Vejez

Para la mayoría de los jóvenes entre los 18 y 25 años de edad existen dos etapas en las que toman decisiones que marcarán su futuro, una de ellas ocurre cuando están por iniciar la universidad y otra cuando culminan sus estudios universitarios. En ambas etapas comienzan a manifestarse signos de independencia en diferentes temas y grados. Por ejemplo, los jóvenes que recién ingresan a la universidad comienzan a tener independencia, principalmente, en la toma de decisiones y algunos también se independizan económicamente en cierta medida, puesto que comienzan a trabajar para ayudar con el pago de sus estudios o financiarlos ellos mismos en su totalidad. Sin embargo, la independencia económica es más evidente en los jóvenes que culminan sus estudios universitarios, debido a que su trayectoria laboral da inicio de manera formal. Además, para los jóvenes que se encuentran en esta etapa, comenzar una vida totalmente independiente, es decir, fuera del núcleo familiar, es más probable que quienes apenas comienzan la universidad. Etapa lejana de la cual  sí hay que preocuparse En cualquiera de los casos, generalmente, los jóvenes de estas edades perciben el retiro laboral como una etapa lejana de la cual no deben preocuparse. Ellos se centran más en temas del futuro próximo o que sucederán en el corto plazo, por ejemplo, los estudios, vacaciones, comprar ropa, adquirir un coche, etcétera. Por ello, para poder realizar estos planes a corto plazo, los jóvenes acostumbran realizar ahorro también de corto plazo, por lo que ahorrar para el futuro usualmente no está dentro de sus planes. De acuerdo con la encuesta Ahorro y Futuro: ¿cómo piensan los jóvenes universitarios?, 73% de los jóvenes acostumbra ahorrar. De estos jóvenes que ahorran, 23% dice que lo hace para pagar sus estudios, 23% para imprevistos y 59% lo hace para adquirir ropa, viajar, comprar automóvil o darse pequeños gustos. Cabe mencionar que sólo 1% de los jóvenes mencionó que ahorra para el retiro laboral. Por su parte, quienes no ahorran, dijeron no hacerlo por falta de dinero (29%), porque les gusta gastar su dinero (29%), porque no tienen el hábito (26%), no saben cómo hacerlo (15%) o porque dependen de sus padres (10 por ciento). Ahorrar desde jóvenes,  una obligación Resulta preocupante que los jóvenes no comiencen a planear su retiro laboral desde temprana edad, debido a que el sistema de pensiones mexicano actualmente está basado en un sistema de capitalización individual, donde los propios trabajadores, con la ayuda de su empleador y el Estado, son los encargados de realizar ahorro para construir su pensión. En este sentido, es importante iniciar el ahorro para el retiro desde temprana edad, de esta forma, la capitalización de los fondos resultará en un mejor saldo con el cual se financiará la pensión de cada trabajador. Ya no es factible depender  de los hijos en la vejez Por otro lado, resulta aún más preocupante que para muchos de los mexicanos, la manutención en la vejez sea un tema que deben resolver los hijos. En esta misma encuesta, 58% de los jóvenes creen que es muy probable o probable que ellos tengan que responsabilizarse de sus padres en la vejez. Si bien es cierto que la mayoría de los jóvenes (60%) expresó satisfacción y alegría de poder responsabilizarse de sus padres en la vejez, existen también opiniones acerca de los gastos económicos que esta responsabilidad trae consigo. Al respecto de este tema, 65% de los entrevistados mostraron opiniones negativas por tener que hacerse cargo económicamente de sus padres en la vejez, en contraste con sólo 14% que manifestó opiniones positivas por esta responsabilidad. No esperes a que sea  tarde; actúa ahora En este sentido, es importante generar conciencia entre la población joven, acerca de la responsabilidad personal que implica el retiro laboral. Cada quién es responsable de construir su propio patrimonio, así como su propia pensión, de esta forma, evitaremos dejar esa responsabilidad a nuestros hijos. Fuente: El Economista.

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Así puedes crear un programa de retiro eficiente

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Se proyecta que el 70% de la población no tendrá derecho a pensión ya que no cuenta con un empleo formal. Un programa de retiro podría resultar útil para prevenir una falta de pensión a futuro ya que maneja un conjunto de reglas que pone una entidad gubernamental, empresa o uno mismo. Con base en esas reglas ´se otorga un beneficio cuando la persona se retire de la entidad. Aunque uno puede armar su propio plan de retiro con sus propias reglas para llegar a una meta en específico. Los puntos básicos que un programa de retiro personal debe tener son: ¿Qué beneficio quiero recibir? ¿A partir de que momento lo quiero recibir? ¿Cómo se va a financiar el programa? Lo que más se complica a la hora de hacer un plan de retiro es dimensionar cual es el beneficio que se necesita para enfrentar los gastos en la vejez, por temor de hablar de esa etapa de la vida. Es necesario que la persona realice un ejercicio para dimensionar de forma más tangible las necesidades y los gatos que tendrá en la vejez. Empresas y ciudadanos hemos dejado de fomentar el tema de la previsión de los gastos que necesitaremos para la vejez, no estamos preparados para esa etapa de la vida y eso compromete la calidad de vida. Entender y comparar por ejemplo el rendimiento que da cada Afore u otros factores de finanzas personales es algo que los mexicanos aun no terminan de entender. De acuerdo con un estudio de la George Washington University School, en México, el 32% de los adultos cuenta con educación financiera mientras que, en países como Suecia y Noruega, el 71% de los adultos sabe y aplica conceptos para manejar y ahorrar bien su dinero. En la medida que uno aporte en el programa de retiro uno puede hacer una deducción de hasta 105 de los ingresos anuales que estén sujetos a un pago de impuesto o hasta un tope de cinco salarios mininos (o aproximadamente 137,000 pesos anuales). Para una empresa también existen beneficios, ya que, si ese dinero del programa para el retiro lo quiere capitalizar en un fondo, esas aportaciones las puede hacer deducibles aproximadamente al 53%. Estos son tres consejos para crear un programa de retiro eficiente. Determinar: Es fundamental en un programa de retiro determinar el beneficio que queremos recibir y en cuanto tiempo queremos financiarlo. Responsabilidad: Gran parte de los planes que se implementan en el sector privado hacen participe al empleado. Hoy en día generar un plan de retiro ya es una responsabilidad compartida. Mecanismo: A través de que mecanismo quiero ahorrar: de un fideicomiso, de un seguro de pensiones o una cuenta de inversión. Se tiene que evaluar cuál va a ser el mecanismo para llevar a cabo ese financiamiento Será en 2021 cuando empiece el trámite de retiro para la generación Afore, los trabajadores que empezaron a trabajar después de julio de 1997 no tendrán una pensión ‘tradicional’, deberán ajustarse sólo a lo que hayan ahorrado en su cuenta individual en la Afore. Fuente: Forbes

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Ahorro para el retiro

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Cuando hablamos del ahorro para el retiro, todos seguramente podremos mencionar al menos 10 beneficios que nos ayudarán a enfrentar una vejez sin complicaciones. Si lo sabemos, ¿por qué no ahorramos? Existen varias teorías que tratan de entender las razones por las que no ahorramos o por qué no lo hacemos en las condiciones y regularidad que nuestras necesidades futuras lo requieren. Desde los años 70 hubo diferntes investigaciones científicas aplicadas al conocimiento del comportamiento social, humano, cognitivo y emocional que buscan comprender por qué y cómo tomamos nuestras decisiones, particularmente las irracionales y las perjudiciales. Aquí comparto algunas de estas conclusiones. Primero, nos encontramos atados a la recompensa inmediata, ponemos más énfasis en el presente y esto se debe al precondicionamiento que nos lleva a obtener una recompensa en ese preciso momento; detrás de este condicionamiento se encuentran muchas de nuestras compras impulsivas y otras, que son las que afectan la calidad de nuestro gasto diario. El segundo factor que influye es la forma en que compramos y las formas de pago que usamos. Existen algunos estudios que demuestran que el uso de las tarjetas de crédito facilita las compras impulsivas, y que pagar en efectivo nos hace reflexionar, ya que provoca una sensación de mayor sacrificio al desprenderse físicamente de los recursos. Y, por último, también nos vemos influenciados ante el concepto económico del denominado “descuento hiperbólico”, que básicamente intenta explicar por qué ante dos posibles recompensas parecidas, nos inclinamos a quedarnos con la más inmediata, sacrificando así iniciativas o proyectos futuros por satisfacciones presentes. En resumen, cualquier recompensa que tengamos que esperar es mucho menos valiosa que una que llegue ahora mismo; es decir, si nos dicen que nos van a pagar 1,000 pesos en un año o 500 pesos ahora, elegimos la cantidad más baja, porque la que se nos ofrece en el futuro la vemos con menor valor. Ahora, ¿hay solución? Dentro de los estudios de Economía Conductual también existen resultados que se proponen para usar a nuestro favor, los llamados nudges o “empujones”, que no son más que pequeños estímulos para lograr grandes cambios. Un ejemplo es contratar un ahorro programado, ya que las exigencias de la vida diaria compiten por atraer nuestra atención constantemente y puede resultarnos difícil establecer prioridades de ahorro, pero para lograr que el ahorro sea lo más fácil posible, lo mejor es automatizarlo. Daniel Kahneman, premio Nobel de Economía 2002, indica que uno de los errores financieros más frecuentes de las personas es no pensar en el futuro. Aprender a moderar nuestros impulsos de recompensa inmediata, buscar educación financiera que nos permita, entre otras cosas, valorar los beneficios de la previsión del futuro y buscar mecanismos simples que nos hagan fácil realizar el ahorro, son herramientas que nos permitirán llegar dignamente a la vejez. Fuente: El Economista.

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Ayudar a los padres a preparar su retiro hoy, es el mejor regalo para su futuro

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De acuerdo con cifras del Inegi, en México, existen 59.5 millones de hombres; además, siete de cada 10 hogares presentan como jefe del hogar a un hombre. Aunque en los últimos años la lucha por la equidad de género ha posicionado a las mujeres en distintos ámbitos, persiste la tendencia a definir a los hombres como jefes de hogar. La Encuesta Ahorro y Futuro 2015: Una perspectiva de género, revela que 83% de los hombres son los únicos que aportan dinero para los gastos del hogar. Asimismo, 57% de las mujeres dependen de su pareja económicamente. Es decir, los hombres continúan siendo el principal sostén económico de las familias mexicanas. Hablemos ahora del retiro. De acuerdo con la misma encuesta, 40% de los hombres que sí ahorran, destinan parte de este ahorro para el retiro. Eso significa que el otro 60% no ahorra para su retiro, por lo que dependerán de la pensión que logren obtener cuando se retiren o, incluso, de la ayuda económica de sus hijos o familiares. En la cultura mexicana, los padres acostumbran esperar ayuda económica de sus hijos cuando llegan a la vejez, y éstos a su vez de sus hijos. La encuesta Ahorro y Futuro 2013: ¿Cómo viven el retiro los mexicanos?, muestra que 28% de las personas de la tercera edad dependen económicamente de algún familiar, de los cuales, 20% son sus hijos. Asimismo, 43% de las personas de la tercera edad, mencionaron que, en algún momento de su vida, mantuvieron o continúan manteniendo económicamente a sus padres durante la vejez. Es por esta razón que debemos impulsar la cultura financiera y de preparación para el retiro, con el fin de mantener nuestra seguridad económica en la vejez. Debemos formarnos el hábito de ahorrar desde temprana edad y, de esta manera, será más fácil desarrollar una cultura previsional. La encuesta Ahorro y Futuro 2011: ¿Cómo piensan los mexicanos?, muestra que el padre enseña a sus hijos a ahorrar, en 65% de los casos. Ciertamente, la figura paterna desempeña un papel muy importante en la vida de los hijos, los padres son la principal influencia en el desarrollo de sus hábitos. Por tanto, tienen la responsabilidad de inculcar el hábito del ahorro y planificación a sus hijos. Esto les evitaría problemas en el futuro. Si tus padres cuenta con afore, invítalo a revisar su estado de cuenta que llega a su domicilio cada tres meses, consulten sus semanas de cotización y verifiquen que sus datos registrados en la administradora estén actualizados. De esta manera, será mucho más fácil solicitar los recursos de su Cuenta Individual cuando llegue el momento. Si tu padre trabaja en el sector formal pero no sabe en qué afore está inscrito, puedes llamar al SARTEL (13-28-5000) para localizar su afore, y dar seguimiento a sus recursos. Y si tu papá no cotiza a ningún instituto, pero trabaja por cuenta propia, invítalo a acudir a abrir una Cuenta Individual en la administradora de su preferencia para que pueda comenzar a ahorrar para su retiro. Ayudarlo a preparar su retiro es el mejor regalo para su futuro. Fuente: El Economista.

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Los mejores (y los peores) países para ser viejo

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El ser humano está viviendo más años que nunca y la muestra es la lista cada vez más larga de centenarios en el mundo. Pero un nuevo informe deja algo en claro: pocos países tienen motivos para celebrar la longevidad. No es lo mismo ser viejo en el norte de Europa, que ser viejo en el sur de Asia. Y el ingreso de un país no tiene nada que ver el bienestar de los ancianos, afirma el primer informe global sobre el estado de los adultos mayores en el mundo. El Índice Global de Vigilancia del Envejecimiento, que publica la organización de ayuda HelpAge International, es el primer estudio que clasifica a los países de acuerdo al bienestar social y económico de los adultos mayores. Fue realizado en 91 naciones y analizó los beneficios que cada uno otorga en términos de pensiones, transporte confiable, empleo, espíritu comunitario y servicios de salud para las poblaciones de mayores de 60 años, unos 900 millones de personas. Calidad de vida La mejor calidad de vida para este grupo está en Suecia. La peor, en Afganistán, según el informe. \”Gracias a las mejores dietas, mejor sanidad, los avances médicos y la mayor prosperidad, la población mundial es más longeva\” afirma Silvia Stefanoni, presidenta interina de HelpAge International. \”Se está avanzando tanto que para 2050 la generación de mayores de 60 años superará en números a la generación de menores de 15\”. Pero agrega que, tal como lo demuestra el Índice, \”hay una realidad muy presente de que millones de adultos mayores, siguen enfrentando condiciones de vida muy difíciles y una falta de acceso a los servicios esenciales\”. Para el informe los investigadores tomaron datos de varias organizaciones internacionales, incluido el Banco Mundial, la Organización Mundial de la Salud, la Organización Internacional del Trabajo y la UNiCEF. Encontraron que después de Suecia, los países donde mejor calidad de vida tienen los ancianos son Noruega y Japón. Y antes de Afganistán, los lugares donde el bienestar de los ancianos es \”notablemente peor que el de la población general\” son Pakistán, Tanzania y Jordania. Los países fueron clasificados de acuerdo a cuatro factores: seguridad de ingresos, (incluida pensión, ingreso per capita, tasa de pobreza), estado de la salud (bienestar médico y expectativa de vida a los 60 años y bienestar psicológico), empleo y educación para mayores de 60 años, y bienestar social (relaciones sociales, seguridad física y acceso a transporte público seguro). Bomba de tiempo En América Latina hay buenas y malas noticias. Entre los 91 países, Chile ocupa el lugar número 19, destacándose como el mejor de la región, seguido de Uruguay (23), Argentina (26), Costa Rica (28). Honduras ocupa el último lugar (82) en la región con las peores condiciones para la población mayor de 60 años, la anteceden Guatemala (75) y Paraguay (72). Los autores destacan, sin embargo, que el objetivo del Índice no es simplemente demostrar los mejores y peores lugares para envejecer, sino se trata de \”una herramienta para alentar a los países a enfrentar los desafíos de sus poblaciones en envejecimiento\”. Uno de los aspectos más sorpresivos del informe es que la riqueza de un país, o su ingreso per cápita, no necesariamente conduce a un mayor bienestar para los adultos mayores. Por ejemplo, sorprende que México uno de los países que forma parte del G20 (las 20 naciones industrializadas y emergentes del mundo) y una de las economías de mayor crecimiento en la región, ocupa el lugar número 56. Esto se debe a la baja puntuación del país en el área de seguridad de ingresos, donde ocupa el lugar 70. Tradicionalmente el país ha tenido un enorme sector de economía informal cuyos trabajadores han pasado gran parte o toda su vida laboral sin hacer contizaciones para un sistema de pensión. Y aún ahora, las cifras oficiales muestran que sólo 34% de la población económicamente activa está cubierta por algún tipo de esquema obligatorio, el resto está en el sector informal o desempleado. Para paliar el problema el gobierno mexicano introdujo este año un nuevo esquema de pensiones no contributivas para los mayores de 65 años que no reciben ningúna otra pensión pública. Pero según el Índice este esquema \”sólo está cubriendo al 20% de los trabajdores del sector informal y un 25% de la población de adultos mayores vive en relativa pobreza\”. Esto es una mala noticia para un país donde se espera que la población de adultos mayores se duplique en los próximos 40 años. Se espera que para 2050 casi 26% de la población mexicana tendrá 60 años o más. La buena noticia en América Latina es que muchos otros países de la región: Chile, Uruguay, Argentina, Brasil, Costa Rica, Ecuador y Panamá, han logrado importantes avances para mejorar el bienestar de la población de mayor edad, dicen los autores. Y hacen una mención especial a Bolivia, que, dicen, \”a pesar de ser uno de los países más pobres de la región ha establecido un ambiente de políticas progresivas para las personas mayores\”. El país cuenta con un Plan Nacional de Envejecimiento, servicio de salud gratuito para los mayores y una pensión uiniversal no contibutiva, la llamada Renta Dignidad. El informe hace un llamado para que los países comiencen ahora a preparase para la inminencia del crecimiento de sus poblaciones mayores. \”La gente que ha vivido con pobreza y desigualdad durante toda su vida llega a la vejez con profundas desventajas acumuladas\” señalan los autores. Y lo principal, agregan, es \”garantizarles la seguridad de un ingreso y el acceso a los servicios de salud\”. \”Ambos son esenciales para liberar el potencial de la población que envejece. Pero también son uno de los mayores desafíos que los gobiernos enfrentan hoy en día\”. Fuente: BBC.

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¿Te estás preparando para vivir un futuro tranquilo?

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A muchos no nos gusta pensar en la vejez, pero si queremos vivir una buena vida por mucho tiempo y dar una vida tranquila a quienes nos rodean, plantearnos ambos escenarios es obligatorio. Cómo prepararte para la vejez Si planeas llegar a viejo, debes prevenir tanto en tu salud física como en la financiera. Cómprate un seguro de gastos médicos pronto y haz todo lo posible por no usarlo. Uno de los pocos clichés que me gusta repetir es que el seguro es de esas cosas que compras esperando no usar, y eso te conviene por dos razones: — Porque invertir en tus buenos hábitos mientras eres joven te redituará con una buena calidad de vida en tu jubilación. — Porque entre mejores hábitos tengas durante tu vida productiva, menos gastos médicos habrá en tu historial, y como efecto secundario, tu seguro de gastos médicos no encarecerá tanto al llegar a viejo, como el de una persona que jamás se cuidó, y simplemente tus visitas al doctor no serán tan recurrentes. Ahorra para la vida que quieres a tu retiro, no para la vida que tienes hoy Hay quienes erróneamente piensan que el retiro será igual que ahora: recibir un sueldo (pensión), pagar lo básico (renta, servicios, comida, ropa, etc.) y hacer una que otra actividad para despejarse. Nada más equivocado. El retiro es ocio constante y eso genera gastos inimaginables. Lo ideal es que ya tengamos resueltas algunas cosas como la vivienda y los gastos médicos. La pensión debe ser para servicios básicos, pero sobre todo para disfrutar. Al ahorrar para tu jubilación, no pienses en la vida que tienes ahora, sino en la que quieres tener entonces. Fuente: Forbes México.

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La edad más complicada para gastar en salud

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Conforme la población envejece las necesidades de salud se vuelven más complejas. Para el caso de consulta médica, la Encuesta Nacional de Salud y Nutrición 2012 menciona que diabetes, enfermedad vascular y efectos de la obesidad corresponden al 10% de las consultas de la población general y llegan a representar hasta la tercera parte, a partir de los 50 años. En hospitalizaciones el impacto del envejecimiento es aún más fuerte. El Informe al Ejecutivo Federal y al Congreso sobre la situación financiera señala que las hospitalizaciones del grupo de población de 65 años y más, han crecido más del doble, entre principios de los 90 y la década actual. Esto puede ser sólo el comienzo de una vorágine de necesidades por servicios de salud ya que la población de 60 años y más, que se encuentra en un nivel cercano al 10% del total, llegará a representar poco más de la cuarta parte en 2050. Parece muy lejos, pero lo que pase en el trayecto es lo que pone en jaque al financiamiento y provisión de servicios médicos. En el caso de la población adulta mayor, el uso de servicios privados puede representar una fuerte carga económica, ya que de acuerdo con el Diagnóstico del Programa de Pensión para Adultos Mayores del Gobierno Federal, cerca del 80% de las personas de la tercera edad carece de pensión. Este trinomio perverso: gastar en servicios privados, no contar con pensión y estar en riesgo de enfermarse más, obliga al marco regulatorio a encontrar un esquema de aseguramiento y financiamiento adecuado. Afortunadamente las coberturas de gastos médicos mayores comienzan a flexibilizarse para incluir prevención y tratamientos en enfermedades y grupos de edad específicos, pero aún falta avanzar en el sentido de mejorar la eficiencia del gasto privado en salud, para reducir su impacto en el bolsillo de las personas, que actualmente destinan alrededor del 60% a medicamentos y poco más del 25% para atención ambulatoria (consultas). De acuerdo con el Sistema de Cuentas en Salud a Nivel Federal y Estatal (SICUENTAS) el gasto privado en salud per cápita se ha mantenido por encima del gasto público: 3 mil 918 pesos al año vs 3 mil 731, para 2010. Cabe mencionar que el gasto estatal, el que realizan con sus propios recursos las entidades del país representa menos del 10% del total, de acuerdo con cifras del SICUENTAS. Por otro lado, el gasto público avanza como un tren cargado, muy lentamente, de representar 4.4% del Producto Interno Bruto (PIB) en 1990 a 6.4% en 2010; esto significa que solamente ascendió dos puntos en 20 años. Esta cifra está por debajo de los países que integran la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), los cuales promedian casi un 10% del PIB dedicado al gasto público en salud. Lo principal es que, más que dinero, agregar puntos del PIB para la salud significa ampliar el acceso efectivo a servicios de calidad. Sería deseable parecerse a los países más representativos de la OCDE, a través de la reducción de brechas en las características de la salud de la población. Fuente: Forbes México