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¿De verdad te conviene pedir prestado para pagar una deuda?

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Hace unos días Prestadero, plataforma especializada en préstamos de persona a persona, dio a conocer a través de su más reciente informe que 63.2% de los mexicanos adquieren un crédito para pagar otra deuda, cuyo monto promedio es de 88 mil pesos contra los 79 mil del año anterior. A primera vista este dato podría parecer un indicador no muy bueno de la educación financiera de los mexicanos, así que consultamos a Gerardo Obregón, director general de la plataforma, para que nos aclarara cuándo sí y cuándo no es una buena idea adquirir un crédito para financiar una deuda. Esto fue lo que nos dijo sobre los puntos a considerar para saber si te conviene o no refinanciar tu crédito: Tasa y CAT Para saber si debes de comparar la tasa o el CAT revisa el siguiente ejemplo: Si tienes un crédito “A” con tasa de 15% y CAT de 30%, pero la diferencia entre la tasa y el CAT se debe solamente a una comisión de apertura, entonces debes utilizar la tasa, y no el CAT como base de comparación de este crédito (porque la comisión de apertura ya la pagaste y no la regresan, aunque trates).  Entonces, si quieres refinanciar el crédito “A” con un crédito “B” con tasa del 18% y CAT del 20%, no te conviene, aunque el CAT de “B” sea 10% menor al de “A”. Verifica que puedas pagar las mensualidades Si la tasa o el CAT son menores, eso no significa que el pago también es menor, pues el nuevo crédito puede ser a menor plazo.  Si bien pagarías menos intereses durante la vida del crédito, si el plazo disminuye, las mensualidades podrían aumentar en forma importante y ocasionar que caigas en mora, probablemente generando intereses moratorios y calificaciones negativas en tu historial crediticio. Revisa el contrato Debes verificar que puedas liquidar en forma anticipada. También comprueba que no haya comisiones escondidas. Las comisiones deben incluirse en el cálculo del CAT, pero puede haber manera de \”esconderlas\”. Por ejemplo, el contrato puede mencionar que si pagas directo en las oficinas de la institución no cobrarán comisión, pero todas las demás opciones de cobranza tienen una comisión incluida. Como existe una opción de no cobrar comisión al realizar el pago del crédito, seguramente no estará incluida en el CAT, pero la inconveniencia de ir a pagar el crédito físicamente a las oficinas aumenta tus costos y disminuye la conveniencia. Compara peras con peras Es decir, si vas a refinanciar un crédito personal sin avales y sin garantías, no lo compares con un crédito con garantías pues el \”riesgo\” del crédito no es el mismo. Por ejemplo, si quieres refinanciar tus tarjetas de crédito con un crédito garantizado con tu casa, es muy posible que la tasa del nuevo crédito sea menor, pero ten mucho cuidado, pues si no pagas este segundo crédito podrán adjudicarse tu casa de manera más directa. Verifica que la tasa sea fija Ten cuidado en refinanciar un crédito con tasa fija a uno con tasa variable.  Es posible que el nuevo crédito tenga menor tasa de salida, pero al ser variable pueden incrementar tus pagos en forma importante y sin previo aviso, dejándote a la merced de los aumentos de las tasas de referencia. Elige el tiempo correcto para refinanciar Sonará paradójico, pero el mejor tiempo para refinanciar o consolidar deudas es cuando aún puedes pagar cómodamente. Si los otorgantes de crédito notan que estás sobreendeudado, te negarán un nuevo crédito para refinanciar, o peor aún, te ofrecerán uno con peores condiciones que el original.   Fuente: Excélsior.

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Mitos de las reparadoras de crédito que debes dejar de creer

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¿Qué es una reparadora de crédito?, ¿cómo te puede ayudar?, ¿es para ti esta opción? Muchas personas se preguntan cuáles son sus servicios, y otros tantos buscan información relacionada sobre ellas. Lo cierto es que es mucho lo que se habla sobre el esquema de las reparadoras de crédito, por eso hoy queremos compartirte los principales mitos y verdades de estas soluciones financieras. 1. Mito: Entrar a una reparadora de crédito deja una marca negativa en tu historial crediticio Falso. Las personas que recurren a una reparadora de crédito tienen un atraso en el pago de sus adeudos, por lo que ya tienen una calificación negativa en Buró de Crédito. 2. Mito: Las reparadoras de crédito prometen “sacar” a sus clientes del buró de crédito Falso. Nadie puede borrar la marca negativa en el Buró con la que los clientes llegan al programa, lo que pueden ofrecer las reparadoras es ayudar a sus clientes a generar buen historial mediante un nuevo crédito, en todo caso. 3. Mito: Las reparadoras de crédito operan fuera de la ley Las reparadoras de crédito no son entidades financieras, por tal motivo no están sujetas a regulación por parte de Condusef; sin embargo, sí son vigilados por la Profeco.   Fuente: Excélsior.

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Así puedes reclamar los cargos no reconocidos en tu tarjeta

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Llega tu estado de cuenta y encuentras un cargo que no identificas, o si eres de los que contrató las alertas de tu banco y te llega una notificación de una compra cuando ni siquiera has salido de tu casa. Los cargos no reconocidos son compras que se tienen registradas que se pagaron en los establecimientos, pero que tú no recuerdas o los realizó con tu plástico alguien más ¡mucho ojo! 45 días naturales tienen los bancos para responder a una aclaración. ¿Qué debes hacer cuando te pase esto? Kardmatch, sitio especializado en tarjetas de crédito te dice los pasos a seguir cuando has identificado algún cargo a tu tarjeta de crédito que no realizaste: ¿Estas seguro que no es tuyo? Debes estar seguro que efectivamente ese cargo no lo autorizaste tú, pues el banco realizará una investigación. En algunas ocasiones el nombre del comercio que aparece en el estado de cuenta no coincide con el nombre del establecimiento en el que realizaste la compra. Si aún tienes los vouchers de compra, revísalos, pues tal vez con el monto y la fecha podrás identificar de cuál se trata. Asegúrate que no es un fraude. Cuando se trata de un uso indebido por parte de otra persona, se realizan varias compras en un corto periodo, los delincuentes saben que están contrarreloj y en cualquier momento el titular de la tarjeta puede realizar el bloqueo. Si existe más de un cargo no reconocido en tu estado de cuenta, tendrías elementos suficientes para sospechar que la tarjeta ha sido clonada. Repórtalo de inmediato. Si en definitiva es un cargo no reconocido debes llamar al banco para reportarlo; los teléfonos de atención a clientes vienen en la parte posterior de la tarjeta. Pon el monto en disputa. Esto quiere decir, de acuerdo con el sitio, que los cargos no tendrán que ser cubiertos hasta que la entidad bancaria realice una investigación. Durante la cual estarás exento de hacer el pago, pero si se demuestra que tú realizaste la operación, tendrás que pagar el monto adeudado más los intereses acumulados y dependiendo del banco, podrás hacerte acreedor al cobro de una comisión por aclaración no procedente. Que no te vuelva a pasar. Los bancos tienen un servicio de alertas que se activan al momento de hacer uso de la tarjeta de crédito, enviándote una notificación a tu teléfono o correo electrónico, con lo cual podrías reportar de manera inmediata para que bloqueen el plástico y evites un desfalco mayor. Acude a Condusef. En caso de no recibir una respuesta de la institución financiera o que ésta sea en sentido negativo puedes recurrir a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). Puedes llamar al 53.40.09.99 o lada sin costo 01.800.999.8080 En caso de clonación Si clonaron tu tarjeta de crédito y hay operaciones que no reconoces, Banxico obliga a los bancos a liberarte del pago y a devolverte el monto de la transacción dentro de los cuatro días posteriores a tu reclamo. Lo anterior no aplica si se comprueba que la compra se autorizó en algún comercio mediante el chip de tu tarjeta.   Fuente: Excélsior.

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Deudas más comunes que tu familia te puede heredar

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De acuerdo con la reparadora de crédito Resuelve tu Deuda, el motivo principal del sobreendeudamiento de sus clientes es la mala administración de su dinero. Sin embargo, el estudio reveló que las deudas causadas por terceros, en específico familiares, es la segunda razón de una mala salud financiera. A continuación, enlistamos los cuatro motivos más comunes que las familias mexicanas mencionan como la causa principal de su sobreendeudamiento: 1. Enfermedad o fallecimiento de un familiar Ocurre cuando uno de los padres, suegros o hijos enferma o sufre algún accidente, y la persona se ve obligada a cubrir los gastos de medicamentos, hospitalización, terapia y, en el peor desenlace, los gastos funerarios. “En este caso la familia completa se descapitaliza porque los ingresos no alcanzan para solventar gastos tan elevados, aquí es cuando se recurre al uso desmedido de tarjetas de crédito.” Es por eso que, además del fondo de ahorro de emergencias que recomendamos tener, recalcamos siempre la importancia de contar con un seguro de gastos médicos mayores y un seguro de vida con los que toda la familia tenga la seguridad de que, ante una eventualidad como ésta, la economía del hogar no estará en riesgo” comenta Kathy Quintero, representante de Resuelve tu Deuda. 2. Endeudamiento de terceros Un gran número de encuestados asoció su problema financiero a una deuda de terceros. Un escenario común es que alguien se encuentre endeudado y solicite un préstamo a sus familiares y/o amigos. Aunque la familia es lo más importante, prestar tu tarjeta de crédito o pedir un préstamo a tu nombre para un tercero puede ser un gran error financiero. Generalmente estos casos no terminan bien porque, aunque tu familiar ya liquidó su deuda inicial, ahora tiene una nueva que además está a tu nombre, por lo que las consecuencias de pagarla a destiempo o no hacerlo recaen directamente sobre ti\”. Si la cantidad requerida es mínima, no tienes que recurrir a un crédito, y estás en posibilidad de prestarla (aun sabiendo que probablemente no la recuperes), adelante. Pero, si para apoyar a un tercero tienes que poner en riesgo tu patrimonio o tu historial crediticio, tal vez sea mejor que ayudes a tu familiar buscando nuevas alternativas para liquidar su deuda, tales como un plan de aumento de ingresos y recorte de gastos, además de brindarle tu apoyo moral. 3. Desempleo del cónyuge La pérdida repentina de empleo de uno o ambos proveedores del hogar impacta inevitablemente en la economía familiar. Tenemos muchos casos de personas que de un día a otro quedaron sin ingresos y ya contaban con deudas o comenzaron a adquirirlas. La prevención siempre será la mejor medida. Un ahorro conjunto que sea equivalente a por lo menos tres meses del sueldo de la pareja puede funcionar perfecto como un colchón que aminore el impacto de la pérdida temporal de ingresos”. Otra situación que es muy común es llevar un estilo de vida que ya no corresponde al que la pareja puede costear. “Sucede que cuando los ingresos del hogar disminuyen, los miembros de la familia no hacen adecuaciones en su estilo de vida. Por eso es tan importante llevar un presupuesto mensual, las familias necesitan estar conscientes de cuánto y en qué pueden gastar”. 4. Pago de colegiaturas Mantener a los hijos en colegios y universidades privadas a pesar de no estar en posibilidades financieras para hacerlo, es otra causa por la que muchas familias mexicanas caen en el sobreendeudamiento. Son muchos los padres de familia que se esfuerzan demasiado por dar a sus hijos educación de calidad, pero lo hacen hasta el punto en el que la familia completa se queda endeudada”. Existen diversas opciones para que los padres no tengan que verse en esta situación, tales como fideicomisos, seguros o fondos de ahorro para la educación. Nuevamente la planeación se vuelve básica para nuestra salud financiera; debemos interesarnos por conocer las soluciones financieras que las instituciones otorgan y que nos permiten una mejor calidad de vida, con menos posibilidades de problemas financieros en el corto o largo plazo.   Es interesante y preocupante a la vez el que la mayoría de los problemas financieros de las familias sean resultado de una falta de planeación. Sabemos que los accidentes e imprevistos simplemente suceden, pero existen muchas opciones que pudieran ayudarnos a aminorar el golpe a nuestro bolsillo. La cultura financiera de prevención es y será siempre la clave.” concluyó Quintero.   Fuente: Excélsior.

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El más grande error que puedes cometer con tu tarjeta de crédito

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Eres malo para recordar las fechas, entre ellas la de pago de tu tarjeta de crédito, siempre andas pagando uno o dos días después ¡cuidado! Estos olvidos cuestan y cuestan mucho. ¿Qué puedes hacer? Generar un recordatorio que te funcione de acuerdo con tus hábitos, es decir, si usas constantemente el celular y siempre lo traes contigo, puedes poner alarmas un día o dos antes de tu fecha de pago, si se puede más, de preferencia el día que sepas que puedes pagar de inmediato. Si todavía eres de los que tiene una agenda de papel, es lo mismo coloca el recordatorio uno días antes de tu fecha de pago, para que busques cubrir cualquier olvido que puedas tener. Antes de usar tu tarjeta de crédito ten presente cuándo es o fue tu fecha de corte y cuándo será la de pago ¿tienes claros estos conceptos? Como nunca está de más recordarlos ahí te van: la fecha de corte es el día del mes en que termina o inicia un nuevo periodo de movimientos de compras y pago de tu tarjeta. Mientras que la fecha límite de pago es la que te indica que debes realizar tu pago, si pagas después de esta fecha se considerará como un atraso y podrías recibir cargos adicionales por morosidad. Los cargos La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) establece que si pagas después de las fechas establecidas las instituciones podrían cobrarte: Comisiones por pago tardío. Monto que aplicará la institución al haberse vencido la fecha límite de pago. Cargo por falta de pago. Monto adicional por no realizar ningún pago durante el mes o la fecha de corte. Comisión por gastos de cobranza. Pago que se aplica derivado de no realizar a tiempo el pago. De acuerdo con el Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros, las instituciones cobran entre 250 pesos y 495 pesos por gastos de cobranza, ¿quieres seguir pagando por tus olvidos o te vas a poner las pilas y vas a hacer algo al respecto? Aquí algunos ejemplos registrados por la Condusef, en tarjetas de crédito clásicas para personas físicas del sector de banca múltiple (haz clic en la imagen para agrandar):   Fuente: Excélsior.

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Lo que debes aprender cuando empiezas a ganar dinero

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Cuando se logra entrar al mundo laboral y se comienza a recibir un sueldo, es común que no se tenga muy claro en qué destinar el dinero recién ganado. Son muchas las opciones, salir a celebrar con tus amigos, comprar aquello que siempre has querido.  Sin embargo, corres el riesgo de vaciar tus bolsillos, sin realmente aprovechar mejor esos recursos que has ganado con tu esfuerzo en tu primer empleo. Tal vez tu primer sueldo no sea muy elevado y no te alcance para todo lo que deseas, pero es el mejor momento para que aprendas a administrarlo y adoptes buenos hábitos.  Aunque vale la pena darse uno que otro gusto, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) muestra algunos aspectos que puedes considerar para tener unas finanzas sanas desde el principio de tu vida productiva. Identifica tus necesidades Antes de gastar en lo primero que se te ocurra, es recomendable que primero te preguntes qué es lo que realmente necesitas. ¿Cuánto gastarás en alimentos, transporte u otros gastos que necesites cubrir? Es tu gran oportunidad de armar tu presupuesto con base en cada aspecto de tu vida en el que requieras gastar, invertir y ahorrar.  (Ve cómo armar tu presupuesto anual aquí) Mantén un porcentaje fijo para tus gustos Aunque es importante que cuides tu dinero, considera que como parte de tu presupuesto también puedes destinar un porcentaje fijo para darte uno que otro gusto, así podrás disfrutar de lo ganado con tu esfuerzo y a la vez no afectar tus finanzas. No abuses del crédito o las deudas Al contar con ingresos propios, finalmente podrás solicitar tu primera tarjeta de crédito y comenzar a crear un historial crediticio que te permita conseguir otro tipo de beneficios a mediano y largo plazo. Sin embargo, debes informarte sobre el uso de estos productos financieros. Recuerda que no se trata de dinero extra, sino de recursos que te pueden servir para realizar compras a plazos. En la mayoría de los casos necesitarás estar al pendiente de tus fechas de pago, los intereses por cada compra y con cuánto dinero cuentas para poder realizar este tipo de gastos. Ahorra La Condusef recomienda que destines entre 15 y 20% como mínimo de tu sueldo para ahorrar. Es importante que una vez que sepas cuánto destinarás, te comprometas a respetarlo y guardes siempre esa cantidad ya sea de forma mensual o quincenal. Te será más fácil ahorrar si tienes una meta clara para lo que quieras ahorrar; ya sea para crear tu primer fondo de emergencias o para tus futuras vacaciones. Para convertir el ahorro en un hábito, aplícalo desde la primer día que recibes tu sueldo. Si esperas más, es probable que se cruce el fin de semana o que se te haga fácil gastarlo en algo más. Recuerda destinar una cantidad para tus aportaciones voluntarias para tu retiro, entre más pronto te acostumbres, mejores condiciones tendrás al momento de jubilarte. Establece metas básicas Considera plantearte metas a corto, mediano y largo plazo de acuerdo con tus necesidades.  Puede ser que te interese viajar a algún destino exótico o más adelante comprarte una casa o un auto. Lo importante es que tengas lo más claro posible tus objetivos, para poco a poco armar y ejecutar el plan que te permita lograr lo que te propongas. Y qué mejor momento que cuando recibes tus primeros ingresos. Protégete Al presentarse un imprevisto, la mayoría de los mexicanos se ven en la necesidad de endeudarse, lo que afecta severamente a su economía. Además de contar con un fondo para emergencias, la Condusef recomienda que cuando comiences a ganar dinero, te informes sobre el tipo de seguros que te permitan proteger tu patrimonio y así evites sorpresas desagradables. En México sólo el 24.8% de los adultos cuenta con algún tipo de seguro.

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Los gastos de pareja que sí debes compartir

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Todo depende de cada caso, pero sí se debe hacer un presupuesto como pareja, constantemente la gente no dimensiona cuales son los gastos que van a tener cuando se casan o llegan a vivir juntos. Lo importante es asesorarse antes de que ocurra todo, para plantear un escenario de cómo será la situación económica. Seguro médico Hay muchas cosas que no se toman en cuenta, por ejemplo, los seguros de gastos médicos. Muchas veces el esposo o esposa están como dependientes del papá y eso nunca se calcula. Al final, cuando se casen, ya no lo pagará el familiar y alguien tendrá que costearlo. Las parejas deben saber que los seguros para mujeres en edades entre los 25 y 35 años son notablemente más caros, porque están en edad reproductiva. Para comprar casa En el caso de los créditos hipotecarios comerciales, se toma en cuenta el ingreso del hogar. A mucha gente no le aprueban un crédito por sí solo, pero si su ingreso es compartido, cuando se hace la sumatoria de los dos, es entonces que se aprueba el préstamo. Si quieren comprar casa hace mucho sentido buscar un financiamiento como pareja en lugar de hacerlo solo, porque tienes un ingreso en común mucho más alto. No importa si antes del matrimonio ya se ejerció un crédito hipotecario. Este aspecto no afecta. Sin embargo, el hecho de compartir el ingreso en el hogar no influye en que vayan a otorgar una tasa de interés más baja o que la línea de crédito vaya a ser más extensa. El préstamo que otorga el banco depende del enganche y el valor del inmueble. Lo único que hace el ingreso es determinar si aprueban o no para el crédito. Atención en las letras chiquitas En México las personas se casan por los dos principales regímenes: separación de bienes y mancomunados. Pero ¿cuál es la diferencia? La separación de bienes protege todos los bienes con los que se llega al matrimonio. Son y siempre serán propiedad de la persona que los compró antes. Sin embargo, todo lo que se adquiera a partir del momento que se casan, sí entra en la dinámica de compartición 50-50. Los bienes mancomunados funcionan a la inversa, sin importar con lo que se llegue al matrimonio, todo se aporta a la sociedad.     Fuente: Excélsior.

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Lo que debes pensar antes de contratar un crédito

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Para contratar un crédito es importante considerar que las mensualidades no superen la capacidad de pago, por ello, es necesario planificar un presupuesto que vaya de acuerdo con los ingresos y gastos. Al precisar que como otra opción está ahorrar ingresos de forma mensual, para lo cual se puede destinar lo usado en gastos hormiga, como son propinas, compras por impulso, café de máquina, chicles, entre otros productos. De igual forma, llama a apoyarse de herramientas que hagan la vida más fácil, como los servicios financieros que, sin costo, separan de forma periódica y automática una cantidad de la cuenta transaccional o de nómina y lo destinan a algún instrumento de ahorro o inversión. En caso de que la finalidad sea obtener un crédito hipotecario con la pareja, lo mejor es que junten sus ingresos para alcanzar un monto mayor. Sin embargo, sugiere tener una tarjeta de crédito previa, la cual ayuda a construir el historial crediticio, por lo que si no se cuenta con una, se debe solicitar al banco o incluso adquirir alguna que sea para compras en línea. Una vez obtenido el financiamiento, conmina a pagar de manera oportuna para evitar generar intereses, ya que el incumplimiento puede afectar el historial crediticio.   Fuente: Notimex.

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¿Ya hiciste tus propósitos? Cámbialos

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Siempre empezamos el año con muy buenos propósitos; la lista es larga y la voluntad alta. Empero, en unos cuantos meses se abandonan. ¿Qué te parece si ahora cambiamos el enfoque? Hagamos “compromisos”, sobre todo porque estamos en un entorno muy complicado para las finanzas personales. Hay un marcada diferencia entre estos dos conceptos. La palabra propósitos tiene que ver con el “ánimo o intención de hacer algo”; mientras que un compromiso es una “obligación contraída”. Es decir, dejemos de pensar en deseos e impongámonos acciones que serán realizados de manera “forzosa”. ¿A que nos vamos a comprometer en materia financiera para 2017? Sugiero iniciar por lo obvio: distinguir entre correcciones y superación. En consecuencia, el primer paso es enmendar errores. Por ejemplo, saldar cuentas de créditos caros; gastar en función de lo necesario; emprender un proceso de austeridad para comprar un bien necesario; cancelar pagos automáticos de servicios sin utilizar, etcétera. El siguiente, sería definir otros compromisos como buscar un mejor empleo, estudiar una maestría o planear las vacaciones. Entre más general sean los objetivos, corres el riesgo de caer en una zona de ambigüedad. Si quieres cumplirlos, en principio, deben ser realistas y no un mero sueño. Tienen que ser específicos, con el fin de tener precisión; medibles para evaluar su avance y con la idea de fijarlos en una línea de tiempo, situándolos en la agenda diaria. Es recomendable anotar estas metas y compartirlas con la familia o amigos para contar con testigos de los compromisos y sentirnos “obligados” a llevarlos a cabo. Es posible establecerse también actos que estén relacionados con la actitud o la comunicación y mejorar la relación con el dinero. Por ejemplo, el hecho de involucrar a la familia en el tema financiero, inducir conciencia en los hijos y la pareja de la importancia de cuidar el recurso y destinarlo de la manera más eficiente. De hecho, participar en una problemática económica genera apoyo. Puedes determinar que le dedicarás tiempo al análisis de tus finanzas, pero la diferencia ahora es que deberás fijar un día y hora, lo cual te permite saber si lo estás haciendo según lo acordado. Incluso, intenciones que parecen generales como conseguir otros ingresos implican acciones concretas susceptibles de poner en la agenda como construir el plan de negocios, buscar contactos o hacer labor de venta. Cambia los propósitos por compromisos e inicia este año con optimismo renovado. Es una buena fórmula para recorrer 2017.   Fuente: El Financiero.

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