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Ahorro, Ahorro para el Retiro, Cultura Financiera, Dinero, Finanzas Personales

Si no ahorras para el retiro, tu pensión te podría alcanzar sólo para tres años

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A dos décadas del inicio de operaciones de las afores, el Sistema de Ahorro para el Retiro enfrenta por lo menos 20 grandes retos; el más relevante de ellos es el aumento en las contribuciones obligatorias, pues con el nivel actual las pensiones serán bajas y además se corre el riesgo de que no cubran todo el tiempo de vida de los jubilados. A través de un comunicado, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) destacó que con una aportación obligatoria de 6.5%, que se hace actualmente, una trabajadora con ingresos de tres salarios mínimos ahorraría el equivalente a sólo un mes de su salario al año en el transcurso de un año. Suponiendo un ahorro constante de 40 años, esta trabajadora lograría acumular 40 meses de salario, es decir que su ahorro le servirá para vivir tres años y cuatro meses con el mismo nivel salarial que cuando era una trabajadora activa. Estos recursos podrían extenderse, pero percibiendo un monto. Lo anterior resulta preocupante para la Consar ya que de acuerdo con las estimaciones de la esperanza de vida, esta misma trabajadora viviría por lo menos 17 años después de su edad de retiro. Es decir que bajo un esquema de renta vitalicia, los recursos acumulados en su cuenta de afore, el equivalente a 3 años y 4 meses de sueldo, tendrían que dividirse en 17 años, para calcular el monto de la pensión a la que esta persona tendrá acceso, lo que resultará en un monto bajo. Otra opción que tendría esta mujer es contratar con su afore un retiro programado, en el que se establece un monto determinado para pensión, pero ésta deja de pagarse cuando se agotan los recursos que acumuló. De ahí la urgencia por aumentar las contribuciones obligatorias al sistema, con la finalidad de que logren acumular una mayor cantidad de recursos al retirarse. Este escenario, implica otro reto para el Sistema de Ahorro para el Retiro, preparar la fase de desacumulación de los recursos, que incluya más opciones para que los trabajadores puedan retirarse y no sólo bajo el esquema de rentas vitalicias. Estos retos se suman a la necesidad de ampliar la cobertura del SAR, una mayor incorporación de trabajadores independientes, aumentar las densidades de cotización, la incorporación de trabajadores jóvenes y la ampliación del régimen de inversión. Se requiere aumentar las inversiones de largo plazo. Diversificar mejor los portafolios de las afores, aumentar el ahorro voluntario, dar más apoyo a las mujeres, reducir las comisiones, fomentr más la educación financiera y mejorar la competencia y los servicios de las afores.   Fuente: Excélsior.

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Papás, con un complicado panorama para su retiro

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El retiro es una etapa que debería preocupar a toda persona, pero cuando se trata de los varones existen ciertas particularidades que es necesario tomar en cuenta al ahorrar para este momento. Antes no escuchábamos mucho hablar del retiro porque la esperanza de vida rondaba los 50 y 60 años. Sin embargo, su incremento la ubica en alrededor de 75 años y a ello se suma que las familias comienzan a tener menos hijos (alrededor de dos) y a una mayor edad (incluso a partir de los 35 años). De ahí que cuando un padre llega a los 65 años probablemente su hijo tenga menos de 30 y, si a esto le sumamos que puede ser que tenga sólo un hijo, se vuelve muy injusto y preocupante pensar que nuestros hijos tienen la responsabilidad de encargarse de nuestro retiro. Si bien éste es el panorama que los padres de familia en general podrían enfrentar, cuando se trata del caso de los varones el asunto tiende a complicarse. Según el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), en el 2014 73.6% de los hogares estaban liderados por un varón, por lo que además de tener una planeación financiera para alguna meta es importante que también ahorren para su retiro. Retiro, un tema de pareja La encuesta “Ahorro y futuro: una perspectiva de género” de la Asociación Mexicana de Afores (Amafore), advierte que 43% de las mujeres considera que su pensión, o los recursos de los que vivirá al llegar a los 65 años, dependerá de los ingresos que perciba su pareja. Aunque esta tendencia puede variar significativamente entre una generación y otra, hablar del retiro también hay que hacerlo como pareja. Una estrategia de retiro debe conllevar a ambos padres. Existen planes donde pueden ahorrar de forma mancomunada. De ahí que la clave para hacer frente adecuadamente a esta etapa sea el tiempo. Si anticipamos, el ahorro para el retiro se vuelve más sustentable. Para quienes se casan a principios de los 30, si en su presupuesto mensual o anual destinan una parte de su sueldo para el retiro, dejarán que sus recursos trabajen en el tiempo. Por ello es recomendable considerar los seguros de vida con un plan de retiro. Sabemos que toda persona está expuesta a fallecer prematuramente; invalidarse antes de la edad de retiro y vivir más allá de lo que se ahorró. Un seguro de vida, junto con un plan de retiro, ayudará a afrontar cualquiera de estas tres situaciones a las cuales un jefe de familia está expuesto.   Fuente: El Economista

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Tienes un 99% de probabilidad de sufrir en tu vejez por culpa de tu Afore

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En México sólo una de cada 100 personas mayores a los 65 años gozan de un retiro con plenitud, sin problemas financieros o de salud, tendencia que difícilmente se revertirá debido a la falta de previsión y de ahorro para el futuro. Actualmente) la población adulta en México se conforma de alrededor de 10 millones de personas, de ellas el 99% de la población llega al retiro con problemas financieros o de salud. Por ello, prevenir y planear durante la juventud y etapa adulta, generará balance físico, mental, emocional, social y espiritual. Asimismo, la estabilidad financiera será fundamental y se logrará a través del ahorro formal y del apoyo de instrumentos como los seguros. Aún las personas que tienen una cuenta de afore, se enfrentarán a problemas financieros en su vejez debido a la falta de ahorro y a las bajas tasas de reemplazo, es decir la proporción del último sueldo que recibe un jubilado en forma de pensión. Sumando al futuro De acuerdo con la Organización para la Cooperación y Desarrollo Económicos (OCDE) una tasa de reemplazo adecuada para tener estabilidad financiera en el retiro debería ser de por lo menos de 70 por ciento. Quienes tienen la suerte de contar con una afore, ya tienen un avance, estarán recibiendo alrededor del 25% de su último ingreso; por ello es imperante complementar nuestra estrategia para complementar el restante 45%. Es importante vivir y disfrutar tu presente pero a su vez, es esencial ir construyendo un plan de vida que abarque todos los aspectos del bienestar. Una de las formas para alcanzar la tasa de reemplazo recomendada por la OCDE, dijo Contreras, es a través del ahorro voluntario en las afores, sin embargo también es necesario diversificar y no depender de un solo instrumento financiero, por lo que recomendó que además del ahorro en las afores se haga un esfuerzo por contratar algún seguro de pensiones o uno con un componente de ahorro a largo plazo. Dar un poco más Aconsejó que los ingresos extraordinarios de fin de año, correspondientes a aguinaldo, bonos y otras prestaciones sean utilizados para el ahorro para el retiro, y así comenzar el camino hacia una vejez con estabilidad financiera, sin la necesidad de seguir trabajando para afrontar sus gastos. En este sentido, recalcó que según cifras de la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos de Ahorro para el Retiro (Amafore), el 74 por ciento de la población no cuenta con ningún plan para su retiro laboral, lo que indica que sólo dos de cada 10 mexicanos están previendo la etapa de su vida en la que no recibirán ningún ingreso por trabajo.   Fuente: Excélsior.

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Aprenda a cuidar su cartera con educación financiera

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Del 10 al 13 de noviembre se llevará a cabo la novena edición de la Semana Nacional de Educación Financiera en la que podrá conocer todo tipo de servicios financieros que le ayudarán a mejorar la administración de su dinero. Bajo el lema “Educa a tu cartera”, 74 instituciones le brindarán información de todo tipo, desde cómo abrir una cuenta de ahorro para el retiro (afore), qué tipo de seguro le ayuda a proteger su patrimonio o bien cómo puede elegir un buen crédito. Mario Di Costanzo, titular de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), explicó que a lo largo de esta semana, se realizarán 3,820 actividades a nivel nacional, entre las que se encuentran conferencias, pláticas, talleres, obras de teatro, proyecciones de cine y todo tipo de juegos para niños, jóvenes y adultos. “Estamos convencidos de que para generar una mayor y mejor inclusión financiera, deben existir tres componentes: acceso y uso de los productos y servicios financieros, protección al usuario y la educación financiera”, expuso al inaugurar el evento. Agregó que con este evento se espera impactar a más de 210,000 personas, la idea es que las éstas acudan para familiarizarse, recibir preparación, información para utilizar de mejor manera los más de 10,000 productos financieros que hay en el país. En esta ocasión, la sede central será el Bosque de Chapultepec, la cual estará dividida en diversas zonas para que pueda ubicar el servicio financiero que más le interese. Mayor inclusión financiera Vanessa Rubio, subsecretaria de Hacienda, refirió que México ha crecido de manera importante en cuanto al tema de inclusión financiera, en el que se ha buscado incorporar no sólo a los habitantes de las ciudades, sino también a las personas que viven en las sierras o zonas vulnerables del país. Agregó que mientras en el promedio de los países que conforman la OCDE los usuarios de servicios financieros crecieron alrededor de 4%, en México lo hicieron en 12 por ciento. Además, refirió que entre el 2012 y el 2015, se pasó de 56% de adultos que contaba con un producto financiero a 68%; también las personas con cuenta de ahorro pasaron de 33 a 44% y el crédito de 27 a 29%; los seguros de 22 a 25% y el ahorro para el retiro de 28 a 41 por ciento. Di Costanzo añadió que la penetración de la inclusión financiera pasó de 10 a 15%, respecto a la encuesta del 2015. “Más personas tienen acceso al crédito y utilizan los servicios financieros de manera formal”. Por una mejor educación Las tres principales asociaciones del sector financiero (afores, bancos y seguros) platicaron sobre la importancia de fomentar una educación financiera desde temprana edad, pues ésta ayuda a tener mayor conciencia de la prevención y a estar preparados ante cualquier eventualidad. Carlos Noriega Cutis, director general de la Asociación Mexicana de Afores (Amafore), dijo que para las personas que estén interesadas en conocer el ahorro para el retiro y sus beneficios, se brindará información en los estands que se encontrarán en la sede. “Las afores están dispuestas a pasar del discurso a la acción a partir de dos premisas básicas, el sector desarrolla productos novedosos y atractivos, mecanismo de acceso sencillos y sólidos, y esquemas de alta seguridad que les permite constituirse en un factor dinámico y de fuerte impacto a la sociedad”. Por su parte, Mario Vela, presidente de la AMIS, indicó que cada vez la industria aseguradora se preocupa por difundir cuáles son los beneficios de contar con un seguro de vida, de auto o bien de vivienda. “Actualmente, se protege a más 9 millones de personas mediante seguros médicos; a 11 millones de automovilistas y alrededor de 2 millones de viviendas tienen una póliza”. “Debemos concientizar a los mexicanos sobre la importancia de la prevención de riesgos, pero sobre todo tenemos la tarea de acercar la protección del seguro a más personas a través de esquemas adecuados a sus capacidades económicas”, comentó. Por otro lado, Luis Niño de Rivera, vicepresidente de la ABM, indicó que en el caso del sector bancario, el Comité de Educación Financiera participará con representantes de 42 instituciones incluyendo los cuatro bancos de desarrollo. “En la ABM estamos convencidos de que la cooperación y corresponsabilidad son una de las mayores fortalezas de esta iniciativa”   Fuente: El Economista.

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¿Cómo puedes ahorrar siendo ama de casa?

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Una vida dedicada al hogar y a atender a los hijos representa una decisión trascendente para cualquier mujer que si bien puede traer mucha felicidad a sus vidas, también puede dejarlas mujeres en situación de vulnerabilidad, lo que aunado a que su esperanza de vida es mayor que la de los hombres, puede condenarlas a la pobreza en la vejez. De acuerdo con la Asociación Mexicana de Afores (Amafore), sólo 28% de las mujeres ahorra para su retiro, lo que no significa que sean pasivas respecto a ese momento, sino que muchas de ellas dedican la mayor parte de su vida productiva a realizar actividades no remuneradas, pero necesarias para su núcleo familiar. Como contrapartida a esto, ellas esperan que en su retiro, parte del reconocimiento familiar por ese trabajo no pagado, sea responsabilizarse de sus gastos durante la vejez. ¿Sin embargo, tú crees que eso suceda? Según el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), actualmente la esperanza de vida de las mujeres es de 77.5 años y se estima que sólo 14% de ellas ha calculado cuánto debe ahorrar para tener un nivel de vida similar al que tiene actualmente cuando concluya su vida laboral. \”Las mujeres consideran que, aunque no hayan trabajado, tienen derecho a recibir una pensión, sin embargo, también se tiene la percepción en al menos 40% de los hogares que el hombre es el responsable de los ingresos familiares y son los obligados a ganar dinero”, establece la encuesta de Amafore. Razón por la que la plataforma de empoderamiento financiero para mamás, Charlas de Mamás, busca generar mayor conciencia sobre la responsabilidad que tiene este segmento de la población, no sólo en su propia independencia financiera, sino en modificar los hábitos de las próximas generaciones a través de la incidencia entre sus propios hijos y así lograr un cambio. El Rally del Ahorro es una plataforma para crear cultura financiera brindándole información a los participantes de forma lúdica, mientras buscan pistas en las páginas de los colaboradores. Inicia el próximo 7 de noviembre en la página web del MIDE y cierra el 9 de noviembre en la página de Prepara tu Futuro. Ganará quien haga todo el recorrido con la mayor puntuación en menos tiempo. Algo de egoísmo constructivo ¿Cómo hacerlo? Lo primero que debes hacer es pensar que tu futuro sólo depende de ti, y tomar medidas para lograrlo, aunque hayas decidido quedarte en casa, puedes generar un ahorro para tu retiro. Págate a ti primero, del gasto para la casa, destina un porcentaje para tu ahorro, si quieres puedes verlo como una paga por el trabajo que desempeñas en casa, ese ahorro debes ponerlo a trabajar en una afore, en un fondo de inversión, en el instrumento que desees, lo importante es que no pierda valor con el tiempo, por ello, no lo tengas en casa o debajo del colchón. Eso sí, este ahorro debe ser el primero de tu lista, de lo contrario destinarás para todo menos para ello, así que no lo dejes para el final o destines lo que te sobre, la realidad es que nunca te sobrará. Piensa en ¿qué tipo de ejemplo quieres darle a tus hijos? y por lo tanto, plantéate que, si no queremos ser una carga para ellos en un futuro y limitar sus aspiraciones personales, tenemos que hacernos desde hoy mismo las únicas responsables de nuestra independencia financiera, como lo establece el portal Charlas de Mamás   Fuente: Excélsior.

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Califica tus finanzas personales

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Tener un gran salario no es sinónimo de finanzas personales sanas. Lo importante es cómo administras ese dinero. Revisa los siguientes indicadores. ¿Lograrás la excelencia? 1) Capacidad de pago Es la cantidad de dinero que te sobra, después de cubrir gastos fijos (incluido ahorro), para pagar de tus deudas. Las mensualidades de la tarjeta de crédito y las de un préstamo hipotecario, automotriz, educativo o de nómina conforman tu capacidad de pago. Una persona con un salario de $12,000, gastos fijos de $8,000 y ahorro de $2,000; tiene una capacidad de pago de $2,000. Pero, si los pagos a su deuda son de $3,000, implica que tendrá que sacrificar una parte de su ahorro para cubrir su compromiso. ¿Conoces y respetas tu capacidad de pago? ¿O “te comes” tu ahorro? 2) Fondo de emergencia La mejor forma de estar preparado ante los imprevistos -que pueden ser desde una emergencia médica hasta que se ponche tu llanta- es con un fondo que pueda auxiliarte en ese momento. Aunque respetes tu capacidad de pago y tus deudas sean mínimas, en un imprevisto tendrás que recurrir al crédito. Un fondo de emergencia amortigua el peso financiero de los imprevistos y evita que acudas al crédito para solventar los gastos de tu problema. ¿Ya tienes uno? ¿A cuántos meses de tu salario equivale? Te recomiendo que tu fondo de emergencia sea equivalente a tres meses de salario, al menos. Lo ideal son seis meses. 3) Porcentaje de tu deuda Tus deudas no deben sobrepasar el 30% de tus ingresos. Así que si recibes un salario de $12,000 mensual, tus pagos deberán ser de $3,600 (como máximo). En caso de que los pagos sobrepasen el porcentaje recomendado, tendrás problemas para liquidar las deudas y sacrificarás tu ahorro o tus gastos de vida. ¿Qué porcentaje representan tus deudas sobre tu ingreso? ¿Más o menos del 30%? 4) Ahorro para el retiro Aunque el futuro se vea muy lejano, algún día llegará y para ese entonces más te vale contar con un ahorro que te permita mantener tu nivel de vida actual. La Asociación Mexicana de Afores (Amafore) recomienda ahorrar el 13% de tu ingreso actual para tu retiro. La cantidad específica de ahorro necesario dependerá de cuánto dinero quieres recibir en tu retiro. La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) tiene calculadoras para saber cuánto necesitas ahorrar para tu retiro, en caso de estar afiliado al IMSS, ISSSTE o ser trabajador independiente. Con dichas calculadoras puedes realizar el cálculo sobre la pensión que recibirías con tu nivel de ahorro actual. ¿Te gusta la cantidad que ves o crees que sea muy poco? 5) Cómo llegas a fin de mes o quincena ¿Cómo es tu final de mes o quincena? Tener el efectivo suficiente para mantener tus gastos en esos últimos días es una buena señal. En cambio, si a fin de quincena comes sopas instantáneas y tomas dinero de tu ahorro (si lo tienes), significa que hay algo mal con la forma en la que administras el dinero. 6) Qué compone tu deuda En el mundo de las deudas, hay unas buenas y otras malas. Saturar tu tarjeta de crédito comprando ropa u objetos innecesarios o de moda es una deuda mala. Pero si contraes un crédito para adquirir un bien inmueble o financiar tu educación, entonces estamos hablando de una deuda buena. Todo aquello que contribuya a aumentar tu patrimonio en el largo plazo es una deuda saludable (siempre y cuando tengas capacidad de pago). ¿Qué tanta de esta tienes? Ya que leíste esto. ¿Cuánto sacas en tus finanzas personales?   Fuente: Forbes México

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