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Ahorro, Cultura Financiera, Finanzas Personales, Inversión, Seguros

Cuáles fueron las lecciones financieras que dejó el 2017

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Durante esta temporada, las personas regularmente se dedican a reflexionar de todo lo que se vivió en el año que concluyó, para algunos fueron 12 meses de éxitos, para otros fueron estables y para alguien más tal vez fueron malos. Sin embargo, en cualquiera de los casos se debe hacer un análisis y llegar a conclusiones para identificar en que se falló o cuál fue la pieza clave del éxito, con lo anterior se podrán establecer nuevos objetivos para este 2018. Para diferentes expertos la mayoría de los propósitos hechos a inicio de año está relacionado con nuestras finanzas y también existen factores externos que podrían afectarlas de algún modo. El 2017 estuvo marcado por acontecimientos que, en mayor o menor medida, afectaron nuestro bolsillo. Recordemos que en enero se incrementó el precio de las gasolinas, lo cual trajo ajustes en el gasto de gran parte de la población. Asimismo, el Banco de México ha venido elevando su tasa de referencia, lo que se traduce en que las instituciones financieras tengan tasas de interés más altas. SISMOS Y CULTURA DE SEGUROS Un evento que afectó las finanzas de muchas personas fueron los sismos ocurridos en septiembre pasado. “Yo diría que la proactividad en los temas de finanzas personales en lugar de ser reactivo es un principio básico, la verdad es que no es que uno vaya pensando que van a ocurrir cosas malas, pero en caso dado de que pasen es importante contar con herramientas que hagan menos fuertes los impactos. Puedo decir que con los sismos se dejó claro que estamos muy rezagados en la cultura del seguro”, comentó Arturo Maximiliano García, fundador de la plataforma Pesos y Centavos. Confirmó que existe un gran desconocimiento de la existencia de los seguros, cómo operan y los costos de los mismos, indicó que existen productos para casa habitación que no son tan caros como uno piensa, los cuales no sólo incluyen daños estructurales, sino también el usuario está protegido por robo o accidentes dentro de la vivienda. “Los temblores nos mandaron un mensaje no sólo a quienes vivimos en zonas sísmicas, sino a la población general (…) Nuestra labor es difundir información de educación financiera para que cada vez más gente los conozca”, explicó. Otra lección financiera que nos dejó el 2017, refirió el promotor de finanzas personales, es el tema del testamento, reconoció que al igual que en el tema de seguros, sigue teniendo una penetración muy baja en la población. Según estimaciones del Colegio de Notarios de la Ciudad de México, el porcentaje de la población que lo tramita en la capital es de alrededor de 20%, mientras que a nivel nacional oscila entre 6 y 7 por ciento. “El testamento acaba siendo el instrumento jurídico por excelencia de la construcción de un patrimonio (…) Ésta es otra lección y creo que no únicamente del 2017. Es una constante de seguir tratando de encontrar la manera en que la gente tome esta previsión que además es relativamente barata”, confirmó. TIPO DE CAMBIO Otra enseñanza que nos dejó el año que concluyó es referente al tipo de cambio, a inicio del 2017 existieron varios acontecimientos que afectaron la moneda nacional, el más importante, el inicio del gobierno de Donald Trump, los expertos vaticinaron meses con gran volatilidad que afectarían las inversiones de las personas. Arturo Maximiliano García comentó que en estos temas no es recomendable jugar con el tipo de cambio y obtener ganancias a partir de una serie de especulaciones. “Hubo muchas personas que no son expertas en el tema que tomaron decisiones con respecto a hacer movimientos con dólares para después generar alguna ganancia. yo soy de la idea de que las personas que no tienen conocimiento no deben apostar al tipo de cambio”, indicó. COMPARE CRÉDITOS Siguiendo bajo la misma tónica, el Banco de México desde diciembre del 2015 ha subido su tasa de fondeo colectivo en 11 ocasiones pasando de 3.00 a 7.25%, situación que encarece el costo del dinero y de los créditos. El experto afirmó que con esta tendencia alcista no se volverán a ver tasas de interés bajas como las del 2014 o del 2015. Arturo Maximiliano García previó la posibilidad de que exista una mayor competencia entre las entidades financieras e invitó a las personas que deseen obtener un crédito a comparar de manera adecuada. hoy en día la tecnología se ha vuelto una herramienta fundamental para lograrlo. Explicó que se debe tomar en cuenta el CAT, comisiones y condiciones de apertura. QUÉ NOS ESPERA EN EL 2018 “Hay dos eventos que marcarán el siguiente año y que en mayor o menor medida afectarán los bolsillos de las personas, uno es la incertidumbre del TLCAN y las elecciones presidenciales en nuestro país. Yo creo que el llamado esencial es a la prudencia y no al pánico, debemos tener un gasto que vaya acorde con nuestros ingresos, no jugar a ser especuladores y entender que no es malo gastar, sino hacerlo de manera inteligente”, explicó el fundador de la plataforma Pesos y Centavos.   Fuente: El Economista.

Cultura Financiera, Noticias, Tarjeta de Crédito, Tecnología

Los productos bancarios que están reemplazando a la tarjeta de crédito

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Los créditos para la Adquisición de Bienes de Consumo Duradero se han convertido en el producto estrella de los créditos al consumo otorgados por la banca comercial, por encima de las tarjetas de crédito, los créditos personales y de nómina. De acuerdo con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), a marzo de este año los créditos al consumo reportaron un crecimiento de 11.6% con un saldo superior a los 903 mil millones de pesos; mientras que los préstamos para la Adquisición de Bienes de Consumo Duradero aumentaron durante el mismo periodo a una tasa de 21% con un saldo de 117 mil millones de pesos. Por tamaño de la cartera, las tarjetas de crédito son el segmento más importante para la banca con un saldo de 352 mil millones de pesos; no obstante, este rubro se ha convertido en el de menor dinamismo, según los datos de la propia CNBV. La cartera de crédito total, la cual incluye la de las sociedades financieras de objeto múltiple, entidades reguladas, vinculadas a instituciones de banca múltiple, alcanzó un saldo de cuatro billones 354 mil millones de pesos y un aumento anual de 12 por ciento. Financiamiento comercial La cartera de crédito comercial creció de 12.6% respecto al mismo mes del año previo y representa 63 % de la cartera total, alcanzando un saldo de dos billones 747 mil millones de pesos. La cartera empresarial, con un saldo de dos billones seis mil millones de pesos, conformó a su vez 73% del crédito comercial, después de registrar un crecimiento anual de 16.6 por ciento. El crédito al consumo se expandió 11.6% alcanzando un saldo de 903 mil millones de pesos y equivalente a 20.8 por ciento de la cartera total. Además, el crédito otorgado a través de tarjetas de crédito tuvo una participación de 39% dentro de la cartera de consumo, aumentó 8.4% en términos anuales y se ubicó en 352 mil millones de pesos. Préstamos de nómina Por otra parte, los créditos de nómina crecieron 10.4 por ciento y conformaron 24.5% de este portafolio con 221 mil millones de pesos; mientras que los créditos personales alcanzaron un saldo de 189 mil millones de pesos, 14.9% más en términos anuales, con lo que sumaron una participación dentro de esta cartera de 21 por ciento. Con un monto de 703 mil millones de pesos, la cartera de crédito a la vivienda registró un incremento anual de 10.3% y alcanzó una participación de 16.2% de la cartera total. El crédito otorgado al segmento de vivienda media y residencial, con una participación del 84.4%, presentó un crecimiento anual de 12.5% y se ubicó en 593 mil millones de pesos.   Fuente: Excélsior.

Cultura Financiera, Educación, Finanzas Personales

El ABC para financiar una carrera universitaria

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La educación universitaria es esencial en estos tiempos, pero cuando se trata de instituciones privadas, también pareciera inalcanzable. De acuerdo con estimaciones de entidades financieras como el Instituto Mexicano para la Competitividad, el costo de una licenciatura oscila entre 400,000 y 1 millón de pesos, dependiendo del tipo de carrera y dónde se quiera cursar. En instituciones como la Universidad Iberoamericana o el Instituto Tecnológico y de Estudios Superiores de Monterrey, la anualidad ronda entre 150,000 y 200,000 pesos, lo que se traduce en que el semestre oscila entre 80,000 y 90,000 pesos. Es un incremento que supone una preocupación para las personas que en la actualidad están teniendo hijos, ¿cómo van a solventar los gastos que tengan para el estudio de sus hijos? La falta de recursos es una de las principales razones por la que los estudiantes dejen la escuela. Estos costos no son fijos, ya que las universidades tienen que enfrentarse a diversas presiones externas, por lo que factores como el tipo de cambio y las reformas estructurales afectan los precios de las colegiaturas, de acuerdo con Rodrigo Guerra Botello, secretario general de la Federación de Instituciones Mexicanas Particulares de Educación Superior (FIMPES). En los últimos tres años, las colegiaturas han crecido, en promedio, 13 por ciento. Sin embargo, 20% de las universidades ha bajado sus precios porque el sector es muy flexible y si se perciben precios más allá de lo que el padre puede pagar, el alumno se les va. A la par de este tipo de factores, hay otros que afectan el encarecimiento de algunas carreras en particular. Por ejemplo, las de sectores relacionados con la tecnología, la internacionalización y la investigación están muy atadas a monedas extranjeras como el dólar, el euro y la libra, por lo que las colegiaturas suben. Dicho esto, las opciones de financiamiento deben contemplar estos factores, por lo que se requiere de mucha planeación previa. ¿Irse a lo seguro o solicitar 
un crédito? Independientemente de las becas y otros incentivos que el futuro licenciado pueda recibir, existen dos maneras para financiar la educación superior en una universidad privada: los seguros educativos y los créditos universitarios. En el primer caso, se trata de productos financieros que ofrecen las aseguradoras con los cuales el padre de familia puede tener la certeza de que cuando su hijo alcance la mayoría de edad, contará con los recursos necesarios para estudiar, sin importar qué ocurra. En caso de que llegara a faltar, además del ahorro se le proporciona al beneficiario (en este caso, el hijo) una suma asegurada por la póliza de vida de su padre. El costo promedio de la universidad puede ser entre 900,000 y 1 millón de pesos. Un padre de 35 años con esta meta educativa, en un plazo de 15 años, la suma asegurada del ahorro es de 1 millón de pesos y son 4.3 millones de pesos de suma asegurada, por lo que la prima mensual sería de 5,500 pesos durante 15 años. Por otra parte, están los créditos universitarios, que como en el caso de otros préstamos, funcionan a un plazo fijo y con una tasa de interés que, en el caso de México, ronda en 10% en promedio. Por ello es que el especialista de la FIMPES considera que la penetración de estos financiamientos no es tan atractiva. Los volúmenes de colocación de créditos educativos son muy marginales para el tamaño de la población, no creo que haya en México ahorita más de 8,000 a 10,000 créditos vigentes, en una población de 1 millón 100,000 estudiantes de educación superior particular. Por ello, el especialista recomendó que si no tiene la opción de un seguro, se acerque a las instituciones educativas de uno a dos años antes de que su hijo requiera entrar a la universidad, y platique con calma opciones de financiamiento, ya que si bien algunas entidades ofrecen planes de financiamiento rígidos, dependiendo del desempeño del estudiante y el cumplimiento de los pagos así como la antelación, puede haber preferencias en los precios. Finalmente se hallan esquemas de ahorro como Mexicana de Becas, que mediante un fideicomiso especializado y establecido por Santander, ayuda a las familias con hijos menores de 11 años a financiar planes de ahorro a plazos de cinco años para la universidad. Cabe mencionar que durante los cinco años de aportaciones, en el primero se cubren los gastos de administración, y luego el ahorro comienza a generar rendimientos.   Fuente: El Economista.

Condusef, Créditos, Cultura Financiera, Seguridad, Tarjeta de Crédito, Tecnología

Advierten sobre peligro de realizar esta transacción en cajeros automáticos

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Algunos cajeros automáticos ofrecen la contratación de créditos de “forma simplificada”. Sin embargo, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomendó cautela ante este mecanismo. El organismo afirmó que algunas instituciones bancarias ofrecen créditos personales o de nómina a sus clientes al momento de realizar una operación en cajeros automáticos (ATM). En un comunicado, refirió que en algunos casos, oprimir el botón “Aceptar” en el cajero, sólo implica una preautorización del crédito ofertado, invitándole al usuario a formalizar su contratación en la sucursal. Sin embargo, advirtió, en otros casos implica aceptarlo y recibirlo depositado en la cuenta en cuestión de minutos, lo cual puede afectar las finanzas cuando se trata de un error. Ante ello, la Condusef recomendó a los usuarios ser cautelosos ante el otorgamiento de créditos por cajeros automáticos, y les sugiere que antes de contratar comparen costos y comisiones de las diferentes opciones que se ofertan en el mercado. Antes de aceptar un crédito en el cajero automático, sugirió estar atento al realizar alguna operación en estas terminales, ya que una distracción podría provocar autorizar operaciones que no se desean realizar. Si por error los cuentahabientes autorizan algún crédito por este medio, aconsejó no disponer de él y comunicarse inmediatamente con su banco para cancelarlo y evitar cargos adicionales. En caso de que decidan aceptar un crédito por esta vía, sugirió primero llamar al banco para conocer las condiciones del crédito o bien consultar el Registro de Contratos de Adhesión (RECA) de la Condusef, donde pueden identificarse las características del crédito que se desea contratar. La comisión recomendó contratar créditos de este tipo en sucursal, ya que así se podrán aclarar todas las dudas que se tengan con un ejecutivo y conocer previamente sus términos y condiciones. “No lo olvides, antes de contratar un crédito revisa tu presupuesto (tus ingresos, gastos y tu ahorro), ya que esto te permitirá identificar si puedes pagarlo. Antes de solicitarlo es necesario que te preguntes: ¿Para qué lo quiero?, y así evitarás adquirir una deuda innecesaria”, subrayó. Recomendó verificar el Costo Anual Total (CAT), la tasa de interés, las comisiones y el costo de los seguros, en su caso, para elegir el crédito que se adapte mejor a las necesidades y a la capacidad de pago del cuentahabiente, por lo cual es mejor contratar el crédito en la sucursal. Hay que tomar en cuenta, que algunas instituciones solo hacen una preautorización del crédito a través del cajero y es necesario acudir a una sucursal para concretar su contratación.   Fuente: Excélsior.

Condusef, Créditos, Cultura Financiera, Finanzas Personales

Mitos de las reparadoras de crédito que debes dejar de creer

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¿Qué es una reparadora de crédito?, ¿cómo te puede ayudar?, ¿es para ti esta opción? Muchas personas se preguntan cuáles son sus servicios, y otros tantos buscan información relacionada sobre ellas. Lo cierto es que es mucho lo que se habla sobre el esquema de las reparadoras de crédito, por eso hoy queremos compartirte los principales mitos y verdades de estas soluciones financieras. 1. Mito: Entrar a una reparadora de crédito deja una marca negativa en tu historial crediticio Falso. Las personas que recurren a una reparadora de crédito tienen un atraso en el pago de sus adeudos, por lo que ya tienen una calificación negativa en Buró de Crédito. 2. Mito: Las reparadoras de crédito prometen “sacar” a sus clientes del buró de crédito Falso. Nadie puede borrar la marca negativa en el Buró con la que los clientes llegan al programa, lo que pueden ofrecer las reparadoras es ayudar a sus clientes a generar buen historial mediante un nuevo crédito, en todo caso. 3. Mito: Las reparadoras de crédito operan fuera de la ley Las reparadoras de crédito no son entidades financieras, por tal motivo no están sujetas a regulación por parte de Condusef; sin embargo, sí son vigilados por la Profeco.   Fuente: Excélsior.

Créditos, Cultura Financiera, Dinero, Seguros

Los gastos de pareja que sí debes compartir

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Todo depende de cada caso, pero sí se debe hacer un presupuesto como pareja, constantemente la gente no dimensiona cuales son los gastos que van a tener cuando se casan o llegan a vivir juntos. Lo importante es asesorarse antes de que ocurra todo, para plantear un escenario de cómo será la situación económica. Seguro médico Hay muchas cosas que no se toman en cuenta, por ejemplo, los seguros de gastos médicos. Muchas veces el esposo o esposa están como dependientes del papá y eso nunca se calcula. Al final, cuando se casen, ya no lo pagará el familiar y alguien tendrá que costearlo. Las parejas deben saber que los seguros para mujeres en edades entre los 25 y 35 años son notablemente más caros, porque están en edad reproductiva. Para comprar casa En el caso de los créditos hipotecarios comerciales, se toma en cuenta el ingreso del hogar. A mucha gente no le aprueban un crédito por sí solo, pero si su ingreso es compartido, cuando se hace la sumatoria de los dos, es entonces que se aprueba el préstamo. Si quieren comprar casa hace mucho sentido buscar un financiamiento como pareja en lugar de hacerlo solo, porque tienes un ingreso en común mucho más alto. No importa si antes del matrimonio ya se ejerció un crédito hipotecario. Este aspecto no afecta. Sin embargo, el hecho de compartir el ingreso en el hogar no influye en que vayan a otorgar una tasa de interés más baja o que la línea de crédito vaya a ser más extensa. El préstamo que otorga el banco depende del enganche y el valor del inmueble. Lo único que hace el ingreso es determinar si aprueban o no para el crédito. Atención en las letras chiquitas En México las personas se casan por los dos principales regímenes: separación de bienes y mancomunados. Pero ¿cuál es la diferencia? La separación de bienes protege todos los bienes con los que se llega al matrimonio. Son y siempre serán propiedad de la persona que los compró antes. Sin embargo, todo lo que se adquiera a partir del momento que se casan, sí entra en la dinámica de compartición 50-50. Los bienes mancomunados funcionan a la inversa, sin importar con lo que se llegue al matrimonio, todo se aporta a la sociedad.     Fuente: Excélsior.

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Evita que la falta de ahorro sea un obstáculo

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Con motivo del Día Mundial del Ahorro, que se celebra este 31 de octubre, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) señala que siempre existe un motivo para ahorrar, ya sea para educación, vacaciones o una vivienda. El organismo recomienda algunos puntos para que en el inicio de noviembre comiences tu plan de ahorro. Es necesario tener una meta concisa que te permita dar el primer paso para empezar a ahorrar. Tener un fondo de emergencia, ya que es importante tener un “guardadito” para cubrir los gastos inesperados, como la reparación del automóvil, algún problema de salud o la pérdida del empleo. Entre más pronto se comience a ahorrar, menos tendrá que hacerse en un futuro, por lo que el guardar dinero para el retiro es otra opción ya que no se debe pensar que falta mucho para ello o que los hijos verán por uno. El enganche de una casa es otra de las metas, porque al tener un mayor enganche es posible que se pueda aspirar a un crédito hipotecario para una casa más grande, una mejor tasa de interés o tener mensualidades de menor monto. Ahorrar permite vacacionar, viajar al extranjero o incluso comprar una consola de videojuegos; en tanto, la educación, ya sea para uno o para los hijos, siempre será una inversión que puede ayudar a mejorar los ingresos. Visitar el Buró de Entidades financieras para conocer las distintas cuentas de ahorro que existen, los créditos que se ofertan y los seguros que pueden ayudar a cumplir las metas deseadas.   Fuente: Mundo Ejecutivo.

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