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Ahorro, Cultura Financiera, Finanzas Personales, Seguros, Vida

Mitad de pólizas de seguro de vida tienen componente de ahorro: GNP

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GNP Seguros reportó al primer semestre de 2017 que su cartera vigente de Seguro de Vida Individual está conformado 50% por pólizas que cuentan con un componente de ahorro. En un comunicado, la compañía aseguradora reportó que 47% de dichas pólizas fueron contratadas por mujeres y 53% por hombres, con una edad promedio de 37 y 38 años respectivamente. Además, en el mismo periodo, entregó más de mil 200 millones de pesos en pólizas de ahorro, lo que significa que los asegurados pudieron recibir en vida lo guardado mediante sus pólizas de seguro para llevar a cabo sus objetivos financieros. Especialistas consideran que la educación financiera además de beneficiar a las personas, impacta con múltiples beneficios para la economía y el sistema financiero de las naciones. Por ello, y para fomentar la cultura del ahorro, la firma recomienda establecer metas específicas, en las cuales se debe ser muy concreto en cuanto a la meta, monto requerido para llevarla a cabo y periodo de tiempo en el que se desea lograr. Así como elegir instrumentos de ahorro, conocerlos y analizarlos, pues ayudará en la elección de aquel que resulte más adecuado considerando la meta, monto y tiempo requerido, así como nivel de disciplina del ahorro. Aconsejó destinar un porcentaje de los ingresos al ahorro, pues es necesario realizar un análisis detallado de los ingresos contra gastos para no poner en riesgo el flujo de efectivo, de esta manera será más fácil respetar el dinero destinado al monto de ahorro.

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A mediano o a largo plazo ¿cómo ahorran los mexicanos?

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Guardar dinero no es un hábito común entre los mexicanos y una manera de fomentar el ahorro es establecer un plan a mediano y largo plazo, así como definir las metas a alcanzar en determinado tiempo, sin olvidar edad, intereses y estilo de vida. El siguiente paso es conocer las alternativas que permitan proteger, administrar y hacer crecer el dinero guardado. Del 60% de la población que ahorra, 43.7% utiliza métodos informales como tandas, préstamos familiares o algún escondite en casa. En ese sentido, más allá de representar un ahorro a corto plazo, dichos mecanismos implican un constante riesgo, al no estar regulados por ninguna institución o amparados ante cualquier situación de emergencia: inundaciones, incendios, derrumbes, entre otros desastres. La razón principal de ahorrar en canales informales es por falta de una educación financiera, pues la mayoría de los mexicanos desconoce los beneficios de ahorrar o invertir a través de una institución que le permita llevar una mejor administración de su dinero, o en el mejor de los casos, obtener un rendimientointerés. La informalidad en conjunto con objetivos a corto plazo, hacen que el ahorro de la población se limite a cubrir gastos inmediatos y dejar de lado el retiro o la inversión. El problema inicia desde los más jóvenes, así lo señala la última Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), donde 87% de mexicanos entre los 19 y 25 años no cuenta con un plan de ahorro para el retiro y 96% nunca se informa sobre los productos financieros. Los resultados de la ENIF también mostraron la desconfianza hacia las instituciones bancarias y de ahorro, y destacaron la falta de un lenguaje comprensible, condiciones poco claras, cobro alto de comisiones y el exceso de requisitos, volviéndose inaccesibles para la mayoría de la población. Fuente: Economía Hoy

Ahorro, Condusef, Cultura Financiera, Finanzas Personales, Seguros

Productos financieros que todos debemos tener

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Usar tu dinero de manera inteligente implica crear una base financiera, que te permita vivir tranquilamente a lo largo de las diferentes dificultades que enfrentarás en tu vida. Para crear esa base y tener una verdadera seguridad financiera, te compartimos cinco productos financieros que la Condusef considera básicos para que logres todas tus metas. Con ellos, podrás tener un año más fructífero y financieramente sano. 1. Cuenta bancaria con tarjeta de débito Es básico que cuentes con un lugar centralizado para que manejes y tengas un control de tu dinero. Para la mayoría de las personas, esta cuenta podría ser la de nómina, sin embargo, si trabajas por tu cuenta o no cuentas con una, el primer paso para comenzar este 2018, debe ser tener una. Con ella podrás realizar transacciones tanto para tu ahorro, domiciliar diversos pagos (desde luz, televisión de paga, hasta créditos), como para realizar algún tipo de inversión. 2. Fondo para tu retiro Adicionalmente a una Afore, es por demás recomendable contar con un fondo de ahorro vitalicio que sirva como complemento de cara a gozar de un retiro libre de preocupaciones financieras y que te ofrezca el rendimiento necesario para gozar de esta etapa. 3. Tarjeta de crédito Es el único producto financiero que te permite crear tu historial crediticio, sin necesidad de que pague intereses. Claro, todo dependerá de cómo la uses y si te preocupas por pagar la totalidad de tus compras. Es una excelente manera de financiarte a corto plazo y de recibir beneficios –como los puntos, las millas y ciertas promociones o descuentos- a través de lo que adquieras. 4. Seguro Los seguros son contratos, mediante los cuales una institución se obliga a pagar una cantidad de dinero en caso de que ocurra algún siniestro inesperado. Entre los más recurrentes, destacan de vida, gastos médicos, y ante los pasados sismos, aquellos para proteger inmuebles. Recuerda que en caso de tener un automóvil, es obligatorio contar con el Seguro de Responsabilidad Civil. Sin embargo, también puedes contratar un seguro adicional de cobertura limitada o amplia que cubre daños por robo y pérdida material. 5. Presupuesto Aunque no es un producto que se ofrezca en una institución bancaria, es la base para que puedas tomar todas las decisiones que tengan que ver con tu dinero, cómo adminístralo, y en cuáles de los anteriores productos utilizarlo. Básicamente es una lista y un balance de tus ingresos y egresos, que te ayudará a mantenerte sin deudas. Para realizarlo necesitas identificar todos tus gastos e ingresos, para que luego definas a conciencia de qué forma podrías sacarle mejor provecho, de acuerdo con tus metas y tus necesidades. Para saber si tus finanzas son sanas, los ingresos deberán ser mayores a los gastos, esto te permitirá ahorrar una cantidad para futuros imprevistos. Si los gastos sobrepasan tu capacidad de ahorro, deberás identificar los números rojos, es decir, en donde gastas más y reconsiderar si estos desembolsos son necesarios o no. Fuente: Excélsior.

Ahorro, Condusef, Cultura Financiera, Finanzas Personales, Inversión

¿Cómo elegir un lugar para invertir para que tu dinero esté en buenas manos?

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Una de las mayores preocupaciones de quienes buscan un instrumento financiero para invertir su dinero es que esos recursos desaparezcan. Roberto Cano Díaz, director ejecutivo de captación de fondos de Banorte, explica que como usuarios del sistema financiero debemos considerar el destinar nuestro ahorro o inversión, a instituciones establecidas y aprobadas dentro del país. Además, estas entidades deben estar supervisadas y reguladas, todo ello con la finalidad de garantizar la seguridad de dónde llevamos a cabo los depósitos, aseguró. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores es el órgano desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público para autorizar, supervisar y regular a la figura de distribuidores de fondos de inversión en el mercado. Los distribuidores de fondos de inversión son: Bancos, Casas de Bolsa, Operadoras de Fondos de Inversión. Cano Díaz explica que estas entidades pueden tener otras actividades como el caso de un banco, sin embargo, los fondos de inversión suscriben un convenio con la operadora de fondos en cuestión para comercializar, a través de su red de sucursales, este producto. Es también importante señalar que un banco autorizado para comercializar el producto debe cumplir con varios requisitos, entre ellos: Ejecutivos certificados y autorizados Estados de cuenta Custodia de los títulos que representan la participación de los clientes en los fondos Comercializar y/o asesorar conforme a lo que establece cada fondo. CERTIFICACIÓN Roberto Cano Díaz afirma que la industria de fondos se fortalece al contar con ejecutivos certificados y autorizados, estos deben comprobar la capacidad técnica al presentar un examen, esto permite contar con altos estándares y un padrón actualizado de las personas aprobadas para comercializar los fondos de inversión. Con independencia de lo anterior las instituciones invierten en cursos especializados en fortalecer las capacidades de su fuerza de ventas, lo cual agrega valor a la asesoría de los productos que se ofrecen. El banco debe contemplar contar con la infraestructura para el recibir los recursos del cliente y poder elaborar, comprobantes e informes como lo es el estado de cuenta donde se detallen los movimientos de compra-venta, los precios de dichas operaciones y otros dataos como son las calificaciones de los fondos de inversión, entre otros datos, establece el especialista de Banorte. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores es el órgano desconcentrado de la Secretaría de Hacienda para autorizar, supervisar y regular a la figura de distribuidores de fondos de inversión en el mercado. Fuente: Excélsior.

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¿Ya tienes un Fondo de Ahorro para emergencias?

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Cuando ahorramos tenemos en mente objetivos definidos: unas vacaciones, un automóvil, un celular nuevo, la hipoteca de nuestra casa o para nuestro retiro, pero ¿qué pasa con los ahorros para emergencias?, ¿los tenemos contemplados? Por lo general, la respuesta es no y, cuando nos vemos en medio de una situación de urgencia nos vemos obligados a usar el dinero que ya estaba destinado a otra causa y sacrificamos nuestros objetivos financieros del año. Esto es porque las emergencias pueden llegar en cualquier momento y por ello es importante prepararnos con un ahorro especial para ellas. No importa el tipo de emergencia que sea -puede ser de salud, de trabajo, desastres naturales o familiares-, tener un fondo nos puede ayudar en esos momentos críticos y a poder salir de los problemas más fácilmente. Hace un par de semanas vivimos una situación de emergencia ante desastres naturales y comprobamos que éstas no avisan. Si aún no tienes un ahorro destinado para ello, ahora es un buen momento para iniciarlo, sobre todo porque no es complicado hacerlo. ¿Cómo calcular este fondo de emergencia? Depende de cada situación, pero en esencia su liquidez debe ser entre 3 y 6 meses de tu sueldo, además de tener acceso a él de forma rápida. Un aspecto importante es que el monto va a ir cambiando a lo largo de tu vida, pues entre mayor sea tu sueldo, los bienes que poseas o si tienes familia, tu fondo debe ir en aumento para cubrir cualquier situación que se presente. Nuestra recomendación es que no tengas ese dinero debajo del colchón, sino en una institución financiera, tal vez en una cuenta bancaria que te genere rendimientos, pero en ningún caso lo tengas estancado, sino que esté trabajando todo el tiempo. Ya sean 3 o 6 meses de tu sueldo, es una cantidad importante que estará protegida en una institución bancaria, además de que mantendrá su valor con el tiempo. Estos son los pasos que puedes seguir para sortear de mejor manera una emergencia: ● Planifica Aunque las emergencias no se pueden prever, sí podemos planear nuestra respuesta a ellas. Además del aspecto financiero, debes tener preparados tus documentos importantes escaneados en tu correo electrónico, contar con un botiquín médico a la mano o platicar con tus seres queridos sobre qué hacer en casos de emergencia y fijar un punto de reunión en caso de no estar juntos en ese momento. Entre mejor preparados estemos, nos veremos menos afectados ante cualquier eventualidad. ● Asegúrate Es importante que además de contar con un ahorro específico para emergencias, tengas contratado un Seguro de Gastos Médicos Mayores o un Seguro de Vida. También asegura tu patrimonio con un seguro para coche y otro para tu casa o departamento. En cada uno de estos productos hay muchas modalidades, formas de pago y cláusulas, por lo que es bueno asesorarte con un experto que te ofrezca aquellos seguros que tú necesitas para no quedar desprotegido. ● No entres en pánico Estar en medio de una crisis genera estrés y tu capacidad de tomar decisiones se vuelve de suma importancia, así que una mala decisión financiera podría causarte más daños que la misma crisis. En estos momentos no tomes decisiones financieras por ti mismo, busca ayuda de un experto o de un asesor financiero que pueda orientarte de la mejor manera. Por ejemplo, si chocas tu automóvil, espera a que tu aseguradora te brinde el apoyo necesario y posteriormente revisar el deducible. Tu fondo de ahorro para emergencias es para este tipo de gastos. ● Recupérate Una vez pasada la emergencia, es tiempo de que repongas el dinero que tomaste de tu fondo de ahorro para que esté listo nuevamente. En caso de que también hayas usado tus demás ahorros, será un periodo en el que tendrás que administrar aún mejor tus gastos para poder recuperar tus finanzas. Trata de no apoyarte en préstamos bancarios a menos que sea realmente necesario. Fuente: Mundo Ejecutivo.

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Quiero ahorrar para el retiro, pero ¿dónde debería hacerlo?

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Cuando hablamos de ahorro, es común que la prioridad sea sustentar necesidades de corto plazo, como emergencias, imprevistos o mero consumo, y aunque el tema del retiro no es la principal preocupación, preocupa a 11% de los mexicanos, de acuerdo con el estudio “Conocimiento y percepción del Sistema de Ahorro para el Retiro”, de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). Sin embargo, lo que llama la atención es dónde ahorran los mexicanos para esta etapa: los bancos acaparan el ahorro para la jubilación de 37% de las personas, seguido del ahorro teniendo un negocio propio (19%) y el realizado en las administradoras de fondos para el retiro (afores), mientras que los seguros y otros productos financieros apenas son opción para 1% de los encuestados. PRODUCTOS COMPLEMENTARIOS Por ello, vale la pena conocer qué productos financieros han sido diseñados exclusivamente para generar un ahorro para el retiro. De manera general, actualmente hay tres productos financieros pensados en el retiro: los planes privados de pensiones, los seguros para el retiro y los fondos de inversión para el retiro. Como su nombre lo indica, los planes privados son esquemas de ahorro para el retiro que implementan las empresas con beneficios adicionales para el trabajador a los requeridos por la ley. Recordemos que actualmente gran parte de los mexicanos cuenta con una afore, donde se hace una aportación que equivale a 6.5% de su salario mensual (del cual 5.15% es otorgado por el patrón, 1.125% por el trabajador y 0.225% por el gobierno). “La ventaja de los planes privados de retiro es que hay dos formas de constituir un fondo: de beneficio definido, que son esquemas de reparto donde la empresa se encarga de ir financiando el beneficio y a la jubilación se le da el beneficio que le corresponde, y los otros, de cuentas individuales, son similares a los seguros y fondos de inversión en cuanto a que habrá una aportación que hará el trabajador y va ganando rendimientos”, explicó Ana María Montes, directora de Consultoría Actuarial en Lockton. Los planes privados de pensión de cuentas individuales, en algunos casos, tienen el plus de que la empresa empleadora establece una aportación que premia el ahorro de los empleados. “La empresa hace una aportación incentivo, entonces si como empleado hago una aportación de 1% (del salario mensual) hay varios planes donde la empresa pone 25 o 50 centavos por cada peso e incluso un peso por cada cantidad similar aportada”, agregó la especialista. A decir de Moisés Pérez Peñaloza, socio de PwC en Retiro Laboral, estos productos son uno de los vehículos de ahorro más idóneos para el retiro debido a que las aportaciones se hacen desde descuentos vía nómina, por lo que es una forma más sencilla de ayudar a las personas a ahorrar. No obstante, agregó, como es un esquema que la empresa establece, hay que considerar que las personas no tienen tanta injerencia en él. “Más bien es el tipo de plan que la empresa ofrece como una prestación; el patrón establece el esquema general, pero el individuo puede decidir en tres rubros: si participa o no, en qué porcentaje puede hacerlo (es decir, cuánto quiere que le descuenten mensualmente) y, en algunos casos, decidir sobre la canasta de inversión en la que quiere ahorrar su dinero. Las empresas definen tres o cuatro portafolios de inversión y el usuario puede seleccionar”, añadió. Por otra parte, los seguros para el retiro tienen como principal atractivo que puede ahorrar para su jubilación, en ocasiones con ventajas fiscales, y con un componente de cobertura para que, en caso de que fallezca o se invalide, sus beneficiarios cuenten con un respaldo financiero. De ahí que, a consideración de Ana María Montes, estos productos son recomendables para trabajadores que cuenten con dependientes económicos. Adicionalmente, Moisés Pérez Peñaloza también sugirió estos productos para trabajadores independientes que, al no tener un patrón que les pueda dar la prestación de planes privados, ellos mismos pueden autogestionar. No obstante, matizó, la principal desventaja es que los costos de este producto suelen ser elevados y difíciles de comparar, por lo que es importante revisar con lupa sus términos y condiciones. “Son planes que pueden requerir 20 o 25 años de permanencia, por lo que es importante que las personas tengan el conocimiento de los costos que implica contratar uno y la cancelación del mismo, porque si por alguna circunstancia tienen que interrumpir el pago de las primas del seguro, puede darse la situación de que 100% de lo que hayan ahorrado lo pudieran perder porque el programa estaba teóricamente calculado a 25 años”, ejemplificó. También se recomienda ser muy precavido con los montos y plazos que va a asumir, dado que si actualmente puede hacer aportaciones mensuales de 3,000 pesos, ¿esto implica que pueda seguir haciendo los mismos pagos por más de dos décadas? En este caso, se sugiere empezar con montos pequeños y ver la posibilidad con la compañía de que pudiera tener incrementos de ahorro en el tiempo. Por último, los fondos de inversión para el retiro funcionan como los fondos tradicionales, salvo que está compuesto por diferentes tipos de productos acordes a distintos perfiles de riesgo; mientras que los fondos pensados para largos plazos se integran por activos de mayor riesgo, los orientados al corto plazo pueden asumir poco riesgo y a ello corresponden los activos que los integran. “Los fondos de inversión para el retiro puede ser cualquier cuenta de inversión o aquellas especializadas en el retiro, como los famosos planes personales de retiro o incluso la subcuenta de ahorro de la afore. Todos estos son fondos de inversión donde voy haciendo aportaciones que, dependiendo del tipo de fondo que haya elegido, pueden ser deducibles de impuestos o no, y obtener un beneficio fiscal al presentar mi declaración anual”, explicó la especialista de Lockton. La ventaja de este producto es que su inversión puede generar ciertos rendimientos, y éstos harán crecer su fondo de inversión cuando llegue la jubilación. No obstante,

Ahorro, Condusef, Cultura Financiera, Finanzas Personales, Inversión, Tips

Conoce los mitos detrás del ahorro y supérelos

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Diferentes expertos en finanzas personales han dicho que falta cultura y educación financiera en el país, lo anterior da pie a que existan mitos acerca de productos y hábitos financieros que, de creerlos, podrían afectar su bolsillo. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) ha identificado algunos mitos relacionados con el ahorro. El primero es “no me alcanza”, una creencia que para la dependencia suele ser errónea. El segundo mito está relacionado con dónde guardan su dinero las personas; la gente piensa que el mejor lugar para tener su dinero es en su casa; sin embargo, esta acción puede ser contraproducente: de hacerlo se arriesga a perderlo, que se lo roben o malgastarlo. Asimismo, indicó que no es factible confiar sus ahorros en las famosas tandas, ya que quien la organiza se puede desaparecer con su ahorro. Uno de los mitos se encuentra en el concepto mismo del ahorro y pensar que éste nos va a enriquecer o pensar que nos va a ayudar a crecer nuestro patrimonio, en realidad, detrás de esta palabra tenemos algunas ideas como: ahorramos agua o electricidad para que no se acabe y salga más barata. Entonces nos damos cuenta de que atrás de esta palabra hay un concepto de escasez, en realidad lo que debemos hacer es meternos en nuestra mente el concepto e idea de invertir. El experto en inteligencia financiera manifestó que la diferencia entre quienes desean guardar su dinero y quienes quieren invertir radica en que los primeros buscan que su efectivo no se acabe, mientras que los segundos pretenden que su dinero se multiplique. Sin embargo, admitió que ambos tienen algo en común y eso es el hábito de separar su dinero. El segundo mito que identificamos detrás del ahorro es que los instrumentos de ahorro no van a hacer crecer mi dinero. Basta con observar que estos productos que normalmente están en el mercado no están dándole grandes resultados a la gente, y para darnos cuenta, muchas veces lo único que hacen es que nuestro dinero no pierda valor, pero no necesariamente hacen crecer nuestro poder adquisitivo, lo cual significa que para tener mayor riqueza tendría que hacer que ese dinero que voy separando esté en instrumentos que me den rendimientos más altos. CÓMO PASAR DEL AHORRO A LA INVERSIÓN Por su parte, la Condusef indicó que otro mito en temas financieros es que sólo los expertos pueden invertir y que para hacerlo se necesita ser rico, esto también es falso. Lo primero que tienen que hacer las personas es comenzar con el hábito del ahorro, esto tendrá que ir acompañado de un presupuesto en donde registrará sus gastos diarios para después compararlos con sus ingresos, de esta manera determinará qué tanto va a guardar su dinero. Una vez separado un monto de su ingreso, es indispensable dejar de pensar que necesita ahorrar; según el director de Enfoque Visionario, es preciso pensar inmediatamente cómo se invertirá ese monto. Se necesito separar dinero y la segunda parte, que es más importante, es pensar en cómo le hago para crecer este dinero en cantidades y con rendimientos que me permitan convertirme en lo que yo llamo microinversionista: no soy un profesional, soy una persona común que tiene cierto dinero que ha separado de mi salario o ingreso y ahora quiero que eso me genere riqueza. Asimismo, refirió que una vez en esta segunda etapa, es de suma importancia iniciar con la educación financiera, ya que es imposible tener resultados extraordinarios si no se domina aquello en lo que se desea tener éxito. También otro mito que tenemos que romper es que la educación financiera no está disponible para todos y, por otro lado, que no funciona, tenemos que educarnos y tomar responsabilidad de nuestras finanzas si queremos que nuestro dinero rinda y que nuestro ahorro se convierta en una inversión. Por otro lado, una vez que se tengan los conocimientos necesarios, es indispensable que conozca poco a poco todos los instrumentos de inversión que existen en el mercado, de esta manera observará cuáles son las herramientas típicas que le ayudarán a que su dinero no pierda valor y cuáles son los que le darán rendimientos interesantes. Es recomendable que se investigue muy bien si hay fondos de inversión que le den acceso a invertir en el área de la economía que le agrade. Hay fondos para todo, a través de este instrumento podrá inyectar sus ahorros en sectores como: la farmacéutica, automotriz, bienes raíces. También dan acceso a instrumentos gubernamentales; sin embargo, en todo caso lo más importante es que sepa en qué está invirtiendo, cuáles son los riesgos y el alcance que puede ganar y no hacerse de falsas expectativas. Algunas recomendaciones: La Condusef explica que si bien las decisiones de inversión no pueden ser tomadas a la ligera, tampoco se trata de una actividad exclusiva para expertos en el tema. Lo importante es que tenga claro que se trata de poner a trabajar su dinero buscando obtener una ganancia a futuro. Inicie el hábito: es indispensable que comience a elaborar un presupuesto, de esta manera sabrá el monto que puede ahorrar. Siempre invierta sus ahorros: según los expertos, es recomendable que una vez que se tenga el hábito del ahorro no se quede en eso; comience a ver las opciones en el mercado en materia de inversión. Nunca comprometa el dinero que necesitará para realizar sus pagos. Póngase una meta de inversión: revise el rendimiento del instrumento financiero. para aminorar riesgos, “no ponga todos los huevos en una canasta”. Invierta en diversos productos financieros: nunca lo haga en algo que no entienda, y siempre busque asesoría u orientación de un profesional. Edúquese: no pierda de vista que para invertir es necesario que conozca en qué lo hace y cómo funcionan estos instrumentos. Especialistas recomiendan iniciar a la par con algún curso en la materia.fuente: entrevistados Con información de: EL Economista.

Ahorro, Ahorro para el Retiro, Cultura Financiera, Finanzas Personales

Gobierno o trabajadores, ¿quién pierde sin ahorro para el retiro?

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Trabajar por más años o tener un bajo nivel de vida son las amenazas para los trabajadores que no cuentan con un plan de ahorro para el retiro, afirma Rob Kapito, presidente y co-fundador de Blackrock, quien advierte que la falta de un plan de pensión también es un problema para los gobiernos. “El riesgo es la presión hacia el gobierno en la capacidad de proporcionar servicios médicos, empleo para trabajadores de distintas generaciones, y otros servicios, incluyendo pensiones. En la economía, podríamos ver un crecimiento más lento, ya que el continuo bajo ahorro a largo plazo reduce las fuentes de capital, y puede aumentar los costos de capital. Todos estos riesgos se intensifican por las tendencias demográficas que apuntan a vidas más largas y al crecimiento de la población de jubilados”, señala. Hoy, la responsabilidad mayor del ahorro recae en el individuo, el cambio de las pensiones del gobierno a las Afore implica que los empleados que opten por dejar de trabajar para retirarse contarán únicamente con los recursos acumulados en su cuenta individual, les alcance o no para mantenerse. La mala noticia es que no todos lo saben. “Cuando se habla del ahorro para el retiro, la tendencia más importante es el cambio de responsabilidad hacia el individuo. Mientras que la contribución voluntaria y planes de beneficios remplazan las pensiones, la inversión para el retiro se vuelve auto-dirigida. La toma de decisiones se ha transferido de los administradores profesionales, al individuo, quien normalmente no está bien preparado para esta responsabilidad”. Para Rob Kapito, parte de la solución al problema de pensiones está en los programas que reducen la carga del individuo. Los procesos automatizados para suscribir a nuevos empleados en los programas de ahorro y que escalan automáticamente sus contribuciones. “Los fondos de inversión de ciclos de vida, como los fondos con fecha objetivo, que ajustan automáticamente la colocación de activos (y perfiles de riesgo) durante el transcurso de vida de una persona, están ganando terreno”. ¿Dónde está hoy la crisis de pensiones? Los países con una gran población acercándose o llegando a la edad de retiro, como Estados Unidos, Reino Unido, y Japón, están empezando a desarrollar soluciones de inversión y seguro para la fase de desacumulación o reducción del retiro. En estos países es donde hay un mayor desarrollo de alternativas aunque el problema ahora es que las medidas tomadas no son suficientes, señala el especialista en inversiones. “En lugares como Estados Unidos y la Unión Europea, el cambio de responsabilidad no siempre ha impulsado mejores y suficientes hábitos de ahorro. Japón es otro país donde, incluso con recientes reformas y cambios en sus políticas públicas, las personas necesitan estar más comprometidos y ahorrando más en sus planes de contribución definida” En América Latina, donde la población tiende a ser más joven, las tasas de ahorro tienen un amplio rango, pero principalmente son bajas comparadas contra las tasas de países desarrollados. Incluso en Chile, un país que ha tenido por más de 40 años un programa obligatorio, los niveles de ahorro y compromiso con el retiro no son suficientes. Aproximadamente dos tercios de los activos de BlackRock están relacionados con la jubilación y el retiro; a través de planes de pensión y de contribución voluntaria, y a través de intermediarios como asesores financieros. ¿Hay un límite para empezar a ahorrar? No se puede ahorrar para el futuro en el futuro. Se tiene que ahorrar ahora, sin importar la edad. “Empezar en tus veinte o treinta años, incluso con pequeñas contribuciones que rendirán a largo plazo; y también, desarrollar un hábito de ahorro temprano en la vida”, señala. Para México, el panorama pinta un tanto desalentador. “Dos décadas después del cambio al sistema de AFOREs, los trabajadores y empleadores del sector privado en México se están dando cuenta que las tasas de contribución son muy bajas para financiar un estilo de vida adecuado durante la jubilación. Esta situación se intensifica por el alto número de “trabajadores informales”, que no tienen acceso a planes de ahorro para el retiro”, señala Kapito Fuente: Forbes México.

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AL, rezagada en ahorro para el retiro

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La tasa de ahorro e inversión para la jubilación en América Latina permanece en alrededor de 20 por ciento del PIB desde la década de 1960. Mientras que en las economías emergentes de Asia se alcanzó un 35 por ciento del PIB, con respecto a un 15 por ciento en el mismo periodo, reveló el estudio The Latin American Demographic Dividend, realizado por el BlackRock Retirement Institute (BRI). De acuerdo con el estudio, América Latina continúa rezagada con respecto a otros mercados, como el mercado emergente de Asia, donde el dividendo es similar, pero las tasas de ahorro han crecido a un ritmo mucho más rápido en las últimas décadas. “El dividendo demográfico en América Latina se reducirá en algún punto y la población en envejecimiento será una carga sobre el ingreso y el estándar de vida en la región. Es importante que la región se prepare para minimizar o eliminar ese riesgo. \”América Latina tiene problemas para traducir su potencial demográfico en beneficios económicos. El hecho de no fortalecer el ahorro y la inversión puede limitar el crecimiento, ya que el nivel de inversión de 25 por ciento del PIB es la cantidad mínima que puede apuntalar el crecimiento económico a largo plazo, pero el promedio en el caso de los países de Latinoamérica es de tan sólo un 20 por ciento. \”El futuro de una población envejecida forzará a que se incrementen las tasas de ahorro e inversión para la jubilación\”, advierte el BRI. “Las nuevas políticas requieren cierto tiempo para dar resultados, pero ciertamente pueden contribuir al crecimiento, la reducción de la pobreza y una vida más digna de la población a largo plazo”, afirmó Esteban Caballero, director regional de Latinoamérica y del Caribe del Fondo de Población de las Naciones Unidas (UNFPA). El Instituto para el Retiro BlackRock identificó varios recursos esenciales para aumentar los niveles de ahorro e inversión a largo plazo, los cuales pueden ser aplicados para cualquier economía en América Latina: el ingreso y el ahorro de las mujeres; el cambio del consumo al ahorro; el diseño de los sistemas de pensiones; desarrollo de los mercados de capitales y soluciones; y productos de inversión. Lo anterior quiere decir que se debiera invertir en la participación laboral de las mujeres a través de programas para ayudarles a reducir las tasas de partos y matrimonios a edad temprana, además de ofrecer oportunidades de educación; promover la transición del consumo al ahorro; reconsiderar el diseño de los sistemas de pensiones para mejorar la cobertura y su sostenibilidad; desarrollar y ampliar los mercados de capitales; y mejorar el acceso a una variedad de productos financieros globales y diversificados. BRI es una plataforma intelectual sobre el retiro y la longevidad establecida, que permite a los clientes de BlackRock y a la comunidad en general tomar mejores decisiones con miras a un retiro digno y con seguridad financiera. Fuente: El Financiero.

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Quiero ahorrar para el retiro, pero ¿dónde debería hacerlo?

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