UDIS

Ahorro, Cultura Financiera, Finanzas Personales, Inversión, Seguros

Valor agregado. Contratar un seguro de vida y ahorro: ¿Es una buena inversión?

Ahorro, Cultura Financiera, Finanzas Personales, Inversión, Seguros /

Se trata de una pregunta común que los consultores financieros y de seguros responden cotidianamente. Las personas y familias que están en busca de buenas alternativas para canalizar sus ahorros, o una parte de ellos, cuestionan a sus asesores sobre la conveniencia de ingresar en estos esquemas de mediano y largo plazo. Los seguros de vida más eficientes que se ofrecen en el mercado, cuentan con la posibilidad de ser complementados con herramientas de ahorro e inversión para diferentes fines, tales como fondos universitarios para los hijos; portafolios de inversión en bolsa de valores; fondos de pensión para el retiro; fondos temporales y vitalicios, de rendimientos fijos y variables; de indemnización en caso de cánceres femeninos y otros padecimientos de salud; entre otras opciones. Así, los seguros brindan la oportunidad de no solo contar con la importantísima protección para la familia y los dependientes económicos, sino que también ayudan para conformar un patrimonio y contar con liquidez a largo plazo. Los seguros, al igual que cualquier otra inversión, deben diseñarse como un traje a la medida para quienes los solicitan. El principio básico es que todas las personas somos diferentes, y que por tanto, todos necesitamos seguros e inversiones diferentes. Ya le escribía la semana anterior, que estos temas siempre deben ser acordes a nuestro perfil y a nuestro proyecto de vida, lo que incluye nuestro bolsillo y poder adquisitivo. Se trata de que estas decisiones fortalezcan nuestras finanzas y patrimonio, no de que nos causen problemas por quedarnos sin dinero para los gastos básicos. Dicho esto, el análisis sobre si un seguro conviene o no como alternativa de inversión, radica en el contenido del portafolio patrimonial de cada persona y familia, es decir, en ver qué sí se tiene y qué no se tiene. Los seguros son un ingrediente prácticamente indispensable en el patrimonio de cada familia. Lo escribo por el tema de la protección ante el eventual fallecimiento del padre y/o madre de la misma. Una vez cubierto dicho riesgo, y si el ingreso lo permite, es propicio comenzar a buscar opciones para hacer crecer nuestro dinero. Adquirir bienes inmuebles; echar a andar algún negocio; ser socio de una empresa; invertir en los mercados financieros; o adquirir metales preciosos como el Oro o la Plata; son algunos ejemplos de alternativas de inversión a las que se puede acceder. Desde luego, algunas de ellas son muy accesibles y otras no tanto. Sea como fuere, la mejor alternativa no es una, ¡sino todas! Me refiero a que la mejor estrategia de inversión que existe es la diversificación. No poner todos los huevos en una sola canasta, no solo es sabiduría popular, sino un verdadero vehículo al éxito financiero y patrimonial. Y como le escribía, siempre de acuerdo a las posibilidades y contexto de cada quien. En esta lógica, los seguros de vida y ahorro, son una excelente alternativa de inversión para diversificar el patrimonio. Eso sí, siempre y cuando sean en dólares o en UDIS, pero nunca en pesos. Y permítame insistir: hay que diversificar; no es conveniente que absolutamente todo su dinero lo invierta en seguros, pero tampoco que no cuente con ellos. Hay que tener seguros, pero también otras cosas. La mejor manera de saber si aún le conviene adquirir más seguros o no, es consultar con un asesor profesional, quien puede y debe indicarle sus alternativas. Ello si es muy importante, que se auxilie de un verdadero experto o experta, no de aficionados. Mire que como todos trabajamos por dinero, bien vale poner énfasis en su cuidado, pues finalmente, a todos nos interesa que nuestra economía esté lo mejor posible.   Fuente: SDP Noticias.

Cultura Financiera, Dinero, Seguros

Sólo el 7% de los mexicanos tiene seguro de vida

Cultura Financiera, Dinero, Seguros /

En México, solo 7% de la población cuenta con un seguro de vida, según cifras de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS). Este instrumento financiero no solo protege a la familia del fallecido o sus dependientes económicos cuando falte, sino también ofrece una indemnización en caso de que el asegurado sufra algún accidente que le provoque invalidez total o permanente. Algunos seguros, además, pueden estar acompañados de inversión, que es entregada aunque el cliente no fallezca. Contratar la póliza en pesos, dólares o Unidades de Inversión (Udis) es una de las decisiones más importantes al elegir un seguro de vida, ya que de eso dependerá el monto que recibirán los beneficiarios o el asegurado al final del periodo de inversión. Cúbrete de la inflación De los seguros en Udis debes saber dos cosas: tu aportación anual (prima) aumentará de acuerdo al valor de la unidad y la ventaja es que tu ahorro no pierde poder adquisitivo. Las Udis nacieron para fijar la tasa de interés de los créditos hipotecarios y créditos automotrices durante el sexenio de Ernesto Zedillo (1994-200), por eso en el pasado no se utilizaban como referente de inversión. Actualmente, como el valor de la Udi va creciendo con el valor de la inflación, una inversión ligada a ellas protege su valor adquisitivo, explicó Gabriela Aguado, directora del Instituto de Finanzas Personales. De enero de 1996 a enero del 2017, el precio de los bienes y servicios ha aumentado 312%, lo que significa que en esa proporción ha aumentado también tu ahorro si lo hiciste en Udis. Por su parte, el pago de este seguro se hará en pesos al valor de la Udi de ese día. Es importante este tipo de protección, ya que una familia tarda hasta cinco años en recuperarse económicamente cuando uno de los proveedores del hogar muere, según cifras de la aseguradora. Continuar con el pago de la renta, la alimentación y la educación de los hijos se convierte en una pesada carga para quien se queda al frente. Asume la volatilidad Protégerte en dólares también tiene sus ventajas y riesgos. La prima aumenta o disminuye según el tipo de cambio en el momento del cobro y los rendimientos pueden depender de las variaciones y fenómenos macroeconómicos como el Brexit, las decisiones de Donald Trump, el muro fronterizo y la inflación, por mencionar algunos. Blasco comparó que en el mismo periodo (de enero 96 a enero 2017), el tipo de cambio tuvo un rendimiento de 191%. Si un apersona hubiera comprado un seguro de 500,000 pesos en 1996, en Udis tendría 2.1 millones de pesos. Pero si lo hubiera invertido en dólares, la aseguradora le pagaría 1.4 millones de pesos. Quedaste tablas Algunos seguros denominados en pesos también son sujetos a los ajustes anuales de la inflación. Pero la prima puede aumentar, al final, la suma asegurada que recibirás podría perder valor adquisitivo porque, al contrario que en las Udis, no aumentaría según un valor fijo, sino una estimación. Por ahora, no se permite que los seguros de vida ya contratados cambien de moneda. Pero, si ya cuentas con seguros en pesos, no los canceles, solo revisa con tu agente si el cobro de la póliza se actualiza según la inflación. Fuente: Expansión.

Artículos, Cultura Financiera, Finanzas Personales, Seguros

Al contratar seguro de vida, protéjase de la inflación

Artículos, Cultura Financiera, Finanzas Personales, Seguros /

Cuando una persona contrata un seguro, lo que en realidad está buscando es certeza; de que su familia no quede desamparada ante su ausencia, de que podrá sostenerse económicamente aun en situaciones de invalidez o desempleo, etcétera. Esa certeza está representada por la suma asegurada que contratamos, sobre todo en un seguro de vida. Sin embargo, ¿cómo estar seguros de que una indemnización que ahora nos parece razonable también lo será en el futuro? Una alternativa son las Unidades de inversión (Udis). Las Udis son unidades pensadas para dar certeza sobre el precio de algunos rubros —como los seguros— ante efectos inflacionarios, ya que las crecen a la par de la inflación. Al respecto, Gabriela Aguado, directora del Instituto de Finanzas Personales, refirió que las Udis protegen el valor del dinero, para que 100 pesos sigan valiendo lo mismo a través de varios años, por ejemplo, por lo que un seguro denominado en Udis ayudaría a una persona a que su suma asegurada aumente conforme a la inflación. De esta manera, si contrató un seguro por 1 millón de pesos y lo cobra en dos años, y se presenta una inflación de 6%, podrá cobrar una suma asegurada 6% mayor, ya que cada Udi, recordemos, sube o baja a la par de la inflación. “La inflación provoca cierta dificultad para planear a largo plazo, además de que erosiona el ingreso de la población y retarda el crecimiento económico”, agregó. Las inversiones y sumas aseguradas se deben de proteger de la inflación  y para ello hay dos denominaciones frecuentes: las Udis y los dólares. Tanto dólares como la Udi tienen puntos a favor; sin embargo, una desventaja del dólar es su volatilidad. En cambio, la Udi incrementa paulatinamente acorde a los ingresos de las familias mexicanas. Los seguros contratados en dólares son convenientes cuando el cliente entiende que sus primas variarán según el tipo de cambio peso-dólar, por lo que en épocas de paridad cambiaria adversa, el costo de una prima puede encarecer hasta en 50% si la moneda estadounidense así lo hace, por ejemplo. Por ello, el tipo de cambio ha orillado a algunos mexicanos a contratar sumas aseguradas menores para poder pagar sus primas. Estos seguros son más que nada para clientes que están dolarizados”. Como ejemplo, el especialista compartió el supuesto de una suma asegurada por 500,000 pesos en enero de 1996; si el seguro hubiera sido en dólares, la suma asegurada a enero del 2017 sería de 1.4 millones de pesos, mientras que si hubiera estado denominada en Udis, sería de 2.1 millones de pesos, es decir, un monto 42% mayor. Cabe mencionar que, según datos del Banco de México, en este periodo las Udis han tenido un crecimiento de 312%, mientras que los dólares han presentado un alza de 191 por ciento. Además, el ritmo al que han crecido también es un factor importante. Mientras que el dólar ha tenido más altibajos a lo largo de estos años, las Udis muestran un crecimiento más estable, lo que es de gran relevancia al cobrar la póliza, dado que un par de malos meses para el peso, por ejemplo, podría hacer una importante diferencia en el monto a recibir. Recordó que de los más de 120 millones de personas que habitan en nuestro país, sólo 7% de la población contempla la contratación de un seguro de vida. ¿QUÉ CONSIDERACIONES DEBERÍA TOMAR? Uno de los puntos que se debe tener en claro es que las primas de una póliza que está denominada en Udis subirán en una proporción similar a la inflación. Por ello, la suposición es que el salario de una persona aumentará en la misma proporción que la inflación; sin embargo, esto no es así en todos los casos. Una sugerencia para estas situaciones es que, ante eventos inflacionarios en los que los salarios de una persona no suban en la misma proporción, el cliente puede bajar el monto de su suma asegurada.   Con información de: El Economista.

Artículos, Bancos, Cultura Financiera, Impuestos, Noticias

Si no está al corriente con el SAT, puede afectarle en Buró

Artículos, Bancos, Cultura Financiera, Impuestos, Noticias /

Una de las principales amenazas para el historial crediticio de las personas son las deudas, pero no sólo las originadas por préstamos bancarios, sino también las de carácter fiscal que se tengan con el Servicio de Administración Tributaria (SAT). Recordemos que el historial crediticio de las personas es recopilado y administrado por dos sociedades de información crediticia (SIC): Buró de Crédito y Círculo de Crédito. Estas empresas se encargan de recabar información sobre las operaciones crediticias sostenidas con entidades financieras, empresas y sofomes, pero también las relacionadas con el órgano fiscal. Sin embargo, no todos los adeudos con el fisco se reportan a Buró, como también se conoce a las SIC. A decir de Lizandro Núñez Picazo, administrador general de Recaudación del SAT, sólo son adeudos muy específicos los que pueden manchar el historial de pagos en el Buró de una persona. “Se prevé que el SAT pueda compartirle a las SIC datos de los deudores cuando éstos tienen créditos firmes (…) Si nosotros le notificamos del adeudo y el contribuyente se va a un medio de defensa, no podemos revelar la información hasta que el tribunal lo resuelva”, explicó. Los especialistas indicaron que existen dos tipos de créditos fiscales: el exigible y el firme. Un crédito fiscal es exigible a partir de que el contribuyente se atrasa un día con el pago de sus impuestos, a pesar de que la autoridad aún no le haya exigido expresamente su liquidación. A su vez, un crédito exigible se convierte en un crédito firme después de que el SAT le notificó al contribuyente de su adeudo y le realizó el cobro, siempre que el causante no haya impugnado ni aclarado dicho crédito, o interpuesto un medio de defensa y perdido en los tribunales. Es decir, todos los créditos firmes fueron exigibles, pero no todos los exigibles se convierten en firmes. En términos prácticos, Virginia Ríos Hernández, integrante de la Comisión de Investigación Fiscal del Colegio de Contadores Públicos de México, ejemplificó el caso de los créditos firmes de la siguiente manera: Imagine a una persona física que debía presentar su declaración anual en abril y no la paga. Esto implicaría que a partir de agosto se le empezará a solicitar el pago. A partir de ahí corre un plazo de 45 días para que el contribuyente aclare su adeudo con la autoridad o lo liquide. Hasta ese momento es un crédito exigible. Si transcurrido ese periodo no impugna o aclara, o bien, se va a los tribunales y pierde, se convierte en un crédito firme y (el contribuyente) no puede rehusarse a pagar. La información de los pagos se hace con corte mensual, agregó el administrador del SAT. “Cada mes hacemos una identificación de los deudores y le pasamos los datos a las SIC, y aunque podría ser por cualquier monto, el código (fiscal) prevé que sea superior a 200 unidades de inversión (Udis), aproximadamente 1,156 pesos. Los créditos menores a esa cantidad, nuestro propio Código los define como incobrables”. Lizandro Núñez aclaró que el hecho de que un contribuyente no presente sus declaraciones todavía no constituye un crédito firme, y tampoco deriva en ello una suspensión de actividades de la persona. ¿Cuánto tardan en borrarse los adeudos fiscales? La eliminación de los adeudos en las SIC ocurre en el mismo plazo para todo tipo de financiamientos, lo cual implica que los créditos de las personas y empresas se eliminan a los seis años de estar en Buró de Crédito siempre y cuando el adeudo sea de 1,000 a 400,000 Udis (unos 2.3 millones de pesos), refirió Wolfgang Erhardt Varela, vocero de Buró de Crédito. Si el crédito supera ese monto, agregó, no se podrá eliminar, ni tampoco cuando se está en proceso judicial o en caso de que se haya cometido fraude. Hay que recordar que los adeudos y su permanencia en el historial crediticio pueden ser más pequeños; si la deuda equivale a 25 Udis (aproximadamente 144.5 pesos) o menos se elimina a los 12 meses; si equivale a un rango de 25 a 500 Udis (de 144.5 a 2,890 pesos) se elimina a los dos años, y los montos de 500 a 1,000 Udis (2,890 a 5,780 pesos) en cuatro años. Erhardt puntualizó que el hecho de que se borren los registros no significa que se le perdonan al usuario, ya que las entidades financieras seguirán haciendo labores de cobranza. Consulte 
su historial Si tiene dudas sobre algún adeudo con el fisco y sus repercusiones en su historial, recuerde que puede consultar su reporte gratuitamente a través del portal burodecredito.com.mx, en los teléfonos 5449-4954 y 01800-6407-920, así como en la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). En tanto, Lizandro Núñez invitó a todo aquel contribuyente que esté reportado en estas sociedades a hacer las aclaraciones correspondientes en el portal del SAT, por correo electrónico en cobranza@sat.gob.mx, así como al teléfono 6272-2728 o en cualquiera de las administraciones de servicios al contribuyente. Por su parte, Virginia Ríos sugirió que si es persona física con actividad empresarial o si no se cuenta con conocimientos fiscales, puede ir a alguna de las cámaras que agrupan a su giro, como la Confederación Patronal de la República Mexicana (Coparmex), o a la Cámara Nacional de Comercio, Servicios y Turismo (Canaco). Además, advirtió que independientemente de que esté en Buró de Crédito o Círculo de Crédito, si tiene un crédito fiscal hay que pagarlo, ya que para evitar multas y recargos lo más conveniente es estar al corriente con nuestras obligaciones fiscales.   Fuente: El Economista.

Condusef, Cultura Financiera, Finanzas Personales, Gastos Médicos, Impuestos

Los nuevos servicios que podrás deducir en tu declaración anual

Condusef, Cultura Financiera, Finanzas Personales, Gastos Médicos, Impuestos /

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), anunció que los servicios de nutriólogos y psicólogos serán deducibles de impuestos en la declaración anual de 2017 que presenten en 2018. Lo único necesario es que provengan de un profesional titulado y que se obtenga la factura electrónica por sus actividades. Estas deducciones se podrán presentar en la Declaración Anual del ejercicio 2017, junto con otros conceptos como honorarios médicos, dentales y gastos hospitalarios. También podrán contemplarse créditos hipotecarios destinados a casa habitación, inferiores a las 750 mil Unidades de Inversión (Udis); aportaciones realizadas a la subcuenta de aportaciones complementarias de retiro, a las cuentas de planes personales de retiro, subcuenta de aportaciones voluntarias; donativos que no se otorguen como pago o a cambio de servicios recibidos. Gastos funerarios y estímulos fiscales por depósitos en las cuentas personales especiales para el ahorro, pagos de primas de contratos de seguro que tengan como base planes de pensiones relacionados con la edad, jubilación o retiro, así como la adquisición de acciones de sociedades de inversión, están incluidas de la misma forma. Para hacerlo es necesario pedir factura por todos los servicios que se reciban y pagarlos con medios electrónicos para que puedan ser deducibles en el ejercicio 2017.   Fuente: Excélsior.

Ahorro, Cultura Financiera, Dinero, Dólar, Noticias

Tips para evitar que la política norteamericana arruine tus finanzas

Ahorro, Cultura Financiera, Dinero, Dólar, Noticias /

El actual clima político que impera en los Estados Unidos, hizo que el dólar alcanzara un máximo de 21 pesos en los bancos de la capital. Ante este escenario de incertidumbre existe el temor de que haya una crisis económica. En el peor escenario la inflación podría salirse de control. Es difícil que suceda porque tendrían que ocurrir otras cosas primero, pero el riesgo existe. Te ofrecemos algunos tips para blindar tus finanzas personales y evitar que la pilítica del vecino del norte perjudique tu economía. 1. Si tienes créditos con tasa de interés variable o indexada en algún índice como TIIE o UDIS lo mejor es liquidarlas cuanto antes o refinanciarlas con una tasa de interés fija. Si decides refinanciar esas deudas es posible que la tasa del nuevo crédito sea mayor, pero evitas el incremento de la tasa, pase lo que pase. 2. Evita créditos con tasa de interés variable o indexada. Por la misma razón que el punto anterior. Si en diciembre la Reserva Federal de Estados Unidos (FED) incrementa la tasa, o si el Banco de México quiere proteger la depreciación del peso, es probable que México también suba sus tasas de referencia, por lo tanto, tus créditos podrían verse afectados y tendrás que pagar más. 3. Si decides comprar dólares evita poner todo tu capital en una sola moneda o mecanismo de inversión. La recomendación de siempre es: diversifica, coloca tu capital en distintos mecanismos de inversión y en distintas monedas para reducir riesgos. 4. Un cambio en el Tratado de Libre Comercio de América del Norte(TLCAN) podría afectar la importación de productos si deciden imponer aranceles.  Aunque no es una estrategia que convenga a los dos países, nuevamente: el riesgo existe pues fue una de las promesas de Trump. Consume productos nacionales. Esta es una oportunidad para fomentar la economía local y adquirir bienes con un mejor precio. 5. Si recibes remesas de Estados Unidos podría afectarte un eventual impuesto en las mismas, con el objetivo de pagar el muro que el actual presiente electo prometió en campaña.  De ser así es probable que emerjan nuevos mecanismos para el envío de dinero.   Con Información de: Excélsior.

Scroll al inicio