Pensión

Nos guste o no, la subcontratación, alias outsourcing, es un esquema mediante el que se contrata a miles de personas y son empleos que no podrían darse de otra forma, el problema es que existen empresas que subcotizan a los trabajadores y simplemente no los registran al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Ojo, el outsourcing es un esquema de contratación legal y no tiene nada de malo que un trabajador esté cotizando al IMSS bajo una empresa de subcontratación; sin embargo, hay malas prácticas por parte de algunos patrones para evadir el cumplimiento de sus obligaciones laborales. Entre las malas prácticas se pueden identificar tres más comunes: la primera es que la empresa de outsourcing te tenga registrado en el IMSS con un salario inferior al que realmente percibes; la segunda consiste en que esas empresas estén moviendo de empresa a empresa a los trabajadores mediante grupos de firmas de outsourcing. Y una tercera es que las outsourcing ‘juegen’ con los trabajadores a darlos de alta en el Seguro Social tres meses y luego los dan de baja un mes para después volverlos a registrar en el instituto, con el único fin de ‘ahorrarse’ pago de cuotas por unos meses. Sebastián Patiño, socio de Consultores y Abogados en Seguridad Social, explicó en entrevista que la consecuencia de esto para el trabajador es que deja de cotizar en el IMSS, lo que impacta de forma directa en las semanas de cotización que se requieren para su ahorro para el retiro y conseguir una pensión al concluir su vida laboral. “El problema de esto viene en la parte de las pensiones, cada periodo que el trabajador no esté dado de alta es un periodo que no cotizas semanas para pensión. Es como un cronómetro que se detiene cada vez que dejas de cotizar”, indicó. Dijo que puede haber casos en que el trabajador tarda en darse cuenta un par de meses que la empresa lo dio de baja del IMSS, esto porque aunque se dé de baja al empleado, el instituto da un periodo de conservación de derechos para efecto de seguir recibiendo un par de meses atención de servicios de salud. “Si a un trabajador lo dan de baja, los meses que estuvo fuera del sistema no computaron y eso afecta la pensión porque entre más semanas cotizadas tenga, mayores son los incrementos para la pensión”, apuntó. Pero, ¿qué hacer para conseguir una pensión aunque estés por outsourcing? Patiño comentó que el trabajador puede solicitar de forma gratuita vía página de internet del IMSS, en la subdelegación correspondiente, o en la aplicación “IMSS digital”, una copia de su vigencia de derechos, donde se le informará el salario con el que está cotizando y si están vigentes sus derechos. También, añadió el experto, en la página de internet del IMSS es posible obtener un reporte de semanas cotizadas en el que debe aparecer el número de semanas que se han pagado por parte del patrón desde que se dio tu alta en tu primer trabajo, en ese documento aparecerán los nombres de los patrones con los que has cotizado y, lo más importante, el salario diario de cotización. Fuente: El Financiero.

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Así puedes crear un programa de retiro eficiente

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Se proyecta que el 70% de la población no tendrá derecho a pensión ya que no cuenta con un empleo formal. Un programa de retiro podría resultar útil para prevenir una falta de pensión a futuro ya que maneja un conjunto de reglas que pone una entidad gubernamental, empresa o uno mismo. Con base en esas reglas ´se otorga un beneficio cuando la persona se retire de la entidad. Aunque uno puede armar su propio plan de retiro con sus propias reglas para llegar a una meta en específico. Los puntos básicos que un programa de retiro personal debe tener son: ¿Qué beneficio quiero recibir? ¿A partir de que momento lo quiero recibir? ¿Cómo se va a financiar el programa? Lo que más se complica a la hora de hacer un plan de retiro es dimensionar cual es el beneficio que se necesita para enfrentar los gastos en la vejez, por temor de hablar de esa etapa de la vida. Es necesario que la persona realice un ejercicio para dimensionar de forma más tangible las necesidades y los gatos que tendrá en la vejez. Empresas y ciudadanos hemos dejado de fomentar el tema de la previsión de los gastos que necesitaremos para la vejez, no estamos preparados para esa etapa de la vida y eso compromete la calidad de vida. Entender y comparar por ejemplo el rendimiento que da cada Afore u otros factores de finanzas personales es algo que los mexicanos aun no terminan de entender. De acuerdo con un estudio de la George Washington University School, en México, el 32% de los adultos cuenta con educación financiera mientras que, en países como Suecia y Noruega, el 71% de los adultos sabe y aplica conceptos para manejar y ahorrar bien su dinero. En la medida que uno aporte en el programa de retiro uno puede hacer una deducción de hasta 105 de los ingresos anuales que estén sujetos a un pago de impuesto o hasta un tope de cinco salarios mininos (o aproximadamente 137,000 pesos anuales). Para una empresa también existen beneficios, ya que, si ese dinero del programa para el retiro lo quiere capitalizar en un fondo, esas aportaciones las puede hacer deducibles aproximadamente al 53%. Estos son tres consejos para crear un programa de retiro eficiente. Determinar: Es fundamental en un programa de retiro determinar el beneficio que queremos recibir y en cuanto tiempo queremos financiarlo. Responsabilidad: Gran parte de los planes que se implementan en el sector privado hacen participe al empleado. Hoy en día generar un plan de retiro ya es una responsabilidad compartida. Mecanismo: A través de que mecanismo quiero ahorrar: de un fideicomiso, de un seguro de pensiones o una cuenta de inversión. Se tiene que evaluar cuál va a ser el mecanismo para llevar a cabo ese financiamiento Será en 2021 cuando empiece el trámite de retiro para la generación Afore, los trabajadores que empezaron a trabajar después de julio de 1997 no tendrán una pensión ‘tradicional’, deberán ajustarse sólo a lo que hayan ahorrado en su cuenta individual en la Afore. Fuente: Forbes

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Si no ahorras para el retiro, tu pensión te podría alcanzar sólo para tres años

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A dos décadas del inicio de operaciones de las afores, el Sistema de Ahorro para el Retiro enfrenta por lo menos 20 grandes retos; el más relevante de ellos es el aumento en las contribuciones obligatorias, pues con el nivel actual las pensiones serán bajas y además se corre el riesgo de que no cubran todo el tiempo de vida de los jubilados. A través de un comunicado, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) destacó que con una aportación obligatoria de 6.5%, que se hace actualmente, una trabajadora con ingresos de tres salarios mínimos ahorraría el equivalente a sólo un mes de su salario al año en el transcurso de un año. Suponiendo un ahorro constante de 40 años, esta trabajadora lograría acumular 40 meses de salario, es decir que su ahorro le servirá para vivir tres años y cuatro meses con el mismo nivel salarial que cuando era una trabajadora activa. Estos recursos podrían extenderse, pero percibiendo un monto. Lo anterior resulta preocupante para la Consar ya que de acuerdo con las estimaciones de la esperanza de vida, esta misma trabajadora viviría por lo menos 17 años después de su edad de retiro. Es decir que bajo un esquema de renta vitalicia, los recursos acumulados en su cuenta de afore, el equivalente a 3 años y 4 meses de sueldo, tendrían que dividirse en 17 años, para calcular el monto de la pensión a la que esta persona tendrá acceso, lo que resultará en un monto bajo. Otra opción que tendría esta mujer es contratar con su afore un retiro programado, en el que se establece un monto determinado para pensión, pero ésta deja de pagarse cuando se agotan los recursos que acumuló. De ahí la urgencia por aumentar las contribuciones obligatorias al sistema, con la finalidad de que logren acumular una mayor cantidad de recursos al retirarse. Este escenario, implica otro reto para el Sistema de Ahorro para el Retiro, preparar la fase de desacumulación de los recursos, que incluya más opciones para que los trabajadores puedan retirarse y no sólo bajo el esquema de rentas vitalicias. Estos retos se suman a la necesidad de ampliar la cobertura del SAR, una mayor incorporación de trabajadores independientes, aumentar las densidades de cotización, la incorporación de trabajadores jóvenes y la ampliación del régimen de inversión. Se requiere aumentar las inversiones de largo plazo. Diversificar mejor los portafolios de las afores, aumentar el ahorro voluntario, dar más apoyo a las mujeres, reducir las comisiones, fomentr más la educación financiera y mejorar la competencia y los servicios de las afores. Fuente: Excélsior.

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¿Cuáles son las consecuencias de un aumento en la esperanza de vida?

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La esperanza de vida en todo el mundo se ha incrementado de manera continua durante más de medio siglo. En México, mientras que en 1950 la esperanza de vida no rebasaba los 50 años de edad, en el 2017 es de más de 70 años y se prevé que en las próximas décadas llegue hasta los 100 años de vida. Si en los próximos 100 años las personas siguen dejando de trabajar a la edad de 60 – 65 años, podrían vivir un retiro de más de 40 años, cuando anteriormente se esperaba que el retiro de una persona no rebasaría 10 o 15 años. “La expectativa de que el retiro comience entre principios y mediados de los 60 años probablemente sea una cosa del pasado o un privilegio de los muy ricos”, explicó el Foro Económico Mundial (WEF) en su reporte Viviremos hasta los 100. ¿Cómo podemos pagarlo?. Lo que podría suponer que para la organización internacional la desigualdad y el bajo crecimiento económico de los países más pobres se mantendrá como una constante en los próximos 30 años. Para la institución, los retos que enfrentan las sociedades en proceso de envejecimiento se deben al decremento en la tasa de nacimientos y al incremento en la esperanza de vida, lo que implica que cada vez menos personas formarán parte de la fuerza laboral mientras que más personas entraran en el retiro. La edad en la que dejan de trabajar las personas, es decir, la edad de retiro, debe ser cada vez mayor si es que queremos resolver el problema, de acuerdo con el WEF, por lo que las naciones que están reduciendo la edad en la que las personas pueden retirarse sólo están agravando este problema. Entre las tendencias que afectarán las pensiones de la población mundial en el futuro, según el WEF, está la falta de opciones para que los trabajadores accedan a un sistema de pensiones o a un plan de ahorro justo; que las inversiones en los últimos años han sido de muy largo plazo y con un muy bajo retorno, lo que afecta a los fondos de pensiones, como las afores; que existe poca información financiera entre la población mundial; que los ahorros individuales son más bajos de lo necesario y que los trabajadores deben ocuparse demasiado del manejo de su pensión. Si las edades de jubilación, la tasa de natalidad, la administración de los sistemas de pensiones o las contribuciones que realizan los gobiernos, las empresas y los trabajadores no registran un cambio, la proporción entre las personas ocupadas y las personas en retiro pasará de ser de ocho a uno a una de cuatro a uno. “La economía global simplemente no puede soportar esta carga”, explica el WEF en su informe. Para el WEF, es indispensable que replanteemos el problema de la edad de retiro y ampliar la carrera laboral de una persona lo más posible, con lo que los únicos responsables de las pensiones de un trabajador es él mismo. ¿Hay alguna otra forma en la que se puedan arreglar los sistemas pensionarios? Como que los patrones den más dinero a los sistemas de pensiones o que los sistemas de administración sean más efectivos. La salud de los sistemas pensionarios depende de varios factores y agentes. Si bien el trabajador es el actor esencial de su propio ahorro para el retiro, las administradoras para el retiro y el gobierno también son agentes que pueden incidir enormemente en la forma en la que se administra este ahorro y en las retribuciones que los trabajadores esperan obtener de su inversión. “Los sistemas de pensiones saludables contribuyen positivamente a la creación de una economía estable y próspera. Asegurar que el público tenga confianza en el sistema y que se cumplan los beneficios prometidos, permite a los individuos continuar consumiendo y gastando durante sus años de trabajo y jubilados. Si se pierde esta confianza duramente ganada, existe un riesgo significativo de que los jubilados moderen sus hábitos de consumo y sus patrones de consumo. Tal moderación tendría un impacto negativo en la economía en general, particularmente en países donde el tamaño de la población jubilada sigue creciendo”, explicó el Foro Económico Mundial. El gobierno parece no tener intención de incrementar las aportaciones que se realizan al fondo para el retiro de los trabajadores, las cuales actualmente son de 6.5%. De acuerdo con el director de la Asociación Mexicana de Afores (Amafore), “no vemos entre las autoridades disposición de incrementar las aportaciones en el corto plazo debido a que hay prioridades de otras reformas que han tenido (…) lo cierto es que esa demora nos está costando generaciones con bajas pensiones porque no se ahorra lo que se requiere. Parece que los únicos que asumen la responsabilidad con respecto al sistema de pensiones que les proveerá de su dinero cuando se retiren son los trabajadores. Según el estudio Ahorro Latam 360 de Sura, casi la mitad de los mexicanos asume que la responsabilidad de tener una pensión es suya, además de que sólo 1% de los trabajadores mexicanos prefiere su afore para ahorrar la pensión que recibirá en el futuro. Fuente: El Economista.

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Más vale que ya te olvides de la palabra \”pensión\”

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La generación que tiene entre 18 y 35 años, identificada como millennial, está redefiniendo el mundo laboral y se prevé que para 2020 represente la mayoría de la fuerza laboral global, según un nuevo estudio. Sin embargo, los millennial piensan poco en el momento de su retiro. Una encuesta de 2014 en México reveló que el 65% de los jóvenes entre 15 y 29 años no ha pensado en ahorrar para el momento de su jubilación. Incluso hay muchos que no ven el retiro como una opción. Otra encuesta reciente realizada por Manpower develó que, a nivel global, más de la mitad de los millennials cree que trabajará más allá de los 65 años. Aunque hay diferencias importantes. Mientras que el 37% de los japoneses cree que trabajarán hasta el día que mueran, en México sólo el 8% comparte ese pensamiento. Eso quiere decir que los millennials mexicanos sí confían en experimentar la etapa de la jubilación pero parece que no han comprendido que no será para nada como lo que vivieron sus padres. Ningún millennial en México se jubilará con una pensión. La cual se refiere a un monto que se recibe de forma periódica por parte de la seguridad social. Eso no pasará porque cualquier persona que haya comenzado a cotizar en el IMSS después de 1997 se jubilará sólo con los recursos que haya acumulado en una Afore. Eso quiere decir que si empezaste a trabajar y a cotizar en el IMSS después de ese año –como es el caso de los millennials– tu jubilación dependerá sólo de lo que ahorres durante tu vida laboral. La palabra que debes recordar entonces es: Afore. O más bien: Ahorro. Una administradora de fondos para el retiro o Afore, es la encargada de manejar e invertir los recursos que mes con mes le son descontados a los trabajadores. Este porcentaje se complementa con aportaciones del patrón y el gobierno, y equivale al 6.5% del sueldo del trabajador. La mala noticia es que este porcentaje se queda corto cuando se hacen cálculos a futuro. Con este ahorro se estima que sólo alcanzará para que un trabajador se jubile con el equivalente al 30% de su último sueldo. Otro factor que representa un reto es el crecimiento de la esperanza de vida para los futuros jubilados. Lo que quiere decir que vivirán más años y ello representa un mayor gasto. En suma, los millennials vivirán más años con menos recursos. ¿Qué hacer? Antes que nada es importante reconocer la importancia de la previsión y el ahorro, no sólo cuando se piensa en la jubilación, sino en general. Ahora hay que tomar en cuenta que la vía más inmediata para aumentar el ahorro para el retiro es hacer contribuciones voluntarias a la Afore. Y entre más pronto, mejor. Estimaciones de la Consar calculan que una persona con ingresos actuales de tres salario mínimos con un ahorro de 10 pesos al día durante 40 años elevaría su tasa de reemplazo (el porcentaje del último salario al momento de retirarse que corresponde como jubilación) de 46 al 70 por ciento. Es importante que pienses en el estilo de vida que deseas tener en la etapa del retiro y considerar todos los factores mencionados a lo largo de este texto que pueden afectarte. Fuente: Excélsior.

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Claves para tener la pensión que quieres

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Tal vez porque lo vemos a muy largo plazo, pero no existe ninguna duda: para garantizar una vida digna en la vejez es necesario tener recursos financieros suficientes y las acciones las debes tomar en tu etapa más productiva, desde que comienza tu vida laboral. Y aunque lo hayas escuchado mil veces, te lo diré de nuevo, ninguna persona que no realice aportaciones voluntarias a su afore tendrá una pensión mayor al 30% de su último sueldo, mientras, quienes no tienen una cuenta de ahorro, tienen mucho más tarea por hacer. Primero que nada, tienes que entender el funcionamiento básico y las oportunidades que tienes en el sistema de pensiones de México. La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), establece que las personas tienden a involucrarse poco o nada con las decisiones que afectan su ahorro para el retiro durante buena parte de su vida productiva. En un sistema de pensiones de cuentas individuales o Afores, como el que existe en México, es necesario que el titular de la cuenta participe activamente, ya que su pensión dependerá absolutamente de ellos. Así la mayor o menor acumulación de recursos se ve afectada por las acciones que tome el individuo respecto a su ahorro, por ejemplo, en qué afore te registras, cuál te ofrece más rendimientos y menos comisiones, y también las decisiones que tomes sobre el ahorro voluntario. Las ciencias del comportamiento humano y la economía conductual concluyen que la indiferencia de los individuos sobre el ahorro, se debe, además del tema económico, a falta de conocimiento financiero y a ciertas conductas culturas de postergamiento e inacción. OPCIONES A TU ALCANCE ¿Qué puedes hacer para cambiar esta situación? Te proporcionamos cuatro soluciones: Domiciliación. Puedes elegir ahorrar una cantidad de forma periódica a través de descuentos automáticos e incluso auto-escalarlo, es decir, incrementarlo de manera automática, puedes hacerlo en el portal www.e-sar.gob.mx Descuento a través de tu patrón. Otra forma de hacerlo, casi sin que lo sientas, es solicitar a tu empleador que te descuente de forma automática una cantidad adicional a la aportación obligatoria. Elegir afore. Un principio básico es elegir la Afore que mejor rendimiento te ofrezca, no olvides las comisiones que te cobra y el servicio que te ofrece, aunque la Consar asigna a las cuentas que no son registradas a las Afores con mejores rendimientos, estar registrado te permitirá recibir tus estados de cuenta y conocer la evolución de tu ahorro. Siempre es importante contar con un respaldo adicional al que te ofrece una Afore. En Épity contamos con diferentes alternativas para que vivas un futuro sin preocupaciones económicas. Fuente: Excélsior.

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Tú podrías ser uno de los 5 millones que se quedará sin pensión

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El Colegio Nacional de Actuarios calcula que cinco millones de trabajadores que cotizan en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) no alcanzarán las mil 250 semanas que exige la ley para acceder a una pensión. A esta cifra aún habría que agregarle las personas que están en la informalidad y no realizan ahorro para el retiro. Carlos Lozano Nathal, presidente del colegio, estableció que de acuerdo con una investigación que realizaron, la densidad de cotización de los trabajadores es de 50%, lo que provocará que para 2021, cuando se jubile la primera generación afore, no alcancen esos 25 años para tener acceso a este beneficio. La densidad de cotización se refiere al tiempo que un trabajador cotiza al sistema de pensiones, durante su vida laboral. “La Población Económicamente Activa (PEA) es de aproximadamente 53 millones de personas, 40% son trabajadores del IMSS, ISSSTE y el régimen de los estados y municipios, por lo que aproximadamente 33 millones de personas quedan en una situación inestable”, aseguró Carlos Lozano. Explicó que de los 18 millones de trabajadores afiliados al IMSSS, seis millones pertenecen al régimen de la Ley del Seguro Social de 1973, mientras que 12 millones están bajo el régimen de afores. Así unos tendrán una pensión que será equivalente al 25% de su último sueldo o menos, mientras que otros ni siquiera podrán acceder a una al llegar a la edad de retiro, es decir, a los 65 años, explica el actuario. PROPUESTA Ante este escenario el colegio, presentará una estrategia integral para hacerle frente a este problema donde cada uno de los actores puede hacer su parte. Lo primero que se debe hacer, dice Carlos Lozano, es establecer un objetivo, y éste debería ser que el pensionado logre mantener su nivel de vida al dejar de ser económicamente activo. Razón por la que durante la segunda edición del Seminario Retiro y Salud 2017, que se realizará este 24 y 25 de abril, presentarán su propuesta de esquema de pensiones. Fuente: Excélsior.