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Asegura una vida financiera más tranquila

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Aunque todos tenemos necesidades financieras distintas, cuando algo es importante para nosotros hacemos lo que sea necesario para conseguirlo. Comprar eso que hemos deseado por algún tiempo, resolver deudas, tener dinero para imprevistos, o inyectar capital al negocio, son sólo algunas de las necesidades que nos llevan a buscar soluciones creativas para obtener dinero rápido. Aquí cinco consejos para tener una vida financiera más tranquila: 1. Protegerse por medio de algún seguro Adquirir un seguro médico, por ejemplo, le dará la tranquilidad de estar cubierto para afrontar grandes gastos de salud fuera de su presupuesto; un seguro de automóvil le permitirá evitar que algún accidente se lleve un buen pedazo de su presupuesto, o lo deje endeudado. 2. Ahorros diarios para imprevistos Ahorrar una cantidad mínima diariamente y destinar este ahorro a una cuenta de gastos para imprevistos, como algún pago de colegiatura de los niños, un viaje o un gasto inesperado; puede ayudar a darle seguridad. Saber que cuenta con un monto disponible para éstas eventualidades le permitirá que su vida financiera sea más tranquila. 3. Mantenerse dentro de un presupuesto establecido Hacer un presupuesto mensual es un ejercicio financiero útil y necesario para organizar los gastos personales o  familiares. Le permite saber cuáles son sus necesidades diarias y qué debe abstenerse de gastar para ahorrar, solventar gastos futuros y hacer rendir más su dinero. Recuerde incluir siempre una pequeña cantidad para imprevistos dentro de su presupuesto. 4. Obtener un crédito hipotecario o mejorar el que ya tiene Existen varias opciones de créditos hipotecarios a largo plazo en el mercado que pueden ayudarle a tener acceso a capital necesario para hacer crecer su negocio, comprar maquinaria o inventario. Cada institución tiene requerimientos y plazos distintos, una búsqueda exhaustiva le permitirá encontrar el mejor para su caso particular. Utilizar éstas soluciones o una combinación de ellas, puede ser la diferencia entre estar siempre preocupado por el dinero o saber que usted tiene una solución confiable a la mano. Al final del día, nada es más importante que su tranquilidad.   Fuente: Entrepreneur.

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¿Por qué los universitarios deben aprender a ahorrar antes de salir al mundo real?

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La universidad suele ser una de las mejores etapas para construir amistades y adquirir una serie de conocimientos básicos que perdurarán toda la vida, pero puedes comenzar a ahorrar y alcanzar múltiples objetivos. Los padres dicen:  “tu única obligación es estudiar”. Aunque esto es cierto y hasta un poco obvio,  prepararse para salir al mundo real y enfrentar preguntas como dónde trabajar, qué coche comprar y cómo financiarlo, estudios de posgrado, intercambios académicos o trabajar y estudiar al mismo tiempo, hasta elegir un fondo de inversión, comprar una casa o ahorrar para el retiro, son decisiones que implican planeación sobre destinar u obtener un valor monetario esperado. Pocas personas son “ahorradoras natas”, y lo hacen porque lo ven en casa, con sus papás y abuelos; sin embargo, estas personas tienden a tomar decisiones subóptimas, es decir, ahorran pero no invierten ni diversifican adecuadamente. En otras palabras, crecen ganando poco: si hubiesen planeado comprar una casa desde el primer empleo, hubiesen comprado una más adecuada; si hubiesen planeado el retiro desde el primer empleo y ahorrado voluntariamente, tendrían una vida en la vejez más cómoda. Una encuesta realizada para jóvenes mexicanos entre 15 y 29 años reveló que 54% no lleva ningún registro de gasto, deudas o ingresos, y aunque su principal meta es comprar una casa y cuentan con claridad sobre la importancia del ahorro, no ahorran. Otro resultado interesante es que entienden la diferencia entre ahorro e inversión, pero desconocen qué instrumentos existen; por ejemplo, 88% de los jóvenes no conocen los fondos de inversión, 89% las acciones de la bolsa de valores y 75% las inversiones a plazos o pagarés, de acuerdo con la encuesta Cultura financiera en los jóvenes en México Banamex-UNAM. Los jóvenes no tienen conocimientos financieros porque no tienen dónde aprenderlos, sobre todo ante un escenario de mercados financieros más complejos y sofisticados. Para cualquier país, la instrucción financiera de los jóvenes es importante porque las decisiones que tomen en su futuro impactarán indudablemente en el desarrollo y el crecimiento. Por ello se requieren acciones, estrategias educativas y políticas públicas acordes a sus necesidades. De acuerdo con la Conapo y el Inegi, en México existen 31.8 millones de jóvenes entre 15 y 29 años, según una proyección de Conapo. En 2016 representan 26% de la población total y en 2050 representarán 20%. Éstos serán los adultos mayores próximos a pensionarse. En el futuro, la impartición de educación financiera desde edades tempranas ayudará a sopesar la baja cobertura de las pensiones relacionada con la dinámica en el mercado laboral formal, pues fomentará la importancia de la planeación financiera. Actualmente, la cobertura en pensiones abarca aproximadamente a 35% de la población ocupada, básicamente porque un alto porcentaje de las personas trabajan en la informalidad (57%). En este sentido, una de las metas de los jóvenes del mañana será contar con un plan de pensiones (sea Afore, plan privado de pensión o plan personal de retiro) que los acompañe durante su vida laboral activa.     Fuente: Forbes México.

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¿Te estás preparando para vivir un futuro tranquilo?

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A muchos no nos gusta pensar en la vejez, pero si queremos vivir una buena vida por mucho tiempo y dar una vida tranquila a quienes nos rodean, plantearnos ambos escenarios es obligatorio.   Cómo prepararte para la vejez Si planeas llegar a viejo, debes prevenir tanto en tu salud física como en la financiera. Cómprate un seguro de gastos médicos pronto y haz todo lo posible por no usarlo. Uno de los pocos clichés que me gusta repetir es que el seguro es de esas cosas que compras esperando no usar, y eso te conviene por dos razones: — Porque invertir en tus buenos hábitos mientras eres joven te redituará con una buena calidad de vida en tu jubilación. — Porque entre mejores hábitos tengas durante tu vida productiva, menos gastos médicos habrá en tu historial, y como efecto secundario, tu seguro de gastos médicos no encarecerá tanto al llegar a viejo, como el de una persona que jamás se cuidó, y simplemente tus visitas al doctor no serán tan recurrentes. Ahorra para la vida que quieres a tu retiro, no para la vida que tienes hoy Hay quienes erróneamente piensan que el retiro será igual que ahora: recibir un sueldo (pensión), pagar lo básico (renta, servicios, comida, ropa, etc.) y hacer una que otra actividad para despejarse. Nada más equivocado. El retiro es ocio constante y eso genera gastos inimaginables. Lo ideal es que ya tengamos resueltas algunas cosas como la vivienda y los gastos médicos. La pensión debe ser para servicios básicos, pero sobre todo para disfrutar. Al ahorrar para tu jubilación, no pienses en la vida que tienes ahora, sino en la que quieres tener entonces.   Fuente: Forbes México.

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Obtén el control de tu dinero

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Cuando estaba en la universidad, me enamoré de las tarjetas de crédito y me gradué con una adicción. Mi hábito fue creciendo conforme ganaba más dinero. Para cuando cumplí 30 años, tenía más de $35,000 dólares de deuda y una gran hipoteca que pagar. Eventualmente, decidí voltear las cosas. Pero esto no ocurrió de la noche a la mañana; me tomó varios años controlar mi dinero y esto fue posible cuando entendí que debía tratar mis finanzas personales como las de mi negocio. No fue fácil traer el frío rigor del costo-beneficio a mi vida diaria, pero el resultado fue que ya no trabajaba más para pagar deudas. Te comparto cinco formas en las que tú también lo puedes hacer: Monitorea tus gastos Conforme fui saliendo de las deudas, el monitoreo de los gastos fue lo primero que transferí de mi negocio a mi vida personal. Empecé a escribir todas las compras que hacía, sin importar qué tan pequeñas fueran. Ahora, esto es lo importante: No lo hice para juzgarme a mí mismo. Simplemente escribí cosas para poder usar los números para identificar cuáles eran mis hábitos de gastos. Crea un presupuesto Los presupuestos te permiten usar la información del monitoreo de los gastos para hacer planes para el futuro. No tienes que complicarte mucho. Puedes usar esta sencilla fórmula de balance: 50 por ciento para necesidades, 20 por ciento de ahorros, 30 por ciento para deseos. ¿Qué tan simple es? Si tus gastos no siguen este parámetro, debes ir al siguiente paso. Practica el gasto consciente Esto significa elegir activamente a dónde se va tu dinero, exactamente igual que lo haces en tu negocio. Gastar demasiado en las cosas que te gustan y reducir costos en las cosas menos importantes. Esto ocurre automáticamente en los negocios, donde monitoreas cada centavo que gastas. Es menos probable que la gente gaste sin pensar si sabe que dejará un rastro en papel. Conviértelo en ganancia Tengo una teoría: Si pudiéramos reemplazar la palabra \”ahorros\” por \”ganancias\”, el mundo tendría a muchos más ahorradores motivados. Todo el mundo sabe que si una empresa gasta más de lo que gana, no podrá convertirlo en ganancias y pronto el negocio morirá. Lo mismo ocurre en las finanzas personales. Conoce tu valor Los negocios tienen una variedad de indicadores financieros que les permiten saber dónde están parados. No existe una razón para que no hagas lo mismo en casa; si usas un software para monitorear tus gastos, sólo se trata de generar una hoja de ingresos y una de ganancias y pérdidas.   Fuente: Entrepreneur

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La edad más complicada para gastar en salud

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Conforme la población envejece las necesidades de salud se vuelven más complejas. Para el caso de consulta médica, la Encuesta Nacional de Salud y Nutrición 2012 menciona que diabetes, enfermedad vascular y efectos de la obesidad corresponden al 10% de las consultas de la población general y llegan a representar hasta la tercera parte, a partir de los 50 años. En hospitalizaciones el impacto del envejecimiento es aún más fuerte. El Informe al Ejecutivo Federal y al Congreso sobre la situación financiera señala que las hospitalizaciones del grupo de población de 65 años y más, han crecido más del doble, entre principios de los 90 y la década actual. Esto puede ser sólo el comienzo de una vorágine de necesidades por servicios de salud ya que la población de 60 años y más, que se encuentra en un nivel cercano al 10% del total, llegará a representar poco más de la cuarta parte en 2050. Parece muy lejos, pero lo que pase en el trayecto es lo que pone en jaque al financiamiento y provisión de servicios médicos. En el caso de la población adulta mayor, el uso de servicios privados puede representar una fuerte carga económica, ya que de acuerdo con el Diagnóstico del Programa de Pensión para Adultos Mayores del Gobierno Federal, cerca del 80% de las personas de la tercera edad carece de pensión. Este trinomio perverso: gastar en servicios privados, no contar con pensión y estar en riesgo de enfermarse más, obliga al marco regulatorio a encontrar un esquema de aseguramiento y financiamiento adecuado. Afortunadamente las coberturas de gastos médicos mayores comienzan a flexibilizarse para incluir prevención y tratamientos en enfermedades y grupos de edad específicos, pero aún falta avanzar en el sentido de mejorar la eficiencia del gasto privado en salud, para reducir su impacto en el bolsillo de las personas, que actualmente destinan alrededor del 60% a medicamentos y poco más del 25% para atención ambulatoria (consultas). De acuerdo con el Sistema de Cuentas en Salud a Nivel Federal y Estatal (SICUENTAS) el gasto privado en salud per cápita se ha mantenido por encima del gasto público: 3 mil 918 pesos al año vs 3 mil 731, para 2010. Cabe mencionar que el gasto estatal, el que realizan con sus propios recursos las entidades del país representa menos del 10% del total, de acuerdo con cifras del SICUENTAS. Por otro lado, el gasto público avanza como un tren cargado, muy lentamente, de representar 4.4% del Producto Interno Bruto (PIB) en 1990 a 6.4% en 2010; esto significa que solamente ascendió dos puntos en 20 años. Esta cifra está por debajo de los países que integran la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), los cuales promedian casi un 10% del PIB dedicado al gasto público en salud. Lo principal es que, más que dinero, agregar puntos del PIB para la salud significa ampliar el acceso efectivo a servicios de calidad. Sería deseable parecerse a los países más representativos de la OCDE, a través de la reducción de brechas en las características de la salud de la población.   Fuente: Forbes México

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3 acciones que te harán sentir mejor con tu bolsillo

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¿Qué te haría sentir mejor? ¿Ahorrar e invertir tu dinero o gastarlo en cosas y experiencias? La realidad es que ambas respuestas son válidas, sin embargo, la clave está en hacerlo de forma correcta. Un estudio realizado por TD Ameritrade quiso resolver una gran duda: ¿quiénes son más felices? Aquellos que gastan o aquellos que ahorran. La realidad, según el estudio, es que la seguridad financiera que conlleva ahorrar dinero, hace a las personas más felices que si se enfocan en sólo gastarlo. Al respecto, también encontró que los millennials están comenzando a ahorrar más para su retiro. Sin embargo, hay que luchar contra ciertos obstáculos, como la presión social por gastar, que experimenta el 25% de los millennials de acuerdo con el estudio, pues las redes sociales juegan un papel importante cuando se trata de comparar tu vida con la de tus amigos. El consejo –aunque no el único- es ahorrar con metas específicas en mente, por ello te proporcionamos X consejos más sentirte mejor con tu cartera: Automatiza todo Es mucho más fácil pagar tus cuentas y ahorrar si programas esas cantidades, gastos y servicios que tú ya tienes muy bien ubicados. Es más fácil y es mejor para tu salud financiera hacerlo así para que evites la “oportunidad” de gastarlo y ahorres “lo que queda” o de plano no lo hagas. Si no lo ves, no lo gastas”, explica la consultora en finanzas para millennials Sophia Bera. Este tip sirve para tus aportaciones voluntarias, el pago de servicios como teléfono, luz e internet, tus tarjetas y tus cuentas de ahorro. Negocia tu sueldo Negociar lo que percibes y pedir un aumento de sueldo es un paso importante en cualquier carrera. Así que si estás considerando una oferta laboral, no olvides tener un radar de cómo están los sueldos en el puesto para el que aplicas en la región donde vives y con experiencia y habilidades similares. Si, por el contrario, quieres un aumento, entonces es la oportunidad perfecta para evidenciar tu valor frente a la compañía; de esta manera será más fácil para tu jefe justificar el aumento. Aprende a viajar Aprender a administrar tus gastos mientras gastas es igual de importante que saber crear un presupuesto. Así que si quieres viajar mucho, la opción es saber cómo hacerlo. Busca los vuelos más baratos a través de apps o plataformas especializadas como Skyscanner Suscribirte a los boletines de las aerolíneas también te ayudará Reservar con anticipación los vuelos es lo mejor Hospedarte en hostales u hoteles básicos y económicos pero de calidad es mejor que en un hotel cinco estrellas todo incluido Airbnb o Couchsurfing son también una opción Si no quieres complicarte con la comida, tal vez lo mejor sea para ti un hotel que ofrezca buffette incluido, pero si quieres de verdad conocer la cultura que visitas, comer donde lo hacen los locales te ayudará más y además te ahorrará mucho dinero Trata de no comprar souvenirs. Por más lindos que sean, algún día terminarás ignorándolos o tirándolos Viaja en el transporte local o comparte auto ¿Qué tal? Con estas 3 acciones –de muchas que en realidad puedes aplicar- comenzarás a sentirte mejor con tus finanzas.   Fuente: Excélsior

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¿Cómo enfrentar los eventos catastróficos sin perjudicar el ahorro?

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¿En qué consiste un evento catastrófico? Se entiende por evento catastrófico aquel que además de ser inesperado tiene una pérdida que no es posible cubrir con todos los activos disponibles al momento de que ocurra. Los casos típicos son enfermedades que requieren hospitalización o medicamento especializado, la pérdida de la vivienda, la muerte de un jefe de familia, entre otros. ¿De qué forma se ve en riesgo el ahorro realizado? Cuando una persona tiene el deseo de ahorrar, se recomienda que distribuya sus recursos con perspectiva de disponibilidad inmediata, a corto, mediano y largo plazos. El evento catastrófico presiona a los individuos a obtener liquidez inmediata, por lo que tendrá que transformar sus activos e inversiones en dinero en efectivo con prisa. Esto implica que malbarate sus bienes y pagando todas las penalizaciones por retirar sus inversiones antes de tiempo, lo que agudiza el efecto del evento catastrófico. En ocasiones, el evento es de tal magnitud que además del sacrificio del dinero disponible es necesaria la contratación de créditos con particulares o entidades financieras a una alta tasa de interés, por lo que no sólo se ve afectado el ahorro realizado, sino que disminuyen sustancialmente las oportunidades de hacerlo en el futuro. ¿Qué se puede hacer para proteger al ahorro? En la teoría de administración de riesgo, los eventos catastróficos pueden absorberse, evitarse o transferirse. La contratación de seguros es un mecanismo con el cual se transfiere el costo del evento catastrófico a una institución financiera, la aseguradora, la cual, a cambio de una prima, se hará cargo de pagar una suma asegurada si ocurre el evento negativo del cual se está cubriendo. Existen muchos seguros como el de vida, enfermedades y protección del patrimonio. Las leyes de seguridad social están pensadas para cubrir a los trabajadores formales de los riesgos de invalidez, muerte y enfermedad. Por esto es tan importante que un trabajador se encuentre inscrito en un instituto de seguridad social y que se realicen las aportaciones correspondientes para gozar de estos derechos. Si usted reconoce potenciales riesgos que pudieran afectar su patrimonio, la contratación de un seguro es la mejor opción para no afectar el conjunto de sus finanzas. Algunos seguros requieren el pago de un deducible para aplicar la suma asegurada. La recomendación es acumularlos anticipadamente y tenerlos en la sección de ahorro destinada a la disponibilidad inmediata.   Fuente: El Economista.

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Los millennials se enfrentan a un grave problema y todavía no lo saben

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La generación millennial, nacida entre 1981 y 1995, se enfrenta a un grave problema y todavía no lo sabe: el retiro. De acuerdo con un estudio elaborado por la Fundación de Estudios Financieros (Fundasef), la edad mínima de retiro podría aumentar hasta alcanzar los 73 años. Ante este escenario, resulta más indispensable que nunca tener una estrategia de ahorro a largo plazo que puede evitarle un futuro complicado a más de un millennial. Los expertos recomiendan asignar entre el 10% y 15% del salario a la jubilación, y mientras más pronto se comience a ahorrar, más sencillo será el proceso. A diferencia de lo que se podría pensar, invertir no implica un gran esfuerzo, engorrosos trámites o apostar todo el patrimonio. En realidad es un proceso que se ha beneficiado mucho de las nuevas tecnologías al grado de que hoy en día resulta en muchas ocasiones tan sencillo como realizar operaciones de banca en línea. Si bien la primera opción al pensar en el retiro son las Afores, las inversiones pueden servir como un complemento a ellas o sustituto en lo que obtienes acceso a una. La premisa básica de las inversiones es que, a diferencia del dinero que ahorras en una cuenta de banco, el dinero invertido genera rendimientos, cuyo monto puede variar según el instrumento de inversión y el riesgo del mismo. Antes de aventurarte a invertir te recomendamos investigar exhaustivamente los puntos débiles y fuertes de cada uno de ellos.   Fuente: Excélsior.

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Organiza tus gastos y prevé deudas innecesarias

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La administración de las finanzas personales debe ser prioridad en todas las familias, no obstante, resulta un reto para los mexicanos organizar los gastos y el manejo de los recursos que perciben cada mes por falta de cultura del ahorro. En México a más de 50 millones de adultos se les inculcó ahorrar desde la infancia, 90% de ellos recibió este aprendizaje a través de sus padres, según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015. De acuerdo con la reciente edición de la revista Proteja su Dinero, publicada por la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras (Condusef), 59.2% de la población mexicana aprendió a ahorrar por medio de una alcancía y sólo 8.1% lo hizo en una cuenta de ahorro. La publicación señala que más de 27 millones de adultos en México lleva un registro de sus gastos, de ellos sólo 27.7% lo hace sobre papel. Del total de los encuestados, agrega, 44.4% podría cubrir una urgencia económica igual a lo que gana en un mes, por medio de sus ahorros, resultado de esto son las deudas innecesarias que se adquieren por préstamos exprés cuando se tiene una emergencia. Por ello se recomienda fortalecer la cultura del ahorro para prevenir gastar más de lo necesario y tener siempre un fondo para emergencias que evitará pagar intereses por préstamos.   Fuente: Mundo Ejecutivo

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Fideicomisos, útiles para cuidar tu patrimonio

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El fideicomiso es una herramienta útil para destinar bienes a finalidades variadas, lo que lo convierte en un instrumento flexible que puede resolver situaciones que serían complicadas con un contratotradicional. El primer tipo de fideicomiso es el de administración de recursos. Puede utilizarse, por ejemplo, para garantizar la educación de tus hijos o para administrar y resguardar recursos de menores de edad. Hay también fideicomisos de garantía, mediante los cuales el fideicomitente transmite la propiedad de bienes o derechos al fiduciario para garantizar el cumplimiento de obligaciones propias o de un tercero. Por ejemplo, ser un respaldo para la obtención de un crédito. El fideicomiso de participación conjunta es una figura con la que varias personas físicas y morales pueden participar en un negocio mediante el otorgamiento de bienes o recursos económicos. En éste, la institución fiduciaria realiza todas las operaciones y reparte las utilidades a los participantes. Actualmente, todos los fideicomisos son traslativos de dominio, es decir, su finalidad es lograr la transmisión de dominio, pasando del fideicomitente al fiduciario y de éste al fideicomisario. Normalmente se persigue una finalidad especial como mejorar el inmueble o la garantía de un crédito de adquisición. En este sentido se combina la finalidad traslativa, con alguna de las anteriores. Todos los fideicomisos requieren de una institución fiduciariaencargada de administrar el fideicomiso, un fideicomitente, que es la persona que transmite bienes o recursos al fideicomiso, y en la mayoría de los casos un fideicomisario, que es la persona que obtiene beneficios a partir del establecimiento de esta figura. Luis Eduardo Paredes, presidente de la Comisión de Comunicación del Colegio de Notarios de la Ciudad de México dijo que el fideicomiso tiene la ventaja de destinar un bien a un fin lícito determinado, estableciendo reglas con completa libertad y con una institución fiduciaria obligada a supervisar su cumplimiento. Además tiene beneficios como el estímulo fiscal a la inversión de bienes inmuebles, que permite diferir el impuesto sobre la renta. Pero también tiene desventajas. “Es buena opción para personas de altos ingresos, pues son caros en México. Se hacen principalmente con bancos que cobran un honorario fiduciario”, dijo Paredes. TIPS 1.- Se sugiere acercarse a un especialista para conocer de forma más detallada las condiciones del fideicomiso de tu elección, según tus necesidades. 2.- Se recomienda elegir el tipo de fideicomiso que cubra tus requerimientos y redactar las reglas de éste con la asistencia de un notario o de un abogado. 3.- Compara los costos administrativos de diversas instituciones fiduciarias, pues este es uno de los gastos más importantes de un fideicomiso.   Fuente: El Financiero

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