Bancos

Una de las mayores preocupaciones de quienes buscan un instrumento financiero para invertir su dinero es que esos recursos desaparezcan. Roberto Cano Díaz, director ejecutivo de captación de fondos de Banorte, explica que como usuarios del sistema financiero debemos considerar el destinar nuestro ahorro o inversión, a instituciones establecidas y aprobadas dentro del país. Además, estas entidades deben estar supervisadas y reguladas, todo ello con la finalidad de garantizar la seguridad de dónde llevamos a cabo los depósitos, aseguró. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores es el órgano desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público para autorizar, supervisar y regular a la figura de distribuidores de fondos de inversión en el mercado. Los distribuidores de fondos de inversión son: Bancos, Casas de Bolsa, Operadoras de Fondos de Inversión. Cano Díaz explica que estas entidades pueden tener otras actividades como el caso de un banco, sin embargo, los fondos de inversión suscriben un convenio con la operadora de fondos en cuestión para comercializar, a través de su red de sucursales, este producto. Es también importante señalar que un banco autorizado para comercializar el producto debe cumplir con varios requisitos, entre ellos: Ejecutivos certificados y autorizados Estados de cuenta Custodia de los títulos que representan la participación de los clientes en los fondos Comercializar y/o asesorar conforme a lo que establece cada fondo. CERTIFICACIÓN Roberto Cano Díaz afirma que la industria de fondos se fortalece al contar con ejecutivos certificados y autorizados, estos deben comprobar la capacidad técnica al presentar un examen, esto permite contar con altos estándares y un padrón actualizado de las personas aprobadas para comercializar los fondos de inversión. Con independencia de lo anterior las instituciones invierten en cursos especializados en fortalecer las capacidades de su fuerza de ventas, lo cual agrega valor a la asesoría de los productos que se ofrecen. El banco debe contemplar contar con la infraestructura para el recibir los recursos del cliente y poder elaborar, comprobantes e informes como lo es el estado de cuenta donde se detallen los movimientos de compra-venta, los precios de dichas operaciones y otros dataos como son las calificaciones de los fondos de inversión, entre otros datos, establece el especialista de Banorte. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores es el órgano desconcentrado de la Secretaría de Hacienda para autorizar, supervisar y regular a la figura de distribuidores de fondos de inversión en el mercado. Fuente: Excélsior.

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Así es como los bancos cobran comisiones sin que te des cuenta

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Sabes perfectamente cuánto dinero tienes en tu cuenta de ahorro o nómina. Pero de pronto una parte desaparece… no, no hiciste una compra y no sabes qué pasó. Resulta que el banco tomó una parte de tu ahorro, para cubrir el pago de un crédito vencido que tienes con ellos ¿se puede? Existe una cláusula denominada de compensación en los contratos de adhesión, con ella la institución financiera tiene permitido recuperar un pago vencido. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) informó que, el acuerdo se debe establecer claramente y a conveniencia de las dos partes, en este caso el banco y cliente, el monto, fecha o plazo. Sugiere revisar antes de firmar los contratos de adhesión, o los documentos complementarios al contratar una cuenta de ahorro o de nómina. Sobre todo si tienes un adeudo con la institución financiera. Este tipo de acciones dejaba en completa indefensión a los usuarios. Al no indicarles la existencia de dichas cláusulas generaba un quebranto en sus finanzas y representaba un abuso. Por ello, desde el 30 de octubre de 2014, la Condusef emitió varias disposiciones en materia de cláusulas abusivas, contenidas en los contratos de adhesión. En los contratos para el uso de productos o servicios financieros, a veces se incluyen cláusulas que derivan en desventajas para el cliente. A éstas se les denomina abusivas. Recomendaciones Si has sido víctima de alguna cláusula en algún contrato para adquirir un crédito, en la apertura de una cuenta de ahorro o nómina, la Condusef te recomienda presentar una denuncia: Recopila los contratos de productos o servicios que hayas contratado con alguna institución: cuentas de depósito, tarjeta de crédito, crédito de auto y pólizas de seguros, etcétera. Si no tienes tu contrato, solicítalo en la sucursal de tu Institución Financiera, o bien, consulta en el Registro de Contratos de Adhesión (RECA) en la página de la Condusef. Ubica el producto y dirígete a la sección “Selecciona el Producto de tu interés” para ver el tipo de contrato. Compara tu contrato con las Cláusulas contenidas en el Cuadro de Cláusulas Abusivas que corresponda al producto seleccionado. Subraya las que sean coincidentes con las Cláusulas Abusivas detectadas por la Condusef, o si están en los supuestos que aplican a cualquier contrato. Fuente: Excélsior.

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La nueva modalidad de \”robo\” en los bancos

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Ocurre a menudo: alguien se hace pasar por tí y pide un crédito. En estos casos, el afectado debe pagarlo, sin saber quién requirió el servicio. En el primer trimestre de 2017, se registraron 19 mil 4 reclamaciones por robo de identidad en bancos, esto es 2 mil 919 casos más que en el mismo periodo de 2016, según datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). El robo de identidad es el quinto delito que más reclaman a los usuarios de bancos en México, solo detrás de fraudes, operaciones de banca remota, comercio electrónico y movimientos operativos de la banca. Las causas de reclamación consideradas como robo de identidad son: la compra de un producto no reconocido, la suplantación de Identidad y los retiros de efectivo no reconocidos. Los bancos con más quejas La Condusef tiene una herramienta para contabilizar las reclamaciones contra bancos: el Buró de Entidades Financieras. Según este indicador, el banco con la mayor cantidad de relaciones por robo de identidad es BBVA Bancomer con 5 mil 12 reclamaciones, por un monto de 96 millones 693 mil pesos, según datos del primer trimestre de 2017. El 59.7% de estas reclamaciones por robo de identidad contra BBVA Bancomer resultaron favorables para el usuario, por lo que el monto de abonado fue de 21 millones 625 mil pesos. En segundo lugar, está CitiBanamex con 3 mil 338 reclamaciones por un monto reclamado de 34 millones 592 mil pesos. El 89.3% de los usuarios tuvieron una resolución favorable, por lo que el monto abonado fue de 21 millones 871 mil pesos. En tercer puesto está Santander, con 2 mil 911 reclamaciones por robo de identidad, lo que representó un monto de 14 millones 401 mil pesos. El 92.6% de los usuarios tuvieron una resolución favorable por esta queja, lo que representó un monto de 10 millones 308 abonados. ¿Qué hacer? Y si te percatas que eres víctima de robo de identidad, estos son los consejos de la Condusef sobre lo que debes hacer: -Si detectas que tu identidad ha sido robada o que se ha hecho mal uso de tus datos financieros, denuncia el fraude ante el Ministerio Público. -Si no obtienes respuesta por parte de tu banco dentro de los siguientes 45 días naturales, acude a la Condusef. Llama al 5340 0999 en la CDMX o al 01800 999 8080 para el resto de la República mexicana. -Si robaron tu identidad para la contratación de un servicio a tu nombre, por ejemplo de telefonía celular, debes acudir a Profeco, comunícate al teléfono 5568 8722 en CDMX o al 01800 468 8722 del interior. -Si derivado de este fraude, se reporta una mala nota en tu historial crediticio, presenta una solicitud de aclaración ante las Sociedades de Información Crediticia (Círculo de Crédito y Buró de Crédito). Si por alguna razón no procede, puedes solicitar que en tu reporte de crédito se incluya, de forma gratuita, un texto de hasta 200 palabras explicando tu inconformidad. Fuente: Excélsior.

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Advierten sobre peligro de realizar esta transacción en cajeros automáticos

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Algunos cajeros automáticos ofrecen la contratación de créditos de “forma simplificada”. Sin embargo, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomendó cautela ante este mecanismo. El organismo afirmó que algunas instituciones bancarias ofrecen créditos personales o de nómina a sus clientes al momento de realizar una operación en cajeros automáticos (ATM). En un comunicado, refirió que en algunos casos, oprimir el botón “Aceptar” en el cajero, sólo implica una preautorización del crédito ofertado, invitándole al usuario a formalizar su contratación en la sucursal. Sin embargo, advirtió, en otros casos implica aceptarlo y recibirlo depositado en la cuenta en cuestión de minutos, lo cual puede afectar las finanzas cuando se trata de un error. Ante ello, la Condusef recomendó a los usuarios ser cautelosos ante el otorgamiento de créditos por cajeros automáticos, y les sugiere que antes de contratar comparen costos y comisiones de las diferentes opciones que se ofertan en el mercado. Antes de aceptar un crédito en el cajero automático, sugirió estar atento al realizar alguna operación en estas terminales, ya que una distracción podría provocar autorizar operaciones que no se desean realizar. Si por error los cuentahabientes autorizan algún crédito por este medio, aconsejó no disponer de él y comunicarse inmediatamente con su banco para cancelarlo y evitar cargos adicionales. En caso de que decidan aceptar un crédito por esta vía, sugirió primero llamar al banco para conocer las condiciones del crédito o bien consultar el Registro de Contratos de Adhesión (RECA) de la Condusef, donde pueden identificarse las características del crédito que se desea contratar. La comisión recomendó contratar créditos de este tipo en sucursal, ya que así se podrán aclarar todas las dudas que se tengan con un ejecutivo y conocer previamente sus términos y condiciones. “No lo olvides, antes de contratar un crédito revisa tu presupuesto (tus ingresos, gastos y tu ahorro), ya que esto te permitirá identificar si puedes pagarlo. Antes de solicitarlo es necesario que te preguntes: ¿Para qué lo quiero?, y así evitarás adquirir una deuda innecesaria”, subrayó. Recomendó verificar el Costo Anual Total (CAT), la tasa de interés, las comisiones y el costo de los seguros, en su caso, para elegir el crédito que se adapte mejor a las necesidades y a la capacidad de pago del cuentahabiente, por lo cual es mejor contratar el crédito en la sucursal. Hay que tomar en cuenta, que algunas instituciones solo hacen una preautorización del crédito a través del cajero y es necesario acudir a una sucursal para concretar su contratación. Fuente: Excélsior.

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Formas fáciles en las que puedes enseñar a los niños a ahorrar

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Las finanzas también \”son cosas de niños\”. Entre más joven se adquiera el hábito del ahorro y se conozca cómo funciona el dinero, existe una mayor posibilidad de convertirse en un adulto con inteligencia financiera. La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera muestra que de los mexicanos que contestaron que sí saben ahorrar, el 90.4% dice que le enseñaron sus padres. Existen diversas formas en que puedes enseñar a tus hijos y sobrinos los conceptos esenciales, para iniciarlos en la educación financiera; y puedan llegar a ser los próximos Carlos Slim o María Asunción Aramburuzabala. 1. En casa La mejor enseñanza se da con el ejemplo, por eso los miembros de la familia tienen un rol esencial en la educación financiera de los más pequeños, explicó Cristina Cervantes, representante de Finx. Acciones sencillas pueden dejar un aprendizaje que les permitirá ser más hábiles con el manejo del dinero. Puedes llevar los niños al súper y pedirles que \”cuiden a los adultos\” de no hacer gastos innecesarios, y ajustarse a la lista de compras. Otra idea es ayudar a papá o mamá a hacer el presupuesto mensual del hogar. 2. Cursos Existen instituciones que se dedican a diseñar cursos especiales para niños, que les permitirán adquirir conocimientos de fianzas personales, a través del juego y aplicaciones de la vida cotidiana. Algunos son: Finanzas Personales México. Cuenta con consultores especializados, que ayudan a los pequeños a tener una mejor comprensión de los términos básicos; por medio de diversas materias como matemáticas, historia, ética, entre otras. Businessskids. Imparte cursos que desarrolla las habilidades empresariales de los menores, mientras se divierten (conoce el curso aquí). Instituto Mexicano de Contabilidad, Administración y Finanzas. Además de encontrar cursos de administración de negocios que pueden interesarte, tienen un programa especial para niños, centrado en dar a conocer los conceptos básicos, para que dominen tanto en la teoría, como en la práctica (accede al sitio aquí). 3. Bancos Si bien vale la pena que ahorren en la típica alcancía \”de cochinito\”, existen diversos productos financieros que los bancos han diseñado, especialmente para que los más jóvenes comiencen a conocer estos servicios como: Afores para niños. En 2016, Afore XXI- Banorte fue la primera en abrir este servicio, con el que los menores pueden tener una cuenta de ahorro para el retiro o para otras metas de largo plazo. A partir de los 18 años esa cuenta se convierte automáticamente, en una afore para adultos, en la que pueden seguir ahorrando. Cuentas de ahorro. Además de enseñar a los niños cómo funciona un banco, este tipo de productos ofrecen cierta seguridad, rendimientos y promociones que pueden beneficiar a los pequeños. Sin embargo, es recomendable comparar las comisiones y tasas de rendimiento para saber cuál conviene más. 4. Internet Aprovecha el tiempo que los niños ocupan para estar conectados en la red, para que conozcan un poco más sobre finanzas personales. Actualmente existen sitios especializados para niños, con juegos y actividades, que les ayudará a aprender de forma más amena y divertida. Mi Banxico. El Banco de México cuenta con una sección especial en su sitio web, con juegos en los que los niños pueden conocer esta institución y sus funciones (conoce el sitio aquí). Condusef para niños. En la sección infantil de la revista de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) encontrarás consejos puntuales para inculcar a los niños los hábitos necesarios para que cuiden su dinero y aprendan a invertirlo (encuéntrala aquí). Cuentos infantiles de cultura financiera. Los pequeños pueden disfrutar de cuentos e historias, donde aprenderán de diversos temas de finanzas, en compañía de personajes con los que puden interactuar (conoce los cuentos aquí). De acuerdo con la Condusef, los conceptos y hábitos que los niños y niñas necesitan conocer son: Términos clave como ingresos, gastos, ahorro e inversión. La diferencia entre ahorrar e invertir. Como llegar a ser sujetos de crédito. Conocer el valor de las cosas. Saber comprar, comparar y aprovechar ofertas. Cómo enfrentar un problema financiero. Recuerda que para enseñar o aprender algo se necesita dedicar el tiempo suficiente y mucha paciencia, ellos te lo agradecerán en el futuro.

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Claves para evitar fallas con tu banco

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Por errores operativos de los bancos, los usuarios perdieron de enero a septiembre de 2016 más de 4 mil 300 millones de pesos, informó la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios (Condusef). Causas como el cobro de comisiones e intereses no reconocidos por los usuarios, domiciliaciones mal aplicadas y fallas en cajeros que provocan una entrega incompleta del monto solicitado al hacer un retiro provocaron un millón 123 mil 460 quejas en el último año, lo que representó un incremento de 38 por ciento respecto al 2015. \”Los movimientos operativos que realiza la banca afectan más al usuario en comparación con un fraude. Además, el porcentaje favorable y de abono al usuario es menor al que se muestra en un fraude”, resaltó Mario Di Costanzo. Explicó que el mayor problema son los movimientos centralizados que realiza el banco como los cobros al usuario por sistema, así como la operación de los ATM´s (cajeros automáticos) de la banca que “también afectan considerablemente el patrimonio de los usuarios”. Derivada de esta situación, en 2016, cerca de un millón de personas fueron afectadas por este tipo de movimientos. CAUSAS En conferencia de prensa, al presentar el informe “Movimientos de la Banca que afectan el patrimonio de los usuarios”, Mario Di Costanzo, presidente de la Condusef aseguró que esta cifra podría ser mayor si todos los usuarios detectaran estas inconsistencias y presentaran las quejas correspondientes. De ahí la importancia de consultar los estados de cuenta. “Es importante cuidar que no te cometan un fraude, así como cuidar los movimientos operativos que hace tu banco en los productos contratados. Revisa las comisiones que te cobra tu banco y compáralas con las plasmadas en tu contrato”, precisó. Por este monto de reclamaciones, los bancos sólo devolvieron a los usuarios 37 por ciento del monto reclamado argumentando que el resto son improcedentes por falta de documentación o presentación fuera de tiempo. Según datos de la Condusef, 58 de cada 100 reclamos se derivaron por movimientos centralizados del banco. La principal causa en lo que se refiere a canales es la de cajeros automáticos, que concentran 22% del total y en donde en el último año se observó un crecimiento de 9% con 313 mil reclamaciones. Un 75% de las quejas relacionadas con cajeros automáticos fue porque el ATM no entregó el dinero solicitado. En lo que respecta a los “movimientos generados por el banco”, 50% estuvieron relacionadas con reclamaciones por comisiones no reconocidas, 32% por domiciliaciones mal aplicadas y 13% por intereses no reconocidos. La Condusef precisó que el monto reclamado promedio de estas quejas ascendió a 4 mil 490 pesos. Del monto reclamado total por 6 mil 449 millones de pesos, sólo se abonaron 2 mil 146 millones de pesos, es decir, 37 por ciento del total. Por ello, te presentamos 10 claves para evitar este tipo de situaciones: MÁS VALE PREVENIR La Condusef te recomienda: 1. Es importante cuidar que no te cometan un fraude, así como cuidar los movimientos operativos que hace tu banco. 2. Revisa las comisiones que te cobra tu banco y compáralas con las de tu contrato. 3. Haz valer las promociones que oferta tu Banco, si no se respetan, reclámalas. 4. En créditos de nómina y personal, verifica las comisiones de apertura y/o disposición del crédito. 5. Da seguimiento a los pagos que tienes domiciliados, y revisa los montos y la frecuencia de aplicación por parte de tu Banco. 6. Los intereses ordinarios y/o moratorios que te cobra tu banco por el crédito contratado, deberán coincidir con los de tu contrato. 7. Cuando utilices los cajeros automáticos, acredita que la operación se haya realizado con éxito (pagos, depósitos o disposiciones) y guarda el comprobante. 8. Si realizas disposiciones de efectivo con tu tarjeta y el ATM no te entrega la cantidad solicitada, inmediatamente repórtalo a tu Banco, es una operación que éste deberá subsanar. 9. Si acudes a la sucursal, cerciórate que los movimientos que haga el ejecutivo de cuenta, el cajero o el gerente en su caso, se realicen como lo solicitaste. 10. Revisa tu estado de cuenta (online o papel) para verificar que no haya cobros de comisiones o servicios no contratados. Fuente: Excélsior.

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Los celulares podrían ser la clave de las finanzas en el mundo de desarrollo

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La creciente digitalización de las finanzas y el abandono de los pagos en efectivo podrían representar un aumento de 6% en la producción económica anual de los países del mundo en desarrollo en los próximos diez años, según un reporte de la división de investigaciones de la empresa de consultoría McKinsey. El reporte, dado a conocer el 21 de septiembre, asegura que los países en desarrollo _ y en menor medida, las economías desarrolladas _ pierden un enorme potencial económico por su constante dependencia del efectivo y las dificultades con que se topan muchas empresas e individuos cuando tratan de tener acceso al sistema financiero. El teléfono portátil, empero, constituye una forma barata de ofrecerles servicios financieros básicos prácticamente a todos los habitantes del mundo en desarrollo. El reporte de 124 páginas del Instituto Global McKinsey señala que 80% de los habitantes del mundo desarrollado tienen un teléfono celular y que para 2020, esa cifra va a aumentar a 90 por ciento. Un creciente número de empresas incipientes ya están dando servicios financieros a través de teléfonos celulares, en muchos casos sin la intervención de bancos. En Kenia, por ejemplo, más de 70% de los adultos usa un sistema de dinero digital llamado M-Pesa, que fue lanzado hace menos de diez años. Susan Lund, una de los autores del reporte McKinsey, reveló que cuando su equipo estaba analizando las cifras sobre el efecto de las finanzas digitales, a ella le sorprendió ver el impacto que tendría en la economía en general: unos 3.7 billones de dólares en actividad económica adicional para 2025. Fuente: Excélsior y The New York Times.