de conflicto entre Canadá y Estados Unidos. EL TLCAN EN CIFRAS Con la eliminación de los aranceles, el comercio agravó los desequilibrios entre México y Estados Unidos, con la ventaja para los tres países de tener mayores volúmenes de exportación y creación de empleo. En los primeros 15 años del acuerdo, se crearon cerca de 40 millones de empleos, entre ellos, 25 millones en Estados Unidos, según datos del TLCAN. Entre 1993 y 2016, las exportaciones de México a Estados Unidos aumentaron más de siete veces, y por lo menos tres veces a Canadá. La balanza comercial de Estados Unidos con México pasó de un superávit de mil 600 millones de dólares antes del TLCAN, a un déficit de más de 64 mil millones, según cifras oficiales estadounidenses. Estados Unidos es el principal socio comercial de México, que envía a su vecino del norte el 80 por ciento de sus exportaciones, esencialmente bienes manufacturados y productos agrícolas. Canadá es a su vez el mayor cliente y proveedor de energía de Estados Unidos. El comercio entre ambos países se duplicó por este acuerdo. Según datos estadounidenses, en 2016, el comercio entre Estados Unidos y Canadá alcanzó los 635 mil millones de dólares. Canadá compra más productos a Estados Unidos que los que importa en conjunto de China, Japón y Reino Unido (267 mil millones de dólares contra 234 mil millones). En 2016, las importaciones estadounidenses de bienes canadienses ascendieron a 313 mil millones de dólares. El excedente comercial de bienes y servicios de Estados Unidos con Canadá fue de 8 mil millones. Estados Unidos es el principal inversor en Canadá (con la mitad de todas las inversiones en 2015). Unos nueve millones de empleos estadounidenses dependen del comercio y la inversión con Canadá. EU y CANADÁ, AÚN MÁS RICOS México pudo crear puestos de trabajo con el TLCAN y recibir gran cantidad de empresas estadounidenses y canadienses, como las automotrices y aeronáuticas, pero su riqueza creció más lentamente que la de sus socios. El producto interno bruto per cápita de México se multiplicó por 1.6 entre 1993 y 2015, según el Banco Mundial, pero este indicador de crecimiento se ha más que duplicado en Estados Unidos y Canadá. Con un PIB per cápita de alrededor de 9 mil dólares en 2015, México sigue muy por detrás de Canadá (43 mil 300) y Estados Unidos (56 mil 115). Fuente: El Financiero.

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Finanzas del comportamiento

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Una de las teorías más reconocidas en el mundo financiero es la teoría de los mercados eficientes, la cual postula que los inversionistas son personas racionales que valoran todos sus activos y títulos por su valor intrínseco y toman decisiones acorde con su manera de pensar. Sin embargo, dicha teoría no toma en cuenta que los seres humanos además de ser racionales, también somos seres emocionales, lo que en muchas ocasiones puede sesgar la manera en la que actuamos. La rama de las finanzas que estudia los factores emocionales en la toma de decisiones y busca entender cómo nos afectan, se denomina Behavioral Finance o finanzas del comportamiento. Es común que las emociones, como el miedo o la avaricia, afecten nuestro razonamiento y nos orillen a tener portafolios excesivamente conservadores, agresivos o estar poco diversificados. A continuación explicaremos algunos de los errores más comunes que se pueden tener cuando dejamos que nuestras emociones rijan nuestro comportamiento. Imaginemos que a inicios del año pasado hubiésemos invertido en dólares, lo que nos hubiera generado un rendimiento cercano a 20% al cierre del 2016. Derivado del alto rendimiento que obtuvimos y sintiéndonos muy positivos con respecto a nuestra inversión decidimos duplicarla, con el objetivo de volver a ganar un rendimiento similar. Sin embargo, y después de unos meses, dicha inversión lejos de haber vuelto a tener un rendimiento positivo, en estos momentos estaría en números rojos. Este fenómeno se le conoce como exceso de confianza, en donde después de haber tenido buenos resultados pensamos que se volverán a repetir, por lo que incrementamos nuestra inversión sin tomar en cuenta nuestros objetivos y terminamos perdiendo. Ahora, pensemos que todo el año pasado estuvimos invirtiendo en renta variable mexicana sin obtener resultados extraordinarios. En nuestra reunión semanal con amigos, nos enteramos de que todos habían invertido en dólares, obteniendo los rendimientos positivos antes mencionados. Sintiéndonos un poco tontos por no haber hecho lo mismo, decidimos vender lo que tenemos de renta variable y compramos dólares, perdiéndonos del rally de la bolsa mexicana y obteniendo una pérdida. Este comportamiento es denominado como herding o seguir la manada, en donde se busca replicar las acciones de otros sin pensar si realmente se adecuan a mis necesidades o si en ese momento es buena idea invertir. Después de haber sufrido una pérdida importante debido a nuestra inversión en dólares, decidimos que nunca más volveremos a invertir en dicha divisa, independientemente si en un futuro parezca ser la decisión correcta por el miedo a volver a perder. A este último comportamiento se le llama el snake bite effect o efecto de mordida de serpiente. Actualmente existe una gran cantidad de personas que después de haber sufrido una pérdida importante se niegan a volver a invertir y prefieren tener su dinero guardado bajo el colchón, perdiendo la oportunidad de que se recuperen sus inversiones y les generen dividendos. En conclusión, no hay que volvernos locos al tomar decisiones financieras. Los mercados en el corto plazo pueden ser irracionales y verse influenciados por las emociones de sus participantes. Sin embargo, en el largo plazo los mercados suelen volver a su tendencia fundamental. Hay que recordar que para construir un portafolio hay que tener muy claros nuestros objetivos, horizontes de inversión y aversión al riesgo para no asustarnos con los vaivenes del mercado o quedarnos cortos en cuanto a nuestras expectativas de rendimiento. Fuente: El Economista.

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Los peores errores financieros que cometes

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Si estás atravesando por un momento financiero incierto, tal vez no se deba a una racha de mala suerte, sino a que estás cometiendo uno o varios de los errores más frecuentes en materia de administración. Recuerda que, cuando estos errores se convierten en hábitos, es más difícil que los identifiques. Mientras tanto, estarán afectando negativamente tu economía. Por lo tanto, para fortalecer tu situación económica y evitar riesgos en el manejo de tu capital, revisa la siguiente lista de errores para mantener tus finanzas saludables. Gastar el dinero que aún no recibes. Siempre planea los gastos partiendo del dinero que tienes al momento. No hagas que el pago dependa de ingresos inciertos, como recibir un bono del trabajo o que alguien te pague una deuda. Así podrás mantener la autonomía de tus finanzas y un mejor control de tu economía. No invertir. El dinero no se multiplica sin inversión. No te conformes con vivir siempre de una sola fuente de ingresos, busca alternativas que te permitan aumentar la fuente de tus ingresos y la rentabilidad de tus ahorros. Recuerda buscar la asesoría de un experto y tomar en cuenta algunos factores como son la rentabilidad, la liquidez y la seguridad, pues son variables decisivas para obtener mejores ganancias. No planear para el futuro. Pensar que tu situación financiera es permanente es un error. El hecho de que siempre percibas los mismos ingresos no asegura que tus finanzas serán siempre estables. Prepárate para situaciones inesperadas. Te recomendamos tener un fondo para casos de emergencia. Separa y destina dinero para dicho fondo cada mes y procura tener siempre lo suficiente para cubrir tus gastos de manutención correspondientes a tres meses. Asimismo, prepara tu retiro. Vivir al límite de tu capacidad financiera. Si mes tras mes tu quincena termina en ceros, no estamos hablando de una buena administración, sino de una situación de riesgo. Lo más sano es que mantengas un equilibrio de ingresos y egresos, incluyendo un ahorro recurrente. Con una planeación sencilla y proyectando metas financieras claras, podrás construir un excedente disponible para emergencias, para gastos no programados y para lograr tus objetivos. Perder el control. Tener control de tus finanzas implica que en todo momento debes saber cuánto tienes, en qué gastas, cuánto debes y cuánto ahorras. Así tendrás un balance y no te comprometerás con gastos fuera de tu presupuesto. Ignorar los gastos extraordinarios. Es usual tener una planeación estricta con los gastos fijos (renta, colegiatura, gimnasio, gasolina, entre otros), pero olvidamos planear los gastos repentinos, como son las propinas, el lavado de auto o las entradas al cine. Recuerda que todo debe pagarse de los mismos ingresos, así que no olvides planear esos pequeños gastos repentinos en tu presupuesto. De esta manera, tu capacidad financiera podrá cubrir tanto tus gustos, como tus necesidades. No tener objetivos financieros. Es importante planear y establecer metas para trazar un plan financiero que te permita alcanzarlas conservando tu bienestar económico. Si tienes claro qué tipo de vida deseas tener y cuáles son tus metas a cumplir, es necesario orientar tus esfuerzos para lograrlas. Mantener los gastos innecesarios. Sé honesto en la evaluación de tus gastos y omite aquellos que podrías evitar. De esta manera, dispondrás de ese capital para ahorrar para un viaje, saldar una deuda, invertirlo en la mejora de tu economía, entre otras posibilidades. La definición de gasto innecesario, depende de tu situación personal. Ahora que conoces los errores más comunes en el manejo de las finanzas personales, trata de evitarlos. En caso de que identifiques alguno, considéralo como una oportunidad para mejorar. Al reflexionar sobre ellos, tu enfoque acerca de las finanzas cambiará, ganarás confianza y disciplina, y pronto verás reflejados los beneficios en tu economía. Fuente: Excélsior.

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De este modo puede vivirse la jubilación con un millón de dólares

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Para la mayoría, la palabra \”millonario\”, término acuñado en el siglo XVIII, se traduce en riqueza abundante y estilos de vida extravagantes. Tener estés cantidad de dinero alguna vez representó un boleto hacia una vida desahogada. Hoy en día, gracias a la inflación, los aumentos en el costo de la vida y los cambios en el estilo de vida, retirarse con un millón de dólares no resulta difícil. Ahora bien, se requiere un presupuesto inteligente para asegurar que este dure por los años restantes de un jubilado. Aunque no provee el estilo de vida suntuoso de años pasados, tener un millón de dólares para la jubilación es todavía una bendición. Muchos jubilados no tienen nada o casi nada en activos líquidos y tienen que depender de los beneficios del Seguro Social para pagar las facturas cada mes. Esta es una gran razón por la que la tasa de pobreza para los mexicanos de 65 años de edad y más es alarmantemente alta. Un jubilado con exactamente un millón de dólares puede no estar pasando mucho tiempo en los lugares turísticos de moda. Pero invertidos con inteligencia, esta suma debería asegurar que él o ella pueda vivir en una típica ciudad grande sin preocuparse por la pobreza o la imposibilidad de pagar las cuentas. Echemos un vistazo más de cerca a dos de las estrategias clave que jubilados astutos emplean para estirar un millón de dólares durante los años de jubilación. Una técnica es comprar una anualidad inmediata, que convierte la suma global del jubilado en un cheque de pago mensual garantizado para el resto de su vida. Otra es invertir el dinero en una cartera estándar, típicamente diversificada con inversiones en fondos mutuos, acciones y bonos, y luego retirar un porcentaje fijo de esa cartera cada año para pagar los gastos de subsistencia. Anualidades Inmediatas Lo Bueno Para los jubilados que se preocupan por no quedarse sin dinero en algún momento, una anualidad inmediata ofrece tal vez la característica más atractiva de cualquier producto de retiro: un flujo de renta fija que está garantizado para toda la vida, ya sea que el comprador muera un día después de comprar la anualidad o viva hasta los 12 años. Las anualidades inmediatas son vendidas por compañías de seguros. No se clasifican como inversiones, sino como contratos mediante los cuales el jubilado coloca una suma a determinado plazo, lo que atrae intereses. El saldo principal e intereses de la anualidad se amortizan con una serie de pagos fijos y regulares al jubilado. Un par de factores determinan los montos de estos pagos. Una es las tasas de interés predominantes; cuando las tasas de interés son altas, las anualidades pagan más. El otro factor es la esperanza de vida del jubilado. Cuanto más se espera que viva, más bajos serán los pagos mensuales. Por esta razón, las mujeres, que generalmente sobreviven más que los hombres, reciben cheques de anualidad más pequeños en un balance similar. Mientras que la esperanza de vida se utiliza para calcular las cantidades de los beneficios, los cheques no dejan de venir una vez que la edad se alcanza y el saldo de la anualidad se amortiza. Por el contrario, el jubilado recibe cheques mientras él o ella vive. Comprar una anualidad inmediata es como comprar una pensión. Usted cambia una suma global para la compañía de seguros prometiendo pagarle por el resto de su vida. Una anualidad es esencialmente un seguro contra sobrevivir el dinero, con la compañía de seguros asumiendo el riesgo de que el individuo viva demasiado tiempo. Un jubilado que prioriza la paz de la mente en este sentido, sabiendo que sus padres y abuelos vivieron todos a 100, debe considerar una anualidad Lo Malo Las anualidades presentan dos desventajas distintas: el tratamiento tributario y la liquidez. Mientras que la mayoría de los ingresos de inversión obtenidos durante un largo período se grava a las tasas de ganancias de capital a largo plazo, las anualidades se gravan a las tasas de ingresos ordinarios. La diferencia entre los dos depende de la cuota de impuestos del inversionista; podría ser inmaterial, pero también podría ser significativo. Para una fuente de ingresos altos, la tasa impositiva ordinaria más alta, a partir de 2016, es 39.6%. Las ganancias de capital a largo plazo, por el contrario, nunca se gravan en más del 20%. El otro problema con las anualidades, es que los propietarios se limitan efectivamente a sus cheques mensuales. Comprar una anualidad inmediata cuando las tasas de interés son todavía relativamente bajas no es una buena idea, especialmente con las altas comisiones iniciales y los costos de rendición asociados con las anualidades, porque los pagos fijos serán bajos y no aumentará, incluso si las tasas de interés suben. Además, no puede retirar un monto grande de la anualidad, como para una emergencia o una compra importante, sin incurrir en sanciones. Se trata de prioridades. Si tener ingresos de por vida es la prioridad más grande para un jubilado que tener acceso a su dinero en su totalidad, una anualidad podría ser la mejor opción. De lo contrario, los jubilados deben buscar otra opción o al menos no invertir la totalidad o la mayoría de sus fondos de jubilación en una anualidad. Cartera Tradicional Lo Bueno Otra estrategia para hacer un millón de dólares para la jubilación es colocar el dinero en una cartera diversificada y retirar un porcentaje establecido por año, indexando esa cantidad a la inflación. Muchos jubilados que utilizan esta estrategia siguen la regla del 4%. Retiran 4% el primer año, o $40,000 y viven con esta cantidad. El segundo año, sacan el mismo 4% más la tasa de inflación para ese año. Si la inflación era del 2%, la retirada del segundo año sería del 102% de $40,000, o $40,800. El tercer año sigue el mismo patrón, y así sucesivamente, con el jubilado siempre sacará un 4% más la tasa de inflación acumulada. Proyectando hacia el futuro, las tasas de interés y el ambiente de

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Aprenda a distribuir el ahorro para emergencias y para retiro

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Una de las recomendaciones que más realizan los expertos para contar con unas finanzas sanas es iniciar el hábito del ahorro e incluso si se hace desde edades tempranas es mejor; sin embargo, la mayoría de las personas explica que su ingreso no es suficiente para iniciarlo. Para los especialistas, el guardar dinero no es solamente para aquellas personas que poseen ingresos altos, sino que es un tema de disciplina que muchos mexicanos podría iniciar. Y dividirlo en dos partes (retiro y emergencia) no es una tarea complicada. Parte de la mala cultura financiera de nosotros los mexicanos se lo debemos al gusto por la gratificación inmediata: sabemos que necesitamos ahorrar, pero preferimos ir a cenar o de shopping porque sólo así sentimos que nuestro dinero está siendo usado de una manera que vale la pena. Otro factor importante en que el dinero nos queme las manos es que no tenemos un presupuesto ni una planificación por lo que apenas tenemos dinero. Creemos que éste nos sobra y comenzamos a gastarlo a pesar de estar dejando descuidados rubros tan importantes como es el ahorro y en ocasiones hasta el pago de deudas. Los trabajadores siempre deben tener un fondo de contingencia, esto es un fondo de hasta seis meses de su sueldo por si llegan a perder su trabajo o alguna eventualidad; de esta manera evitará no caer en agarrar lo que tienen para su retiro y matarlo porque al final del día tenemos que ir pensando en esta etapa. Según datos de PwC, entre 51 y 57% de los encuestados ha retirado dinero de su fondo de ahorro para gastos inesperados y entre 18 y 22% para gastos médicos. Cómo lograrlo La vocera de la consultoría especializada en comercializar planes de ahorro e inversión indicó que las personas pueden iniciar dividiendo el ahorro en dos rubros: ahorro con metas, objetivos y un fondo para emergencias. Todos tenemos metas, ya sea unas vacaciones, la compra de un inmueble, la escuela de nuestros hijos o nuestro retiro. Este ahorro debe estar presente en nuestra vida y debe equivaler a al menos 10% de nuestro ingreso. Si estamos empezando y somos propensos a que el dinero se nos vaya como agua, recomendamos buscar un producto de ahorro o inversión formal y domiciliarlo de nuestra tarjeta de nómina. En el segundo rubro, pero igual de importante que el primero, se encuentra el ahorro para emergencia. Los expertos recomiendan destinar un porcentaje similar (puede ser de 5%) al del primer caso hasta contar con al menos seis meses de sus gastos fijos en un fondo para que en caso de cualquier eventualidad no tenga que recurrir al crédito. Tu ahorro para emergencias debe ser a corto plazo y en un instrumento que le permita acceder a él de forma inmediata, mientras que su ahorro para el retiro deberá mantenerse ya sea en su administradora de fondos para el retiro (afore) o en algún plan privado para el retiro que le vaya a genere rendimientos. Infórmese y busque las diferentes opciones que se ajusten a sus posibilidades. Rompe mitos, sí te alcanza El presupuesto es la base de toda vida financiera sana. Es recomendable que se siente con los integrantes de su familia para platicar sobre los ingresos que aporta cada uno así como los gastos que generan, de esta manera se darán cuenta a dónde se está yendo su dinero y qué rubros pueden recortar para de ahí poder ahorrar. Si de plano nuestro ingreso apenas y cubre los gastos primarios, pensemos entonces en buscar ingresos extra o economizar en servicios como agua, luz y transporte. Siempre podemos ahorrar, aunque sea un poco, el chiste está en encontrar nuestras fugas de dinero y atacarlas cuanto antes. Qué productos financieros puede ocupar En el mercado mexicano existen diferentes instituciones financieras que tienen dentro de su gama de productos planes de ahorro para el retiro, ETF, fondos de inversión, préstamo entre particulares, depósitos vinculados con la Bolsa, entre otras opciones para iniciar con el hábito de ahorrar e inversión. Sin embargo, antes de tomar alguna decisión es importante informarse, analizar y comparar. No tiene que ser un experto en la materia por lo que es indicado acercase con un experto que le ayude a decidir el mejor producto para usted y su familia. Fuente: El Economista.